不要仅仅为眼前的事情忙得晕头转向,为了孩子的健康成长和未来发展,别忘了给宝宝买一份商业保险,这才是送给宝宝的最好礼物。
1.买保险从娃娃抓起
在计划生育政策实施后,出生于上世纪七八十年代的那些独生孩子已普遍到了生育年龄,加上2007年“金猪宝宝”以及2008年的“奥运宝宝”扎堆出生,我们迎来了又一个生育高峰。
给新生宝宝许一个美好的未来,这是所有父母亲心底共同的承诺。资深寿险专家指出,给宝宝买一份商业保险,是实现这一庄严承诺的最佳途径之一。
2.宝宝保障需求分两个层次
显然,越来越多的父母亲,已经意识到给新生宝宝买份商业保险的重要性,但是,面对纷繁芜杂的保险产品,又该如何选择呢?
要根据新生宝宝的保障需求来买保险。而新生宝宝的保障需求大致可分为两个层次。
第一个层次为:意外及医疗保障。宝宝缺乏自我保护意识,在成长过程中容易遇到各种意外伤害,意外险已经成为爸爸妈妈们必选的险种;宝宝的免疫能力弱,且各种疾病也有日益年轻化的趋势,要准备一份医疗保险以保障宝宝的健康成长。意外险与医疗险按赔付方式的不同,分费用补偿型与给付型两大类,补偿型是以实际发生的费用或约定的保险金额两者的较小者为赔付上限,主要补偿一些因意外或疾病而产生的医疗费用;另一类是给付型的赔付,是在确认疾病或发生后,保险公司就会根据约定的保险金额作出赔付。
第二个层次为:教育储备。宝宝逐渐长大,家长面临的另外的一问题就是孩子教育费用的问题。要保障孩子的未来的教育质量,教育储备必要具备两大特征:一是稳健性,二是具有强制性,而保险就成为十分适合的工具。建议为孩子购买一些带有储备教育金功能的两全保险。教育金保险针对教育支出的时间特点,在孩子上中学、大学时给付教育金,而两全保险在满期时的给付,既可以作为他进一步深造的费用,也可以作为他婚嫁金与创业金,以辅助孩子日后的成长。
3.给新生宝宝买保险要注意三环节
首先,投保时要首先考虑家庭经济支柱的保障,并尽量选择有“保费豁免”条款的险种,这是投保的金科玉律。家长是家庭的经济支柱,也是为孩子保单缴费的主体。如果仅为孩子投保,忽略了自己的保险,当意外降临后,孩子得不到相应的补偿,保单也会因无法续保而失效,孩子的将来就无从保障。
其次,要看清保障范围和投保条件。按各大保险公司的规定,新生儿童在出世30天后才能投保,而且投保时需提供新生儿童定期体检的资料。对于新生宝宝有先天性疾病以及由此引起的并发症的,保险公司一般不予理赔。
最后,购买少儿险过多无益。家庭保费支出最好不要超过家庭收入的10%-15%,而少儿险所占比例最好控制在10%以下,切忌让作为救生圈的保单成为了负担。
案例:白领三口之家的宝宝保险规划
王先生,30岁,税后年收入7万元/年;王太太,28岁,税收年收入5万元,宝宝1岁;双方单位均购买社保,福利比较完善;有30万房贷,月供2200元,20年供完;现有存款10万,股票账户10万。王先生和王太太都具有较强的保障意识,双方均配置了15万终身寿险(万能型)+20万元附加定期重大疾病(5年)+30万附加定期寿险(20年)+10万元附加一年期意外伤害保险,年缴保费约1万元。
上述方案,王先生和太太的方案寿险保障合计高达近200万,当风险来临时,可解决家庭的风险缺口。
由于王先生家庭每月盈余资金不多,在考虑给宝宝买保险的时候,中美大都会资深寿险规划师赖婉芝建议好好利用宝宝每年的压岁钱(约3500元/年),给宝宝购买保险(见下表)。
方案点评:
通过这一保障方案,张宝宝在6岁前拥有20万的重大疾病保障;在保障期间内(终身),如因疾病导致全残或身故,还可获得5万的生命保障金;若因意外导致全残或身故,生命保障金则再加2万;同时还拥有5000元的意外伤害医疗保障。这样,张先生可以选择每年为张宝宝存3500多元,那么就可在完成教育金积累的同时又给张宝宝配置足额的重大疾病、意外伤害保障。
家庭收入来源于大人,大人面临上有老下有小的局面,如果有不幸发生在大人身上,家庭支出一定会增加,而收人可能会减少或中断,家人的生活和孩子的教育都会出现财务问题。所以大人要优先完善保障。大人可以选择意外险和重疾险,其中家庭支柱的意外险和重疾险都要做足保额,最好在10万到20万之间,家庭女性则要考虑女性特有的疾病,要选择女性健康险。
对孩子来讲,很多地方都有少儿医保,此基础上补充意外、大病保障是必要的。另外教育金规划也是不可或缺的,教育金是根据你对孩子教育预期来预估的。教育金保险只是教育金规划的工具之一,可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你的希望金额大,就投多些。最好选择有豁免功能的产品,以免大人发生意外无法交齐保费而让孩子上不了学。
提示:三口之家家庭保险规划就是先大人后小孩,经济支柱优先,在此原则上完善意外险和重疾险。另外,孩子还要单独考虑教育金保险。需要注意的是,家庭的保费支出一般在家庭收入的10-20%,以不影响原先的生活水平为宜。
三口之家投保案例分析
我36岁,老公38岁,小孩10岁。家庭年收入约18万元;日常开销每月3500元,养车费用每月1200元。有住房两套,一套出租月租金2800元。有理财产品10万元,年底到期。活期存款5万元。请问我们应如何理财,是否需要购买商业保险?
三口之家投保案例介绍
首先是保险规划,建议客户都做重大疾病和意外保险的规划,夫妻双方各投资50万左右保额的重疾、意外险,以10年为缴费期限,大概夫妻每年缴纳2万元。其次,客户的小朋友需要进行教育储备,可以选择配置基金定投,每月5000元左右的投入。现有现金建议客户投资股票基金类产品,增加资产的收益性,建议客户持有10万元理财,保证有稳定的理财收益,同时利用货币基金类产品替代活期存款,提高活期的收益率。
提示:三口之家应该如何规划投保方案呢?建议您优先完善家庭男女主人的基础性保障,其次规划孩子的保障方案,在全家家庭成员基础性保障方案全面的情况下,还可以适当考虑增添一些投资理财保险产品,这样可以进一步巩固家庭经济收入保障。
今日主角
赵先生今年30岁,在某外企工作,每月收入6000元,妻子28岁,为某中学老师,每月收入4000元,有一个2岁的孩子。夫妻双方父母均有退休金,没有过多的负担。目前,赵先生一家拥有一处价值约70万元的60平方米房产,并购买了10万元的基金产品,另外有定期存款8万元,家庭每月支出大约3000元。赵先生夫妻两人都有基本的社保、医保,没有购买任何商业保险,赵先生通过财友交流平台向本报咨询,希望能有专业人士为他的家庭在合理理财的情况下,提供一份详细的保险规划,还希望为孩子储备未来的读书费用。
理财建议
这是一个典型的三口之家,夫妻俩年收入12万元,年度家庭生活开支大约36000元。赵先生应该对家庭的财务做一个整体的规划:
首先,应准备好风险防范基金(家庭总收入的30%左右)。包括紧急备用金、社会保险和商业保险。留出紧急备用金2万元左右以备急需,可以选择银行定活两便存款,也可以购买货币型基金。赵氏夫妇都有社会保险,还需要商业保险计划补充完善,提高家庭风险承受能力。
其次,要规划好家庭消费基金(家庭总收入的40%左右)。包括购车、购房、旅游和子女教育基金,以保证生活品质。目前家庭每月固定支出大约3000元比较合理,定期存款保留2万元,其余的可以投放到收益较高的银行理财产品上,以后每月的节余按比例追加投入。
最后,再考虑风险投资基金(家庭总收入的30%左右)。包括房地产、黄金、股票、基金、期货及艺术品收藏等。赵先生现有基金产品投资10万元视收益状况保留,建议以股票型或偏股型为主。以后的节余资金也可按比例追加,或投放到股票、黄金等投资品种上。
保险计划
建议赵先生采用综合的保障计划,每月交费1600元,年存19200元,为夫妇的养老、医疗、人身提供保障,同时为孩子储蓄一笔教育金,能对资产起到增值保值的作用。保险责任如下:
一.赵先生孩子的教育金给付:
1.大学教育金:孩子18岁至20岁,3年每年领取17600元
2.创业基金(婚嫁金):21岁一次性领取35000元(高等预计)
3.养育金及豁免:如投保人在交费期间意外全残或身故,可免交余下保险费,且每年可领取10000元养育金直至孩子21岁,且大学教育金照常领取
二.赵先生及太太的医疗保障:
1.意外门诊:因意外造成的门诊药费超100元部分按85%报销,每年1万元
2.伤残保障:根据国家伤残标准赔偿1万至10万元不等
3.住院报销:按80%报销,5000元/年(病),15000/年(意外)
4.重症保障:投保180天后,王先生夫妇任何一人初患重疾或身故均可一次性领取赔偿金10万元
三.赵先生及太太的养老金保障:
1.王先生养老金:从60岁开始领取,每年16300元,领至80岁,且80岁可一次领取277440元(高等预计)
2.王太太养老金:从55岁开始领取,每年13644元,领至75岁,且75岁可以一次性领取231936元(高等预计)
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