保险专家提醒，养老的事最好从30岁开始，谋划一份养老保险难保一辈子。另外，由于医疗等支出的不可预知性，将极大地影响养老规划，因此在养老规划中，必须考虑如何防范疾病风险。
如果在45周岁时买一份养老险，希望在55周岁退休时，能每年拿到10万元的养老金，我们需要怎样的投入？
保险专家表示，若是给一个45周岁的客户做过一份养老规划，从45周岁开始买一份养老险，每年投入26万元，连续交10年，到55周岁退休时就能每年拿10万元，在80周岁时可以一次性拿50万元，保险合同就此终止。
“如果这个客户提前开始规划养老，他需要付出的保费会少很多。”保险专家说，买养老险年纪越轻越便宜，一般来说，30岁之后就可以考虑养老问题了。
不过，如果你这一辈子就只有一份养老保险，依然是不够的。一场突如其来的大病，就可以花掉辛苦积攒的养老储备。保险建议是首先要有意外险和重疾险，在这两个保障到位之后，才需要去考虑购买养老险。
对此，保险专家提醒，医疗等支出的不可预知性，将极大地影响养老规划，因此在养老规划中，必须考虑如何防范疾病风险。
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“丁克家庭”逐渐走入了社会。现代社会的年轻人越来越喜欢过二人世界，不想要孩子。丁克家庭的养老问题不容忽视。那么应该如何从现在开始规划理财，才能让自己的晚年幸福安康呢？丁克家庭如何买保险呢？
俗话说：老有所养，病有所医。保险是每个家庭必备的保障规划，对于“丁克”家庭来说，这一规划更为重要。朱先生夫妇都没有其他商业保险，仅有基本的养老、医疗保险。仅仅依靠单位缴纳基本的养老、医疗保险并不足以保证他们晚年的生活质量，因此，他们首先应该增加保险品种和额度。
选择一定的保险理财产品，进行长期、稳妥的养老金筹划。考虑到通货膨胀的因素，应选择有增值功能的养老类保险，因此，目前不建议采用传统的、收益固定的养老年金产品，而采用稳妥增值的、可长期储备养老金的万能寿险形式。
此外，建议增加健康保险。对一个家庭而言，仅有养老保险，家庭的保障规划是不全面的，应增加保障类的健康保险，这样可以在遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用、收入损失时，获得经济补偿或给付保险金。
丁克家庭应轻存款、重保险兴业银行武汉分行理财经理刘腾波：丁克家庭和普通家庭的最大区别就在于，晚年生活没有子女照顾，所以一定要购买合适的保险，保证退休后生活无忧。同时，存款利息偏低，无法抵御通胀，应把更多闲散资金用于购买理财产品和用于其他投资，实现资产保值、增值。
尽早购买养老保险没有子女养育负担，把更多资金用于投资理财和购买保险。
保险理财案例
我（孙先生）和妻子今年都35岁，标准的北漂一族，经过十年打拼拥有98平米房产一套，位于通州。有一部十多万的车，均无贷款。目前存款30万元，经常买些银行理财产品。本人月收入税后8000元左右，单位上的四险，妻子税后3000元，五险一金均有。家庭收入主要来源为工资。
本人有保额15万元人身保险一份。无子女，准备做丁克一族。两家父母均有退休金，暂时不用我们照顾。事业上我一直想自己创业，但考虑风险太大一直未能有所突破。目前夫妻两人均在民营企业上班。妻子工作稳定并有闲暇时间。我的工作正处于上升阶段，但不是很稳定。
年金险+定投补充退休金
理财目标
因没有北京户口，想通过理财计划让以后退休生活更稳定。
退休就意味着今后将不再有收入，年轻时能用收入负担开支，而退休后没有了收入就需要在年轻时把费用提前准备出来。从国家的角度来说，养老金制度就是为了应对此类情况而建立的。就目前来说光靠养老金还远远不够支付开支，所以必须用追加养老金和储蓄的方式来筹集退休资金，做好养老规划。
退休金的规划很重要，要单独管理，不能把它和其他资产混在一起，由于孙先生并没有提供详细的家庭支出情况，在这里建议将家庭月收入的15%作为退休资产进行存储。可以分为两个方面：追加养老金和基金定投。
孙先生可以每月期缴年金保险，给自己建立一个年金计划，为自己的养老金作补充。年金保险是一种生存保险，本质是投保人在保险公司的一种“储蓄”，非常适合养老金的储备。可在约定期限内有规律地、定期地领取资金，用于养老。
孙先生还可以每月给自己安排一些基金定投，用于储蓄未来的养老金。在定投的品种上，可以选择三只不同投资标的的基金分别定投，做到资产分散。可以把每月安排定投的资金分成三等份，分别投资股票基金、债券基金、大宗商品基金。基金定投贵在坚持投资纪律，这几年，股市行情不好，股票基金的定投也没有出现明显的赚钱效应，动摇了许多投资者坚持基金定投的信心，不妨在基金定投的品种上作个分散，在不同的经济周期下，总有表现良好的资产。
老龄社会是指老年人口占总人口达到或超过一定的比例的人口结构模型。按照联合国的传统标准是一个地区60岁以上老人达到总人口的10%，新标准是65岁老人占总人口的7%，即该地区视为进入老龄化社会。根据联合国的标准，我国已经全面进入了老龄化社会。除了社会养老的保障，如何给老人一份更加贴心有效的养老服务，我们可以考虑商业养老保险。
是否适合购买商业养老保险1、对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。如今国家正在完善社会保障制度。个人去缴纳社保的养老保险，可以先交纳最低额度的社会养老保险，如果您刚40岁的话，到55岁应该正好缴满15年，可以享受这个社保的养老待遇，但整体由于养老金缺口问题，领到手的养老金可能无法提供您更优质的生活保障，这样可以适当的通过商业保险进行养老险的补充。
2、收入稳定购买者应该有足够的收入，在扣除需缴纳的养老保险费用以后，你的收入必须能满足你的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
3、年龄不宜太小或太大一般在16~50周岁购买养老保险比较好。
50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。
4、如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业险可能更合算这是因为，社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡，统筹部分也领取不多，不如你交的钱多。
5、对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销因此在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。
6、强制储蓄有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱。如果你恰好是这种人，或许可以考虑通过商业养老保险，来实现强制储蓄的目的。通过银行储蓄来存自己的养老钱，事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下1000-2000元，连续存满20多年，这期间不管面临外界的什么诱惑，大房子、漂亮汽车、旅游胜地？？在昂贵的退保代价面前，储蓄可能相对容易些。
其他险种的考虑另外，老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大，在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。
老年人群遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故更易造成对老年人的伤害，因此意外伤害保险也应是他们购买保险的重要选择。
改革开放的中国经济不断进步与发展，同时人们的生活水平不断的提高，尊老、敬老、养老都成为社会的热门话题。如何才能老有所养、老有所依？据调查，购买一份商业养老保险，已经成为时下很多人规划老年生活的重要选择之一。
赵本山和小沈阳师徒俩在小品《不差钱》中，有一段经典的对白，小沈阳说：“你知道这世上最痛苦是什么吗？就是人死了，钱却没花完。”赵本山反击道：“世界上最最痛苦的事情是人活着，钱却没了。”
其实，“人活着，钱没了！”这是我们未来面临的一个现实问题：据2011年4月28日国家统计局公布第六次全国人口普查数据：中国60岁及以上人口已占13．26%，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家。
在“银发浪潮”扑面而来的今天，“未富先老”的中国正面临巨大的养老压力。其实，养老的压力不仅仅在政府，个人也是如此。今后“421”的家庭会越来越多，一个子女要承担父母、婆婆爷爷、外公外婆8个人，甚至祖父母更多人的养老，那将是一个无法想象的难题。
唯一的办法，个人的养老钱，必须提前准备！
个人养老两手抓社保、商业保险一个都不能少
面对养老问题的巨大压力，中国政府未雨绸缪，正全力以赴构建社会保险、商业保险两大保障体系。社会保险是国家确保全体居民均能享受的基本保障；商业保险是在自身需求基础上的个性化提升，两者都应具备。
然而，社会上一些人认为“有了社保，就没必要再买商业保险了”这种观念真的正确吗？
社保养老保障有多高？
首先，要明确几点：（1）社保缴费比例：城镇职工社保的缴费比例，以个人工资为基数，单位缴18%，个人缴8%（缴费比例国家可根据实际情况进行调整）。（2）基本养老金构成，以重庆地区1996年后参加工作的人员为例，其基本养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金为社会统筹，即单位缴18%那部分汇入社会养老金的大池子里；个人账户养老金则是个人缴8%的那部分的累积。（3）社保缴费年限，至少15年；缴费年限越长，缴费金额越高，今后领取就越多。（4）何时领取：目前主要人员的规定是男士60岁退休，女士55岁退休时开始领取。（5）能领取多少：具体领取金额与个人的缴费年限、缴费水平、当年城镇职工平均工资水平有关。
专业人士分析认为，商业养老保险是通过年轻时选择投保、未来定期领取现金的方式实现养老规划的。不同于“强制储蓄”的是，投保人在投保期间还将享受到各类风险保障和保单红利，是一种低风险、收益稳定的理财方式。投保养老险应该越早越好，投保年龄越小所缴保费越低，而且在红利的积累上也更合算。
商业养老保险品种多，如何选择呢？应该看重大公司的品牌，还是应该更注重自身的实际条件？怎样才能确定自己需要购买的险种呢？
选择保险公司，有人更看重品牌
分红险从去年开始爆发型增长，今年以来更是有近百款分红险推出。2010年保险公司同样力推分红险。今年一季度，中国人寿、中国太保的分红险占比均超过七成，平安寿险前两个月的分红险销售也超过六成。
泰康人寿：“永福人生”集养老、教育、理财于一身
泰康人寿新推一款中长期家庭理财保险产品——《泰康永福人生年金保险（分红型）》，专门为家庭储备子女教育金、婚嫁金、个人养老金等中长期理财目标而设计。
据悉，0至60周岁的人都可投保该产品，覆盖范围较广。
据了解，该产品交费方式有一次性交费、5年交或10年交，非常适合收入预期不稳定或其他有短期交费需求的客户。同时其年金的领取起始时间可选择为合同生效后15年、20年或者自55周岁、60周岁起，可满足不同人群的退休和子女教育金储备规划，希望提前退休的客户可以提早支配生存年金，补充退休费用的不足。而年金领取方式客户可自由选择，可以按年、按月领取固定年金，确保生活保持稳定，锁定退休后的现金流或孩子的教育支出；也可以一次性领取全部年金，方便客户自主管理现金流。
该产品还设计有专属附加险《泰康附加永福人生住院津贴医疗保险》。
中国人寿：力推两款年金保险产品
在中国人寿，有两款年金保险产品颇受人们关注。其中之一是国寿“美满一生”年金保险（分红型）。出生30日以上、60周岁以下身体健康者均可投保该产品。据了解，被保险人于合同生效日起至被保险人年满74周岁的年生效对应日止，若生存，每年的年生效对应日给付关爱年金；生存至年满75周岁的年生效对应日，给付满期保险金；被保险人于合同生效（或复效）之日起两年内因疾病身故，按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，合同终止；因意外伤害身故或合同生效（或复效）之日起两年后因疾病身故，按规定给付身故保险金，合同终止。
另一款产品是国寿“鸿寿”年金保险（分红型）。年满16周岁以上、60周岁以下均可作为被保险人。据了解，该产品年金开始领取年龄分为55周岁和60周岁两种。自合同约定的年金开始领取日起，至被保险人年满79周岁的年生效对应日止，若被保险人生存，按保险金额的5％给付年金；被保险人身故，按保险金额的2倍给付身故保险金，合同终止；被保险人生存至年满80周岁的年生效对应日，按保险金额的2倍给付满期保险金，合同终止。
以上两款产品均可享受红利分配，享受中国人寿的经营成果。
中意人寿：推出“福享金生”分红型两全保险
26岁李女士投保了中意人寿的“福享金生”分红型两全保险和附加住院津贴医疗保险，年缴保费3527元，缴费20年。据悉，李女士获得的保险利益包括：购买保险后，每隔一年便可领取1500元；若李女士生病住院，可享受每天100元的住院医疗保障和每次10000元的大病手术保障，直至80周岁。如累积至80周岁，则李女士可一次性获得累计利益约16万元。据悉，中意人寿“福享金生”，采用滚动投保的方式就可每年领取，即第一年买一份，如第二年再买一份，这样，从第三年开始，李女士就可以年年领取1500元现金了。
此外，中意人寿还有一款专门为老年人设计的意外险——“乐天年老年意外伤害保险”。这款产品专门针对50岁～70岁人群设定，无需体检，可续保至80岁。该产品针对老年人常因骨质疏松造成的骨折事故，还精心设计了骨折保险，最高可获得保险金额30％的赔偿。
随着现代人理财意识的增强，养老成为很多人关心的问题。专家表示：如何科学养老，选择合理的理财方式来进行养老规划非常重要。商业养老保险应该如何选择？
日前，在媒体发起的全国两会“十大热点问题”调查中，“社会保障”问题再次名列榜首，连续第4年成为最受公众关注的热点，而养老问题在“社会保障”中又是最受关注的。
纵观全球，国际公认的养老保障可分为四大支柱：第一支柱，企业和员工双方缴费的基本养老保险；第二支柱，企业制定的企业年金制度；第三支柱，作为补充的商业养老保险产品；第四支柱，包括养儿防老和以房养老等的个人自助养老。通常按照先国家、企业，后个人自助养老的先后次序排列。
目前我国绝大部分人的养老主要依靠两个支柱，即第一支柱—基本养老保险和第四支柱—个人自助养老，使得国家养老保障压力大，家庭养老压力也很大。而本应承担重要责任的第二支柱—企业年金养老保障严重缺位，第三支柱—商业养老险市场的发展也有待深入和完善。那么明天我们将如何养老呢？建议您在现行的养老保障制度框架之下，通过购买商业养老险和重疾险的方式作为补充，提前为自身的养老和重大疾病等事件做出安排。
投保商业险养老保险：由于养老计划最基本的要求是确保本金安全、适度收益、抵御通胀，所以需要将养老计划与其他投资分开。商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错选择，因为它可以让投保者根据自己的财务能力及对未来的预期进行灵活、自主的规划和选择。所以，购买商业养老保险成为目前人们规划养老生活的一种重要理财方式。
分红型养老险
更能抗通胀。优点：分红型养老险能为投保人增加收益。缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。
两全险
低收入者不宜"快缴快领"。两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。
投连险
中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。
万能险
长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。
合理确定养老保险金额
首先，确定实际需求的养老金额，这取决于3个因素:寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1500元，则其将来需要的养老金额为1500×12×20=万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。
其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。
最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。
投保商业养老保险注意事项
对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。
现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。
缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。
保费豁免。对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能，可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金。
商业险买多买少是根据自己的实际经济情况而定的，可多买，也可以少买，这是自由的。对于保险公司的分红，是根据每家保险公司的盈利状况而定，可有可无，具有明显的不确定性。
购买保险原则是以社保为基础，再加之适当的商业险作为补充比较好一点。如何购买商业养老保险，如何规划我们的养老保险方案，就要遵循以下几点原则：
第一，知己--确定投保数额。投保人要确定自己大概需要投保多少的商业养老保险，进而才能选择合适的险种。在定额的过程中，投保人应充分考虑未来所需的养老储蓄总额度，然后才能因“额”选“险”。
例如，一位中年妇女55岁退休，每月生活费为2000元，不考虑利息与通货膨胀的影响，活到80岁，至少需要60万元（2000*12*25）的养老储蓄金。如果她的社会基本养老金为每月1020元，则还有36.5万（60000-1020*12*20）的缺口。由此，她的商业养老保险需要投保的数额也就确定了。
第二，知彼--定型与定式。在回答“商业养老保险哪个好”这一问题的时，第二个应当考虑的问题就是对产品有所了解。定型是指商业养老保险属于哪一种类型，目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能险几类产品。不同类型的养老保险具有不同的功能与特点。
定式则是指确定养老保险的领取年龄、领取方式与领取年限。其中领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段；领取方式分为一次性领取、年领与月领；领取年限，各个公司的规定也不尽相同，有的规定20年、有的规定到100岁、有的规定领至身故等等。
另外还要注意两点，一是保费要合理（不会造成负担）年缴保费控制在年收入（工资、奖金、利息或投资收入等）的15——20%。二是保额要足够，人寿险是年收入的5倍左右，意外险是年收入的5倍左右。通常，年龄在30——55岁的人最需要足够的保障，这是为了在自己丧失工作能力的时候，家庭依然能够保证在未来5年内的原有的生活水准。
对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。
当今社会，单身贵族已经不足为怪，单身贵族虽然生活自由，但是随着年龄的增长，养老就会成为重要的问题。对此，专家呼吁广大单身者，养老问题应提前解决，以免给晚年生活带来不便。对于独身主义者来说，在解决了健康风险对现有生活造成的经济影响后；随着年龄的增长，下一步就需要开始考虑养老问题。
养老替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，表示退休后的生活质量与退休前的差异越小。一般来说，收入越高的人，替代率就越低。在职时收入越高的人，退休后“钱不够花”的感觉会越强烈。
值得“单身贵族”们注意的是，保险不会改变你的生活，但是可以让你的生活不改变。在传统的储蓄之外，商业养老年金保险是具有专款专用，按时领取，并可抵御通货膨胀的特点。
姜小姐是一家服装店老板，今年32岁，单身。她贷款购买了一套百余平方米公寓，月供1800元，还款期限还有8年。姜小姐有社保，没有商业人身保险。她每月日常消费开支为5000元左右。由于生意需要流动资金，姜小姐的60万金融资产全部存为活期。
分析：姜小姐作为个体户，收入有波动，面临养老等现实问题。她现阶段的投资主要是实业和房产，房产有负债，几乎没有进行任何金融产品投资，因此她应该改变现有的资产组合，在较低风险的情况下进行流动性较强的投资。
建议：一、用月收入中的1500元投向风险较小、走势稳定的指数型基金，假设年回报率为10％，每月定投，定投18年，届时50岁退休时可拥有70-90万元养老金。
二、 购买分红型养老保险，支出资金约为年收入10％。
三、 由于生意需要资金周转，且房贷利率相对较低，最好不要提前还清房屋贷款。
知识点：在职时收入越高的人，养老替代率越低，退休时钱不够花的感觉会越强。因此需要通过购买商业养老年金保险作为补充，保证退休后的生活质量。
当今社会，养老保险种类很多，分红型养老保险近期备受消费者青睐，如何购买成为了更多市民咨询的重点。
分红型养老保险能抗通货膨胀
目前市场上的养老险分为传统型和分红型两种，缴费期分3年、5年、10年、20年等不同期限，领取方式分月领、年领和一次性领取，一般到一定年龄后开始领取，如55岁、60岁、65岁，甚至有的产品投保后第二年就开始领取。
传统型养老险的预定利率一般为2.0%-2.5%，在高利率时代，传统型养老险的收益甚至低于银行存款，而分红型养老险的保底利率尽管低于传统型养老险，只有1.5%-2.0%，但可以享受额外的不确定的分红收益。
保险专家指出，养老险持续时间长，投资者需要考虑到通货膨胀的因素，对于传统型养老险来说，抗通胀优势不明显，只能起到强制储蓄的作用，分红型养老险能为投保人增加收益，不过分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。值得注意的是，越早领取养老年金，费率越高，对于分红型养老险来说，投资回报率也可能越低。
投保分红型养老保险的原则：
分红型养老险的特点是稳定，安全，不会被挪用，保证领取，对于还没有投保养老险的人，尤其是年轻人，保险专家提醒，做好养老规划，应注意三个投保分红型养老保险的原则。
“早”--早规划
要想过上有品质的晚年生活，一定要在年轻时早做规划，而且在经济能力允许的情况下，越早越好。假设如果50岁以后才考虑退休后的养老生活可不可以呢？有两点必须要了解，一是50岁的人正是上有老下有小的时候，可能想要规划养老，可是已经心有余而力不足，更何况随着年龄的增长，保险费率也会大幅增长；二是，由于身体、健康等方面的原因，50岁的人想要购买商业保险的想法也可能无法实现了。
“全”--考虑全
养老问题不是单一的解决退休后吃饭的问题，还要考虑退休后的看病、休闲、娱乐等一系列问题。要保证退休后的生活品质，必须考虑到通货膨胀和物价上涨等因素，不仅要考虑退休后的生活费用来源问题，还要把健康保健支出、医疗费用支出、意外风险等所有的问题都考虑进去，这就是全的概念。
“足”--保障足
因为无法预知自己退休后还要生活多少年，所以退休后的生活费用等各项支出是一个不确定的数值，可以预计，但无法准确计算，所以在全的基础上更进一步的要求是，要做最充足的准备，以备不时之需。
四种养老险多比较再下手
在购买商业养老保险过程中，对普通市民来说，最难做出选择的就是哪种养老保险类型适合自己。分清各类养老险类型的优劣，才能对号入座。
目前市场上可以作为养老金的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。最为畅销的是分红型养老险，不少市民从中年就开始购买。四种保险有不同的特点。
传统型养老险：依照预定利率确定，回报率一般在2.0%至2.4%。从养老金何时领取、每次多少，在投保时就已明确。优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。劣势：难抵通胀。如果通胀率比较高，存在贬值的风险。这类保险适合保守、年龄较大的投保人。
分红型养老险：通常有保底的预定利率，略低于传统型，除固定收益，每年有不确定的分红。优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以部分回避通货膨胀对养老金的威胁。劣势：分红多少不确定，保险公司业绩下滑，直接影响收益。适合人群：较保守理财人士。
万能型寿险：在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，有不确定的“额外收益”。优势：下有保底利率，上不封顶。按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响，可以灵活应对收入和理财目标的变化。劣势：自制能力不强的市民，难以管控开支。适合人群：理性、坚持长期投资的人群。
投资连结保险，是一种长期投资，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由市民自负。优势：以投资为主，兼顾保障。劣势：是保险产品中投资风险最高的。适合人群：有冒险能力与胆识的投资者。
重阳节马上就要到了。含饴弄孙、携手同游，是大多数人对未来退休生活的美好憧憬。当然，对于很多年轻人来讲，养老是几十年后的事情，好像是一个比较遥远的话题。可实际上，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题。
储蓄和社保养老远远不够
我国是典型的""未富先老""型国家。人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求。而且养老压力在70、80后这代人身上尤显突出。他们中的大部分人是独生子女，有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任，还要不断贡献给高速发展的中国房产市场。可以预见的是，30年后，当他们踏入退休的行列时，仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。根据中德安联的预测，一名在上海生活、工作的30岁的人，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。
养老应当尽早规划
什么时候应该考虑养老的问题呢？中德安联理财专家的意见是，应当尽早规划，越早投入，收益越高。数字可以说明，30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，供选方案有2个，一是从现在开始，每年投资6000元，投资期限为10年；二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5％进行计算，可以发现，到其65岁时，积累资金分别是26.8万元和16.4万元，差额有10万元之多。
那如何来规划养老呢？合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯·托宾有一句投资名言，""不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里""。中国的经济市场日趋完善，特别是近几年来，市场上可供一般投资者选择的理财工具越来越多。即便是对理财所知甚少的人，也可以在专业理财顾问的帮助下，制定适合自己理财规划。
保险对养老有特殊意义
在各种理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，资金安全，可以比较灵活地取用，但是收益受近期利率影响，一般定期存款最长为5年，近年来货币市场一直处于利率下降区间，存在银行的资产甚至有贬值的可能；股票看似收益高，但伴随着非常高的风险。中德安联的理财专家指出，在众多理财工具中，保险对于养老而言有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段各种周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。与储蓄相比，保险能提供长至几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考，很多在上世纪90年代购买养老保险产品客户无疑是最大的受益者；其二，保险有""半强制储蓄""的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用；最重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间里给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。
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