目前，我国社会养老保障体系的三大支柱分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。但社会保险只能保障退休后最基本的生活，而企业年金则要依赖于单位是否愿意购买。如果社保有限，再加上其他生活费用以及巨额的医疗费用支出，要保持一个相对较高水平的退休后生活，需要的资金显然是相当可观的。
此外，人们在考虑养老费用时，还有一个不可忽视的因素——通货膨胀。近日，国家统计局公布的数据显示，今年前5个月我国CPI累计同比上涨2.9%，通货膨胀已成为影响生活成本的重要因素。假设杨先生今年30岁，准备60岁退休，预期退休后每月生活开支为2000元，按平均寿命80岁来计算，考虑到每年3%的通货膨胀，则20年的老年生活至少需要2000×12×(1+3%)30×20＝106万元。
因此，及早筹划个人商业养老保险不可忽视，并且业内专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%为宜。
商业养老险分两種
个人商业养老保险主要有两種：一種是固定利聦嵞传统型养老险，根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5％。这类养老金从什么时间开始领，领多少钱都是预先计算好的；另一種是分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。
保险专家建议，在低利率时代，购买养老险这样一種长期储蓄险種，还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。BX010.coM
保费趸缴更省钱
养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。如30岁的杨先生投保中国人寿((601628行情,股吧))的鸿寿年金保险（分红型），保额10万元，从60周岁起每年领取养老金5000元，生存到80周岁一次性领取20万元满期生存金，此外，杨先生还可获保险公司的红利分配。
如果杨先生选择趸缴（一次性缴费）方式，则需一次性缴纳保费11.03万元；如果选择10年期缴，年缴保费为1.31万元，10年共缴纳13.1万元，比趸缴多缴纳了2.07万元；如果选择20年期缴，年缴保费为7100元，20年共缴纳14.2万元，比趸缴多缴纳了3.17万元，比10年期缴多缴纳了1.1万元（见表）。
因此，在经济宽裕的情况下，缩短缴费期限是比较划算的。目前保险公司的养老险有多種缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等，投保人可以根据自身的具体情况作出选择。不过，对于手头沒有大笔余钱的工薪阶层来说，选择期缴的负担会轻松些，但也可以相应缩短缴费期，如选择10年期缴。
早投保一年省保费2％
和重大疾病保险一样，养老险也是越早投保，保费越便宜。保险专家解释，保险公司給付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费额都相对较少，因此买养老险是早比晚好。
保险专家介绍，投保养老险，早投保一年，保费就要少缴2%左右，因此即使投保人选择生日前几天投保，与过了生日再投保，保费也会有所差别。据了解，目前市场上的养老险的可保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。
如果杨先生在35周岁才投保中国人寿鸿寿年金保险（分红型），选择趸缴的话，保费为12.43万元，比30岁时投保多支付1.4万元。如果选择20年期缴，年缴保费为8100元，20年共缴纳16.2万元，比30岁时投保多缴纳2万元
精选阅读
你有没有算过自己需要多少养老钱？不妨在这里算一下：如果现在每月基本消费1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
竟然这么多！是不是被吓了一跳？有数据显示：过去10年工资增长了5~6倍，医疗、住房、生活必需品等价格却上涨了数十倍。如果单凭工资收入，养老的生活质量将无法保证。如何未雨绸缪解决“寿命比钱长寿”的问题呢？
●“养老”要趁早
保险专家表示，投保养老险越早越好，因为保费与投保年龄成正比，且在红利的积累上也更合算。根据个人经济能力和发展周期等因素，一般30岁左右投保养老险比较合适。
记者发现，各家寿险公司的养老保险品种形形色色，但多将投保年龄限制在60岁以下。一位保险代理人告诉记者，保险公司对50周岁以上的人买养老险，一般都有一定限制。如超过51周岁(含)人员投保，需接受体检；购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。别小看年龄的差别，一般相差1岁，每年保费就少缴2%左右，因此，投保人选择生日前几天投保与过了生日再投保，保费差别就可能会有上万元。
需要提醒的是，养老保险主要是用于退休后的日常开支，对老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。我国目前的医保体系是“保而不包”，因此在投保养老保险时，最好同时安排好医疗保障。
●宜选分红型
据记者了解，市场上的商业养老险产品主要有4类：
传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2%~2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，在投保时就可以明确选择。
分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%~2%。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可得。
万能型寿险是一种长期的理财手段。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2%~2.5%，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外，还有不确定的额外收益。
连结险是投资风险最大的一类，当然风险与收益同在，作为一种长期投资的手段，它不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由保户全部自负。
一些保守型消费者认为，现在市面上的养老险太“花哨”，存在一定风险，所以一般较青睐传统的固定利率养老保险产品。不过，平安人寿河南分公司相关人士建议，在目前的低利率时代购买养老险这样一种长期储蓄险种，还是选择有分红功能的产品为佳。值得注意的是，万能型养老险投入比较大，且不宜提前支取，否则将损失高额的手续费。
●缴费省钱有技巧
养老险保费较高，选择不当会成为经济负担。因此，河南省保险行业协会的寿险专家表示：“选择养老险的要点之一就是量入为出。缴费期限不同，保费差别会很大，所以，投保养老险要做好规划。”
养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。举例来说，今年30岁的男士投保某保险公司的10万元养老险，到60岁时每年领取1万元。如果选择一次缴清的方式，总共需要缴纳20.6万元保费；如果选择20年期缴的方式，每年缴纳13100元，总共要缴纳26.2万元。这是因为养老险采取复利计息的方式，缴费时间不同，保费差别很大。
如果经济宽裕，缩短缴费期限是较为经济的。目前保险公司在开发养老险时除了一次趸缴外，还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式，消费者可以根据自身具体情况做出选择。对大多数工薪族而言，最好选择期缴方式。
市民小李打算近期为今年已63岁的父亲购买一份养老保险，这样再过几年可每年领取一部分资金，满足养老的需求。他咨询了多家保险公司代理人，对方要么直接拒保，要么称不划算，不建议购买。小李眼看为父亲买保险的计划就要泡汤了。遇到类似小李这种情况，咋办？
养老险重疾险应趁早
以某公司福禄满堂养老年金保险（分红型）为例，被保险人年龄为0~64岁，符合小李为父亲投保的要求，小李为父亲投保后，自父亲65岁起开始领取养老金，按平准年金领取方式计算，如果所缴保费总计为10万元，分20年领取，小李父亲每年可领取基本保额5870元，不考虑分红情况下，领取保额仅比所缴保费略高1万多元。
****理财网网保险专家表示，养老险的主要功能在于提供保障，如果不考虑分红，其收益可能最终低于银行存款，但可以达到强制储蓄的目的，不过养老险越早买越划算。
另外，对于重疾险来说，保费随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。但是，另一方面，重疾险属给付型险种，一旦发生重疾保险公司即给付一定的保险金，如果在缴费期未结束即发现重疾，保险公司可一次性给付重疾或身故保险金，因此如果有条件，可选择购买缴费期较长的重疾险。
可选择加保意外险
老年人行动不便，发生意外的几率高于年轻群体，尤其是交通事故、意外摔伤等对老年人伤害更加严重，因此老年人投保时应选择意外险。
意外险的保费低、保障高，更重要的是，老年人投保与年轻人投保的费率相差不多，如某保险公司一款意外险产品，年龄在6周岁至65周岁之间均可投保，且保费相同，1万元保额仅需25元保费。此外，有保险公司还专门推出针对老年人的意外伤害保险，近日，长城保险新推出的“长城祥顺老年意外伤害保险”，投保年龄在50周岁至75周岁之间，根据老年人容易骨折的特点，在意外伤害、意外伤害医疗保险责任之外，特别增加了意外骨折保障的责任。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +