目前，保险产品已经不再是传统意义上只具有保障功能的产品了，它现在还有很多投资、金融的属性在里面。很多百姓提问，保险是消费还是投资？
周道许认为，保险理财有两层意思，第一，保险产品具有保障功能，参加保险可以在保险事故发生后取得一定的赔偿，并大于支付的保险费。第二，保险本身附带的理财功能，近年来保险产品还设计出很多新产品，在保障功能的基础上，更实现保险资金的增值。相对于其他的金融产品，因为其风险很低，所以收益总体上比不上基金股票，但非常稳定。“严格意义上讲，保险倾向于投资的产品，不是消费。因为从保险的功能来讲，保险的传统产品具有保障性，最近金融市场也迅速发展，保险也具有了一些理财的功能，还有社会管理的功能，保险从严格意义上讲是金融产品，可以在提供传统意义上的基础上提供一些理财的服务。”缪建民说。
保险、基金、股票有何不同很多保险产品都有理财的作用，不少百姓问到，保险、基金、股票究竟有何不同？
陈秉正教授认为，保险、证券、基金不同的地方在于：第一，保险首先还是保障产品，这是基金、股票等其他投资品种所不具备的功能。尽管保险、证券、基金都有保值增值收益，但只有保险有保障的功能。第二，保险产品和证券、基金产品比，比较稳健，得到保险的赔偿也好或者是得到保单的投资收益也好，比通过购买基金、股票得到回报的稳定性程度高。通俗地说，买保险风险更低一些。第三，既然有风险，要承担风险，也有回报，同样你买保险、基金有回报、买证券有回报，在回报收益方面，保险产品不如基金产品和股票，风险低，同时还有其他的保障功能，回报就不能和股票、基金的回报一样高了。“如果从财富的保障来说，几乎所有的保险产品，无论是财险产品、寿险产品，都能起到保护我们财产的作用，保护财富的作用，保护我们财富不受损失，受到损失可以得到一定的补偿。
如何应对通货膨胀
通货膨胀的问题一直是老百姓非常关心的问题，有人预计20年后1000元购买力相当于现在的500元，随着物价的上涨保险产品的价值也降低了，通过购买保险产品可以规避这种风险吗？缪建民的观点是，在纸币本位下通货膨胀是不可避免的现象，只有在金本位之下才能根本上杜绝通货膨胀。因为有通货膨胀就需要理财，使你的财富保值增值，如果增值的速度能够战胜通货膨胀，才使你的实际财富水平赶上或者使实际财富水平不断提高。在这种通货膨胀的前提下，需要选择一些保值增值能力更强一些的产品。所以这对不同客户、不同的投资者来讲，要比较不同产品在保值增值方面的能力作出一个选择。如果从应对通货膨胀来讲，选择一些理财性的产品比保障性的产品更能应对通货膨胀。
比如说投连险，保单现金价值是可以随着投资账户里的收益不断提升。因为投资账户里的钱很多部分可以投到资本市场、股票市场，这样可以相当程度抵御通货膨胀。保证现金价值，或者是增长，或者是可以超过通货膨胀率，这是有可能的。像买一些投连险，包括万能险也在一定程度上可以减少通货膨胀给保单现金价值带来的缩水。另外，如果担心养老年金产品，长期内贬值，退休后钱不值钱了，可以买一些给付保险金递增的保险，每年5%递增，今年一个月给你1000块钱，第二年递增每个月给你1050块钱，以此类推，这样就能够保证保单现金价值是递增的。
非专业人士如何选择产品
有百姓问，现在银行都在代理保险理财产品，作为非专业人士，面对如此多的专业产品，该如何选择呢？
陈秉正建议消费者，首先自己可以通过看书、报纸、各种新闻媒体多了解一下保险方面的基本知识，消费者需要了解。但仅仅靠我们自己了解，完全作出专业性的判断不是那么容易的事情。
更好的办法是，借助专业人士的力量，向专家咨询。保险产品的价格怎么比
保险还是相对复杂的产品，不像买一般商品那么直观。老百姓如果买保险，该怎么比较产品价格呢？
陈秉正介绍说，比较产品价格首先要有一个前提，既这个保险产品的基本功能是相同的。现在各个保险公司所提供的产品的差异性还是比较大的，特别是一些小的差异比较多，仔细看各个公司卖的保单的条款，多多少少都会有一些差异，你要完全进行比较，还是比较困难的。
车险是可以比的，机动车保险的条款差不多，各个服务公司的也有差异，但这时候你就可以进行比较；但对一些人身险方面很难比较，这家公司保25种疾病，那家公司说我保15种疾病，但意外伤害还给你加了很多的功能，有时候就不太好比较，同样买一万元保额，为什么他是100元，这个是105元，所以要综合地看，这家公司的其他方面，如是否有偿付能力、公司的信誉等等。总体上，各个保险公司实际上的价格差异不大。是否选择这个产品关键是看产品的功能是不是你要的，它的服务是不是你喜欢的，你是否信任它等等。
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中国寿险理财规划师是中国人身保险从业人员资格考试项目（CICE）颁发的一种资格名称。获证人员可在中国保险行业协会官方网站查询获证信息。中国寿险理财规划师适用于哪些人群？认证价值是什么？与社会其他理财规划师的区别在哪？
中国寿险理财规划师适合人群为谁？资格考试项目三师资格的分级分类是从行业知识经验体系来区分，而非从行业从业人员来区分。因此它是面对全社会全行业开放，年满18岁以上，品行正直者即可报名参加。保险从业人员，不管是内勤、行政、管理、专业技术、销售相关人员，或是外勤的营销员、银邮销售渠道或公司团体直销人员都可以参加资格考试项目的任何一个资格，主要是看个人未来生涯的规划以及公司对于岗位和培训的政策取向。目前有许多院校保险、金融、外语、医学及其他专业的学生亦积极参加考试，争取在毕业前取得资格证书，能够对于保险行业的实务迅速理解，能够更快的在保险行业的岗位上进入情况。
一般而言，中国寿险理财规划师更多的是面向个险销售队伍。中国寿险理财规划师的知识体系能够帮助保险公司及保险中介机构的各类销售人员及营销管理人员，服务、行政人员，及培训人员对于各系列的销售资格的行业运营、产品、内外部环境及政策更好的理解及融会贯通，在激烈竞争的金融规划理财时代提升竞争力，更好服务行业及客户，提升行业声誉以及公司内勤行政管理及专业技术人员能够更进一步了解销售系统的各环节和产品，协助在公司营销管理和产品开发方面更能全面和科学化。
中国寿险理财规划师的认证价值中国寿险理财规划师资格知识体系能够帮助保险公司及保险中介机构的各类营销、管理、培训、服务、行政人员以及银行、证券等从业人员对寿险理财相关产品、技术、内外部环境及政策更好地理解和融会贯通，在激烈竞争的金融理财规划时代提升竞争力，更专业地服务行业及客户，提升行业声誉；使专业技术人员能进一步了解销售系统的各个环节和产品，协助其在公司营销管理和产品开发方面能更全面和科学化。
中国寿险理财规划师属于CICE的高级资格认证，其中级认证分为新型寿险产品、健康保险产品和养老保险产品三个方向，是各专业领域人士进行深造的优秀平台。
中国寿险理财规划师与社会其他理财规划师的区别（一）人身风险规划是金融理财规划里最基础、最重要的内容，人的生、老、病、死、残等基础问题得到规划后再将余钱进行储蓄和投资，这才是科学的理财规划理念，中国寿险理财规划师具有突出的针对性和不可替代性。
（二）中国寿险理财规划师着眼于国内人身保险领域，从国内人身保险产品的特性、市场、政策等各个角度对人身保险理财规划作深入的探讨和研究，完全为中国的人身保险从业人员而设。
（三）中国寿险理财规划师由中国保监会所倡导、参与、推动与认可，并授权中国保险行业协会颁发资格证书，知识内容体系由国内政、产、学、研各界600多位领导专家联手打造，有着无可争议的权威性。
（四）中国寿险理财规划师的考试费用合理，适合国内考生的消费水平，每门课程的报考费用为人民币260元或350元整，包含报名费、考试费、证书费、普通邮寄费。首次报名的课程免费配赠教材。考生报名成功后，可免费享受《每月保险新闻聚焦》电子月刊等长期后续教育服务。
据统计我国80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增，随着人口寿命持续增长，养老金缺口问题待解。面临众多社会问题，该如何做好养老规划呢？保险理财规划师为您支招。
目前市场上的保险品种较多，但大多对投保年龄做了限制，普遍为55岁、60岁和65岁。保险专家建议，为避免“无保可投”的尴尬状况出现，争取获得更多比较选择保险产品的机会，子女为老人购买保险需趁早。
另一方面，从保险产品的费率考虑，趁父母年轻时投保，保费相对便宜。以某保险公司一款重疾险为例，如果投保年龄相差10岁，购买同款产品保费相差20%-50%。保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。
另外，保险产品最基本功能在于保障，同时具备资产保值、投资增值的理财功能。选择起来先要定额，然后再选择适合自己的产品。
一般而言，每个人的养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。
近日，人社部在答网民问时表示，随着我国经济社会的不断发展以及人均寿命的不断延长，相应推迟退休年龄已是一种必然趋势，人社部“将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议”。顿时“一石激起千层浪”。但是无论怎么理解，我们都应该清晰地意识到，养老这事今后还得多靠个人储备。
养老计划及早打算首先，有几个问题要搞清楚。
第一、你什么时候退休？要知道，退休时间不仅关系到你究竟能赚多少老本，而且还决定着你需要啃多少年老本。
第二、你想退休后如何生活？这样的生活每月/（年）又需要多少钱？你有没有考虑过呢？
第三、你会活到多少岁？在做养老规划时，不妨将寿命预计久些。
第四、你要靠谁来养老？
（1）养儿防老：长久以来，中国人都有“养儿防老”的观念，但是，随着独生子女不断增加和家庭模式的日益转变，不少家长对“是否能靠子女来养老”产生怀疑。不少父母甚至还要考虑供子女出国留学、购屋、置业，养老变成了“养孩子到老”。
（2）那么，靠政府养老如何？目前大多数单位都帮职工参加了社会养老保险，但是仅仅靠这部分钱恐怕是远远不够的，以一名1974年7月参加工作，2004年6月退休，缴费30年的佛山普通职工计为例，养老金大约700元左右。
（3）靠自己：如果靠自己来养老，你又打算用什么方式进行积累呢？低风险储蓄、长期债券、股票、保险，还是其它方式？这些，你都必须提早做好计划，否则，到临退休时再考虑可就够呛啦。
投资预期收益高的产品1、养老金多少才够用
针对2006年1月1日开始实行的养老账户新政策，日前一项约1700人参与投票的调查显示：50.8%的人担心自己未来的养老生活，仅有6.5%的人认为自己未来可以完全依靠社会保障来养老。那么，一个人到底需要多少钱才足够用于养老呢？例如王先生今年30岁，目前家庭每月开支大概3000元左右，假设通涨率保持在3％。如果王先生60岁退休时要保持目前的生活水平，则每月需要7282元。假设王先生夫妇活到85岁，则需要在60岁时准备218.5万元。假设社保体系能帮助解决90万元的养老费用，则到王先生60岁退休时的养老金缺口为128.5万元。
2、早做规划安享晚年
若想要保证退休后的生活质量，活得有尊严，则需要提早做好养老规划。假设30岁开始做准备，60岁退休，用30年的时间，投资一种年收益率8％的理财产品，目标额要达到128.5万，则需每月投资863元，或者一次性投资12.8万元。如果投资年收益5％的理财产品，要达到目标则需每月投资1544元，或者一次性投资30万元。但如果45岁才做准备，同样的收益率，投资额需要数倍以上才能达到目标。因此，选择一种预期收益较高的投资产品，早做准备，才能轻松实现目标。建议选择一间业绩优秀的基金公司，以股票基金为主，采取基金定投的方式作为养老规划的主要投资工具。
养老规划注重安全理财中要使累积财富最大化，最能产生效应的是复利，投资时间越长，复利的效应最大。养老规划是一个长期的规划，是最能体现复利效应的。做养老规划时，对资金的流动性要求不高，但对安全性要求非常高，我建议大家以养老保险为先，因为养老保险既能体现复利效应，也提供安全性的保证。保险是合同性产品，只要保险责任时间到，保险公司就要按合同支付养老金。但由于养老保险收益较低，流动性较低，购买的保额先是养老费用最低标准为准，然后随着时间的推移，根据实际需求变化而调整。然后在有保险保障的前提下，运用剩余资金作其他较高风险渠道投资，不管作何投资，都要注意发挥复利效应。
储蓄投资皆不可少想要在退休后过上舒适悠闲的生活，就应尽早储备退休基金，越早越轻松。最晚也应从40岁开始做养老规划。若以养老险来准备退休金，优点是具有保证的性质；缺点是报酬率低要有较高的储蓄能力。我们可将退休后的需求分为两部分，一部分是基本生活支出，另一部分是生活品质支出。在工作的30年中，我们将收入的20%购买有确定给付的储蓄险；若储蓄率可达40%，多出来的20%可投资定期定额基金，其投资成果作为退休后生活品质的支出。若投资绩效好，富余的资金可用于环游世界等自己梦想的生活品质的支出。这种资产配置方式既可使自己的年老的生活有所保障又可以充分发展退休后的兴趣爱好。
现在有更多的人愿意拿出钱去买保险。不过，我们的记者也发现，尽管大家希望在家庭理财支出中增加保险这一项，可确实还有好多地方弄不太清楚。
主持人：今年春节期间，我收到朋友的一条短信，他发这条短信花了两块钱，但却送给了我5888元的意外伤害保险。而这项由平安保险和搜狐网共同推出的活动在节日期间非常火爆，我们今天得到的最新数据是，有一百多万人给自己的亲友发送了这样附带保险的祝福短信。如今保险也成了时尚礼品，不过，您知道到底什么样的保险才适合自己吗，咱们百姓到底该如何进行保险理财呢？今天我们就请来了中央财经大学保险系主任郝演苏教授，一起来聊聊这方面的话题。
主持人：郝教授，刚刚过去这一年，对于我们国家的保险业而言是不是也取得了非常大的发展和进步？
郝演苏：是的，那么2003年我国的保险费收入达到3880亿，保险业的总资产超过了9千亿，总体的增长规模是整个国内生产总值增长的3倍。
主持人：也就是说，现在有更多的人愿意拿出钱去买保险。不过，我们的记者也发现，尽管大家希望在家庭理财支出中增加保险这一项，可确实还有好多地方弄不太清楚。
在平安人寿北京分公司的客户服务中心，记者随机采访了一些来保险公司办理手续的消费者。这些消费者表示：他们买保险时，心里确实觉得保险应该是一种能让家庭未来生活更有保障的理财工具。但当记者问及到底应该拿出多少钱买保险，给大人买还是给孩子买以及买什么保险合适等一些基础性问题的时候，绝大部分的人却表示搞不清楚，买保险的时候大多都是听从保险业务员或者熟人的建议。
消费者：“我不太清楚，这是朋友给我介绍，就说买这个好处挺多的，所以我就买了。”
消费者：“这我可不清楚。作为我来讲，我感觉还是给孩子买保险好点。”
消费者：“我都不明白，我还真不知道。我也没想那么多，他后来一说我就买了。”
消费者希望通过保险进行理财，但却对保险理财的基本知识了解甚少，那么到底应该怎样选择保险来理财呢？带着这些问题，我们走访了一些保险公司。中国人寿((601628行情,股吧))保险公司的兰亚东表示：消费者买保险必须要清楚几个重要事项，首先是该给谁买保险？孩子还是大人？
买保险时重孩子轻大人，是眼下很多家庭经常走进的误区。
中国人寿企划部兰亚东说：从根本上来讲，购买保险首先大家考虑的是一个风险的转移。大家知道转移风险是你家庭理财一个非常重要的工具。那么转移风险就要看谁的风险最大。
中国平安人寿北京分公司营销部董国鹏说：孩子固然重要，但保险理财体现的是对家庭财务风险的规避。发生意外大人对家庭的损失影响会远远大于孩子。所以我们建议在上保险的时候，首先应该考虑的是大人。
消费者买保险另一个需要弄清楚的事项是：了解保险险种如何搭配。
据业内人士介绍，目前市场上的终身寿险、养老保险、健康保险和意外险都有着不同的特点，对于各类保险，以下内容是消费者应该重点知道的：
终身寿险：一般是被保险人因为疾病、意外事故造成残疾或者死亡时，才可以拿到保险金。
养老保险：相当于定期向保险公司存钱，到交费期满时，可以从保险公司领取这笔养老金，此外，在保险期间还能得到死亡或者全残的保障。
健康保险：是在被保险人生病住院或被确诊患有重大疾病时，由保险公司支付保险金或给报销一部分医疗费用，保险保障功能更强。
意外保险：是投保人在发生意外事故死亡或残疾时，可以得到保险赔偿的保险，如航空意外保险。由于意外事故发生的概率比较低，所以这类保险一般价格很低而保障很高。
随着生活水平的提高，健康日益成为百姓关注的热点。尤其苹果“教主”乔布斯在56岁时因重疾离世，更引起人们对健康问题的重视。健康保险逐渐成为百姓投保的首选。不过，面对各家保险公司形形色色的健康险种，如何合理购买健康险，也颇有讲究。
视需求购买健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的险种，其包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。对此，每个人应视自身情况不同按需购买，不妨先看看自己是否已在单位参加社会基本医疗保险。如果有，投保商业健康险就是一个补充，目的是使医疗保障更全面；如果没有参加社保，就应把商业健康险作为全部医疗保障。
提早规划投保健康险宜先选择普通型重疾险，因为其保障的重疾范围较广。况且，一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，更应优先保障。此外，健康险产品越早投保，保费越低，时间越长，保障利益越高。如果到50多岁再投保，身体机能老化，重疾发病率增大，投保成本就很高。
不妨附加医疗险不要认为健康险产品是万能的，什么疾病都保，毕竟保险公司是把能保的疾病及罹患疾病的程度规定在合同条款中，只有在约定的保障范围内才能获赔。所以，购买健康险特别是重疾险时，要看清楚合同规定的保险责任范围，以免购买后发生不必要的纠纷。除了合同约定的重大疾病外，若需“防备”其他疾病，可购买一些附加医疗险，主要保险利益包括疾病住院给付、手术费补偿、住院费用补偿等，这样可得到更周全的保障。
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