又到一年发“奖”时，年终奖是每个工薪族都热切期盼的一笔收入。年终奖发到手究竟该怎样打理，不少人心中早就打好了自己的小算盘。很多人开始意识到，建立稳健的理财金子塔，做好各类保障是首当其冲的问题。因此到了年终，利用年终奖买份适合自己的保险，成了很多人的必选题。
理财计划保险不可少
李文在一家外资企业工作，今年她的年终奖金估计在1.2万元左右，而除此之外，她的年收入在6.5万元左右。无论如何，这笔年终奖对于李文来说都是一笔不小的收入。目前她还没有结婚，但工作还是比较稳定的，因为公司的规模较大，所以各项福利还是比较完善的。对于这笔年终奖她早已有了自己的安排:3000元用来消费，其中包括孝敬父母和准备春节去杭州旅游一次。另外她打算把6000元用于投资开放式基金，这也是她的一个长线计划，每年用年终奖投资一些基金，几年下来应该有相当不错的回报。余下的钱她打算为自己买一份保险，用她的话来说就是：“这等于也是每年投资一点，聚沙成塔嘛！”
理财要点：2万元以下的年终奖虽然数额并不是很大，但其中的关键却是要抓住以小见大的杠杆作用，来增添经济效益。比如你可以从年终奖每年拿出一部分钱用于投资，可以购买基金等其他可长线持有的品种，这也是一种“定期定投”的方法，几年下来往往会有意想不到的收获。当然用不多的资金购买保险增添保障，也是不错的选择。因为保险是一项完整理财计划不可缺少的一部分，只有作好各种保障，投资才会无后顾之忧。
应对人生意外之需
刘伟在一家事业单位工作，年终奖大概有6000元左右。虽然不多，但他还是想拿出一大部分来规划一下自己的保障。由于刚刚买了房子，背上了“沉重”的房贷，考虑到自身还没有任何保障，心中总有不安。他计划，今年拿到年终奖就请营销员帮自己做份保障计划，主要是考虑意外险和终身寿险。
理财要点：当然，因为人生阶段不同，收入情况和开销也各有差异，即便是需要类似的保障，不同的人群还是可以考虑一下各自的侧重点。以刚刚工作的年轻人为例，这部分人由于工作时间不久，收入不可能与那些工作年限较高的人相比，同时由于这类人大部分还属于未婚一族，因此在购买保险的时候，可以从回报父母、规避风险的角度来选择险种。
无论是新入职场的年轻人、刚刚结婚的青年夫妇或是已经养育了孩子的夫妻，如果手头上还没有一张保单，从投保范围来看，意外险、重大疾病险以及住院医疗保障方面的险种，是需要首先考虑的投保品种。他们选购保险产品的功用最好是对自身的保障，同时也可以规避因为风险、意外和疾病给父母带来的经济负担。因此，每年花个几百元购买意外险，给自己一个较为高额的保障额度，是很有必要的。意外险保费便宜但是保障较高，对这类人来说很合算。此外，这部分人群还可以根据自己的经济收入情况，附加购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，在发生各类疾病住院的时候，这部分保险就可以减轻因为社保不足甚至没有社保所带来的医疗支出。
而对那些已婚人群甚至已经“升级”当父母的人而言，除了意外险和住院医疗保险产品外，重疾险也是必须考虑的。一般来说，重疾险是偏重保障的，其保障额度在10万-30万元之间，购买过高的额度，意义并不大。
为养老早做准备
杨扬在一家私企工作已有8年，目前已作到中层管理的位置，今年公司效益比较好，她预计自己的年终奖能达到3万元。目前仍单身的她已经开始考虑将来的养老问题，因为意外险和重疾险她已经有了比较完善的保障。她计划在拿到年终奖后，拿出1/10来为自己置办一下养老保障。
理财要点：在经济允许的情况下，已经购买了一部分商业保险的人还可以考虑投保一定的养老险，为自己的晚年生活做好规划。一般可以考虑选择分红类的险种作为理财计划的一部分，传统的寿险都有兼顾保障和养老两个方面的功能，因此大部分养老险都是两全险。对于有子女的人群来说，购买养老险时，最好附加豁免保费的保单，这可以让投保人在丧失缴费能力的情形下仍然保证保单的有效，为家人和子女继续提供保障。
传统的养老年金保险，一般分为月领和年领，这类险种总体上而言属于储蓄型的，有一定的保障，但投资回报率不是很高，对于较为激进的投保人来说，目前可以考虑投连险。这类保险注重的是中长期收益，投资回报率高于传统的养老年金保险；但是如果希望得到稳定回报率，年金类养老险和还本型终身寿险等产品，则因为其具有较强的储蓄功能，可以保障投保人在晚年拥有一笔稳定的现金收入来补充养老资金。
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保险理财师看来，除了意外险之外，还要考虑一下自己及家庭的保障规划，已经投保的消费者可以做一个保单年检，整理一下家庭的保障规划，如果保额已经不足，就需要增加投保。
春运期间意外险不可少
随着私家车的逐渐普及，过年自己开车探亲访友或出门旅行已成为有车一族的首要选择。
目前市场上有自驾车旅行保险，该保险除了对被保险人自身的意外及急性病伤亡、医疗等常规风险提供保障外，还特别保障被保险人在驾驶过程中造成的对乘车人员人身伤亡的赔偿责任。此类保险保费低、保障期间短、保障责任具有针对性，性价比较高。
“车损险、三者险、座位险是必须配置的标配。鉴于越野车易被盗，建议车主们还要适当购买盗抢险。此外，综合性自驾游保险、自驾车意外伤害保险等也都可以提供自驾游保障，目前各家财产保险公司均有多项产品供消费者选择，投保较为便利。”保险专家表示。
车主自驾出行前一定要仔细分析行程中可能遇到的风险，由此决定应该购买的险种，投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制，还要注意保险公司的服务网络及异地理赔能力，以确保车辆能及时得到理赔。出行时务必带好保险单正本、被保险人身份证、行驶本、驾驶员驾驶证，以备不时之需。
春运期间大部分人出行会选择铁路、公路、航空等交通工具，尽管这三类交通工具大多数都提供了基本的附加险，但鉴于春运出行人群密集，保险专家建议最好再添置足够的商业保险。
“一般来说，火车票、长途汽车票会附加相应的意外保险，但考虑到客户的承受能力，设计的保额往往较低，只提供基本的意外保障。因此，春运期间出行前，最好为自己补充足够的商业意外保险，一般来说一份10多元的短期交通意外组合产品，即可化解旅途中可能出现的意外风险。对于经常出行的人来说，可以花费百元购买全年的交通意外保险。”上海财经大学保险系教授许谨良建议。
“春节期间，不少人会选择跟团旅游，虽然旅行社会代办各项事务，但跟团旅游在保险上不能马虎。按照相关规定，旅行社责任险由旅行社负责投保，承保的是因旅行社自身过失或者疏忽导致游客受损失的赔偿责任，但对于意外风险并不能提供保障，因此参团旅行时最好为自己补充一份旅游意外险。”阳光人寿上海分公司一位负责人告诉记者。
此外，春节拼车出行已经越来越多，保险业内人士提醒，拼车虽然方便，但隐患不少，如出现交通事故，拼车人可能得不到保险保障，因此驾乘双方都应投保旅行意外保险。
年关将至，不少人又将会有大笔的年终奖、压岁钱揽入囊中。如何规划这笔额外的资金，使其真正用在刀刃上，保险专家建议，不妨考虑购买健康险、养老险或教育金保险，但选购哪类保险则要因人而异。
规划从意外健康险开始
市民罗小姐今年28岁，至今仍单身，工资收入3000元左右，没有负债。尽管维持日常生活绰绰有余，但由于医疗费高昂，甚至“不敢”生病，年底罗小姐公司会发一部分奖金，大概是月收入的两倍，恰好可以满足罗小姐购买一份保险的愿望。
中意人寿一位保险理财师建议，正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险，之后再考虑教育金保险和养老险，对于从未有保险规划的罗小姐来说，年终奖不妨用于购买意外、住院医疗保险及重疾险。保费支出方面，应控制在家庭年收入的15％左右，保费支出可控制在5000元以内。
建议用年终奖规划养老
张女士和丈夫王先生今年均30岁，有一个两岁的可爱宝宝，夫妻二人月收入均万余元，加上每年的奖金，家庭年收入约30万元，每年都有数目不小的年终奖入账，夫妻二人均购买了医疗、寿险，保额充足，女儿也有教育金保障，每月家庭保费支出约2500元。目前夫妻二人将闲置资金全部投入股市，市场震荡，投资收益也不甚理想。
对此，中宏保险有关专家认为，尽管张女士家庭资产状况良好，但将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险，在以机构投资者为“王”的股票市场上，个人投资者单独参与股市的风险越来越大，所幸张女士一家家庭风险保障较为充足，但忽略了养老方面的保障。
“退休养老投资跨度较长，养老规划开始越早，时间越长，未来储备会越多。”上述保险专家表示，且养老规划要保证专款专用。以中宏丰裕年年年金保险（分红型）为例，如果每月领取3000元，缴费期20年，自60岁开始领取，保证领取20年，张女士可每年缴纳保费25407元。除年金领取外，张女士还可享受分红收益，如果年金领取期间张女士不幸身故，未领取的年金还可由王先生继续领取。
压岁钱可买教育金保险
王太太是某外资公司白领，今年28岁，喜得贵子，想给孩子买份保险，未雨绸缪，及早开始孩子未来成长费用的规划；但是，王太太又觉得没有必要管孩子一辈子，所以希望管到孩子能独立即可，除此之外，王太太希望能兼顾一下自己的养老问题。
中宏保险专家表示，教育金保险具有强制储蓄、稳健理财的特点，以中宏财富宝宝年金保险（分红型）为例，家长可根据自身需求灵活选择6年、10年、15年或20年的缴费期，未来每月保证领取金额，家长还可结合孩子的未来规划，选择不同的领取方式，可满足将来教育金、教育津贴、出国留学金、创业金、婚嫁金、买房首付款等系列经济需求，同时也为家庭理财提供更加合理有效的规划。
年终奖在手，如何安排年终奖的去处成为最困扰大家的问题，还贷、旅游、买保险，成为年终奖的主要消费渠道。
据保险专业人士表示，寿险、健康险、子女教育险、养老险都属于长期投资品种，保费一年交一次。由于保费一般在总收入的10%以内为宜，从整体上看，也不算一笔小的支出-如果放在平时，估计拿出总收入的10%作为保费开支，一个多月的工资就没了。
而有年终奖就不一样了，立即避免了这种尴尬，用它支付保险，特别是寿险，现金流也就没问题了，这样就可以解决资金周转的问题。因此用年终奖买保险是再好不过的选择。加上一般保险公司在春节前都会有很多优惠的活动推出，对于普通工薪族来讲，此时买保险更实惠。
个人理财一向都有“越早越好”之说。在年富力强、收入稳定的时期尽早规划，到晚年时候的积累总量也就越加可观。
根据理财师的一般建议，每个家庭都应该设有三类账户-储蓄、保障与投资，这样才能最好的兼顾收益与风险。而具有持续收入来源的家庭在理财时应该将眼前、短期、中期、长期等理财目标结合起来投资组合。参照经济发达国家的数据，居民通常将年收入的15-20%投资于人寿保险。以重视长期利益及尽量降低风险为前提，购买年金类型保险作为一种投资手段是不错的选择。
分红险与万能险相比，收益率波动更小。分红险被业内认为是保险家族抗通胀的主角，在提供保障功能的同时，也有可观的红利返还。目前中国通胀率仍然较高，分红险已成为保险产品中抵御通胀的主力险种。
面对纷繁复杂的保险产品及专业的条款，普通家庭在理财时，可以根据产品的标准名称对照自己的切身需求，在产品类型上进行初步筛选。
年终奖理财以稳健为主
近几天，来询问年终奖理财的市民明显增多，其中50%的市民想用奖金购买理财产品，还有30%的市民准备购买黄金、股票和其他投资产品，20%的市民拿不定主意。
浦发银行理财师分析，年终奖理财要根据金额大小和风险承受能力量体裁衣，比如，5万元以下的以稳健为主，可采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄，还可考虑购买意外险和医疗险等保险，但保费支出不应超过家庭资产总结余的20%；5万元以上年终奖的投资组合则更加灵活，可以购买银行低风险理财产品，可适当投资偏股型、偏债型基金，可购买股票，还可购买黄金等。
中国银行理财师建议，年终奖理财应以稳健为主，适当选择一些略有风险的投资产品。如年终奖有一万块钱，六七千元以稳定为主，剩下的可以投入股市、黄金等有一定风险的领域，鸡蛋不能放一个篮子里，将风险性理财和稳健型理财进行合理配置，有利于分摊风险。在理财搭配中，银行储蓄产品在个人货币资产中应占约50%，股票等高风险产品约占15%，投资类保险理财产品约占35%，这是理财生活中较为稳妥的“军规”，此外，每个家庭要预留每月支出6--9倍的资金，作为“紧急备用金”。这样，在家庭收入突然减少或中断时，可以让家庭能有较充足的时间面对困难。
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