张先生即将被派往美国的公司总部培训学习，由于甲型H1N1流感目前在全球仍处于爆发阶段，张先生对此也有所疑虑。张先生买过人身保险，公司也给他投保了意外险，不知道能不能对甲型H1N1流感进行理赔？
据记者了解，目前保险业尚未有专门针对流感推出的保险产品，但传统的寿险、医疗险和健康险都可以进行理赔，意外险则不能对此理赔。如果被保险人不幸因此身故，无论是定期寿险，还是终身寿险，保险公司都可以按照合同中所规定的身故保额进行赔偿。
除了终身和定期寿险外，医疗保险对甲型H1N1流感也没有理赔的限制。记者从保险公司了解到，市民投保了住院费用医疗保险和住院补贴医疗保险，不论由于什么原因导致入院治疗，只要超过了理赔起付线或是达到住院医疗保险的豁免天数，并且治疗的医院符合保险公司规定级别时，都可以转由保险公司承担检查、治疗费用。
而对于市民投保较多的重疾险来说，因为重大疾病目前承保的种类很多，但没有涵盖流感类病种，甲型H1N1不在承保之列。但如果因为甲型H1N1引发了重大疾病或严重的并发症，如确实属于保单上列明的疾病，就可以得到保险公司的赔款。BX010.CoM
不过，类似旅游意外险并不能赔付因甲型H1N1流感导致的身故。人身意外伤害保险是指在保险有效期间，因遭遇“意外事故”，致使残疾或死亡，保险人根据合同规定给付全部或部分保险金的保险。突发流行性疾病不在此范围内。
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随着生存环境的剧烈变化以及日益增加的工作压力，人们罹患重疾的机率日渐增加，癌症更是高居重疾死亡的榜首。如果不幸患癌症，需要花费多少治疗费用？一般医疗费用10至30万元。那么如何做到有备而战、对抗癌症呢？
据卫生部统计显示，我国每年因癌症死亡的人数接近200万人。随着生活环境的剧烈变化，癌症发病率还在攀升。在我们身边，平均每1分钟就会新发现4个癌症患者，每年新增的癌症病例达到220万。而治疗期长、费用庞大的治疗过程，是对患者及其家属的严峻考验，尤其是对整个家庭经济将造成巨大冲击。
可见，解决防癌、抗癌所需的资金问题，就像是在作战中准备好了充足的弹药。可是对大多数中国人来说，家庭理财计划尚处于入门阶段，更不清楚对于某种意外或疾病到底应该从何入手。
记者了解到，在大病理赔的案例中，癌症赔付占所有重疾险赔付的90％。国内多家保险公司推出的以癌症的发生和确诊为给付条件的健康医疗险产品，可以让不幸罹患癌症的被保险人获得保险金，从经济上帮助患者积极治疗，乐观生活。各家的“防癌”产品形式不一，各有特色。
信诚“医本无忧”：提供原位癌保险金
由返本型主险和防癌附加险构成的保险组合。作为一款防癌险，其最大的亮点就在于对原位癌的赔付。传统防癌险一般将原位癌作为除外责任，因此投保者一旦罹患原位癌，无法从防癌险获得赔付用于积极治疗。信诚“医本无忧”是市场上少见提供原位癌赔付的防癌险，每一部位按照防癌附加险保险金额的10%赔付，累计最高赔付则不超过附加险的保额。
此款保障计划为年缴型产品，适合18周岁至55周岁的投保者，对于18周岁至50周岁的投保者，有15年、20年和至70周岁三类保障期可供选择，而51-55周岁的投保者则仅提供15年的保障期限。若保障期中从未发生理赔，则投保者届时可获得保单期满时全部所缴保费×110%的返还。
据了解，对于30岁女性而言，若选择10万元保额以及保障至70周岁，那么分20年缴费，每年需缴纳保费2335元。考虑保费的资金成本，按照目前20年资金成本4.2厘来进行折现计算，上述投保相当于投保者一次性支出21270元(无返还)获得40年10万元保额的防癌保障，平均下来每年保费为531.76元。
根据保费是否返还来划分，重大疾病保险可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。人们在投保重疾险时，往往以为重疾产品涵盖病种越多对自己越有利，很多人甚至以为只要买了重疾险，得什么病都有了保障，理财师提醒读者：其实这都是错误的择险意识。
重大疾病保险是任何疾病都能保的吗？重疾险俗称大病险，其与社保及其他商业健康险的最大区别在于事前报销：只要被保险人确诊患了保险合同界定的疾病，就可按约定的额度获得赔偿。从类别上来分，重疾险可分为返还型与消费型两种。
据了解，返还型重疾险类似于“寿险＋重疾责任”，每年所交保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身。如果没有出险，则到期可返还交纳的保费。目前，市场上返还型重疾险产品相对较多。而消费型重疾险的保险期通常为1年或5年，需通过不断续保来延长保险期，交纳的保费无论是否出险都不能返还。
重大疾病保险并不是任何疾病都保。只有客户所患重疾属于该产品保险责任范围内指定的重大疾病才能得到相应保障金。但并不能说明重疾产品涵盖病种越多对购险者越有利。消费者在考虑为自己购买重大疾病保险的时候，不能只看重所保疾病表面上的数量，而是要了解清楚对于自己而言，到底哪些疾病种类是必须要保的。在选择重大疾病保险的时候，应该根据自己的年龄、需要来进行选择。“比如为孩子购买时，最好要选择白血病、细菌性脑脊髓膜炎（即脑膜炎）和再生障碍性贫血等儿童高发疾病保障。而女士可考虑购买乳腺癌等女性多发病种的重疾险。”
市面上重疾险种类繁多，应如何选择重疾险？是不是涵盖病种越多越好呢？针对以上问题，重疾险多一个病种的涵盖就会增加一定保费。根据统计资料显示，人们常患的重大疾病通常不超过十种，保障重点应该是这十种多发的重大疾病。“如果重大疾病保险涉及的保障范围过广，保障成本即保费也会随之增加，给自己平添额外负担。因此参考一个险种的保障范围需要以自己的需求为限，并不是越多越好。”
保监会已经规定了所有重大疾病保险必须保障的多发疾病种类，各家保险公司只能在这个范围上增加，而不能减少。但增加了病种，一般都会导致保费的增加，因此选择时还是应该具体甄别。“可以考虑根据自己从事的行业或生活习惯等来选择可能会高发的疾病，以自身需求为导向来选择合适自己的重疾险。”
这是不少投保人在返还型重疾险退出市场后，对消费型健康险的疑问。对于医保和商业健康险的关系，一保险业务主管告诉记者，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。社会医保就像一辆车的刹车，而商业健康保险则是保险带和气囊，一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成。
保障范围不宜太宽
保险专家称，自去年保监会对重大疾病保险的保障范围进行重新规定后，目前市场上的健康险保障的疾病种类在7－40种之间，对个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。据生命人寿精算部负责人介绍，健康险保障的疾病越多，保费也越高。一般而言，选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三类，基本能满足一般投保人的需求。
购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病之后所花费的医疗费用。中意人寿保险人士建议，购买商业健康险10万－20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。
保费期缴优于趸缴
保险专家建议，购买商业健康险是期缴更好，因为缴费期长，虽然所付总额多，但每次缴费少，不会给家庭带来太大负担，加上利息等因素，实际成本不一定高于趸缴的费用。另外，很多保险公司都规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费，保险合同继续有效。即如果被保险人第二年不幸患重病，本应10年期缴的保费，实际只支付了1/5。
我们无法阻止意外的发生，所以我们学会了保护自己。随着保险产品的发展壮大，很多人都会为自己或家人选择购买重疾险，但是却常常发生购买了重疾险，发生重疾后保险公司以疾病不属于重疾范围拒绝赔偿的情况发生。那么到底什么是重疾险，哪些重大疾病才是属于保险理赔范围？
首先，重疾险不能替代所有健康险。该险种只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，需要配合其他类型的健康险产品，被保险人才能得到较为全面和完善的健康保险保障。
其次，承保疾病并非越多越好。新版重疾险必须包含对6类“核心疾病”的保障，其余19种疾病，各公司可自行选择是否纳入保障范围。每种疾病的发病率都会影响费率的厘定，承保病种越多，价格越高。而有些疾病的发病率是很低的，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品反而不划算。
网友提问
二级烧伤可以申请重疾险理赔么？
专家回复
重疾险理赔条件大致有以下几种情况：意外身故、责任外疾病身故、责任外疾病终期未身故、责任内疾病未身故以及责任内疾病生存期内身故。因此，二级烧伤一般不再病的范围内，所以一般不可以申请重疾险理赔。
纵观各种不同的重疾类保险，满足“病”的条件，涉及到理赔时，基本上被保险人的病情都已非常严重，医疗费一般已远远超过能拿到的赔偿金。以癌症为例，治疗费用少则十几万，多则上百万，一般根据病人家庭的经济条件决定，通常是直到花完积蓄，才会放弃治疗。对于大多数人来说，即使算上这笔保险金，家庭依然有很大可能面临毁灭性的打击，而对于当事人肉体和精神的折磨就更不用说了。
重疾险理赔注意事项：
首先，重疾险对“病”的解释是有明确条款规定的，满足条款，才算得“病”。
其次，得病要挺过“生存期”。有的产品，特别是附加类重疾险有关于“生存期”的条款。也就是说，不仅要确诊患有大病，还要挺过一段时间不死才能获得理赔，时间一般为一个月。
在投保重疾险时，千万不要忽视阅读保险条款，尤其是那些与自己利益密切相关的内容。否则签下了保单才觉得有所不妥，那就悔之晚矣。
投保重疾险的注意事项
如实告知。不如实告知，已成为保险公司拒赔重疾险的一个重要原因。例如，一投保人曾患肾炎，但他在购买重疾险时，隐瞒了这一情况。后来理赔重大疾病肾功能衰竭时，因为曾患肾炎而未告知，最终未获赔付。
在不少人看来，只要在投保前没得过合同规定的重大疾病，就不存在“告知”的必要。但其实，许多重大疾病与一些常见病有着密切关系，如慢性乙型肝炎在医学上已被认定与肝癌有关，如果投保人在投保时，没有告知保险公司这一病史，未来罹患肝癌肯定得不到理赔。
因此，投保人在投保重疾险时，一定要把自己的病史尽量告知清楚，千万不要抱着侥幸心理，带病投保。有条件的不妨在投保前，找有医学常识的亲朋好友咨询一下。
根据自身情况，选择适合的险种。出于“越全越稳妥”的心态，投保人比较倾向于投保覆盖疾病种类较多的产品。而为了迎合这一心理，目前市场上重疾险所防范的病种也在不断增加，从10种扩展到30种甚至40种。
但是，事实上，买疾病覆盖种类最多的重疾险意义不大。据透露，重疾险95%以上的赔付都出现在癌症、良性脑肿瘤等10种左右的重大疾病中，其他很多疾病的发病概率很小，如“重症肌无力”的发病率约为十万分之一。
同时，不同公司对同种疾病的界定也有差异。如对于瘫痪，有的公司定义为“肢体的失能至少持续达6个月以上”，而有的则定义为“肢体的机能永久完全丧失”。
重疾险理赔的注意事项
首先，需要医院确诊。保险专家说，确诊即被保险人感到身体状况有重大疾病的征兆时，一般都会先到保险公司指定的医院进行求诊；在求诊过程中，医院会对被保险人的身体状况进行诊断，得出被保险人是否患有重大疾病以及具体是哪种重疾的结论。医院的确诊都会有确诊书，而确诊书是重疾险理赔的重要依据。
其次，及时报案。保险专家说，被保险人确诊为重大疾病后，需要核对保单，看是否属于保单中所载明的重大疾病。一般情况下，重大疾病基本包含在被保险人所投保的保险中。接下来，被保险人要及时向保险公司报案，住院前或住院后报案都可以。保险公司接到报案以后，就会启动理赔程序，进行理赔。
最后，备齐理赔资料。保险提醒，重疾险理赔一般需要以下材料：一是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结，在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明；二是医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单；三是病理、化验、影像、心电图等检查报告，这些报告需加盖医疗机构的有效签章。
营销员A：根据您的家庭情况，我为您定制了一份重疾保障计划。主险是一份两全保险，附加了一份重疾险，到了您xx岁保险公司会按照主险约定的金额给付给您保险金，附加的重疾险也可以保障重大疾病到xx岁。您看这份保障计划可以吗？
客户：什么是两全保险？我只需要保障重大疾病的重疾险，不需要两全保险。
营销员B：根据您的家庭情况，我为您量身定制了一份重疾保障计划。这是一份重大疾病保险，可以保障xx种重大疾病，还有xx种中症疾病，xx种轻症疾病。最后到了xx岁可以返还本金，还会给您计算利息，相当于保险公司免费为您赠送了这么些年的保障，您看这份保障计划可以吗？
客户：白送了重疾保障最后还能把本金和利息一起拿回来吗！？我觉得这很好了，就买这个吧。
同样的客户需求，同一份保障计划，营销人员不同的说法，造成的结果截然不同。保险本身没有问题，任何一种组合都有它的现实意义，只是大部分的客户很容易被一些“话术”蒙蔽。这就好比刀本来不会杀人，杀人的是持刀人。今天就跟大家聊一聊营销员口中的“返还型重疾险”和“相当于白送一份保障”是怎么回事。
首先我们需要清醒的认识到，我们购买的是一份商业保险，我们跟保险公司签订保险合同是一种商业行为，保险公司始终站会在商业角度去看待和客户签订的每一份的保险合同。我们买保险是为了转嫁风险，而保险公司是为了盈利。保险公司不是慈善机构，是不会白送你保险的。而它们跟客户签订的每一份保单都是一份严肃的保险合同，保额和保费是保险精算师“精打细算”出来的，保险公司只可能从客户身上盈利。
来看一下原中国保监会（现中国银保监会）2006年6月12日公布2006年9月1日起实施的《健康保险管理办法》第十四条的规定：
长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含死亡保险责任，但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额；
前款规定以外的健康保险产品不得包含死亡保险责任，但因疾病引发的死亡保险责任除外；
医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。
重点关注第三句话，我们来解读一下。这里的医疗保险产品和疾病保险产品，指的是我们常见的各类医疗保险（包括：普通医疗、百万医疗、中高端医疗、特种疾病医疗保险等）和各类重大疾病保险（包括：1年期重疾险、定期重疾险、终身重疾险）；所谓生存给付责任，指的是在保单约定的时间保险公司给付保险金。不得包含此项责任，就是要让健康保险不能有任何返还的功能。这能让健康险的保障成本更透明，买多少健康保额对应多少的保费，方便客户在不同的健康险产品之间作比较，从而清楚保单的健康保障成本和寿险保障成本。
一句话概括：市面上不可能存在“包含生存给付责任的重大疾病保险”，也就是说根本就不可能存在“返还型的重疾险”。保险产品少一些套路，营销员就少一点误导。
监管的初衷是好的，然而上有政策，下就有对策，所谓返还型的重疾险还是在市场上大行其道。只是“返还型”只会出现在营销人员的口中，保险公司在产品设计的时候已经将重疾险的生存给付责任剔除。但是重疾险却被设计成了附加险不能单独购买，必须搭配在一款带生存给付责任的两全主险下面捆绑销售，成功实现了换汤不换药的目的。返还型的重疾险本质上已经不再是一款重疾险，而是带生存和身故给付责任的两全保险。重疾险只是作为附加险捆绑在两全主险下面进行销售，进而被解读成非常诱人的“可以返还保费的重疾险”。与其说这类保险是带有诱导成分的“返还型的重疾险”，不如说是“附加了重疾险的两全保险。”
也许会有人说，这是保险公司想给既有重疾需求又有寿险需求的客户提供一种选择，没有什么不妥，保险产品本来就应该多样化。产品多样化当然是好事，可是捆绑在一起销售就不一定了。对保险公司来讲，这种捆绑销售的两全险+重疾险产品可能出于两个层面的考虑。
第一，公司的发展战略层面的考虑。一些公司以发展保费较低、但覆盖群体更广泛的健康险为主；一些则着重发展年金、分红或其它保费相对更高、运营成本更低的两全保险为主，保险公司追求高保费高利润，也无可厚非；
第二，出于市场需求的考虑。我们现在一部分人在选择重疾险的时候首先关注的不是重疾保障，而是到时候保费能不能拿的回来的问题。他们会觉得这样更划算，不能接受在不生病的情况的下保费白白损失掉。所以，一个巴掌是拍不响的，返还型重疾有它的实际意义，也有市场的支撑，只是我们在选择这类重疾险的时候一定了解清楚险种的组成，看这样的组合是不是自己真正想要的。
既然返还型的重疾险本质上是一份两全保险，这里就不得不提到两全保险。目前，常见的两全保险包括传统两全保险、分红型两全保险、万能型两全保险和一些带有身故责任的年金保险。
传统的两全保险很简单，就是每年缴费，到了合同满期一次性拿回约定的金额。这类两全险很多时候受到附加在它下面的重疾产品的限制，通常会要求其保障期间、缴费期间、保额等与附加重疾险一致，这是最不自由的两全保险，也是重疾险捆绑销售的重灾区。
分红型和万能型两全保险、年金保险，也可以搭配一些重疾险产品，而它们兼具安全性和收益性，使其具备极强的财务规划能力，是用来进行未来财务规划的最佳选择，具体内容我将在后面的文章中详细介绍。需要注意的是，这里的万能型两全险也是重疾险被捆绑销售最多的险种。经常听到说万能保险“自带重疾责任”，这不就是捆绑销售吗！
不可否认，两全保险也有它独特的优势。不管被保险人在约定的期间是生存还是死亡，都可以得到保险公司的保险金，它在特定的环境下也是可以帮助被保险人解决大问题的。只要我们能实实在在关注自己的需求，配置得当，两全保险就能发挥它强大的财务规划能力。
回到文章开头营销员的两种不同的说法，客户实际上最终买到的是同一类型的保险产品，他们口中的“返还型重疾险”是本质上的两全保险。只是这个时候的两全主险被营销员直接跳过，也很容易被客户忽略掉。将重疾险包装成了既可以保障疾病又能够返本的保险，有时候还有“白送的”，一举多得。绝大多数客户在面对这样诱惑的时候，很快就失去了判断力，也许到最后都不知道，满期返还的钱，就是你放在两全保险里面存的钱。保险公司只要放开捆绑销售的束缚，那么重疾就是重疾，两全就是两全，这样客户才能够更专注的去关注自己的核心需求。
值得庆幸的是，这种情况正在得到改善。这几年许多新成立的保险公司在产品创新和产品灵活性方面已经极大冲击了老牌保险公司这些保险业的保守势力，在保险经纪公司的推动下，客户的选择范围和选择的灵活性，得以最大化，保险公司的产品设计不得不更加“亲民”。
目前重疾险是保险公司主要购买的险种，但重疾险也是最让人迷惑的。其中的弯弯道道不是一两句话就可以说清楚的，今天小编主要讲的是关于光大永明爱多多这款重疾险两方面的问题。
光大永明爱多多是骗人的吗光大永明爱多多不可能是骗人的，因为这是一款线下重疾险产品，需要通过保险代理人才能购买到。只要是在有资质的保险代理人那里购买的这款产品，就不可能是骗人的的。更何况，国家对保险的监管非常严格，任何保险产品上市都需要在其处备案，这款产品也不例外，所以有需要的小伙伴可以放心购买。
如果有其他问题或者想了解更多的情况可以在文章下方留言或者咨询在线客服。
光大永明爱多多什么情况下不赔很多人觉得保险是骗人的，多半是因为出了险被拒赔了，然而这多半是由于投保人没有详细了解情况就仓促投保的结果，接下来保险公司就来看看光大永明爱多多在什么情况下不赔。
1、等待期内不赔
光大永明爱多多有90天等待期，这90天内发生的保险事故是不会理赔的，哪怕只差一天也是如此，所以如果不是出现明显不舒服的症状，建议小伙伴们不要在等待期内去做体检等项目。
2、健康告知造假
很多人为了能通过健康告知，就在投保时针对健康告知的问题一律填“否”，枉顾自己有既往症或者住院、开刀等病史的事实。这样虽然可以顺利投保，但是一旦出险被发现后，保险公司只会送你一首“凉凉”。想要拿到理赔?不存在的!
3、符合免责条款
保险公司为了规避风险，肯定不能事无巨细，无所不保，一般都设有免责条款，这款产品的免责条款如下：
保险合同生效后，因下列第1项至第7项情形之一导致被保险人身故或保险合同所列的高度残疾的，保险公司不承担给付“身故保险金”和“高度残疾保险金”的责任;因下列第1项至第9项情形之一导致被保险人患有保险合同所列的“轻症疾病”、“中症疾病”、“重大疾病”或达到保险合同所列的疾病终末期阶段的，保险公司不承担给付各项保险金的责任，且不承担豁免保险费的责任：
1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
2.被保险人自保险合同成立或最后复效之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
3.被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
4.被保险人服用、吸食或注射毒品;
5.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车;
6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;
7.核爆炸、核辐射或核污染;圈中人；
8.被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病，但不包括由输血或输液而感染艾滋病病毒、因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒(HIV)感染和器官移植导致的HIV感染;
9.遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。
发生上述第1项情形导致被保险人身故、保险合同所定义的高度残疾、达到保险合同所定义的疾病终末期、患有保险合同定义的“轻症疾病”、“中症疾病”或“重大疾病”的，保险合同终止。若投保人已交足2年以上保险费，被保险人生存的，保险公司向被保险人退还保险合同终止时的现金价值，被保险人身故的，保险公司向被保险人的继承人退还保险合同终止时的现金价值。
发生上述第2项至第7项情形导致被保险人身故、保险合同所定义的高度残疾，或发生上述第2项至第9项情形导致被保险人患有“轻症疾病”、“中症疾病”、“重大疾病”或达到保险合同所定义的疾病终末期，保险合同终止。保险公司将受到保险合同和投保人的有效身份证件后30日内向投保人退还保险合同终止时的现金价值。
重疾险我们都知道是一个很重要的险种，因为它保障的特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为，且是事前给付，确诊即赔喔。重疾险按照保障期限，可以分为一年期重疾险、定期重疾险和终身重疾险。
这里先主要说一说定期重疾险。定期重疾险就是投保时可以选择保障到一个固定的年龄，比如保障到60岁或者70岁；也可以保障一个时间段，比如可以选择保障20年或者30年。我们大家都知道买定期重疾险都很怕如果过了保障期之后出险怎么办？毕竟万一还能再抢救一下呢？所以在这里就要分情况了。
如果是为小孩子购买重疾险，那么完全可以优先考虑选择消费型儿童定期重疾险。等孩子长大了，再根据自身情况去更换产品或者补充其他的产品及保障。因为，随着保险行业的发展，保险公司的竞争异常激烈。新产品不断更新迭代。显而易见的是，新产品总是会在旧产品做一些升级，比如保障的范围更广，性价比更高或者保费更少保额更高。而且这才只是几年之间的变化，那么未来的30年会有怎样的变化，谁又能预测呢？如果已经购买了终身重疾险，不仅退保困难，而且因为终身重疾险的保费昂贵，占用的预算也会相应更多，如果遇到了好的保险产品，也难免力不从心。所以从这个角度考虑，购置定期重疾险的优势相对来说更加明显。定期重疾险更加方便我们及时的调整保险配置，增加所需的保险产品。
而且随着医疗水平不断突破，很多从前认为无法治愈重疾，在如今都能治愈。那么在未来的几十年，现在我们惧怕的重疾，也许会被治愈，很多重疾也就会被重新定义。所以购买终身重疾险是否划算，现在相信大家都已经有心有点数了吧？
还有个最重要的因素就是通货膨胀。现在我们来看50万保额是比较够用了，但是二三十年之后，会贬值多少呢？就像二三十年之前，那时候万元户就已经是富豪了吧？所以说如果直接购买终身型重疾险，则贬值的钱会更多。从这个角度考虑，购置定期重疾险符合一般家庭的实际情况。
如果说成人购买重疾险的话。如果你预算有限无论是刚步入社会的年轻人，还是处于事业上升期的人群来说选择定期重疾险都是最合适的。如果你预算充足是可以考虑购买终身型的重疾险，一步到位。但要注意一点，保额足够才是最重要的，千万不要为了追求终身保障期限而降低保额。
我们不能简单来看重疾险的消费型与返还型孰优孰劣，存在即合理，你买哪种，要看哪种更合适。
返还型：对于需要强制储蓄来锁定收益率的用户，返还型产品自然会成为您的选择；
消费型：对于更注重保险保障本身的用户，保障责任更完善的消费型产品当然是首选。
且消费型重疾险线上主营成本低，价格也低。返还型重疾险代理人销售，成本高，价格也高。所以，您的核心需求究竟是保障还是返还，这就是一个值得思考的问题了。
之前就有很多朋友都在问我，交了十年、二十年保费，这些钱最后是不是会返还？如果什么事没发生，难不成还能打了水漂吗？
其实买了消费型重疾险，到期时没出险，那这笔钱就等于是您花钱买了个保障；买了返还型重疾险，到期时没出险，那就会按照约定比例把满期金返还给您。
在我看来，从钱的付出与回报这个角度来讲，二者其实是差不多的。实际上，在缴纳同样保费的情况下，返还型重疾险的保额相对就会低很多。所以，并不是说您得到了返还的保费，就是赚了。其实，您只是把一部分钱存在保险公司，到期之后把储蓄部分的钱返还给您而已。
我们不要忽略返还型保险在纯保障作用部分的表现，在保费相差不大的情况下，消费型应该会有明显优势的。成本差异让返还型保险价格更贵。实际上很多人并没有意识到一个保险产品，其本身是带有一定成本的，这直接影响着产品价格。
而且返还型具有强制储蓄，为了负担储蓄部分的成本，返还型重疾险的价格是需要要高于消费型产品的。甚至可以这样理解，返还型产品多年后交到你手里的钱，可能很大一部分都来自你自己交的保费。
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