编者按：
医改是两会热议的话题，新的医改方案将在两会后广泛征求意见。本文倡导在构建我国新的医疗保障制度时，应强调政府主导和市场引导并重，努力构建商业健康保险与社会医疗保险相互补充、相互配合、共同发展的医保模式。
在经历两年多的反复研讨和论证后，我国的新医改方案即将浮出水面。尽管医改方案的设计达十个版本之多，但在医疗保障制度构建上有一项基本原则是达成共识的，即政府须加大财政投入力度，努力打造覆盖城乡全体居民的医疗保障体系。在此指导思想下，截至2007年末，城镇职工基本医疗保险已经覆盖1.7亿人，7.3亿多农民参加了新型农村合作医疗，针对城镇非从业人员的居民基本医疗保险的试点也从今年开始在317个城市全面铺开。
由于医疗保障具有极强的公益性和外部性，政府在此的积极作为是应给与充分肯定的。但是，我们必须看到，政府对医疗保障的财政投入是取之于民、用之于民的一种方式，全民医保绝不是免费医保，同时，政府的财力也不是无限的，因此，如何在新的医疗保障体系中合理确定政府、单位和个人的责任比例，如何确保政府的财政投入合理分配和高效运行，将是医疗保障制度改革成功与否的关键。
各发达国家在医疗保障制度构建的历程中取得了一些经验，同时也有很多教训值得我们借鉴。在推行完全依赖政府主导的、全覆盖的医保过程中，有两大“结症”我们必须给予足够的重视和思考。一是医保的福利刚性和财政支出的可持续性。所谓“福利刚性”是指国民对自己的福利待遇普遍具有只能允许其上升不能允许其下降的心理预期。福利的这种“刚性”特征，使得各国执政党在社会保障制度改革方面都比较审慎，改革措施都以不降低现有社会保障水平、尽量实现社会福利最大化为前提。其结果往往是使社会保障和社会福利开支逐年攀升，政府财政不堪重负。上世纪90年代美国克林顿政府上台伊始，曾经试图构建全民医疗保险制度，结果因代价高昂未获国会通过。我国政府的预算内财政收入仅占GDP的15％左右，而凡是实行全面社保制度的发达国家，政府税入达GDP的比例一般在30％-50％以上。由此可见，我国政府的财政要负担覆盖十几亿人的、并且是飞速增长的医保，是具有相当挑战性的。
另外，医疗保障制度的构成，实质是对医疗服务融资模式的选择，而医疗服务从经济学角度分析，由于其特有的不确定性、异质性、信息不对称性和自然垄断性，诱导需求和道德风险普遍存在，由此造成的医疗卫生资源的滥用是医疗保障遭遇的第二大“结症”。各国实践证明，采取公营的社会医疗保险或公费医疗，作为医疗服务融资的主要模式，由于其潜在的“委托－代理”规则，经营效率一般不高，而且在政府资源分配过程中极易造成所谓的“寻租现象”，即医疗服务提供者采取不正当手段从政府获取经营优势，从而获取超额利润。在我国目前的行政体系框架下，政府如果掌握过多的医疗融资的分配权力，除上述两大弊端外，还极易引发部门间利益、地区间利益、地方与中央间利益的博奕，造成市场发展的不平衡性和不公平性。
针对“大而全”的社会医保模式可能出现的上述问题，我们倡导在构建我国新的医疗保障制度时，应强调政府主导和市场引导并重，努力构建商业健康保险与社会医疗保险相互补充、相互配合、共同发展的医保模式。发展商业健康保险，其优势及作用主要体现在以下3个方面：
首先，商业健康保险可以满足消费者多样化和高程度的保障需求。经济学原理告诉我们，消费者对保险的需求取决于其风险状况、风险态度、收入、家庭结构等因素。而社会医疗保险由于其强制性和普及性，一般采取统一标准缴费和给付，政府相关补贴也不例外。因此，国家应鼓励商业健康保险充分发挥在保障程度上补充功能和保障范围上的替代功能，从而构造完整的、多层次的医疗保障体系。以德国为例，上世纪80年代以来，政府鼓励高收入阶层通过购买商业健康保险的方式，部分或全部替代社会医疗保险的缴费义务和保障利益，使国家对社会医疗保险的财政扶持能更有效地发挥在中低收入阶层，切实履行社会保险的收入再分配功能。2005年德国的商业健康保险在医疗费用融资中的比例已接近10％，有24.3％的民众购买了各种形式的商业健康保险。
其次，商业健康保险能分担政府医保投入的财政压力。据目前医改方案的有关负责专家测算，我国医改要求政府增加的卫生经费投入是1500亿~2000亿左右。2006年国家发展改革委员会宏观经济研究院重点课题“增强消费对经济增长的拉动作用”主报告显示，从1993年至2005年，城镇居民人均医疗自费支出从56.89元增加到600.9元，增长了9.6倍。医疗费用的增幅远远超过了GDP和财政收入的增幅（分别为4.2倍和6.2倍）。这表明，单纯靠财政增长来负担医疗费增长是难以为继的。商业医保的介入，可以极大缓解和改变政府独木难撑的局面。
在这方面，美国的经验值得我们参考借鉴。目前，美国政府对医疗保障的财政扶持主要体现在3个方面：第一项补贴计划是老年社会医保计划，在2006年度的财政支出为3800亿美元；第二项补贴计划是穷人医疗救助计划，2006年度的财政支出为1900亿美元。前两项计划是由卫生与公共事业部负责的，而第三项补贴计划是由美国国税局执行的，即由于对商业健康保险经营和消费的税收优惠政策导致的财政隐性支出，2006年财政的该项支出估计为1430亿美元。政府的投入结构如此，而相应的产出比例是：前两项保障项目对医疗费用的融资比例是32.3％，覆盖人口3900万，而后一项商业健康保险对医疗费用的融资比例是26.7％，覆盖人口1.8亿，成本－效率分析结果一目了然。
最后，商业健康保险能促进医疗服务与医疗保险的一体化经营，从而有效地控制医疗费用的快速增长。政府采取行政干预的手段对医疗服务的价格、标准等实施严格监控，其作用固然重要，但仅是治标，而不治本。医疗费用的控制最终应通过市场“看不见的手”来完成。另外，即使政府主导的社会医疗保险项目也应采取政府采购、委托经营等方式交给商业保险机构管理。
总之，在新医疗保障制度的构建中，商业健康保险的作用不应被忽视，其地位不应被边缘化。我们可以把国家对商业健康保险的财政扶持和国家在社会医保上的直接投入进行效率分析。比如选取覆盖率，保障程度，医疗资源利用率，健康水平提高程度等做衡量指标，一元钱分别投在社保和商保两个领域，哪一个能更好地提高以上指标？以此为参考，我们来考虑二者所占市场比例为多少时，社会效益最大化，并相应调整政策，引导商业健康保险和社会医保持续、稳定发展。
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社会保险是法定的保险，它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。
个体人员可以以自由职业者的身份参加社保，之后要履行按时、足额、连续缴费的义务。参保人员在遇到以上问题时，可以得到相关方面的经济保障。
社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平，广覆盖。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充了。
商业保险：是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康……等）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险，既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，它是社会保险的补充。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力进行购买，买的多，保障多，买的少，保障少，不买就没有保障），它的定位应该是：社会保险的补充。购买原则是：自愿原则。
这两种保险的共同特点：为被保险人提供一定程度上的经济保障。你最需要买什么险种？买多少？那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。
买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：
1、首先学习和了解一些保险知识；
2、了解保险的作用和意义；
3、明确自己对保险的需求；
4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。
对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远……等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。
意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。不少的人买商业保险之前，只有购买的欲望和冲动，而没有认真地去了解一下相关的保险知识，听保险业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，事后跟别人聊起来，才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚，或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品。那个时候的懊悔将是追悔莫及的。有鉴于此，建议你还是先学习、了解，再决定购买。正所谓：磨刀不误砍柴功。一般来说：每个人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。保险公司在承保时，对被保险人和投保人有一些要求，即：一、被保险人必须是健康体。二、投保人应该有稳定的收入和缴费能力。三、对于未成年人的赔付金额不超过5万元（广州等沿海城市是10万元，这是为了保护未成年人的利益，预防某些人利用保险而对未成年人实施一些不正当行为而使小孩的权益甚至生命受到侵害）。买商业保险（无论什么险种），肯定是：越早买越好。因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。保险是一门学问，买商业保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。或者，买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题。一、社保与商保的异同分析
1、社保交费每年都会增加，而商业保险交费固定不变。
2、社保养老没有受益人，如果中间出现意外，交的钱可能比领的钱多。而商业保险不管在那种情况下，保证拿的钱比交的钱，即使没有领到规定的年限，后代可继承或给大笔身故保险金。
3、社保医疗对普通意外不予报销，而商业保险是100%报销。
4、社保医疗对于重大疾病，也是出院后才能报销，而商业保险，只要医院确诊，凭医院的诊断证明，也不管交了几次费，就赔付保额。
5社保意外身故只给社保中个人帐户里的钱和丧葬费及抚恤金，别的补偿就没有了。商业保险赔保额，有多少赔多少。
二、社保：只要把钱存入社保基金，就不能领取。社保要求最低缴费15年，社保保障的是自己，如果在退休年龄前身故，一分钱没有，如果在退休年龄后身故，除已经领完的养老金外，其他钱也不能再领取。
商业保险：缴费年期由自己决定，一般是3年、5年、10年、15年、20年或30年，根据自己的缴费能力去选择，如果想退保可以领取保单的现金价值，如果身故，会把身故金赔付给指定的或法定的受益人，这将会给家人留一笔保障金!
商业保险是社保的延续和补充!
三、社保只是一个基本的保障,它是国家给予百姓的一种社会福利,但它不是万能的.只能保障我们的基本生活水平和基础医疗.它是""保""不是包,而商业保险是一个补充,要保证年老的时候依然能财务自由,生活品质不会改变,还有万一发生重大疾病时能有更多的现金解决应付巨额的医疗费,补充商业保险是最好的方式.就正如现在国家有九年义务教育了,为什么人们还要自费上大学呢?一样的道理!
四、对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远……等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。
意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。
一般来说：每个人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对您的日常生活产生一些不良影响，所以请寻找有专业的代理人为您规划保障。
买商业保险（无论什么险种），肯定是：越早买越好，因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。
五、关于社保它的特点是：“保而不包，低保障，广覆盖”，需要商保的补充。社保的疾病医疗下有门槛费上有封顶，报销还不是全额，而且一些进口药、好药、贵药，都不在报销之内。商保不同了，如重大疾病保险，确诊为合同规定的重大疾病就会给付保险金额。在养老方面社保是按当时的生活水平与缴费年限给付的，活多久给多久，活年头长就赚了活年头短就赔了，要想领养老金必须交够15年保费。商保则是交多少保多少，身故有保障。投保建议社保打基础，商保做补充。
六、简单说社保就是单位福利分房，商业保险就是自己购买的的商品房，商业保险在家庭收入中的比例，应该不断提高，可以保证在未来不可知的日子里有一笔可知的金钱，完美人生，体现爱和责任！商业保险是您终身的保障！在生活中也似空气和水，必需的！
所以说：“有了社保，再加上商业保险，您的人生就是最完美的人生”
社保和商业保险虽然都是保险，但他们设立的原则、报销的方式、报销的医院、所起的作用都有很
大的不同，它们之间是相互补充、缺一不可的关系。下面就一一阐述一下：
一、医疗费用的报销方式不同：
社保是先看病，后报销。商业保险是一旦确诊一次性赔付，赔付额度等于你投保保险的额度。
这样的两种方式会有很大的不同，如果没有商业保险，一旦发生重大疾病，花费大额的医疗费用，医院是要用现金来支付的，少则几万，多则十几万、几十万，而在家庭生活中我们往往不会随时放置着这样大笔的现金在家里，那么，这时你就要把银行没到期的定期存款取出来，损失的是利息;如果把股票、基金中的钱拿出来，割肉就要承受损失；向亲朋好友借，是要搭人情的。而且，往往身体健康出现问题，别人是不愿意担着风险把钱借出去的。
而商业保险是：重大疾病一旦确诊，就一次性赔付给一笔钱（30万或50万）到你的账户里，这样就不用再为现金着急，再去动用家庭的固定投资了，不是在紧急的情况下很好地保全了家庭财产吗？
二、报销的医院不同：
社保报销一定要在自己指定的社保医院看病才能享受到，但人在生病时往往顾不上这些，哪家医院在这方面有专长、哪家医院有好的医生就去到哪里就医，但若不是自己上社保时指定的医院（每年可以更换），那是和社保一点关系都没有，得不到一分钱的报销的。
商业保险是没有医院限制的，只要是二级或二级以上医院都可以（中国境内）。这样看病时就宽泛许多。可以任意选择自己信任的医院就医。
三、所起的作用不同：
社保是按比例报销的，不是百分这百。起付线为1300元/第一次住院，1300元以上部分进入报销范围，封顶是9万元，在1300元至9万这个区间按80%-85%的比例报销，而且自费药、医疗中的自费项目都不在社保的报销范围之内。而在看病时，往往自费的部分占到相当的比例。
所以，如果只有社保，自己的医疗负担还是很重的。
商业保险是一次性赔付的，几十万的赔付可以支付医疗中的自费药、自费项目，不管这次看病是否花得完，剩余部分也不用归还保险公司了。
综上所述，社保是基础，商业保险是社保很好的补充。当发生医疗费用时，先用商业保险一次赔付的钱去垫付住院押金，支付自费项目，安心看病，医疗结束后，再到社保去报销掉社保范围内的医疗费用。两种保障相结合就能很好地解决伴随终身的医疗问题。
说到这里，可以看出社保和商业保险是有很大的不同的，但发明重大疾病保险的初衷还没有阐述到，发明重大疾病保险的是一个美国医生，他在医治病人的过程中发现，很多病人在支付高额医疗费用的同时生活往往陷入窘境，因为人在生病时是不能工作的，不能工作意味着收入的中断，但现实生活中不会因为一个人倒下住进医院，就不用还房贷、车贷，孩子就不用学，老人就不用赡养，事实上一切的开支都还存在，不同的是家庭的经济支柱倒下了，不能上班、不能做生意，这是无可替代的。他看到许多的病人在康复后，又因为经济上的原因再次损害到健康，进入了恶性循环。
如果能有一种保险，在人生病不能工作的时候，能够一次性赔付一笔钱，用来支撑家庭两到三年的收入，让生病的人能够安心治疗、休养，待身体恢复后，再出去工作。
重大疾病的保险就这样应运而生。
“我已经参加了基本医保和补充医保，还需要购买商业保险中的疾病险种吗？”我们很多人都会问这样的问题。
社保和商业保险究竟是什么关系？社保能不能取代商业保险？带着问题，我们来探讨一下
比较两者关系
就好比刹车和安全气囊
大家都会提出这样的问题，目前大部分的人都已经有了社保，而社保也有那么多好处，那还有购买商业保险的需要吗？社保和商业保险究竟是怎样的一种关系？
我们先打个比方。每一辆汽车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么现在越来越多的车辆上装配了保险带甚至安全气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度上保障车上人员的安全。
社会医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带和安全气囊，是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种补充手段，而对没有纳入医保范围的人来说，重疾险尤其重要。
我们来看一下两者区别
首先两者最大的区别在于保障范围的不同。社保较为复杂，保障程度也依具体情况差别较大，但在生命保障方面比较不足。
生活中不幸的案例太多了，矿难、火灾、飞机失事……社保对这些身故的人是没有补偿的，只是把社保中个人账户的钱退给遗属，这个时候，遗属的生活该怎么办，房贷车贷怎么办，孩子的教育怎么办？还有老人家的赡养等；其次，社保在意外保障方面也明显不足。如果意外发生在上下班或工作时，社保中的工伤保险可起保障作用。其他情况的意外如旅游途中发生车祸或其他不幸，社保是不予负责的；其三，当发生伤残及大病无法正常工作时收入就会减少，社保在这方面也无能为力。
我们来举例说明下
总的来说，基本医疗保障只能是低水平的，“保”而不是“包”。“保”即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决；另外，社保未能保障的学生、农民和城镇流动人员的医疗保险也只能通过商业保险方式解决。
举例来讲，我们的社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的；但对于慢性病及重大疾病，个人负担仍相当重。以癌症为例，很多化疗药物都排除在医保目录之外，一些必要药物、先进疗法(如1998年从国外引进的基因疗法)，也不在社会医疗保险之内，在此就不一一列举。
另外，医保药物目录过于狭窄，许多“救命”的新药、进口药被排除在医保的大门之外。比如，中老年人易患的心血管疾病，需要放支架，材料是进口，动辄几万元，可是进口材料往往也在医疗保险之外。对于疑难杂症、重大疾病，新药、新材料不断推出，但医保药物目录的更新却严重滞后。除了医药费无法完全解决之外，得了病住了院，休的是病假，休病假期间自然要扣除奖金和各种补贴，只能拿基本工资，到手的薪金还不够买营养品，这对于病人的生活无异于雪上加霜。正因为社保存在这些不足，才成就了商业保险的市场。
综上所述：要做到全面保障，就需要将社保和商业保险组合投保。建议大家根据自己的不同情况选择适合自己的保险产品，主要应包括意外伤害保险、定期寿险或终身寿险、养老保险及固定给付型的健康保险。市场上热卖的重大疾病两全保险就是个不错的选择，对大病及身故均有保障，有些产品满期还能有个养老的补充。
首先，购买保险时，一定要弄清险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。如保险公司对住院医疗保险都规定了一个观察期（等待期），一般是自合同生效日90天或180天内，在观察期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
其次，签订保险合同时，要把目前的身体健康状况及以往病史如实陈述，以便保险公司判断是否接受承保或以什么样的条件承保。若投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司将不承担赔付责任，也只退还保费。
第三，收到保单时应查验是否附有保单正本、保险条款、保险费正式收据、变更申请书、现金价值表。上述文件齐备，才可在保单送达书上签字并填写收单日期。
第四，一般来说，投保人收到保单后的十天内为“犹豫期”，可充分利用这段时间对自己所投的险种做深入考虑或重新选择。在“犹豫期”内，投保人有向保险公司提出撤销保险合同的权利，而且在“犹豫期”内退保，保险公司将无条件退还投保人已交全部保费（扣除保单成本10元）。
第五，要注意免赔条款的内容。作为附加险的住院医疗险，属于一种补偿性保险，特点是根据被保险人的实际支出进行补偿，但又不可能超过实际花费，因此各家保险公司都规定了一个免赔额。如果投保人的医疗费低于免赔额，则不能获赔。当医疗费超过免赔额后，对医疗费用的赔付也是划分档次的。
因为国家劳动部门的强制性，在城市里工作的朋友，大部分公司都给员工买了社会保险，一般包括住院医疗、养老保险等。有的公司还会为员工购买团体意外险，这个就属于商业保险了。那么社保主要保障哪些内容？有没有必要再买商业险呢？购买哪类保险比较好？
社会保险（社保）包括养老保险、医疗保险（医保）、失业保险、工伤保险和生育保险。社保覆盖面广，不存在拒保问题，但是保障较低，只能满足基本的保障需求。
连续交满规定年限的社保，就能拿到养老金。养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。基础养老金月标准为省（自治区、直辖市）或市（地）上年度职工月平均工资的20%，个人账户养老金月发放标准根据本人账户储存额除以120。以北京为例，去年的月平均工资为2362元，而月养老金约为885元，为平均工资的37%。每个城市会稍有不同，但都只能提供基本生活费.
至于社保中的医疗保险，住院一般可报70%。而且这70%的医疗费，限于扣除起付线1300元后，在社保规定用药和规定项目内。许多检查费（如核磁共振、伽玛刀等）、专家诊疗、高新尖诊疗技术，社保都是不报的。
社保对身故的人没有补偿，只把社保个人帐户余额退给遗属。那么遗属的生活很难得到保障。还有就是，如果意外发生在下下班或工作时，社保中的工伤保险可以起到保障作用。其它非工作时间的意外或身故，是得不到补偿的。
综上所述，从社保领到的养老金明显过低。所以，你要么晚年降低生活标准，要么在有工作能力时，提前规划自己的养老问题。要想以后生活无忧，就要配合商业保险。商业保险可以弥补社会保险的不足。可以根据每个人的不同情况，选择适合自己的保险产品套餐，主要应包括意外伤害保险、定期寿险或终身寿险、养老保险及固定给付型的健康保险。因为保险收益可以免税，很多人会购买寿险用来投资。商业医保中，既有类似社会保险的报销型险种，没有“门坎费”且报销比例达80%；也有津贴型险种，此类险种是按照住院天数给付，不用区分药品类别和费用性质。这样既不与报销性质的社会保险相冲突，又能有效地减轻人们的费用负担，甚至出现某人生病住院后，还赚一笔钱的现象。
另外，社保医疗是出院后报的，商业医保中的重疾险是确诊后就可以给钱，可以弥补很多家庭没钱治的困境；商业保险可以选择购买更高的保额，社保则很有限；社保医疗只是补偿医药费，而没有住院期间的收入损失补偿，商业医疗就有住院补贴。建议大家在有了社保后，再购买适合自己的寿险，加上意外险、住院医疗、重疾医疗保险，就是非常的完善的保障了！
有了医保，还有必要购买重大疾病保险吗？这是不少投保人在返还型重疾险退出市场后，对消费型健康险的疑问。对于医保和商业健康险的关系，一保险业务主管告诉记者，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。
保障范围不宜太宽
保险专家称，自2007年保监会对重大疾病不保险的保障范围进行重新规定后，目前市场上的健康险保障的疾病种类在7－40种之间，对个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。据生命人寿精算部负责人介绍，健康险保障的疾病越多，保费也越高。一般而言，选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三类，基本能满足一般投保人的需求。
购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病之后所花费的医疗费用。保险人士建议，购买商业健康险10万－20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。
保费期缴优于趸缴
保险专家建议，购买商业健康险是期缴更好，因为缴费期长，虽然所付总额多，但每次缴费少，不会给家庭带来太大负担，加上利息等因素，实际成本不一定高于趸缴的费用。另外，很多保险公司都规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费，保险合同继续有效。即如果被保险人第二年不幸患重病，本应10年期缴的保费，实际只支付了1/5。
我经常会反问他：“那你对社保了解吗？”
他说我不知道，我只知道好像有医保，养老金等，该有的都有了。
我又问他：“有医保和养老都没错，你知道等你老了，你每月可以领取多少养老金吗？生病住院了，社保能给你报销多少？”
他说我不知道！应该不少吧？
其实，99%的人都不知道社保是啥东西？能给你解决什么问题？解决多少问题？社保和商业保险到底有什么不同？
让我们来看国家领导人是怎么说的吧！让我们来认识一下社保的真正作用是什么?
国民经济研究所所长樊纲在亚洲博鳌论坛上表示，社会保障体系的建立不等于政府包办所有的事情，包括免费的养老和医疗。他指出，在中国这样一个仍有很多人生活贫困的国家，人均收入不到3000美元，不可能由政府提供所有的一切，福利太多政府承担不起。而欧美和拉美的经验也告诉我们，不可能建立一个包办的系统。
“人需要对自己的未来作一些准备，储蓄是必要的。我们不能按照美国的生活方式生活。”面对社会保障体系不健全导致的国民高储蓄率，他指出，平衡是最重要的，既要鼓励消费，又不能把钱全部花光。
制度创新与改革是保险业发展的主要动力，但同时．随着发展和改革的不断深化，中国保险业的发展已经进人了矛盾多发期，只有及时化解各种矛盾，中国保险业才能保持一个稳定的运行秩序，做大做强的目标才能够实现。保险业发展的种种矛盾并非是简单的发展中出现的矛盾，而是制度冲突导致的种种困境，从制度冲突来把握保险业改革开放以来存在的问题尤为重要，也是一个解决矛盾很好的切入点。
一、制度、正式制度、非正式制度与制度冲突
“新制度经济学认为，所谓制度就是管束人的行为的一系列规则。在这些规则当中，有些是由人们制定或认可，并且将它上升为明文规定的一系列政策和规则，我们称之为正式制度，它包括了政治规则、经济规则以及由这一系列的规则构成的等级结构，从宪法到法律，到具体的细则，最后到契约”。“有些是由人们在长期的政治经济、文化等生活中自然形成的，具有相对稳定性、持久性的一系列行为规则和判断标准，我们称之为非正式制度，它一般包括风俗习惯、伦理规范、道德观念，意识形态等因素。”正式制度与非正式制度作为社会制度体系的两个组成部分，是不可分割、相互依存、互为条件、相互补充的。
诺贝尔经济学奖获得者道格拉斯?C?诺斯认为：发展经济学提出的那些发展条件，如发展教育、利用科技、积累资本、完善基础设施等，与其说是发展的前提条件，还不如说是发展的结果，制约一国经济发展的根本性的前提条件既不是资本，也不是科技，而是制度。市场制度、产权制度、政治法律制度等是制约社会经济发展的根本性的原因。制度构成了，一个社会的激励结构，因而，经济和政治制度是经济绩效的根本性决定因素。
制度冲突是指在制度系统内部对应于同一种行为的不同制度安排之间在作用方向上不一致，对行为的规范上存在相互矛盾和抵触的部分。中国保险业?
基本医疗保障只能是低水平的“保”而不是“包”，“保”只有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险来解决。现在该是转变陈旧观念的时候了，应该明确健康投资人人有责，不能再完全依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险。
1、什么是三险一金？
基本医疗保险，基本养老保险，失业保险以及住房公积金就是我们所熟悉的三险一金，有的朋友说还有五险一金的呢？这个还要加上工伤保险和生育保险。
2、医疗报销的问题
社保医疗包括两方面门诊报销和住院报销，以在职工作人员，到三级医疗机构看病为例，对于2000以下自付，2000以上的部分个人承担80%，每年最高支付限额为上年市平均基本工资的4倍。那磕了碰了的，猫抓狗咬的，扭了脚闪了腰的意外才要花多少钱，除去免赔2000的部分，还有多少？打个比方，有个人不小心，腰闪了，门诊花了3000，给他报多少呢？（3000-2000）x80%=800这就叫“保而不包”，更何况还有自费药社保也不是给报销的。
附注目前广州市在职人员的支付起付线及起付线以上的给付比例：
起付线起付线以上的支付比例
1级定点机构500元90%
2级定点机构1000元85%
3级定点机构2000元80%
3、养老金怎么领？
养老金=退休时上年本市职工平均工资x20%+个人帐户存储额/120
举个例子我20岁参加工作，每月工资3000，本地平均工资为1800。我60岁退休时可以领多少钱呢？
假设40年后，即我退休前一年，社会平均工资增长5倍，不多吧？那就9000
我60岁领钱=9000x20%+（3000x8%缴费比例x12个月x40年）/120=1800+960=2760一个月2760听起来还行，可不要忘了，那时候社会平均工资是9000/月，2760？呵呵，能做什么？这也不一定准确，因为谁都不知道几十年以后社会平均工资能有多少，有兴趣的朋友可以自己推测，按照自己现在的工资，模拟算一下，因为公式是不变的
4、社保是怎么缴费的？
还是首先看医疗保险，基本医疗保险按照2+9的比例交纳：个人交纳上一年月平均工资的2%，单位交纳全部职工交纳工资基数之和的9%
基数是什么呢？当职工本人上一年月平均工资低于上一年本市职工月平均工资的60%的，以上一年本市职工月平均收入的60%为缴费基数交纳基本保险费。若是高于3倍以上，以上部分不作为缴费工资基数
5、失业保险？我想失业保险就不用说了吧
光是上述这些，大家就知道社保够不够了，更不用说屡屡暴光的社保养老帐户亏空黑洞，这个以后再陆续给大家出专题说吧。
6、趋势
国家其实还是希望大家日子过的好点的，他也想把医疗啊养老啊啥都给包了，可是没那实力，咱国家负担不起，所以国家在规范社保和努力提高福利保障的同时，也逐渐把商业保险推上前台，国家是个大舞台，考虑的是个大局，所以社保要的是一个覆盖面，对于我们自己每个人，需要自己去规划，不能想着怎么去靠谁。
大家现在看道路两边的广告牌就知道，现在的保险公司如雨后春笋般起来了，这是国家扶持的结果，去年6月26日《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（简称国十条），想必各位代理人都耳熟能详了吧，它被称为保险业的惊天春雷，保险教育将纳入中小学课程（有没有把银行和证券教育纳入课本的？）拓宽保险资金投资渠道等等等等，无不预示着国家对保险业的大力支持。所以说商业保险是个趋势，是个大势。
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