三口之家面临5大风险
作为一个中产三口之家，未来家庭中一般主要面临的风险有五个方面：收入下降或中断造成家庭财务危机，家庭健康医疗费用准备不足，未来养老资金没有考虑，子女的教育基金没有计划和合理储备，家庭资产没有制定保值增值计划。
5大账户应对家庭5大风险
面对5大风险，要想能够最大程度的避免，维持一个家庭的完整，提高家庭的生活质量，应配置家庭5大保障账户：
1、家庭收入保障账户：这是保障家庭收入的，可以购买寿险和意外险。在整个家庭当中，谁的收入是主要的，谁是家庭主要的经济来源，就帮谁先建立，这样使得家庭主要经济支柱出现意外时，家庭财务仍能保持安全。
2、健康账户：家庭中的每一个人都要建立一个健康账户。通过购买商业保险可起到补充的作用，让家庭成员遭遇健康问题时，有足够的应对资金，减轻家庭负担，防止因病致贫。如果家庭中有基本的社会医疗保险，那么则不必重复购买商业保险，可以购买重大疾病险，因为社保中医疗费用报销是有最高限额的。建立家庭健康保障账户不需要太多钱，只需要年收入的5%-10%就可以。
3、养老账户：三口之家还要建立一个年金领取账户，保证老有所养，为自己的晚年提供高品质的生活保障。养老年金要建立在女性身上，让她对未来的生活更有安全感，更有受保护和受宠爱的感觉。还有，要给子女建立教育年金。这个账户最主要的不是去追求收益，而是保证专款专用。
4、财富账户：要为家庭的闲置资金建立长期投资理财账户，达到闲置资金不断增值、家庭财富持续增长的理财目标。
5、亲子账户：孩子承载着整个家庭的希望，应保证孩子的健康成长，给孩子储备足够的教育基金。
对于一个家庭而言，科学合理的购买保险，既会为家庭提供保障，还可以使家庭资产增值保值。
三口之家理财规划案例
郝先生和爱人都是30岁，为同一企业职工，宝宝一岁半，有80平米住房一套，但每月按揭1700元还有15年，家庭到手月收入9500元左右，年终奖3万元，公积金可取1万元，社保有单位的五险一金和补充医疗保险，基金定投每月1000元，资产方面有股票13万元(由于不擅长已亏4000元)，三年期地方国债5万元(15％年收益，还有一年到期)，股票型基金2万元(收益些微)，存款5万元。
目标：希望3-5年换个120平米的大房子，购置一台12万元左右的家用车，三口人购置大病保险和人寿保险。
理财规划：
从理财目标来看，按照目标的远近长短、轻重缓急来划分，分别是换房计划、子女教育金积累、购车计划和保险规划。
置换房子：
由于3-5年有换房打算，此时孩子已满6岁，正是适龄上学阶段，子女教育储蓄是不得不考虑的问题。目前房价6500元，现有住房每月按揭1700元，15年还清总计30.6万，每年可支配收入15.4万元，但总价与现有收入相比，完全可以负担，换房之前可以提前将现有贷款还清，国债和存款可以作为换房首付使用，每月省下的钱可以加大基金定投的比例，为日后子女教育储备一定的教育金。
购车计划：
夫妻双方正处于积累财富的上升阶段，由于有换房及子女教育等大额消费需求，需要积攒足够的资金，因此购车计划不能额外占用太多的资金。股票投资存在不确定性，可以将股票全部卖出，用一部分钱做首付，同时，办理中国银行信用卡汽车专项分期业务，首付30%，按月还款，分期一年只需支付4%的分期手续费。基本不会增加现有还款压力，又能购得新车，分摊购车和换房计划的一次性支出压力。闲置资金可用于获取更高投资收益，例如中国银行代销的中银稳富系列就是很好的选择。
保险规划：
家庭除了社会医疗保险以外，并没有额外的商业保险保障，一旦风险发生将为家庭带来重大影响。客户还很年轻，所需支付的保费相对较低，完全可以为双方及孩子投入足够充分的商业保险，建议给一家三口都购买一些重大疾病保险和意外医疗保险。
合理的理财规划影响着家庭的未来，配置合理的保险规划让家庭能够应对未知的风险，每个家庭财务状况不同，年龄结构不同，需要根据自身的实际情况制定合理的理财规划，给自己的家庭更多的保障功。
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