例
孙先生在沈阳一家汽车销售公司做销售工作，其妻子是某广告公司的会计，两人月收入加起来有4000元左右。他和妻子是今年6月结的婚，结婚前，两人贷款买了一套近100平方米的房子。
婚后，由于孙先生夫妇每月要偿还1000元的住房贷款，再加上两人对家庭的各项支出没有任何规划，每月的工资几乎就没有剩余。
对此，打算三年内要孩子的孙先生夫妇十分苦恼，“真不知道要是以后有了孩子，日子要怎样过。”
诊 断
很多刚刚步入婚姻殿堂的人都有跟孙先生相似的经历，婚前筹备、婚礼举办、蜜月旅行之后，开始了二人世界的生活。而此时面对的不仅是柴、米、油、盐等基本层面的问题，还要为将来购房、生儿育女的支出而伤神。因此，理财规划师提醒新婚夫妇，应尽早进行理财规划，多花些心思商讨两人组成家庭后的理财大计。
处 方
在进行理财规划前，首先要计划好每月两人收入支出后的净结余，不要因刚结婚而在消费方面大手大脚，从而出现负结余。由于家庭是刚刚组建起来的，家庭的硬件很齐备，因此新婚夫妇只要控制一些不必要的消费支出，每月结余在月收入的40-50％应该问题不大。孙先生一家除去每月还房贷1000元，还有近3000元的剩余，每月结余在1200元-1500元是很容易做到的。
这样，只要保留月生活支出的3-6倍作为临时应急资金，其余的资金就可以进行理财投资规划了。像孙先生这样打算三年内要孩子的新婚夫妇，着手准备孩子的抚养及教育费用是当务之急，此时的投资最好是以稳健为主。抚养和教育孩子是一项长期的事情，因此适合用定投方式来积累孩子的教育基金。随着孩子的逐渐长大，孩子的教育基金可以分两个阶段进行投资，前一个阶段可以采取一些积极的投资组合追求较高的投资收益率，后一个阶段可以采取一些稳健的投资组合来追求稳定的收益增长。
精选阅读
每年的五、六月份都是新人登记结婚的高峰期，除了忙着买房、装修和办婚宴，许多年轻人也没有忘记为将来的小家庭安排保障计划。对此，保险顾问建议保险规划一定要根据自己的经济状况量力而行、循序渐进，选择最急需、最适合的产品。
爱情保险：以爱的名义投保
针对大多新婚家庭目前正处于财富的初始积累期、经济不是特别宽裕的特点，也结合年轻夫妇们“保障爱情”的情感需求，许多人寿保险公司特别定制了几款可以由夫妇双方共同购买的“爱情保险”产品，包括平安人寿的“世纪同祥”、泰康人寿的“爱家之约”、中德安联的“福星高照终身寿险”、太平人寿的“情系今生”计划、安联大众的“美满婚姻见证计划”等。
“然而，这些所谓的爱情保单却并不保障爱情。它们的卖点首先在于夫妻双方只需购买一份保单，共同支付保费，就可以双双成为被保险人，同时两人都有受益权；其次，相比同等保额的保险，此种保险的保费相对便宜，”平安人寿保险理财专家赵先生对记者说，与其他终身寿险相比，这种“联合人寿计划”的保费支出最多可降低一半。
以泰康人寿的“爱家之约”(幸福版)为例，据泰康人寿理财专家介绍，该险种的投保者若是新婚夫妇，可以给家里的经济支柱一人投主险，给在家主内的配偶或其他成员选择一些适合自己的意外、医疗等附加险，突破以往不能单独购买附加险的限制，大大减轻了保费负担，平均可为家庭投保节省10-20%的保费。
至于人们普遍关注的“当婚姻遭遇不测时，所买的爱情保单是否继续有效”的问题，上述泰康人寿的理财专家称，目前许多公司的爱情保险都列有专门的“拆分选择条款”，可以灵活简便地根据夫妻双方的协商，把保单拆分成两份，保险责任继续有效。
意外伤害险：蜜月旅游必备
热热闹闹地办完喜酒，新人们往往选择外出旅游度蜜月。但是，出门在外总是存在着风险，为了避免“乐极生悲”，一份意外保险就再合适不过了。
也许有新人选择跟团出游，这样会有一份旅行社责任险，但它并不等同于个人旅游意外伤害险。据民生人寿保险规划师董君介绍，旅行社责任险是旅行社为自己买的保险，是把因旅行社责任导致的游客人身和财产损失转嫁给保险公司、在财产保险公司办理的保险。游客一旦发生与旅行社责任无关的意外伤害，比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚或私自离团遇到意外，游客能从旅行社处获得的赔偿非常有限或者没有，还有自然灾害等各种外来的意外事件，旅行社和保险公司也不负责赔偿。“因此，新人在出行前有必要购买一份人身意外伤害险，赔偿额度较高，保障意义也比较大。”董君说。
新华人寿保险设计师王小姐建议，新婚夫妇在选择意外险产品时，可以根据旅行的方式、行程等有针对性地选择。
比如，不少新婚夫妇会选择境外游，甚至是自助式的境外游，那么不妨选择一份拥有较好救援服务的保险产品。在人生地不熟的境外，当行李、护照遗失无处可寻，突发疾病需要救助而医疗费用无处筹集，又或是其他意想不到的事故发生时，会让人无助。这时，一份拥有全面的境外救助服务的保单可解燃眉之急，只需一个国际救援电话，就可得到及时的援助，或是证件的登记，或是医疗费用的垫付等等。
如果新婚旅行需要参加一些刺激性的运动，例如攀岩、潜水、滑雪等等，那么投保时需要看清保单中的免赔责任中是否包括了所要参加的风险运动，如果你最想保障的内容被排除在外，这份保单就不合适了。
养老保险：可暂缓考虑
对于一般在保险规划中最受重视的养老保险，不少理财专家却表示新婚前几年可以暂缓购买。
“由于大多数新家庭有房贷在身，因此他们的投保原则应是量力而行。而一般的养老险，年投入起码上千元，因此建议在家庭经济宽裕后，比如婚后3至5年再考虑购买也不迟。”新华人寿保险设计师王小姐表示，养老险是一份现在投入、未来享受的保险。对于新婚家庭来说，保险产品应从最急迫的买起，而当下最大的风险在于意外身故或疾病，而非养老。在经济条件有限的情况下，投保养老险只能加重当下的经济负担，对改善生活并无益处。
即使对于部分经济条件较好的新婚家庭来说，专家认为养老险也不需急于购买。理由很简单，保险无需一下子全部买齐所有品种。随着年龄的增长、身体健康程度的变化、收入的变动等等，保险的需求会不断变化，个人可以逐步完善自己的保险保障规划。对于新婚夫妇而言，每年一次或有重大变化(如小孩出生、换房等)时就有必要做检查评估，并相应增加自己的保险品种和保额。
今年又是一个结婚高潮年，今年结婚的女星不在少数。而对于普通人来说，要结婚了，除了忙着买房、装修和婚宴，许多年轻人也没有忘记为将来的小家庭安排保障计划。新人们最着急的，莫过于如何为爱的双方、为他们的爱情，一起上个保险。
“准新娘”小唐最近正忙于在几家人寿保险公司中挑选，给自己和未来的先生买份家庭保险。用唐小姐的话来说，她是想给最心爱的人“一份实实在在的东西，让他知道，爱他是我一辈子的承诺。”
在上海，有越来越多的年轻夫妇像小唐一样，热衷于夫妻俩共同购买家庭保险，他们笑称这是为爱情“买保险”。
以爱的名义投保
那么，市场上真的有为爱情而上的保险么？还真的有呢！
青青夫妇不久前就联手买了一份保险。根据这份保险计划，只要他们携手相伴，到结婚25周年时就会得到一份银婚祝贺礼金。青青说，幸福婚姻既是快乐的感受，也是肩上的责任，两人共同为婚姻投保能够增强自己与最心爱的人甘苦与共的责任心，珍惜彼此的婚姻幸福。
原来，许多人寿保险公司早就注意到了年轻夫妇们“保障爱情”的情感需求，特别定制了几款可以由夫妇双方共同购买的“联合人寿计划”。包括最早提出这个概念的安联大众的“美满婚姻见证计划”，平安人寿的“世纪同祥”、太平人寿的“情系今生”计划等。
这些计划的卖点就在于夫妻俩只需要购买一份保单，共同支付保费，就可以双双成为被保险人，同时两人都有受益权。这些险种不仅具备两全或终身的人寿保障，还可以在这些“爱情保障计划”之后选择住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。
上“爱情保险”有条件
但需要说明的是，不是所有的情侣都可以在爱的名义下上保险，必须是具有法律关系的夫妻。原因在于，这些联合人寿形式的“爱情保障计划”，夫妻双方是互为被保险人和投保人的，即一张保单夫妻共保。而保险法规定这“两个人”必须具备“可保利益”。照此条件，那些未婚情侣无法凭恋爱关系就购买此类保险，只有在领取结婚证后才可以上“爱情保险”。
对于经济能力较强的夫妇来说，选择这样的保障计划是可行的，可以体现双方之间的关爱、责任和承诺。但对于经济能力欠佳的、较年轻的夫妇来说，并不一定在结婚时先选择这种人寿保险计划，可以先从蜜月期间的旅行保险、新房的财产险，以及为房贷而定制的定期寿险开始安排家庭保障，然后再考虑这类两全或终身寿险计划。下文的“相关提醒”部分将对此作详细解释。
此保险无力保鲜爱情
但是，话又要说回来，万一婚姻遭遇不测，可不要寄望当初联合投保的“爱情保险”来力挽狂澜。这些联合人寿保单能做的，至多是被保险人想到离异可能会失去今后可能产生的大量保险金，或者想到曾经一起以爱的名义投保过，也许会让分手计划拖延一段时间，间接给爱情创造转机的机会。但如果真的是分手决心已下，“爱情保险”则起不到任何约束作用。
买这样的保险只能说是表示一下对婚姻另一方的承诺，而且两人共用一张保单保费也划算，但真正的爱情不可能靠一种商业契约来维护，而只能靠双方互相信赖、沟通和关爱。
提醒：新婚保障计划四注意
以前是一人吃饱、全家不愁，现在将要面对柴米油盐酱醋茶。在狗年步入新婚殿堂的人们，怎样开始小家庭的理财计划，确保风雨无忧？为此，保险顾问告诉这些新组建的家庭，一定要记得循序渐进买保险。
蜜月旅游要买旅行意外险
热热闹闹地办完喜酒，开始准备蜜月旅游。出门在外总是有风险的，陶醉在二人世界里，难免疏忽了脚下的风险。所以，出门前，最好买份旅行意外险。
跟旅行社出去的话，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故，换句话说，假如该意外不是因旅行社责任造成的，而是你自己或任何第三方造成的，比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚或私自离团遇到意外，这些都不在旅行社责任险的赔偿范围内。眼下时兴的自助游，旅途中所有的风险损失都要自己承担，那就更要买份旅行意外保险了，出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。
寿险加医疗险减轻还贷风险
很多新人通过银行按揭购买新房。保险顾问建议这类新婚家庭可适当选择一个包含寿险和医疗险在内的综合计划。
寿险保额应与贷款金额相同，如贷款10万元，保额也应该是10万元。寿险应给房屋主贷款人买，这样才能确保万一发生风险后能继续还贷。然后，考虑医疗保障险种，最好是有每日住院津贴的那种，可以用它来弥补生病住院时的经济损失。
买儿童保险本末别倒置
假如计划婚后三年内添一个小宝宝，在大人拥有保险的前提下，如果家庭经济条件还比较宽裕，可以适当考虑为孩子买份保险。千万别本末倒置，大人还没有买保险，先给孩子买上一大堆。
婚后三年再考虑养老保险
养老保险是经济宽裕后的选择，那时小家庭会比刚结婚时更有经济实力。在国外也是这样，没有人会一下子买全所有的保险品种，而是随着收入的不断增加，一点一点地完善自己的保障计划，即使同一个险种，如寿险，也是年轻时先买一点作为防备，以后随着身价的上升不断增加保额。
刚刚步入婚姻殿堂的人，除了新婚的甜蜜，很多事情发生了改变。以前是一人吃饱，全家不愁，现在将要面对柴米油盐。新婚夫妇怎样开始小家庭的理财计划，才能确保风雨无忧？
保险顾问建议一定要循序渐进买保险。
蜜月旅游别忘旅行意外险
旅行意外险必不可少。一般跟旅行社出游，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚，这些都不在赔偿范围内。而且，现在年轻人时兴自助游，旅途中所有风险损失都要自己承担，所以，旅行意外保险更加重要。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。
寿险医疗险减轻还贷风险
很多新人都是通过银行按揭购买的新房，所以在买保险时，也要考虑到还贷风险。
为了婚后提高保障水平，并进一步分散家庭财务风险，应该购买定额给付型的医疗保险，主要包括重大疾病保险和住院津贴保险。同时双方都应该购买人寿保险，这样，一旦有一方发生不幸，另一方就可以有一些保障，至少在财务方面是如此。一般是为有收入的一方买保险，以保障另一方的生活。如果单身时期就已经买了保险，情况也颇理想，结婚后只需要调高保额。必要时当然得视实际情况再做通盘的规划。
若夫妻婚前均未投保且是初次投保，则可考虑购买较高保额之定期寿险主约，并附加伤害险附约、重大疾病险附约、医疗险附约或保障收入中断的失业险。如果经济能力不足，则可由夫或妻一人购买主约，另一人则购买可以附加在其妻或夫之下的附约，以节省保险费支出。若预算充裕时，则可加储蓄功能比重较大的定期养老保险或终身还本险，并与其他投资理财工具搭配，强迫储蓄，稳健投资，作为购房及将来子女教育经费或出国深造的基金，保本养老保险即可满足这方面的需求。
结婚后随着小孩的出生，买房子或换房子，生活会由简单而越来越复杂，家庭负担也会由轻而重，所以保险也该按实际的家庭和财务状况做必要的调整，例如每年一次或有重大变化（如小孩出生、换房等）时就做检讨评估，看看原来的保额是否符合保险的需求，支付的保费会不会过高。
保险专家建议，寿险保额应与贷款金额相同，如贷款10万元，保额也应该是10万元。寿险应给房屋主贷款人(一般是家庭支柱)购买，这样才能确保万一发生风险，能继续还贷。然后，考虑医疗保障险种，最好是有住院津贴的险种，可以用它来弥补生病住院时的经济损失。
有宝贝计划时应关注母婴保险。
新婚夫妇如果计划婚后一两年内就想孕育宝宝，建议尽早为爱妻购买含有妊娠期和新生儿保障的母婴保险产品，为孕妇和出生婴儿提供保障。
目前在国内很多保险公司已经推出了专门针对育龄女性和新生婴儿的特色保障保险。绝大多数的母婴保险产品的保障内容大体相同，都为准妈妈的人身安全及婴儿特定先天疾病提供保障。需要引起注意的是，准妈妈在怀孕4个月以后，一般的重疾险、意外险及医疗保险等都会限制投保，即便是专为孕妇开设的母婴险，也大多规定怀孕未满28周才能投保，因此对于有宝贝计划的新婚夫妇，应尽早为妻子购买母婴保险。
家庭组合优化保险结构
对于新婚家庭家庭尚不宽裕，依据家庭特点和经济实力构建一个较高保障程度的规划，可以考虑购买人生意外险、重疾险及附加医疗险，当风险降临时可以有效降低新婚家庭经济压力。
由于年轻人工作压力较大，环境污染日趋严重，一些恶性疾病呈现年轻化趋势，面对高额的医疗费用，如果新婚夫妇没有做好保险规划，其家庭压力自然苦不堪言。而实现不同种类健康险的优化组合，比如重疾险保障长期重大疾病风险，意外险及医疗险应对短期风险及治疗，可以实现全面的保障，达到为家庭幸福保驾护航的目的。但是在优化保险结构时，应依据经济能力、自身及家庭需求购买保险。
保险规划应逐步完善，切勿“一步到位”
由于有些新婚夫妇颇有保险意识，加之年轻人具有冲动消费的特点，导致一些新婚家庭在购买保险的时候过多，而这样一来每年所交的保费大大超出了家庭承受能力，严重影响了个人生活质量的提高，从而导致一些新婚家庭不堪负重选择退保，进而造成了更大的损失。
因此新婚家庭，应提前规划好保险计划，随着收入水平的不断增加，个人及家庭的保障程度也将越来越完善，比如对于养老保险来说，对于新婚夫妇来说，过早的将资金投入到养老保险中，不利于个人事业的发展和家庭消费的支付，应在经济条件允许的情况下，逐步实施保险规划。因此对于新婚夫妇来说，保费过高则影响家庭财务调度，保费过低又会造成家庭保障不足，因此建议新婚夫妇的保费支出上限为家庭收入的30%左右即可，在保险消费方面应量入为出，切忌冲动投保、盲目退保。
新婚夫妇如何投保？
元旦刚过，张先生的一封来信：
刚刚过去的元旦对于我意义重大，因为在此期间，我与女友结束了长达六年的爱情长跑，步入了婚姻的殿堂。我今年30岁，职业IT工程师，平均月收入1.2万元；我妻子28岁，是杂志编辑，平均月收入6000元。我们都有社会保险，目前尚有银行房贷40万元，10年还清。
我知道从单身贵族到两人世界，不仅仅是生活中多了一个亲密爱人，更重要的是多了一份对于家庭的责任，我希望通过专家指点能够完善家庭基本保障，同时做到发生重大疾病时有所保障，另外当我们老年时养老金也能够满足基本需要。我目前能够承受的此项支出为10000元/年，希望得到专家指点。
理财专家认为，保险是化解家庭财务风险的最好工具，新婚以后随着家庭责任的提高，适度增加保障额度非常必要。张先生夫妻虽然都有社保，但面对越来越高额的医疗费用，特别是重大疾病有可能对家庭财务带来的风险，重大疾病保险必不可少。收入状况来看，张先生是家庭主要的经济支柱，还需要考虑为自己选择含意外伤残失能责任的伤残收入保障保险。张太太的意外伤害和意外医疗险也是不可少的。
因此理财专家建议，两人的保险组合中，张先生的险种应侧重医疗、身故、伤残等保障，同时兼顾稳健投资；张太太的险种则应侧重意外、医疗方面的保障。两人的保险计划组合的总保费支出控制在1万元左右比较合理。
张太太的保险选择应侧重意外与医疗，即意外险及意外医疗，同时购买消费型的定期重疾险。
准婚们理财如何化解压力 风险规划宜早不宜晚
年轻的情侣们，往往因不擅长理财成为"月光族"，而且他们又将面临结婚生子的经济压力，因此，合理的理财之道对他们尤其重要。
欲结婚青年求理财经
26岁王平和23岁李娜就是这样一对情侣。他们都工作了两年多，正是生活和事业起步的阶段，对未来的美好憧憬无时不在他们脑海里显现。可两年多来，他们平均月收入4000元，省吃俭用只攒下了不到一万元，房子、车子都没有，更别提结婚了。
理财师给出现金规划
首先，他们要拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一。他们是生活中不可或缺的部分，满足最基本的物质需求。离开了他们，你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，必须先从收入中抽出这部分，不要动用。而且要尽早养成生活记账的习惯，才能清楚地知道自己每月收支情况，从而科学地理财。
另外，建议王平申请一张信用卡， 可申请5000元的透支额度，可以成为临时应急资金的来源。但切忌信用卡透支不还，因为罚息相当高，而且在个人信用系统留下不良记录，对以后申请银行贷款会有不利影响。
风险规划宜早不宜晚
王平、李娜都有正式工作，享有职工的基本保障，但是对意外情况和重大疾病的产生没有风险准备，所以他们应该补充一部分商业保险。
建议选择意外险，可以选择年缴费的卡式意外险，年缴费不超过400元。再选择重大疾病险，据调研，一生中患重大疾病的可能性高达72.17%，重大疾病平均治疗费约13.5万元，这不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失等，对于一个普通家庭而言，一人患病，很可能整个家庭因病返贫。而且重大疾病险的保费和年龄成正比，因此，王平、李娜趁现在年轻、身体好，正是投保重大疾病险的好时机，每年保费支出约4000元。
远期投资注重收益安全
另外王平、李娜还有不到一万元的存款，建议他们从其存款中拿出5000元，考虑购买国债，购买三年期的即可。他们月收入4000元，每月扣除正常支出后还结余2000元左右，这部分余钱对他们来说最适合的投资方式就是买基金，主要是货币市场基金。货币市场基金是开放式投资基金类型，主要投资于短期货币工具，如国库券、银行大额可转让存单、商业票据等，流动性好、安全性高、风险性低、投资成本低。可考虑每月购买1000元货币基金，另外每月再零存整取储蓄500元。平时要注意降低日常支出，尽量多存些钱，做好资金的原始积累。
专家：管理婚前自有财产 婚前保险来帮忙
郁闷的Lisa：朋友Lisa最近颇为郁闷，谈了两年的男友小刚，在谈婚论嫁前竟提出要将其名下存款和几处房产进行财产公证。Lisa一气之下分手了，不过事后静下心想想觉得感情虽重要，独立的经济也非常重要。特别是现代社会，离婚率越来越高，离婚后如何处置、分割财产的纠纷也越来越多，不少夫妻还为此闹上法庭。
为保护自己的财产，结婚前考虑财产无可厚非。Lisa目前有存款15万元，父母又给了15万元嫁妆，她该如何处理这部分婚前财产呢？财产公证这个舶来品显然不符合中国文化和传统，它潜在地影响了婚后的相互信任。那该怎么办呢？
专家表示，婚前具有自有财产的女性，对婚前及婚姻财产进行预先管理和安排是在感性基础上一种理性对待婚姻的态度，可避免因财产纠纷影响婚姻质量。许多人考虑，除了婚前财产公证，是否还有其他办法维护婚前财产，又维护双方的感情。
婚前保险来帮忙：在国外，对婚前财产进行安排主要通过个人信托、人寿保险、投资股权或投资房地产。目前，国内信托发展与国际相比仍有较大差距，投资股权和房地产有较大风险性和不确定性。由此，购买保险产品可在获得自身基本保障的同时，为未来婚姻生活预留出可自由支配的财务空间。lisa不妨选购分红型寿险，根据人生不同阶段的保障需求和财力，调整保额、保费及缴费期，且可方便的从账户中提取资金，具有保障和投资双重功能。
按照有关规定，在购买保险时，"当事人"一栏如果留下空白，即认为受益人为购买者本人。保险法对未指定受益人的人身保险金的性质认定为是被保险人的遗产。我国《婚姻法》第18条规定，夫妻一方所有的婚前财产、因一方身体受到伤害获得的医疗费生活补助费等费用、遗嘱或赠与合同中指明归一方的财产等应为夫妻一方的财产，而不是夫妻共有财产。法律专家指出，在这种情况下，当事人如果是在婚前订立的购买合同，即被视作个人财产。一旦发生变故，则将作为遗产而非共同财产进行处置。所以，如果是在婚前购买合同类理财产品，在填受益人这栏时，一定要明确受益者，免去可能的麻烦。此外需要注意，婚前购买保险要看缴费形式，若为一次性付清保费，则为个人财产。若保费在婚后仍续交，那么婚姻期间的保费为共同双方财产。
婚前拥有自有财产的女性，对婚前及婚姻财产进行预先管理和安排，是在感性基础上一种理性对待婚姻的态度，可以避免因财产纠纷而影响婚姻质量。那么，除了婚前财产公证，是否还有其他办法既维护自己的婚前财产，又维护了双方的感情。
以前是一人吃饱，全家不愁，现在将要面对柴米油盐。刚刚步入婚姻殿堂的年轻人，怎样开始小家庭的理财计划，才能确保风雨无忧？
保险顾问建议一定要循序渐进买保险。
蜜月旅游别忘旅行意外险
旅行意外险必不可少。一般跟旅行社出游，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚，这些都不在赔偿范围内。而且，现在年轻人时兴自助游，旅途中所有风险损失都要自己承担，所以，旅行意外保险更加重要。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。
寿险医疗险减轻还贷风险
很多新人都是通过银行按揭购买的新房，所以在买保险时，也要考虑到还贷风险。
保险专家建议，寿险保额应与贷款金额相同，如贷款10万元，保额也应该是10万元。寿险应给房屋主贷款人(一般是家庭支柱)购买，这样才能确保万一发生风险，能继续还贷。然后，考虑医疗保障险种，最好是有住院津贴的险种，可以用它来弥补生病住院时的经济损失。
买儿童保险本末别倒置
假如计划婚后三年内添一个小宝宝，在大人拥有保险的前提下，如果家庭经济条件允许，可适当考虑为孩子买份保险。但千万别大人还没有保，就先给孩子保。
而一般很受重视的养老保险，建议婚后三年，在家庭经济宽裕后才选择。而且家庭成员也要注意，在购买各个险种的保额上，要根据身价变化，从少到多地逐渐增加。
如今，越来越多七十年代末八十年代初出生的独生子女步入婚姻的殿堂，这一年轻群体普遍存在文化程度高、收入丰厚、观念超前等特点，同时，受社会和家庭环境等因素影响，个人的思维不同，因而每个人的金钱观念不尽相同，有人喜欢花钱，有人非常节俭。
李先生今年30岁，在一家广告公司做策划总监，月收入18000元。春节期间和小他7岁的女朋友结了婚。婚后，首先是双方的角色都有了重大变化，从甜密的恋人成生活伙伴，双方都要承担许多义务和责任。李先生怕老婆太辛苦，坚持他主外，老婆主内，主要把家里給安排好了就行。
为了婚后提高保障水平，并进一步分散家庭财务风险，李先生购买了一些定额給付型的医疗保险，主要包括重大疾病保险和住院津贴保险。其中重疾险保额为10万元，分20年缴费，每年交2840元，平均每月237元，每年有红利，累积到60岁可以一次性拿到14万多元，60岁前万一遇到不测事件，可以领取双倍保额的赔偿金20万元，并且将所交的保费和红利全部退还。住院津贴保险日赔付100元。每个人都应该进行人寿保险，这样，一旦有一方发生不幸，另一方就可以有一些保障，至少在财政方面是如此。一般是为有收入的一方买保险，以保障另一方的生活。如果单身时期就已经买了保险，情况也颇理想，结婚后只需要调高保额。必要时当然得视實际情况再做通盘的规划。
李先生夫妇年纪较轻，事业发展空间较大，但偿还住房贷款的压力不容忽视，生活开销也会逐渐增多，同时其已有的股票、基金等理财手段有相对较大的投资风险。为了保障家庭中的任何一位成员遭受意外后房屋供款不会中断，可以将部分风险转嫁給保险公司，选择缴费少的定期保险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5—8年的生活开支，这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康的发展。因此在投资渠道的选择上应注重考虑风险性较低、收益较稳定的方式。例如具有分红功能的终身重大疾病保险，在提供全面保障的同时，每年还可以根据保险公司的實际经营状况分取红利，增加保险金额，提高保险保障。对于分红险来说，需要时间的积累，时间越长，分红越多。
若夫妻婚前均未投保且是初次投保，则可考虑购买较高保额之定期寿险主约，并附加伤害险附约、重大疾病险附约、医疗险附约或保障收入中断的失业险。如果经济能力不足，则可由夫或妻一人购买主约，另一人则购买可以附加在其妻或夫之下的附约，以节省保险费支出。若预算充裕时，则可加储蓄功能比重较大的定期养老保险或终身还本险，并与其它投资理财工具搭配，强迫储蓄，稳健投资，作为购房及将来子女教育经费或出国深造的基金，保本养老保险即可满足这方面的需求。
结婚后随着小孩的出生，买房子或换房子，生活会由简单而越来越复杂，家庭负担也会由轻而重，所以保险也该按實紝嵞家庭和财务状况作必要的调整，例如每年一次或有重大变化(如小孩出生、换房等)时就做检讨评估，看看原来的保额是否符合保险的需求，支付的保费会不会过高。
朋友，你未来的养老准备好了吗？看到这一问题，相信很多人会感到茫然，因为我们都有一个共识：我们还年轻，养老还远着呢！时代在发展，养儿防老已经不现实，要有一个“夕阳无限好”的晚年生活，少不了年轻时的理财规划，除了社保，购买商业保险就是一个储备养老金的最有效手段。
放眼未来，我们的生活变化莫测，但有一件事不会改变，那就是终有一天你会变老。
当我和几个二十多岁的朋友相聚在一起，吃饭聊天。很多人都是时下流行的月光族。席间一个朋友问我，你想过规划自己的养老金吗？在场的朋友愕然。对啊，养老，我准备好了吗？
现在，越老越多的人意识到养老金的重要性，也慢慢开始规划自己的养老金。其实不难理解，也许我们不会生病、也许我们不会发生意外，但衰老却是一个必然。现在很多有一定经济基础的人，生活水平在一般水平之上，让这部分人过以前资金紧张的日子不现实。
《圣经》中有句话，当你拥有时，上帝会不断给予你，而当你没有时，连你最后一点也会被夺去。养老金规划好比登山，60岁是山顶。越早规划，我们想达到山顶自然越容易。从25岁开始爬，每天只需要爬几阶。而如果55岁才开始爬，每天需要爬几百阶。
当今中国社会制度的改革、子女生活的负担，使我们清晰认识到指望儿女为自己养老是不现实的，老旧观念需要改变。真正有品质的老年生活只能是靠自己。所以我们应该在年轻时早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障，从而度过一个“夕阳无限好”的晚年，同时也是给子女减轻负担的方式。
养老金规划有4项重要原则：
首先，体现在它的安全性。简言之，养老金要保证它不会减少。
其次，体现在它的持续性。养老金要保证从60岁以后都可以得到，一直持续，不能说活到80岁就得不到养老金了。
再次，体现在它的增长性。养老金不能越拿越少，越活越穷。客观情况，随着年龄的增长，我们的医疗费用是增加的。
最后，我们的养老金形式一定是现金，不能是替代物。
案例一：
张先生，32岁，某部门经理，有社保和补充医疗，年收入20万元左右。
张太太，31岁，公务员，年收入10万元左右。
家庭中育有一5岁儿子、有4位退休老人，现有住房贷款40万元。夫妻二人工作稳定，事业处于上升期，经济状况日渐提升。希望退休后能够充分享受退休时光，同时担心遇到大病或意外使家庭处于被动状况。
理财师建议：
夫妻二人属于家庭支柱，老人、孩子、房贷等责任重大，不容“闪失”，应选择安全稳健的规划方式。由于目前房贷、育儿、家庭开支较大，规划分两步走，首先，需建立高额保障，避免意外疾病风险打击，待资金相对充裕再进行追加以备充足养老金。
推荐保险方案：
鸿祥两全型养老保险+万能型终身寿险+附加提前给付重疾保险+附加意外伤害
方案利益说明：
以张先生为例，年存保费1.23万元，存30年。
前期按期储蓄，以求专款专用；后期稳定领取，保证越领越多。
30岁至60岁为资金积累期也是高额保障期
拥有高额责任保障40至100万元身故保障，呵护家人；
拥有21万元重疾现金提前给付，规避重疾风险；
拥有30万元至60万元伤残烧伤现金补偿，规避意外风险对收入中断的影响；
拥有保费豁免功能，若发生重疾赔付，豁免所有保险费，基础养老金不变，保证继续领取；
拥有灵活权限，资金充裕时随时可追加；如遇短期资金困难，可降低或缓缴部分但保障不变；保额可调整，因需赋形，自主掌握。
60岁开始为养老金领取期
拥有11种领取方式，可一次性或按年按月等领取，60岁时按需而定。
方式一：基础账户，60岁起按月领取1800元，直至终身。
方式二：灵活账户，60岁时248537元；70岁时375829元；80岁时554106元；
至80岁时累计可领取120万元。
（提示：收益为保监委核准预测，中档水平）
案例二：
王夫妇是丁克族，年龄都是28岁，均是外企部门经理，事业稳定、年薪20万元。
夫妻俩人各有一辆车，有房贷40万元，股票、基金投资30万元左右、储备资金少、开销大。
理财师建议：
丁克家庭负担轻，未来也无大开支，花钱随意性强应适当控制节流，需进行养老资金积累强制储备，确保晚年生活品质，打好未来养老基础。
推荐保险方案：
钟爱一生养老险+重疾提前给付
方案利益说明：
以王先生为例，年存20599元，20年缴费期，红利选择缴清增额，60岁时领取。
30岁至60岁为保障期
拥有至少20万元人身保障承担房贷一半责任；
拥有20万元重疾现金提前给付规避健康风险；
拥有豁免功能,若发生重疾给付后保费全部豁免,所有利益不变。
养老金领取期
60岁时可一次性领取，也可按年或按月定期领取，可领至100岁；
60岁至80岁为保证领取期，3093元/月起，每3年递增6%，保证领取869275元；
88岁时祝寿金20万元现金，锦上添花；
至88岁累计可领取170万元，至100岁累计可领取244万元。
（提示：收益为保监委核准预测，中档水平）
25岁的小陈可以说是彻头彻尾的社会“新鲜人”(初入社会的大学毕业生)，一年前大学毕业后开始在一家企业从事行政工作，工作稳定，收入马马虎虎，刚够承担自己的各项生活开支，有时候偶有剩余。
由于周围的同事很多人保险意识较强并买了保险，潜移默化下小陈也给自己买了一份医疗险，从此，他便觉得健康有了保障，可以高枕无忧了。最近，小陈结识了一位友邦保险的营销员，他觉得此人态度诚恳、专业知识丰富，便让他给看看自己购买的保险是否合适。
经过审核，友邦保险营销员发现小陈所购买的保险保障非常有限，只涵盖了意外和医疗。虽然对于小陈这样初入社会的大学生而言，这些是最基本的保障，但由于没有涵盖大病保障，可以说，目前的保障是不完善的。由于空气污染、饮食结构变化等原因，我国重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势，近年我国癌症发病率上升了69%，死亡率增长了29.4%。随之带来的就是巨额医药费的支出，恶性肿瘤治疗费用10万-30万元；心肌梗死早期发现治疗5万元；血管复通手术10万元；脑中风后遗症8万-10万元等。此外，友邦保险公布的2009年全年理赔数据显示，31-50岁是重大疾病赔付较集中的年龄段，在所有的重大疾病理赔案例中，恶性肿瘤是导致重大疾病赔付的最主要原因，占总理赔数量的77%。
由于小陈初入社会，收入低，抗风险能力较弱，他能有为自己购买保险的意识值得鼓励，但在拥有意外和医疗保险基本保障的情况下，如果适当购买一些涵盖重大疾病保障的保险，就可以使保障更加全面。由于小陈年纪轻，此时购买重大疾病类产品不但可以以较低的保费换取较长时间的保障，也可避免在罹患重大疾病情况下因高昂的治疗费用给家庭带来负担。
在小陈的建议下，友邦保险保险营销员根据他目前的收入状况、已有保险保障和实际保险需求，为他推荐了一款友邦保险最新推出的“友邦全佑一生‘五合一’疾病保险”，这款产品集重大疾病保障、疾病终末期阶段保险金、老年长期护理保险金、全残保险金及身故保险金于一体，投保年龄为18至55周岁，可以终身提供保障。
友邦营销员介绍说，此款产品可以满足小陈身故保障和重大疾病保障的需求，而且保费较一般的重大疾病保险要低一些，非常符合他的需求。营销员根据小陈的经济实力，为他选择保额18万的保险计划，缴费至59岁，可以选择按月缴费，每月只需缴纳324元，既不影响目前的生活，而且可以拥有足够的保障。以后小陈可以根据收入的增加和经济承受能力的提高选择加保、购买养老等保险，使自己的保险保障更加周全。
据介绍，“全佑一生”的最大特色即是长期护理保障。如被保险人在60周岁后因疾病或其他原因被认定为完全丧失自主生活能力，无法独立完成穿衣、如厕、洗澡等六项基本日常生活活动中的三项，且该状态持续180天以上，可以在被认定后按月领取等同于1/120保险金额的老年长期护理保险金，最多可连续领取120个月。
此外，疾病终末期阶段保障亦是此保险的亮点之一。有数据表明，人一生在健康方面的投入中，60%至80%是花在了临终前的一个月治疗上。一些慢性疾病尤其是癌症、中风等，除了早期的高额治疗费用，到了终末期的治疗费用更是令许多家庭苦不堪言，最终人财两空，然而，该产品的疾病终末期阶段保险金可以弥补在疾病治疗末期的高额费用。
不同的少儿险是为了解决不同的问题，现在市面上儿童保险品种繁多，平安保险公司的专家介绍，少儿险基本上可以分为3类：儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险。
当然，对于还未购买保险的父母，宜先从孩子的保障方面入手，因为孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多,加之重大疾病年轻化、低龄化的趋向，所以，保障类产品是首选产品。在保障齐全的基础上，对于经济基础比较好的家庭，可以考虑给孩子准备教育金。专家特别提醒，在准备教育金时，有3个重点需要注意：
子女年龄越早越好
开始规划的子女年龄(或准备积累的期间)愈早(长)，时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性是子女教育金的两大特色。面对高学费的挑战，时间会是最好的朋友，愈早开始，计划愈容易成功。
理财目标要确定
子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的学费，因此关键在于资产配置。资产配置得当，子女教育费用便可放心。教育金是一项确定的需求，因此建议用确定的方法来解决。
教育金准备要充足
现在的大学教育，不单是比孩子的“智力”，也比父母的“财力”。根据自己的情况，为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。其中特别需要注意的是，豁免保险费保险很重要，因为，父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效，父母的爱心才能延续。
平安保险公司的专家特别指出，如果在保险方面优先为孩子投保，忽略了家长本身，这是个误区。家长是家庭的经济支柱，只给孩子买保险，家长自己却不买，那么家长发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境，若无保费豁免的约定，会给孩子背上财务负担。因此，家长为孩子购买保险的时候应先检查一下自己是否已经拥有了充足的保障，毕竟父母才是孩子最好的“保护伞”。
儿童险并非买得多赔得多
现今，很多家长爱子心切，总以为保险当然是买得种类越多、保障越好。实际上，这个观念是错误的。太平人寿客户经理李青丰表示，有很多家长在多家保险公司给孩子同时买了七八种保险，但事实上，在真正出现险情时，并不是所有的保单都能获得理赔。一般保险公司都规定，获保金额不能几家公司同时累加，而医院提供的收费清单也只能归属一家保险公司。因此儿童险越多越好显然是不成立的。
李青丰表示，现在不少保险公司都推出过所谓的终身保险产品，基本项目包括教育险、医疗险、意外险等。但是越全面的险种，保费也越高，如果购买份额较少，就难免会出现理赔金额少的问题。特别是少儿险，不同的少儿险保障责任侧重各不相同，家长在为孩子选择保险时，首先应明确自己的需求，然后针对性地选择。
读者提问：重疾险成为近日人们关注的热点，购买时要注意些什么，为什么越早买越好呢？
专家解答：重大疾病险本质上不是“死亡险”，它的设计原理是保障被保险人身染重疾后需要的巨额治病费用。
通常而言，重大疾病险保障的应是经过治疗能延长生命而不至于短期就死亡的疾病。虽然医疗水平在不断提高，但重大疾病仍然经常发生，它不仅使患者备受精神和肉体的折磨，对患者及家属更意味着是一场经济灾难。购买一份重疾险，可在危急时刻为患者及其家庭提供最需要的经济支持。
由于保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高，所以市民应该尽早购买保险。一般来说，20-35周岁是购买重大疾病保险的最佳时期，保险公司不接受60岁以上的投保人。当然现也出台了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。
购买重疾险时，虽然短期险产品(如单年产品)的保费较便宜，但没有太大的意义，毕竟一投保就生病的几率很小。如果每年续保的话，总体投入就要比购买长期险多得多。重疾险的费率是随年龄而增加的，年纪越大需缴保费就越多，而长期险是按照当初签订保单时对应的费率每年均缴的，由此可见，购买长期险更合算。
从投保范围来看，并非保障范围越大越好，那种“大而全”的保险相对而言成本会比较高。投保人应结合自己的需求，决定购买怎样的保险。易发生也最易诊断的，购买这样的保险专家建议，目前投保重疾险最低的保额应在5万元以上，普通人投保额在10万-20万元之间较为适宜。
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