住院报销保险 安心住院保险买单

看病难、看病贵一直是改善民生的主要问题，也是两会期间每位代表们都要提出的问题。住院费居高不下，社会医疗保险保障范围不足，大病的保障力度不够，因此，百姓经常抱怨“看不起病，住不起院”。

同时，我们国家的居民风险管理意识不强，无法认识到保险产品的重要性，没有购买足够的大病保障，导致了真正需要用钱的时候拿不出来。为了弥补社会医疗保险的不足，我们可以购买具有住院报销功能的保险产品--住院津贴保险，这样就可以安心住院了，再也不用担心住院费用。m.bx010.com

住院津贴保险，从名字上我们可以把他分开来看。首先，住院津贴保险属于一种保险产品，而且是一种商业保险产品，很多人寿保险公司都有销售。第二，这种保险产品与我们生病了住院时的花费有关，如果我们生病了只是看了一个门诊，然后病情并不严重，大夫只是开了几种药品，让回家按时服用就好，这种情况我们应该是不需要住院津贴保险的。第三，就是属于一种津贴的性质，也就是说它跟我们的实际医疗费用花费无关，而是跟我们的住院时间有关，类似于我住院一天，保险公司就会给付一天的津贴。这就是住院津贴保险的实质。

那么，在选购住院津贴保险时应该注意些什么呢？首先，第一条我们需要关注的就是保障范围，看看想要购买的住院津贴保险保险责任中都包括哪些情况，意外导致的住院和疾病导致的住院是否都能够赔付。第二条我们要关注给付天数和免赔天数，一般，商业的住院津贴保险对给付的住院津贴是按天计算的，但也有一个给付上限，所以我们一定要关注这个。同时，对免赔天数也要有所了解，几天以内的住院保险公司不会赔付。

相关知识

住院报销保险的选择

住院报销型保险是以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件，按保险合同约定比例报销的一种住院医疗类产品，它与社会保险和其他商业保险互为补充。

商业保险中，针对医疗风险缺口的补充有很多种，即重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等。重大疾病保险、住院津贴保险都是当前个人补充医疗风险缺口的最有效方法。而与重大疾病保险相比，住院津贴保险的特点是：给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。也正因如此，住院津贴保险的费率一般也比较低廉，是一类“性价比”很高、寻常百姓买得起的险种。

如何选择一款适合自己的住院津贴保险呢？我们应该从住院津贴保险产品的几个要素入手。

住院津贴保险包含的要素主要包括：保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等，以下即从这几个方面探讨住院津贴保险比较理想的形式。

首先是保障范围。在很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。

接下来是保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面，建议大家选择保障期限较长或者可以保证续保的产品，毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的！

第三点是给付天数和免赔天数。一般来说，住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。

还有一点要关注的就是保险费的返还方式。首先，住院津贴产品有消费型和返还型。消费型产品的优势是费用低廉，但产品不再享受其他的理财功能；相对消费型产品，返还型产品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富，也很自然地成为当前更受欢迎的险种。另外，返还型产品的保费返还方式也不尽相同。对于现金流的形式，有一次性给付和年金式给付的，投保人可以根据自己的需求加以选择；对于现金流的收益方式，有的产品单纯返还保费，而有的会返还保费+分红。在当前这种通货膨胀压力很大的市场环境里，我们的最佳选择是选择有分红的险种。分红不能让人发家致富，但至少能保证所储备资产的购买力水平，这在目前的中国市场上是非常关键的！

住院报销保险 弥补医保缺口

一直以来，医疗问题就是我国社会发展中的大问题。随着我国医疗保障参保范围的不断拓宽和保障内容的不断深化，越来越多的人正在享受到医疗保障制度带来的普照阳光。当然，仔细分析可以发现，我国目前的医疗保障体系显然还无法完全满足民众的医疗需求。要完全覆盖医疗带来的风险缺口，我们还需要一定的理财规划和准备。

以北京为例，北京的医疗保障体系分为个人账户、统筹基金和大额互助金。其中，个人账户是以定期发放现金形式体现的一种医疗补贴，是参保人日常收入的一部分；统筹基金主要用于支付一般的住院费用，另外还可支付急诊抢救留观并收入住院治疗的费用（即住院前留观7日内的医疗费用）、血液透析、恶性肿瘤放化疗和肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用。大额医疗费用互助资金属于基本医疗保险的补充形式，主要用于支付门、急诊大额医疗费用和统筹基金最高支付限额以上部分的住院医疗费用。

不得不说，以我国目前的客观条件，能够达到这样的医疗保障水平已经是非常不错了。但必须承认，在这样的医疗保障体系下，每个参保人还存在着不小的风险敞口，其中最典型的就是在住院医疗方面。无论是费用报销的比例，还是保障范围的目录，还存在较大的风险缺口。

所以说，借助商业保险完成医疗风险缺口的补充是非常有必要的！投保住院报销保险，弥补医疗保险的不足。

正如上文所说，我国的医疗保障体系还有很大的缺口，主要体现在大额医疗费用和目录外的药品和诊疗项目上。这些费用的解决，主要途径有：自我财富积累、企业补充医疗保险和商业保险。

如今，带有住院津贴保障内容的保险产品都具有住院报销的功能，保险公司会按照你实际住院的天数，给予住院费用的补贴，从另一个侧面就是对你住院费用的报销。

这种住院报销型保险是以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件，按保险合同约定比例报销的一种住院医疗类产品，它与社会保险和其他商业保险互为补充。