客户资料:张宝宝,0岁,儿童,月均收入0元
保险种类:少儿
客户背景:张先生一家三口,年收入8万,月支出4500元,有房贷压力,收入相对稳定,有基本的社保和一定额度的重疾和寿险保障,无其他理财渠道,女儿还未满周岁,担心小孩未来的教育金,想给小孩做进行教育金的储蓄。费用预算每年6000元
需求分析:家庭财务状况一般,保障基本比较全面,客户重点需求和考虑放在小孩教育金上,因为无其他理财渠道,资金盈余有限,建议通过保险产品做收益稳健安全性比较好,领取比较集中的教育金方案,另外考虑基金定投补充教育金,从而轻轻松松作好教育金的长远规划。
方案提供:平安世纪彩虹少儿两全保险(分红型)
险种名称保障额度保障期限年缴保费交费年期世纪彩虹3500055岁5876.5交至15岁豁免重疾58.06总计5934.56利益描述保险公司的很多产品,如传统的健康、意外、养老等保险产品都适合女性选择,而很多保险公司针对女性推出了专门的女性保险产品。女性消费者一定要精挑细选,找对适合自己的险种。
专业人士认为,对于女性来说,随着年龄的不断增加,扮演的角色也在不断变化,在不同的年龄阶段,对于保险的需求也有所不同。因此尽早开始选择适合自己的保险才是最重要的。
18~25岁:
这一阶段的女性往往处于单身阶段,而且个人事业刚刚起步,收入较少且不稳定,此阶段应多以保障自己为前提,建议可选择纯保障型的健康类和意外类的保险。
26~35岁:
这一阶段的女性通常已有稳定的工作收入,对生活有着长远的规划,可以结合另一半的经济状况,从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑。一般而言,此阶段的女性应注意医疗保障,另外由于面临生育问题,罹患女性特有疾病的几率也比较高,因此医疗、意外等保障类产品应首先考虑,其次再考虑养老和投资类产品。
35岁以上女性:
此阶段的女性责任更重,其保险需求逐渐与男性趋同,基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外,还需要重点考虑养老计划和资产保值增值。
30岁的单身女性需要关注自己的保险保障。针对这个潜力巨大的消费群,目前许多保险公司都推出了"女性保险",面对林林总总的产品,如何挑选成为关键。
弄清给付条件
"女性保险"通常不仅涵盖了普通寿险的重大疾病保障范围,还往往针对女性生理特征设立了相关的险种。和"女性保险"相比,健康险是一系列险种的统称,包括我们常说的重大疾病险、住院补贴等等。
不同收入的女性可以选择不同类型的健康产品。一般说来,已经有了社会医疗保险的女性,可以投保价格较低的单纯保障女性特定疾病的健康险和定期住院医疗险,或者在购买其他保险产品的时候选择附加健康险产品。
女性重疾险一般会将普通重疾险中不包含的女性特定部位原位癌、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等纳入保险范围。但并不是条款里包含的重疾种类越多越好,一般常见多发重疾也就十几种,理赔也需要满足一定的条件。但需要注意的是,要仔细区别所保疾病的具体种类和除外责任。
需要提醒大家的是,普通重大疾病保险一般是投保多少保额,就可以获得相应额度的保障,而女性重大疾病保险却涉及到一个针对每种疾病的有效保额的问题。
"混搭"保障才全面
相关医疗费用统计显示,一般妇科癌症治疗费用为8万元-20万元,系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万元-15万元、3万元-10万元之间。因此,一般女性投保重大疾病保险,20万元是相对合适的保额。
专家建议,女性购买健康险在同样的保费预算下,将女性重大疾病保险和普通重大疾病保险合理搭配购买,两者互为补充,既比较经济,又可以获得更全面、针对性更强的保障。
单一投普通重疾险可提供对心脏病、动脉手术、脑中风、尿毒症等10种重大疾病20万元保额的保障,做个组合则可提供这10种疾病10万元保额的保障和系统性红斑狼疮、髋部骨折等女性疾病的医疗保险金。由于"女性保险"费用较低,组合搭配在获取更全面保障的同时还可以节省一笔保费。
33岁单身女,短期内没看到结婚曙光。父母在老家都已退休,作为家中独女希望接父母同住,一起生活,互相照顾。可是收入不少,却总觉得没什么节余,至今无房无车,存款16万,有多张定期存单。父母存款7万元,有房产一处,如果出售可卖40万,如果租出,月租金1500元。因为生活将由一变三,要通过怎样的方式理财才能让一家人生活得更舒服?
收入支出表:
月收入:工资(税后)8,000、项目提成(税后)3000
月支出:日常支出(饮食、交通、通讯等)2000、服饰等1500、
美容健身500、继续教育1000左右、房屋租金2000
合计:收入11000-支出7000=节余4000
看看收支表,发现收支状况基本还是合理的,但现在面临与父母同住的情况,就需要在住房、保险、投资方面进行一些调整和补充,才能让你们一家三口的生活更加优质。
住什么房子?
若接父母来同住,需要购买或租住一个两居室以上的房子。买房,以90平的两居室为例,按现在均价则需90×1.4=126万;按照首付4成来算,仍需要126×40%=50.4万,现在你和父母所有的资金仅16+7=23万,所以必须卖掉老家的房子才可以支付首付。如果租房,那么老家的房子也不必卖了而是出租。假设在那个城市,房屋租价和售价以相同的比例增长,那么通过租22.2年,将收回房屋的价值(和售价持平)。但是,由于房租和房屋售价的增长比例远远高于外地,租房并不很划算。加之老家的出租房存在异地收取房租和照看维修的问题,非常麻烦,考虑到已33岁,父母年迈,为生活平稳,建议卖掉外地的房子,购买合适的新房,也能强制自己更好地储蓄。
买什么保险?
作为一个33岁的单身女性,从险种选择上来看,应优先选择医疗保险,特别是应及早购买一份重大疾病险,再在此基础上补充几份健康类附加险。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类保险;反之,则需要购买附加住院险。还可根据情况买点带有门诊费用报销的保险。如果工作环境危险性较高或常常出差,更应在主险的基础上附加一份人身意外伤害险或旅行险。养老是你的另一理财重点,建议购买一定数量的养老险或带有分红性质的养老险,这样既能养成节俭和储蓄的好习惯,也能趁年轻拥有高薪时,用较少的支出为未来购买一份高额保障。
做什么投资?
在做了以上保障性的投入后,建议你将收入的三分之一拿出来进行投资。由于你是家庭收入的主要来源,双亲也面临医疗、养老方面的压力,为适应及时变现的需求,可以购买三分之一的货币性基金,类似储蓄,但不交利息税,收益较高;三分之一购买配置型基金,获取的收益较货币性基金高,但风险稍大,若长期投资会获取较高的回报;最后三分之一购买股票型基金,可博取一部分高收益。通过这样购买基金,更进一步实现保障-收益-更大收益的理财目标。
案例:
我姓陈,男,27岁,未婚,暂时和父母同住,无车无房。父母均已退休,有退休工资、社保和商业医疗保险,基本不用我负担。我去年年底辞职至今社保已中断半年,目前新工作正处于试用期,预计1个月后转正才会有社保,我也没有任何其他商业保险。我现在年收入2.5万,吃住都在父母家,本人日常开支1000元/月。有银行存款5万,我想买些保险,几家保险公司各自为我做了保险方案,请专家帮我看看哪个更适合我。
一、陈先生家庭的财务分析
陈先生目前还是单身,且没有任何保险,月结余比率约为50%,虽然结余比率不低,但结余绝对数额较低,每年只有1.3万元左右。我们认为陈先生现在最欠缺的就是保险,好在他已经意识到了这一点。鉴于陈先生目前的收入比较低,我们认为,他目前对保险的需求就是要花尽量少的钱获得相对较高的保障。
二、两个方案的比较
(一)年缴保费的比较
1、太平人寿方案年缴保费3154元,33年总计要缴104082元;2、海尔纽约人寿方案年缴保费2111元,20年总计要缴42220元。
小结:海尔纽约人寿方案的保费占陈先生年收入的8.4%,太平人寿的方案保费占陈先生年收入的12.6%,基本符合“双十原则”,但太平人寿的保费高。
保险期限的比较
1、太平人寿方案的保险期限为终身;2、海尔纽约人寿的保险期限是20年。
小结:太平人寿方案的保险期限比海尔纽约人寿方案的长,能给陈先生提供终身的保障。
重疾保障的比较
1、太平人寿方案的重疾保障保额为10万,包括了35种重大疾病;2、海尔纽约人寿方案的重疾保障保额为10万,包括了29种重大疾病。
小结:从重疾保障来看,两个方案的保额一样。太平人寿方案涵盖重疾病种更多一些,但10万的保额也不能满足重大疾病的医疗支出需求,还需要补充。
身故保障比较
1、太平人寿方案的疾病死亡保障为10万,意外身故为:一般意外10万;2、海尔纽约人寿方案的寿险死亡保障为25万,意外身故为:普通意外保障35万元;水上或陆上公共交通意外保障45万元;空中公共交通意外保障55万元。
小结:疾病和意外死亡保障,海尔纽约人寿方案的比太平人寿方案的高。
三、****理财网网保险理财专家建议
从以上分析看,两家公司的方案,保障都比较全面,在疾病和意外死亡保障方面,海尔纽约人寿的保障要高些,但太平人寿的保险期限更长些。考虑到陈先生目前收入比较低,对保险的需求就是要取得保障,需要的是低保费、高保障的消费型险种。综合比较,我们认为海尔纽约人寿的消费型方案比太平人寿的储蓄型方案更适合陈先生。同时,建议陈先生购买社保后再增加国家大病互助医疗补充保险,可以用较少的支出获得较高的保障。
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