近年来，随着重大疾病发生率的不断上升和医疗费用的不断上涨，购买健康保险成为许多人日益关注的问题。细心的人往往会算算这样一笔账：在城市，得了普通的常见病，住院一次平均花费在5000元以上。如果得了重大疾病，一年医疗费可能高达数十万元。对于普通家庭来说，一旦得了重大疾病会使整个家庭立即返贫甚至是影响以后的日常生活。
所以，购买商业健康保险，成为人们在患病时减轻经济负担，解除后顾之忧，增添抵御疾病信心的良方。
那么，究竟什么样的人需要购买健康保险，人们在购买健康保险时往往容易进入什么样的误区，针对误区人们应该怎样正确认识。
有关专家作出了解释：
误区一：年轻人用不着买
不少年轻人认为购买健康保险是中老年人的事。事实上，儿童生病、住院、死亡的概率不亚于中老年人。而且儿童和青少年意外伤害所需的医疗费用支出要比成年人高。由于青少年本身的特点，他们罹患某些重大疾病（如白血病）的概率甚至比年纪大的人还要高。
年轻人的生活道路刚刚开始，购买健康险对维护生命有更重要的意义。保险的基本原则是保障不可知的、无法确定的风险，对于已存在的或者必然发生的则不提供保障，所以投保越早越好。
误区二：健康的人不需要买
有的人说：“我的身体很好，不需要买保险。”其实买保险所交的保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切。保险公司往往还会要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，接受保险非常严格。人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠；而当年纪一大，身体状况比较差时再想起投保，很可能保险公司不会接受，就算承保也可能要花更多的保费，因此，健康的人买保险才会一帆风顺。
误区三：有医保的不必买
如果自己已经是医保覆盖对象，购买商业医疗保险的意义还大不大？
首先，对于医保覆盖对象，保障情况基本上是“保而不包”。住院费用和大病医疗的自付段比例及金额相对比较高。起付标准以下的医疗费，由个人医疗账户或个人支付，超过最高支付限额的医疗费用，也需要个人支付。
其次，《基本医疗保险药品目录》所列药品分为甲类、乙类，使用甲类药品所发生的医疗费用按基本医疗保险的规定支付，使用乙类药品所发生的费用，先由参保人员按一定比例现金自付，其余费用再按基本医疗保险的规定支付。这样，就使药品的实际个人分担额变得更大。购买商业健康险不但能减轻药费负担，还能增加治疗用药的自由度。
作为中国人寿健康保险家族中的经典之作的国寿康宁系列保险，自上市之初就获得了寿险行业的广泛关注和认可。多年来以其良好的信誉博得了广大客户的信赖，在行业产品评比中获得第一名的殊荣。国寿康宁在济南上市10年来，持续保持同类产品销量名列前茅，为近300万人次送去最体贴的健康保障，为五十家庭送去最及时最有力的支持，帮助他们抵御疾病、渡过难关。在99康宁停售之际，为您和您的家人购买健康保险，为您的健康提供保障，是构建家提供美好生活的明智之举。
延伸阅读
商业保险就是由保险公司销售的保险产品，以人寿保险为例：它涵盖了人身保障（因意外、疾病或自然死亡导致的身故赔付）、医疗、重大疾病、养老、投资等方面；它可以补充社保的不足，并为大家提供更全面的保障；大家可以根据自己的实际情况做合理的选择，可以满足人们不同层次的需要。
人寿保险有三大任务：1、收入的保障；2、财产的保障；3、生命价值的保障。
在人的一生中，最难控制的就是“时间”，没有人能知道自己到底还能活多久，所以保障“时间”是最重要的，而人寿保险是唯一的工具。
当一个人到太空去旅游的时候，他同时带走了他的收入、他赚钱的能力和一个家庭持续稳定的收入来源，而人寿保险是唯一的一个最简单，最便宜，最直接，最方便和最快速弥补这样的损失方法。
人寿保险无法挽回一个人的生命，但是它可以延续一个人的经济生命。
那到底怎样买保险合适呢？
一般情况下，年交保费在家庭年收入的10-20%，收入越高，比例应当越大。保障的对象，首先考虑收入最高的家庭成员，因为他的收入有无对家庭影响最大，其次是配偶，最后是小孩。
保障的类型，首先考虑意外伤害，其次是医疗、重大疾病、小孩的教育金、养老，最后在有余钱的情况下考虑投资。当然，现在的很多保险品种可以涵盖多个方面，比如有养老、重大疾病、教育金、意外合为一体的，也有重大疾病、教育金、意外、投资合为一体的。
另外，很多保险公司还有一些卡式业务，比如专门针对交通意外、意外+医疗等项目，价格比较便宜，投保方便.
还有就是，找一个专业的代理人，你告诉他你的实际情况，让他帮你做合适的计划，世界上没有最好的保险，只有最适合自己的保险。
人寿保险还有一点和其他的产品不一样，那就是，买的越晚价格越贵，甚至买不到，所以早买早受益，现在不买，将来会后悔。
“随着人们对自身健康风险控制意识的增强，买一份商业健康保险来补充医保越来越成为人们的一种主流选择。保险专家给记者介绍了在购买健康险时需要留心的五个步骤和细节。”
第一看清健康险责任免除条款。仔细阅读保险条款，尤其是其中的“保险责任以及责任免除”条款，了解该产品所保障的范围，哪些情况不属于保障范畴，这些在投保前一定要弄清楚。保险专家还提醒，一份健康险并不是说能涵盖的病种越多越好，因为保障范围广要缴的保费肯定就高，另外还要考虑“保险责任”当中所列的疾病的发病率大概是多少，也就是常见不常见。消费者在选择时要考虑自己的实际情况，必要的话可以咨询一下学医的朋友。
第二查看保单现金价值。现金价值，简单地说就是投保人在退保时能拿回多少钱。消费者在买健康险时记得查看现金价值表，明确自己的保单值多少钱。因为对于大多数人身险保单来说，有三种情形是要以现金价值作为依据的，即：合同解约时按照现金价值拿回钱款；保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据；以及保单分红时以现金价值为计算依据。
第三如实告知自己的健康状况。买健康险最特别的地方就在于投保人需要实事求是地向保险公司告知自己的健康风险。保险专家指出，如果投保人在这一环节“投机取巧”的话，最后即使发生出险的情况，保险公司也有足够的理由拒绝理赔，“由此闹起的纠纷不在少数”。所以，投保人在面对保险公司的询问时，对自己的健康状况应该做到“有问必答并且知无不言”。
另外，投保人还应该做好体检的准备。保险专家介绍，投保健康险大多数时候并不需要体检，保险公司通常只会对高保额或有健康状况特殊告知的被保险人进行体检。而对于有特殊身体指标的被保险人，保险公司会进行评估，可能会作为普通件正常通过，还有可能会增加保费或增加责任免除项，也有可能被限额承保、延缓承保甚至拒保。
第四务必亲自签名。不管投保人还是被保险人，都要由本人亲自签署姓名。如果被保险人为未成年人，需经被保险人的法定监护人同意并签名。由别人代为签名可能会影响到保险合同的效力。
第五珍惜保单犹豫期内的权利。目前市场上的保险产品一般都设有犹豫期。假如在犹豫期内没有发生保险金给付，投保人可以无条件要求解除保险合同，保险公司将在扣除一定的工本费后，无息退还投保人已经缴纳的保险费。犹豫期的期限一般是投保人在收到并书面签收保险单起的10天之内。保险专家提醒，对于健康险的投保者来说，要特别留意保单的犹豫期，如果发觉该款产品并不适合自己的话应该马上退保，以免造成更大的损失。
专家表示，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式，应更多选择商业养老保险作为有益补充。
理财规划师认为，相对于投资房产、股票、金融衍生品等理财方式，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供"确定的"养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时规避交费期间的一系列人身风险，这是很重要也是最基础的一点。
按需选择年纪越大投保越难
据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。
传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。
不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
相对于社保，商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定，缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付，开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。
保险专家指出，购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。
养老险越早投保越好
其实，今年在中国保监会"调结构"的要求下，各保险公司已经把产品重心调整到"以保障为主"上来。从恒安标准寿险提供的2009年数据来看，养老安排已经排到了市民关注的第一位，关注度高达19.0%。由此可见，市民的养老意识在逐步提升。
业内人士也提醒市民，养老险还是越早投保越好。因为从目前保险公司推出的养老保险产品来看，年龄一般都限制在60岁以下，而且有的产品可以从50岁就开始领取了。所以，建议最好在50岁之前就投保，一来从自身条件来看，50岁时正是上有老下有小的阶段，需要照顾的方面很多，想要规划养老，可是"心有余而财不足"；二来保险收益是复利滚动的，仅仅10年的时间，恐怕难以弥补今后养老资金的缺口。
提前做好退休保险规划
在机关工作的李先生今年40岁，在给儿子买保险的同时，也开始考虑自己的养老问题。有关专家指出，退休后基础的养老保险一般只能维持退休前收入水平的30%-40%，要维持退休前的生活水准，就要额外再准备一个长期的退休养老计划，使得退休后的养老金达到退休前收入的60%-70%以上。
据一位专业理财人士介绍，在西方发达国家，个人的养老金通常由三部分组成：一是国家统筹的基本社会保障基金，也就是我们常说的"养老保险金"。到2010年，中国企业退休人员月人均养老金水平是1200元，只能满足基本生活需求；二是由企业为职工安排的企业社团补充养老金计划，这种形式在中国刚刚起步，除了少数国有企业和大型企业员工之外，"企业年金"对很多人仍是陌生的名词；第三部分就是个人选择的补充商业年金保险，接受保险公司的专业建议，每个人都有机会通过合理安排、提前规划来实现高品质的退休生活。
商业保险有必要买吗?许多消费者认为，在已有社保的情况下，没有必要再购买商业保险，事实真的是这样吗?我国社保的特点在于普遍性，但是存在许多局限。在意外和疾病面前，单靠社保就显得非常杯水车薪。大家保保险网建议消费者先梳理自己的经济情况，若是有能力，一定要购买一份商业保险。
为什么买商业保险？意外和疾病发生率高
商业保险最主要的作用，在于可以分担因意外和疾病带来的经济压力。那么我国意外和疾病的发生率有多高呢?就交通意外而言，据全国道路交通事故统计数据显示，我国在2001至2010年的十年之间，平均每年有10万人死于交通意外事故，每年因交通意外造成的经济损失约为20亿元。再以重大疾病保险的发病率和死亡率为例，我国肿瘤登记中心发布的2012年数据显示，中国每年新增癌症病例约350万，约有250万人因此死亡。在我国，胃癌和肝癌是第一肿瘤杀手。
生活中，除了交通意外，重大疾病之外，还存在许多不可预测的意外事故和疾病，这些意外和疾病带来的损失无法估计，而购买商业保险则可以有效分担经济损失。因此，商业保险是很有必要购买的。
为什么买商业保险？社保有局限
很多人觉得没必要买商业保险，最大的原因在于已有社保。那么有社保真的不需要商业保险了吗?非也。社保在使用过程中存在不少局限性，而购买商业保险则能有效补充社保的不足。
社保有哪些局限性呢?
主要体现在以下几方面：
1. 非工伤意外毫无保障;
2.疾病就医费用报销有许多限制:社保报销主要针对住院费用、有严格的用药限制、自付比例10%~20%~50%~100%不等、设报销封顶限;
3.住院期间所带来的收入损失无法保障(工伤意外除外)
4.无重大疾病赔付;
5.社保工伤、疾病医疗与养老保险等为员工本人的保障，家人无法享有。
由于意外和疾病的不可控、社保的局限等，购买商业保险就显得十分有必要了。对于普通消费者来说，商业保险和社保双管齐下、齐头并进才是最全面的保障。
提示：为什么买商业保险？因为意外和疾病发生率高、社保存在局限性。购买商业保险是规避风险的体现。我国的社保种类虽多，但是其也存在局限性大的特点。所以你，购买一份商业保险是正确的选择。
当我们为健康投保的时候，通常是想“即使是生病了也不至于影响到生活”，或者说达到转嫁风险的目的。然而，面对种类繁多的健康险，怎么选才最适合呢？
担心磕磕碰碰发生：选意外险
“我有一个5岁的儿子，我想给他投保，只是不知哪种合适？”父母们都认为给孩子买一份极为重要。
对于年幼的孩子而言，应该首先考虑意外险，因为这个年龄的孩子正处于淘气爱玩耍的年龄，一些小意外发生的几率较高。而且这种保险的费率比较低，一般一年几十块钱就能解决问题。
医院“常客”：选住院医疗险、重疾险
三天两头往医院跑的人都希望可以把治病的费用通过保险的方式来报销。
有社保的人群可以靠医保卡解决一部分药费，也可以通过住院的方式来解决一部分药费。但并不能因为有社保就“高枕无忧”。
医保卡通过住院来解决的部分必须是在医保规定用药的范围内才行。如果是一些大病，用的进口药，一般解决不了。而门诊费或是治疗费，则必须通过住院的方式才能报销。此外社保所有的报销都是后报销型。比如做一期放疗得两万余元，一次性就得交齐。而且后期报销的手续很繁复，大量的进口药又都不能报销。而如果搭配商业保险，则正好可以弥补这个缺憾了。
商业保险里的医疗险，分三种形式。
1、报销性质
也是凭医院的相关收费单据去报销，且只能是报销社保规定范围内的药品。而且这种保险不管您买了几份，都只报销一次。所以如果选择这种商业险时，请一定先弄清楚是否与社保冲突。
2、津贴性质
这种多数是针对住院而定的，即买保险时就已选择好住院时每天能够补贴多少钱了。不管你住院实际花费是多少，也不管您住院的钱是不是全部都报销了，都与这种保险无关，保险公司只按你买保险时选择的补贴金额赔付给你。
3、提前给付性质
通常所说的重疾险就是如此。它不管您看病实际需要花多少钱，也不管您看病所用的药物是不是社保范围内的，只按照你购买保险时选择的额度进行给付。它也不需要你看病以后用单据来报销，只需要确认病情符合合同规定，就立刻支付保额。
目前多数人往往对于重疾险关注度比较高，认为只有得“大病”才需要保险的赔付。然而生活中有很多的疾病都是需要住院治疗的，而且费用也非常高，但这些病种未必属于重大疾病范围。
中国保险行业协会规定的重大疾病有25种，各家保险公司的重大疾病险有十几种的也有几十种的，但最基本都是这25种大病。重疾险是完全按照合同里所包含的病种来理赔的，如果所患病种与合同条款不是“完全吻合”，那么不论病情多严重、治疗费多巨大，保险公司都不会予以理赔。并且当保险公司按照保险金额给付重大疾病保险金时，合同效力也就终止了。
而住院医疗保险是针对被保险人因意外伤害或疾病经医院诊断须住院治疗时，对其入住医院期间，发生的医疗费用（包括床位费用、药品费用、护理费用、诊疗费用、治疗费用、检查化验费用、手术费用），按一定的比例给付住院费用保险金。
所以，一定要先选择住院医疗保险，等财务状况允许了再补充重疾保险。
想获超长期保障：选保证续保医疗险
体弱多病的老年人：选长期护理保险
很多老年人比较关注健康险是否保“生活不能自理”。目前的社区护理收费约为800-2000元／月，假如生了一场大病，需要长期护理时，健康险能提供给我们什么保障？
有一种主要承担由专业护理、家庭护理及其他相关服务项目而产生费用支出的健康保险产品，称为“长期护理保险（LongTermCareInsurance，简称LTCI）”。这一险种是欧美健康保险市场最为重要的产品之一，在国外已有30多年的历史。中国人民健康保险开业以后，重点营销护理方面的保险。
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