在现代社会中，年轻人工作压力大，综合人身意外保险含医疗费用，可作为医疗保险的补充。人身意外保险怎么买最划算？应该根据自身的具体情况选择合适的人身意外保险类型，同时可以选择在网上为她选择一份合适的人身意外保险产品。
公众对于意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。保险专家表示：两者的理赔责任是分离的，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以，在购买意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，它与上述两个保险不冲突。
不是越便宜就越好不少人以为意外险的价格越低越好，这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是对所有的意外负责。所以，有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，实际的效果却没有提升。
购买意外险的建议1、最好搭配意外医疗险。在购买意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴。BX010.Com
2、不是越便宜就越好。有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，实际的效果却没有提升。
3、买人身意外险要因人而异。普通人一般只需要投保一份额度适中的意外险就足够；交通意外险更适合经常出差的人；经常外出旅游的人士可以选择专门的旅游意外险。
4、多份意外险不冲突。同时购买数家公司的意外伤害保险，是互不冲突的。
意外保险是根据职业不同来选择不同的意外保险.但是,如果您是高风险职业类别,一般公司是不予承保的。
人身意外险怎么买更划算阳光人寿团险部孙经理告诉记者，目前在购买旅行意外险方面。可以有三种选择：
第一，适合短期出游旅行全程保障的境内外旅游意外伤害保险，主要保险责任是旅行期间的意外伤害身故、残疾、医疗保障，比如航意险和旅游险。
第二，适合乘坐交通工具期间的交通工具意外伤害保险，该类产品兼容性较强，为客户提供在出行期间乘坐飞机、火车、轮船等交通工具时发生意外而导致的身故、残疾保障和意外医疗费用赔偿保障。
例如航空意外伤害保险，主要保险责任是乘坐交通工具期间的意外伤害身故、残疾、航程延误、航程取消、行李延误保障。除了旅游之外，经常出差和往返异地的朋友也非常适合购买，建议一次投保一年，省心省力更省钱。此外，还有一年有效的普通意外伤害保险，主要保险责任是全天24小时有效的意外伤害医疗、伤残、身故保障。
网上投保 省钱省力看仔细目前不少保险公司都自行开发了网上投保系统，不仅能够实现网上的产品咨询或预约、保费自助测算，而且可以实现在线支付保费、生成电子保单或进行网下纸质保单配送上门，能完成保险购买的全过程。而且，由于省去了代理人等环节，费用也更为低廉。
通过网上投保后，无论获得的是电子保单形式，还是纸质保单形式，投保者享有的各种权利与线下购买的是完全一致的，不会因为保费折扣价而使权益也打折扣。但新华人寿团险部郑老师提醒说，网上购买保险，一要先验明网站正身；二要看清保险条款；三要查询保单真假。消费者在收到电子保单或纸质保单后，应该立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。
此外，应该注意不要选错保险生效时间。比如，当你选择保单生效日起始日期为“2012年3月1日”，那么这份保单的生效日是从3月1日当日零时为起算点。然后选择保险期间至“2012年3月15日”，那么是以北京时间3月15日的24时为结束终点。有些人比较马虎，可能会“算错”时间。不妨将自己所需的保险期间往前往后都拉长一天，以免错失保障。
相关知识
每个保险公司的保险产品本身是不存在好与坏的，都有其自身的优势。买保险不能单纯的看保费，保费永远是和保险利益成正比的。所以更应该注重的是产品的性价比，每个人的经济情况，需要的程度也就不同，所以保障的范围也不同。
很多人选择保险的时候都喜欢先看价格，保险价格低、理赔高，就觉得这个保险好。其实这样判断很不好，人身意外险哪家最好不是保险价格低就能决定的，随着保险行业的发展，小保险公司的数量增加很多，他们保险的价格往往都很低，保障范围也不小。然而，这种小保险公司由于规模小，资金周转困难，理赔不到位也是很常见的事情。
购买意外险案例分析有这样一个例子，家住郑州西郊的王先生在一家建筑公司工作，因为在建筑队里工作经常遇到一些出现意外的情况，就想为自己买份保险。但是他不知道人身意外险哪家最好。他有一个朋友在一家小保险公司做代理，就找朋友咨询一下。
因为价格很便宜，王先生也就没有拒绝。然而刚投保了不久，王先生就遇到一场意外，所幸没有出现重大的伤亡，家人找到保险公司索赔，然而保险公司却一直推卸责任，就是不赔钱，后来王先生就告到了法院，经过很长时间的调查协商，最后保险公司也理赔了，但是中间却浪费了非常多的时间和精力。
如果单纯考虑意外险的话，各家公司都有意外险卡单，一般是100元，不同的公司、产品，侧重点不太相同。
意外险卡单很便宜，但解决的事情不是小事，因为我们谁也无法靠自身来躲避掉意外的发生，是不可防范的风险，建议全家都应该投保。
意外险有消费型和储蓄型的，每家公司的产品也各有特点，以卡单为主流的产品可以选择具有意外垫付，一张卡单保全家的。保额是非常重要的考量标准。
为孩子买意外险该如何选择至于商业少儿保险，建议您可以在完善孩子的少儿医保之后，再待孩子满月后，依据实际经济情况，给孩子补充必要的商业少儿保险。最实惠的保障方案，建议您可以选择一份简单的少儿保险卡。这类型的少儿保险卡，大致就几百元的费用，就能给孩子提供全面的意外、意外医疗、重疾等方面的全面保障。
您可以选择在像网这样的专业保险代理网站进行购买人身意外险。在网站上，您还可以对多家保险公司的产品进行对比，进而选择最适合您的保险产品。遇到不清楚的地方，还可直接咨询网站的客服人员。避免了业务人员无尽的向您推销，也省去了一些不必要的麻烦。给家庭做个全方位的保障规划，将有助于提高您的生活品质，让您更好的去享受生活。
现在购买医疗保险会有一张医疗保险卡，很多人不知道这张卡究竟能干什么？那么这张究竟是做什么用的呢？该如何使用呢？
医疗保险卡(以下简称医保卡)是医疗保险个人帐户专用卡,以个人身份证为识别码,储存记载着个人身份证号码,姓名,性别以及帐户金的拨付,消费情况等详细资料信息.
医疗保险卡是参保人员医疗保险个人账户的支付凭证，卡内记载了参保人员的基本信息和个人账户资金情况，只要个人账户上有余额，参保人员在定点药店购药、在定点医院门诊就医、治疗时，可用医疗保险卡上个人账户资金支付有关费用(即刷卡)，还可用于支付住院费用中个人负担的住院费。
卡内需设置个人密码，以确保个人账户资金安全。如卡丢失后，应及时到医保中心办理挂失手续并补办新卡，以免个人账户资金被人盗用。
具体用法如下:
1.医保卡可以用于平时到定点医药店购药,在药店自己买一些药品是否可以用医疗卡支付；此IC卡也可以用于门诊,和支付住院个人承担的部分.参加医疗保险的职工看病，是应当到当地医疗保险定点医院就诊的,并不是在任何一家医院都可以看病。
2.至于如何用IC卡看病,程序如下：参保人员患病时，持医疗保险手册和IC卡，可直接到本地定点医疗机构就诊．程序是：持医疗保险手册和IC卡－医院医保办登记－审验证卡－交住院押金－住院－对自费项目需经患者同意并签字－现金或IC卡结算起付标准和自付比例的自付部分－统筹范围内的由医院先垫支－结算出院住院费用结算采用后付式的服务项目结算办法：
（1）参保人员出院时，医疗机构只能向其收取以下费用：起付标准费，超过规定标准以上的床位费，个人应当负担比例部分的费用，自费使用项目的费用，统筹基金不予支付范围的费用．以上费用可以使用个人帐户支付，不足部分由个人现金支付．属于统筹基金支付的费用由医疗机构和医保部门结算。
（2）住院床位费按规定标准支付。
（3）一个年度内，两次以上住院的，从第二次起，起付线按本年度起付标准的50％执行。
（4）参保人员出院时，定点医疗机构医保办应当将所有费用清单打印一式三份，医疗机构，医疗保险机构，参保人员各一份。
（5）急诊，在外地安家人员看病也有具体规定。
参保职工可通过拨打电话95566进行医保卡余额查询,也可在中行储蓄所或市区定点医院,药店查询。
住院费用结算采用后付式的服务项目结算办法：
1、参保人员出院时，医疗机构只能向其收取以下费用：起付标准费，超过规定标准以上的床位费，个人应当负担比例部分的费用，自费使用项目的费用，统筹基金不予支付范围的费用。以上费用可以使用个人帐户支付，不足部分由个人现金支付。属于统筹基金支付的费用由医疗机构和医保部门结算。
2、住院床位费按规定标准支付。
3、一个年度内，两次以上住院的，从第二次起，起付线按本年度起付标准的50%执行。
4、参保人员出院时，定点医疗机构医保办应当将所有费用清单打印一式三份，医疗机构，医疗保险机构，参保人员各一份。
5、急诊，在外地安家人员看病也有具体规定。
使用说明
医保卡，是含有芯片的功能卡，用于就医或药店消费时身份确认及医保个人账户支付用。例如（武汉市的医保卡初始密码1234.）。
医保病历，病历的一种，可以通用于同一城市的所有医保定点医院，用于记录医保就医情况。
随着时代的发展，很多人的保险意识都得到极大的提高，为了防御风险，在做旅游计划时考虑购买旅游意外险已经成为一种潮流。但是，并不是每个人都知道如何购买旅游意外险更合适，很多人虽然购买了旅游意外险，但是却可能花冤枉钱，也有的买了旅游意外险却没有买到合适的保障项目，结果闹得不太开心。本文将为您介绍人保专家关于旅游意外险购买的建议，以帮助大家买到更合适更划算的旅游意外险产品。
人保专家：根据需要购买旅游意外险目前，人保意外险服务覆盖到了越来越流行的个性化旅行领域。针对境内自驾游游客，人保提供有“e-神州自驾游保险”服务。该保险提供自驾出游或户外活动期间意外医疗费用补偿、意外伤害及身故等5项保障，更有境内24小时全国紧急支援服务，保额高达80万。
境内自助游也是游客经常选择的一种旅游方式。对此，人保的“e-神州逍遥游保险”所含概的保障项目很有针对性。它提供境内自助旅游及户外活动期间意外医疗费用补偿、亲友慰问探访、航班延误等7项保障，更有境内24小时全国紧急支援服务，保额高达80万。
人保意外险所覆盖的项目还有更远的延伸。对于境外自助游游客，“e-四海逍遥游保险”所提供的保障的项目非常人性化：提供境外旅游期间医疗费用补偿、亲友慰问探访、旅行证件遗失、托运行李丢失等13项保障，更有境外24小时紧急支援服务，保额高达270万元。
人保专家：境外游购旅游意外险需看清国际紧急救援条例出境游需要购买者看清国际紧急救援条例，除对被保险人在境外遭遇意外导致死亡或残疾进行赔偿，和对被保险人在境外发生的门诊医疗费用进行赔偿等人身意外伤害保险外，具备国际紧急救援的保险是出国保险产品中最畅销的险种之一。由于游客一般对目的地国家不太熟悉，如果再加上语言障碍，一旦发生意外，很容易出现求助无门的情况。鉴于以上原因，人保采取与国际救援组织合作的方式推出了国际紧急救援保险，为投保人提供包括一般援助到意外伤害等一系列保障。
人保 旅游意外险——相关链接人保旅游意外险——“e-神州逍遥游”特别说明1、每一被保险人只能投保一份。
2、被保险人年龄为1周岁至70周岁。
3、保险期间开始后或保险人已根据本保险合同约定给付保险金的，保险人不接受投保人解除保险合同的申请。投保人在保险期间开始前可提出解除保险合同的申请，自保险人接到保险合同解除申请书之时起，本保险合同的效力终止，保险人退还保险单的现金价值。现金价值=保险费×[1-(保险单已经过天数/保险期间天数)] ×75%。经过天数不足一天的按一天计算。
4、紧急医疗运送及送返、身故遗体送返、亲友慰问探视等应经救援机构批准并安排，否则保险人不负责赔偿。
5、发生托运行李丢失、航班延误等情况的，被保险人应获取航空公司的书面证明以作索赔依据。
6、伤残保险金受益人为被保险人本人；身故保险金受益人为法定继承人，如需变更身故保险金受益人，须到本公司营业网点申请办理。
7、您将享受中国人保财险的紧急支援服务，请您牢记24小时双语紧急救援电话 010-64629019。拨打此电话时请您报出被保险人姓名、投保时填写的被保险人证件号或保单号。
投连险作为一种不常见的保险产品，很多人不了解它，投连险有它自身存在的特点，专家建议投保投连险应先了解保险产品再慎重考虑。
眼下投资连结保险走热。对于普通投资者来说，应该如何更理性地选择购买这种与资本市场联系紧密的险种？如何操作才有可能更有效地规避风险？
作为普通投连险，由于没有保本设置，所有风险均由投资者承担，风险较大，尤其在熊市环境下，投连险账户难逃大跌。对此，专家建议，如果投连险账户净值下跌，投资者可择机调整账户，通过账户转换功能将资金放入稳健渠道。当市场获利明显时，再转回进取型账户，这样通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。一般来说，各家投连险一般都为客户提供不同额度的账户间免费转换，客户可以定期检查、调整投资组合。
购买投连险需承受一定的风险，在目前复杂的经济金融形势下，投连险收益并不乐观。因此，三类人不宜购买投连险：
一是注重获取保障的人。买保险应从保障做起，缺乏全面保险保障的人，应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。
二是风险承受力弱的人。一般来说，经济条件不宽裕的人或老年人，承受风险的能力较差，买投连险前应慎重考虑。
三是短期有资金需求的人。投资保险的特性决定了只有长期持有保单，才可实现投保人利益最大化，频繁领取现金价值必然影响积累速度。如果因为短期急用资金被迫将产品赎回，将为此承担一定的退保费用。
方法/步骤四个比较挑准投连险面对市场上繁杂的投连险产品，如何挑准有诀窍。保险专家表示，消费者可通过四个比较来筛选靠谱的产品。首先，对比不同保险公司投连险的投资业绩，在各家保险公司的网站上查找相关产品现在和以往不同时段的投资收益率，并进行比较，还可以通过比较各家保险公司筛选基金产品的“眼光”来挑选保险公司；
第二，选择在股市波动的某个时段内，比较一家保险公司的不同投连险产品的抗跌能力；
第三，要比较不同产品的前、后端各项费用的收费标准；
第四，比较各家保险公司售前售后的服务质量。不过，保险专家提醒，收益率虽然是一项重要指标，但那只代表过往的收益水平，并不能代表该公司未来的收益率，对于投保人而言，保险公司筛选基金的水平和投连险产品的抗跌能力是最重要的。
我们购买保险就是为了得到一个保障，在意外或是事故发生的时候我们该如何进行保险理赔呢？今天就由专家讲解保险理赔的存在规则。
对于投保者来说，买了保险发生事故，应该找保险公司索赔。但索赔当中应该注意哪些问题呢？
(一)单一原因
即损失由单一原因造成。如果事故发生所致损失的原因只有一个，显然该原因为损失的近因。如果这个近因属于保险风险，保险人应对损失负赔付责任；如果这个近因是除外风险，保险人则不予赔付。
案例： 如某人投保车损险，因出差7个月未移动车辆，车辆零部件自然朽蚀，车辆无法启动。由于车辆无法启动的近因是自然朽蚀，为车损险的除外责任，故保险人对投保人不承担保险责任。
(二)多种原因同时并存发生
即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序。如果损失的发生有同时存在的多种原因，且对损失都起决定性作用，则它们都是近因。而保险人是否承担赔付责任，应区分两种情况：第一，如果这些原因都属于保险风险，则保险人承担赔付责任；相反，如果这些原因都属于除外风险，保险人则不承担赔付责任。第二，如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险，保险人是否承担赔付责任，则要看损失结果是否容易分解，即区分损失的原因。对于损失结果可以分别计算的，保险人只负责保险风险所致损失的赔付；对于损失结果难以划分的，保险人一般不予赔付。
(三)多种原因连续发生
即损失是由若干个连续发生的原因造成，且各原因之间的因果关系没有中断。如果损失的发生是由具有因果关系的连续事故所致，保险人是否承担赔付责任，也要区分两种情况：第一，如果这些原因中没有除外风险，则这些原因即为损失的近因，保险人应负赔付责任。第二，如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险，则要看损失的前因是保险风险还是除外风险。如果前因是保险风险，后因是除外风险，且后因是前因的必然结果，则保险人应承担赔付责任；相反，如果前因是除外风险，后因是保险风险，且后因是前因的必然结果，则保险人不承担赔付责任。
(四)多种原因间断发生
即损失是由间断发生的多种原因造成的。如果风险事故的发生与损失之间的因果关系由于另外独立的新原因介入而中断，则该新原因即为损失的近因。如果该新原因属于保险风险，则保险人应承担赔付责任；相反，如果该新原因属于除外风险，则保险人不承担赔付责任。
本文介绍了四个家财险案例，为的是读者们能够从中了解到家财险的理赔有哪些讲究?哪些情况可以得到赔偿，哪些不可以?具体如何赔偿?
家财险案例一
A先生在投保家财险时选择了“室内财产”项目，并在投保单上告知自家的一台电视机价值3000元。第二年夏天，电视机在台风灾害中因漏电遭受损失。保险公司在理赔调查后得知，目前同类电视机已经降价到1800元，由于赔偿额只能按照保险事故发生时的实际价值计算，A先生最后只能得到1800元现金赔偿。
家财险案例二
B先生房屋及装修部分实际价值50万元，但他为了节省保费，只投保了20万元。发生灾害后房屋及装修部分实际损失了10万元，按照不足额投保比例赔偿方式，他只能获得10×(20/50)=4万元的赔偿。因此专家建议对于房屋等大型家庭财产要足额投保，才能获得充分保障。
家财险案例三
C女士办理了家财险，保额是90万元，而她丈夫的工作单位又为他办理了家财险，保额是60万元，两份保险的总保额超过了家庭财产的总价值100万元。后来，保险事故造成的实际损失是90万元。由于重复保险采取各保险公司按比例责任分摊原则进行赔付，那么C女士获得的赔款为90×90/150=54万元，她丈夫获得的赔款为90×60/150=36万元。其实，如果她丈夫没有投保，C女士同样能获得90万元的赔偿。可见，重复保险很容易造成一部分保费白交的情况。
家财险案例四
D女士投保了家庭财产险附加盗抢险，去年夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃，共计损失约5000元，其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案，索赔5000元。保险公司查验现场及参考警方资料后认为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，这不在保险公司的保险责任范围内，因此拒赔，由胡女士自己承担5000元损失。
人们购买保险是为了给自己一份保障，然而频繁发生的保险欺诈行为，让很多欲购买保险的人望而却步，是不是保险欺诈没办法避免呢？专家称正确购买保险可保护自己的利益，那么我们如何识别保险欺诈呢？
保险行业作为一个朝阳产业正步入蓬勃发展时期。然而与此同时，频频见诸报端的“保险欺诈”现象却如蛀虫般悄然与之相生相伴。可以说，保险业的历史有多长，保险欺诈就有多久。
保险欺诈行为对行业的危害首先表现在损害保险公司盈利水平方面。据有关统计数据显示，国际上某些险种因被欺诈而导致的赔款支出最高可达保险费收入的50%，平均保险业务的欺诈损失在10%—30%左右。保险欺诈的存在，不仅仅影响保险公司的盈利水平，更重要的是，将导致诚实的保户必须为获得保险保障而支付额外的保险费。据估计，在某些保险市场，诚实的保户必须为一些保险险种额外支付10%—20%的保险费。如果有一天，保险欺诈成为一种正常现象存在且具备相当大的规模，保险公司和其保户之间赖以维系的最大诚信原则将彻底崩溃，保险机制将不复存在。
保险欺诈行为的后果十分严重，其表现错综复杂。从发生的主体来看，有投保人、被保险人、保险受益人所为；有保险代理公司、保险经纪公司等中介组织所为；还有保险从业人员自身的欺诈行为。从操作环节来看，有投保之前就已精心策划的，这类情况往往伴随刑事案件的发生；更多的则是事前没有主观蓄谋，而在出险后以伪造事故现场、伪造证明等手段获得超额或本不该获得的赔款。从手段来看，有故意隐瞒标的风险，不如实告知的；有故意制造风险事故损失的；有故意扩大损失程度的；有故意虚构保险标的，谎称损失的；有伪造、编造保险事故单证，不属于保险责任范围也要索赔的等等。
保险欺诈案件中有很大比例是投保人与保险公司内部人员合谋进行的。常见的操作手法是：事故发生后，投保人通过各种渠道找到保险公司内部人员，马上办理保险手续，保单的时间一定要早于事故发生时间（假如：投保时间为某月2日，事故时间肯定会晚于2日，或将保单生效时间提前，或将事故发生时间的证明拖后。总之，保单生效时间一定会早于事故发生时间）。
事故发生后，投保人往往会急于获取保险赔偿金，一旦获得“倒签”保单会立即向保险公司申请理赔。基于这个特点，实践中有时会见到，保险公司刚刚出具保单没几天（甚至更快），投保人通知保险公司发生保险事故要求理赔。有行内人士曾对笔者讲，出现这种情况大多会有问题。
从理论上讲，保险的基础是数理预测和合同关系，是建立在统计学和概率学基础上的合同关系。从这个角度讲，投保后第二天或者近几天就发生保险事故的概率非常小（笔者只讲概率问题，不涉及其他，实践中投保后发生保险事故的案例也不少，但以此作为概率分析无参考意义），可以说投保人的“运气”非常好。
所以讲，识别保险欺诈的一个很有效的方法是：看投保时间与保险事故发生时间的长短，如果过短（如一周内）就要引起警觉，对这类理赔申请一定要反复审查，多调查、多询问理赔申请人。
作为保险理赔人员一定要有这样的敏感，对不符合常规的理赔申请要保持警惕。坦白讲，只要符合保险理赔条件的理赔申请都应该满足，这也是理赔人员的工作职责。但发现保险欺诈、识别保险欺诈不仅仅是理赔人员的工作要求和职责所在，更是维护其他投保人合法权益，维护保险市场秩序的重要条件。这是识别保险欺诈的第二种方法。
识别保险欺诈的第三种方法是，加强保险公司内部管理，加强内勤、外勤教育。虽然是老生常谈，但现实是保险欺诈或多或少都有保险公司“内鬼”参与，“千里之堤溃于蚁穴”，这方面的教训已经不少了。具体方法是，统计保险营销员保单的事故概率，特别是投保即发生保险事故的理赔案例。如果某保险营销员的保单事故概率过高，或者投保后即发生理赔事件，对该营销员的业绩要加以密切跟踪和防范，以此减少保险欺诈的发生。
以下几个方面的建议或许有助于反欺诈行为的实施：
第一、完善法律法规体系，从法制的角度对保险欺诈行为进行准确界定，有利于依法监管。相对于人为制造保险事故的“硬欺诈”，夸大合法索赔的“软欺诈”更加难于防范。我国《刑法》第198条为打击保险“硬欺诈”提供了法律依据，但由于保险活动的复杂性，保险欺诈活动的手段也不断翻新，各种保险“软欺诈”具有难以观测和界定的特点。建议在对保险法修改中，完善对各种“软欺诈”的处罚，在条件成熟时再制定专门的反保险欺诈法。
第二、应设立专门的调查管理机构或岗位，统一开展疑难案件的调查处理和监控管理工作，或聘用注册商业咨询公司的专业调查人员进行疑难案件的调查取证等技术工作，以保险调查工作的技术专业化和职业化来对抗保险欺诈的专业化。同时，在保险公司中也设立专门的调查机构，对于可疑投保和赔案进行先期调查等。
第三、加强保险行业内的信息收集与交流。目前，我国反保险欺诈工作仍然处于单兵作战状态，由于业务上的竞争关系，各家保险公司之间没有高效可共享的信息平台。从制度的角度上，这种割据状态给保险欺诈者以可乘之机。因此，可以考虑由保监会统筹，建立全国保险业信息网络平台，实现全国范围内除商业秘密外的重要信息共享。
如今，假期自驾出游的人越来越多，难以避免的事故也增加了，车辆在异地出险的事故频发。那么，车辆在异地出险后，该怎么做让理赔更顺当呢？
随着私家车的日渐普及，长假里选择自驾游的市民也越来越多，但因此而产生的意外事故也增多。记者了解到，节后各家财险公司进入一个小小的车险理赔高峰期，而出险的车主也不得不再花些时间在理赔上。
扩大的损失赔不了
去年，也是国庆长假，魏小姐和家人一起到浙江一带自驾游，有一天途中不小心碰到了车的底盘，造成左半轴损害。魏小姐当即向保险公司报案，得到确定回答可以理赔。当时，魏小姐发现车辆仍可行驶，为不影响行程，便继续驾驶，待回到上海后才修理。但修理时发现，由于半轴摩擦，造成左边轴承的损坏。保险公司告知魏小姐，对于这种情况，他们只赔付半轴，不赔付轴承。
专业人士提醒，车辆出险后，应采取相应的措施或及时修理，如继续行驶会造成车辆损坏的，则可以要求专业的公司拖车，否则，由此造成的扩大损失部分，保险公司不予理赔。
抛锚后勿私自处理
林先生一家今年国庆假期选择了自驾车到庐山旅游，没料到半山腰上抛锚了。情急之下他和家人一起推车，不料由于用力不均车被推翻，造成了更大的损失。事后向保险公司索赔被拒。
专业人士建议，车辆抛锚应迅速报案，由保险公司委托专业的施救公司救险。万一发生事故，可由专业施救公司承担相应责任。但如果车主私自解决，可能发生再次撞击，甚至翻车，这类损失保险公司是不赔的，因为车险条款的保障对象是处于安全运行状态的汽车。
而且，现在不少保险公司为了加强竞争力，纷纷推出一些投保、理赔之外的服务项目，针对自己公司的投保客户，有些紧急援助、应急送油、伤员救助等服务是免费或者低于市场价的，广大车主在驾车出门旅游前最好能稍有了解，万一出了事故可以及时求助保险公司。
陆先生携妻子儿子自驾去青岛游玩，在青岛高速出口的市郊公路上被两辆车追尾。交警表示从现场看陆先生无责，并出具了事故证明，但保险公司查勘员告诉陆先生，假如找不到肇事方，他要承担30%的修车费用。
车险查勘工作人员提醒，“在第三方责任事故车辆逃逸的情况下，即完全找不到肇事车辆的情况下，保险公司只能赔付七成保险金额。”同时，根据车辆损失保险的相关条例，发生保险责任范围的损失(保险车辆全车被盗抢除外)，应当由其他责任方负责赔偿、且确实无法找到其他责任方的，公司予以赔偿，但须适用30%的绝对免赔率。
目前，多家保险公司推出了全国通赔服务，异地出险的客户可以在事故地直接进行理赔，可在就近网点得到所有的理赔服务。而没有提供异地理赔的保险公司，在异地出险后，车主只需要将资料提交至投保所在地的公司网点办理理赔手续。
“提供全国通赔服务的保险公司，可实现异地代查勘、代定损、代收理赔单证、代付保险赔款、代垫抢救费用。”上述理赔人员指出，“以天平保险为例，我们在有机构设立的地区提供异地理赔服务。”
对于怕麻烦选择私了的异地出险客户，理赔人员提醒，“异地出险要及时报案，保险公司会帮助车主收集好各种理赔凭证，包括责任认定书等等，如果车主有遗漏，事后也要涉及异地补办的麻烦。”此外，车险专家提醒，如果在异地发生了车辆碰撞，即使选择私了，也应该先报案，在定损员到场勘查后再协商，这样可以避免事后出险难以解决的纠纷。
保险导航异地出险DIY
如果您的车辆在异地出险，可按如下程序进行索赔：①报案，同时向公安报警及拨打各财险公司报案电话；②等候现场处理，保险公司会及时派遣当地分公司的查勘人员赶至事故现场，如果车辆不能行驶，请等待车辆救援；③提出索赔请求；④配合保险公司做事故查勘；⑤事故结案；⑥提交索赔材料，如不涉及人伤，一般所需理赔单证有：索赔申请书、驾驶证（正、副本）、行驶证（正、副本）、交通事故证明、交通事故赔偿调解书、法院判决书（如有诉讼）、修车发票、施救费及相关配用票据原件、赔款收据及身份证；⑦赔案审核；⑧领取赔款，为安全起见，大额赔款建议选择转账方式领取赔款。
友情提示哪些情况会遭拒赔
●未按合同要求交纳保费
交纳保费是投保人的基本义务。根据《保险法》第14条“保险合同成立后，投保人按照约定交纳保险费；保险人按照约定时间开始承担保险责任”的规定。您的保单成立后，应按保险合同的约定及时交纳保费。如果您未在约定时间内按时交付保费，那么在此期间发生的保险事故，保险公司可不承担赔偿责任。
●未及时办理变更、批改手续
当您的保险车辆发生转卖、转让、赠送他人时，应及时到保险公司办理变更手续，以免理赔时与保险人发生不必要的纠纷；当您的保险车辆变更用途、使用性质或危险程度增加时，应当事先书面通知保险人，并办理批改手续，同时补缴或批退部分保费。
●出险后未及时报案
发生保险责任范围内的事故后，被保险人应采取合理的保护、施救措施，并立即向公安交通管理部门报案，同时在48小时内向保险公司报案，由于未及时报案，导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定，根据保险合同，保险人有权对此次事故的损失拒绝赔偿。
●发生保险事故后未经保险公司核损擅自对车辆进行修复
根据保险合同“保险车辆因保险事故受损，应当尽量修复。车辆修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用，否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。”的约定，发生保险事故后未经保险公司核定损失，被保险人不得擅自对车辆进行修复。否则，保险公司有权重新核定，直至拒绝赔偿。
●不足额投保，被保险人得不到全额赔付。
当您的车辆承包金额低于新车购置价时，发生保险事故后，您的损失赔付将按照保险金额与新车购置价的比例计算赔付。
随着经济的发展，居民生活水平不断提高，健康成为人们的重要目标。很多人为自己购买健康险，避免意外发生给自己以及家庭带来的经济负担，但是，购买健康险应注意什么呢？
商业健康保险最早发端于南非，而自从20多年前引入之后，国内的健康险行业发展迅猛，特别是近些年随着人们健康风险意识的增强，各家保险公司纷纷将旗下的健康险险种推陈出新。保险专家表示，许多消费者在购买健康险时还存在不少错误的观念。
误区一：投保无益
大多数消费者希望通过保单的保值升值，来解决诸如子女教育、医疗、养老等家庭支出，却忽略了健康投资的重要性。
保险专家指出，即使在有社保的条件下，假使一旦自己或者家庭成员的健康出了问题，不但家庭收入受到影响，甚至有可能多年的积蓄与投资收益都有可能因此而消耗殆尽。健康险恰恰能在这个时候显示出功效，通过不同健康险险种的组合，不但可以补偿收入的损失，又可以解决昂贵的医疗费问题，用较小的投入来保证家庭财务的稳定。从这个角度来讲，健康险是一笔十分划算的投资。
误区二：求大求全
许多消费者在购买环节时又陷入了另一个误区——片面求大求全。以大病险为例，消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好，而从以往的经验来看，大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上，有一些疾病实际上发病率很低。过多地强调疾病种类，往往使被保险人忽略了产品本身的特性，如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。
健康险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险与护理保险，当前市场上常见的是前两种。保险专家建议，购买健康险时应该优先投保大病保险。疾病保险是指发生了某种约定疾病之后即可获得理赔的保险，这里就包含上述的大病保险，被保险人一旦经医院确诊达到合同所约定的疾病给付条件，保险公司就会按照约定的额度给付保险金。此类保险针对比较严重的疾病，一旦发生就会造成巨额医疗费用支出，由于发生率相对较低，因此费率相对便宜，属于比较基本的保障，需要优先投保。
误区三：多投多得
有的消费者不但在投保时对保障范围求大求全，而且为了增加保障额度同时购买多份健康险。保险专家介绍，多投多得有时成立有时不成立，关键在于投保的住院医疗险是属于费用补偿型还是定额给付型。费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金额，可以用来提供基本医疗保障，或者补充社保不足的部分。而定额给付型则按照约定的数额给付保险金，如常见的住院津贴日额，不受是否有医保或其他医疗保障的影响，可用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。
因此，假使投保人购买多份费用补偿型医疗险，不仅浪费保费而且也得不到双重补偿。因此在购买住院医疗险时，假使投保人已有一份费用补偿型住院医疗险，或自己单位医疗福利比较全面，不妨投保定额给付型住院医疗险，该险可按照需要的额度购买。
在挑选购买健康险时应小心谨慎，注意5大问题１．责任条款必须细读
消费者在购买保险时，应仔细弄清险种的责任范围。因为只有在他们的保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会对消费者履行赔付。
比如说，保险公司对投保者的住院医疗保险往往规定了一个观望期，一般是自合同生效日起90天或180天内，如果在观望期内发生的医疗费支出，保险公司对投保者不负责赔付。
２．身体状况如实陈述
对投保者的身体状况，保险公司在投保前都会进行全面了解，以区分在投保者投保后，发生医疗赔付是否在赔付范围内，对隐瞒病情者保险公司可拒绝赔付。
因此，投保者在签订保险合同时，一定要把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司进行陈述，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件进行承保。
若投保人在投保时故意隐瞒了疾病事实，不能履行自己的忠实告知义务，一旦发生了保险事故，保险公司一经查实了投保人故意隐瞒的事实，不但会拒绝承担赔付责任，而且还不会退还保费。
３．文件齐备才可签字
投保者在收到保险公司的保单时，一定要查验保单是否附有下列文件：保单正本、保险条款、保险费正式收据、变更申请书、现金价值表。如果上述文件齐备，自己则可在保单送达书上签字并填写收单日期，否则不予接受，以免日后发生医疗赔付时，出现双方纠纷。
４．犹豫期规定应看清
为了保障投保人的利益，新《办法》规定合同要有一定的“犹豫期”，一般为投保者收到保单后的10日内，在此期间，投保者可以再深入考虑并重新作出选择。
在“犹豫期”内退保，保险公司应无条件退还全部保费。因此，投保者对自己投保险种“犹豫期”的规定一定要看清。
５．免赔条款注意内容
医疗保险作为保险公司的一种附加险种，是一种补偿性的保险。这种补偿性保险主要的特点是，保险公司是根据投保者实际医疗费用支出情况来进行保险补偿，但又不是对投保人实际花费的医疗费用全额进行补偿。现在，各家保险公司对自己所开办的医疗保险都规定了一个免赔额，投保者应详细了解这一项的内容，再决定是否进行投保。
专家提醒 早买健康险可省经济负担据了解，人的疾病风险随着年龄的增长而逐年增加，保险公司在设计保险产品时，会根据不同年龄的人所面临的不同风险而设计不同的费率，通常费率在被保险人年龄越小时越低。保险专家指出，终身健康险与终身保障型寿险产品类似，在经济能力允许的前提下，越早购买越划算。因为同样的保障额度，早买不仅便宜，还可减轻年长时的经济负担。
另外，低收入家庭更应购买健康险。中山大学金融系教授黄伟指出，从收入差别来看，越是低收入的家庭越是需要购买健康险。一般而言，高收入阶层的支付能力比较强，承担意外事故的能力较强。而低收入家庭则不然，一旦其中一个家庭成员得了重病，这个家庭就会陷入困境，生活质量会急剧下降，病情也得不到应有的救治。
小贴士
住院津贴保额应为日均收入的百分之七十
消费者在购买健康险中的住院津贴保险时，住院日金额应该视自己的收入水平而定。例如一个月收入5000元的话，比较合适的住院日额约为160元（5000／22×70%），即日均收入的百分之七十。对于大病保险，则可以选择相当于自己3-5年年薪的保额，以保证自己的医疗费用与家庭的生活水平。
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