我们知道，重疾是对家庭财务影响最大而发生概率最低的；门诊医疗是发生概率最高，但对家庭财务影响最小的。界于中间的，就是住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。
儿童住院医疗保险：产品差异大，挑选需细致。
所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，COVER的费用包括以下费和的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。
儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，所以费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。
挑选医疗保险要注意的问题：
（1）治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。因为城镇社会医保对孩子的住院已经有了一定的保障，购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则就起不到补充社保不足的作用。
（2）是否保证续保。住院医疗险都是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。所以购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保。以笔者的经验，国内的住院医疗保险，普遍是五年保证续保，最高续保到65岁。当然，能找到终身保证续保的住院险，才能真正起到保障作用。但这种终身保证续保的住院险，在国内基本没有。
（3）关于保险额度。一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算。笔者认为按次计算意义更大。谈到额度还要看报销比例和免赔额，如果从保障充足角度，一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度最少两到三万，最好是没有免赔额，报销比例是百分之百。住院险的参考费率：国内两到三岁的孩子，一般年缴五六百元，每次赔付上限不超过一万。
个人认为这个额度不够。笔者的孩子两岁时买的住院险，年缴不到两千，每次赔付上限在十万以上，终身保证续保，没有免赔额，额度之内百分百报销。虽然比大多数保险贵，笔者还是认为物有所值的。
补充一点：住院险与重疾险是不矛盾的，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；另外住院险还可以解决住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。
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1.细读保险责任条款消费者在购买保险时，一定要仔细弄清险種的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如，保险公司对住院医疗保险都规定了一个观望期，观望期一般是在自合同生效日90天或180天内，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。2.如實陈述身体状况在签订保险合同时，要把自己目前的身体健康状况及以往病史如實向保险公司陈述，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件承保。若投保人故意隐瞒疾病事實，不履行忠實告知义务，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。3.文件齐备才能签字收到保单时应查验是否附有下列文件：保单正本；保险条款；保险费正式收据；变更申请书；现金价值表。上述文件齐备，才可在保单送达书上签字并填写收单日期。4.犹豫期规定要清楚为了充分保障投保人的利益，各家保险公司在保险合同中都有“犹豫期”的规定。一般来说，客户收到保单后10日内为“犹豫期”时间，保户可以充分利用这一段时间对自己所投的险種做进一步的深入考虑或作出重新选择。在“犹豫期”内，保户有向保险公司提出撤销保险合同的权利，而且在“犹豫期”内退保，保险公司应无条件退还保户所缴纳的全部保费。5.注意免赔条款内容作为附加险的住院医疗险，属于一種补偿性保险。补偿性保险的特点，是根据被保险人的實际支出进行补偿，但又不可能超过實际花费的费用，因此，各家保险公司都规定了一个免赔额。如果你的医疗费低于免赔额，则不能获得赔偿。当你的医疗费超过免赔额后，对医疗费用的赔付也是划分档次的。6.避免医疗险的理赔纠纷一般出现理赔纠纷的情况经常有下面几種：1、客户沒有如實告知，隐瞒既往病史；2、在保险等待期内发生的保险事故及由此产生的额外费用；3、不属于保险责任范围内的疾病所引起的住院医疗费用。避免纠纷应该从投保就开始。首先应该在投保时诚實告知，其次应该在事故发生后正确判断是否属于保险责任。
许多百姓会有这样的疑问：买保险究竟该选哪家公司比较好？哪些产品才是最适合我的？还有一些专业术语,像有效保险金额、保单现金价值、分红率……这些频频出现在保险条款中，对普通老百姓来讲简直和天书无异。如何读懂现在一些保险公司的“天书保单”呢？本期我们请来的是中国人寿山西省汾阳支公司的两位高手来为您答疑解惑。
投保前应层层把关
2001年加盟中国人寿山西省汾阳支公司，连续5年获销售精英奖，2004年获总公司一级精英奖；2004年至2007年连续3年获优秀主管荣誉奖并参加了省公司“丽江”高峰会。自2003年至今，荣获省公司精英俱乐部高级会员称号，现任中国人寿汾阳支公司营销八分部经理。
客户观点：我是汾阳市区的一位服装个体户，从事个体经营已经十几年了，也积累了一点资产，但是随着社会发展，年龄增长，儿女们的负担也挺重的，我想为自己和爱人买些保险，以备将来年老用。我想了解一下在买保险时应该注意些什么？
首先，很高兴您能有这么高的保险意识。也感谢您能在自己的事业辉煌时期为自己及家人获取一份既科学又全面的保险保障。人的一生既丰富多彩，也瑰丽多变。在风雨来临之际早早地为自己撑起一把绿色的大伞，也是您明智的选择。
依照您现在的状况，如果想投保，首先是选择合适的保险公司。如今，在社会市场竞争中，各家保险公司如雨后春笋，纷纷雄起。如中外合资、国内合资、股份制公司、集团公司。在众多的保险公司之中，您首先需了解所要投保的这家公司的资历、实力、占市场份额、市场信息反馈等等情况。如果觉得很麻烦，那就用一个比较省心也安全的方法，在本地市场上，选择公司实力最大、口碑最好、资历最久的。
其次，应该选择的是一位专业的保险代理人。一名出色的，具有一定专业水平的保险代理人，不仅会给您以及您的家庭设计一份合理科学的保险计划书，也会让您在以后的生活及工作中避免很多关于财务保险上的麻烦。因为他既是有一定专业水平的保险代理人，也是一名出色的理财规划师。在前两项选择好之后，您就可以把您以前的生活习惯、工作方式以及以后的一切生活、工作规划告诉您的代理人。
接着是最关键的一步，选择合适的保险产品。当然，第一，要认识自己的需求，决定适当的保险种类。比如家人的生活费用、子女的教育费用、医疗费用、养老金费用等等都是未来可能的需求。第二，要了解自己的需要，决定适当的保险金额。保险金额过高会造成投保人的负担，保险金额过低又会导致保障的不足，惟有了解自己的需要，决定适当的保险金额，才是最佳的选择。第三，就是要衡量自己的能力，决定适当的保险费。各种险种都有它不同的保障功能，保险费的高低也各有不同，应该衡量自己的能力，决定适当的保险费预算，才能得到一份既全面又合理的保障。这三个方面都做到之后，那您就可以放心地投保了。
不过，还有两点需要提醒：一是一旦确定了需要购买保险，认真仔细考虑之后，就应立即购买，尤其是一些健康险之类的险种，现在各家保险公司都在降低投保年龄及体检年龄，来避免风险的扩大化；二是在投保前必须要了解保障范围、保险条款、除外责任，要履行如实告知义务，避免日后保险理赔时产生纠纷。
最后，即使投保了，也别忘了每年要缴续期保费及对保单定期检查。
总而言之，生活保险化，保险生活化，投保前要层层把关，让合理科学的保险保障伴随您美满一生。
参加社会保险已经成了当今人们必做的事情了。如今个人医疗保险是所有保险中比较重要的险种之一。所有，个人医疗保险怎么交也成了人们常思考的问题。那么，个人医疗保险怎么交呢？下面对于举例分析几种情况下的个人医疗保险怎么交。
在国家单位或者是企业上班的个人医疗保险怎么交。对于这些有正式工作的人，即在国家的单位或正规企业上班的人来说，个人医疗保险怎么交对他们来说是最简单的，他们主要是通过自己所在的单位或者企业来交纳社保，在社保中就已经包括了医疗了保险。所以自己只要每月把钱交给所在单位或企业的相关部门便可。
城市失业者、自由职业者等的个人医疗保险怎么交。在城市中，除了那些正式的上班族，还有很多人是没有在国家单位或是正式的企业工作的。那么这些人的个人医疗保险怎么交呢？社会保险的办理和续交一共有两种方式，通过所在的单位或是企业交纳是其中之一，还另外一种方式就是以个人的名义去交纳。如果是在国家单位或是正规企业工作，建议要通过所在的单位或是企业来交纳社保，因为单位或企业会在其中帮你承担大部分的费用。
然而很多人没有正的工作，他们的个人养老保险，个人医疗保险怎么交呢？收费又是多少呢？城镇户口的个人名义交纳社会保险需要去到户口所在地的社保局申请。参保办理的手续需要带上的资料有：本人的身份证、近期免冠一寸相片两张、应缴纳的社会保险费等。到了当地的社保中心，只要按照工作人员的指示来办理就可以了。以个人名义办理的社会保险中只能包括养老保险和医疗保险两种。对于应交纳多少保险费是根据当地去年社会平均工资来进行计算的，并且每年都不一样。
下面举个特列看福州的个个人医疗保险怎么交？
根据福州市有关规定：与单位解除劳动关系后的自谋职业人员从解除劳动关系的第二个月起就可以办理自谋职业人员参保登记手续，一旦重新就业改为用人单位参保。办理自谋职业续保时请提供：身份证原件及复印件、医保卡。您中断缴费须从断保次月开始补缴，自谋职业人员在补足欠缴的医保费后的次月开通医保卡（因未缴费医保卡统筹冻结期间个人帐户内的金额仍可以在定点药店使用，但不能在定点医疗机构使用）。
我市自谋职业人员按福州市上年平均工资的60%为缴费基数缴费，按10%比例缴纳基本医疗保险费，从2010年7月1日开始至2011年6月31日申报续保执行2009年福州市在岗职工年平均工资为30704元，月补缴医疗保险费基数为1535.2元即月缴153.52元，自谋职业人员在年初一次性缴纳医保费后个人帐户也一次性划拨。自谋职业人员每年应缴纳的医疗保险费于每年1月25日前到福州市各农行储蓄网点，将当年的基本医疗保险费及大病补充医疗保险费存入指定的农行账号内即可。
个人交医疗保险之投保年龄对于个人购买医疗保险，各家保险公司的年龄要求各不相同。平安保险商城的老年人健康保险，投保人年龄必须大于40周岁，最高80周岁。所以您给自己购买这款健康保险的时候，年龄一定要弄清楚，一般超过规定的年龄，保险公司是不进行投保的。
个人医疗保险之告知义个人购买个人医疗保险，一定要如实向保险公司告知自己的身体情况，好让保险公司确定是否可以进行承保。有的保险公司的医疗保险，对于重大疾病是不进行承保的。所以购买医疗保险的时候，不要隐瞒自己的身体情况，否则发生意外，保险公司可以拒赔。
平安保险商城老年人健康保险，提供交通意外和一般日常意外等保障，还提供医疗救援服务等，是您补充社会医保不二的选择。投保医疗保险对于观望期也是要注意的，一般是保险合同生效后的一段时间，如果投保人堆保障的项目和条款有疑问，可以向保险公司提出退保等解决方法，如果过了观望期因为对条款的不熟悉发生纠纷，保险公司可以拒绝赔偿。
一般保险公司对于费用较低的医疗费都是免责的，也就是不实行赔偿。主要是因为这类小费用投保人可以承担，另外保险公司通过这样的免责方式也可以避免被保险人浪费资源，所以个人交医疗保险，对于保险公司的免赔额一定要看清楚。如果您花费的医疗费用少于免赔额，是无法理赔的。不同的人对个人医疗保险的需求不同，购买一定要根据自己的需求购买，不要盲目，最重要的是要适合自己。
医疗保险是指提供医疗费用保障的保险，它只对因疾病引起的伤残负责给付，当被保险人发生大额医疗费用的支出时，可以得到经济上的帮助。个人医疗保险是指个人利用各种保险工具搭建自身的医疗保障体系，个人医疗保险包括社会医疗保险和商业医疗保险。个人医疗保险怎么买？要注意什么？
个人医疗保险怎么买？可以直接到各人寿保险公司购买医疗保险，也可以委托保险代理人协助办理。但是必须注意弄清楚保单的保险责任、除外责任以及价格（保费），并从这些方面来对不同险种作出比较。在个人商业医疗保险购买过程中要注意以下几点：
注意投保年龄的限制。各家保险公司对最低投保年龄有不同的规定，根据险种的不同，最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等。但是，各保险公司规定的最高投保年龄却大致相同，为65周岁。年龄越小保费越少，所以建议最好早投保。注意如实告知义务条款。在订立保险合同时，应将自己目前的身体状况及既往病史如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。注意险种的责任范围。购买保险时，搞清险种的责任范围很重要，只有责任范围内保险事故的发生，保险公司才会履行赔付义务。注意住院医疗保险的观望期。除意外事故造成的住院医疗费用外，对于一般的住院医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观望期。根据不同的险种，观望期有自合同生效日起90天和180天两种，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。注意免赔条款。保险公司一般均对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定。购买医疗保险时，一定要注意免赔额。若您的医疗费用少于免赔额，则您不可能获得理赔。个人医疗保险怎么买——相关案例案例：个体户如何给自己买保险？我没有社保医保，自己个人买要多少钱？买社保好还是商业保险好？
回复：如果您是本地户口，可以通过户口所在地社保局或单位交纳社保；而非本地户口，可以通过单位的方式参保。个人名义交纳需要到户口所在地社保局申请转移关系即可，其参保手续包括：本人身份证，近期免冠一寸照片备两张，保费，申请书等即可。一般只能办理养老、医疗保险两种；买商业保险的话需要更多了解您的情况才可以推荐到最适合您的产品，保险讲究的就是按需定制。根据您的年龄、经济情况、身体健康状况等因素来选择。
下岗失业人员个人医疗保险怎么买
近来，很多下岗和失业人员选择以个人身份办理医疗保险，那么在办理过程中应该注意些什么问题呢？
首先是要准备好相关材料。办理者要带上自己的身份证，户口册，失业证（下岗证）到市劳保局窗口即可办理。值得注意的是，如果办理人原来在国有企业工作，还应该带上劳动合同解除的相关证明。以前办理过医保卡的，也要一起带上。除此之外，办理者还可以带上述材料到所住居民区居委会进行办理。
商业医疗险不仅缓解了求医者的经济负担，而且为家庭健康解除了后顾之忧，近年逐渐成为许多市民买保险时的首选险种。那么，市民在挑选和购买医疗保险应注意什么问题，笔者就此采访了多名寿险专家，归纳了市民在购医疗健康险时应注意五方面的问题。
首先，要细读保险责任条款。市民在购买保险时，一定要仔细弄清险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如保险公司对住院医疗保险都规定了一个观望期，观望期一般是在自合同生效日九十天或一百八十天内，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
其次，在签订保险合同时，要把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件承保。若投保人故意隐瞒疾病事实，不履行忠实告知义务，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。
第三，收到保单时应查验是否附有下列文件：保单正本；保险条款；保险费正式收据；变更申请书；现金价值表。上述文件齐备，才可在保单送达书上签字并填写收单日期。
第四，为了充分保障投保人的利益，各家保险公司在保险合同中都规定有"犹豫期"，一般来说，客户收到保单后十天日内为"犹豫期"时间，保户可以充分利用这一段时间对自己所投的险种做进一步的深入考虑或作出重新选择。在"犹豫期"内，保户有向保险公司提出撤销保险合同的权利，而且在"犹豫期"内退保，保险公司应无条件退还保户所缴纳的全部保费。
第五，要注意免赔条款的内容。作为附加险的住院医疗险，属于一种补偿性保险。补偿性保险的特点是根据被保险人的实际支出进行补偿，但又不可能超过实际花费的费用，因此各家保险公司都规定了一个免赔额。如果你的医疗费低于免赔额，则不能获得赔偿。当你的医疗费超过免赔额后，对医疗费用的赔付也是划分档次的。
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