在沙洋，像向永作一样购买“小额人身保险”的农民有9万多人，参保金额逾200万元。至去年底，已成功办理自然灾害和意外死亡、残疾和疾病等案件600余件，理赔126万元，小额人身保险为沙洋农户撑起了遮风挡雨的“保护伞”。
湖北保监局寿险处处长张作华说，我省小额人身保险试点覆盖面稳步扩大，特别是在仙洪试验区，实现了小额人身保险全覆盖，累计承保客户23万人。
这一专为低收入农村人群设计的险种，试点两年零四个月便成燎原之势。
中国人寿：破冰小额险
中国保监会于2008年6月发布了《农村小额人身保险试点方案》，首批选择湖北、山西等9省（区）的县以下地区开展试点。
小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，是一种有效的金融扶贫手段。保监会主席助理陈文辉说，国际经验表明，在广大农村，单纯依靠提供小额信贷和储蓄工具这些金融支持手段还不足以解决农村的贫困问题，因此，世界上有100多个发展中国家都在积极探索用小额人身保险为低收入人群提供保障服务。
2008年9月24日，中国人寿湖北省分公司在我省荆州、荆门、宜昌、黄冈、随州等6个市州16个县市90余个乡镇全面启动农村小额人身保险。据了解，中国人寿当时推出了9款农村小额人身保险系列产品，包括4款个人险、3款团体险和2款小额贷款人保险，针对的是低收入农民最需要的疾病、死亡和残疾等特定风险的保障服务。该系列产品的年保费大约在10元-100元之间，保险金额为1万元-5万元。
农民：像柴米油盐一样买得起
由于农民的购买能力有限，长期以来，保险业在农村市场上发展缓慢。然而，当小额保险投放市场后，越来越多的农民开始认同和接受这些适应农村特点的保障产品。
22岁的陈群是黄梅县的一个农村姑娘，去年，她被诊断患急性尿毒症，住院治疗花费13万元之多，这对于一个农村家庭是一笔不小的数目。“好在通过新型农村合作医疗报销了2.7万多元的医疗费用。”陈群说，她还买了小额保险，获得保险公司3万元的赔付。
在陈群的家乡，拥有70多万农村人口的黄梅县，已有33万农民参加了小额保险：农民个人每年缴纳18元保险费，可以享受到最高达7万元的商业性质大病医疗保险保障。“18元也就是几包烟钱，几块糖钱，参加保险却解决了大问题。”陈群所在的五祖镇刘岳村村党支部书记刘高级说。
让农民购买小额保险，既像购买柴米油盐一样买得起，在风险事故发生后，又能起到较好的经济补偿。
湖北模式：实现多方共赢
在荆楚大地，参加试点的保险公司由最初的1家(中国人寿)，增加到目前的6家。2009年，参加试点的6家保险公司为全省172万农民提供了小额人身保险，实现保费收入3072万元；2010年，保费收入增加到8782万元，风险保额400多亿元。
国寿湖北分公司目前是我省农村小额保险最大的提供者，2010年度，该公司农村小额保险市场份额约为88%，承保人数183.6万人，承担风险保额391.7亿元，已赔付1402万元。
在推广小额保险的过程中，中国人寿湖北分公司等试点单位针对农村地域广、居民居住分散且收入水平低等现实情况，创造出“一张保单保全村”的全村统保模式，不仅省时、省力，而且覆盖广、扩面快，显现出强大的生命力，被业内专家誉为“湖北模式”。
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低收入家庭保险方案——具体案例
来自湖北的刘先生是一名普通公司职员，家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划？
低收入家庭保险方案——方案设计
方案1：关注低保费定期险种
从刘先生家庭的基本情况可以看出，家庭组建时间不长，事业也刚处于起步阶段，双方的收入水平相差不多，在家庭中的经济作用相当，所以在保险规划上双方都应有所保障，为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障。那么依照刘先生的家庭情况，如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢？建议从以下三个方面进行规划：
1、关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长，但保费高，因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上，可重点关注意外险.定期寿险.定期重大疾病保险，比终身寿险费率低，对很多收入低的家庭来说，在有房贷债务压力和家庭资金积累阶段，拥有一定的保障，也就达到基本的投保目的了。
2、以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种，也就是先投保没有消费型的短期险种，在经济上比较充裕时，再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时，也需要分清主次，要先考虑寿险，健康险，意外险的保障，然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。
3、保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保，每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础，不给家庭支出带来沉重的经济负担，又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。刘先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时，保费不要超出预算。
方案2：应急资金%2B保障型保险=好的理财规划
任何一个家庭，在考虑理财规划之前，我们都必须客观地评估：1、当我的家庭发生紧急情况时，我是否已经准备好了应急费用？2、当我生病的时候，我是否已经准备好了足够的医疗费用？3、当我发生意外的时候，我是否已经准备好了家人的生活费用、父母的赡养费用、孩子的教育费用？
刘先生与妻子两个人每月的固定工资收入合约3000元左右，一份好的理财规划，应该由应急资金及保障型保险组成，刘先生现有现金及活期存款3万元多一点，建议作为家庭的应急资金，接下来要考虑的是上述的2.3点，所以我们主要从家庭保障和疾病.医疗三方面开始考虑。我们可以看出刘先生的家庭保障需要是21.6万元 (房贷5万元%2B20年生活费用21.6万元-现金储备及金融投资，共5万元)。
该方案带来的好处是：因为现在社会统筹保障只能解决基本的医疗问题，所以提供的方案着重解决客户家庭财务保障需求21.6万元，主要考虑到客户有房贷及家庭生活费用的负担。其中包括定期寿险10万元、重大疾病10万元、意外险10万元，解决了客户人生各阶段家庭保障、疾病等问题。另外附加了住院补贴、住院费用、门急诊费用以补充社保自负部分。
提示：通过以上描述，我们可以得知，设计低收入家庭保险方案首先要考虑关注低保费高保额的定期险种，以保障型险种为主。此外，在购买保险时，保额与保费要匹配适度，家庭保险保费不宜过高或过低。
随着社会的发展，人们生活需求的不断变化，风险也不断变化，因此，人身保险的险種種类也在不断发展变化，尽管这样变化，在全世界200多年的保险发展史中，也不过演变出四種最基本的险種，现在分别介绍如下：
首先说“保障＋储蓄”为主要成分的养老金保险。这種保险是将银行储蓄的作用加以改造，增加了保障功能形成的，从形式上讲和银行储蓄差不多，但从内容上讲差异就大了。对单个人来讲有了保险保障，这就有了安定性，不受银行利聦嵞影响，万一沒有到合同约定期满而发生不幸，被保险人即可得到一笔约定的经济保障，这是银行沒有的。这種保险的特点是保费高，保障相对意外险而言就比较低。这类保险的险種名称上一般有“人寿”、“年金”之类的词。
其次说“保障＋补偿”为主要成分的医疗保险。这種保险提供的保障不是依据定额給付原则，而是补偿原则，是就医疗實际开支款的数额，但补偿最高不能超过合同约定金额，因此，它的规则是补偿原则，它的特点是保费适中保额不低。这类保险的名称必有“健康”、“医疗”的字眼。
再次说“保障”为主要成分的人身意外伤害险。这些险種一般沒有储蓄功能，例如乘坐飞机保险，几元钱，或几十元钱的保险费，而保障几万元或几十万元的经济給付，可见这種险種的特点是保费低，保额高。这種保险无论如何包装变化，险種名称中必有“意外险”三个字。
最后说“保障＋分红”为主要成分的分红保险和保险投资连结产品，这種保险是将保障和投资结合在一起的险種，它是在优先提供保障的前提下，拿出一部分资金进行投资，而投资获利多少，决定分红和投资获利多少，这種险種的特点是保费高，保障程度相对于其他人身保险险種而言就比较低。例如，投资连结保险产品，投讓嵞因素远远超过保障因素。
方案一：单纯考虑规避意外风险：
可以两种选择，一是购买单独的意外险平安卡，一是单独投保意外伤害险卡类业务的特点就是操作简单，保费便宜，但是这种方式容易出现保障空白期，因为这种业务第一缺少到期提醒机制，第二到期日可能恰好是节假日就没有办法及时衔接上去，如果屋漏偏逢连夜雨，恰好在这个时间点上发生事故，那就只能自己买单了。买平安卡15万元的意外保障+1万元的意外医疗=250元/年投保单独意外险的特点就是操作上要填写投保书，保费比前一种略高，但是在服务上享受寿险投保的服务，既有到期日的温馨提醒，又有六十天的宽限期来规避保障空白期的发生，而且第二年以后的续保手续简单，只要缴费存折有钱银行代扣就可以完成续保手续了，非常的简单。买15万元的意外保障+1万元的意外医疗=303元/年每天省下不到一元钱就可以让自己拥有15万元的意外保障，规避意外险，何乐而不为。
方案二：全面规避风险：
以23岁男子为例：平安幸福定期险30万+意外伤害险3万+意外医疗险1万元+住院医疗险2份=973。5元/年也就是说，只要每年存入973.5元选择这个方案，就可以让自己拥有33万元的人身保障，每年意外医疗费用可以报销至10000元，住院医疗(不论任何疾病或者意外)报销每次可以报到9000元，重大器官移植还可以再报销20000元。973.5元相当于每天省下2。7元，就可以让自己拥有全方位的保障，将风险转移给保险公司，让自己可以好无后顾之忧去打拼创业，这的确是一个明智而又有价值的选择。
相对于高收入家庭，中低收入家庭更需要保险保障，那么，中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？重庆保险专家认为，中低收入家庭购买保险应以保障为先，投保时应把握以下原则。
首先，应遵循“先大人后小孩”的投保原则。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。
其次，先保障后投资。中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时，也应分清主次，即先投保寿险、健康险，然后投保养老险、教育险。
最后，适当缩短保险期限。保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期限，在最需要保障的时候能有保险保障即可。
购分红保险产品
如果投保人选择购买分红保险产品，投保人应当了解分红保险可分配给投保人的红利是不确定的，没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人。如果实际经营成果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。不要将分红保险产品同其他金融产品(如国债、银行存款等)等同或进行片面比较。
万能保险产品
如果投保人选择购买万能保险产品，投保人应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等；万能保险产品的投资回报具有不确定性，投保人要承担部分投资风险；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。
投资连结保险产品
如果投保人选择购买投资连结保险产品，投保人应当详细了解投资连结保险的费用扣除情况，包括初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等；投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险完全由投保人承担；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，实际投资可能赢利或出现亏损。
人身保险以人的生命和身体机能为保险标的的保险，即被保险人因年老退休、疾病等保险事故，以至死亡、伤残、丧失工作能力时，由保险人按事先约定的数额付保险金。
人身保险具有下列特性：
(1)标的的独特性决定其为定额保险。人身保险的最突出特征是其标的，即生命、健康不能估价，因此，它不是对物质损失进行补偿，而是给予被保险人和他们的家庭约定金额的经济帮助。
(2)通常为长期保险。保险期间一般在5年、10年以上，甚至终身。
(3)人身保险的危险随着年龄的增长而增长。因此，采用均衡保险费法计算保险费。
(4)可具有储蓄性，保证获得一定的利益。
(5)具有对保险金额进行测定评价的特殊性。人的生命价值没有客观标准，因此，只能由投保人根据自己需要自报保险金额，保险公司按投保人的经济情况、工作性质、生活标准、缴付保费能力等因素加以衡量。如果认为合理，即可接受承保；如认为金额过高，可以协商修改或拒保，人身保险合同经当事人协商可以附加意外死亡的双赔条款，被保险人非因一般疾病而是因意外伤害事故死亡时，可以得到双倍保额的保险金。人身保险因保险的危险不同，可分为人身意外伤害保险、疾病保险和人寿保险；依实施形式不同，可分为自愿保险和强制保险。
什么是人身保险？
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的保险。当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时，保险公司按照保险合同约定提供经济补偿或给付保险金。人身保险具有保障和长期储蓄功能，可以用于为人们的生活进行长期财务规划。
了解人身保险合同需要知道哪些基础概念？
什么是保险合同？
保险合同是投保人与保险公司订立的约定保险权利义务关系的协议。
什么是保险人？
保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。
什么是投保人？
投保人是指与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
什么是被保险人？
被保险人是指其人身受保险合同保障的人。如果投保人以自己为被保险人进行投保，投保人与被保险人就是同一人。
什么是受益人？
受益人是指人身保险合同中由被告保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。
什么是保险责任？
保险责任是指当保险合同约定的保险事故发生时，保险公司承担的经济补偿原则或给付保险金的责任。人身保险合同的保险责任有身故给付、生存给付、伤残给付、疾病给付、医疗给付等。
什么是责任免除？
责任免除是指在保险合同中约定的保险公司不承担责任的事故范围，如因被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡等。
什么是保险期间？
保险期间是指保险合同约定的保险责任开始到保险责任终止的期间。
什么是保险费？
保险费是指投保人购买保险产品所支付的款项。
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