年轻时觉得身体好,生育后又先给宝宝买保险,如今自己患上红斑狼疮却没任何保障,家住梨园的许晔拿到诊断书时很后悔。
今年31岁的许晔刚刚被确诊患上系统性红斑狼疮,省新华医院的刘医生说,该病是常见的女性多发病,绝大部分女性罹患系统性红斑狼疮时,都会出现肾损害。“患病后只能在家卧床静养,每月的检查费和医药费都要一千多元,患者的经济压力很大。”
资深保险营销员王丰经理介绍,假如许晔购买了商业重大疾病险,每年保费不过一两千元,现在就可获赔近十万元,完全可支持十多年的所有治疗费用。
据了解,像许晔这样忽视为自己投保的女性不在少数。王丰介绍,他的客户群中,女性所占比例超过2/3。但是,大部分是在为子女、丈夫投保,为自己投保的女性非常少,而且都在35岁以上。
女性投保爱先人后己
生命人寿湖北分公司理财师王运林表示,容易忽略自己和易盲从是女性特别是年轻女性容易犯的一个错误,“很多年轻女性认为身体好不需要保险,等年龄增大觉得重要后,又先考虑孩子和丈夫。女性心软、感性等特点,也导致投保易盲从,听到朋友或同事买了哪款产品,就跟着买。”
王运林建议,好的保障计划要参照收入、家庭多种因素量身制定,别人感觉好,自己不一定适合,年轻的妈妈们也一定要改正先孩子后自己的投保顺序观。
专家提醒
很多女性认为自己生活、工作规律,发生意外可能性低,而不买意外险。“但意外的风险并不因性别而异,某些情况下,女性比男性更容易发生意外。”中国人寿湖北分公司首席核保师李芃说,市场上10万元的意外险,一般只需100多元,不过吃一顿饭的钱。
根据卫生部的数据,女性的寿命一般比男性长4岁。而中国的婚姻习惯,丈夫通常比妻子大几岁,很多女性晚年不得不面临数年的单身生活。所以,李芃提醒买养老险对女性也非常必要。
现代职业女性在社会、家庭中担任多重角色,女性在自身健康、财务自由、养老规划等的保障需求值得关注。三八妇女节将至,专家提醒女性朋友选购合适保险产品,规避购买误区。“并不是有了社保就不用单独购买商业女性保险了,相较之下,女性保险更针对女性特点,是社保的补充。”平安人寿保险专家告诉记者,特别是目前女性疾病高发,选购专为女性设计的疾病险将带来更有力的保障。
随着生活压力增大、工作节奏加快,不少女性身体吃不消,女性疾病日益常见。据《2012中国肿瘤登记年报》显示,女性发病第一位的恶性肿瘤为乳腺癌,占女性全部恶性肿瘤发病的16.81%。
泰康人寿相关负责人告诉记者,该公司推出的女性专属保险涵盖了乳腺癌、子宫癌、子宫颈癌等多项疾病提供保障,40岁以下女性每年只需200元即可获得10万元保额。
不过,专家指出,购买者需要注意,投额并非最终的赔付额。市面上普通的重大疾病保险一般是投保多少就可获得相应额度的保障,但女性重大疾病保险,却涉及一个针对每种疾病有效保额的问题,根据具体保险责任获得相应的赔付。
此外,专家提醒,女性保险购买先后有讲究,购买保险的先后次序应该是意外险、健康险、养老、分红险。女性在购买保险时,可根据自身年龄、婚姻、经济收入状况等结合需求购买。
对于单身女性,应以多保障自己为前提,选择保费较低的纯保障品种,附加住院医疗以及意外险等产品。30岁至40岁的已婚女性应在意外险的基础上,增加医疗保障。而过了40岁的中年女性,则应增加理财功能的保险产品,为自己的养老作打算。
这个时候,就能体会到保险产品提供保障功能的可贵。
保障放首位
近年来随着保险业竞争的加剧,市场上出现越来越多与投资收益相关联的保险产品,以至于一些人提到保险,首先想到的就是投资型保险。这与保险公司在推销产品时在促销产品时,片面强化产品的理财功能有很大关系。大多数普通消费者无法抵御保险经纪人“洗脑式”的宣传,导致在购买保险产品时,并不是按保障需求、而是根据所谓的收益率来选择险种投保。以至于近年来当股市行情好的时候,传统寿险的市场占有率下降,退保率上升;当股市萎靡不振时,投资型保险因收益率下降,引发大量退保。至于保险产品本身提供的各种保障功能,在一些人眼中反而成为可有可无的“鸡肋”。
作为家庭财富金字塔的基础,风险保障向来被认为是最为重要的一环。一旦生病或发生意外,对自己以及整个家庭打击更大。因此,通过保险产品来转嫁家庭的财务风险,成为当下最重要的理财方式之一。只有为将来规划好保障,我们才能更加从容地面对和享受今天的生活。在6月初的法航空难中,有一名中国遇难者购买了2008年人保寿险“畅享人生”年金保险产品,保险金额为24万元,根据条款规定,如客户发生航空意外,将获得40倍保险金额的赔付,按此规定,客户最终将得到960万元保险赔付,这是中国保险史上最大金额的个人保险赔款。虽然人死不能复生,但对于整个家庭来说,在悲痛之余还是获得了一定安慰,也体现出了保险的风险转嫁的功能。
保险贵精不贵多
保险在家庭理财规划中,要承担的是对于未来财务安排的规划,通过各种保障型(或具有保障功能的险种)来规避健康或意外及其他因素带来的经济损失。至于长期储蓄和理财增值功能,是购买保险的次要因素。
从目前保险公司提供的保障类产品来看,主要包括定期寿险、附加险、意外险、财产险(费用型)。其特点是每年缴付较少的费用,来转嫁掉对应的风险。在挑选这些保险的时候,要根据每个家庭的实际情况精挑细选,贵精不贵多。根据一般的原则,用于购买保险的资金应该占家庭可支配收入的10%至20%。其中要关注家庭成员不同的收入水平以及收入的构成,根据职业发展和收入的稳定性等因素进行挑选。最重要的是,首先要为家庭主要经济来源者购买保险,而不是许多人传统认为的首先为孩子购买。
对于准备购买房屋保险的家庭来说,主要可以选择房贷险和家财险:房贷险主要是由购房人投保,如果在保险范围内发生不可抗力事件,银行可以从保险理赔金中获得相应于未结本息的补偿,其实也就是购房人不需要再归还相应的本息了。但在有些房贷险合同中明确说明,“保险财产因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失和费用”,保险人是不承担赔偿责任的;家财险只负责因火灾、爆炸,以及自然灾害引起地陷或下沉等造成的财产损失进行赔偿。具体的内容也要看相关的保险条款。
省钱有窍门
一般情况下,任何保险公司如果按年支付费用,往往要比按月支付便宜很多,最少有10%。所以,投保人在投保缴费时,一定要按自己的实际情况充分考虑缴费方式,以避免无端的多缴费,使自己既办了事,又省了钱。
要想在投保中省钱,投保人在购买保险时,一定要弄清楚自己所购买的保险究竟是什么保险。就拿大家日常保险中最常见的医疗险和重疾险来说,医疗险是指为病人提供因治病而产生的一些相关费用的保障。一旦住院或手术,在保额范围内,对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则;重疾险则是为保障某些约定的重大疾病所带来的灾难性的费用支付的风险,避免因患重疾而给家庭经济带来沉重的打击。它一般都是采用提前给付的方式进行理赔,也就是说当被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病之一时,保险公司就立即给予一次性支付保险金额,这方面根本不存在实报实销的情况。在日常投保中,两个名称非常接近的两个险种,有可能会差别很大。重复投保,或者购买了自己不需要的险种,所造成的浪费无疑是值得人们关注的。
无论选择哪类保险,投保前都要认真阅读保险合同条款,以避免保险保障不够全面,或者因为投机心理造成不必要的损失,更有甚者为日后保险索赔造成隐患,遭到保险公司拒赔。不多花冤枉钱,也不要因省钱而丧失了保障,这才是买保险的最重要的省钱窍门。
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