我前天去见一客户,年纪轻轻就要当妈妈了,我经过全面的分析，帮她量身定做了一套综合产品,并提出忠告；从公司的角度看，告诉她如果超过了承保期就不能办理了,因为她是孕妇,又是第一胎,出现危险几率是很大的（我是修过生理学和学过中医的，还是比较了解）,,要她赶紧办理,她满口答应,但要和先生商量一下,她就和先生商量了,先生不同意,说如果多一点钱就出多点货多赚一点钱,他说我说这些他都懂.那时我约我老总同去,我们"死说硬磨"都不肯办理.最后还把她先生吓跑了.我们也感到很无奈.这些事使我想起了一件事:
前一年,我姨夫不知道什么原因住进了医院,检查的结果是中期肝癌,要赶快动手术切除,但费用惊人,但没方法,要活命,到处凑钱,还好,家人亲戚家境还不错,总算解决了,但后期化疗的费用更吓倒全家人,这么大的一笔,家人亲戚只能黯然神伤,力不从心,只好回家.等待上天的安排.因为那里属于农村,不但没有保险概念,根本就没有营销员到那里.所以说,保险概念不但要普及,还要下乡啊!如果姨夫有机会买保险,那么,这笔生命之债是不是可以承担,家人亲戚朋友也减少许多负担和悬挂.
所以说,现在我们不但要普及保险感念,还要实际行动,别说我很年轻我不可能有疾病死亡的遭遇,但墓碑上总刻着"早逝英才"这样的字样,不知道大家看现实和看影视片时是否留意.保险的准备是对自己，家人的负责和爱心的体现,是社会人性化的体现,但很多客户关心的是保险公司赚了他（她）们的钱，而不是关心自己的健康和家人的关怀，更多的人拿到计划书时瞄的是当年的分红利益而不是自己不幸身患重疾保险公司帮他（她）们解决苦难的数目，很悲哀但也很无耐，谁叫我们国家是多灾多难的民族啊，大家看惯了，也习惯了，疾病和死亡已不足惧怕了．
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刚刚过去的父亲节中，父亲成为社会关注的话题。父亲们不仅承担着更多的社会责任，而且在很多家庭中，父亲是家庭的支柱，承担着更多的家庭责任。在当今工作压力和生活压力越来越大的现实中，为承担太多责任的父亲减压，成为子女对父亲最好的回报。而保险，无疑是为父亲减压的方式之一。
父亲应该买保险
随着居民保险意识的进步，越来越多的居民选择保险为家庭构筑保障。但是，也有很多市民会问：在一个家庭中究竟应该先为谁买保险，老人还是小孩？
理财专家指出，老人和孩子在家庭中属于弱势人群，确实面临较大的风险。但是在很多家庭，父亲是家庭支柱。来自工作和家庭的双重压力日益增加，也让父亲们的风险增大，意外和患各种疾病的风险不断上升。面对日益高企的医疗费用，如果家庭主要经济支柱发生了变故，则会给家庭带来巨大的影响。所以，首先为家庭主要经济支柱构筑全面保障，是一个家庭的当务之急。
怎样为父亲买保险？
作为家庭支柱的父亲们，又该怎样购买保险？理财专家建议，根据父亲们年龄的增长及家庭责任的变化购买合适的保险保障计划。
30岁父亲：此年龄的父亲事业正处于上升期，收入稳中有升，家庭也处于成长期，但生活开销随之增长，经济压力很大。
理财专家建议：因为家庭经济支柱一旦发生意外，将直接影响家庭的生活质量。年轻父亲可优先考虑寿险及重大疾病保险，确保家庭经济的稳定性。
40岁父亲：此年龄的父亲处于人生事业的高峰期，家庭也逐渐步入成熟期。此时，家庭经济条件相对宽松，可为退休生活做好规划，以期美满地度过晚年。
理财专家建议：养老年金是40岁父亲的首要选择。养老年金以被保险人生存为条件，定期给付保险金，可以防止生存年龄过长带来的养老负担。
50岁以上父亲：随着年龄逐渐增大，这个年龄的父亲发生意外的几率较大，患病的风险也加大。
理财专家建议：老年父亲以意外险和健康险为主。一般重大疾病险承保年龄限制在60岁以下，且年龄越大费率越高，如果本身患有心血管等疾病，保险公司可能拒保，建议此年龄的父亲适当选择一些住院、津贴类的健康保险。
另外，老人可拿一部分积蓄购买年金保险，可起到强制储蓄和增值的作用。
为父亲选择适合的保险产品
目前各家保险公司推出多款保险都可满足父亲的保险需求，不妨选择适合自己父亲的保险产品。
友邦保险：友邦保险推出一款健康养老综合保障计划，包含“友邦康安一生保险计划”、“友邦金福D款20年年金保险”、“友邦附加添益意外伤害及医疗保险计划”，再搭配“友邦附加守御天使重大疾病保险计划”。除了保障意外、重疾外，将年金领取的时间约定至50岁后的首个保单周年日，有助于父亲合理安排老年养老需求，同时更包含了最长至被保险人一百岁的医疗保障，可构筑完善的保障。（曾稳纯）
中意人寿：中意“年年安康”重大疾病保险的保险责任涵盖重大疾病、身故、全残、满期金、体检津贴、安康礼金、防癌保险金、护理辅助金等项目，提供全方位的保障。该保险每两年提供一笔体检津贴直到98岁，并提供高达30种重大疾病的保障，还包括额外提供非危及生命的专项癌症保障及自主生活能力丧失护理津贴；健康生存至70岁时，给基本保额50％的安康礼金，99岁时给基本保险50％的满期金；70周岁前在被保险人身患重疾或身故时给予家庭一次性的经济补偿，70周岁后给基本保额50％的身故保险金。此外，该计划还具备分红功能。（黄燕）
中英人寿：获2009年度“最具价值分红型保险”奖的中英人寿“优越人生两全保险（分红型）B款”的最大特点是：从投保后第二年末开始，每年可领取当年度保险金额的3％作为生存保险金，直到保险期满前一年；保险期满一次性返还保险金额的160％；满期保险金不仅可以一次性领取，也可多种固定年金方式领取，满足了中年客户在家庭理财规划方面的需求。
陈先生，３０岁，公司中层干部，年收入１０万元，有社保；
陈太太，２７岁，某公司行政人员，年收入４万元，无社保。
有独立住房，无供车、贷款。双方父母均已退休，有退休金，暂时无需赡养双方父母。
陈先生自己公司已经有了社保的福利，考虑到妻子没有任何保障，希望通过商业保险来解决妻子的保障与养老问题。
需求分析：
陈太太无社保，也没有任何商业保险，在人身保障方面非常薄弱。陈太太面临的最大风险是疾病、意外风险，因此应该首先考虑为夏太太购买意外医疗、疫病住院和重大疾病等健康类险种，然后再考虑养老等其他产品。
推荐计划：重大疾病险10万保险期间至99岁20年缴每年３５４０元女性疾病险10万保险期间至99岁20年缴每年５５０元意外伤害险10万保险期间1年1年缴每年15３元意外医疗补偿５千保险期间1年1年缴每年１０４元综合住院补偿3万保险期间1年1年缴每年710元
以上全套每年合计：５０５７元。（完全在预算范围内）
保障利益：若被保险人身故，给负身故金10万。若被保险人合同签发日起90天，首次确诊保障范围内的重大疾病（３２种）提前给负保险金10万。若被保险人发生以外事故身故、烧伤、残疾可获得最高保险金10万。烧伤或不同程度残疾按最高保金额（10万）10%-100%的赔付。防癌金额外给付２万.长期护理金额外给付２万.每年参与公司分红，８０岁养老金，按中等有：１０.７１１５万被保险人意外门诊一年内不限次数100%报销以５千元为限。疾病住院一年内可使用3万报销额。报销费率90%以上
市民刘先生问：我(32岁)与妻子(30岁)结婚两年，在虎年之初迎来了虎宝宝，我们开始考虑为孩子作一份保险。但看到市场上这么多名目的保险产品，也不知道哪个适合自己。想请理财师为我们出出主意。
刘先生的家庭收入比较稳定，夫妻双方有良好的社会保障待遇。很多家庭在给孩子做保障时都是尽心尽力，只要能保的就都保了。但实际上，从科学寿险规划的角度来看，一方面考虑到刘先生为女儿投入保障的需要；另一方面刘先生和爱人自身首先需要有一定的保障，这样，才能够保证孩子的健康成长与教育不受任何影响。
理财建议
刘先生有了较好的社会医疗和养老保险，那么最重要的就是补充社保的不足。由于刘先生家庭未来20年主要的经济支出就是房贷30万，孩子的教育金约30万元，合计60万元。那么在未来20年，刘先生至少应该有50万元(减已备有存款和股票10万元)左右的资金保障。一般情况下，每年投入约2000元就会有50万的定期寿险和20万元的意外险，合计70万元的人身保障。假若风险袭来，那么，刘先生的爱人和孩子将会有一个良好的经济保障，保证孩子完成学业，房子不被收回，生活能够延续。女主人可适当关注健康险
因为女主人同样承担家庭的经济责任，那么，每年投入2500元左右，可以拥有终身医疗险10万元的保额，作为社会医疗保险的补充，同时，也可适当补充些寿险和意外险，给家人一份良好保障。
孩子健康险与分红险相结合
健康无论对大人还是孩子都是第一重要的，首先，可以关注一下学龄前儿童医疗保险，每年的费用在40元，主要解决住院报销的医疗问题；其次，可以补充商业保险公司的少儿重疾和少儿意外保险，费用几十元至几百元不等；最后，刘先生可以为女儿投保一份终身的分红险，例如连续交费5年(每年1万元左右)，终身返款的分红险，这样，返回的款项，可以作为孩子的生活、教育、养老补贴金。同时，这份保单又陪伴孩子一生。
以上三个人的总保费年支出在1.5万元左右,占家庭年收入的20%以内，5年后，孩子的分红险缴费结束，每年1万元可以作为孩子的教育基金。
现在每月余下的款项，刘先生可以每月做600-800元的基金定投，那么，以每年复利计算，在18年后也将是一笔非常可观的收入，作为孩子大学教育金的专款专用。随着时间的改变，家庭的收入和支出也会相应的发生变化，财务规划也要随时调整。
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