现如今交通的发达让人走的更快、更远。旅游探亲、出差学习、商务考察等等外出活动日益频繁。长途旅行必不可少的环节就是住宿。一天的舟车劳顿之后，找个温馨舒适的酒店、宾馆，洗个热水澡、睡个安稳觉，绝对是每个旅客心中都想的最为惬意的美事。可是你想过没有，万一在住宿期间遇到摔伤烫伤、财物被盗等意外事故后该怎么办？有关部门建议为了防范在住宿期间的风险，旅客可以提前投保住宿旅客人身保险。
住宿旅客人身保险就是旅客投保后在持合法有效营业执照的宾馆、酒店、招待所、旅社登记住宿期间，因遭意外事故、外来袭击、谋杀或为保护自身或他人生命财产安全而致自身死亡、残疾或身体机能丧失，或随身携带物品遭盗窃、抢劫等而丢失的，保险公司按不同标准支付保险金。具有保费低，保险金额高的优势。对于该保险，住宿旅客可根据需要自愿购买。
目前住宿旅客人身保险一般有两种。一种是保险公司和各宾馆、酒店、招待所、旅社等机构合作，在旅客住宿是在服务台投保。这类住宿旅客人身保险价格较低，期限较为灵活。例如某保险公司的住宿旅客人身保险每份保费仅为1元，从住宿之日零时算起，保险期限15天，期满可以续保，一次可投多份。保险理赔责任分：住宿旅客保险金5000元、住宿旅客见义勇为保险金1万元、旅客随身物品遭到意外损毁或盗抢而获赔的补偿金200元。
还有一种住宿旅客人身保险是作为险种当中的一项保险条款存在的。例如平安自助游保险就包括了住宿旅客人身保险的赔偿范围。而且投保简便快捷、费用更低，赔偿范围更加广泛，性价比也是最高（保额最高达50万元）；承保意外身故及医疗、急性病身故；24小时全国紧急救援服务；同时提供公共交通意外身故双倍给付、行李证件、航班延误、高风险运动等多项保障。是旅客出行期间最全面的防范措施。
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人身保险以人的生命和身体机能为保险标的的保险，即被保险人因年老退休、疾病等保险事故，以至死亡、伤残、丧失工作能力时，由保险人按事先约定的数额付保险金。
人身保险具有下列特性：
(1)标的的独特性决定其为定额保险。人身保险的最突出特征是其标的，即生命、健康不能估价，因此，它不是对物质损失进行补偿，而是给予被保险人和他们的家庭约定金额的经济帮助。
(2)通常为长期保险。保险期间一般在5年、10年以上，甚至终身。
(3)人身保险的危险随着年龄的增长而增长。因此，采用均衡保险费法计算保险费。
(4)可具有储蓄性，保证获得一定的利益。
(5)具有对保险金额进行测定评价的特殊性。人的生命价值没有客观标准，因此，只能由投保人根据自己需要自报保险金额，保险公司按投保人的经济情况、工作性质、生活标准、缴付保费能力等因素加以衡量。如果认为合理，即可接受承保；如认为金额过高，可以协商修改或拒保，人身保险合同经当事人协商可以附加意外死亡的双赔条款，被保险人非因一般疾病而是因意外伤害事故死亡时，可以得到双倍保额的保险金。人身保险因保险的危险不同，可分为人身意外伤害保险、疾病保险和人寿保险；依实施形式不同，可分为自愿保险和强制保险。
随着社会的发展，人们生活需求的不断变化，风险也不断变化，因此，人身保险的险種種类也在不断发展变化，尽管这样变化，在全世界200多年的保险发展史中，也不过演变出四種最基本的险種，现在分别介绍如下：
首先说“保障＋储蓄”为主要成分的养老金保险。这種保险是将银行储蓄的作用加以改造，增加了保障功能形成的，从形式上讲和银行储蓄差不多，但从内容上讲差异就大了。对单个人来讲有了保险保障，这就有了安定性，不受银行利聦嵞影响，万一沒有到合同约定期满而发生不幸，被保险人即可得到一笔约定的经济保障，这是银行沒有的。这種保险的特点是保费高，保障相对意外险而言就比较低。这类保险的险種名称上一般有“人寿”、“年金”之类的词。
其次说“保障＋补偿”为主要成分的医疗保险。这種保险提供的保障不是依据定额給付原则，而是补偿原则，是就医疗實际开支款的数额，但补偿最高不能超过合同约定金额，因此，它的规则是补偿原则，它的特点是保费适中保额不低。这类保险的名称必有“健康”、“医疗”的字眼。
再次说“保障”为主要成分的人身意外伤害险。这些险種一般沒有储蓄功能，例如乘坐飞机保险，几元钱，或几十元钱的保险费，而保障几万元或几十万元的经济給付，可见这種险種的特点是保费低，保额高。这種保险无论如何包装变化，险種名称中必有“意外险”三个字。
最后说“保障＋分红”为主要成分的分红保险和保险投资连结产品，这種保险是将保障和投资结合在一起的险種，它是在优先提供保障的前提下，拿出一部分资金进行投资，而投资获利多少，决定分红和投资获利多少，这種险種的特点是保费高，保障程度相对于其他人身保险险種而言就比较低。例如，投资连结保险产品，投讓嵞因素远远超过保障因素。
人身保险，是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。人身保险是在社会主义制度下，人身保险是劳动者在遇有不幸事故，丧失劳动能力或家庭扶养人死亡时得到物质保证的形式之一。
一、人身保险产品的基本种类：
以“保障+储蓄”为主要成分的养老金保险：
对单个人来讲有了保险保障，这就有了安定性，不受银行利率的影响，万一没有到合同约定期满而发生不幸，被保险人即可得到一笔约定的经济保障，这是银行储蓄产品所没有的。
这种保险的特点是保费高，保障相对意外险而言就比较低。
以“保障+补偿”为主要成分的医疗保险：
这种保险提供的保障不是依据定额给付原则，而是补偿原则，是就实际花费的治疗费数额，但补偿最高不能超过合同约定金额。
因此，它的规则是补偿原则，它的特点是保费适中保额不低。这类保险的名称必有“健康”、“医疗”的字眼。
以“保障”为主要成分的人身意外伤害险：
这些险种一般没有储蓄功能，例如乘坐飞机买的保险，几元钱或几十元钱的保险费，而保障几万元或几十万元的经济给付，可见这种险种的特点是保费低，保额高。
这种保险无论如何包装变化，险种名称中必有“意外险”三个字。
以“保障+分红”为主要成分的分红保险、投资连结保险和万能保险：
这种保险是将保障和投资结合在一起的险种，它是在优先提供保障的前提下，拿出一部分资金进行投资，而投资获利多少，决定分红的多少。
这类险种的特点是保费高，保障程度相对于其他人身保险险种而言就比较低。
二、人身保险产品的新型种类：
人身保险新型产品是相对于普通型人身保险产品而言的，包括分红型、万能型、投资连结型等。
分红型保险：
分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。
万能型保险：
万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。
人身保险是关于人的身体本身、人的健康、人的生命的保险。普通的人身保险只负责保障人身健康、安全等，只有赔偿责任。新型人身保险除开基本的人身保障功能外还增加了投资、分红等功能。小编整理。下面介绍三种新型的人身保险：分红型人身保险、万能型人身保险以及投连型人身保险。
▇分红型人身保险
分红型人身保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，具有以下特点：
1、单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。
2、红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。小编整理。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。
3、红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。
▇万能型人身保险
万能型人身保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有以下特点：
1、交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。小编整理。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。
2、灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。
3、通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。
▇连结人身保险
投资连结人身保险，简称投连险。投连险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。
投资连结人身保险是一种融保险与投资功能于一身的新险种。小编整理。设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。每个帐户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。由于投资帐户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。
充分利用专家理财的优势，客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。因此投资连结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。
销售信息的不对称性：保险从业人员与投保人之间的信息不对称，即人身保险产品知识含量较高、保单中的条款极具专业性，保险从业人员具备从业经验，所以对于保险产品的了解、认知程度自然远远高于一般保险消费者。这种不对称性正好使保险销售人员在交易过程中有机会直接误导甚至欺一诈保险消费者；投保人与保险公司之间的信息不对称，即由于保险消费者的信息主要来源于保险消费者告知，而且信息具私密性，保险公司无法全部掌握保险消费者信息，无法核实保险消费者的风险状况，因此处于信息劣势。这种信息不对称导致了投保人的道德风险问题，助长了保险欺诈行为。
销售产品的专业性、无形性：人身保险产品涉及多方面要素，是一种知识含量较高的特殊商品，有大量的专业术语，不经过专业培训是无法了解该产品的功能与用途的；同时人身保险产品仅是一种约定期限或约定事件发生后的承诺，是一种无形商品，尤其在保险消费者购买时是无法感受其使用价值的。确切地说，人身保险产品是一种为购买保险的消费者提供风险保障的服务。
销售人员的专业性：根据我国法律规定，保险个人代理人必须经过严格考试，合格后取得《保险代理人资格证书》，方能上岗。人身保险业务的销售人员必须经过培训后上岗，对保险产品有专业的了解，同时通晓理财、风险、法律、经济等多方面知识；同时销售人员还要了解保险消费者的全面情况，如身体、健康、经济、家庭、需求等状况，运用保险专业知识，为保险消费者充当顾问，量身打造最适合保险消费者的风险保障方案。
银行代理保险业务，是指由银行、邮政储A、垫散组织以及其饱今融芍、构与快脸公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。2000年，中国银行代理保险业务开始启动。2003年以来，为促进银行代理保险规范有序地发展，同时为该业务的发展步伐，监管机构解除了“一对一”机构合作数量的限制，银行代理保险业务迅速扩张，银行代理保险的保费收入大幅增长，2008年首次超过了个人代理渠道，成为人身保险业重要的保险销售架道。
提示：人身保险的特点和经营范畴有哪些？以上介绍的便是人身保险的相关信息，人身保险的投保是对投保者生命安全的保障。如果您想为自己购买一份人身保险，最好提前了解人身保险的特点和经营范畴的相关知识。
随着人们生活水平的提高以及保险意识的增强，越来越多的家庭选择购买人身保险来规避风险。那么，购买家庭人身保险有什么作用呢？今天小编就带大家了解一下。
1.提供经济保障，解除忧虑
客观存在的特定的人身风险一旦发生，必将影响个人和家庭正常的生活秩序。特别是家庭的主要劳动者，一旦发生意外，或残或死，不仅会减少家庭的经济收入，增加支出，严重者还会使家庭生活陷于困境。人身保险就可以把个人家庭的人身风险转嫁给保险人，为家庭生活提供经济保障。客观存在的人身风险，即使不发生，也会由于其客观性，给个人和家庭的经济生活留下阴影，产生忧虑。如未成年子女的父母，总会担心自己早年身故，子女生活、教育将失去经济来源，如果投保了人身保险，无论事故是否发生，都不会影响子女正常的生活，这就可消除原来的忧虑。
2.投资的重要方式
家庭和个人投资的主要方式有：银行储蓄、购买债券股票，投保人身保险。比较而言，债券和股票收益较大，但投机性强，风险大：银行储蓄安全稳定，但不能获得保障和储蓄的双重好处：投保人身保险既可获得经济保障，又安全可靠，而且还可能获得高于银行储蓄的收益。如分红人身保险，不仅有固定的利息收入，而且还要分车保险人经营的成果。同时由于许多国家对人身保险金免征所得税和遗产税，投保人身保险还可享受纳税方面的优惠。因此，作为投资的方式，现代人身保险越来越受到人们的青睐。
医疗保险：是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。如中国的公费医疗、劳保医疗。中国职工的医疗费用由国家、单位和个人共同负担，以减轻企业负担，避免浪费。发生保险责任事故需要进行治疗是按比例付保险金。
人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
健康保险：是以非意外伤害而由被保险人本身疾病导致的伤残、死亡为保险条件的保险。
人身意外伤害保险：是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险。
提示：买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的，从而为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。
保险到底能解决什么问题？简单地说，保险能解决人生的三个大问题。第一个问题是一个人死得太早的问题；第二个问题是一个人活得太长的问题；第三个问题是一个人生不如死的问题。
首先我们来说第一问题
人固有一死，但何时死亡，以什么方式死亡，我们往往却无法把握。生命的结束通常有以下几种方式，一种是自然死亡；一种是疾病身故；一种是自杀；还有一种就是意外死亡，如交通事故、工程事故、自然灾害、遭人暗算等。我们知道，自然死亡的最高境界是无疾而终。但是，现实生活中很少有人能达到这个境界。反而有不少的人中途夭折，英年早逝了。人死得太早，无疑是个悲剧。除去上演了白发人送黑发人，至爱失去伴侣，孩子失去家长，朋友失去知己的感情悲剧之外，它还可能意味着一个人事业巨轮的抛锚；一个人生计划的破灭；一个家庭收入的中断。面对这样的变故，面对一个人过早的离去，保险将发挥经济补偿的作用。可以帮助死去的人完成未了的心愿，比如，用保险金作为学费，继续提供孩子上学；帮助家人偿还银行购房贷款；维持家庭现有的生活水准；偿还生前看病拖欠的债务等等。所以说，保险首先能够解决人生的第一个问题，即人死得太早的问题。
我们再说第二个问题，人活得太长的问题
在今天现代化的生活条件下，谁不想多活几年？但是有一个前提，就是我们手头必须有足够的资金能满足我们晚年的生活消费。长寿对于生活殷实，资金充足的人来说的确是一件幸事。但对于养老资金准备不足，晚年生活贫困的人来说，长寿就意味了经济来源的拮据。我们说，一个人活得太长必须有物质条件做保障，否则，长寿就不是一件幸福的事情了。所以，早早地通过保险来为长寿做养老的准备是十分必要的。银行储蓄可能在晚年会越用越少，而养老保险的利益会伴随到生命终结的最后一刻。
最后是第三个问题，解决一个人生不如死的问题
有很多因素可以让一个人生不如死，其中有一点就是关键时刻没有钱。比如，生病没有钱治疗。在现实生活中因病致贫，因病返贫的个人和家庭非常多。当家庭经济处在崩溃境地的时候，人就会产生生不如死的感觉。如果有保险做保障，就有可能在这个关键时刻解决问题，不至于使家庭经济陷入困境。
综上所述，人身保险可以解决人生三大问题。出航的轮船，如果起航前，油料加满了，机器检查好了，救生设备准备好了，这个航程就多了一份把握，在航行中心里也踏实。人生也是如此，在做事业过日子一开始，在有条件的情况下，为自己这条生命航船购置一些保险，好在未来的日子里少一些后顾之忧。
天津保监局副局长王勉做客天津新闻广播《公仆走进直播间》节目，提醒市民在购买人身保险产品时的各种注意事项。
保监局负责人提醒市民，投保前，需要弄清销售人员身份、资格。保险销售人员展业中要出示《保险从业人员资格证书》和《保险营销员展业证书》，市民可拨打信息台010-58369090，电话核实保险销售人员的身份、从业经历等。
据保险专家介绍，市民投保时应仔细阅读保险产品宣传材料内容，尤其要注意完整理解下列三种保险产品的投保和收益模式：一是购买分红保险的投保人要注意该类保险的未来红利分配水平主要取决于保险公司实际经营成果，红利分配是不确定的；二是购买投连险的投保人注意该类保险需要扣除相关费用，并且未来投资回报具有不确定性，甚至可能亏损。三是购买万能险的投保人注意该类保险需要扣除相关费用，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际结算利率仅针对投资账户中的资金，不是针对全部保费。
保监局负责人表示，保险产品的宣传材料中包含“将保险产品介绍为银行存款赠送保险或银行理财产品、向您承诺分红保险的分红水平或承诺固定投资收益、向您承诺投连险的投资收益或承诺万能保险高于最低保证利率的投资收益”等内容，都是不符合规定的，市民不要轻信。
一些市民误将分红险、万能险等保险产品视为如同在银行存款一样，认为其可存可取有利息。保监局负责人解释，人身保险产品通常具有缴费期限长、缴纳的保费高、提前退保需要承担相应损失等特点，所以市民应该根据自身对风险保障的需求、持续缴费能力等因素综合考虑。
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