一直以来，医疗问题就是我国社会发展中的大问题。随着我国医疗保障参保范围的不断拓宽和保障内容的不断深化，越来越多的人正在享受到医疗保障制度带来的普照阳光。当然，仔细分析可以发现，我国目前的医疗保障体系显然还无法完全满足民众的医疗需求。要完全覆盖医疗带来的风险缺口，我们还需要一定的理财规划和准备。
以北京为例，北京的医疗保障体系分为个人账户、统筹基金和大额互助金。其中，个人账户是以定期发放现金形式体现的一种医疗补贴，是参保人日常收入的一部分；统筹基金主要用于支付一般的住院费用，另外还可支付急诊抢救留观并收入住院治疗的费用（即住院前留观7日内的医疗费用）、血液透析、恶性肿瘤放化疗和肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用。大额医疗费用互助资金属于基本医疗保险的补充形式，主要用于支付门、急诊大额医疗费用和统筹基金最高支付限额以上部分的住院医疗费用。
不得不说，以我国目前的客观条件，能够达到这样的医疗保障水平已经是非常不错了。但必须承认，在这样的医疗保障体系下，每个参保人还存在着不小的风险敞口，其中最典型的就是在住院医疗方面。无论是费用报销的比例，还是保障范围的目录，还存在较大的风险缺口。
所以说，借助商业保险完成医疗风险缺口的补充是非常有必要的！投保住院报销保险，弥补医疗保险的不足。
正如上文所说，我国的医疗保障体系还有很大的缺口，主要体现在大额医疗费用和目录外的药品和诊疗项目上。这些费用的解决，主要途径有：自我财富积累、企业补充医疗保险和商业保险。
如今，带有住院津贴保障内容的保险产品都具有住院报销的功能，保险公司会按照你实际住院的天数，给予住院费用的补贴，从另一个侧面就是对你住院费用的报销。
这种住院报销型保险是以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件，按保险合同约定比例报销的一种住院医疗类产品，它与社会保险和其他商业保险互为补充。
相关推荐
居民购买保险是为了给自己增加一份保障，但是，我国目前医疗保障体系及风险缺口，专家建议选择适合的住院津贴保险很重要。
我国目前的医疗保障体系比较复杂，各地、各人群的政策都稍有区别，这里以北京的在职职工为例，进行我国目前医疗保障体系及风险敞口的分析。
一、医疗保险体系
以北京为例，北京的医疗保障体系分为个人账户、统筹基金和大额互助金。其中，个人账户是以定期发放现金形式体现的一种医疗补贴，是参保人日常收入的一部分；统筹基金主要用于支付一般的住院费用，另外还可支付急诊抢救留观并收入住院治疗的费用（即住院前留观7日内的医疗费用）、血液透析、恶性肿瘤放化疗和肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用。大额医疗费用互助资金属于基本医疗保险的补充形式，主要用于支付门、急诊大额医疗费用和统筹基金最高支付限额以上部分的住院医疗费用。
这样的医疗体系下，每个账户分类都有不同的报销比例。个人账户部分已经发给参保人了，暂且不论。统筹基金部分，首先存在起付线，目前在北京在职职工的起付线是1300元；在起付线以上，报销比例会随医院级别和患者的花费变化，报销比例在85%—97%之间。大额互助金同样存在起付线，北京在职职工的起付线是1800元；在起付线以上，在职职工的门、急诊报销比例为50%，统筹基金支付限额以上的住院费用报销比例为70%。另外，所有的支付账户都存在一个封顶线——按政策规定，统筹基金部分的封顶线为上一年本市职工平均工资的4倍，北京目前的封顶线为7万；门、急诊大额互助金每年的支付上线为2万元、统筹基金支付限额以上住院费用的支付上限为10万元。
除了上述风险缺口以外，我国的医疗保障体系还有一个严格的目录限制，目录外的项目都不予承担。就住院的医疗保障来说，目录主要包含了一些常规的药品和诊疗项目。而在药品方面，众所周知，大部分进口药和最新研制的特效药以及补品等都不在保障范围之内；而在诊疗的费用方面，很多诊疗项目也不在报销范围之内，特别是在住院费用方面，空调费、取暖费、膳食费、特需服务费等诸多保证治疗、休养效果的基本项目费用都不在其列。
不得不说，以我国目前的客观条件，能够达到这样的医疗保障水平已经是非常不错了。但必须承认，在这样的医疗保障体系下，每个参保人还存在着不小的风险敞口，其中最典型的就是在住院医疗方面。无论是费用报销的比例，还是保障范围的目录，还存在较大的风险缺口。况且，以上情况还是全国福利水平较高的城市——北京的城镇居民待遇，全国更大一部分地区以及非城镇居民的医疗保障水平很可能还不及这样的水平，他们的风险缺口自然也更大。
二、医疗风险缺口的弥补措施
重大疾病保险、住院津贴保险都是当前个人补充医疗风险缺口的有效方法。与重大疾病保险相比，住院津贴保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。对于该如何选择适合的住院津贴保险，保险专家建议大家从以下方面着手：
第一，住院津贴保险要关注保障期间
很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。因此，建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。
第二，住院津贴保险应关注保障范围
很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴保险对风险的覆盖就不够全面。
第三、住院津贴保险要关注保险费的返还方式
住院津贴产品包括消费型和返还型，消费型产品的优势是费用低廉，但产品不再享受其他的理财功能；返还型产品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富。
第四，住院津贴保险要充分了解给付天数和免赔天数
一般住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人而言，自然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好，应进行充分比较。
医疗保险是我国居民常见的保险，但如果希望得到更多保障，需要购买其他附加保险。最后在这里提醒大家，健康还是需要从自身抓起，勤锻炼，勤检查，养好身体才能更好的享受生活。
我有医保，还需要购买商业医疗保险产品么？
社会医保“保而不包”
虽然我国社会医疗保险的参保人群范围正在不断拓宽，但社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，也就是所谓“高覆盖范围、低保障水平”。
****理财网网保险专家们认为，以我国目前的客观条件，能够达到目前这样的医疗保障水平已经是非常不错了。但必须承认，在这样的医疗保障体系下，每个参保人还存在着不小的风险缺口，其中最典型的就是在住院医疗方面。无论是费用报销的比例，还是保障范围的目录，还存在较大的风险缺口。
多手段弥补社会医疗风险缺口
弥补这些费用缺口的主要途径有：自我财富积累、企业补充医疗保险和商业保险。
当今的时代，金融、保险行业已经非常发达，疾病带来的风险缺口完全可以通过一些金融工具来化解，自我财富积累的方法已不足取，这里不再详谈。
对于不少城镇职工来说，企业补充医疗保险是弥补国家医保体系缺口的重要方法，这也是我国现阶段对国家医疗保障体系最重要的补充。不过，企业补充医疗保险也有其必然的局限性。首先，这种补充属于团体保障性质，形式不可能做到个性化；更重要的是，企业补充医疗保险的保障与员工是否在职密切相关，只要员工与企业解除劳动关系，便不再享受这部分保障，这也导致这部分保障不够稳定。
所以，个人借助商业医疗保险，去完善社会基本医疗保险的保障缺口，就显得很必要、很有益了。
健康医疗险可助力
商业保险中，能对社会基本医疗保险的保障缺口进行补充的产品，主要有重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等健康医疗类产品。
以重大疾病发生为给付保险金条件的疾病保险，一般称为重大疾病保险。即只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种大病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可获得保险公司的约定额度的补偿。这种保险不需要被保险人提供相应的费用发票。
在被保险人在接受医疗服务发生费用后，由保险公司按照约定的比例和限额进行费用补偿的，最常见的是(住院)医疗费用报销型保险，又称医疗费用补偿保险。
这类费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果有一部分已经通过社会基本医疗保险体系或者工作单位报销，那么保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额；反过来也是一样，如果在保险公司报销后，社保也只能补足费用差额。此外，由于费用型保险肯定要投保者提供费用发生的有效票据，在理赔时需要将发票上交给保险机构，因此如果你在多家保险公司投了多份同类保险，最后也不可能有额外的获益。
当被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。也就是通常所说的住院津贴(补贴)型保险。
这类补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论他在治疗中花多少钱，得了什么病，赔付标准按约定进行。比如买的是100元一天的住院补贴保险，那时住院以后就是每天可以拿到100元，而不论你治病花多少钱，已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用，也不考虑误工损失费严重与否等各种因素。
津贴型医疗险性价比高
北京大学社保专家傅凡先生认为，对于已经参加了社会医保的人士而言，因此费用报销型保险“用武之地”稍显弱了点，比较容易与社会医保的报销待遇产生冲突，除非是选择“专供已参加医保者”的产品，避免重复。
而重大疾病险的投入成本可能会稍高。要看个人保费预算而去选择。
住院津贴型保险则是这三类产品中最灵活的，费率也是比较低的。
至于如何选择一款适合自己的住院津贴保险，傅凡建议从住院津贴型保险产品本身的几个要素入手。
住院津贴保险包含的要素主要包括：保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费是否返还等，接下来就从这几个方面探讨住院津贴保险比较理想的形式。
1、保障范围
在很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。
2、保障期
很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面，如果预算充足，建议可选择保障期限较长或者可以保证续保的产品，毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的。
3、给付天数和免赔天数
一般来说，住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。
4、保险费是否返还
现在市场上住院津贴型产品有消费型和返还型。消费型产品的优势是费用低廉，纯保障；返还型产品则是结合了传统的住院津贴功能外，附加一些资金返还的功能。到底选哪种，则要看个人偏好、预算等。
社会医保就像金字塔的最底层，只是个基础；而商业保险则可以把这个保障体系搭得更高更有力量。所以，对于已纳入医保覆盖体系的人群来说，商业健康医疗保险可作为一种补充手段；而还未纳入医保范围的人士，更需要配备一些。
我有医保，还需要购买商业医疗保险产品么？
社会医保“保而不包”
虽然我国社会医疗保险的参保人群范围正在不断拓宽，但社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，也就是所谓“高覆盖范围、低保障水平”。
专家们认为，以我国目前的客观条件，能够达到目前这样的医疗保障水平已经是非常不错了。但必须承认，在这样的医疗保障体系下，每个参保人还存在着不小的风险缺口，其中最典型的就是在住院医疗方面。无论是费用报销的比例，还是保障范围的目录，还存在较大的风险缺口。
多手段弥补社会医疗风险缺口
弥补这些费用缺口的主要途径有：自我财富积累、企业补充医疗保险和商业保险。
当今的时代，金融、保险行业已经非常发达，疾病带来的风险缺口完全可以通过一些金融工具来化解，自我财富积累的方法已不足取，这里不再详谈。
对于不少城镇职工来说，企业补充医疗保险是弥补国家医保体系缺口的重要方法，这也是我国现阶段对国家医疗保障体系最重要的补充。不过，企业补充医疗保险也有其必然的局限性。首先，这种补充属于团体保障性质，形式不可能做到个性化；更重要的是，企业补充医疗保险的保障与员工是否在职密切相关，只要员工与企业解除劳动关系，便不再享受这部分保障，这也导致这部分保障不够稳定。
所以，个人借助商业医疗保险，去完善社会基本医疗保险的保障缺口，就显得很必要、很有益了。
健康医疗险可助力
商业保险中，能对社会基本医疗保险的保障缺口进行补充的产品，主要有重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等健康医疗类产品。
以重大疾病发生为给付保险金条件的疾病保险，一般称为重大疾病保险。即只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种大病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可获得保险公司的约定额度的补偿。这种保险不需要被保险人提供相应的费用发票。
在被保险人在接受医疗服务发生费用后，由保险公司按照约定的比例和限额进行费用补偿的，最常见的是（住院）医疗费用报销型保险，又称医疗费用补偿保险。
这类费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果有一部分已经通过社会基本医疗保险体系或者工作单位报销，那么保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额；反过来也是一样，如果在保险公司报销后，社保也只能补足费用差额。此外，由于费用型保险肯定要投保者提供费用发生的有效票据，在理赔时需要将发票上交给保险机构，因此如果你在多家保险公司投了多份同类保险，最后也不可能有额外的获益。
当被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。也就是通常所说的住院津贴（补贴）型保险。
这类补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论他在治疗中花多少钱，得了什么病，赔付标准按约定进行。比如买的是100元一天的住院补贴保险，那时住院以后就是每天可以拿到100元，而不论你治病花多少钱，已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用，也不考虑误工损失费严重与否等各种因素。
津贴型医疗险性价比高
北京大学社保专家傅凡先生认为，对于已经参加了社会医保的人士而言，因此费用报销型保险“用武之地”稍显弱了点，比较容易与社会医保的报销待遇产生冲突，除非是选择“专供已参加医保者”的产品，避免重复。
而重大疾病险的投入成本可能会稍高。要看个人保费预算而去选择。
住院津贴型保险则是这三类产品中最灵活的，费率也是比较低的。
至于如何选择一款适合自己的住院津贴保险，傅凡建议从住院津贴型保险产品本身的几个要素入手。
住院津贴保险包含的要素主要包括：保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费是否返还等，接下来就从这几个方面探讨住院津贴保险比较理想的形式。
保障范围在很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。
保障期很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面，如果预算充足，建议可选择保障期限较长或者可以保证续保的产品，毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的。
给付天数和免赔天数一般来说，住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。
保险费是否返还现在市场上住院津贴型产品有消费型和返还型。消费型产品的优势是费用低廉，纯保障；返还型产品则是结合了传统的住院津贴功能外，附加一些资金返还的功能。到底选哪种，则要看个人偏好、预算等。
看病难、看病贵一直是改善民生的主要问题，也是两会期间每位代表们都要提出的问题。住院费居高不下，社会医疗保险保障范围不足，大病的保障力度不够，因此，百姓经常抱怨“看不起病，住不起院”。
同时，我们国家的居民风险管理意识不强，无法认识到保险产品的重要性，没有购买足够的大病保障，导致了真正需要用钱的时候拿不出来。为了弥补社会医疗保险的不足，我们可以购买具有住院报销功能的保险产品--住院津贴保险，这样就可以安心住院了，再也不用担心住院费用。
住院津贴保险，从名字上我们可以把他分开来看。首先，住院津贴保险属于一种保险产品，而且是一种商业保险产品，很多人寿保险公司都有销售。第二，这种保险产品与我们生病了住院时的花费有关，如果我们生病了只是看了一个门诊，然后病情并不严重，大夫只是开了几种药品，让回家按时服用就好，这种情况我们应该是不需要住院津贴保险的。第三，就是属于一种津贴的性质，也就是说它跟我们的实际医疗费用花费无关，而是跟我们的住院时间有关，类似于我住院一天，保险公司就会给付一天的津贴。这就是住院津贴保险的实质。
那么，在选购住院津贴保险时应该注意些什么呢？首先，第一条我们需要关注的就是保障范围，看看想要购买的住院津贴保险保险责任中都包括哪些情况，意外导致的住院和疾病导致的住院是否都能够赔付。第二条我们要关注给付天数和免赔天数，一般，商业的住院津贴保险对给付的住院津贴是按天计算的，但也有一个给付上限，所以我们一定要关注这个。同时，对免赔天数也要有所了解，几天以内的住院保险公司不会赔付。
在二级及以上医院进行的门诊手术或治疗，将被纳入医保报销范围，我市已经将27个普通病种纳入门诊报销范围。我市去年在11家医院试点日间病房医保结算模式，即门诊上进行手术或治疗，不用住院也能报销，职工医保和居民医保分别报销75%和65%，还将7个中医病种纳入医保单病种管理，这标志着我市的医保报销，已经开始从住院向门诊延伸。而此前，我市已经在青岛市海慈医疗集团，试点7个中医病种的门诊单病种结算。
日间病房
看牙周病报销了1500元
我来看病才知道我也能报销，之前在报纸上看过，时间久了也没意识到自己也符合条件，医生一说才想起来。市民孙先生因牙疼到市口腔医院就诊，被确诊为牙周炎，而且程度较重，一颗牙齿已经出现比较明显的松动。通过拍X光片和医生检查，确定他的病情符合我市日间病房医保结算的条件，也就是说，在门诊上治疗就可以获得大部分费用的报销。
市口腔医院牙周粘膜科张文怡医生介绍，日间病房有严格的医保准入条件，包括牙周袋、牙槽骨的病变程度等，进入了报销程序，患者的费用负担就少了许多，能报销七成左右，目前每周能接诊符合条件的重症牙周炎患者40例左右。张医生分析说，这名患者的症状符合重度牙周炎的转入条件，大部分治疗项目、药品费用都能纳入报销，从临床花费经验来看，需要2000元左右，1个月的时间里应治疗3-4次。由于孙先生是在职职工，可享受该政策75%的报销，可报销1500元左右的费用。值得注意的是，确诊前拍X光片的75元费用，是不能纳入报销范围的。
日间病房没有起付线
记者采访了解到，近期青岛市基本医疗保险开展日间病房医保结算管理试点工作，首次将口腔门诊疾病中西医结合治疗纳入医保，青岛市口腔医院成为试点医院，灼口综合征、口腔扁平苔藓(口蕈)、重度牙周炎是试点纳入的三个牙周粘膜病种。该三个病种采用限额结算方式。限额结算标准以内符合统筹支付范围的费用，城镇参保职工个人负担25%，城镇参保居民个人负担35%，统筹金分别支付75%，65%，与住院报销不同的是，日间病房不用办理社区转诊手续，没有报销的个人起付线。
作为试点单位，口腔医院采取严格的纳入标准和审核管理体系。接诊医生需进行全面细致的临床检查，将患者的临床资料汇总，科主任签字，医保办二次审核签字，通过后电话预约患者办理日间病房入院手续。患者按约诊时间携带社保卡、身份证、押金等在收款处窗口办理。一个治疗疗程结束后办理出院手续，只缴纳需自付部分的医药费，住院押金多退少补。
经过一个月的试运行，口腔医院三个病种日间病房就诊结算模式已逐渐步入正轨。该三种疾病均采用中西医结合治疗的方式，取得较好的临床治疗效果，同时纳入医保报销范围后，患者自付金额大幅降低，减轻了患者的就医负担。
11家医院列入首批试点
我市去年出台了《关于开展日间病房医保结算管理试点的通知》，将膀胱尿道镜检查术、儿童支气管肺炎、儿童高热惊厥(限呼吸道感染引发)、重度牙周炎等20个病种纳入日间病房医保结算管理。纳入日间病房医保结算管理的病种，医疗费不设立起付线，并实行限额结算。限额结算标准以内符合统筹支付范围的费用，城镇参保职工个人负担25%，城镇参保居民个人负担35%，医保统筹金分别支付75%、65%。相关病种门诊治疗纳入日间病房医保结算，将大大减轻患者个人负担。
据介绍，我市承担日间病房医保结算的试点医院原则上应为二级及以上医院。目前，我市共有11家医院开展了日间病房医保结算试点工作，包括青岛大学附属医院、青岛市海慈医疗集团、解放军济南军区第四零一医院、青岛市中心医院、青岛市市立医院、青岛市城阳区人民医院、青岛开泰耳鼻喉头颈外科医院、青岛市第三人民医院、青岛市第八人民医院、青岛市妇女儿童医院、青岛市口腔医院。
中医单病种
7个中医病种门诊报销
面瘫的中医治疗也被纳入首批中医门诊单病种结算的病种，按照目前规定，医保要求治疗费用不能高于3400元，其中患者只需承担1000元。并非所有的面瘫都适用单病种结算，一般来说是首次患病，而且病情并非特别严重，才能按照诊疗规范走临床路径，并在门诊上获得报销。海慈医疗集团针灸推拿科主任刘立安介绍，如果是复发或有后遗症的患者，病情复杂且治疗时间太长，并不适用单病种结算。
在治疗方案上，刘立安使用多种中医疗法，以针灸为主，配以中药、火罐、放血等疗法。如果比较重的，还要少量使用一些营养神经的药品。刘主任说，目前接诊的病例中，费用基本都没花到3400元，我们尽可能以简单有效的办法来解决问题。记者从市社保局了解到，市人社局去年还出台《关于将优势中医病种纳入医保单病种管理的通知》，首批将面瘫、带状疱疹、丹毒、肛痈、外痔、桡骨下端骨折、锁骨骨折7个中医病种纳入医保单病种管理，由青岛市海慈医疗集团具体承办试点结算工作。
门诊上看病按住院报销
以门诊上治疗面瘫为例，此前是不能报销的，现在能按照住院的模式去报销，病人省了不少钱。海慈医疗集团针灸推拿科主任刘立安表示，此前只有病人办理住院后，各种费用才能报销，多适用于面瘫病情较重的患者，这就会产生床位费、护理费、特殊药品费，平均治疗时间为30天左右，住院花费在七八千元，通过住院报销后，个人往往需承担两三千元。门诊和住院不太好比较，毕竟病情差别大，但门诊上看中医能按住院报销，这是以前无法想象的。刘主任说，门诊上可报销，让一些病情并不太重的患者完全不用考虑去住院，还减轻了医院的住院压力，针灸康复科的56个床位长期处于满员状态。
青岛此前的单病种结算都是针对住院病种，中医门诊单病种结算在这方面有了创新，治疗是在门诊上，不用办理住院，报销走的却是住院报销流程。市社保局有关负责人介绍，这种诊疗报销模式青岛是全国首创。运行数据分析显示，相关病种的平均医疗费及个人负担明显降低，约为同病种住院费用的一半以内，医院床位使用效率得到提高，符合中医诊疗的临床实际，大大方便了参保患者。
【全国首创】
医保报销向门诊延伸
我市去年接连出台两项政策，共涉及27个病种，在门诊上做治疗可享受住院的报销待遇。这也是我市首次将口腔门诊治疗纳入医保报销范围，标志着口腔疾病也能医保报销了。
据了解，在门诊报销方面，此前我市出台的政策中，大病门诊政策，可让获批门诊大病的患者到医院或社区医疗机构买药报销，但不涉及治疗;根据社区门诊统筹政策，参保人可到社区医疗机构买药或做治疗报销，但此政策仅在基层医疗机构执行。最近两项政策的出台，标志着我市的医保报销，开始从住院报销向门诊报销延伸。
加入我国医疗保险之后，看病住院，医保住院报销比例是多少呢？相信这是很多人关心的问题。我国有什么政策规定吗？
自我国开展医疗体制改革以来，群众的医疗保障权益得到大幅度的提高，目前各级政府仍然在继续加大投入，以使群众享受更好的医疗保障。
医疗保障是人们需要的一项基础保障，该保险的存在为人们减轻了不少因病而产生的经济负担，随着我国医药卫生体制改革的不断推进，各地均加强了医疗保障力度，那么对于群众最关心的问题--医保保险比例问题，政府有哪些新政策呢？
2012年国务院办公厅发布《深化医药卫生体制改革2012年主要工作安排》，要求各省市要加大医改投入，明确了今年医改各项重点工作。
药品价格
制定最高零售指导价格
改革药品价格形成机制，选取临床使用量较大的药品，依据主导企业成本，参考药品集中采购价格和零售药店销售价等市场交易价格制定最高零售指导价格。
发展药品现代物流和连锁经营，鼓励零售药店发展，并按规定配备执业药师。未来计划定期发布药品质量公告。加强医疗费用监管控制。将次均费用和总费用增长率、住院床日以及药占比等控制管理目标纳入公立医院目标管理责任制和绩效考核范围，加强对费用增长速度较快疾病诊疗行为的重点监控。及时查处不合理用药等行为。
医保补助标准提高
住院费用支付比例达70%以上
今年，政府对新农合和城镇居民医保补助标准将提高到每人每年240元，个人缴费水平也会相应提高，人均筹资要达300元左右。
职工医保、城镇居民医保和新农合政策范围内统筹基金最高支付限额分别提高到当地职工年平均工资的6倍以上、当地居民年人均可支配收入的6倍以上、全国农民年人均纯收入的8倍以上，且均不低于6万元。城镇居民医保和新农合政策范围内住院费用支付比例分别达到70%以上和75%左右，逐步缩小与实际住院支付之间的差距。
基本药物
建立短缺药品监测机制
今年将扩大基本药物制度实施范围。鼓励公立医院和其他医疗机构优先使用基本药物。在规范基本药物采购机制方面，要对基本药物中的独家品种、经多次集中采购价格基本稳定且市场供应充足的基本药物试行国家统一定价。探索建立短缺药品监测机制，对用量小、临床必需的紧缺品种可采取招标定点生产等方式确保供应。
公立医院改革：公立医院补偿由服务收费、药品加成收入和财政补助三个渠道改为服务收费和财政补助两个渠道。在调整医药价格方面，将取消药品加成政策。提高诊疗费、手术费、护理费等医疗技术服务价格。降低大型设备检查价格，政府投资购置的公立医院大型设备按扣除折旧后的成本制定检查价格。
医疗资源调整：每千常住人口医疗卫生机构床位数达到4张的，原则上不再扩大公立医院规模。同时，建立完善院长负责制和任期目标责任考核制度。各级卫生行政部门负责人不得兼任公立医院领导职务。院长及医院管理层薪酬由政府办医主体或授权理事会确定。严禁将医务人员个人收入与医院的药品和检查收入挂钩。
全科医生：鼓励有条件的地方开展全科医生执业方式和服务模式改革试点，推行全科医生（团队）与居民建立稳定的契约服务关系。鼓励基层医疗卫生机构提供中医药等适宜技术和服务。建立健全分级诊疗、双向转诊制度，积极推进基层首诊负责制试点。今年将加强以全科医生为重点的基层人才队伍建设。力争实现每个城市社区卫生服务机构和乡镇卫生院都有合格的全科医生。
医疗服务：在医院便民服务方面，要简化挂号、就诊、检查、收费、取药等医疗服务流程，积极推进区域统一预约挂号平台建设，普遍实行预约诊疗，开展“先诊疗、后结算”，改善就医环境，明显缩短病人等候时间，大力推广优质护理，倡导志愿者服务。
各级医院将大力推行临床路径，继续开展抗菌药物临床应用专项整治活动。以电子病历和医院管理为核心，推进公立医院信息化建设。医疗机构检验对社会开放，检查实现检查结果互认。
医疗救助 扩大救助范围
低收入重病患者纳入救助范围：今年，我国计划进一步加大医疗救助力度。救助范围将从低保家庭成员、五保户扩大到低收入重病患者、重度残疾人以及低收入家庭老年人等困难群体，资助其参加城镇居民医保或新农合，同时，取消医疗救助起付线，稳步提高封顶线，对救助对象政策范围内住院自负医疗费用救助比例进一步提高。
此外，我国将探索利用基本医保基金购买商业大病保险或建立补充保险等方式，有效提高重特大疾病保障水平，切实解决重特大疾病患者因病致贫的问题。同时，全面推开尿毒症、儿童白血病、儿童先天性心脏病、乳腺癌、宫颈癌、重性精神疾病、耐多药肺结核、艾滋病机会性感染等8类大病保障，将肺癌、食道癌、胃癌、结肠癌、直肠癌、慢性粒细胞白血病、急性心肌梗塞、脑梗死、血友病、型糖尿病、甲亢、唇腭裂等12类大病纳入保障和救助试点范围。
支付方式改革
零售药店纳入医保定点范围：今年，医保支付比例进一步向基层医疗卫生机构倾斜，鼓励使用中医药服务，引导群众首诊到基层。将符合条件的私人诊所等非公立医疗机构和零售药店纳入医保定点范围。
同时，加强医保对医疗服务行为的监管，完善监控管理机制，逐步建立医保对医疗服务的实时监控系统，逐步将医保对医疗机构医疗服务的监管延伸到对医务人员医疗服务行为的监管。建立联合反欺诈机制，加大对骗保欺诈行为的处罚力度，并及时公开相关信息。
医保就医“一卡通”
跨省医疗费用异地即时结算：积极推广医保就医“一卡通”，方便参保人员就医。基本实现参保人员统筹区域内和省内医疗费用异地即时结算，加快推进以异地安置退休人员为重点的跨省医疗费用异地即时结算。稳步推进职工医保制度内跨区域转移接续，加强各项基本医疗保险制度的衔接。
非公立医疗机构
扩大境外独资办医试点范围
国务院医改办要求各地要尽快出台鼓励社会资本举办发展医疗机构的实施细则，进一步开放医疗服务市场，放宽社会资本举办医疗机构的准入范围，积极引进有实力的企业、境外优质医疗资源、社会慈善力量、基金会、商业保险机构等举办医疗机构，对举办发展非营利性医疗机构给予优先支持。
扩大境外资本独资举办医疗机构试点范围。鼓励具有资质的人员（包括港、澳、台地区）依法开办诊所。进一步改善执业环境，落实价格、税收、医保定点、土地、重点学科建设、职称评定等方面政策，有条件的地方可对社会资本举办非营利性医疗机构予以补助。
鼓励社会资本对部分公立医院进行多种形式的公益性支持。
农村的居民在发生医疗费用时能报销多少呢？
1、门诊报销比例
（1）村卫生室及村中心卫生室就诊报销60%，每次就诊处方药费限额10元，卫生院医生临时补液处方药费限额50元。（2）镇卫生院就诊报销40%，每次就诊各项检查费及手术费限额50元，处方药费限额100元。（3）二级医院就诊报销30%，每次就诊各项检查费及手术费限额50元，处方药费限额200元。（4）三级医院就诊报销20%，每次就诊各项检查费及手术费限额50元，处方药费限额200元。（5）中药发票附上处方每贴限额1元。（6）镇级合作医疗门诊补偿年限额5000元。2、住院报销比例
（1）报销范围：A、药费：辅助检查：心脑电图、X光透视、拍片、化验、理疗、针灸、CT、核磁共振等各项检查费限额200元；手术费（参照国家标准，超过1000元的按1000元报销）。B、60周岁以上老人在兴塔镇卫生院住院，治疗费和护理费每天补偿10元，限额200元。
（2）报销比例：镇卫生院报销60%；二级医院报销40%；三级医院报销30%。
3、大病报销比例：镇风险基金补偿：凡参加合作医疗的住院病人一次性或全年累计应报医疗费超过5000元以上分段补偿，即5001-10000元补偿65%，10001-18000元补偿70%。镇级合作医疗住院及尿毒症门诊血透、肿瘤门诊放疗和化疗补偿年限额1.1万元。
4、哪些不属报销范围
1、自行就医（未指定医院就医或不办理转诊单）、自购药品、公费医疗规定不能报销的药品和不符合计划生育的医疗费用；2、门诊治疗费、出诊费、住院费、伙食费、陪客费、营养费、输血费（有家庭储血者除外，按有关规定报销）、冷暖气费、救护费、特别护理费等其他费用；3、车祸、打架、自杀、酗酒、工伤事故和医疗事故的医疗费用；4、矫形、整容、镶牙、假肢、脏器移植、点名手术费、会诊费等；5、报销范围内，限额以外部分。在物价上涨的今天，巨额医疗费用让很多人都深感“病不起”，重大疾病保险、住院报销保险都是当前个人补充医疗风险缺口的有效方法。与重大疾病保险相比，住院报销保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。那么住院报销保险该如何挑选呢？
住院报销保险
首先，应关注保障范围。很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院报销保险的保险责任中都要包括，否则这款住院报销保险对风险的覆盖就不够全面。
其次，是要关注保障期间。很多住院报销保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。因此，建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。
第三，是对给付天数和免赔天数要有充分了解。一般住院报销保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人而言，自然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好，应进行充分比较。
另外，需要关注的是保险费的返还方式。住院报销保险产品包括消费型和返还型，消费型产品的优势是费用低廉，但产品不再享受其他的理财功能；返还型产品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富。
目前，询问医保卡相关问题的市民朋友不断增加，尤其是在门诊及住院报销使用时，医保卡有什么功能大家都不太清楚。最近记者就此采访了信州区医保局工作人员，跟大家普及一下医保卡到底有什么功能，让大家了解手中的医保卡。
医保卡门诊使用的功能
如果你是城镇职工医疗保险的医保卡，你卡上应得的个人账户金额为你在职缴费工资的3%，退休人员为缴费工资的3.5%；如果你是城镇居民医疗保险的医保卡，今年划到你卡上实际使用的门诊补偿金为：成年人30元；如果你办理了特殊慢性病保险，那么你在使用完医保卡内的个人账户余额后，还可以根据相关政策报销对应病种的部分门诊费用。现在，医保卡内的余额除了可以在医疗保险局或刷卡的医疗机构查询。
医保卡住院报销的功能
只要你是正常缴费参保的职工或居民，当你在信州区任何一家定点医院住院，只需要在入院48小时内拿医保卡和医保证或身份证在住院登记窗口刷卡登记，在出院结算时再次持卡至医保窗口报销即可。
如果需要在外地住院治疗，在入院前，首先要去信州区医保局办理好相关的区外转院手续或者入院后三天之内办理好区外急诊入院登记手续，自己先用现金支付所有的医药费，等到出院之后，再将相关资料送去服务大厅进行现金报销，报销金额将会转入医保卡上对应的银行账户内。
住院报销型保险是以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件，按保险合同约定比例报销的一种住院医疗类产品，它与社会保险和其他商业保险互为补充。
商业保险中，针对医疗风险缺口的补充有很多种，即重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等。重大疾病保险、住院津贴保险都是当前个人补充医疗风险缺口的最有效方法。而与重大疾病保险相比，住院津贴保险的特点是：给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。也正因如此，住院津贴保险的费率一般也比较低廉，是一类“性价比”很高、寻常百姓买得起的险种。
如何选择一款适合自己的住院津贴保险呢？我们应该从住院津贴保险产品的几个要素入手。
住院津贴保险包含的要素主要包括：保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等，以下即从这几个方面探讨住院津贴保险比较理想的形式。
首先是保障范围。在很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。
接下来是保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面，建议大家选择保障期限较长或者可以保证续保的产品，毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的！
第三点是给付天数和免赔天数。一般来说，住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。
还有一点要关注的就是保险费的返还方式。首先，住院津贴产品有消费型和返还型。消费型产品的优势是费用低廉，但产品不再享受其他的理财功能；相对消费型产品，返还型产品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富，也很自然地成为当前更受欢迎的险种。另外，返还型产品的保费返还方式也不尽相同。对于现金流的形式，有一次性给付和年金式给付的，投保人可以根据自己的需求加以选择；对于现金流的收益方式，有的产品单纯返还保费，而有的会返还保费+分红。在当前这种通货膨胀压力很大的市场环境里，我们的最佳选择是选择有分红的险种。分红不能让人发家致富，但至少能保证所储备资产的购买力水平，这在目前的中国市场上是非常关键的！
最近在葵网上回答网友提问，其中关于社保中的医保报销范围和商业保险如何互相补充的问题，在此，我作个统一的回答。
根据我国社会保险法规定，下列不纳入基本医疗保险基金支付范围的医疗费用：（30条）
（1）应当由工伤保险基金支付的；
（2）应当由第三人负担的；
（3）应当由公共卫生负担的；
（4）境外就医的。
理解和如何适用法条：
法条的规定，适用上难点有二：
（一）依照我国《民法通则》、《侵权责任发》等规定，应由第三人负担的医疗费用，医保不予支付。第三人不支付医疗费，或者侵权人逃逸等，无法确定侵权人是谁。为保障受害人能够及时获得医疗救治，由医保先支付该参保人员的医疗费用。基本医疗保险基金先支付后，医保机构从受害人那里取得代位追偿权，有权向第三人追偿。
注意：一是这里的第三人，既可以是自然人，也包括法人和其他组织。二是第三人不支付的情形包括第三人有能力支付而不支付，也包括的三人没能力支付或暂时没能力或着不能立即支付。
（二）关于境外就医的问题：这里所说的“境外”，包括我国大陆以外的其他国家和地区，以及香港、澳门和台湾地区。
也就是说，在香港、澳门和台湾看病医保是不报销的。
相关推荐 更多 +