"稻草"，是生还的希望，恰如生命不能缺血。
很早以前看过一个保险公司的广告，很精彩的两句话，"此时风平浪静，彼时保险救生"--平静的湖面上，一只救生圈静静漂浮。很多年过去后，始终忘不掉这个广告。总觉得这是一个为人生设计的广告，湖面恰似人生，而救生圈亦如"稻草"。
人，常常在倒霉的时候，期望遇上一根救命的稻草。其实，一根稻草谈何救命，不过是安慰而已。但假如你有落水的经历，这根"稻草"就大不一样--生的希望，生的勇气，生的智慧，生的渴求就全来了。
有一年我跟朋友去度假，夜幕降临时才去游泳，面对星星月亮，毫不顾及大海的咆哮，结果一个浪头把我们全部吞没。第一个念头是"完了"，第二个念头是"挣扎"，因为垂死，四肢大乱，胡抓乱抓中，突然触到一块石头--呀，"有救了！"，这是第一反应，因为摸到石头说明离岸不远。果然大脑瞬间镇定，人竟爬着游回到岸上。后来想想，真得感谢那块石头--在我看来，它就是救命的"一棵稻草"呵。
人生不能没有"稻草"，因为生命不能缺血。活着时，必须把这件事情想明白，办妥当。
汽车撞了--去找保险；工厂烧了--去找保险；人生病了--找医生不错，也还是要去找保险的；出了意外--找谁都不如找保险公司了。这就好比遭遇小偷，第一时间肯定想找警察一样。
保险，可能就是现代人生需要必备的一棵稻草。那句"不怕一万，就怕万一"说的好，但大多数人追求起"一万"就忘了"万一"。人生平安时，谁还多想忧患？吃饱了饭，谁还去想饿肚子的滋味？可那位获得了145万元保险赔偿的先生，让人充满敬意--因为他想了那个"万一"--在生命需要承担昂贵的代价时，他没有给家庭雪上加霜，而是凭"一棵稻草"，为自己和亲人留足救治的希望。
意外是无法预见的：被砸，被刮，被撞，……一不留神就步入险滩。人生需要思考的东西很多，记着加一样，就是"预见风险"。趁自己还行，早早留心"稻草"，别让生命需要输血时，遭遇尴尬。
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保单背后的故事：
2011年12月，一名北京女孩因急性胃溃疡导致失血性休克而去世，年仅23岁。其生前曾在微博上自称长期加班熬夜每晚九点后进餐，被确诊为急性胃炎后第二天便去世。此事一经爆料，便引发了大众对于职业女性健康问题的强烈关注。而此前不久在中国科协举办的一次会议上，相关健康专家透露，现阶段城市白领亚健康比例达到76%，处于过疲劳状态的接近六成。
对于在生活中扮演着多重角色的现代职业女性而言，如何能够远离意外以及各种高发疾病的困扰，求得一份安全与保障？许多人会不约而同地想到利用保险替未可预知的风险买单。然而保险产品种类繁多，哪些险种才能够为女性提供最为必要的保障呢？2012年三八国际劳动妇女节到来前夕，本报记者对处于不同年龄阶段、不同职业群体的三名职业女性进行了访谈（文中均为化名）。透过下面所要讲述的与三张“保单”有关的故事，你会发现所谓的人生保险规划并不是一件很复杂的事。纵使意外发生，也因为有了足够的赔款支持，而使女主人公能够勇敢地与不幸抗争，让自己的人生变得更加独立、更加自由、更有安全感。
意外险保单成了她的救命“稻草”
访谈人物：李响，25岁，办公室行政人员，月收入5000元。
李响的老家在四川农村，两年前大学毕业后只身来到深圳。平日，她要经常出差，并要不定期组织公司员工开展户外运动。考虑到工作中的潜在风险，李响在2010年3月投保了太平人寿的一款综合意外险，保额10万元。2010年4月，李响再次投保太平人寿“福禄双至”附加重疾险，保额为15万元。
2011年3月，李响组织公司员工游玩爬山时，不小心从山坡上摔下来，导致脑部严重受伤。随后在医院连续住院治疗了5个多月，花费近20万元。更加不幸的是，李响出院后生活无法自理，伤残鉴定结果显示为一级伤残，基本生活都由其父母进行扶助。2011年11月，小李的家人向太平人寿递交了理赔申请，最终获得25万元赔付款。
点评
如果经常出差或参加户外活动，购买意外险则十分必要。提前做好防范，在意外发生时才不会给家庭带来沉重的经济负担。李响住院期间的治疗费用共计20万元，不但花光了自己多年的积蓄7万元，还让本不富裕的家庭负债累累。万幸的是，保险公司赔付的25万元让她还清治病借款后还有些结余。
女性购“重疾险”要有针对性
访谈人物：刘可，32岁，市场部项目经理，月收入9000元。
30岁一过，许多人觉得自己开始出现亚健康的表现，有些人甚至开始害怕体检。重大疾病发病年龄越来越低，这个事实摆在所有人的面前。
可对今年刚刚过完32岁生日的刘可而言，这个事实来得太早了些。尽管公司每年会安排员工进行一次全面的体检，可病魔还是出其不意找上门来。刘可在去年公司的例行体检中，被诊断为乳腺癌。她知道，自己所患的疾病与高强度、快节奏的工作状态不无关系。进入公司三年，刘可几乎每天都是最后一个离开办公室，而公司每次年会表彰优秀员工也总是少不了她的名字。
生病前刘可与老公的家庭月收入接近20000元，条件比上不足比下有余。但从住院治疗那一天起，生活状况很快发生了变化，在高额治疗费用的拖累下，日子从精打细算开始变得捉襟见肘。唯一值得庆幸的是，2007年刘可生日当天，老公曾以她为被保险人在中意人寿购买过两份保险，个人意外伤害保险附加意外医药补偿医疗保险和乐温馨综合住院补偿医疗保险，以及中意年年安康两全保险（分红险）附加年年安康女性疾病保险。2011年6月，刘可获得了中意人寿赔付的医疗费用、重大疾病保险金31万余元以及保单红利、利息等保险金。
点评
由于客观的生理情况，女性患病的种类比男性要高。其中，乳腺癌便是我国女性癌症发病率最高的恶性肿瘤之一。因此，购买相应的保险，是让女性获得关爱的保障措施之一。如果被保险人家族病史中有乳腺癌、宫颈癌等疾病，可有针对性地投保特定癌症保障高的险种。
30年后谁来养你？
访谈人物：小林，36岁，顾问公司策划总监，月收入15000元。
“我现在年轻，平时努力工作、攒钱，退休养老看起来还是遥遥无期的事情。可是面对通货膨胀、物价上涨的压力，仅靠银行存钱是不够的。现在养育小孩的花费越来越高，未来还要负担四个老人的生活开销，到时候谁又来养我？”
小林早在10年前便未雨绸缪为自己投保了一份养老保险。当时，小林每月收入6千元。“薪水在逐年上升，我也越来越习惯高质量的生活方式，购买保险时考虑的是不能让将来退休后的生活水准一落千丈。”用小林的话来说，买保险买的就是安全感，在已有社保的基础上再做个养老金的补充。
小林当年购买的是平安人寿的一款养老年金保险，集合寿险和养老险为一体，附加终身重疾险和意外险，保额为10万元，每年交费8000元左右，交费期限34年。小林说，等她到了60岁，便可以领取保险金。前三年每个月可以领取2000元，以后每三年递增，到88岁还可以一次性领取10万元。
点评
有统计数据显示，做同样的工作，女性领取的薪酬要比男性少20%至30%，因而攒的钱也少。但女性平均寿命比男性长，需要消费支出的时间也比男性长。因此，女性在养老问题上不应过于依赖另一半，规划养老问题是对自己和儿女负责的体现。保险专家建议，养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越多。
1；意外保险：根据国家交通部的统计，我国平均每天就有356人在车祸中高残或丧生，所以一份意外保险是对自己和家庭责任的体现。
2：健康保险；健康保险是以被保险人在保险期间内因疾病不能从事正常工作，或因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的保险。一份健康保险将是为自己和家人筑起的一道防护网。同时有效的解决了社保医疗额度不足的问题，是社会医疗保险的有力补充和重要支持。
3；养老保险：日益增高的物价，政府逐渐无法承受的居民养老、都是人们所热切关注的问题。一份养老保险将完全改变社会养老保而不包的尴尬局面，全方位的保障将使人们日后的老年生活仍像现在一样幸福安康。
4；理财分红保险：理财分红保险是新时期新形势下的储蓄保险，集储蓄、理财、保障于一身，通过保险公司的有效盈利获得丰厚收益的同时还兼顾了高额的人身保障。
5；家庭财产保险：家财险主要包括家庭财产和车辆保险，一份财产保险将有效的将自己的财产危害降至最低，为自己的财产按一道坚实的防护门。慢慢人生路，保险伴你行。
有机构做过一个测试：人的一生患重大疾病的机率达70%多，加上重大疾病的医疗费用昂贵。目前，我国的重大疾病保险大多采用一经确诊就给付重大疾病保险金的规定，如果买了重大疾病的话，是可以通过那个重大疾病保险金获得部分医疗费的。而且重大疾病保险一般都是长期性的，它一般是针对人一生中患重大疾病的情况，所以说重大疾病是我们一生必不可少的保险产品。当然重大疾病的购买是最好的时期是20岁到3.0岁这个年龄段的周边，如果超过45岁以后购买重大疾病险的话，或多或少会觉得保险规划过晚。
意外险可以随身拥有
我们常说：“意外无处不在”，谁都明白意外险的作用。意外险也是我们生活必不可少的，现在市场上的意外险保险范围还是很广的，保障程度也是很高的，而且一般交费也不多，几十元到一百元保障是一年一份的意外险是可以买到的。而且意外一般情况下是可以买多份的，受年龄限制比较少，每个家庭都可以买得起的保险产品。
幼年时期：如果家庭条件允许的话，可以为孩子储备教育金、婚嫁金和养老金
这个时期主要是一些意外事故，小孩子爱玩，容易引发一些意外事故。小孩子在学校里上学，学校会给学生买学平险，就是学生平安保险，这个险种的保障很高，交费也低，适合广大小朋友们。
如果家庭条件允许的话，可以为孩子储备教育金、婚嫁金和养老金，适合这方面的保险产品主要是万能险、分红险。万能险可以是趸缴也可以期缴，万能险缴费灵活，领取也灵活，而且万能险保持资金不动的时间越长其收益也将越明显。随着小孩子的成长，万能险的灵活性更加适合小孩子的需求。
青年时期：以保险保障为主，如果经济条件允许可以储备养老金
这个时期个人经济条件并不是很好，大多刚刚走出学校，刚刚成家，有小孩，也会有老人，这个时候要以保障为主。可以选择一些住院医疗费用、住院津贴这种的纯保障型保险产品。
这个时期如果经济条件允许，可以购买一些长期性的分红险、万能险来作为自己将来的养老储备。这个时期保险产品选择几乎没有什么限制，由于买保险比较早，对个人来说也是一件好事，无论是从保险的保障，还是从保险的整体投资收益来看，这个时期是最佳时期。
中年时期：以保障、养老储备为主
这个时期经济条件相对会好一点，保障还是主要的，但养老会要考虑更多。特别是在过了45岁以后，许多的保险产品都有限制，这个时候保障和养老是一个重点。随着年龄的增加，养老问题是益暴露出来。这个时候除了考虑医疗保险产品还得考虑一些养老保险产品，如分红险、万能险，这个时候如果作为养老的话，可能分红险和趸缴型万能险会比较适合了，而那种期缴型的万能险有一部分死亡保障很高的，这个时候如果买了那种保障很高的期缴型万能险的话，面临的是保险公司扣更高的风险保障成本，说白了这个时候保险公司会扣一个高一些的死亡成本，因为这个时候，随着年龄的增加，死亡成本会渐渐增加。
老年时期：以储蓄为主会好点
这个时期买保险的话，老年人发病和死亡的机率会一年一年地增加，意味着保险公司会向客户收取更高的死亡成本，而且这个时候买保险已没有更大的意义了。储蓄这一普遍资金管理方法将更加灵活，或者是和储蓄差不多的理财产品，如一些短期的债券，灵活也较好、风险较低的理财产这个时期都可以考虑。在保证本金不受损失的情况，还略有收益，而且可备不时之需。
人身保险商品比较复杂，人们对此也比较陌生，所以有必要掌握一些基本的原则，以供投保参考之用。
1.量入为出
有的20岁左右的年轻人，或50岁以上的中老年人为自己投保了份数比较多的保险，其年缴保费常常在几千元甚至万元以上。而生活经验告诉我们，一个人的经济收入受到很多因素的影响。很难维持一成不变的水平。20多岁的年轻人收入不稳定，一旦将来经济收入状况变差，就很难继续缴纳高额的保险费，到时如果退保就会造成损失，不退保又实在难以维持，处于两难的尴尬境地。而老年人一般工作相对稳定，经济收入趋于平衡，能够维持在一定的水平，但由于身体或其它方面的原因，可能导致平时开支出现剧增，如果投保了缴费比较高的保险，则到时可能缴不起保险费，这在现实中已不乏其例。作为一个理智的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。
2.确定保险需要
购买适合自己或家人的人身保险，投保人有三个因素要考虑：一是适应性。自己或家人买人身险要根据需要保障的范围来考虑。例如，没有医疗保障的从业人员，买一份“重大疾病保险”，那么因重大疾病住院而使用的费用就由保险公司赔付，适应性就很明确。二是经济支付能力。买寿险是一种长期性的投资，每年需要缴存一定的保费，每年的保费开支必须取决于自己的收入能力，一般是取家庭年储蓄或结余的10％─20％较为合适。三是选择性。个人或家人都不可能投保保险公司开办的所有险种，只能根据家庭的经济能力和适应性选择一些险种。在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”，都有一定的年纪，其生活的风险比小孩子肯定要高一些。当然在有支付能力的前提下，家中每人各取所需而投保就更完美了。
3.重视高额损失
从现实来看，损失的严重性是衡量风险程度非常重要的一个指标。一般来讲，较小的损失可以不必要保险，而严重程度的损失是适合于保险的。人们除了购买保险来对付它，没有别的更好的办法。对于高额损失就需要投保高保险金额。高保险金额可以使投保人得到最充分的保障，当然，其保险费自然会较高，但可以用提高免赔额的办法，降低保险费率，从而抵消高保额所高出的保费。在购买保险前，作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大，就越应当购买这种保险。
4.利用免赔额
如果有些损失消费者可以承担，就不必购买保险，可以通过自留来解决。当这个可能的损失是自己所不能承担的时候，可以将自己能够承受的部分以免赔的方式进行自留。免赔要求被保险人在保险人做出赔偿之前承担部分损失，其目的在于降低保险人的成本，从而使得低保费成为可能。对被保险人来说，由自己来承担一些小额的、经常性的损失而不购买保险是更经济的，自留能力越强，免赔额就可以越高，因为买保险的主要目的是为了预防那些重大的、自己无法承受的损失。免赔额过低，固然可以使各种小的损失都能够得到赔偿，但在遇到重大损失时，却会得不到足够的赔偿，这是得不偿失的。
5.合理搭配险种
投保人身保险可以在保险项目上搞个组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出旅行，那么就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样一来可以节省保费，二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。这就是说，如果您准备购买多项保险，那么您应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。得到较大的费率优惠。
无论你对于保险代理人有多烦，也无论你现在多么地能赚钱，生活中总会有一些你对付不了或者无法面对的“意外”发生，未雨绸缪永远是正确的理念。理财专家告诉我们：人一生中有5张保单千万不能等，应该尽快拥有。
第1张保单：航意险
期待2008年上市的新产品
航意险是航空旅客人身意外伤害保险的简称。它的保险责任是：被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，即在保险期限内，因遭受意外伤害导致身故或残疾，自伤害发生日起180日内，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的比例给付残疾保险金。
航意险的保险期限，是从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始，到飞抵目的港走出舱门为止。不论年龄，每份保单的保险费为20元。保险金额包括：身故及残疾赔偿20万元、意外医药费赔偿最高2万元(根据实际发生的医药费赔偿)。
国内和国际航班的乘客均可购买，赔付标准是一样的。一份起卖，同一名乘客最多可买10份。
替代产品费用更低
与传统的航意险相比，这两年新出现的替代产品显然更有吸引力。他们的保障范围涵盖所有交通工具，乘坐飞机只是其中之一；有的保障范围更广，是一种综合的人身意外险，意外引发的医疗费用，也可由保险公司承担。
以一款名为“世纪行”的产品为例，就专保所有的交通意外。100元1年，其中航空意外身故50万元、乘坐火车轮船20万元，乘坐汽车则为10万元。比原先简单的20元一次保40万元，要划算得多。
还有众多保险公司推出的意外伤害综合保险卡，100元1年，个人可能发生的所有意外，如交通意外、烫伤烧伤等都在保障范围内，意外死亡赔付6万元，另有5000元的意外医疗。这些产品保障更全、费用也更低，无疑将进一步抢夺传统航意险市场。
老航意险不适合“空中飞人”
对于如何选择航意险，主要还是看每个人的具体需求。比如人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的保障范围不一样，价格也就有差别。
如果经常坐飞机火车出差在外，那最好购买高保障的一年期指定交通工具保险，虽然保障范围相对较窄，但保额非常高，方便又划算。如果是一般的上班族，最好购买意外伤害综合保险，因为意外医疗并不在医保范围内，而保险公司恰恰可以对此做出补偿。
购买、索赔均十分简便
以北京为例，有差不多300多家出售机票地点，都可以买到航意险保单。如果旅客在没能及时购买航意险，还可以到机场售票窗口购买。所有航意险保单情况和资金情况，全部输入电脑数据库管理。每一张保单的出库、发售、结算和被保险人的情况，以及每张保单现在处于销售渠道的哪个环节等资料，均可在两分钟之内查清。
一旦出险，幸存者可直接向保险公司索赔。而遇难者家属则可向航空公司或者保险公司查询。在确认遇难者购买了某家保险公司的航意险后可向该保险公司索赔。具体来说，投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道事故发生之日起5日内通知保险公司，因不可抗力导致的延迟除外。有效索赔期限，自被保险人或受益人知道或应当知道事故发生之日起，两年为限。
20元“航意险”即将退市
保监会下发的《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》，已经于2007年12月1日起正式实施。“通知”规定，废止现行的航空意外保险行业指导性条款，将航空意外保险产品开发权和定价权交给保险公司。
这意味着：航意险“每份保费20元，保额40万元”的统一规定，已从2007年12月1日起废止。今后保险公司在航空意外保险的开发上将“百花齐放”，投保人将有更多选择，有望以更低的价格买到更高保障的航空意外保险产品。
但目前各保险公司代销的航意险每张面值仍然为20元，而且各保险公司的航意险保单存量仍很大。为了降低成本，各保险公司的航意险保单都是大批量印刷，采用固定款式、条款和面值，出单时只需打印投保人名字、航班号及出单日期。预计这部分保单还需要一段时间进行“消化”，保险公司暂时不会对航意险面值进行调整。
目前，各保险公司已经开始陆续推出很多保险期限为一周、一月、一年不等的交通意外保险，成为航意险的
单身期（参加工作到结婚前：2～5年）
理财重点：该时期要为未来家庭积累资金，理财重点是要努力工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
投资建议：可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。
理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房
家庭形成期（结婚到孩子出生前：1～5年）
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。
理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金
理财是我们人生规划的重要环节。我们要学会理财，这样才可以在以后的生活中更加的如鱼得水，更加的受益匪浅。有人说保险理财是我们人生规划的里程碑，买保险，正确买保险才是我们人生路上最好的方式。买什么样的保险，花多钱买保险，花多少钱才适合自己现在的经济情况才是我们规划中重要形式。所以我们要学会保险理财！这样才可以让我们在以后中更加的幸福。
需要什么样的保险，投多少保额，心中有数。用目前已知的、有限的金钱，控制未来无限、不可承受的风险，这就是保险存在的价值。只有给自己和家人建立更多的保障，才能规划完美的人生旅途。该书总结的保险理财经验、技巧，对投保人是较好的借鉴。
对于适龄但未婚的单身女性而言，在照顾好自己日常生活的同时，也应该适当为自己添加一些保险产品，以保障生活无虞。信诚人寿北京分公司助理营销渠道主管赵楠建议，在购买保险时一定要保持清醒的头脑，理性分析，注意细节，找到最适合自己的保险。对单身女性而言，购买保险时应首先考虑保障型产品。
20-30岁的年轻未婚女性，身体状况相对较好，是投保的最佳年龄。如果尚未买过保险，在投保时应先考虑带有医疗、意外、身故保障等比较简单的寿险类产品，重在对个人的保障，其次才是理财投资。由于年纪轻，保障类产品相对都比较便宜，不会带来太大的经济负担，却能未雨绸缪，为自己规划整个人生的长远保障。
购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好。其保险费用的支出一般为年收入的10%—20%，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
针对具体的购买原则，要遵循最普通的保障顺序，即意外-重疾-养老-理财分红，所以建议在社保的基础上，先给自己补充意外险和重疾险，这两项基础的保障保费相对来说也比较便宜。对于每个人，应该考虑医疗健康方面的保险。随着人的年龄增大，身体抵抗力逐年下降，抵制相关风险的能力就相对较弱。所以，首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品。
什么阶段开始规划养老问题比较合适呢？养老储备应当尽早规划，越早投入，收益越高。数字可以说明，比如30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，供选方案有2个，一是从现在就开始，每年投资6000元，投资期限为10年；二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5% 进行计算，可以发现，到其65 岁时，积累资金分别是 26.8万元和16.4万元，差额有10万元之多。
可见，想要储备足够的养老资金，最好还是能够及早开始准备，最迟不要超过45岁，否则很可能就有些迟了，不能充分利用时间的积累优势。
全球人寿(AEGON) 近期进行了“ARRI退休储备”调研，访问了来自欧洲八个国家和美国的9000名人士(中国区单列进行)，以预览下一代退休人员对于退休生活的预期以及他们的准备情况。
由于全球社会平均寿命的持续增长，各地政府和雇主不得不持续提高它们的养老金储备，经常出现不堪重负的现象。从这次调研中，可以发现一些与传统观念相左的趋势：人们可以坦然地收下一块金表，把它当作是一份退休储备；人们还在刻意地避免“退休悬崖”，当他面临退休时，他会通过继续从事一些有偿工作来缓慢进入退休状态。
调研还发现，现如今，大部分的上班族都支持政府养老金改革，从而确保自己未来的退休福利，即使这意味着更高的税收。与此同时，更多的退休人员开始通过自主经营或兼职来达到收支平衡。尽管现在人们拥有自主经济能力的年龄已经提高，但大部分的受访者仍然不支持政府因为人们寿命延长而延迟退休，他们更倾向于对现有退休模式和计划进行正向改变。
“在一个完整的退休财务规划中，商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，具有无法替代的优势。首先，长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。其次，通过复利滚存计算收益的养老保险产品，储备时间越久，效果越佳，‘复利的魔力’能得到明显的体现。第三，养老保险产品操作简单，无需打理，同时能做到专款专用，避免资金使用的不确定性。
此外，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分缓解长寿带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。保险保障作为退休财务规划中‘防守策略’的执行者，建议大家利用保险合理规划家庭财务，提供家庭未来退休生活所需的财务准备，并为家人构筑一道保障后防线，以协助应对潜在的财务风险。”
目前，市场上商业养老保险种类繁多，专家建议选择有分红功能的产品为佳，除了固定收益以外，投保者还能享受分红收益，抵消一定的通胀侵蚀。比如，海康人寿近期热销的“乐无忧”年金保险（分红型），就是一款典型的年金保险产品(分红型)。它既能帮助客户有效地储备养老金，而且，自保单生效后自首个保单周年日开始，每年都有一定的生存给付。同时还提供保单借款服务，在不影响养老金储备的前提下，为投保者解决燃眉之急。
本人刚从国外回来，了解到国内很多人对保险不是很清楚，而且存在着极大的抵触情绪，甚至大多数人根本就没有商业保险，而是信谣传谣，很遗憾！
首先，商业保险是一种基于人寿保险、意外保险、健康保险和理财保险等险种的，用来保障未来人们生活突发需求的保险行为。
其次，很多人认为有了社保就万事大吉了，其实不是。社保规定很多，而且都有上限，对于现代社会的医疗费用来说，几乎等于杯水车薪。
再次，很多人感觉保险理财虚无缥缈，不如存如银行塌实。
那么，我在此简单介绍一下商业保险较之于银行存款和风险投资的好处：
1、银行存款不负责理赔，无论是疾病、伤残或是死亡，您出现哪一个，银行还是给你原先的存款额；保险则不是。比如说，10万元的保险一般可保至少40万以上的额度，也就是说，出现以上任何一种情况，您都可以得到超过10万元的赔偿（死亡的话可以拿到至少100万）。换句话说，假如您是家庭的经济支柱，在出现意外的时候，保险不仅保障得是您本人的利益，而是您全家的利益。例如：30岁男子有房贷、车贷，若忽然生病、意外甚至死亡，没有保险就会四处举债，同时自身的收进水平会受很大影响，给家庭带来严重的负担；假如您有保险，那事情则完全不同，至少您没有成为家庭的累赘，无论死活都有尊严！
2、银行存款计算利息是单息制，保险的利息是复利，俗称利滚利。例如，100元的存款，银行3.5%的利息，存5年，您得到的利息总数是100元*3.5%*5年；保险则不同，第一年的利息直接滚进第二年的本金里，累计叠加。
3、银行的利息一般情况下是3.5%，刨往利息税大概在2.88%左右，保险的利息远高于此，况且保险比股票等行业更加有保障，稳健盈利外加意外和医疗保障。
4、银行和风险投资不会负责通货膨胀，保险会负责。不如说，现在的100元可能到10年后就不值100元或者值200元，那么保险公司都会负责将价值计算在内。
5、保险还可以贷款，假如您已经成保，那么您的保单可以作为抵押。这样一来，您既可得到保险保障，又可以把钱挪用出来。银行存款和风险投资是不具备这些功能的。
6、保险可以合理避税。银行存款和风险投资都不可避免税务问题，保险可以。比如说，您进了一份人寿保险，20万的保费，死亡可以领取100万的保额。当您死亡时，受益人可全部得到100万元，而无须交税。很多西方国家的国民给自己的小孩留下遗产时，往往喜欢用保险的方式。
7、最后，保险还有很多我们平时瞧不到的好处，我们国人总是习惯真正出了事情才想起保险的重要性，可是谁又能保证自己一辈子不出事情呢？
西方国家的小姑娘家长们在自己女儿出嫁时，总要问男方一个问题：“你有保险吗？”言外之意是：
1、有保险的人是健康的人（因为保险公司不保那些已经出事的人）；
2、有保险的人是终身有保障的人。
谨以此文告诫那些没有保险而又整天说保险坏话的人们。风险是不知不觉，早投保才是最醒觉。没有人计划要失败，经常失败没有计划。我们无法预兆未来但我们可以防范风险。
安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险、规划财务需求，因此成为一种理财的方式。
第一张意外险保单
20岁-30岁，我们还在创业或打拼，为人生积累财富。尽管我们没有家庭所累，但是风险无处不在，交通事故每天在城市的大街小巷上演。意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报答。
意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院手术补偿来实现。
第二张大病医疗保单
30岁，我们已经开始害怕体检。一大半的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。在感冒一次也能支出1千元的今天，我们的社会医疗保险给付让人没安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的钱一瞬间灰飞烟灭。
大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱用于购买大病医疗险，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也有利息回报。
第三张养老保险单
规划自己的养老问题，是对自己和儿女负责的体现。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
第四张保障财富的人寿保单
我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险也是必不可少的。
第五、六张子女的教育及意外保单
从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金已经是当务之急。义务教育的费用越来越贵，从小学读到大学要以20万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类的开支也是一笔不小的开支。
给孩子买一份万能寿险，存取灵活，而且还有较强的增值功能，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动、更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险保障程度高，可以为出险的孩子提供医疗帮助。还要附加意外医疗险和附加住院医疗险。
第七张避税保单
50岁以后，有了房子和车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题，在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。
随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细的思考。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金收益人，无须缴纳个人所得税，也不能用作抵偿被保险人非的债务。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。
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