讲保险也有很多多了，一直也有很多朋友问我关于保险的问题。
但我也发现很多朋友对待买保险这件事有着很多共同的误区，我在这也总结了几个，今天来跟大家聊聊。
首先，第一个误区：没钱不买，有钱瞎买。
很多人都觉得我现在又没什么钱，买保险干嘛？没有用，还增加负担。
又有些人觉得自己有点钱，那要赶紧把所有保险配齐，什么寿险、意外、重疾全都一口气买齐。
也不管保险产品性价比到底高不高，需不需要，反正就是所有的险种都买。
其实这是完全错误的，不买保险我们抵御不了风险，任意买不适合自己的保险就是浪费。
所以我一直建议大家：在没什么钱的情况下，也不能目光过于短浅，不给自己一个抵御风险的保障。
最起码配置一个百万医疗险和综合意外险，加起来一年也不到500块钱，还是十分有必要的。
而如果预算充足，大家也要理性分析自身的需求做出保险配置方案再进行购买。
第二个误区：保障够全，保额不足。
我们知道有的保险保障非常全面，有很多保险里面的保障在我看来相当鸡肋，就比如说生个病，如果去质子重离子医院治疗，也会保。
这样比较偏的治疗方法，其实很多人都用不上，我觉得是没必要买这类保险的。
不如用这个钱去买更多的保额，因为对于一些重大疾病来讲，保额低了，那保障的意义就不大了。保障的基础就是充足的保额，这点大家一定要记住。
第三个误区：遵循“规律”，无脑复制。
这是什么意思呢？比如说我的朋友买了一款保险，那我也跟着买。
别人做了一个保险规划，保险规划师推荐了这几个保险，那我也按照这个买。
这就是无脑复制，其实这是不对的，因为每个人的需求不同，需要保障的范围也不同，消费水平不同，能承担的保额也不同。
所以保险这个东西还是因人而异的，不可以任意复制。
相关知识
有买保险的意识是好事，但有时也会存在一些的认知误区，以至于在给自己配置的时候没合理的选择。
那么，保险究竟会有哪些误区呢？
一、没钱不买
有些人只要一说到买保险，就会觉得这是有钱人的事，只有他们才会买保险。而像自己这样没钱的就没必要买，花那么多钱买保险，还不如管好自己的吃喝拉撒就够了。
其实不然，事实是越穷越要买保险。
试想一下，如果你没个几十万的积蓄，万一哪天真得了大病，治病的钱哪里来？是借钱还是靠众筹呢？如果没借到治还是不治……
买保险不是会让你变穷，而是为了在真遇到了风险，所带来的经济危机转嫁给保险公司承担，给自己一个心安。
二、跟风买保险
前面我们说到没钱不买，那这里也说说有跟风买保险的事儿。
在买保险前，很多人觉得身边同事或亲戚都在买的就是好的，也就跟着一起买。就像去吃饭时，看哪家人多就选哪家饭店。
以这种情况买保险，必然会买错。到最后发现保额低保费高，保障内容又不是很适合自己的保险。每个人的需求都不同，不要因为周围人买了，就盲目跟风。买保险前，应认真想想再搭配适合自己的保险。
三、有社保就够了
很多人认为看病有社保就完全够用了，社保是国家的，绝对的安全可靠。但是生病报销社保是有限制的。
1、仅限社保内用药，没有在医保范围里的药品和项目需要自费，像很多重大疾病需要的进口药，这些社保都不报销。
2、无法做到100%报销，一般是50%-90%。通常社区医院治疗费用报销90%，非社区医院治疗报销比例会降低，（各地标准不同），总之越好的医院报销比例越低。
3、有报销上限，各城市的标准不同，通常20万封顶。
如果不幸患癌或其他重大的疾病，医疗的费用支出是巨大的，单靠社保无法解决大部分的医疗费，社保报销后剩余的部分需自己承担 。
所以，小病靠社保，大病还得靠商业保险。
四、只选大公司，小公司容易倒闭
很多人在买保险时很喜欢问：哪家保险公司好？公司大不大？只以保险公司大小说事，其他没听过名字的保险公司就容易是骗子，以及觉得不够大的公司很容易破产倒闭，怕买的保单后续得不到理赔。
保险公司的大小跟它的产品好不好没有直接关系，也不能以保险公司的大小来评判理赔能力。
其实，你认为的保险小公司并没你想象的那么小。
根据保险法规定，一家保险公司的注册资本不低于2亿元人民币净资产。再来说保险牌照，这是极其稀缺并且含金量巨大，有钱都不一定能有牌照。
另外，不仅在成立时有严厉的要求，对于保险公司在后续的资金运用的监管、偿付能力的监管，以及再保险机制的监管都是极其严厉的。
所以，保险公司只有相对的大小，但凡能开得起保险公司的实力都不容小觑。名气较响亮的大公司都是基于几十年的市场运营，其他保险公司虽然没有那么高的知名度，但一样都是受保监会监管的正规公司。
五、买保险为了投资理财
有些人在买保险的时候，首要关心的是投资回报率和是否返本，但保险不是存款也不是投资，过分看中投资可能会失去本身配置保险的意义。
一定要记住，保险最主要的功能是转嫁疾病和意外风险，用尽可能小的成本撬动更大的杠杆。
六、网上投保不放心
现在越来越多的保险公司都会把一些产品放到网上售卖。对于在网上买保险，问的最多的是“价格比线下买便宜那么多，会不会不靠谱”，“能不能理赔”。
小编想说，真的请放宽心。
第一，价格会更便宜，是因为没有“中间商”赚差价啊。设想下保险公司在线下开设营业点，要考虑员工工资、销售人员的销售成本等费用支出，而网上售卖则可以完全省去这些费用，可以更大的让利打响知名度。
第二，网上投保的电子保单一样具有法律效应，跟纸质保单是一模一样的。两者的区别只在于购买的渠道不同而已，但对于保险公司来说只认保单，根本不在乎你是从那里买的，因为最终还是保险公司赔偿。
第三，只要正常投保、没有隐瞒病情未如实告知和没有恶意骗保的情况，符合理赔条件，保险公司都不会赖账不理赔的。
最后，建议大家在买保险时，勿盲目跟风买保险，也勿过分追求保险公司大小。应根据自身需求优先选择适合自己的保险，合理的搭配。在保障相似情况下，再对比背后的承保公司。
女性保险，顾名思义是为女性量身定制的保险产品，针对一些女性特有的情况，改变一款产品男女老少通用的情况，更大化地让女性受益。不同年龄的女性，应根据不同阶段，选择最适合的女性保险产品。
单身女性购买保险应该以保障为先。20多岁到30岁的单身女性，正处于个人事业的打拼期，收入少且不稳定。此阶段应多以保障自己为前提，可选择纯保障型的健康类保险和意外险，如能同时享有红利生息，就更加值得考虑。
已婚女性通常已有稳定的工作收入，对生活有着长远的规划。此时，可以结合另一半的经济状况，从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑。一般而言，医疗、意外等保障类产品应首先考虑，其次，再考虑养老和投资类产品。与此同时，已婚女性的保费最好和全家共同规划，如果家人选择的保险产品已涵盖了全家人都能享受的医疗保障，则可以适当改变投保重心；全家年保费支出建议占家庭年收入10%左右。
避免女性保险购买误区
误区一：忽视关爱自己。女性投保，往往会优先考虑家庭、孩子、丈夫，而忽略了自己。
误区二：选择保险产品不平衡。应从意外、医疗、定期寿险等方面全方位考虑。建议先参看自己的社保和已投保的险种，看看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。
误区三：一味选择周期长的产品。建议可将一些健康类保险的交费期定在20年左右，而对于理财类保险，则可以把交费期定得短一些。
常见的保险十大误区：
1、有了医保就不需要商业保险
现在是全民医保时代，部分人认为自己有了医保就万事大吉，不需要任何的商业保险。殊不知医保有很多的报销限制：起付线、封顶线、社保内用药、自付比例、异地转诊报销比例。。。。。。
如果仅靠医保就能解决所有的医疗问题，那么就不会有那么多的家庭因病致穷，也不会在朋友圈里面看到各种筹的募捐消息~
正如朱镕基总理说过的，社保只是低水平的保，而不是包。除了必须的社保之外，还需要额外配置商业保险，才能让自己不为人生的两个偶然（疾病+意外）和一个必然（养老）而担忧。
社保+商保，生活更美好。
2、年轻不需要保险
部分年轻人会觉得，我年轻，身体又健康，完全不需要保险。
年轻、身体健康的确是资本，但不是你拒绝保险的理由。
第一， 意外跟年龄、身体健康都没关系。一场车祸来临，无论老年人还是年轻人都可能罹难；
第二， 相较于年长的，同样的保额，年轻人的保费更便宜，保障期限也更久。
3、有钱就能买保险
保险是非常特殊的商品，并非有钱就能买到。
保险合同是最大诚信合同，也是射幸合同，为了维持保险公司和投保人双方的对价平衡关系，重疾险、寿险、医疗险都对被保人身体健康状况有着严格的要求，如果不符合健康告知，很有可能被拒保。
这种情况下，强行购买保险的结局无外乎拒赔，保费也会打水漂。
很多人在身体健康的时候拒绝了保险，到真正需要保险的时候，却被保险无情的拒绝了~
4、只想给孩子保险
很多人的第一份保险都是给孩子买的，也存在这种情况：孩子保险买的齐全，大人却在裸奔。
父母就是孩子的保险。
父母安好，孩子生病了，想法设法可以得到解决；
父母发生了意外，影响的不止自己，还有一家老小。
因此，在给孩子买保险之前，请先确认大人有充足的保障。
5、一定要保终身
终身的保险并不适用于每个人。
如终身寿险，主要是用来传承家族财富、理财增值。适合那些富得冒油的人，大部分家庭仅需要配置定期寿险。
再如终身重疾险，虽然说比保定期要好，但是保费更贵，杠杆率低，对于预算不足的人，请优先考虑保额是否充足，再去考虑保障期限。
6、指望一张保单就能解决所有问题
很多人在线下接触过xx福之类综合性的产品，错误的认为一张保单可以解决所有的问题，这种保险很全面也很划算。
事实上，这种大而全的保障计划存在着诸多方面的不足，如：如包含了没用的保障责任（如孩子用不上的终身寿险）、不同险种之前存在理赔冲突，赔付了重疾之后可能身故责任就没了，另外这种捆绑销售的产品导致产品价格偏高。
因此说，保险是需要搭配的，不同的人群需要不同的保险，如同组装电脑，选择性价比高的CPU、显卡、内存。。。。。。才能形成一个高性能的主机。
7、只要发生保险事故，保险公司都能赔
保险条款里面针对理赔有很多的限制，条款里面会规定免责条款、等待期、如实告知、年龄错误、诉讼时效等条款。
不同的险种也有各自的理赔要点，如重疾险的理赔应符合条款约定的疾病病种和赔付条件，意外险需要满足180天条款，达到相应的伤残等级，而医疗险也需要在约定的医院就医。
因此说，看懂保险条款是很重要的。
8、返还型保险不花钱就能得到保障
很多人都听过所谓的“有病理赔，无病返本”的返还型保险，还有很多人相信了这种天上掉馅饼的“好事”。
这类保险看似不花钱就得到了保障，实际上大家都忽视了重要的时间成本。
返还型保险的实质是让你花了好几倍的保费去买保险，保险公司再拿着你的钱去投资，到了几十年后把不值钱的本金再还给你。
而且返还是有条件的，中间发生了理赔，也就没有了返还。
9、万能险既能保障又能理财
除了上述的返还型保险，还有一种饱受诟病的保险称之“万能险”，业界人士都会戏称“万能险，万万不能”。
这类保险一般由两部分构成，保障账户+万能账户。
保障方面，一般都是寿险或重疾，保障责任单一，保额较低；
收益方面，看似结算利率较高，实际是不保证的，真正要看的是保底利率。
另外不要将万能险等同于银行存款，银卡存款的本金进入银行账户的全部资金，而万能险中的本金需要从保费里面扣除初始费用、保障费用，有些万能险追加或取出的时候也会收取部分手续费。
上述两点也会导致万能险的短期收益很低，前十年基本都是亏的。买万能险就要把它当作一个中长期的投资来考虑。
10、小保险公司名气小，不靠谱，理赔难
中国目前有96家人身险保险公司，很多保险公司大家都没听过，因此也会担心保险公司的安全性和理赔问题。“小”保险公司真的不靠谱吗？这边简述一下：
第一、取得保险公司牌照、成立保险公司是很难的，所有的保险公司背后都有强大的后台支撑，这也就意味着保险公司没有所谓的大小之分；
第二、保险公司从成立、经营、倒闭都受到保监会和保险法的双重监管，如产品备案审核、偿付能力披露、资金运用管理、保证金制度、破产制度，无需担心保险公司的安全性；
第三、真实的理赔数据也能够证明，无论“大小”保险公司，理赔的平均时效在0-3天内，理赔率高于97%。
而所谓的拒赔和保险公司的实力无半毛钱关系，大部分的拒赔都是因为没有如实告知、恶意骗保，不符合保障责任等。
误区1 、我现在年轻，而且身体非常健康，不需要买保险。
正确做法：尽早购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险，因为年纪越轻费率越低。
误区2 、 保险就是强制储蓄。
正确做法：如果储蓄，最好找银行；如果投资，最好找证券公司；保险最擅长的领域是：保障。
保险不能仅仅把它当作储蓄或投资，保险是保障。但现实情况更多的是：代理人在用保障概念来说服你买保险，和用回报最为理由相比，后者就容易得多。因此，我们买了太多的储蓄型和投资型保单。
误区3、 孩子重要，买保险先给孩子买。
正确做法：家庭的主要创收者、给家庭带回最多薪水的那个人，才是最应该买保险的人。
误区4、 我是有钱人，保险对我没用。正确意识：保险是目前为止人类总结出的最科学的财产保全方法。它不仅可以转移平日的风险带给我们的经济损失，而且还可以免税。世界上的很多巨富都拥有高额的保险来保护自己的生命和财富的价值。
误区5、 我经济负担比较重，没有闲钱买保险。 正确的意识：保险不是奢侈品，是必需品，有钱人只不过买的较多而已。误区6、一旦买了保险，想要退保就不可能了。 现实情况：可以退保，但一定会有损失的。退保日期最好是两年后。
误区7、保险责任越全面越好。
正确做法：首先分析自己所面临的风险状况，按紧急程度进行排序，优先寻求对比较紧急的风险进行保障，在经济条件许可的情况下，再按排序将保障范围扩大。
误区8、保险费越少越好。
正确意识：保险产品价格是非直观的，通常以提供的收益与保障表现。消费者购买保险时一定不要被表面的价格所迷惑，而要搞清楚其背后的条件，要把价格与其他因素放在一起衡量。
误区9、购买保险越多，享受到的保障就越多。
正确做法：根据自己的年龄、职业、收入等等实际情况，力所能及地适当购买保险。投保的费用最好是自己收入的 10% 左右为宜。
误区10、只要交了保费，保险公司就什么都保。
正确态度：保险公司和保户之间在权利、义务上是对等的经济合同关系。
保险的赔付是受保险合同的约束和法律保护的，只有出现保险责任事故，才必须予以赔偿。
误区一：只考虑小孩，忽略家长
解读：父母是家庭的支柱，也是孩子成长的根本保证。在为孩子买少儿险时，千万别忽略了家长自己。在购买少儿险之前，家长首先要考虑的是，是否为自己设置了健康保障。
误区二：只考虑意外、普通医疗，忽略重大疾病保障
解读：小孩活泼好动，也常常患上感冒、发烧等小病，家长更容易考虑到眼前的风险为孩子购买一些意外险、住院医疗补贴等类型的险种，而忽略了重大疾病险的长远保障。殊不知，日常生活中环境污染的加重等因素，也会增加孩子患疾病的可能性。
另一方面，患病的治疗费用也是家庭的经济负担，还有康复费用等，而重大疾病保险能在病情确诊后给予及时的治疗费用。
误区三：购买教育储蓄类保险，只看收益，不看保障。
解读：许多家长在购买教育储蓄类保险时，喜欢拿来与基金等纯投资品种作比较，往往只看重收益，而忽略这类保险带来的保障作用。事实上，教育储蓄保险最大的两个优点是：一、强制储蓄，确保教育经费按既定目标达成；二、保费豁免功能。当投保人身故或者全残时，以后的保费将被豁免，但孩子还是能继续享受到保险的保障。
误区一：不看保障只谈收益
“我最近刚买了一份保险，缴费20年，每年8000多元，以后每3年就能返还9000元，到了60岁还能……”刘小姐很是高兴地向朋友们介绍她最新购买的保险产品，“很划算的”、“收益率不错”是她对这款产品的理解，不过，要说这份保险的保额是多少、保障范围是什么刘小姐反而不知道了。其实，这是刘小姐第一次买保险，她并非出于保障的目的，而是觉得手头有点闲钱，又不知道该如何投资，所以在保险公司营销员的推荐下购买了这款产品。不难看出，刘小姐对保险有着一定误解，而这种“重收益、轻保障”的现象在投保人中比比皆是。很多人在购买保险时的第一句提问就是，“收益率怎样？”而实际上，尽管很多保险产品具有保障和储蓄的双重功能，但对投保人来说更该重视其保障功能。保险的基本作用是规避风险所带来的经济损失，如果一份保单无法起到这样的作用，那么对投保人来说意义不大。相对来说，消费型的保险产品一般保费都不高，但保障作用却较强，投保人可以花更少的钱买到更高额度的保障，一旦发生保险事故，就能获赔高额保险金。这时候保险才能真正发挥保障、救急、弥补损失的作用。
误区二：保险越多越安心
蔡先生曾有过一次保险理赔的经历，也由此体会到保险的重要性。自那之后，他开始不断买保险，为太太和自己都投保了重疾险、养老保险、意外险，为孩子也投保了少儿重疾险、意外险、教育金保险，各个险种相加，每年的保费就要花费3万多元，而他和太太的年收入不过15万元。“虽然每年缴费还挺吃力的，不过想想都是很重要的保险，就算紧一点要买啊。”蔡先生说。其实，蔡先生虽然不错的投保意识，也一定程度上感受到了保单的重要性，但在安排全家人保障时，却犯了“保单越多越安心”的错误。诚然，每一份保险的累加都会为个人、家庭堵住一个又一个财务漏洞，但还需根据自身需求合理投保。而且很重要的一点是，必须根据收入来合理分配保费开支，不然，在享受保险对不确定风险保障的同时，反而会面临经济压力，影响日常生活的消费能力。像蔡先生这样的家庭情况，建议关注自己和太太的保险保障，以意外险、定期寿险、重疾险为主，稳定财务状况，至于其他保险，则可在经济能力进一步提升后考虑。
误区三：有社保就不需要再买保险
“我们单位已经给我交了‘五险一金’，保障还挺全面的，我自己就不必掏钱买保险了。”冯小姐是一个典型的年前白领，收入不错，公司提供的福利也不错，这让她觉得不必自掏腰包买保险。其实，冯小姐的“如意算盘”使她的财务状况存有漏洞。商业保险与各种国家强制的社会保险之间不可以互相替代，尽管有时候在保障内容上有所重叠，但商业保险是社保的有力补充。我们知道，社保的保障范围一般由国家实现规定，风险保障范围比较有限，且水平较低。其作用是保障一个人的最低生活水平和医疗需求，而不同种类的商业保险则可以保障个人、家庭在遭受不同风险时，都能得到相应的，较高额度的赔偿。以上三大误区相信不少人都对号入座了，希望消费者在日后购买保险时，能认清目前需求，按需选择。
黄金周即将到来，很多人早已计划在长假中出游远足。但保险专家提醒，旅途中情况变化莫测，不可避免地伴随着一定的风险，别忘记在出行前为自己和家人购买一份旅行意外保险。不过，根据往年的理赔案例来看，投保人对旅游险普遍存在三大认识误区。
责任险等于意外险
大多数人对旅行保险不是很了解，有些人只是单纯地跟风或是随着旅行社购买，而自己并不清楚其保险利益。其实，旅行社提供的旅行责任保险只负责旅行社本身的风险责任，如果游客在旅行途中发生意外伤害或者突发疾病，该保险并不承担赔偿责任。因此，出游之前为自己选择合适的旅行意外伤害保险非常必要。
保额越高越好
很多人对于购买保险存在一个误区，认为保额越高越好，其实不然。旅行保险通常分为境内险和境外险两种，如果投保人在境内旅行，完全可以选择保费便宜、保障全面，且适合全家出行的短期保险。至于出境游，一般而言，到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元。而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。
例如，出游的时间很短、旅行途中相对安全，且距离不是很远，可以选择天数短、保额较低的保险；如出游的时间很长，又是自驾游，且旅行途中不确定的因素较多，建议选择天数长、保额较高、保障全面并且能够提供救援服务的保险。
出险后保证全额赔偿
保险专家郑重提醒投保人，旅游意外险出险后，不一定都能得到保险公司的全额赔偿。人身意外保险所约定的保险金额，只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。
此外，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此，投保人在选择旅游险时，务必留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有所限制。
保险是爱与责任的体现。伴随着保险观念的趋于成熟，各种少儿险成为家长送给孩子的特殊礼物，如意外险、健康险、教育金保险等。保险专家提醒，“六一”节来临，为孩子提供完善的保险保障必不可少，但要避开投保误区。
完善家长保障是前提
为了表达对孩子的关爱，不少家长考虑为自己的宝宝购买一份保险，来搭建宝宝未来的健康和教育保障体系，而忽视了自身的保障。实际上买保险最基本的原则是，先保家庭经济收入最高的人，一旦家庭经济支柱丧失经济能力，将直接影响家庭生活质量，孩子的生活和学习也将受到直接影响。
因此，父母在为子女规划保险之前，应首先考虑自身的保障是否齐全。保险专家提醒，投保人应该拥有一份充足的家庭保险计划，才是孩子成长过程中的经济后盾。
目前，市场上有不少以家庭为投保单位的产品，通过一份保单来为子女做好教育规划，同时为夫妻做到充足保障。
教育金勿排少儿险首位
通常情况下，家长对孩子未来前途的关注胜过对现实风险的关注，总是愿意投入更多的资金为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费。不过，专家提醒，勿将教育金排在少儿保险的首位。
对于少儿来说，由于免疫力低、身体发育还不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型产品。
“教育金是10年或者20年需要花的钱。”保险理财规划师表示，首先应该规避的是目前可能出现的风险，即意外、疾病。意外险和重疾险是必备的保护伞，并附加住院医疗险，以备因意外、疾病而支付治疗费用，然后根据家庭经济条件适当为孩子“零存整取”储备教育金。
不过，针对少儿不同年龄段的不同特点，投保应有所侧重：对于0至4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，保险理赔率也较高，应首先考虑疾病方面的保障；对于5至14岁青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险；对于15至18岁未成年来说，读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，因此应在意外、健康保障基础上，考虑教育金的规划。
保费豁免不可忽视
保险理财师指出，在购买少儿险时，记得选择附加保费豁免功能。保费豁免，顾名思义在某些特定情况下投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效。最常见的是“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”。保费豁免附加功能与少儿险的组合搭配最为常见。
作为主要缴费力量，家长都应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦不幸发生，给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可以说是为儿童险上的安全锁。
需要注意的是，上述保费豁免附加险并不是无条件豁免保费，多数是因投保人（如父母）因意外或疾病导致身故或全残才能豁免保费，同时享受保险保费豁免防止功能。
保费豁免不可或缺，但如果家庭风险来临，单薄的保费豁免功能是远远不足以为孩子构建一个妥善家庭保障的。因此，上述保险专家建议，制订完善的家庭保险计划是必不可少的，这才是孩子成长过程中的经济后盾。
保障增加的同时，合同中也增加了中症、轻症的病种和定义，对于普通消费者来说合同条款也更复杂了。
什么是轻症、中症？
轻症疾病，可以认为是重大疾病的早期发展阶段。
它存在的意义是降低了理赔的门槛，使得患者在患病早期也能获得一定程度上的赔付，使重疾险更有意义。
重疾险增加了中症保障责任是近两年的事情，其实中症就是处于轻症和重疾险之间的情况，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度。
中症的来源一般有以下两种：
1、将重疾降低理赔标准：
比如长城吉康人生重疾险中，在中症里定义了中度急性心肌梗塞，降低了急性心肌梗塞的要求。
2、将轻症提高赔付比例：
比如华夏的常青树多倍版与华夏福多倍版，将轻症较小面积Ⅲ度烧伤升级为中症，赔付比例提高到50%保额。
轻症、中症病种那么多，应该怎么选？
目前重疾险，通常都带有几十种中症和轻症的责任，而且由于没有统一的标准，可能某些病症在A产品中属于轻症，但在B产品中却没有体现。这也给很多消费者带来了选择障碍。
其实，这个世界上大部分概率性的东西都符合二八原则，我们只要关注最高发的那几种病症就可以了。
结合轻症理赔数据和医学数据，我们整理出了高发的轻症、中症病种如下：
1、极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）
2、轻微脑中风
3、不典型心肌梗塞
4、冠状动脉介入手术
5、微创冠状动脉搭桥术
6、心脏辨膜介入手术
7、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
8、慢性肾功能障碍
9、单侧肾脏切除
10、视力严重受损
11、特定面积Ⅲ度烧伤
12、主动脉内手术
其中，前4种轻症就占到了全部轻症理赔的96%以上，而第4、5、6都是治疗不典型心肌梗塞的手段，7属于非重疾脑部占位，8、9、10、11、12均属于医学上比较常见的疾病。
所以，中症、轻症如果能够涵盖以上的病种，没有缺项，就很全面了，其余的病种都是锦上添花。
而且，中症、轻症最好要涵盖第1、2、3、4、7种疾病，因为这几种疾病是最高发的。
轻症、中症保障还要注意哪些
1、注意分组、间隔期
现在的轻症、中症保障基本上都是不分组、无间隔期，如果分组、有间隔期的，就不要选了。
2、注意轻症、中症保额是否属于额外赔付
要特别注意一点，有些产品的轻症赔付不是额外给付，会占用重疾的保额，这种情况下，轻症赔付之后，重疾险的保额会减少。
比如：保额50万，轻症赔付30%（15万），轻症理赔后，重疾的保额就由原来的50万降为35万。这种产品就不要选了。
小编要强调的是，重疾险最重要的还是重疾的保障，轻症、中症虽然我们要重视，但是也不要过分纠结。
只要能涵盖常见的病种，不分组、无间隔期、额外赔付保额、有豁免责任，就能够满足需求。
一个现代城市的标准家庭，一般由夫妻两人和一个小孩组成。当然，这样的三口之家一般还会外延至夫妻双方的父母。比如，张先生35岁左右，其太太32岁左右，有一小孩4岁左右，家庭年收入在20万~25万元，有自住房一套，每月还款4000元，除日常开销外，每月小孩教育费1500元，给双方父母总计3000元赡养费。
像这样的家庭应该如何做好保险理财规划，合理“避险”，从而为家庭理财金字塔打好基石呢？
国泰人寿保险专家王彬彬表示：“实务操作中，我们发现很多家庭在作保险理财规划时经常会出现不少误区。”
误区一：要买保险先给孩子买。其实一个家庭中，最需要保障的是家庭的主要经济来源，也就是小孩的父母。因此，对于有小孩的家庭，应该首先为夫妻两人购买充足的保障，然后再为孩子准备教育金等，是更加明智的做法。
误区二：给父母买养老保险，自己还早。其实年龄在五六十岁的选择很少而且保费很贵，当很多人问明白养老保险保费后，多数会放弃给父母购买。可见，养老保险越早准备越轻松，30岁开始准备养老金，退休时顾虑少很多。
误区三：以后买会更好。很多白领在咨询保险理财规划时认真、详细、够专业，因其对外界信息的掌握，经常会说国内保险还在起步阶段，产品选择少，以后买会更好。其实保险与其他商品相比还有一个很重要的区别，特别是寿险和年龄有关，年龄越大，很多寿险产品会越贵。不妨先购买一些符合需求的，当有新的保险理财产品再购买或进行一些规划转换。
解决了以上几个误区，我们根据该三口之家作一个全面的保险理财规划：
夫妇两人是家庭中的主要经济来源，房贷、小孩教育费、父母赡养费都需要夫妇两人来供给。所谓支柱不能倒，上老下小全靠支柱撑着，故第一考虑两人的人身保障，包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配，收入比例高的保障高，一般为年收入的10~15倍。
作为家庭支柱，第二要考虑的是自身的健康问题，工作压力大、环境污染严重，中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险，但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则，家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定，上述家庭建议夫妇两人各规划15万～20万。
第三，根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况，考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成，还可以选择其他，比如基金投资等，但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。特别经历了2008年至今的金融海啸，很多家庭会认识到这一问题，投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。至于额度，需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。
整体来说，一份专业的保险理财规划，必须从客户的实际需求出发，为之构建好理财金字塔扎实的基础工程，使其上层投资得以更好地进行。而保险理财规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的15%左右。
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