灾害总是突如其来，除了造成巨大的财产损失，还会给我们的人身安全，为了减少意外带来的损失，购买合适的保险是非常重要的。其中家庭财产保险就可以为家庭财产提供更好的保障。
在过去的近20年里，随着全球气温不断上升和环境的恶化，由恶劣气候造成的自然灾害也呈上升趋势，诸如洪水、地震、海啸、风暴、火山喷发等等。据国际红十字会2006年度世界灾害报告公布，全球自然灾害的经济成本近年来剧增，仅仅在过去20年内，自然灾害所带来的直接经济损失就增加了5倍，达到6290亿美元。而我国是世界上公认的各种自然灾害发生比较频繁的国家，自然灾害每年造成的经济损失在1000亿元以上，受灾人口达2亿多人次。
意外事故 严重危及儿童与成年人的安全
除了自然灾害会给国家、人类的经济带来损失之外，意外事故所致的伤痛与损失也是不容忽视的。近年来，玻璃门夹手、被困汽车内、电梯吃人等形形色色的意外事故频繁发生，严重危及儿童与成年人的安全。当这些大大小小的事故发生后，受害人需及时就医，而高额的医治费用又会让伤者家属难以承担，甚至放弃治疗。可见，在自然灾害意外损失没产生前，买份保险做好风险防范与转移的准备是多么重要。
减少损失 购买家庭财产保险
关于购买保险，不但要选择适合自己的产品，选对购买渠道也是很关键的。例如信誉度较高的慧择网，这里面就为广大用户准备了多款优质产品。要想减少自然灾害意外损失，家庭财产保险便能满足大家的需求。该产品是专为家庭设计的保障计划，能帮大家解决家居生活中的种种烦恼：如房屋失火、水浸、失窃、信用卡被盗刷、孩子调皮惹祸、邻里纠纷等等，保障家庭面临的财产及人身风险，乐享生活，平安无忧。
自然灾害 造成房屋损坏及人员伤亡
众所周知，尽管现在科技水平日益发达，但还是无法阻挡自然灾害的肆虐。比如2012年4月份，我国南方地区先后遭受6次强对流天气过程，其中，江南与华南地区强对流日数长达5至10天，由此引发的自然灾害意外损失巨大，10万余间房屋倒塌或严重损坏，43人死亡或失踪；再比如2013年4月20日，四川省雅安市芦山县发生了7.0级地震，震源深度为13公里，共造成196人不幸身亡，另有21人失踪，231余万人受灾。
意外灾害会给家人及家庭财产造成很大的损失，因此提前购买一份家庭财产保险来增强保障、减少损失是非常有必要的。
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(二) 利润损失保险
利润损失险在英国保险市场上通常称为利润损失险或灾后损失险; 在美国保险市场上则称为营业中断险或毛收入保险。
利润损失险是对传统的财产保险中不承保的间接后果的损失提供经济补偿。它承保由于火灾等自然灾害或意外事故使被保险人在一个时期内, 停产、停业或营业受到影响所造成的间接经济损失, 这一经济损失是指利润损失和受灾后在营业中断期间仍需开支的必要费用。
利润损失险是一种附加险, 即它是依附在财产基本险或财产综合险基础上的一种扩大责任的保险。所以, 它是在财产遭受财产基本险或财产综合险的保险合同中所列明的保险事故并致使保险财产发生了物质损失情况下, 保险人才负责赔偿由该事故所造成的利润损失。
(三) 家庭财产保险
家庭财产保险适用于个人或家庭所拥有的财产, 以及代他人保管或与他人所共有的财产, 私营经济所拥有的财产则不适用该保险。家庭财产保险有普通家庭财产保险和两全家庭财产保险。
1. 普通家庭财产保险
可保财产。凡是存放或座落于保险合同上所载明地点, 被保险人对该财产具有保险利益的以下家庭财产, 都可以向保险人投保。具体项目有: 房屋及其附属设备; 家用电器、文化娱乐用品;衣物、床上用品、家具等; 已收获入库的农产品; 被保险人代他人保管或与他人所共有的上述财产; 被保险人租用的财产。家庭财产中的金银珠宝首饰、货币、有价证券、古玩字画等为不可保财产。
保险责任。家庭财产保险的保险责任包括以下几项: 火灾、爆炸; 雷击、暴风、暴雨、冰雹、雪灾、洪水、台风、海啸、地面突然塌陷、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流; 空中运行物体的坠落以及外来不属被保险人所有和使用的建筑物和其他固定物体的倒塌; 发生上述灾害事故时, 因防止灾害事故的蔓延而造成保险财产的损失和合理的施救费用。
在普通家庭财产保险中, 盗窃风险属于除外风险, 但是可作为附加险来投保, 可在投保普通家庭财产保险学原理目录
家是我们温暖的港湾，是我们休息有爱的地方，年末又到了小偷猖狂的时候，您是否为爱家计划好安全的保护呢？
随着家庭财产不断增多，如何保证家庭财产安全已成为人们普遍关心的问题。在购买家财险时往往存在很多误区，对于不同的家庭来说，购买家财险，在听取保险业务员引导的同时，自己也要有一定的主见。保险专家说，为了保证家庭财产安全，消费者应投保家庭财产险，在投保家庭财产险时应注意以下几个方面。
不是所有家庭财产都可以投保家庭财产险。“有些家庭财产不能投保家庭财产险。”保险专家说，家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等，而金银首饰以及古玩字画等贵重物品，保险公司一般不提供保险保障；有的保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险，但由于风险比较高，保险公司赔付金额不高。
保险标的发生变化应及时告知保险公司。“对于家庭财产险，保险合同内容的变更，投保人必须得到保险公司的审核同意，签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。”专家说，如果家庭里的大部分财产出现了变更，一定要到保险公司进行保单内容的变更，保费按天计算，多退少补；如果发生意外事故或自然灾害，造成损失的，特别是在自己不能确认保险责任的情况下，一定要第一时间通知保险公司，并要求保险公司上门查勘定损。
依据财产价值选择家财险保额按照保险金额与保险标的实际价值对比关系，保险合同分为足额保险合同与不足额保险合同。
足额保险合同又称全额保险合同，是指保险金额大体相当于财产实际价值的保险合同。在这种情况下，被保险人即可获得充分的保障，如果发生保险标的全部损失，保险人按实际损失数额如数赔偿。与寿险保障金额与保费的正比关系不同，保险公司只会按实际损失赔付，最高不超过保险标的的实际价值，也就是说，财产险投保额越多并不意味着可以得到更高的赔付。家财险作为财产保险的一种，遵循补偿性原则，对于超额部分，保险公司不予赔偿，严重者甚至可能导致保单失效。
明确可保财产和家财险保险责任投保者往往以为购买了家财险，所有家庭财产都可以保。实际并非如此，保险合同对保险责任、可保财产和不可保财产都有着明确的规定。
一般来说，家财险是以有形财产为保险标的的一种财产保险，主要包括拥有全部产权的房屋及其附属设备、室内装潢、家具、衣物等。此外，家财险还可以承保一些经被保险人与保险人特别约定的家庭财产，比如珠宝、玉器、钻石等，就可以通过特约方式投保。但家财险并非承保所有财产。对于损失发生后无法确定具体价值的财产、法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产、日常生活所必需的日用品等，均为不可保财产。因此，个人收藏的字画是不能作为保险标的来投保的。
投保时一定要看清保险合同中的保险责任和保险财产范围。保险责任范围包括基本责任：火灾、爆炸、雷击、空中运行物体的坠落；扩展承保的保险责任：雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流以及在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。上例中，老周自身疏忽没有锁好门，不属于保险责任范围，出险后保险公司不赔；老周所丢失的现金和字画都不在家庭财产险附加盗抢险的保险财产范围内，即使他锁好门被撬而导致财物遭窃，现金和字画的损失保险公司还是不会赔，因为这不属于赔付合同范围内的财产。
家财险无犹豫期保险专家提醒,投保家庭财产保险没有“犹豫期”,如果家庭里的大部分财产出现了变更,一定要到保险公司进行保单内容的变更,保费按天计算,多退少补;如果发生意外事故或自然灾害,造成损失的,特别是在自己不能确认保险责任的情况下,应第一时间通知保险公司,并要求保险公司上门查勘定损。
要清楚保险范围消费者在投保家庭财产保险时应仔细阅读合同中的保险责任,需要注意以下几点:一是并非所有家庭财产都可以投保家财险。家财险的保障范围函盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等,而金银首饰以及古玩字画等贵重物品,保险公司一般不提供保险保障;有的保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险,但由于风险比较高,保险公司赔付的金额也不会高。
避免重复投保家财险由于家财险种类多、保费低，许多投资者在不同保险公司重复投保，无意之中的重复投保，就成为另类的超额投保。在发生事故时，并不能给投保者带来额外的收益。对于重复保险，保险公司通常规定："若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。"
最后，投保家庭财产险后不可“高枕无忧”。“财产保险合同规定，投保人有维护财产安全的义务。”专家说，如发生自然灾害或意外事故，投保人应迅速采取有效施救措施，将财产损失降到最低限度，否则，保险公司会对因施救而产生的费用进行单独补偿。此外，投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票，出险后，被保险人提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，清点确认损失。
家庭财产保险是个人和家庭投保的重要险种。凡存款、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险公司投保家庭财产保险。但由于自家财险问世以来，也发生过不少理赔事件，这也是很多人在购买家财险时所担心的问题，大家在不了解家财险时，对家财险的保障范围，理赔条件不了解的话，确实难免会发生一些因人为理解错误等原因造成理赔金额少，甚至不理赔等后果。
那么，家财险都有哪些呢？保障范围包括哪些？能得到保单上约定的理赔金吗？
家财险家财险种类多1．普通家庭财产保险
普通家庭财产保险是面向城乡居民家庭的基本险种，承保城乡居民所有存放在固定地址范围内且处于相对静止状态下的各种财产物资。
2．家庭财产两全保险
家庭财产两全保险是一种同时具有经济补偿和到期还本两种性质的险种。它与普通家庭财产保险的不同之处在于家庭财产两全保险所交纳的是保险储金，而普通家庭财产保险交纳的是保险费。
例如，每份保险金额为10000元的家庭财产两全保险，保险储金为1000元，投保人根据保险金额一次性交纳保险储金，保险人将保险储金的利息作为保险费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。
3．投资保障型家庭财产保险
投资保障型家庭财产保险不仅具有保障功能，还具有投资功能。投保人所交付的是保险投资金，按规定保险投资金必须按份购买。
例如，每份保险金额10000元需交纳保险投资金2000元，则被保险人不但可得到保险金额为10000元的保险保障，而且在保险期满后，无论是否获得过保险赔偿，均可以领取保险投资金本金2000元并获得一定的投资收益。
4．个人贷款抵押房屋保险
个人贷款抵押房屋保险承保以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人，因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋损毁所造成的损失，以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用。
家庭财产保险范围要看仔细可保财产
（1）自有居住房屋。
（2）室内装修、装饰，家庭财产保险宣传及附属设施。
（3）室内家庭财产。
特保财产
（1）农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品。
（2）个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品。
（3）代他人保管的财产或与他人共有的财产。
（4）须与保险人特别约定才能投保的财产。
不保财产范围
我国目前对下列财产，大多数公司一般是不予承保的：
1、货币、票证、钻石及制品、玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；
2、损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币，票证、有价证券、 邮票、文件、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；
3、日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；
4、各种交通工具、养殖及种植物；
5、用于从事生产经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；
6、违章建筑、危险建筑、非法占用的财产、处于危险状态下的财产；
7、保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的不属于保险财产范围内的其他财产。
在这些不保财产中，有些可以特约承保，如玉器首饰，古玩字画一类的，在和保险公司协商取得一致以后也可以获取保障；有些可以通过别的险种解决，如交通工具可以投保机动车辆保险，从事经营活动的财产可以投保企业财产保险。因此，如果有不属于承保范围的财产，还可以通过别的方式获取保障。
家财险理赔注意事项家庭财产保险保障范围很广，理赔事宜也较多。为了能够顺利得到理赔、减少纠纷，在出险后进行理赔时应注意以下几点。
保险事故发生时，被保险人应尽力采取必要的措施，防止或减少损失，并立即通知保险公司，同时向公安、消防等有关部门报案。
索赔时，要向保险公司提供保险单、损失清单、发票、费用单据和有关部门证明，如消防火灾证明、公安部门的盗窃证明、气象证明等，各项单据、证明要真实可靠。
保险责任范围内的损失，如果应该由第三者赔偿的，被保险人可以向保险公司或第三者索赔；如果向保险公司索赔，被保险人自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者代为索赔的权利，并积极协助提供必要的文件及有关情况。
保险人如将家庭财产同时向几家保险公司投保，出险后要同时向几家保险公司报案，各保险公司将根据各自的保险金额所占比例计算赔偿，各家赔偿公司赔款合计不会超过被保险人的实际损失。
家庭财产中，如果房屋及室内装潢未足额投保，保险公司要按比例赔偿，室内财产分项承保，按实际损失赔付，但以不超过分项保险金额为限。被保险人的索赔期限为自其知道保险事故发生之日起，不得超过两年。
发生盗抢事故后，经公安部门确认且3个月内未破案，保险公司负责赔偿。
一般来说，在家庭财产保险的承保范围内，资料齐全是很容易进行理赔的。出险后的及时报案以及资料收集尤为重要，应当引起重视。
当日益高企的CPI打乱了你悠闲生活的脚步，如何应对通胀压力，未雨绸缪做好未来生活规划，是摆在面前的一道难题。人们不禁会梦想着，能拥有一个传说中的“金宝盆”，汇聚起一点一滴的财富，给未来的生活、自己的人生提供一个坚实的保障。
平安金宝盆两全保险（分红型）是平安保险公司在银保渠道推出的一款两全分红型产品，满3周岁至60周岁的都可以购买该产品，缴费三年保障十年的时间，可用于养老保障、资金积累、子女教育等方面，还可以参与分红业务经营成果的分配。该产品还有身故保险的责任，生存到满期时给付生存保险金，如果因意外伤害在180天内身故，除了给付身故保险金，还给付意外身故保险金。购买流程简单方便。
近期平安人寿还推出的银保新产品“平安金宝盆两全保险第二代”（金宝盆Ⅱ）分红保险，能够更好地满足人们的积聚财富、寻求保障的需求。
平安金宝盆两全保险第二代 短期投入长期收益：金宝盆Ⅱ有3年交及5年交两种交费形式，可以根据自身资金配置情况及实际需求进行灵活选择。仅需3年或5年的投入，2000元的最低门槛，就能够享受满期时固定的保证收益，每千元最高对应250元的固定收益，并且在整个保险期间内还可参与红利分配，共享公司分红业务经营成果。
平安金宝盆两全保险第二代 意外保障更显关怀：作为一款分红保险产品，根据交费形式的不同，金宝盆Ⅱ能够提供10年或15年的保险保障。在保险期间内，为客户提供多倍基本保额的意外身故保障，给未来一份坚实的保障，温馨呵护人生，体现对客户的关爱。
平安金宝盆两全保险投保案例一
张先生今年40岁，需要找一个既能有助于资金的保值增值，又能实现资金流动，同时有一定保险保障功能的保险产品。经过细心比较，张先生最终选择购买了20份平安金宝盆两全保险（分红型，Ⅱ），基本保险金额为22000元，保险期间10年，年交保险费2万元，交费5年，合计支付保险费10万元。一起来看一下张先生可以得到怎样的保障及回报。
生存利益：张先生50周岁保险期满时仍生存，可以领取满期生存保险金11万元。
双重保障：保险期间内，张先生将享有疾病及意外身故保障，呵护倍增。疾病身故保障：如首年因疾病身故，无息返还所交保险费2万元；交费期内，疾病身故保障等于基本保险金额乘以身故时的保单年度数；交费期满后，疾病身故保障高达5倍基本保险金额，为11万元。
意外身故保障：交费期内，意外身故保障等于3倍基本保险金额乘以身故时的保单年度数；交费期满后，意外身故保障高达15倍基本保险金额，为33万元。
分红收益：在享受生存收益及多重保障的同时，张先生还可以参与公司分红业务经营成果的分配，分享专家理财的额外惊喜（以上示例仅供参考，各项保险利益均以保险条款为准，保单的分红分配是不确定的。实际分红情况以公司实际经营状况为准，特提醒客户注意）。
平安金宝盆两全保险投保案例二
邢女士今年41岁，有一个三口之家，家庭月均收入将近10000元，家里有定期存款，现在每月还有3000元左右的闲置资金，想做一个中长期的理财规划，而且能兼顾补充养老。
理财规划师建议如果打算寻求以补充养老为主的稳健的理财渠道，应该考虑以安全稳健为特点的并兼顾补充养老和保险保障的理财产品。平安金宝盆两全保险（分红型）交费方式为年缴，每份1000元，最低投保5份，交费期仅为3年，为客户每年、每月的闲置资金提供了一个很好的理财渠道，生存至10年满期可领取3倍基本保险金额（根据邢女士的年龄，每1000元期缴保费对应1098元的基本保险金额）的满期生存金。保险期间内还可以享受公司每年的红利分配。对于41岁的邢女士来说，10年满期后生存金既可以一次性领取，也可以转换为年金领取，按年或按月领取补充养老金，为养老提供了有力的资金支持。是养老规划和中长期投资的最佳选择。
个人在贷款购房时，银行一般均要求贷款人为房屋购买房屋保险，这与家庭财产保险有着本质的区别，它们的主要区别在于：
1、保障范围不同。房屋保险的保障范围是房屋的建筑结构:家庭财产保险的保障范围是室内财产，包括装修、家俱、衣物等。
2、保险标的面临的风险不同。两个险种的保险标的不同决定了风险不同。房屋的建筑结构面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害等:家庭财产除房屋建筑结构面临的风险外，还存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险，购买家庭财产保险的保户一般均附加盗抢险和水管爆裂险。
3、赔偿处理不同。房屋保险的保险标的的价值容易确定，且保险标的一般不会变动，因此在投保时要尽可能足额投保，以获得充分的保险保障，对不足额投保的，在出险时保险公司将按比例赔偿:家庭财产保险的保险标的由技保人与保险公司事先约定。保险损失发生后，保险公司在保险金额限度内，按实际损失金额赔付。家庭财产保险赔付时一般不适用比例分摊制。投保人在投保前，应仔细阅读保险条款，以免在赔偿时发生不必要的纠纷。
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