其实，寿险和另外三类保险相比，责任是最简单易懂的；而且对于每一个成年人来说，也是都建议配置的一份保障。
尤其对于上有老，下有小阶段的顶梁柱，寿险是他们肩负起家庭责任的另一种体现。
市面上的寿险不在少数，保障内容也趋于一致，如何能在类似的产品中选到最适合自己的，今天就来详细聊一聊。
一、为什么说寿险很有用？寿险更准确来说是为家人买的，毕竟人到中年“危机四伏”，除了日常生活支出，偿还车贷房贷，还要对儿女教育，父母赡养负责。所以，在这样的关键时刻，家庭经济支柱是不能有任何闪失的。
而寿险最本质的意义就是身故后可以给家人留下一笔钱，代替被经济支柱为家人后续的生活提供经济保障。
1、寿险保什么
一般来说，寿险只保身故责任，但随着产品功能上的不断完善，如今的寿险还包含着全残责任，甚至一些保终身的寿险，还会附带会保费返还等功能。
2、寿险的类别
由于侧重的功能多种多样，类型也演变的更为丰富，目前市面上常见的寿险类型包括：定期寿险、终身寿险、两全险和年金险。
· 定期/终身寿险：在约定期限内，身故（全残）即赔；
· 两全险：既能保障身故，还能生存期间返还保险金；
· 年金险：生存期间有规则且定期地向被保险人给付保险金的险种，有些产品可在身故后一次性领取保险金。
其中，两全险和年金险可归类为返还型寿险，它们更像一种投资理财。如果轮真正意义上的纯保障类产品，这里更推荐大家定期或终身寿险。
二、定期or终身，选哪个？其实这两者也没有绝对的对与错，主要还是看需求和自身条件。总的来说，定期寿险更适合大多数工薪阶层的普通人，而终身寿险适合于拥有较高资产的高净值人群。
1、定期寿险的优劣势
· 优势：定期寿险几乎是所有保险中杠杆率最高的一种，保费低，不会给家庭平时的财政造成太大的负担，保额高，遭遇不幸时保障足够充裕。
· 劣势：如果硬要说劣势，那就是由于保障期有限的缘故，如果在保障期以外出险，可能无法得到理赔。
2、终身寿险的优劣势
· 优势：可以得到永久性的保障，保单具有现金价值，且保单所有者既可以中途退保领取保金，也可以当保户急需用钱时，在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款，具有较强的储蓄性。
· 缺点：价格比较贵，缴费时间比较长，中途退保可能损失比较大，只能退现金价值，杠杆较低。
三、定期寿险如何配置最划算市面上的定期寿险，保障条款本身都差距不大，而寿险作为“以小博大”的险种，选择的重点就是要让杠杆率最大化。
如何让杠杆率最大化，这类建议大家从以下几点考虑：
1、寿险的保额
选择多少保额，可以从两方面考虑：不留经济负担，缓解生活压力。
· 经济负担指的就是负债，比如周期长、金额重的房贷；
· 生活压力指的是，失去身故者这部分收入的同时，家庭在3-5年内保持现有生活质量所需的金额。
因此，为了保证家庭其他成员能利用这笔资金进行经济过渡，重新振作并恢复家庭收入，可以按照公式“保额=负债+3至5年的年收入”进行预估。以一线城市为例，基本也要50万起步。
2、注重全残保障
全残责任是我们如今挑选寿险的标配保障，为什么明明是标配了还要注重呢，因为还是有不少产品不包含全残责任的。
全残责任有多重要？从某种程度上来说，全残给家庭带来的损失甚至超过身故。果处于全残状态，后续的一切生活开支及治疗费用会在原本的生活成本上再加一筹，重要性不言而喻。
3、保障期限
市面上定寿的保障期一般有20年、30年、保至60岁、保至70岁这几个选项，具体应该选择多长时间呢？可以从三方面考虑：贷款到期、子女具备独立的生活能力、个人退休。
比如房贷一般是20年，主要经济压力也集中在这20年；而抚养子女也同样，培养孩子到有独立的生存能力，至少也需要20-25年的时间；
个人退休，是相对于工作阶段而言。目前，大部分80、90后距离退休还有20-30年。
这三者几乎涵盖了一个家庭重要且基础的经济负担，三者之中的最长期限，也就是你的保障期限。
4、免责条款
虽然寿险以人的生死为保险对象，但死亡因素和原因也分多种，因此挑选时也别忽视了免责条款的规定。
责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡，如吸毒、酒后驾驶等。或者在某些不可抗力作用下导致的身故。总之，免责条款越少，对消费者越有利。
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另外，它的健康告知和免责条款较少，但对吸烟人士有要求。其中，支持被保险人重疾豁免，算是定寿产品中的一个亮点。
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10万
写在最后：
其实对于普通人来说，购买寿险的主要作用是为了防止家庭经济支柱身故后，失去唯一经济依靠，在这样的逻辑下，定期寿险更有购买的价值。
相关知识
我们为什么要买保险？报险作为抵御风险的重要保障，不但能提高我们的生命价值，还能免除我们的后顾之忧。
当今，购买保险以成为家庭财务规划的重点。专家建议，购买保险不能盲目购买，首先要考虑的不是买什么保险，买多少保险，而是应该知道为什么买保险。
意外离我们似乎很远，但我国每年有70万人死于意外，等于每天有一个2000人的村庄消失，站总死亡人数的11%。意外伤害已经成为我国继癌症，心脑血管疾病，呼吸系统疾病的第四大死亡原因。意外不仅仅意味着身心遭到巨大创伤，而且对家庭经济往往也造成了致命伤害。
每个家庭都是平平安安的，但愿风险永远不要侵蚀，意外，疾病也应离我们远去，但谁能保证不老呢？所以养老可是一个很重要的话题。那么，怎样才能降低养老风险呢？现在老年人逐渐增多，2040年还是会更多，到那时，是老年社会了，我们的国家变成了一个未富先老的国家。一直在研究退休延长的问题。可是我们谁想60岁70岁还工作啊。
如果不，那么就必须有一笔稳定增长的现金，这笔现金必须保证专款专用，持续的取之不尽，用之不竭。
保险是什么？保险不是业务员向您推销成功了保单，不是完成了任务。保险是对您最爱的人一生一世永远不变的承诺：是在保护你。
生老病死是人生必经的过程，很多人觉得我们总说到这些不吉利，但真正躺在医院的人有几个是买了保险的呢？某医院白血病房25位病人中，仅有一人投保了一万元的团体险；北京密云灯会，被踩死的的258人中仅3人买了保险……人们需要提高风险的防范意识，而购买保险，便可以很好地转嫁风险。
保险的功能很多，对于有钱的人，保险的作用主要是保全其已拥有的财产。一次看病假如需要10万元，您的财力就算没有问题。但是，如果保险只用2000多元就可以解决这个问题，为什么不留住您的98000多元呢？我们来到人世积累财富很不容易，一场大病或一个意外伤害事故就能把一般人的数十年积蓄耗尽，应该采取一种最有效的方法来保全我们用血汗换来的劳动成果才是。保险就是目前为止人类总结出的最科学的财产保全的方法。它不仅可以转移平日的风险带给我们的经济损失，而且还可以免交各种税。世界上的很多巨富都拥有高额的保险来保护自己的生命和财富的价值。
对于做生意来说或许的确如此，但作为预防风险却大不一样。因为保险用来防御风险的发生是任何投资工具都无法替代的。天有不测风云，人有旦夕祸福。朋友您或许也听说过，有的百万富翁瞬间就因交通或疾病等意外离开人世，余下的钱使妻儿的好生活也不会长久了。
风险并不因为你有钱而格外远离你。另外，个人所得税、银行利息税、银行实名制的出台以及不久将出台的遗产税等，让保险赋予了新的内涵，它将帮助您更好地做好家庭理财，保住您辛辛苦苦经营来的成果，免交各种税金，因为保险是免税的天堂。发达国家人均都有三五张保单，投保率接近100%。
特别是封条可以查封各种财产，却不能查封保险。所以只有保险才是你真正所拥有的东西。遗产送子女，税务局却能合法地“抢”去最高可达50%的所谓“遗产税”。很多有钱人每年缴纳十几万，几十万元甚至一两百万元保费，主要还是为了避税和保全财产。只要投保的财富才是您真正的永久性的受法律保护的财富。
终身寿险，顾名思义就是保障终身的人寿保险，对被保人来说终身寿险保障的是“确定性事件”，具有很强的长期储蓄性质。它相当于是有保底功能的低风险、低收益资产，故赔偿杠杆率相对定期寿险低，可能就是现在交给保险公司1万，最终能赔回来三五万，适合高净值人士作为财富传承的手段，把资产用保险的形式传承给后代，不仅有效的分散资产风险、安全性高，还可以规避遗产税。
定期寿险是一种消费型保险，若被保险人在保单规定的期间发生死亡，受益人可以按照合同领取保险金。定期寿险是寿险产品中保费最低但保障最高的，几乎所有精算师都会为自己配置定期寿险，但普通客户对于是否投保定期寿险还有疑虑，我们从以下几点一起来看看：
相比较欧美等发达国家，定期寿险在中国市场还有很大的发展空间，以美国为例，2016年定期寿险占所有险种投保件数的48%，终身寿险件数占总数的45%，而我国定期寿险普及率低，对于寿险保障不重视，投保定期寿险的比例也非常低。
造成这种情形可能是由两个方面引起的：一是我们中国人的传统理念影响，对于谈论“死亡”比较避讳，投保寿险会被部分人认为“不吉利”；二则是定期寿险保障期内不出险不返还，很多人也觉得不划算。
事实上，从数据来看，我国的早亡率要比发达国家更高，“生老病死”是人类逃不开的难题，随着社会的发展，越来越多人主动寻求保险解决身故带来的经济风险。
关于不返还的定寿产品有没有必要买，为了解决这个疑惑，我们先看看定期寿险是什么，能解决什么问题。
定期寿险的保障责任非常简单，就是人不在了或者说全残了，完全不能给家里带来经济收入的情况下，保险公司给受益人赔钱，解决的是家庭现金流产生永久终止风险的难题。
由此我们也可以得出结论：对家庭有经济贡献的人需要买定期寿险，而经济贡献最高的人需要优先投保定期寿险，而且一定是被保险人。从风险保障的角度看，我们建议如下人群都可以投保：
（1）收入不高家庭负担暂时不重但父母没有较好的养老规划的子女，比如刚刚工作的年轻人，尤其现在独生子女也多，虽然父母暂时还无需我们赡养，但晚年肯定需要靠我们；
（2）收入高但负债也高的，比如在一、二线城市有房贷、车贷或其他较高借贷的人们；
（3）建立了家庭，上有老下有小的人们。
相对的，对于家庭经济贡献较轻微的人群，不需要买定期寿险。
小孩不需要买定期寿险，一是目前小孩没有赚钱能力，对家庭没有任何经济贡献，二来监管对18岁以下人群的身故保额有严格限制，就算买得再多，赔偿也不会超过监管限额。并且小孩子对家庭没有经济贡献。
退休的老人，父母大多已经没有多少收入，养家的重担也已经不在父母身上，所以不需要给父母买定期寿险，经济条件好考虑资产传承给后代的可以买一些终身寿险，如果暂时没有资产传承的需要也无需买终身寿险。
其他没有经济收入的家庭成员，比如家庭主妇，这种看情况投保，家庭主妇虽然不直接给家庭创造经济收入，但家庭主妇承担了很多家庭工作，比如照顾老人小孩全家衣食住行，如果家里少了这个人，对家庭同样会带来间接的经济损失，可以根据情况适当投保。
而且定期寿险的保费比较低，以30岁为例，保障30年，投保100万保额，30年缴，保费大约在每年1000元左右。
除了寿险，意外险、含身故责任的终身重疾险也有人身保障。买了这两类产品是否能替代定期寿险的功能呢？
先说意外险，意外险一般为1年期短期险，含有意外身故、意外医疗等保障，
保费与职业的风险度挂钩，杠杆率也很高。但它仍然不能代替定期寿险，有以下原因：
1、身故责任的保障范围窄，意外险仅保障外来的、突发的、非疾病的意外事故造成的死亡，定期寿险除了保障意外身故，猝死、疾病身故也在保障范围内，保障更全面。根据2017年国人死亡原因数据统计，前十位其中交通意外死因排第九位，其他9个都是因为各种疾病导致的。所以意外险不能全面覆盖我们的风险。
2、定期寿险除了保障意外身故，猝死、疾病身故也在保障范围内，保障更全面；同时意外险对职业要求相对比较严格，而市场有很多寿险职业要求宽松，一些高风险职业的人群也可以投保，以瑞泰瑞和定期寿险为例，投保不限职业，建筑工人或者一些工作风险比较高的人群也可以投保，保额高达300万。
不过意外险非常便宜，杠杆高，加上现在因为日常出行使用交通工具，哪怕乡村小路也是车来车往意外风险也是非常高，所以意外险非常适合作为寿险的补充。
再看重疾险，是保障特定重大疾病的，主要的保障责任是疾病，部分产品包含了身故保障，身故责任一般额度和疾病保额一致，甚至更低。这种产品如果重疾未发生理赔，身故可以获得一笔赔偿，但如果重疾赔偿过，身故保障也就没有了。而且，哪怕有，你们看看自己的重疾险保额是多少，大部分人都在50万上下吧，这个额度对于以后家庭的规划是远远不够的。
综合上述2点，重疾里头的身故保障不一定能赔到，并且保额不够用，所以重疾险更多的还是解决疾病的问题，寿险该买还是得买。
总的来说，意外险、重疾险和寿险都有各自的职责范围，并不冲突，并且互相补充让保障锦上添花。
如果用一句话形容定期寿险，那就是：活着是印钞机，倒下是人民币。
因此在选择定寿产品的时候，我们也可以根据“印钞机”的产出来推算万一倒下所需要的“人民币”。
（1）产品的选择
我们在考虑投保意外险、重疾险产品的时候，常常要考虑保障内容是否齐全，保险公司理赔等方方面面，但定期寿险就简单多了各家公司都差不多，它的保障责任是比较简单的，保障身故/全残，只要符合责任，保险公司就会相应赔付保险金。所以，在这里建议大家，选择寿险主要还是看性价比，同时责任免除也是越少越好。
另外定寿产品对于健康告知要求较宽松，身体有点小毛病的朋友可以选择健康告知更宽松的产品进行投保。
（2）保额的选择
定寿保额的选择，没有绝对的标准，这里为大家提供一个思路，可以作为参考。
家庭负担，经济责任比较轻的，比如尚未婚育、没有债务的年轻人，目前的考虑就是父母养老，可用年收入的10倍作为指标。年薪10万的情况下，可投保100万的定寿保额。
（3）年限的选择
定期寿险主要保障的是一个家庭责任，年限的选择也可以按照家庭责任轻重作为参考。分2种情况，家庭责任比较轻的，或者说还不是非常明确的，退休前可以为家里提供经济收入，可以选择保到退休左右的年龄，保障到60周岁。
家庭责任重的，可以把年限覆盖责任最重的阶段。
市场上定期寿险的产品形态是非常丰富的，除了上文提到适合夫妻投保的夫妻定寿，还有适合车贷、房贷一族投保的减额定寿，以及前期责任轻投保保额低，可后续在特定节点加保的定寿，不同的情况可以给自己选择最优的产品，具体都可以免费咨询我们的专业保险顾问。
并且，投保定期寿险后，如有需要，可以联系保险公司指定受益人，更好地利用寿险做规划。尤其终身寿险作为财富传承的，更建议指定受益人，按照被保人的意愿进行分配，避免不必要的纠纷。
最后，我们来给大家总结一下。终身寿险是一定赔偿的，虽然杠杆不高，但适合高净值人士作为资产传承的手段。
风险保障主要靠定期寿险。其中，负责家庭主要经济责任的人应优先投保定寿且作为被保人，对家庭有间接经济贡献的人如家庭主妇可以适当投保一些；小孩、老人等没有家庭经济责任的人群不需要投保定寿；投保时选择高性价比的产品即可。
一般情况下，大多数的人认为自己还年轻，身体也好，风险是不会那么早降临到我们的身上，买早了保险就是浪费钱，其实不然，很多的保险从业人员都说，保险要早买，因为早买早划算，这是为什么？我们今天就来给大家解释解释为什么保险要早买的原因。
1，与年龄有关：保费支出少
保险费的计算费率的其中一个因素是和年龄有关，购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。
2，与时间有关：保障期间长
现在很多的寿险都属于长期甚至是终身保障的，一经投保就可以享受保障利益了，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长；且很多寿险均具有分红功能，分红又是以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长收益也就越丰厚。
3，与通胀有关：缩减通胀成本
随着社会经济的发展，物价不断的上涨，消费水平也会随之提高，同样保险公司不可能长期保留原费率产品在市场上运营，这样也就出现了保险产品不断地更新换代，每一款产品在一段时间后就会停售，届时会以较往前稍高的费率推出替代产品。
4，与核保有关：不让保险挑你
年轻人的身体大都比较健康，在一定保险金额下也不需要体检，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人，一般就要求体检。而且万一身体有一些问题，就很可能会被要求加费承保，甚至可能被拒保。
5，与风险有关：明天和风险谁先到
每个人都知道自己什么时候来，却没有人知道自己什么时候受伤，什么时候离开。因为风险无处不在。明天和风险哪个先到，我们根本无法把握，所以及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。
为什么要珍惜买保险的机会，因为很多时候，想买的时候买不了，不想买的时候却是最划算的时候。很多人就是因为对保险有着深深的误解和偏见，结果错失了买保险的好机会。关于保险，20岁不了解，30岁顾不上，40岁看不起，50岁很难买，60岁买不了…
近年来，寿险成为市场上最受欢迎的保险产品之一。什么是寿险呢？寿险有什么意义呢？
寿险作为大的险种之一，在保险业种充当着举足轻重的地位。
寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
寿险意义：
一、保险是根。
家庭的财务计划应分为两部分：树干和树根。树干是消费性投资，以追求利润为目的，满足自己不断增长的物资需要；树根是保障性投资，即保险，提供自己的基本生活保障，维持生活品质。可能一阵风把树干刮断，一把火把树干烧了，但只要树根还在，家庭经济就可借此重生。
二、保险是福。
拥有保险的家庭有福气，拥有保险的人有福气。因为拥有保险，我们就拥有了：保障家庭的幸福、保障子女快乐的成长、保障家庭资本有效的保值增值。
三、保险是社会互助。
“只要人人都献出一点爱，世界将变成美好的人间。”保险也是一首歌，一首永恒的《爱的奉献》，因为保险就是人人都在奉献爱，人人都在接受爱。我为人人，人人为我，这就是保险的真谛。
四、保险是博爱。
博爱就是随时随地的关怀，就是生生不息的关爱。这个世界正是因为有了博爱，万物苍生才得以和睦共荣，幸福成长。一个人，因为爱自己，所以买了保险；因为爱家人，所以买了更多的保险。自己和家人都不用时，他正帮助着更多需要帮助的人，这就是保险对博爱的诠释。
五、保险是行善施福。
孟子曰：尽其心者，知其性也。知其性，则知天矣。意思是：人能够竭尽心力去行善，就是真正懂得天赋予人的本性，也就是懂得了天命。保险的意义就是来减少人间的苦难和不幸的。虽然尽心，可未必能得到大家的理解；虽然尽力，可难免会招来种种猜疑。只有在雪中送炭时，保险才会得到人们发自内心的赞誉。
六、保险是对子女的真爱。
保持家庭经济稳定，为孩子提供有力的保护，是为人父母的责任和义务。购买保险，利用保险的投资功能为孩子的成长与未来做一个良好的规划。也许父母不可能陪伴孩子一生一世，但保险却可将父母的爱延伸、延续。
七、保险是对自己的呵护。
人生其实就是一次不断向前，持续向上的生命旅程。事业、婚姻、家庭等人生的责任与义务，随着旅程的延伸，愈加沉重。忙于应付各种生活的重压，也别忘了对自己的体恤。为自己购买一份保险，给自己准备一些保障。关爱他人，首先要知道如何关爱自己。
八、保险是健康最好的修复剂。
投资并不仅仅是体育运动与滋补品。良好的生活习惯和乐观的处世态度同样重要。面对复杂的世界，生命始终是脆弱的，各种意外和疾病总会击倒一大批束手无策的人。所以保持健康很重要，但修复健康同样重要。保险是健康最好的修复剂，她能在您失去健康时，为您负担生活的重担，使您能重新站起面对自己的生活和人生。
九、保险修得老来福。
老来幸福的人生，才是圆满的人生。人的寿命越来越长，而传统的观念越来越淡，我们必须独自面对漫长的老年生活，您的老本够用吗？买保险就像养了一个孝顺的儿子，照顾您的生活，保障您的安全，让您自尊自立的面对自己的老年，不用失去做人的尊严，从而拥有一个风光、尊贵的老年生活。
十、保险是稳定的收益。
安全稳健、稳中有升，相信这是不少人所期望的最佳投资理财方式。面对充满风险的资本市场、微利时代的银行储蓄，如何才能使自己的资金安全无忧、稳定升值呢？理财性保险正是通过保险公司雄厚资本的鼎力支持和专家理财的独特优势，来帮您的闲钱实现微利时代的高额回报。
俗话说：晴带雨伞，饱带饥粮。人生是长途跋涉的旅行，既然注定会有坎坷和崎岖，为何不对风险和意外早做规划，未雨绸缪呢？最后自然而然的想到了著名学者胡适的一段话：今天预备明天，这是真稳健；生时预备生后，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。
寿险的范畴是非常的广的，包括很多大家所熟悉的产品本质上也是寿险的形式之一，例如：香港友邦的充裕未来，它就是在原来的理财产品里面套了5%的寿险保额就变成了一个寿险产品；原来的101，为什么叫101，就是在投资之外，多套了一个1%的身故保障，就是100+1，这也属于寿险。
但今天我们不讲这种本质上是个理财产品，外面套了一个小小的寿险的保险。我们接下来讲纯粹的寿险：
寿险为什么要买？寿险是什么？
寿险解决的是身故的问题，寿险是一个纯粹的利他行为，对自己来说是丝毫没有任何收入的，只是在活着的时候，投保人只是付出不问回报，受益人在被保人身故后拿到钱。
如果人死了，要钱干嘛？
一种是感性的认知：“留爱不留债”
通过经济来体现对受益人的爱意，即便我不在了，也希望能把爱意留下去，不把债务留给家人。
“一旦有一天，我再也无法照顾家庭，不能赚钱养家，那即使精神上的伤痛无法弥补，但是我不希望自己的家庭因为经济的问题再遇到困难”，在有限的收入情况下，将生命与家庭负债等价，做到留爱不留债，避免因为自己故去而导致家庭经济困难。
另一种是理性的认知：
寿险是用人的生命作为一个标的的保险，在约定的时间内，只要被保险人离世，它立马就赔。如果把寿险浓缩成四个字，就是“见死即付”。
根据它的保障时间可以分为：
1、定期寿险：保障一定时间
2、终身寿险：一直到人的生命终结
3、增额寿险：保额随着时间增加而增加
原来我们买的保险里面，意外险只赔意外的情况，比如航空意外险，只保障航空意外所导致的身故；自驾险只保障自驾导致的身故；重疾险也含了一部分寿险的内容。不管是哪种原因，或意外，或生病，或老去，所有与死亡相关，包括两年之后的自杀，寿险都可以赔付。
所以寿险的理赔在标准上是最硬的，几乎不会含糊，人走了就赔付。不像重疾险还有一些疾病的理赔标准，是否达到重疾的程度，还会有争议的地方，但寿险不会。
寿险主要分为下面三类：
1、定期寿险
2、终身寿险
3、两全寿险
第一种，定期寿险顾名思义，只保障一段时间，就像我们今天存定期一样；买定期寿险时，一开始就要选定时间段，例如10年、15年、20年，保障到50岁、60岁、70岁，这些都有很多的选项；
第二种，终身寿险，保障到人的生命的结束，但一般来说，它还有一个极限值，比如100岁或105岁。假设人活到了106岁，保险公司还是会在105岁的时候把保险结束并赔付。那国内基本都是道100岁，而境外有些是到了105岁。
第三种，两全寿险，意思是生死两全，它除了死亡赔付意外，它在到期的时候，比如20年的期限到了，他仍然生存保险也赔付，在银行里面买的保险，很多都是两全保险。因为很多客户希望能拿回本金，比如这个钱存了20年，之后希望拿回一部分本金及收益。当然功能越多保费就越贵。
哪个最接近保险的本源呢？当然是定期寿险，它只管一段时间内的身故。
购买的顺序按以下作为参考，在预算有限的情况下，特别注意是预算有限的情况下：定期寿险》终身寿险》两全寿险》增额寿险
境外带杠杆的大额保单多属于终身寿险。
小时候说到“死”字总要被长辈呵斥，大点才明白“死”是不吉利的，后来才知道“死”是成年人的命门。
在传统文化中，人们有多忌讳“死”呢？古有驾崩、卒、寿终、就义；现有殉难、逝世、永别、谢世。对死字的忌讳，汉语死亡描述的词汇就有两百多种。现在就连影视剧、综艺节目字幕“死”字都要加引号了。
传统文化对死亡是避而不谈的。在中国人的一生中，出生前有胎教，幼时有幼教、成长有义务教育，但唯独没有死亡教育。
“好死不如赖活着”可能就是传统思想来对死亡的唯一态度。
害怕而逃避，面对死亡大部分人都做不到无牵无挂，因为有家人、有羁绊、有爱有责任，而在此时最能体现对家人关爱的就是寿险。
如今很多家庭都背负着巨大的包袱，车贷房贷、子女教育、个人医疗和父母养老等。
膨胀的货币经济和超前的消费观，给家里的经济支柱施加了更大的压力。中风、猝死、过劳死、重症年轻化，死亡离我们越来越近，寿险也越来越受人关注。
寿险分为定期和终身两种。
终身寿险带有储蓄功能，且100%会出险赔付，所以价格比定期寿险高很多。主要被用于财产传承，历史名流的大富豪往往通过终身寿险将自己的现金财产传承给指定子女。
近年来，因为没有购买终身寿险而缴纳巨额遗产税的事件比比皆是。2014年三星集团董事长去世，因为没有指定继承人，其子女面临史上最高近70亿美元的遗产税。同样的情况，LG集团的继承人也要支付6.3亿美元才能继承其父留下的遗产。
定期寿险更注重责任保障，被保险人在壮年之时不幸身亡也能保障家人的经济，因为有保障期限，所以价格比终身寿险便宜。定期寿险保额高，保费低，适合一般家庭的保障需求。
其实，一个家庭保险的配置中，保额最高的保险，一般情况下应该是寿险。
那为什么寿险如此重要呢？为何保额要买这么高呢？
今天我们就通过一篇文章为大家讲透寿险的意义和功用，并告诉大家该如何配置寿险。
第一步：为什么要买寿险？
既然把寿险说的这么重要，那就先说说，寿险为何这么重要吧。
“寿险”，从名字看，是跟人的“寿命”有关的。
本文所说的“寿险”是人身保险中的一种类型，当人死亡或者全残时才赔付的一种保险类型。
很多人会混淆“寿险”和“人寿保险”。
觉得重疾险、意外险不就是人寿保险吗？
这其实是日常叫法的误区。
平时大家所讲的“人寿保险”其实应该是“人身保险”
——凡是涉及保障人的寿命和身体的，不管是疾病还是意外，统称为“人身保险”。
而“寿险”仅仅是“人身保险”中的一员，“人身保险”还包括我们常见的“健康险”和“意外险”。
我们今天说的“寿险”，是只保“死亡和全残”责任的保险。
寿险的赔偿责任是当人死亡或者全残时，会按照购买的保额一次性赔付一笔钱，相当于是留给身后的钱。
既然是留给身后的钱，自己也用不到，那为何要说它重要啊？这实际上是要分情况而定的。
对于孤身一人，无牵无挂的人来讲，赔偿的这笔钱自然用处不大。但是世上毕竟这样的人还是极少数的。
大多数人都是上有老下有小的，还有陪伴自己一生的爱人。
作为家庭的支柱，一个人过早的离去，不仅仅是生命的死亡，更是家庭经济过早的死亡。
如果有孩子要教育抚养、家庭有负债要偿还、还有父母要赡养，巨大的经济压力将会给整个家庭造成困境。
所以，寿险多数情况下，的确是自己无法用不到的保险，但它却是你所爱之人最需要的保险。
行业里都说“寿险是一个人爱和责任的延续”，这样的形容再准确不过了。
虽然死亡或者全残比起人得病来说，感觉更遥远，但也的确是生命不可承受之重。
因此，之所以认为寿险非常的重要，是因为你爱的人很重要。
当自己不能继续照顾他/她们时，留下一大笔钱，可能是对他/她们最大的帮助，也是对自己最大的宽慰了。
所以，如果您是这样的角色或家庭，务必要考虑购买充足的寿险：
1、您是家庭的主要经济来源；
2、贷款额度或负债额度很高，另一半难以独立偿还；
3、家里孩子尚且年幼，或者有不止一个年幼的孩子；
4、家里只有一个人在上班且这种状态几年内不会改变；
5、独自一人抚养孩子或赡养父母；
6、对自己身体未来的健康程度没有信心或有家族重疾病史。
其实寿险的本质意义就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，用这笔钱来补偿“生活的负债”。
什么叫生活的负债？
像前面所列举的，子女抚养教育费、贷款、父母赡养、家庭生活必要的开支等，是很大的一笔长期持续开支。
这些开支不论你在与不在都是要支出的，是生活的必须，而且都是一直在“花钱”的，所以我管它叫“生活的负债”。
虽然“生活的负债”多是夫妻二人共同承担，但其中任何一人有闪失时，对另一方都是精神和财务的双重打击。
这就是为什么我们要买寿险的根本原因，也是为何寿险额度通常都要买很高的原因。
第二步：寿险都有哪些类型？
寿险其实相对其它保险来讲，是责任最简单、分类最简单的险种。
责任上，一般只对“身故和全残”进行赔付，而且不论是疾病导致的还是意外导致的都赔。
当然，现在也有一些保险公司喜欢在寿险上附加其它保障内容。
比如附加“重疾、意外”等，或者只保身故责任，而没有全残责任等等。
这些都不能称为真正的“寿险”。我们这里讲的，是纯保“身故和全残”的寿险。
目前大家听到或见到最多的，主要有2个大的分类：
1、按保障期分：一年期寿险、定期寿险和终身寿险
2、按保额分：定额寿险、减额寿险和增额寿险
（1）“按保障期”分类的寿险之间都有什么差异
①终身寿险
顾名思义，终身，就意味着人什么时候死亡，就什么时候赔偿。
在我国保险实务中，终身通常是指105岁。
意思就是，保险产品默认为人在105岁时是一定会死亡的。
目前国人的平均寿命大概在75岁左右，所以保至终身，对至少50%以上的人来说过长了。
既然是一款保至终身的、还是以死亡为赔偿条件的产品，那买了终身寿险，就意味着一定可以100%获得保额赔付。
因此，从产品价格上来讲，一定会比另外两种不保终身的寿险（定期寿险和一年期寿险）更高，所以杠杆也会更低。
终身寿险，通常在国际上，被用作财富传承和分配的一种金融工具。
因为法律上规定，指定受益人的死亡赔偿金不是遗产。
因此在一些收遗产税的国家，富豪们都会用到这个产品来降低税务成本。
普通个人和家庭，一般不建议购买终身寿险。如果要购买，也尽量先买足定期寿险，再考虑终身寿险。
因为，大多数人买寿险的意义，不是为了财富传承或者财税规划，更多的还是预防家庭经济过早“死亡”。所以保终身是不划算的。
②定期寿险
有终身，就有定期。
跟重疾险一样，不是所有的保险都必须要保一辈子的。
买保险，只要能转移掉重要人生阶段的风险就行。
因此缩短保障期，还可以更节省保费，让钱花在刀刃上。
所以定期寿险，就是指在一定保障期间内，不论是意外还是疾病导致的死亡或全残，都可以获得赔付的一种寿险产品。
定期寿险最大的特点就是杠杆高——保费低，保额高。
能满足绝大多数个人和家庭的保障需要。
举个例子：30岁女性，100万保额，保到退休，每年保费也超不过1000元，大多数人都是能买得起的。
定期寿险也不会受产品停售、身体健康等外界变化因素影响，只要买了，在保障期内保障责任都是一直有效的。
因此，定期寿险是各类寿险产品中的首选。
③一年期寿险
与一年期重疾险一样，交费1年就保障1年，属于消费型寿险的一种（定期寿险也是消费型寿险）。
一年期保险给人的感觉就是太划算了，保费这么低，我年年买这个不就行了吗？
这是一个大误区！因为一年期保险最大的弊端有两个：
第1个就是续保问题。如果产品停售，将无法再继续购买。
假如停售时，身体健康条件不好，其它产品也没法买了，自己将会失去保障。
第2个就是年龄越大，保费越高，最后算下来总保费，比买定期寿险还要多的多。
所以一年期保险所谓的“便宜”是有一定“欺骗性”的，容易被误导。
因此，一年期寿险不建议成为你购买寿险的首选，但可以作为临时保障使用。
更适合临时提升寿险保额或者暂时预算极有限的朋友。
（2）“按保额”分类的寿险之间的差异
一般情况下，这三类寿险也都属于“定期寿险”。并不是独立的三类寿险。
就像“水蜜桃”属于“桃子”的同时，也属于“水果”是一个道理。
“定额寿险”、“减额寿险”和“增额寿险”之间的差异主要就在于“保额”的变化上。
①定额寿险
是目前最为常见的类型，绝大部分主流寿险都是属于定额寿险。
保额在整个保障期内都是恒定不变的。整个的保障只会因通胀影响有一定的减值。
②减额寿险
保额会随着保障期而逐渐减少，但一般不会降低到0，而是降低到一个最低保额。
市场最常见的就是命名为“xx房贷保”一类的减额定期寿险。
保障期一般不超过60岁，因为目前贷款最晚的还款年龄一般也是60岁截止。
而房贷额都是随着时间而逐渐减少的，所以正好与减额定寿的特性完全匹配。
因此，用减额定寿专项转移“房贷”负债风险是一种不错的选择。
但我不建议你只购买这种寿险，应该是结合着“定额定寿”购买比较好。
毕竟除了房贷负债以外，家庭中还有很多其它责任需要我们承担。
③增额寿险
顾名思义，就是保额随着保障期而逐步增加的寿险。
这种寿险有一个好处，就是未来不用担心自己身体健康变差而无法增加寿险保障。
所以，这类寿险也很适合对自己身体健康比较担忧的人群。
但这类寿险的保费相对定额寿险来讲会高出不少。所以也要求当期预算充足才行。
3、这么多类型，该买哪种呢？
其实，目前来说，最主流的购买类型是“定期寿险”，且是“定额”定期寿险。
因为不论是“一年期寿险”、“终身寿险”还是“减额”或“增额”寿险，都有一定的局限性。
比如在保障期、续保问题、保额充足度和保费高低上，都不如“定额定期寿险”做的全面。
因此，我建议大家购买寿险时，主要以“定额定期寿险”为主，其它的视情况而定是否要买。
比如，如果房贷或者整体负债特别高，也可以考虑通过购买“减额定寿”补足一部分保障。
第三步：寿险该如何配置？
在确定了主要购买的寿险类型为“定额定期寿险”后，还有4个问题需要解决：
1、买多少保额？
因为我们明确了寿险的意义和功用后，就知道保额的确定是要与你个人所要承担的“家庭生活费、子女教育费、家庭负债额、父母赡养费”等必要开支相关。
没办法做到精准，但是可以大概算一下。比如：
生活费就按未来3年计算；子女教育费算到上大学；家庭负债额最好自己多承担一些。这些都建议以个人收入占比来计算比例。
举个例子：
A君和B君是一对夫妻，有一个3岁的孩子。A君收入占比70%，是家庭收入主力。一年生活开销10万，家里还有100万的房贷要还30年。
给A君买寿险，计算保额可以这样计算：（生活费10万×3年+孩子教育费50万+房贷100万）×A君收入占比70%=126万。所以至少A君的寿险保额要买到130万。
寿险保额的多少，就是给家人留下的爱和责任的多少，根据预算，尽量买充足为好。
现在是可以省下几百元少买几十万保额，但未来为这几十万付出的可就远不是几百元所能办到的了。
总之，寿险的保额，应该能够充分覆盖家庭必须的开支，考虑通胀的情况下，应该还要打出富余才对。
2、保障期怎么选？
定期寿险的保障期有很多，保10年、20年、30年，保至60岁、70岁等。
考虑到现代社会晚婚晚育的人较多，未来还可能延迟退休，北斗哥建议至少保至60岁或65岁。
也就是保到退休后，差不多孩子长大成人了，负债也还完了，家庭责任没有那么重了就可以了。
有的朋友会觉得，如果60来岁寿险就停止了，也没赔付，是不是有点亏？要不要保的时间更长一点？
从理念上来讲，寿险能满足人生责任最大阶段的保障需求就可以了；从预算上来讲，如果比较充足，买到70岁或更长，也是完全可以的。
3、交费期选多长呢？
交费期通常从趸交到30年交甚至交费到60岁、70岁都有的选。
缴费时间越长，每一期保费就越少，所以整个保障杠杆（保额除以每期保费）就越高。
因此建议，能选择长的缴费期尽量选择最长的。
可能还有朋友不清楚，如果一旦发生了赔付，保险合同就结束了，后面保费也不用交了。因此每一期保费交的越少越好。
总结一下：
购买寿险，保额的计算要根据自己承担的“责任额”来计算，保障期建议选择退休后，而缴费期尽量拉到最长。
4、哪些人群需要买寿险？
是不是所有家庭成员都需要购买足额的寿险呢？
当然不是。有3类人是无需购买寿险的：
（1）未成年的孩子
（2）年长的老人
（3）全职主妇
不需要买的原因也很简单，因为这3类人都不是家庭的经济来源。
因此，寿险的意义和功用在他们身上就不适用了。
寿险，对于每个家庭来说，跟重疾险和意外险一样，都是必备的保障型保险。
它的意义要比意外险重要的多，意外险不能替代寿险，同样，带有身故责任的重疾险也不能完全替代寿险，因此建议最好是要单独配置。
当前阶段，对于不同人群可以配置的最佳寿险，正确认知寿险对家庭的意义，极其重要，希望大家不要忽视。
越是风险最大的，越是概率小的，但也越是最承受不起的。
希望今天的内容能够帮助到你，也欢迎分享给身边的同事和朋友，让更多人都了解到真实而有用的保险！
多数不买保险的人总觉得保险让人看不懂，总有人被素质并不高的代理人忽悠，业界规则太复杂等等。
按理说保险也是商品，想买就买，不想买也无所谓，为什么会出现这么多问题？
保险之所以难以理解，是因为它是更高维度的产品
作为一个射幸性产品，保险就像赌博一样，可能赔也可能不赔，对于大多数人而言为一个“可能性”就付出金钱，可不是件容易的事。
加之目前行业一开始多数不成熟的销售人员，让人们对保险产生严重的认知偏差，“空手套白狼”，“暴利”，“骗人”，乃至“一人卖保险，全家都丢脸”的评论比比皆是。
那么，为什么说保险是高维产品呢？
保险既承载过去，又蕴含未来
保险产品承载过去，保险合同之所以包含了名目繁杂的各种免责条款，除外责任，背后都有保险公司被欺诈的真实案例。
也就是说目前我们看到的保险条款之所以复杂，其实是一个结果，是背后欺诈骗保导致的，而并非原因。
但大多数人由于目光只着眼于当前，并不会去探究过往，所以各种咒骂条款复杂、不公平的论调才在互联网上此起彼伏。
当然并不否认的确存在一些不太好且充满坑的产品，但是大部分的情况只是客户无法从时间这个维度上去看产品罢了。
同样保险产品还蕴含未来，保险条款中对责任的描述就是对未来的允诺，以及实现允诺的限制条件。
这也是保险产品有别于一般商品的最重要特征——就是客户先付钱，在未来某段时间某个触发事件后才获得产品的价值。
因此保险实际上是在为风险概率提前买单，但绝大部分客户是很难接受这点的，接受不了为未来风险事件消费金钱这事。这种情况客观导致了返还型、分红型保险产品的热销，也使得纯消费型保险产品的吸引力严重不足。
保险产品既承载过去，又蕴含未来，因此如果忽视了时间维度，确实会很难理解它。
保险囊括了复杂的社会关系
保险产品的购买，特别是寿险产品的购买还体现出了人员关系，可以看到条款中必然出现投保人、被保险人和受益人，所以购买保险产品绝非是个人的事情。在不同的人生阶段，给不同的人买不同的产品都是有规律的。
保险涉及家庭的方方面面，也可能涉及公司的合伙关系，在一个人的单线维度上又交织着多重社会关系维度，因此购买保险是必须把“家庭”等理念贯彻始终，否则就无法买到真正，适合于自己的保险。
保险的设计体现复杂的聚类关系
因为所有定价基础比如死亡率，重疾发生率，这些费率需要在一个足够大的群体，足够长的时间里面才能总结出来，一个产品的定价、保额也遵循着市场规律。
因此保险产品考虑的不仅仅是单人短时间内的风险状况，而必须考虑整个群体长时间可能面临的风险概率，而这无疑是客户在购买保险前所难以触及和想象的。
保险潜藏着另一个平行的世界
一个长期稳定的利率，一个遵照大数法则的世界，一个合适的给付金额，是构成这个世界的基础。
PS：大数法则是指在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律。
这个世界中的规则（条款）约定了客户的任何行为所带来的变化，这些变化可能对所处的保险世界造成重构，短暂退出乃至消失，比如退保，约定好一个现金价值的金额，就退出这个世界吧。
总结
综上，保险产品不仅蕴藏着时间因素，社会关系，还包含了另一个维度的空间因素，它们共同交织出一个超乎普通人们想象的高维产品。
这样的高维产物，当前有些低素质代理人有充足能力可以描述出来吗？
1、保险是根家庭的财务计划应分为两部分：树干和树根。树干是消费性投资，以追求利润为目的，满足自己不断增长的物资需要；树根是保障性投资，即保险，提供自己的基本生活保障，维持生活品质。可能一阵风把树干刮断，一把火把树干烧了，但只要树根还在，家庭经济就可以借此重生。
2、保险是福拥有保险的家庭有福气，拥有保险的人有福气，因为拥有保险，我们就拥有了：保障家庭的幸福；保障子女快乐的成长；保障家庭资本有效的保值增值。
3、保险就是社会互助“只要人人都献出一点爱，世界将变成美好的人间。”保险也是一首歌，一首永恒的《爱的奉献》，因为保险就是人人都在奉献爱，人人都在接受爱。我为人人，人人为我，这就是保险的真谛。
4、“保险就是博爱博爱就是随时随地的关怀，就是生生不息的关爱。这个世界正是因为有了博爱，万物苍生才得以和睦共荣，幸福成长。一个人，因为爱自己，所以买了保险；因为爱家人，所以买了更多的保险。自己和家人都不用时，他正帮助着更多需要帮助的人，这就是保险对博爱的诠释。
5、“保险就是行善施福&孟子曰：尽其心者，知其性也。知其性，则知天矣。意思是，人能够竭尽心力去行善，就是真正懂得天赋予人的本性，也就是懂得了天命。保险的功用就是来减少人间的苦难和不幸的。虽然尽心，可未必能得到大家的理解；虽然尽力，可难免会招来种种猜疑。只有在雪中送炭时，保险才会得到人们发自内心的赞誉。
6、“保险就是对子女的真爱”
保持家庭经济稳定，为孩子提供有力的保护，是为人父母的责任和义务。购买保险，利用保险的投资功能为孩子的成长与未来做一个良好的规划。也许父母不可能陪伴孩子一生一世，但保险却可将父母的爱延伸、延续。
7、“保险就是对自己的呵护”
人生其实就是一次不断向前，持续向上的生命旅程。事业、婚姻、家庭等人生的责任与义务，随着旅程的延伸，愈加沉重。忙于应付各种生活的重压，也别忘了对自己的体恤。为自己购买一份保险，给自己准备一些保障。关爱他人，首先要知道如何关爱自己。
8、“爱是责任”
家庭是生活的港湾，爱是抵御风雨的海堤。孝敬父母、照顾妻儿、维护家庭，是一家之主的爱与责任。我们总是希望用自己的爱来保护家人，但面对无法预知的世界，总会有我们力所不能及的时候。爱到永远才叫真爱。购买保险，让保险与您分担家庭的重担，让您的爱永远陪伴家人，这是一家之主的神圣使命。
9、“为健康投资”
健康投资并不仅仅是体育运动与滋补品。良好的生活习惯和乐观的处世态度同样重要。面对复杂的世界，生命始终是脆弱的，各种意外和疾病总会击倒一大批束手无策的人。所以保持健康很重要，但修复健康同样重要。保险是健康最好的修复剂，她能在您失去健康时，为您负担生活的重担，使您能重新站起面对自己的生活。
10、“保险修得老来福”
老来幸福的人生，才是圆满的人生。人的寿命越来越长，而传统的观念越来越淡，我们必须独自面对漫长的老年生活，您的老本够用吗？买保险就像养了一个孝顺的儿子，照顾您的生活，保障您的安全，让您自尊自立的面对自己的老年，不用失去做人的尊严，从而拥有一个风光、尊贵的老年生活。
11、“保险就是稳定的收益”
安全稳健、稳中有升，相信这是不少人所期望的最佳投资理财方式。面对充满风险的资本市场、微利时代的银行储蓄，如何才能使自己的资金安全无忧、稳定升值呢？投资性保险正是通过保险公司的雄厚资本的鼎力支持，和专家理财的独特优势，来帮您的闲钱实现微利时代的高额回报。
12、“保险就是对未来的规划”
俗话说：晴带雨伞，饱带饥粮。人生是长途跋涉的旅行，既然注定会有坎坷和崎岖，为何不对风险和意外早做规划，未雨绸缪？胡适有言：今天预备明天，这是真稳健；生时预备生后，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。
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