【编者按】陆先生是一名企业高管，为自己与家人都购买了充足的保险产品，为缓解交费压力，交费期间都选择了比较长的时间。今年三月，陆先生因中风导致瘫痪，失去了工作能力。M.Bx010.coM
虽然重疾险为陆先生解决了医疗费用问题，但家里的经济一下子捉襟见肘了，更无力继续缴纳每年2万多元的续期保费。正在此时，陆先生的保险经纪人提出，陆先生为家人购买的保险都附加了“保费豁免险”，陆先生因病瘫痪属于豁免范围。因此，陆先生在申请豁免保险费后就无需再缴付各保单的续期保费，所有的保单仍继续有效。 案例分析 保费豁免，是指在投保人发生保险合同规定的保险事故并达到特定状态时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。保费豁免是相当于针对保单的保险，是保单功能人性化的具体体现之一。 陆先生购买的保费豁免险规定，要是投保人在交费期间内发生全残，豁免投保人全残日及持续期间的各期主附合同应交保费。陆先生因中风导致瘫痪，属于保单中规定的全残，所以可申请免交所豁免保险单以后各期的保险费，而不影响各保单的效力。在陆先生遭遇不幸后，正是由于投保了保费豁免险，家庭仍具有充分的风险保障，不会因无力缴纳保费而变得雪上加霜。 推荐建议 保费豁免最早是作为少儿教育金的附加功能出现的，当作为投保人的家长遭遇不幸时，经济收入受损家庭的孩子仍可继续获得保险的保障。近年来，保费豁免功能也开始频频出现于养老险、终身险、两全险等险种。面对各种不同的保费豁免产品，我们应该怎样选择呢？ 第一，保费豁免功能主要以两种形式出现，一种是作为主险保单的附加功能，另一种作为单独的附加险进行销售。前一种保费已涵盖在主险费率里，不需要单独交费；但后一种作为附加险是需要单独投保、另外交费的。因此在投保时需要注意豁免险的具体形态，以免疏忽忘记了投保豁免险。 第二，保费豁免险覆盖的保险责任也不尽相同，当前市面上豁免产品的保障风险主要有身故、全残、重疾、失能等，一个产品里一般只包含1-2个风险责任。若投保了只具有身故责任的豁免产品，则发生全残、失能等情况后也不会得到保费豁免。客户应根据自己的风险点选择具有适当责任的产品。 第三，豁免险保障的是保单投保人的利益，而对应的主险保障的是被保险人的利益。所以，一些豁免产品规定只有当投保人与被保险人不是同一个人的时候才允许投保，这种情况需要在投保时特别注意。扩展阅读
保险产品可以保障被保险人的利益，但如果投保人也就是缴费人遭遇不幸无法再继续缴费，如何能让保险的功能继续有效呢？
其实在保险产品中，往往还有被投保人忽视的功能可以帮助投保人，让被保险人的利益得以保全，这项功能就是“保费豁免”。
“保费豁免”不应忽视
“之前为家人购买了一份保险，保险代理人建议我再附加保费豁免条款，这个是否有必要？”日前，李女士这样询问。
对此，合众人寿辽宁分公司运营服务部主任程怡华表示，附加保费豁免条款，无论对于客户为少儿投保还是为老人投保都十分有必要，客户不应忽视，保费豁免其实相当于给保单再加一份保险，其条款规定在某些特定情况下，如果投保人完全丧失续保能力，投保人可以不用再缴纳后续保费，而保险合同仍然有效。
不仅如此，虽然豁免险的保障作用明显，但客户对于此项功能的了解程度并不是很高，一家寿险公司负责人告诉记者：“客户对于‘保费豁免’功能的认识并没有普及，加之宣传力度不够，造成豁免附加险的销售情况不是很理想。”
豁免“成本”不算太高
目前保费豁免通常以两种形式出现：一是作为单独的附加险，可以附加在主险之上；二是直接在保险合同中以条款形式出现。
实际上，不管豁免以哪种形式出现，投保人都要为这一额外保障支付保费，但保费豁免的成本普遍很低，一般不足整体保费的10%。
对此，程怡华表示，“保费豁免”的保障利益就是免缴保费，所以豁免要附加在保费比较多、将来能返还的产品后面才最有利，其最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。
此外，值得客户注意的是，保费豁免通常不是终身，一般根据主险的缴费期间而定，通常主险缴费期间结束，保费豁免也便结束。
豁免多数只针对投保人
目前市场上保险产品的豁免多数只是针对投保人，也就是缴费的那个人，一般出现在子女为父母购买保险或家长为子女投保的情况中。
程怡华解释说，目前沈阳市场的保险产品对于被保险人豁免的保险几乎没有，因为如果客户自己给自己购买保险，也就是自己是投保人也是被保险人，投保人出现意外情况，保险理赔出现，“豁免”完全没有意义。
此外，中国人寿辽宁分公司刘经理表示，客户在为保险产品添加豁免功能时，应该了解到保险公司是要对“豁免”进行风险控制，也就是说对于投保人的年龄以及从事工作的风险程度均会考虑在内，客户在购买时应具体咨询保险专业人士，客户还应该注意不能因为保险产品附带的豁免功能，从而在选购保险时本末倒置，选择保险的关键还是要符合被保险人的全面保障需求。
失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失能而带来的经济困难。
具体来说，保费豁免目前主要有三种形式：第一种是作为单独的附加险出现，如太保少儿定期附加豁免保费险，可以附加在多种主附险之上；第二种是作为附加险与特定主险相捆绑，例如太平人寿的真爱附加豁免保费险等；另一种就是直接在保险合同中以条款形式出现，如太保岁岁登高保险。
什么样的保险应附加保费豁免功能呢？保险专家指出，豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后面才最有利，其最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。
在绝大多数保险公司的豁免责任中，豁免对象都是针对投保人的。投保少儿险，不用说豁免当然是买给大人。而在成人投保中，您可以自己同时是投保人和被保险人，一旦豁免，不存在任何问题。然而在现实中很多妻子愿意为丈夫投保，妻子是投保人，丈夫是被保险人。万一丈夫完全丧失工作能力，作为投保人的妻子则不享受豁免待遇，保费还必须照常支付，这就有点得不偿失了。基于这个原因，通常推荐实际承担保费的人作为投保人，更加符合豁免保障的目的。
当然，如果投保人恢复部分工作能力，保险公司就会要求其重新缴付保费。通常按照合约规定，保费豁免的中止条件有3个：缴费期满、被保险人年满65周岁、被保险人恢复部分工作能力并能够工作生活。只要投保人满足其中任何一个条件，豁免保费条款即自行中止，但已被保险公司豁免的保费不必补缴。
在保险产品中，往往还有被投保人忽视的功能可以帮助投保人，让被保险人的利益得以保全，这项功能就是“保费豁免”。
“保费豁免”不应忽视
“之前为家人购买了一份保险，保险代理人建议我再附加保费豁免条款，这个是否有必要?”日前，读者李女士在咨询电话中这样询问。
对此，合众人寿辽宁分公司运营服务部主任程怡华表示，附加保费豁免条款，无论对于客户为少儿投保还是为老人投保都十分有必要，客户不应忽视，保费豁免其实相当于给保单再加一份保险，其条款规定在某些特定情况下，如果投保人完全丧失续保能力，投保人可以不用再缴纳后续保费，而保险合同仍然有效。
不仅如此，记者在采访中也了解到，虽然豁免险的保障作用明显，但客户对于此项功能的了解程度并不是很高，一家寿险公司负责人告诉记者：“客户对于‘保费豁免’功能的认识并没有普及，加之宣传力度不够，造成豁免附加险的销售情况不是很理想。”
豁免“成本”不算太高
目前保费豁免通常以两种形式出现：一是作为单独的附加险，可以附加在主险之上;二是直接在保险合同中以条款形式出现。
实际上，不管豁免以哪种形式出现，投保人都要为这一额外保障支付保费，但保费豁免的成本普遍很低，一般不足整体保费的10%。
对此，程怡华表示，“保费豁免”的保障利益就是免缴保费，所以豁免要附加在保费比较多、将来能返还的产品后面才最有利，其最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。
此外，值得客户注意的是，保费豁免通常不是终身，一般根据主险的缴费期间而定，通常主险缴费期间结束，保费豁免也便结束。
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