■客户背景
王女士,今年27岁,公司职员,年收入税后约五六万元。爱人也在同一家单位工作,年收入税后大概六七万元。王女士目前已经怀孕6个月。
二人现有两套住房,一套为55平方米,市价60万元左右,目前已经出租,每月1500元租金;另一套130平方米,市价120万元左右,自己住。目前均无贷款。还有一辆11万元左右的汽车,年消费大概2万元。
家庭现有存款约20万元,其中10万元投资基金,5万元买保险,其余存的是银行活期。二人均是公费医疗。家庭每年的日常支出在5万元左右。
■理财目标
1。家庭成员由两口变三口后如何规划理财,想在保证生活质量的同时做长期投资。
2。希望在孩子出生后给他/她上相应医疗保险和上学的保险,如何选择?
3。为孩子的教育基金进行储备。
■家庭状况分析
王女士家目前的财务状况较好,节余水平也比较高。家庭的总资产为211万元,两套房屋占总资产的85.3%,金融资产20万元,仅占9.5%,其中有5万元的银行保险,这类产品通常在5年之内变现要支付一定的手续费,属于中期资产。家庭没有负债,整体财务结构稳健。但家庭的资产流动性水平较低。
在收入方面,家庭年收入约13.8万元,其中工资收入约12万元,房租收入1.8万元。在支出方面,年生活支出5万元,养车费用2万元,年支出7万元。年度节余6.8万元,处于较高水平。随着小孩出生,家庭的生活支出会增加孩子的花销,还会增加请人照顾孩子带来的支出。节余比例会有所降低。
■理财建议
预留2万元生活备用金
随着孩子的出生,王女士家的生活费用会增加,主要是用于婴儿用品和看护费用,预计每个月会增加2000元左右,加上目前每月约4000元的生活开支,月支出将达到6000元左右,鉴于夫妻二人目前收入都很稳定,保留三个月左右的生活费用(2万元)作为生活备用金即可,这笔钱可用于银行存款及购买货币市场基金。
保险构建重疾险+定期寿险组合
保险保额的确定应根据现在的家庭负担(比如赡养老人),未来家庭的负担(比如小孩的生活学费),及现在消费等情况,再按收入比例进行分配。保险的种类则应该根据现在公司上的社保以及补充保险的种类进行商业保险的搭配组合。根据理财规划“双十原则”,保险规划中保额设计为10倍的家庭年收入,保费不宜超过家庭年收入的10%,这样保险的保障程度比较完备,保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。
夫妻二人如发生风险会直接影响收入,进而影响家庭的财务状况,而公费医疗并不能提供充分的保障,购买商业保险十分必要。建议二人购买重疾险和定期寿险。因为公费医疗报销比例较高,可以不必考虑费用补偿型保险。家庭年度保费支出在12000元左右为宜。
另外,王女士购买的银行保险要具体分析,如果是长期的分红型保险或者万能型保险,作为中低风险投资,可以保留为长期备用金,否则可以在几年后退保,进行债券型基金投资。
孩子的保险应在大人具有完全保障下再行规划。孩子出生后可以上北京市“一老一小”的保险,等孩子3岁时上《学生平安保险》,或幼儿园上的保险。商业保险配置医疗为主,如家长保险配置组合完毕后仍有空间,或者家庭有遗传史,疾病史,可考虑少儿重疾保险。而教育险,建议以债券型基金定投的方式以及储蓄的方式慢慢积累解决。
混合型基金投资进行教育储备
现在父母对孩子的教育非常关注,孩子从幼儿园到大学乃至出国留学,需要不断地支出教育费用,其中以大学和留学阶段花费较大,而且教育费用增长速度往往高于收入增长速度,所以大学和留学阶段的教育费用最好提前准备。
目前国内4年大学的费用在10万元左右,以每年增长5%计算,18年后需要24万元。留学费用因不同国家地区和专业而有所不同,以总费用30万元为例,每年增长5%计算,22年后需要87.6万元。两项合计117.6万元。
王女士夫妇准备孩子教育费用的时间为18年,可以考虑将10万元基金作为初始投资,以后采用每月定期定额购买混合型基金的方式准备,以年收益率7%计算,每月需要投资1800元,这笔钱可以用于购买两三只混合型基金。
装修旧房提高租金收入
家庭已出租房屋的年投资收益率为3%,处于较低水平,可以通过装修及配备家电家具来提高租金收入。
在进行保险规划和教育金规划后,家庭年结余1万元,随着夫妇二人职务的升迁会有所增加,另外在孩子上小学后结余也会增加,这笔钱除了准备额外备用金之外,可以用于养老这样的长期投资规划,定期购买指数型基金或者购买投资连结型保险是个不错的选择。
以平均年收益率8%计算,每年投资1万元,26年后这笔钱将增长到80万元。
春暖花开,春季旅游季如约而至。虽然假期不多,但丝毫不会阻碍大家躁动不安的灵魂。在此,小编提醒您,假期出游的同时,别忘记对旅游保险做个统一规划,适时增加旅游意外险。
据了解,由于一些自由行、自驾游的游客,喜欢探险而常涉足一些安全系数很低的非传统旅游景区,这就更需要有足够的自我保险意识。
出游过程中,游客很可能遇到骨折、撞伤、被动物抓伤等意外伤害,但却往往不重视旅游保险,通常认为短短三五天不会出现什么意外。而且,许多游客混淆了旅行社责任险和旅游意外险两个险种,误以为旅行社提供的责任险已经为自己提供了意外险的保障。
值得关注的是,旅行社责任险是国家旅游管理部门要求旅行社必须为旅客投保的险种,其投保人、被保险人、受益人均为旅行社。而且,对于发生意外的游客,它提供给团体游客每人10万元意外身故、1万元医疗保险的保障,而这只能作为基础保障,一旦发生意外,这种保障是远远不够的。而且如果是游客因个人过失导致的人身伤亡和财产损失以及由此产生的各种费用或自身疾病引起的各种损失及损害,就不在该险种的保障范围内。保险专家建议,消费者出行时除了享受旅行社为其购买的责任险外,最好自己补充购买一份旅游意外险,将意外事故带来的损失降至最低。
在保险市场中,可供人选择的旅游险种越来越多。小编提醒您,消费者在添置意外险时,要根据各自工作以及自身需求进行购买,对于经常出游的消费者而言,不妨购买覆盖面广,不仅保障航空意外,还可以涵盖其他各种交通工具的意外保障。
需要提醒消费者的是,根据《保险法》规定,保险理赔金不能作为额外收入。也就是说,如果某投保人在三家保险公司同时投了意外险,此后发生意外理赔金定为3万元,那么三家保险公司将各出1万元进行赔偿,而并非各出3万元。因此,投保人在购买意外险产品时无需重复投保。
为您提供品质保障的在线保险购买服务,消费者可以在这个平台上挑选到最符合自己的意外险种,好保险,开心选。
巴西的菜肴主食是米、黑豆和树薯粉,搭配牛、鸡或鱼肉,主要饮料有咖啡、马代茶、奇马龙茶;酒有卡比利里亚酒、波尔卡酒、甘蔗酒、柠檬酒、白兰地等。以巴西传统的地方菜肴为例,即以牛肉干、香肠、卤猪肉和黑豆加上一些香料调味,入锅烹饪熟了之后,撒上树薯粉,拌入包心菜食用;而国人熟知的巴西炭烤,通常会配上豆类、米饭及蔬菜一起食用。
巴西菜口味很重,巴伊亚的料理以麻辣出名。大多数巴西人都爱吃红辣椒(Pimenta),放多了的话可能辣得令人吃不消,放得适量的话,可能辣得非常过瘾。不过辣椒酱多半另外备置,随客人喜好自行取用。大多数餐厅供应独家调制的辣椒酱,有时还小心翼翼的谨访调制秘方为人所悉。
巴西菜里口味最特别的,首推巴伊亚菜。仅从其中的"dente"棕榈油和椰奶,就不难发现受非洲的影响。巴伊亚人喜欢吃辣椒,许多菜里都采用花生、腰果、虾米为配料。巴伊亚最著名的菜有:Vatapa(用鲜虾、虾米、鲜鱼、花生、椰奶、dende油、佐料和面包熬成的浓汤);moqueca(用鲜鱼、鲜虾、螃蟹或什锦海鲜加dende油、椰奶酱熬煮而成);xinxim de galnha(鸡丁加dende油、虾米和花生快炒而成);caruru(鲜虾加秋葵荚与dende油拌抄而成);bobo de Camarao(作料是树薯泥、鲜虾、dende油和椰奶);acaraje(一种小薄饼,用dende油炸过的花生加入Vatapa、虾米和红辣而成)。这些名菜虽然美味可口,然而油腻的棕榈和椰奶可能使有些人的肠胃不易消化。
feijoada黑豆加肉块、香肠、猪耳、猪尾及白饭;vatapa鱼油加虾及椰汁配上白饭及面包;sarapatel内脏加蕃茄、胡椒及洋葱汁;caruru虾加秋葵、洋葱及胡椒;churrasco烤牛肉加蕃茄、洋葱酱;lacaca鲜虾浓汤;moqueca椰汁海鲜;chopp生啤酒。
菜系特点:口味多样,以烧烤为特色。
巴西利亚饮食习惯
巴西是由欧洲人、非洲人、印第安人、阿拉伯人以及东方人等多种民族组成的国家,但核心是葡萄牙血统的巴西人。另外,由于从西班牙、意大利等南欧国家来的移民,在巴西占压倒的多数,因此,巴西人的习俗和葡萄牙、南欧的习俗非常相似。在饮食上,巴西人的特点是以大米为主食,喜欢在油炒饭上,撒上类似马铃薯粉的蕃芋粉,再加上类似花菜豆的豆一起食用。过去,巴西人不喜欢食用菜,自外来移民种植了大量的优质菜后,巴西人的家诞餐桌上变得丰盛起来了。吃鱼在巴西人当中还没有完全普及,通常只是在星期五和复活节时有吃鱼的。然而,他们都喜欢吃虾,不过价钱很贵。在周末愉快的餐中,巴西人喜欢把大块的肉放在火上烤着吃,所以巴西烧烤是巴西菜里大家最为熟悉的。
巴西利亚饮食场所
在巴西利亚,无论何时都能喝到现煮的香醇咖啡,此外,巴西利亚还提供来自巴西各地以及世界各地的美食。在巴西利亚405 sul街区,有日本料理、墨西哥菜、法国菜和巴西本土食物等各种口味可供随意选择。
巴西利亚的自助餐厅很多,供应包括正宗的巴西烤肉和奴隶饭等众多美食,且价位较低,可谓性价比极高的巴西利亚饮食之地。巴西利亚Conjunto Nacional购物中心的饮食区也是便捷的饮食场所。
(1)慎重选择餐食。高中档的饮食店一般可放心去吃,大排档的可有选择性地吃,摊位或沿街摆卖(推车卖)的不要去吃。旅行中虽然饥肠辘辘的情况不少,但小摊小贩的食物不能去碰。如果饥不择食,则等于拿生命开玩笑。
(2)病从水入,慎重饮水。一般来说,生水是不能饮用的,旅途饮水以开水和消毒净化过的自来水为最理想,其次是山泉和深井水,江、河、塘、湖水千万不能生饮。无合格水可饮时,可用瓜果代替水。
(3)学会鉴别饮食店卫生是否合格。合格的一般标准应是:有卫生许可证,有清洁的水源,有消毒设备,食品原料新鲜,无蚊蝇,有防尘设备,周围环境干净,收款人员不接触食品且钱票与食品保持相当距离。
(4)搭乘交通工具时要减少进食。乘行时,由于没有运动条件,食物的消化过程延长、速度减慢,如果不节制饮食,必然增加胃肠的负担,引起肠胃不适,同时也因为老人的泌尿系统特殊性,也要注意饮水的量。
(5)瓜果要去皮吃,以免农药或细菌污染。吃瓜果一定要去皮。瓜果除了受农药污染外,在采摘与销售过程中也会受到病菌或寄生虫的污染。
(6)饮食以清淡为主。旅途中饮食应清淡,多吃蔬菜水果,防止便秘。应尽量在住地餐厅就餐,自备餐具和水杯,既方便又卫生。对各地风味小吃,应以品尝为主,一次不要吃得太多。开心保小编这里提醒出门旅游的老年人,享用异地美食也要为自己的身体健康多留份儿心,珍馐美食固然诱人,量力而行,可不能拿身体来做实验,美食也有风险,品尝虚谨慎。
圣保罗特色美食
巴西烤肉:巴西烤肉是巴西的国家招牌菜,在巴西的每个角落,烤肉都是能登大雅之堂的风味菜之一。肉多菜少,也是巴西饮食的一大特色。巴西人民惯常喜爱猪牛肉。一般富有的人家更多喜爱牛肉,反之,则以猪肉为主。烤肉是巴西著名的风味菜,每逢家宴、野餐都是必备的食物。巴西烤肉主要以烤牛肉、火腿肠等为主。刷过酱汁的原材料被串在一个特制的器具上,放到火上翻烤,期间随着火势翻转,并刷上油,直至金黄,扑鼻的香气将会使你胃口大开。大块的巴西烤肉加上正宗的巴西朗姆酒(cachaca),是最过瘾的吃法。
豆子炖肉:顾名思义是以豆类和肉烹煮而成。巴西除南部外,大都以豆类为主食,这直接决定了人们的食材取材范围,也使豆类堂而皇之的进入了巴西菜系。豆子炖肉是巴西的全民大菜,是人们日常食用的家常菜之一。
休拉斯科:休拉斯科是把大块的肉串起来放在炭火上烧烤,属于巴西烤肉的一种类型。种种烤肉可以在名为休拉斯卡利亚的专卖店免费品尝。一般为自助餐形式,服务员会拿着烤好肉穿行在餐桌间穿行,供顾客们选择。这些肉一般是牛的各个部位以及鸡肉、羊肉、香肠等。
腓乔亚达:把黑豆、猪脚、猪耳等等放在锅里一起炖制而成,这原本是黑奴带进巴西的黑人菜肴,一般搭配米饭食用,也可以在一些餐馆免费品尝。
科西尼亚:这种刚好一口大小的炸丸子一般都用鸡肉制作。在咖啡店、巴士站小店等都能买到。
凯乔面包:用奶酪和面粉制作的丸子状的小面包,烤熟后食用。
波岚达:一种玉米面食品。做成小册子形状煎炸后食用,一般作为主菜的配菜。
发劳粉:用巴西的木薯粉制作而成,还可以放洋葱丁、培根丁、植物奶油等一起炒,然后食用。
圣保罗饮食场所
巴西人的主食是米和黑豆,搭配牛肉、鸡肉或鱼肉。早餐以咖啡,面包和水果为主;午餐才是他们的主餐;晚餐则吃的比较晚。圣保罗有数千家经营巴西本地菜和其它口味菜品的餐馆,商业区等繁华地段都是餐厅的密集地。圣保罗的自助餐厅和连锁餐厅很多,且都味美价廉。巴西随处可见的自助式餐厅Churrascaria同样遍布圣保罗全市,Churrascaria提供不同火候的牛肉、羊肉、猪肉和鸡肉等烤肉,还有新鲜水果、蔬菜、沙拉、各种调料和饮品。圣保罗的中央市场(CentralMarket)中有巴西的各种美食和别国小吃,优质的巴西国酒——朗姆酒在这里很容易就能品尝到,此外还有新鲜果蔬鱼肉等出售,是圣保罗名副其实的美食荟萃之地。圣保罗市生活着很多日裔居民,因而日本料理店很多。此外还有众多大众价位的披萨店,也是不错的饮食场所选择。
圣保罗特色饮料
巴西咖啡:巴西以咖啡质优、味浓而驰名全球,是世界上最大的咖啡生产国和出口国,素有“咖啡王国”之称。巴西咖啡用它优秀的品质、浓郁的香味、绝佳的口感而备受世界人民青睐。其中,罗百氏咖啡是出口贸易中最受欢迎的。巴西咖啡因含有较低的酸味,因而别具风味。淡淡的青草香,糅合着这酸味和咖啡的甘甜苦味,使巴西咖啡口感顺滑。
瓜拉那:是马亚逊地区特产的一种野莓,内含咖啡因、维生素,以及丰富的生物碱、单宁酸、蛋白质等。所制成的饮料风味独特,也是一种健康饮料。
果汁:巴西盛产热带水果,有些是根本没见过的。在街上就可以买到各式果汁,新鲜纯果汁喝来真是消暑解渴。巴西人常在果汁里加上牛奶,很符合中国人的口味。
马黛茶:马黛茶是当地印地安人的饮料,茶内含咖啡碱,具有提神醒脑、帮助消化、消暑解热的功效。根据医学研究显示,马黛茶还含有大量的维生素、矿物质和蛋白质,是非常好的健康饮料。
卡沙萨酒:卡沙萨酒(Cachaca)是巴西的国酒,其酿造有500多年的历史,年产量13亿升,是世界五大名酒之一。其种类很多,有白色的、金黄色的陈年酒,有大型酒厂生产的,也有家庭酿制的。巴全国共有4000多个品牌的卡沙萨酒。
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