理财一周报编辑部:
我今年27岁,在一事业单位工作,每月税后收入6000元左右,无公积金,只有基本的社保医保;老婆也是在事业单位工作,每月税后收入3000元左右,公积金补贴加起来有2500元左右。目前在供房,月供3000元左右,刚刚把所有积蓄买了辆车。暂时没有其他的投资。保守估计每月生活费用+房贷+养车总共约6000元。
理财需求:1.明年有生孩子计划,需要为孩子积累教育金;2.今年要开始赡养父母,未给父母购买相关保险(父母无退休金,目前在老家生活),希望现在就开始准备资金;3.准备给我们夫妻俩提前做养老计划。请问我们应该如何通过保险或者其他理财方式来实现目标?谢谢。
王先生
方案1
年轻人先买消费型低保费产品
◎方案提供:太平人寿上海分公司理财顾问庞淑霞
投保分析
从家庭总收入来看,男主人的收入应该是最高的,意味着他是家庭的经济支柱。要提醒的是:保险最基本的功能是一种基本保障,是对人生可能面临的种种风险的管理,在风险来临时可以较为从容地面对。倘若把投保看作一种投资行为,简单地用投资的思维去计算回报率,恐怕没人能算出答案。毕竟,谁能计算个体对应于某一风险的几率呢?所以,我们的建议是“理财规划从保障开始”。
理财诊断
夫妻财务状况良好,在消费习惯上和一般的“80后”、“月光族”不同,他们的消费有着良好的习惯,并有着非常强的自控能力。“已购房产和私家车以及明年准备要孩子”等,都说明他们无论在生活上还是在理财上都有着较为清晰的目标。购房负债也在合理安全的范围内,说明整体的财务状况还是良好的,但也暴露出一些问题:
1.风险保障不足
夫妻双方较年轻,事业处于刚刚起步期,也正是人生的发展黄金期,明年有了孩子,也将承担着不小的家庭责任。夫妻收入比较稳定,但经济基础比较薄弱。此外,夫妻双方都没任何的商业保险,任何一方一旦发生不可掌控的风险变故,将对整个家庭产生重大影响,应考虑通过商业保险来补充社保的空缺。其次可通过保险作一份长期理财,不仅能帮助养成储蓄的习惯,达到自己的理财目标,还能更有效地积累更多的财富。但由于该读者目前还年轻,可以考虑购买消费型或还本型重疾险和意外险,保费较低,从而可以拿出更多的资金做更有效的投资,争取最短的时间完成原始积累的过程。
现在社会竞争非常激烈,工作压力很大,因而重疾险尤为不可忽视。首先应通过商业保险来补充重大疾病的空缺,因为已有的社保保障不足以转嫁因重大疾病而产生的高额医疗费用的风险。其中先生是家庭的主要收入来源者,保额应该高一些,因为如果其一旦有事情发生,对家庭的财务影响是最严重的。夫妻保障类的保费支出在1万元左右较为合理。
2.财务结构不当
家庭每月应当存一定数额的现金,以应对临时出现的现金紧张情况。一般而言,应急的备用金以家庭的3-6个月的开支为宜。
夫妻俩准备明年生孩子,目前却没有剩余存款,也没有储蓄习惯。故前期建议每月从存款里拿出一定比例,建立1至3年中短期投资规划,先考虑通过基金定投的方式来强制储蓄,以储备孩子的教育费用。
后期如果资金有了一定的积累,可以考虑通过保险作一份长期理财,不仅帮助养成储蓄习惯,还可使个人账户收益稳定。建议可选年金形式的理财产品,比如太平人寿“福寿连连”两全保险(分红型)。2008年资本市场风云突变,很多家庭也积极调整了理财方向,稳健理财、保本保障成了家庭理财的首要目标,而“福寿连连”隔年一返还的现金流规划,长达88周岁的保障期,以及丰厚的身故保障及满期祝寿金,更保证了资金的安全增值。而隔年一返还的现金流规划,在确保投保人资金安全的基础上,让其安享几十年的稳定收益,这样不仅可以补充读者父母的赡养费,还可以用时间和复利来取得利润的最大化,同时还可以补贴夫妻双方的养老金。
专家建议一:资产配置建议
一、家庭财务状况分析
A.收支情况分析:
海伦夫妇年度收入总计为:348000元。几乎全部为主动性收入(工资收入),仅有4000元的投资收入(存款利息),占比为1.1%。海伦夫妇家庭年度总支出为17800元,其中消费支出为86000元,保障支出8000元,债务支出为84000元。
家庭年总支出占家庭年总收入的比例为51.1%。可以看出海伦家庭结余比例一般,支出的安排还是比较合理的。年保障支出占家庭年总收入的2.3%,比例偏低,说明保障安排还可以加强。月债务支出占月总收入的1/3左右,尚在可控制范围内,但压力已经有所显现。
B.家庭资产情况分析
海伦家庭总资产385万元,其中金融资产25万元,使用资产200万元,未产生收益的固定资产160万元。金融资产占家庭总资产比重6.4%,这使得该家庭的流动性存在很大的风险隐患(尽管海伦家庭的现金流还比较充沛)。
海伦家庭负债为80万元。资产负债比例=80/385=20.8%低于50%的安全线。
从上面的资产负债分析中我们看到,海伦的家庭资产存在一定的流动性风险。产生这些问题的根源在于海伦家庭在去年又投资了一套高价房产,这在今后的家庭财务安排上要时刻注意其影响。
C.家庭理财计划分析
海伦提出的理财生活安排计划和目标有:1、2009年买车(20万元左右的价位);2、2018年储备到80万元教育基金;3、2022年夫妻俩提前退休。
这三个理财目标之间,由于时间安排上都有一个缓冲期,所以并没有相互间太多矛盾,若能好好安排,同时海伦夫妇未来的工作和收入状态保持稳定发展状态,应该都还是可以顺利实现的。
定期寿险又称为“定期人寿保险”,在合同约定的期限内,被保险人如果因意外或疾病导致死亡,保险公司将按合同规定给付保险金;如果被保险人在保险期届满时仍然生存,保险合同终止,保险公司不再承担给付义务,也不退还所缴保费。
“中低收入家庭最好购买定期寿险。”重庆保险专家说,定期寿险具有两大特点:一是保费低、保障高。定期寿险是一种消费型保险,与储蓄型寿险相比,在保险金额相等的条件下,其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄,投保人可根据自己的保障需求自行选择,不少定期寿险还可按规定延长保障期限。
“但是,随着保险需求和经济收入状况的改变,只提供基本风险保障的定期寿险无法满足投保人更高的保障需求,一些投保人希望在期满前将定期寿险转换为终身寿险。为此,保险公司为投保人设计了‘可续保’和‘可转换’两个重要条款。”重庆保险专家说,可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检,即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险,但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定;可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障,而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明,保费只能按事先约定的保险费率收取,不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。
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