日前，有关保险专家提醒消费者，定期应系统规划和检查保险清单，哪类人群适合哪类保险都是要注意的内容。
●结婚生子保障应增加Bx010.cOm
平安保险河南分公司资深业务经理于朝红表示，检查自己的保障与目前的需求是否匹配，是保单年检最重要的部分。首先将所拥有的保单进行分门别类，分门别类后，可根据目前的生活工作需求来确认现在保单水平是否和生活需求相匹配。“作为年轻人，如果工作有变迁或收入增加，保险也应考虑增加，如果收入减少，则可根据现状减少保额，从而减少所缴保费；另外，如果出现结婚生子或贷款购房等情况，则意味着保障需求有所增加，建议保险保额相应增加。”业内人士表示。
新华保险河南分公司保险专家表示，年轻人初入职场，收入有限，需要一份不会对其造成经济负担，又能起到生命保障作用的保险产品，这时以低成本、高保障为主要特点的定期寿险产品恰好可以满足职场新人的生命保障需求。而当进入不同的人生阶段，随着经济状况和家庭状况的变化，保障需求也会随之变化，那么也需要适当增加重大疾病保障、子女教育保障或养老金保障等，充分利用保险的周全保障来规避经济风险。
●购期缴保险需定期续保
目前，保险公司大力推广期缴保险，缴费方式包括半年缴、年缴、3年缴、5年缴等，对于投保人来说，购买期缴保险也意味着无须一次性支付较多费用，不至于给家庭带来较大经济压力，但期缴保险需要定期续保。
于朝红建议，消费者应明确保单的缴费方式，看是否需要续保，目前多数保险公司的保单都有60天的宽限期，如果在此宽限期内没缴保费又发生合同约定的保险责任，保险公司都会履行保险赔付责任。一旦超过宽限期仍未续保，可能面临保险合同失效，保障中断的风险，需要重新投保，此时不但需要重新体检核保等，随着年龄增加或不幸罹患疾病，还可能面临保单成本的上升。
●重疾险当优先
中国人寿郑州分公司的李经理还解释说，许多市民到了年底都会考虑年终奖等资金的使用与投资。银行储蓄获得的收益跑不过CPI，股市风险太大自己又拿捏不准。许多人目前只有基础的社会保险，因此可以考虑给自己买些商业医疗保险，最好再兼具一些理财功能，这样既能防范风险，又能获得一些收益。
针对这种情况，太平人寿河南分公司业务部门的相关负责人给出了这样的建议，“在衡量保险缺口后，可以适度给自己投保一些需要的保险产品，保险也算是一种强制储蓄，收益长期稳定。综合考虑安全、变现、收益三方面，保险还是一个不错的选择”。
接受采访的多位保险理财师一致的观点是，三四十岁的中年人，最重要的保险保障就是重大疾病保险。他们正处于事业的上升期，在家庭中也扮演着重要的角色，这时候，首先就要保障自己的健康，因为一旦生病，将会给家庭经济带来巨大的压力，生活水平直线下降。这部分人群差不多都会有社会保险，因此在投保了一定额度的商业大病险作为补充后，可以再买一些意外险，意外险的费用并不多，多数为一年期的短期险，保费也不过在百元左右。
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近一年来，与百姓生活相关的物价“涨声一片”。留意到有客户向我询问道：早两年购买的保险产品，今年会不会也搭车涨价？
就投保而言，比如已经购买两年的重疾产品，所遵从的是均衡费率。也就是说无论交费期是10年，又或是20年，无论外部的经济环境是如何变化，每年所缴纳的保费都是一样的，所以也就是为什么保险是越年轻买越划算。
就产品而言，人身保险产品的绝对价格近5年来没有显著波动。这与保险这种产品的特殊性有关。保险公司每调整一次费率，需要做大量的工作，所以为什么有些保险产品都是几年一个价，甚至接近十年，费率还是如此，例如中国人寿的康宁重大疾病保险。
在这里提醒一下，价格不涨不等于买保险了以后就能一劳永逸，保障应不断调整完善。物价上涨后，生活成本不断提高。从保险的角度看，消费者面临的是保障因此而“缩水”的现状。
保额反映的是投保人希望通过购买保险产品来转移的风险金额。已经购买了重大疾病后、养老金、定期寿险、健康险或教育金保险的消费者，也面临保额在通胀中“缩水”的问题。调整产品组合时，主要考虑保额是否充足，保障是否全面。
续期保费只有60天宽限期
此外，投保人平时还要定期检查管理自己的各种保单。调查报告显示，忘记存足关联缴费账户余额、信用卡或借记卡失效、忘记告知联系方式变更信息是无法顺利缴纳续期保费并导致续保失败的几大主要原因。大部分保单在缴费时都规定了一个60天的宽限期，只要在宽限期内缴纳保费，保单仍然有效，一旦过了宽限期，保单就可能会失效，消费者在失效期间发生的情况不列入索赔范围。投保人应记住各种保单的缴费日期，适时了解缴费账户余额，联系方式有变更时也应及时通知保险公司。
三口之家消费型综合保障方案
一、客户基本信息
被保险人：妻子29周岁
被保险人：丈夫27周岁
被保险人：女儿1周岁
二、保障需求：
年家庭总收入9万，有社保，公积金，孩子即将入托，年日常支出4万，期望保险保障为意外和重疾，我和先生年保险费支出一共为3000--4000元。先生的收入高于我的收入，可接受消费型保险，希望给出合理方案。
三、需求分析：
客户看过一些保险方面的资料，有很好的保险意识。根据客户年支付保费及可接受消费型保险的情况，建议保障方案组合如下：
四、推荐方案：
五、保险责任：
1、重疾险保险责任
注：行业规定的25种疾病：
恶性肿瘤,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,重大器官移植术或造血干细胞移植术,冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）,终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）,多个肢体缺失,急性或亚急性重症肝炎,良性脑肿瘤,慢性肝功能衰竭失代偿期,脑炎后遗症或脑膜炎后遗症,深度昏迷,双耳失聪,双目失明,瘫痪,心脏瓣膜手术,严重阿尔茨海默病,严重脑损伤,严重帕金森病,严重ⅲ度烧伤,严重原发性肺动脉高压,严重运动神经元病,语言能力丧失,重型再生障碍性贫血,主动脉手术。
２、保障险保险责任：
定期寿险：身故10万，残疾10万。
由于意外或疾病1年后身故，给付20万。
合同生效1年内由于疾病身故，给付保额的10%（2万）+所交保费。
3、意外险保险责任：
中意基本意外险卡：
1、意外伤害：10万
2、意外残疾、烧烫伤：20万
3、意外医疗：2万（含门诊、住院）
4、住院津贴：20元/日
3、意外险保险责任：
1、意外伤害：5万
2、意外残疾：5万
3、意外医疗：门诊5000元，住院5万元。
4、重疾：1万
六、方案推荐理由：
为丈夫增添了保障险20万20年，是由于孩子未成年，20年后孩子就独立了，所以在孩子未成年期增添20万的保障险，无论我们在与不在，都会完成我们未完成的责任。
此保险方案全面的规划了家庭成员的意外、健康保障，性价比非常高，是目前最便宜的保险方案，鉴于客户有好的保险理念，接受消费型的保险形式，故推荐此方案组合。
医疗消费简况
1997年全国职工医疗总费用为773.7亿元。每家庭平均医疗保健支出为718.3元；人均医疗保健费用支出为375.57元。此处家庭和个人的医疗保健支出系家庭和个人的实际支出不包括公费医疗和劳保医疗的支出。
医疗保健消费将持续上升。由于人口结构老化、保健意识增强及医疗保险制度改革，使个人医疗负担适当增加，内地城镇居民医疗保健消费支出比重继续上升。在未来的5年内，城镇居民医疗保健支出比重预计由2000年的5.5%上升到7%。
医疗费用急剧上涨
1978年至1988年，我国职工人数上涨30%，而同期医疗费用却上涨414%；人均医疗费用上涨310%；1988年以来，我国医疗费用每年以20%的速度递增，大大超过同期国民经济的增长速度。
医疗费用上涨的主要原因
（1）医疗服务量的增加和高新技术、新设备的使用。
（2）疾病谱的改变，心脑血管疾病、肾病、高血压、癌症等高费用疾病发生率提高。
（3）人口的老龄化及大众的健康意识提高。
（4）医疗服务单位人力成本的增加和管理费用的上升。
上述因素决定了医疗费用上涨的必然性。
了解您的基本保障
保险专家指出，必要的人身保障需要通过对个人以及家庭的科学规划来实现。一般来说，由于存在着人生阶段不同、经济状况不同、职业不同、性别不同等差异，具体的规划也都要因人而异。不过通过这次灾难，我们可以看到，对于基本必要的保障，普遍还是存在着大量的共性，姑且我们称之为最基本的保障。在拥有以下方面的保障后，我们再根据自身实际情况进行有针对性的查漏补缺，如购买重疾险、养老险等等，才能获得较为周全的保障计划。
意外险：可以保障因意外事故而导致的死亡、失踪、烧伤以及残疾等风险。像这次的地震造成的上述事件，意外险基本都可以根据身故或者残疾等级来进行理赔。
适用人群：所有人群
重要程度：★★★★★
寿险：一般情况下，定期或者终身寿险会对被保险人在指定期间内身故进行理赔。尤其对于处于事业发展时期的个人来说，个人收入对维持家庭生活水平起到举足轻重的作用，因此参与工作后的成年人都可购买一份寿险产品，一旦自己出险，家庭成员也能获得一定程度的补偿，一般以维持家庭生活在前七年相当于70%的原家庭收入水平，这也完全是一种出于对家庭的负责态度。
适用人群：参加工作的成年人为主
重要程度：★★★★
医疗险：有关专家建议，遵从“适度投保，全面保障”的原则，如果已有社保的人群，可优先购买津贴型医疗险，用津贴来弥补自己的花费损失和收入损失；如果预算足够的，再添点“社保（补充型）”的费用型医疗险。对于没有参加社保的，则应该先安排好商业的医疗费用保险，有能力的再购买津贴型医疗险。
适用人群：所有人群
重要程度：★★★☆
上述险种除个人向保险公司购买外，公司等企业单位也可以考虑统一为员工投保相关的险种，以充分体现单位对员工的关爱。一般来说，保险公司为单位员工投保团体险，都会提供更加便捷的服务和团体投保的优惠费率。
巨灾寿险怎么赔
再以这次地震灾难为例，最基本的保障能给人们带来怎样的保障。中意人寿上海分公司有关人士指出，地震或其他如台风、海啸等巨大灾害事故引起的理赔事件一般有四类：即意外身故、意外残疾（包括全残）、疾病以及失踪（宣告死亡）。而我国目前寿险公司的不同保险产品可以分别涵盖以上四种事件的保险责任，除了少数寿险产品明确将地震列为除外责任的保险产品外，哪些种类产品可以保哪些风险？
据介绍，多数寿险产品并未将地震列为除外责任，因此投保人完全可以根据自己已有的保单进行核实，尽早主动申请理赔以获得理赔款。
如何快速获得理赔
有关专家表示，由于这次地震造成的人员以及家庭财物损失很严重，受灾群众未必能完全掌握以前的投保信息，保单可能已经遗失，代理人或许也联系不上，甚至也不清楚自己家人曾经投保过哪些产品。因此，建议人们做好以下几点来更好地保护好自己的合法权益：
1.致电当地各家保险公司热线，询问个人有无购买该公司产品，一般通过姓名与身份证号码就可以查询到有用信息。一旦确认，即可了解自己或者亲友目前所属情况能否获得理赔。
2.询问公司或者单位的人事部门了解是否投保过团体保险以及保险责任范围，如果有，则也可以获得相应的保险赔偿。
3.虽然理论上的保险理赔的时限为申请人知道起二至五年，但保险公司为及时进行责任认定，会要求客户在知晓保险事故发生的规定天数内（如30天）通知保险公司。因此，为了更好地维护好自己的权益，请务必在确认自己符合理赔条件后，尽快与保险公司取得联系，尽早告知保险事故的发生并申请理赔款。
4.此次地震的发生也提醒了人们的风险防范意识，因此也建议人们对自己现在的人身以及财物保障方面进行仔细的审视，也可以去咨询保险公司了解自己的风险漏洞，并及时进行弥补。对于受灾地区的民众，考虑到后期仍有余震等风险，也可以详细咨询当地保险公司，针对可保风险进行投保。
你的保单你做主聪明投保四大法则
（文前提要）想要真正满意自己的投保选择并不容易。很多时候，我们会抱怨选错了险种或是买得不够划算。其实，只要你够勤劳、够耐心、够仔细，同样可以从一个保险的门外汉变成一个保险达人。
“你对自己的保险满意吗？”
即使是如此简单的问题，或许一半以上的投保人都只能摇摇头吧。
在险种的选择、保险金额的确定以及保险期限的制定上，投保人往往很难全部选准，待到对保险的认识逐步加深后，很可能遗憾曾经的投保决定。那么，如何才能做一个“聪明”的投保人呢？
法则一：知己知彼对‘症’投保
大多数投保人都是保险市场的门外汉，想要找对险种并不容易，面对五花八门的保险产品，到底保费该投向哪里才能得到最理想的保障呢？
正所谓知己知彼方可百战不殆，让我们先来看看市场上究竟有多少险种等着你吧。
人身保险中，寿险大概是最容易理解的险种吧。以人的生命为标的，生与死有明确的理赔界限，不过仅此一类就有定期、终身、两全，以及分红、投连、万能；健康险的成员就更多了，有重疾险（定期）、终身重疾险、防癌险、护理险、以及门急诊医疗等，由于现在健康险无法戴上“返还型”的帽子，不少重疾险、防癌险被作为返还型寿险产品的附加险出售，这种产品组合其实让投保人多了一种选择。此外，意外险受到不少投保人的青睐，其种类同样颇为丰富，比如旅游意外险、公共交通意外险、航空意外险，或是燃气事故意外险等等。如果将所有人身保险种类一一列举，恐怕不下百种，要是算上财产保险、责任保险等，保险家族将会更加庞大了。
所以，你可以依赖营销人员了解某个具体的产品，但要了解保险市场、明白各种保险究竟如何保障还得靠自己。在投保前，不妨从了解保险大类入手，再渐渐深入到具体的险种及产品中。只听营销人员介绍一个产品就匆忙投保并非明智之举。
在了解险种的同时还要了解自己，毕竟保险是个性化的选择，因人而异的投保方式不可忽略。
保单检视应该检什么呢?无论是客户自己或是由保险公司专业人士协助，“保单检视”都需要做好以下工作：
保单是否有效。
一份能在关键时刻发挥作用的保单，无论意外保障、健康保障还是养老保障，都必须是有效的保单才能发挥其应有的保障功能。卡式保单需要激活、期缴保单需及时缴费才能保持保单有效发挥作用。
明确缴费方式。
缴费方式包括期缴和趸缴。趸缴即一次性缴清保费，而大多数保险属期缴型，需客户定期续缴保费，否则将会因保单“断供”导致错过“有效期”。
确保保单个人信息无误。
保单上的个人信息是保险公司了解客户情况的重要途径，保险公司需按照保单所留地址配送保单，以及根据所留电话进行客户回访及续期保费缴纳提醒等。客户在“保单检视”时需留意自己的个人信息，若联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息。正确的联系信息是客户服务以及理赔工作顺利展开的重要前提。
保险责任与保障需求相匹配
家庭需求与外部环境都是在不断变化的，伴随的保障需求也是动态的。如，孩子的保险应关注健康与意外伤害，成年人则需考虑养老;单身人士的保障需求与婚后、生育后或渐入中老年时都迥然不同;经常外出、从事特种工作的人士需加强意外险或特种行业健康险的保障。
保险收益是否抵御通胀
对于养老型、投资型的保险，客户在“保单检视”过程中可留意其投资收益是否还有增值空间。例如，若当前保险投资的收益率较低时，可适当调高保障额度。投资型保险的专业性较强，建议客户定期做“保单检视”，在专业人士的协助下对保障和投资额度等进行调整。
上周五，记者把收集到的信息反馈给了胡先生和张女士。对于保险公司方面的回复，两人均表示有待商榷。
“我的保险是2000年买的，当时健康险管理办法还没出台，拿2006年的规定来回复是否合适呢？”张女士说出了自己的疑问，“这件事发展到现在，已不仅仅是为了钱。肯定有很多人也像我这样买了保险，对保险公司的规定也不清楚，能给大家提个醒也是好的！”
胡先生也告诉记者，“虽然经过多次协商后，保险公司又‘通融’赔付了1000多元，但考虑到现在很多人都有社保，确实有必要跟大家提个醒，毕竟自己的遭遇还是有一定代表性的。”
发现重复投保应及时剔除
从胡先生的案例可以看出，如果你购买了一大堆费用型医疗险，按照“费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额”这一规定，显然重复投保并不能重复理赔。
因此，对于以前购买了大量医疗险的客户来说，有必要给自己和家人的保单来一个大体检，最好找一个信得过的代理人帮你看看，如果有重复投保的现象，应该及时剔除，避免白花钱。另外，对于有社保的市民来说，如果单位购买了团体医疗保险（费用型），就不必再单独购买；如果没有其他医疗费用报销补充途径，那么可考虑购买一份商业医疗费用型保险。
准备买保险区分有无社保
目前保险公司销售的医疗险普遍区分了有社保和无社保的人群，定位更加明确；且在费率上，由于风险更低，有社保客户的费率要低于无社保客户。
因此，市民在选择健康险时，应明确告知代理人自己是否有社保，根据自己的情况来选择合适的产品。
身份转换保险也可转换
有市民表示，眼下，由于工作竞争加剧，参加社保的情况也会发生变化。如果当初购买商业医疗险时没有社保，但换了新工作以后有了社保，那原来购买的商业医疗险就“不合身”了，这种情况怎么办呢？
对此，一些保险公司的新医疗险设置了转换条款。如果被保险人身份发生转换，即享有社保或公费医疗保障的状态发生改变，那么客户可转换医疗险合同，保费也会相应减少。
公务员的健康状况是很少有人关心的问题。退休后疾病缠身的公务不在少数。有调查显示，大多数公务员都处于亚健康状态。多数公务员都不同程度患有颈、腰椎病，发病率高达32%，居首位；其次为脂肪肝，发病率为18%。社保“保而不包”，退休后重病不报销“现在社会上还有一种认识的误区，总是认为公务员的福利保障比较全面，有了社保，自己的保障就足够了。社保提供的保障真的全面吗？答案是否定的。”保险专业人士认为。
“现在的公务员享受的社保保障其实跟企事业单位、私企及外企没有什么区别，社会保险是单位为员工交纳的养老、工伤、失业、医疗、生育5类保险的统称。养老险在我们到了退休年龄的时候开始领取，根据每个人在职期间交纳的时间和额度不同会有一些差异。一般的人在退休之后只能领取到当地当年职工社平工资的40%左右，而对一些高收入人士，他们在退休后靠社保领取的养老金可能不到他们退休前的收入的30%。这就存在一个问题，如果大家都只靠社保来养老的话，应该说是很艰难的。
医疗保险方面，对医疗费用的保险有很多限制，首先是只有住院才给予报销，并且不是报销所有的费用，上有封顶下有门槛，而且有很多的特效药和进口药都不在社保报销药品的范围，所以基本上是”保而不包“，一旦发生了重病，个人所需负担的医疗费用是非常沉重的。在工伤保险方面，只指工作时间发生工伤或工亡，可以报销或领取丧葬费和抚恤金等，对非工作时间，例如上下班，如果发生任何的意外事故，那按照规定是没有任何的补偿的，更何况是退休之后。”保险最重要的功能是提供保障，因此，保险专业人士建议公务人员在购买保险的时候应该首先从自己的保障入手。
1、先购买一些定期寿险（主要是身故保障），提高自己的身价保障（最高以年收入的15-20倍），解决家庭的后顾之忧。
2、为自己购买健康保障（重大疾病的保障），重病的费用是社保没有办法解决，也是一般家庭难以承担的。由于定期寿险费率较低，且很多重大疾病保险都有身故的保障，因此我们建议同时购买以上两方面的保障。
3、分红年金保险或者万能保险，主要考虑公务员自己的养老金的准备。
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