对于人身保险合同解除或失效的原因有很多，可能是投保人主动要求退保，解除保险合同，也可能由于投保人失误，无意间让保单失效。其实，一旦过了保单犹豫期，无论哪种方式下的保单解除成本都会很高。下面我们不妨了解一下最常见的保单解除或失效的原因。
低成本的保单解除
通常情况下，长期人身保险产品都设有犹豫期。犹豫期是从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时间。在这段时间内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适，如果所投保的产品与需求不符，投保人可以无条件解除合同，保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。投保人在犹豫期解除合同的，保险公司对在犹豫期内发生的事故将不承担保险责任。
高成本合同解除或失效
（一）投保人未如实告知
如实告知是指在保险合同订立时，投保人应将其知道的与保险有关的所有重要事实如实告诉保险公司。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，根据合同约定，保险公司可以依法解除合同。不少消费者在向保险公司申请赔付时，被发现投保时隐瞒事实，不但得不到赔偿，保险合同也立刻解除了。
（二）未及时续期保险费
首期保险费以后的分期保险费称为续期保险费。为保证保单的有效性，选择分期交纳保险费的投保人要按时交纳保险费。如果未按时交纳保险费，超过60天的宽限期后，保险合同效力中止。如果被保险人不幸在60天的宽限期内发生保险事故，保险公司仍然承担保险责任；但在宽限期后，因为保险合同效力中止，保单已经失效，被保险人将无法得到保险保障。
不过，保单失效后还是可以补救的。在保险合同效力中止后2年内，投保人可以申请恢复合同效力(俗称“复效”)，保险公司在对被保险人的情况进行重新审核后做出是否同意复效的决定。如果保险公司同意复效，在双方协商一致，投保人补交保险费后，合同效力恢复。合同效力中止后2年内双方未达成复效协议的，保险公司可以解除合同。
（三）犹豫期结束后解除合同
在犹豫期结束后，保险合同有效期内，投保人可以要求解除保险合同(俗称“退保”)。保险合同解除后，保险公司会按照合同的约定向投保人支付一笔退保金。比起已经缴纳的保险费，退保金需要扣除保险公司管理成本、已经经过的保险期间的保障成本等等。所以退保金的数额不会太高。
实际上，无论是无意间的保单解除、失效还是主动退保，对消费者来说成本都很高。第一，保单作废后，消费者将失去已有的保险保障。第二，随着被保险人年龄的增长，消费者若重新购买相应的保险保障，在一般情况下，费率、核保要求都会提高。有时候甚至已经超过最低投保年龄而无法投保。第三，在犹豫期过后退保，保险公司会收取退保费用，消费者会有直接的经济损失。
缴不出保费怎么办？
很多消费者在投保时没有预料到保费给自己带来的经济压力，在缴费时往往力不从心。这时，比起无奈地退保，不妨用用保单质押贷款。保单质押贷款是长期人身保险合同特有的功能，投保人在合同生效满一定期限后，按照合同约定将其保单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款。对于在财务上短期需要资金周转的投保人，与退保相比，保单质押贷款对投保人更加有利，既可以有助于解决投保人短期财务问题，又可以继续维持保险合同的效力，按合同约定得到保险保障。不过，保险公司对于办理保单贷款的投保人会收取利息，如果贷款期限较长，费用也是不能忽略的问题。
延伸阅读
在保险走进消费者生活的同时，退保也逐渐成为了一件平常事。交费刚过了一年，退保损失近四分之三的例子也常常听到，不少消费者对该现象提出质疑，认为保险公司太“黑”了。为此，记者专程进行了走访。
客户退保损失多
在投保的头几年退保，保单现金价值很少甚至没有。若在投保保障型险种后的第一年退保，保费损失最大的达80%左右。以年缴2000元的一份保险为例，缴了两年之后想要退保，是不可能得到4000元钱的。投保人对保险产品的认识不足是造成损失的关键。
市民武燕在业务员的推荐下为自己的孩子投了一份养老保险，但很快就发现这份保险过于注重投资功能，每年需缴纳的保费超出自己的承受范围。咨询保险公司后得知，因为过了保险犹豫期，现在解约退保后，能拿回的钱肯定比所缴的保费少不说，还失去了原有的生命风险、疾病风险、意外风险等方面保障。
据介绍，随着年龄的增大，新保单的保费会比旧保单高，如果被保险人身体状况不佳，保险公司会要求客户重新体检，若体检通不过，轻者加费承保，重者拒保。
首年不适合退保
现金价值是能退到多少保费的关键，它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。大多数保单在背后都会附有现金价值表，以提示客户在投保以后各年度所能退得的保费，现金价值小于保险人缴纳的保险费。保险专家称，个人长期寿险的保费由纯保费和附加保费两部分组成。其中纯保费用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付)，在投保人要求退保时，需要按年度扣除相应保费。而附加保费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为保险公司管理费和寿险营销员佣金两部分。
不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金(直接佣金和间接佣金之和)不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费，保险公司在保险条款里有明确提示。
如某险种缴费期为20年，每年缴纳保费5000元，手续费占12%，那么第一个保单年度手续费可能占年保费60%。第二、三、四个保单年度分别占当年保费25%、15%、10%，以后各保单年度占8%。这是因为保险公司对被保险人体检、核保、出具保单等费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。此外，保险公司给营销员的佣金通常达到标准保费的20%左右，此后第2-5个保单年度才逐年递减。专业人员提示，实在要退保，也应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。而如果是分红类的险种，则建议保户三年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，客户能最大限度减少损失，甚至可以获取一定收益。
1、江湖老大夺命糖！
如果说单凭一个指标，就可决定一张单子的去留，并且是出现频率最高的，空腹血糖高这个指标说第二没有人敢说第一！查体空腹血糖若达到糖尿病诊断标准，大于7.0，此时若投保重大疾病保险、住院医疗保险，妥妥地被拒保。因为核保手册的建议是确诊糖尿病
重大疾病保险拒保！
在因血糖高被拒保的单子中，有些空腹血糖超过了10，客户还不自知。被拒保后，有人找回来说，没有糖尿病呀，一直挺正常。在被建议去医院复查后，销售人员的反馈意见是真被确诊为糖尿病了，客户还表示了感谢。
2、痛下杀手高血压！
凭借单一指标被痛下杀手的，就是3级高血压（大于180/110）。说到这，很多人会提出抗议，血压是动态的，为啥凭借一次血压高就要给拒保，不是说好的，控制好血压能和普通人一样投保吗？
三级高血压会被拒保，基于以下考虑：
1、若知晓已患高血压，此情况属于血压控制不良，风险较高；
2、若此前不知，这么高还不知晓，哪一天说不定就可能出大事，风险较高。
现在有的产品网上投保其高血压问询便进行了分级，超过某一数值便不能接受。想必是借鉴了人工核保的思路！
3、无可奈何标志物！
在体检项目里，和肿瘤相关的标志物，如AFP（甲胎蛋白，肝癌标志物）、CEA（癌胚抗原，消化道肿瘤标志物）等，绝对是让人爱恨交加的东西。
肿瘤标志物属于辅助性的诊断指标，临床上很难以标志物异常就诊断为患有某肿瘤。但是因为又有恶性肿瘤标志物的作用，所以体检时出现肿瘤标志物高于正常，不管是高多少，都会引起核保员的重视。
遇到肿瘤标志物异常，直接过是不可能了，相应的处理就是复查一下，如果正常了让通过或者延期至原因明确。
4、结节三兄妹，命运各不同！
查体发现结节挺常见的一件事情，可不同部位的结节命运却不相同。
大哥肺部结节！不好意思，肺癌是发病率最高且死亡率最高的恶性肿瘤，延期请明确性质或治疗后再次投保。
二姐乳腺结节！分级不同，处理结果不同，除外、延期、拒保都有可能。
小弟甲状腺结节，寿险标准体，重疾除外甲状腺恶性肿瘤。
团体意外险的投保人是机构，如学校或企事业单位。据了解，临近寒假，部分中小学生有参加冬令营或组团出游的计划，活动的举办方通常以购买团体意外险的方式为未成年团员提供风险保障，以降低自身承担风险的责任。但此行为却与相关法律相悖。
《保险法》明确规定，“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制”。这就意味着，学校或其他活动组办方无权为未成年的中小学生投保。
北京保监会相关人士解释，在法律上未成年的中小学生被视为无民事行为能力人，上述禁止性规定，旨在杜绝道德风险，并建议广大父母自主为未成年子女购买意外险产品，这样不仅可及时掌握子女所获的保险保障，且保险合同的法律关系明晰。同时，该人士还提醒，父母为未成年子女投保时应注意保额上限。
据了解，保监会已有相关规定，父母为未成年子女投保，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过10万元，但航意险保额不在这一限制范围内。
眼下上海正当酷暑季节，不少“驴友”纷纷选择外出旅游来避暑，但是在旅途中难免会有发生意外事故的可能，因此保险专家提醒“驴友”最好根据自身需要，有针对性地投保旅游意外险以免后顾之忧。
不少“驴友”想当然地以为投保旅游险的保额越高越好，其实这是一种对保险的错误认识。因为旅游意外险出险后通常并非是全额赔偿，而只是在保险公司约定给付的最高保险金的限额以内进行理赔。所以，“驴友”不必在旅游意外险上投保过高保额，以节省保费支出。
而“驴友”在旅途中可能参与攀岩、漂流、滑雪、蹦极或冲浪等高风险活动，但普通的旅游意外险对以上这些高风险活动免责，“驴友”因此遭遇意外将不能获得保险公司的理赔。如果“驴友”想对高风险活动进行投保，则需要向保险公司购买另外的特殊保险。
而对于选择自驾游的“驴友”来说，仅仅投保普通车险是不够的。因为普通车险一般只包括交强险、第三者责任险和车损险，而并不包括对车上人员和财产进行保障。所以，“驴友”为保障人身和财物安全，还是有必要另外投保旅游意外险。
也有部分“驴友”认为既然旅行社已购买保险，自己就不必再买旅游意外险。其实，旅行社通常为游客购买的是国家强制的旅行社责任险，只承保旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任。如果“驴友”因为自身原因而导致发生意外事故，则旅行社责任险不负责理赔。所以，“驴友”在出游前除了要确认旅行社已经投保责任险外，还要为自己购买旅游意外险来以防万一。
选择一个合格的保险代理人为你提供专业、全面的服务
一个专业而诚信的代理人，能够提供好的售前和售后服务，选择制订适合你的保险计划。同时，为了避免某些代理人虚夸保险的好处，引诱购买，你可以采取双管齐下的方法，从各家公司的热线电话中得到咨询指导，以做出正确的决定。
自己仔细阅读保险条款，选择真正适合自家宝宝的保险
你可以从各家保险公司的代理人索取这方面的条款，自己进行比较，选择性价比最好的险种。例如你的单位没有报销子女的医疗费用等这方面的福利，那么你就应首先考虑孩子的健康保障问题，这主要是根据自身情况不同而变化的。但一定要把握“保障第一，收益第二”的原则来购买保险产品，因为投资和分红并不是为孩子购买保险的主要目的。
保存好相关的保险凭证
当你完成了投保过程后，一定要保存好相关的保险凭证。如果是期交产品到期别忘记续保，虽然一般情况下你所投保的公司都会在保单到期时提醒你按时续保，但你也要注意与投保的公司保持联系，如更换住址、电话等一定要及时通知保险公司，以便保险公司与你取得联系。
购买保险时一定要慎重
在购买保险时一定要慎重，不要冲动，保险与其他商品不同，不能转送他人，因此在购买时更应该权衡自己是否需要，避免浪费钱财。注意事项：1、选择一个合格的保险代理人为你提供专业、全面的服务。
一个专业而诚信的代理人，能够提供好的售前和售后服务，选择制订适合你的保险计划。同时，为了避免某些代理人虚夸保险的好处，引诱购买，你可以采取双管齐下的方法，从各家公司的热线电话中得到咨询指导，以做出正确的决定。
购买少儿险几大误区要避免
【误区一】只保孩子不保大人
一些家长爱儿心切，恨不得为孩子买齐各种保险，以便保他一生平安。实际上，这样的投保理念并不科学，对于一个家庭来说，只有在保大人的前提下才能更好地保孩子，原因在于大人是家庭经济收入的顶梁柱，如果大人因为意外而倒下，那么将会给这个家庭带来明显影响。因此，大人才是孩子最重要的保障，重要性超过市面上的任何一种少儿险。家长们在为孩子们购买保险之余，不妨考虑一下自己，这样也是对孩子更负责。
【误区三】只拘泥于少儿险
不少家长有一个认识上的误区：以为少儿险是专门为孩子设计的险种，给孩子买保险就一定要从买少儿险中挑选。其实，家长在买少儿险时可以把眼光放得更长远一些。目前有些保险公司推出的万能险对投保人年龄限制比较宽松，很适合为孩子进行长期保险规划。
万能险提供有最低保证利率，复利计息，收益比较稳定，缴费方式比较灵活，家长可以根据自己的收入变化实时调整，随时领取个人账户价值，用作孩子的教育费用。另外，其保障功能也比较全面，提供有身故或全残保障，可以应付孩子遭遇的重大意外情况。
【误区三】越早投保越划算
有投保人认为，对比费率表发现，越早投保越便宜。乍一看，每晚一岁投保，费率就涨了好几百元，但因为交费期限缩短了，如果晚一年或晚两年投保，总保费只是稍微多出一点点而已。
同时，尽管孩子越小投保，总保费的绝对支出总值越便宜，但考虑到保费的时间成本，却并非越早投保越划算。
换个角度来说，保险精算师在设计少儿教育金险产品时，每个年龄需要多少保费，都已经是综合考量了每个年龄的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的，不大可能出现"哪个年龄投保就特别划算"这样的事情。之所以每个年龄投保价格都有所差异，体现的只是不同年龄的各种保险因子不同，而非报酬率差异有多大。
少儿保险与银行教育储蓄的比较
1.可以让教育金得到有效的保证：少儿教育保险通常具有两全的功能，保险期限内身故，保险公司给付的保险金通常是所缴保险费的几倍，平安无事则给付教育金。还可以附加一些健康保障。万一父母发生严重的不测，也可以保证给付教育金，而且豁免以后的应交保费。这一点是银行存款所无法比拟的。这是最关键的一点。
2.额度高。教育储蓄帐户最高限额为2万，而少儿保险中的教育金投保上限达300万。教育选择越来越广泛，教育费用也越来越高，因此，高额的教育金能够更好地满足广泛的教育需求。
3.期限长。教育储蓄只有一年、三年和六年三种存期，而少儿保险的缴费期最长可以达十八年。在教育金相同的情况下，交费期限越长，每次缴纳的钱就越少，从而减缓生活压力。
4.教育金种类多。教育储蓄零存整取，一般只能作为一项教育金；而少儿保险的教育金种类齐全，包含初中、高中和大学教育金，并且可以自由组合。
5.适用范围广。教育储蓄的对象是小学四年级（含四年级）以上的学生，而少儿保险的对象是出生满60天至17周岁的群体。因此，有更广泛的群体可以享受少儿保险的好处。
6.便捷性强。教育储蓄采取每月固定存款的方式，如果存三年期将要跑36趟银行，如果存六年期更是要跑72趟银行；而少儿保险一般采取趸缴或者年缴的方式，并且到每年的缴费日，保险公司都会派专人来收取。
7.理财功能强。尽管教育储蓄免除利息税，少儿教育险也享有此类待遇。而且少儿教育金能够参与分红，部分抵御通货膨胀。
很多人认为，既然叫储蓄型保险，那么收益应该比较可观，实际上却并非如此。专家称储蓄型险需慎重选择。
保险专家指出，指望储蓄型保险赚大钱是行不通的。保监会明确规定，传统寿险的保单预定利率不得超过年复利的2.5%，因此，保险的分红部分是不确定的，投保人只能得到年化收益率2.5%的回报，还不如银行3个月的定期存款利率2.85%。
储蓄型保险一般以10年为底限，各类储蓄型保险无论分红实际水平如何，往往只有持有时间超过20年时才会体现出积累与复利的效果。如果投保10年内退保，退的只是“现金价值”，加上回报，仍可能比不过本金，这使得储蓄型保险一旦购买，便意味着长时间的资金冻结。在急需用钱的时候这类保险灵活性较差的劣势便一览无余，因此，对于普通家庭来说，为避免影响家庭其他财务计划，应慎重选择储蓄型保险。
专家同时指出，储蓄型保险本质仍是保险，其拥有传统保障型寿险应有的保障功能，这主要体现在对被保险人的身故赔付保险金上。若被保险人不幸于合同生效之日起1年期满后身故，则保险公司将按保单的约定，给付身故保险金及红利。
业内人士表示，储蓄型保险在财务规划上有积极意义，可以实现强制储蓄，回报也具有稳定性，一般用来解决养老金和教育金，是纯防御型的理财方式，目的是留有一笔将来一定会用的钱。因此，储蓄型保险在家庭保障计划中的优先级别应该排在意外险、健康保险之后。
就收益而言，保监会规定传统寿险的保单预定利率不得超过年复利的2.5%，对于保险的回报来说，合同中承诺给付的部分不会高于这个水平。而保险的分红部分是不确定的，同一份产品的计划书中，预期收益的“高档”和“低档”分红水平相差近10倍。
消费型险对比储蓄型险
“相同的保障范围以及保障额度，但储蓄型重疾险每年需要花费几千元，而消费型重疾险每年只需花几百元，区别是什么，消费型险和储蓄型险，哪个更划算呢？”读者孙女士向记者咨询道。
“消费型与储蓄型重疾险主要区别在于缴费方式以及保险期限。消费型重疾险，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增加；同时缴费期限长，若保障至65岁，交费也应延至65岁。而储蓄型，则是每期缴费固定，且在缴费期完后仍然有保障。例如，30岁投保缴保费至50岁，在这之后不需交费，但一直拥有保障。缺点是前期相同的保障，保费却相对较高。”某国内大型险企业内人士李斌表示。
“对于20岁到30岁投保人而言，消费型保险更划算。”李斌认为，储蓄型重大疾病险和消费型重大疾病险价格相差非常大。以一份保障额度为30万元的重疾险为例，储蓄型保险组合每年保费为3803元，而消费型保险组合每年保费刚过1000元。每年保费相差近3倍。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，应该可适当加大消费型重大疾病的比例。
而对于35岁至45岁阶段的投保人，储蓄型重疾险更划算。“若不计算通胀因素，想获得20年以上的保障，消费型重疾险所缴纳的保费要比储蓄型贵两倍以上。尤其过了40岁以后，身体素质开始下降，消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，而储蓄型重大疾病险的保费提高比例几乎不动。消费型重大疾病险在保费方面相对于储蓄型重大疾病险已经不占很大优势。”
每年缴5万元甚至10万元的保费，是不是就意味着保障很高？如果购买的是储蓄型保险，答案就是否定的！不要以为签了单就可以等着拿钱了，搞清楚下面这些问题，你才会用保险以小博大。
有时候保险是买了，但保障却漏洞百出。忽视保险知识，会让你空有保障意识，却得不到保险的“好处”，等要理赔时才发现，一切都晚了。
高保费可能买不来高保障
有人喜欢简单地用每年交的保费来比较保障的多少，以为保费越高，保障也就越高。
李先生今年35岁，不久前买了房子，一下就欠了银行一百多万元的贷款。李先生心想，幸亏自己有保障意识，作为家里的顶梁柱早就为自己买了保险，每年缴2万多元保费，一共交20年，加在一起有40多万元，这么多的保费，保障个房贷应该一点儿问题没有吧？结果，李先生算来算去，发现如果身故，这款保险只能赔付75万元，回想当初业务员口口声声说的“高保障”，李先生甚至怀疑自己搞错了。
其实，李先生没有注意到，自己买的这款保险是典型的储蓄型保险，并不适合针对身故风险的保障。白白交这么多的保费，对他身故后家里的保障根本派不上多大用场。
所谓储蓄型保险，正式名称一般叫作“xx两全保险”，或者“xx终身保险”，名字后面往往还有个括号，以“(分红型)”最为普遍。一款保险产品的保费，一般由风险保费和储蓄保费构成，消费型的保险，如意外险和定期寿险一般只有风险保费，基本没有现金价值。而储蓄型保险的主要保费则是由储蓄保费构成的，至于具有杠杆效应的风险保费则占比较少。
无论定期型、终身型、分期返还型，还是期满一次性返还型，这类具有现金价值的保险，投保人如果不死，拿到手的生存金基本就是所交保费扣除风险保费和其他费用之后，通过保险公司经营，最终连同本金和收益加在一起的钱。至于身故赔偿金，在一些纯储蓄型的产品中，与生存金相比往往只多出1%~5%，可见身故保障占比极低，基本只有储蓄功能。
除了分红险以外，万能险也属于一种储蓄型保险，一般会有个很低的保底收益，最终收益看账户投资情况。与万能险类似的还有投连险，它基本属于投资型保险。这些保险最终体现的价值依然是长期的理财收益，一般情况下风险保障部分都会设置成很低的水平。
由于扣费机制与分红险不同，万能险一般需要较多资金才能更好地实现储蓄功能，比如在交费前5年中，大部分万能险年交6000元保费以内的部分扣费比例最大，6000元以上扣费的比例才会很小。至于风险保障部分则可以调整，但对应的保费采用的是自然费率，会随着被保险人年龄的增长而显著提高。同样的风险保额，由于年龄不同，保费可能相差数十倍。因此，万能险同样不是解决保障的最好选择。
储蓄型保险可能还不如储蓄
储蓄型保险在财务规划上有积极的意义，比如可以实现强制储蓄，同时回报的稳定性很高，在长期持有之后可以体现时间与复利的价值，一般用来解决养老金和教育金，是纯防御型的理财方式，目的是保证一笔将来一定会用的钱，防范的是“人活着钱没了”这类风险，而不是为了身故保障。因此，储蓄型保险在家庭保障计划中的优先级别应该排在意外险、定期寿险和健康保险之后。
有很多人存在这样的想法：既然叫储蓄型保险，那么能不能指望它赚钱呢？现实告诉你，这种想法太天真了！
众所周知，保监会规定传统寿险的保单预定利率不得超过年复利的2.5%，对于保险的回报来说，合同中承诺给付的部分不会高于这个水平。而保险的分红部分是不确定的，同一份产品的计划书中，预期收益的“高档”和“低档”分红水平相差近10倍，以现实情况来看，保险产品的分红水平还很难令人满意。
无论分红的实际水平如何，各类储蓄保险往往只有持有时间超过20年以上时才会体现出积累与复利的效果。如果投保10年内退保，退的只是“现金价值”，加上“已有回报”，仍可能比不过本金，这使得储蓄型保险一旦购买，便意味着长时间的资金冻结。
缺乏灵活性的解决方法其实不难，就是明确投保的目的是为了长远未来的某一人生目的，比如养老或准备子女教育金，同时控制保费的支出，从而不影响家庭的其他财务计划，比如短期内有大额度的家庭开支或者家庭收入本来就不稳定的情况下，应该慎重选择储蓄型保险。
随着保险在市场上的发展，很多人选择投保理财，但是，选择真正适合自己的保险才能实现我们的保障目的，保险专家建议大家不要盲目听从保险代理人的建议，应选择适合自己的保险产品，以免带来不必要的困扰，陷入退保的尴尬境地。
近日，有网友在某网站论坛上发帖抱怨，称其因出于哥们意气，从死党那位从事保险代理人职业的女友手中，购买了一款十年期分红险，并交纳3000元保费。但事后他觉得该险种不太符合自己的保障预期，遂产生退保念头。但想想刚买了就要“退货”，恐伤兄弟情谊。于是，等过了两个月，他才“悄悄”找保险公司要求退保，却被告之需自行承担1000多元退保损失。“早知这么‘烧钱’，我肯定不买了。”
网友甚为郁闷。其实，网友的经历并非个例。
业内专家透露，近年来，尽管银行、保险、证券等金融机构都加大了理财知识宣传介绍，却非人人都把相关信息谨记在心。如今保险行业入行的门槛实在太低，从业人员鱼龙混杂，一些低层次、低素质的人混迹其中。加上目前国内的保险公司大多实行代理制，没有底薪，产品营销人员要想获得收入只有从销售提成及佣金中获得，这种薪酬制度在一定程度上诱发了无序竞争。保险推销员在介绍保险产品时，往往曲解或片面宣传，只强调高额回报。而当投保人弄清楚保险产品的实质时，尤其是一些保险产品的分红收益低于银行存款利息的时候，很多人都会产生一种被欺骗的感觉，退保便成了必然的选择。
生活中，很多人都在埋怨投保容易退保难。可是，这其中有相当一部分退保是消费者盲目投保所致。看别人投保，自己也跟着投保，结果过了一段时间不想要了又选择退保。然而，不是所有人都知道投保后悔有“时限”，超过10天犹豫期，投保人就算被正式“套住”。一旦退保，代价不菲。
犹豫期也叫冷静期，指投保人在签收保单后的10天内，万一对所购保险不满意，可无条件退保。所以，为防止因一时冲动作出决定，投保人需充分利用这段时间，仔细研读保单，最终决定是否投保。而一旦超过犹豫期，投保人就不能拿回已交纳的全部保费，只能拿到保险公司扣除代理人佣金和管理费后剩下的现金价值。一般说，过了犹豫期，越早解约，保单的现金价值相对于所缴保费的比例越低，投保人的损失也就越大。
由此，投保人在犹豫期内应注意几点：收到保单后，要亲自填写回执，因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算；要认真阅读保险条款，对理解有偏差的内容要及时向代理人询问，以免误保。此外，在犹豫期内需要退保，须以书面形式向保险公司提出申请，口头请求无效。
另需提醒的是，车险、家财险是没有犹豫期的。以家财险为例，投保人交纳保费后，于次日零点保单开始生效，若想退保，须按相应情况领取保单生效后的现金价值：在条款中规定保险责任开始前，投保人若提出解除合同，按总保费的5%扣除手续费后退还剩余保费；保险责任开始后，投保人可随时书面申请解除合同，保险公司也可提前15天书面通知投保人解除合同，并按一定的计算方法退还保费的数额。
退保须提供哪些资料
1、提供填写完整的《深圳市企业员工退(转)社会保险金申请表》或原工作单位出具的离职证明(《申请表》或单位证明均须加盖单位公章或人事专用章)。
2、出示个人身份证原件并提交复印件1份(如是第二代公民身份证，还须双面复印)，并在复印件上注明联系电话。
3、提交《深圳市职工社会保险证》或《深圳市劳动保障卡》或《社会保障卡》。
4、提供员工本人在深圳的四大国有银行(中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行)任一家开立的电子借记卡或活期存折。
保险专业人士建议，投保前首先要清楚自己需要哪方面保障。比如，短期有大笔开支的家庭和收入不稳定的家庭不宜购买分红类保险；给孩子买保险，应该首选医疗和意外险，同时兼顾教育金保险等等。其次，要仔细看清保险合同，切勿听信保险营销员天花乱坠的介绍，对于不懂的还可以上网查查。需要重视的是，那些宣传保险能够带来几十万收益的最好别轻信。
在寿险当中，由于交费期一般比较长，随着被保险人的年龄增加，其死亡的可能性将越来越高。保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的办法，使投保人每期交纳的保费都相同……
在通常情况下，保险公司根据保险事故发生概率来确定保险费率，事故发生概率高则保险费率高，反之则保险费率低。但在寿险当中，由于交费期一般比较长，随着被保险人的年龄增加，其死亡的可能性将越来越高。
保险费率也必然逐渐上升直到接近100％，这样的费率，不仅投保人难以承受，而且保险也已经失去意义了。为此，保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的办法，通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都相同。
被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累；被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。
这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。根据《保险法》，保险公司在以下情况出现时，应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：
1、保险公司根据规定解除保险合同，且投保人已经交足二年以上保险费；
2、以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内被保险人自杀；
3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，且投保人已经交足二年以上保险费；
4、投保人解除合同，且已经交足两年以上保险费。此外，《保险法》还规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的，保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
退保能损失多少钱？
保险不像银行储蓄一样，具有“保本”的概念，保险是用来规避风险，具有“助人”与“自助”的功能，因此，投保人就必须承担因退保而产生的相关费用。
“退保时，退的是保单的现金价值。”保险专家指出。所谓保险的现金价值，是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。
一般而言，大多数的人寿保险合同都有保单现金价值，而消费型保险并没有现金价值，如意外险、一年期健康险等。
那么，究竟人寿保险退保能退多少钱呢？阳光保险金融风险管理师赵宇平与北京明亚保险经纪研究员做了进一步的分析。
两全保险首年退保损失较小
两全保险为储蓄性强、保障性弱的保险产品。赵宇平表示，退保时损失大小因险种而异。通常情况下，储蓄功能较强的保险，退保时损失相对较小。例如，一款5年期两全保险，投保时趸缴保费1万元，如果被保险人5年内身故，将赔付10850元，如果第5年仍健在，将返还10850元。
上述5年期两全保险，第1年退保将损失本金150元，第2年退保即可赚45元。赵宇平告诉记者，这一类保险并没有想象中损失那么大，因为保额较低、风险成本较小，保险公司前期扣除费用较少。
重疾返还保险首年退保损失过半
重疾返还保险为储蓄性与保障性均强的保险产品。“与储蓄功能较强的保险产品相比，保障型产品退保损失将会大很多。”赵宇平解释，保障型保险多为期缴产品，前期发生的费用较多，且保险金额较高，保险公司的风险相应增大，支付的风险成本会很高。
例如，一款重疾返还保险，每年缴费1万元，缴费期为8年，保障期间16年，保额为24万元。如果被保险人在16年内患有合同约定的疾病，保险公司将一次性赔付24万元，合同终止，如果合同有效期内被保险人没有发生保险事故，保险公司将返还9.28万元（见表二）。
这一款16年期重疾返还保险，第1年退保将损失本金4602元，一直到第12年退保仍损失本金962元，只有从第13年起退保所得才能多于本金。
分红险首年退保损失大半
与上述保障功能较强的险种相比，投资型保险退保将会怎样呢？明亚保险经纪研究员表示，投资型保险的投资功能更强，一般而言，这一类产品退保损失将低于保障功能强的产品。
明亚保险经纪研究员为记者介绍某家保险公司一款分红险的保障利益演示（以30岁男性为例）：
该产品每年缴费为4.92万元，缴费期为20年，保额10万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保险金1.8万元，61周年后每5年还可领取177120元祝寿金，直至86岁，同时还可获得累积红利（见表一）。
从该演示表可见，虽然生存利益相当诱人，但如果客户投保当年退保仅能获得现金价值1.49万元，损失3.43万元，依次第2年退保将损失7.63万元，第3年客户可获1.8万元的生存保险金，但如果退保仍损失很大。
从投保演示来看，在保险期间中期以后（约缴费第15-20年）退保时所累计领取的金额（累计生存金+累计红利+现金价值）才将与保费支付持平。
终身寿险首年退保损失惨重
终身寿险具有储蓄性较弱、保障性较强、保障期间较长等特点。由于这一类产品的保障功能高于返还型重疾险，因此风险成本较大，相对而言现金价值较小。
随着缴费时间越长，保单的现金价值不断增长。这一类产品保险费率相对较低，意味着投保保费会较少。
因此，在前期保险公司将要提升较高的所需费用，这就意味着投保人前期退保将损失更大。如一款每年缴费1万元，缴费期为20年，保险金额为32万元，保障至被保险人身故。
这一款缴费期为20年的终身寿险，第1年退保将损失本金9108元，一直到第20年缴费期结束，保险的现金价值仅为保费的50%，因此，在缴费期内任何时候退保都将损失严重，只有在首次缴费之后的第42年保单的现金价值才与保费相当。商报记者崔启斌
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退保都扣什么钱？
“投保人在购买保险单的头几年，所缴保费要负担保险公司的各项费用。”赵宇平表示，如保险营销员的佣金、体检、核保、保单制作等公司一系列的开支，加上这张保单的保险费还要与其他同类保单的保险费一起分担赔付责任，因此也产生一定的给付费用。
有时，这项费用的扣除是普通人并非一时能够理解的。明亚保险经纪研究员以一款万能险退保向记者进行解释。保险公司对各项费用的收取也有相当明确、严格的流程，如在客户投保的前5年收取初始费用，第1年收取最高，一般为所缴保费的50%，逐年递减；风险保费，指保险公司每月为被保险人提供身故、全残保障利益所收取的保障成本，如投保的100位客户，如果有1位出险，将由其他99位客户来分担风险保费；还有保单管理费、退保费用等。
因此，保险业内人士建议，客户投保后充分利用10天的“犹豫期”，因为犹豫期内退保损失较小。
专家观点
尽力避免退保，减少损失
据保险公司统计，在退保的人群中，70%以上都是由于“经济原因”而退保。
保险专家表示，客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下，可以用现金价值垫缴保费，等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。
在续期缴费时，还有60天的宽限期，客户如果一时手紧，可以缓缴保费。不过，如果超过60天，保单就会失效。
保单还有一个“减额缴清”的功能，就是在保单具有现金价值的情况下，客户可以不缴保费，但保障金额会大大减少。
此外，投保人还可以具有现金价值的保单作为质押，申请保单借款，并按照约定的本息还给保险公司。
退保的不利影响
退保后，原有保障随之丧失，将独自面对风险带来的经济损失。其次，重新投保时的保险权益可能受到某些限制甚至被拒保。另外，被保险人的年龄越大，缴费标准越高，再投保时缴费标准往往会提高。
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