实际生活中有相当多的投保人,在选择保险期限上存在误区。要合理规划人身保险,必须巧妙选择保险期限。
期限越长越好是个误区
很多投保人总认为保险的保障期限越长越好。这是一个比较美好的想法,同时也是一个误区。
无实际必要和效果
例如对于固定保险金额的保险来说,保障到70岁和保障到80岁,虽然可以多保障10年,但考虑到通胀因素,相同保额的实际保障能力是急剧萎缩的。例如一名30岁的投保人,投保20万元保额,70岁和80岁发生事故赔付一样,但按照5%通胀计算,70岁的实际保障能力仅为2.8万元,而80岁的实际保障能力为1.7元。可见最后影响是已经微乎其微了,对实际保障能力无多大效果,无非是心理安慰。
保费过于高昂
同等情况下期限越长,保费越多。例如最直接的对比就是定期寿险和终身寿险,一个可能只保30年,一个能保终身,但费用却相差接近3倍以上。精明的投保人可以发现,通过以上两点对比,保障期限越长,并不划算,相比这个额外的高昂保费花的并不值。
期限选择两原则
每一天的额外保障,都是投保人每一分的额外保费花费所带来。选择合适的期限,就意味着节约了合理的保费,如何巧妙选择保险期限来做合理规划呢?一般建议按照以下两类原则。
“车比人贵”很普遍相比对车辆的保护,不少车主对自己本身以及乘客的人身保障就显得薄弱许多。我们知道,通常在选购车险时,可选择车上人员责任保险和乘客座位责任保险。其中,司机座位责任保险是对意外事故中,驾驶员本身伤亡且本车负有责任的情况予以保障;而乘客座位保险则是对意外事故中,乘客出现人身伤亡且本车负有责任的情况予以理赔。
不过,两者在保障能力上都很有限。记者在不少网站上进行了试算,最高可设定的保额只有10万元。一旦遇到重大交通事故,车辆定损可以达到几十万元,而司机和乘客的人身定损却远不及车辆的,形成了典型的“车比人贵”。
第一,每个人都已投保,要么向保险公司,要么向自己的腰包投保。人的一生没有人能顺顺利利,总有些坎坷,从出生到度完一生要经过很多次的考验。如小时候的上学,青年时的创业,结婚生子,年老时养老等一系列问题。我们的腰包总是一天天的减少,那为什么不把我们要承担的风险转嫁到其他地方去呢,保险公司就是一个好去处,你只要花较少的资金却能换来较大的收益。
第二,保险是一种准备。是今天为明天准备,年轻为年老时准备,父母为子女作准备。
第三,保险不是投保人想不想,而是受益人要不要。
第四,保险是责任心和爱心的代名词。很多人会对自己的爱人说我会对你好一辈子,但万一哪天他发生了意外,那他用什么来照顾他一生?有这么一句话,你在的时候由你来照顾你的家人,你不在的时候有你的保单来照顾他们,充分显示了保险的责任心。我相信大家都听过久病面前无孝子这句话吧。当一个人躺在病床上,看着一天天虚弱的身体和一沓沓昂贵的医疗费单据,他的内心是多么的矛盾,处于本能,他有求生欲望,处于经济,他......如果这时候有位保险工作人员拿着他的保单来理赔时.........
第五,任何东西只要有现金就能买到,但是保险不是这样的,购买保险除了要有现金,还要有健康的身体。保险公司不是慈善机构,也是要赢利的,它只是把大部分客户所交的保费来赔付小部分人的意外。这充分体现了保险公司的风险分散化。同时我们客户也以最小的投入获得了最大的保障。
误区一、不出险等于保费白交
很多人会认为买了保险,如果平安无事就应返还保费,而没有保费返还总有一种吃亏的感觉。其实,买保险是防万一。有了保险,随时都处在保险保障之下。所以大可不必去计算怎样去买保险不吃亏,只有你购买的险种最适合你才是最好的。
误区二、只要投保就能获保障
保险的保障范围跟我们想象的并不一样。比如保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病”就不是一个概念,许多疾病都是在其免责范围之内的。但很多人购买保险时,对所购买保险的内容了解并不多,对于哪些险种适合与否,没弄清楚就稀里糊涂投保了。
误区三、保险金额越高越好
消费者在购买保险产品时,如果选择的保险金额越高,就必须为此缴纳越多的保险费。在财产保险中,如果投保金额超过了被保险财产的实际价值,发生损失时保险公司只按实际价值而不是保险金额进行赔偿,因此在财产保险中选择过高的保险金额是没有意义的。在人寿保险中,由于人的生命或身体的价值不能用金钱来衡量,因而不存在超额保险的问题,因此,选择保额时,既要考虑到充分保障,也要考虑到自身的交费能力,如果将来无力续缴而不得不退保,是很不合算的。
误区四、重复投保等于双保险
有投保人在a、b两家保险公司分别购买了保额10000元的医疗费用型保险,该投保人认为一旦患病,可以得到双重赔偿。但事实上,理赔取决于实际花费,如果一共花费12000元,即使重复投保额度共计达到了20000元,最终也只能获得最高12000元的赔付。
误区五、年轻人暂不需买保险
在单身期,也就是保险的“初级消费阶段”,一些年轻人总是对保险抱着无所谓的态度。不少年轻人会说“意外太偶然,应该轮不到我”,但意外是突如其来的客观事故,它是不以个人的意志为转移的。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性,年轻的时候才也需要有意外伤害保险来保障。
摘要:央行不到1个月两次降息,部分理财产品收益下滑,投资者不妨采取保守策略
新一轮降息周期已经来临!对此,消费者该如何调整自己的理财思路?哪些理财产品会受到影响呢?记者昨日采访的理财专家认为,面对当前的大背景,稳妥投资者不妨采取保守策略,稳打稳扎以保存实力,定期存款、债券(企业债、国债)都是很好的投资渠道。相反,受减息影响,一些与“利率联动”的理财产品收益将面临下滑。
【储蓄】
变招1:规避再次降息不妨存定期
如今,投资市场不景气,如果你找不到更好的投资品种,不妨尝试一下存定期。
央行这次调整利率,一年期(含)以上的存款利率都下调了0.27个百分点,同时5%的利息税暂停征收。即便是一年期存款利率目前也有3.87%,比货币市场基金收益高,更比偏股或股票型基金强。
记者算了一笔账,同样是3年期存款,政策调整前的10万元净税后收入为100000x5.40%x(1-5%)=5130元,而新政后净利息收入是100000x5.13%=5130元,两者正好持平。
再仔细推敲,发现10万元5年期存款,政策调整后的净利息收入就比调整前多出22.50元。也就是说,随着存款期限的增长,新政对老百姓来说更实惠。
记者点评:“利率、利息税”双调,如何兼顾资金的安全性、收益性和流动性?至少拿出一半现金存三年定期,目前看来是个不错的选择。
【房贷】
变招2:固定房贷不妨转浮动
受金融危机和经济下滑等因素影响,人民银行在不足一个月内已连续两次降息,专家预测今年还可能降息。在房贷业务上,受降息冲击最明显的当属固定利率房贷。
昨日,光大银行成都分行相关负责人称,总行暂时没有对固定利率房贷作出任何调整。不过,任何业务都有它的生命周期,在降息期内,固定房贷已失去意义,他们也暂时不会向客户推荐这款品种。
该负责人指出,当初选择了固定利率房贷的客户,也并非没有办法调整。据称,只要你选择的是纯粹固定利率房贷,而不是组合式的,在贷款期满一年后就可以申请转化为浮动利率房贷,以避开因持续降息带来的影响。
记者点评:如今市场持续降息,建议大家挑选能及时调整利率的房贷品种(即央行当月宣布降息或加息,银行从第二个月起就按新利率执行的品种),而不是必须等到第二年1月1日才执行的常规品种。
【债券】
变招3:新债才是避风港
降息、股市暴跌……哪里才是避风港?答案之一可能是债券。
近期债券市场表现强劲,有机构交易员用“牛气冲天”来形容。个券成交方面,部分企业债、公司债品种几乎被“炒成了股票”,涨幅在1%以上的个券比比皆是。以近期表现抢眼的08康美债(126015)和08宝钢债(126016)为例,9月以来,前者从73.03元涨至昨日的81.8元,上涨12%;后者从76.05元涨至83.59元,上涨9.9%……分析人士表示,随着央行前晚正式宣布降息及调低存款准备金率,中国进入降息周期正在成为现实,债券市场的投资价值将逐步凸显。不过另一方面,目前市场上某些券种也充斥了较高的投机氛围,对此市场参与者也应注意投资风险。
记者点评:降息周期中,投资债券的确是好选择。不过,连日暴涨,目前多只企业债券的收益率已经大幅下降,甚至还赶不上定期存款。截至昨日,8年期的08新湖债投资收益率为5.18%,5年期的08康美债收益率为4.45%。企业债投资价值几何?明眼人一看便知。因此,对于二级市场近期“热血沸腾”的债券表现,建议是多看别动,与此同时,积极关注新券发行,随时买进。
【万能险】
变招4:利率下降难免降低收益预期
当10月8日央行再次宣布降息,市场预期降息周期到来后,万能险结算利率下降大势已不可逆转。
事实上,受市场不景气影响,自8月以来,几乎所有的保险公司都下调了万能险结算利率(见表格)。以泰康人寿为例,其“放心理财财富版(万能险)”的结算年化利率已从7月的5.8%下降至9月的5.25%;而中英人寿“金菠萝a款”也从7月的5.7%下降到9月的5%……
东方证券保险行业资深分析师王小罡认为,弱市中,由于保险资金投资回报率下降,万能险结算利率的连续下调实属“意料之中的事情”。如果未来两年内资本市场的弱市格局没有改变,加上可能到来的降息周期的影响,结算利率降到4.50%以下也不是没有可能。
记者点评:由于与“利率联动”,因此万能险今年收益下降是意料之中的事情,对此,投资者需要理性看待。对于正考虑买万能险的投资者,建议降低收益预期,毕竟此前的高收益只能做参考;而对于已经购买产品的客户,则要避免出现极端的退保等状况。
【信贷类理财品】
变招5:老产品大多不被波及投资需调整思路
根据普益财富的统计,受央行下调贷款利率的影响,信贷资产类理财产品的平均收益普遍下滑,较利率调整前的收益下降超过0.2个百分点。西南财经大学信托与理财研究所研究员杨建超表示,由于信贷资产类理财产品的收益以贷款基准利率为参照标准,央行再次降息势必会带动信贷类理财产品预期收益的进一步下调。
杨建超提醒,投资者必须要做好实际收益率比预期有所减少的心理准备,同时在降息预期下,投资者还应注意关注银行理财产品的新动向,适时调整理财思路。
记者点评:此次降息一般不会波及已经发行了的老产品。不过,如果投资者购买的是一些收益随贷款利率浮动的信贷类理财产品,情况将另当别论。降息后,这部分产品的收益会出现一定程度的减少。
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