面对琳琅满目的儿童险产品，家长该如何根据自身需求购买到最适合孩子的儿童险？
“儿童险”买多少合适？
“每年一进入5月份，主推的少儿险产品销售量就会有一个明显的增长。”某保险河南分公司的有关负责人介绍说，近年来，各保险公司对少儿险的开发力度不断增强，市面上儿童险的品种也比以往丰富了不少。这一方面与保险行业的快速发展有关，另一方面，也与父母们保险保障意识不断增强有密切关系。
“前些日子，一位大着肚子的准妈妈前来问我，能不能给即将出生的宝宝买保险。看看现在年轻父母们对宝宝的投保热情！当时就吓了我一跳！”经三路上一家银行的理财人员告诉记者，现在每逢过年、过节，都会迎来一波儿童险的销售小高峰，而“六一”儿童节前后，更已逐渐形成一个规律性的投保高潮。
为人父母者，都希望孩子能够健康、快乐地成长，接受良好的教育，达成美满的人生，为了宝宝能够有一个顺利的人生，不少家长，尤其是爷爷奶奶、外公外婆等长辈，在给孩子买保险时都很舍得，宁肯省下给自己买保险的钱，也要先给孩子投保；而且投保时往往会不惜血本，一买好几种，觉得越多越有保障。
据了解，通常情况下，健康的孩子在出生7天后就具备了购买保险的权利。不过，目前，部分保险公司推出的产品都是在孩子出生后四周或30天后才能购买，险种主要有意外险、住院医疗险、重大疾病险、教育金储备险等。不少家长在为孩子买保险时，往往会每个险种都买上一点，希望给孩子未来的成长提供更为充分的保障。不过，对此，业内专家却有不同的看法和意见。
专家点评
儿童险不宜多累计保额别过10万
“儿童险并不是买得越多越好，最重要的是要合适。”保险专家提醒家长们，保监会为了防范可能出现的道德风险，对儿童保险有诸多限制，最关键的一条就是，为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不超过10万元。所以，对儿童保险要根据家庭经济情况等量力、适量购买。保额可定在5万至10万元之间。
“此外，在一个家庭中，购买保险要有所侧重。”她分析说，孩子对一个家庭固然重要，但真正承担起家庭经济重担的是父母，因此，家里的经济支柱才应是重点保护对象，孩子的投保应该放在大人后面。
而且，在保险产品的选择上，也要避免重复购买。如果孩子已经上学，学校会统一为他们购买学平险，而一些福利好的单位也会为员工子女报销一部分医药费。因此，家长在为孩子投保商业保险前，一定要先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的，对症下药。
保险专家提醒说，一般来说，家庭保险金额最好能够控制在家庭年收入的10%～20%，而“儿童险”占家庭保险金额的10%～20%即可。
延伸阅读
儿童寿险保额是有限额的，目的是为了尽可能规避道德风险的发生。如果给孩子投保很多寿险，保费其实是有所浪费了，最终身故赔偿最高不能超过国家规定的限额。
“道德风险”是指投保人为骗取保金，故意制造事故或者坐视事态扩大而不制止。由于未成年人群的自我保护能力非常薄弱，若允许他人（包括父母）投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险，尤其是高额保险，容易引发道德危险，也就是投保者为了获得保险金而伤害儿童。保额越高，孩子受到的潜在威胁越高。因此，世界各国对儿童保险的保额都设有不同程度的限制。
我国也不例外，根据《保险法》的规定，未成年人死亡保险（寿险）承保限额最高10万元。也就是说，父母要给孩子买保险，不论你投保了多少保额，一旦孩子不幸去世，最多能赔到10万元。在目前儿童保险产品设计上多以寿险为主险的情况下，父母根本没有必要为孩子“每家保险公司最好的险种都买一份”，这完全是浪费家庭资产。
但对于投保人来说，这一问题并非无法杜绝。保险公司通常在投保前要求回答“是否在其他公司投保”，理性的家长在给孩子投保时应该如实填写。一般来说，在为孩子购买保险时，应注意两个问题。
首先，要看父母是否已经投保足够保险，只有父母有了充分保障，孩子才会真正获得保障。其次，应根据经济条件决定购买儿童保险，一般来说，家庭一年所有保费支出不要超过总收入的10%，儿童保费不是主要部分，购买时不要冲动，重复投保儿童人寿险只是浪费钱财。
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富人钟情200万元以上保额
对于这股保险公司和投保人“两头热”的“富人险”风潮，业界专家指出，高额寿险计划只适合于年收入在10万元以上的高收入人群。同时，由于保费较高，投保高额寿险计划，保户更应注意按需求灵活搭配险种，切忌单纯追求“高保额”。
近两年来，针对“有钱阶层”推出的高额寿险计划在市场上陆续“露脸”，并且投保最高限额不断上移。
2003年，友邦推出护身符综合保险计划，三种计划的最高保额分别设定在35万元、45万元和85万元。2004年，泰康人寿推出尊崇一生保险计划，100万元保额才起售，且将保额上限上移至1000万元。今年太平人寿推出卓越人生综合保障计划，甚至取消了保额的最高限额。
出乎意料之外的是，高额保险的市场反应大大超出分析人士之前的预期。据了解，今年市场上新推出的一款“富人险”，投保人多将保额选择在200万元以上，年缴保费则相应主要集中于3万元至10万元。
只适合年入10万元以上人群
虽然年缴3万~5万元的保费，购买数百万元的保额，对一些市民来说，并非可望而不可即，有的保险计划每年缴2万元保费，缴纳20年就能购买到保额100多万元的保险。
但是，对于目前市场上这股保险公司和投保人“两头热”的“富人险”风潮，却有业界专家指出，不是人人都适合投保高额寿险计划，其只适合年收入10万元以上的高收入人群。
据某寿险公司人士透露，其高额寿险保障计划的投保人以年收入20万元以上的私企业主、高级白领为主。
购买“富人险”需灵活搭配
目前，保险公司推出的“富人险”，均以保障功能为主，不具备投资功能。但记者发现，同样购买数百万元的保额，投保不同的产品，做不同的搭配，能够得到的保险利益差别其实非常明显。投保保费较高的“富人险”，保户更应注意灵活搭配险种，切忌单纯追求“高保额”。
如林女士投保下表中的A保险计划，选择100万元保额的两全保险作主险，同时选择附加一定保额的重大疾病保险。而王先生则投保B保险计划，选择100万元保额的定期保险作主险，同时附加一定保额的重大疾病保险和两全保险。
林女士和王先生同样可以获得身故、重疾和生存给付三方面的保障，但在具体的保障利益方面，B保险计划的灵活性相对较高。如在生存给付方面，A计划有10万元、20万元、30万元、40万元四种给付金额可供选择，B计划则无给付比例的限制，投保人可根据自己的收入水平灵活选择。
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