话说，明晚我们就要开始剁手抢购大战了；抢购之后，就要边吃土，边望手机，翘首以盼各种快递。每到双11，不管凑热闹还是有需求，多多少少都会买点东西，剁手在所难免。
这次的双11十周年，天猫也搞了不少活动。
比如：PK能量值、挑战能量值、1111元投金币抢红包、红包雨、直播抢红包、金币庄园、双11码、秒杀大额优惠券、定金预售等活动；
让小编也头痛的不行行；直感叹：双11买个东西容易吗？
如果你要问小编双11买什么最便宜？哪个活动抢红包或优惠最好？小编是没有办法教你的，小编也烦恼着呢。但是，小编可以教你如何更加安全放心的剁手。小编深挖了淘宝、天猫产品所附带的各种保障，给大家好好剖析剖析。
1.正品、质量方面的保障：
a.正品保证保险
正品保证险，顾名思义就是买到假的就得赔；由中国人保承保，承诺买到假货，全额退款，并赔偿4倍的罚款。
适用范围：所有天猫在售商品。
需要注意一点：如买家认为该商品为假冒品牌，买家在天猫指定期间内发起针对商家的维权，如商品的鉴定结果为假冒品牌，则由中国人民财产保险股份有限公司进行赔偿，金额为买家实际支付商品价款的四倍。
在这个过程中，需要买家承担举证责任，找品牌商或者专业鉴定机构鉴定，出具相关证明。鉴定证实是假货，鉴定费用可由卖家承担，但如果是真货，需要自己承担费用。这个保障的出现，虽一定程度上制约了卖家，但消费者举证也比较困难；因为找品牌商或专业鉴定机构鉴定也不容易；耗费时间和经济成本，也算是有利有弊吧。
b.品质保证险
正品保证险是为了保证商品的真，而这个保险是为了保证商品的质量。品质保证险规定消费者在收货后发现商品材质与商家描述不符，可在商家发货后的30天内，申请免费第三方材质鉴定。
比如：你买的貂皮大衣，在收到货后发现，不像是真的，便可申请这个。
适用范围：含有品质保证险的产品。
这里小编要提醒一点：这个保障不仅针对商家服务的，还会对买家的信誉等级有一定的规定，一般是达到优秀以上，便可享受。
不过一般天猫商品有正品保证险，很少有品牌或商品还会再加质量保证险。这个保障比较亲民；基本上有这个保险的，是店铺对自家产品有信心，大家可以优先考虑这类店铺；消费者只需要付邮费，送去天猫指定的鉴定机构，就可以快速维权。如果材质符合商家描述，但在鉴定过程中发现破损，导致之后无法使用的，也可以获得90%货款赔偿。
对商家的影响比较大：如果被多次投诉有问题，商家不仅会被保险公司拒保，还会影响店铺的等级、评分和影响力的。
除此之外，关于质保还有一个“30天质保+”，本服务规范于2018年6月19日首次生效。
这个算是质量保证险的一种吧。
30天质保+”服务标识：BX010.CoM
质保期间，是指消费者签收商品之日起至订单确认收货后的30天内。
如商品在质保期间出现质量、做工、破损和描述不符问题，并且消费者通过“开线/走丝”或“缩水/褪色”（男/女装，童装/婴儿装/亲子装，运动服/休闲服装，女士内衣/男士内衣/家居服类目商品）、“质量问题”或“做工问题”（男/女鞋，童鞋/婴儿鞋/亲子鞋，运动鞋new，厨房电器，生活电器，个人护理/保健/按摩器材类目商品）、“包装/商品破损/污渍”或“参数/规格/品种不符”或“大小/尺寸/重量不符”或“商品信息描述不符”或“颜色/图案/款式不符”的原因发起退货退款申请的，则商家应在24小时内响应消费者的申请。
当消费者提供有效凭证时，商家为其提供退货退款的服务。
所以，购买这类产品的朋友，在选择时可以多考虑一下这个保障。
还有一类是材质保真险：材质保真险是天猫平台联合保险公司针对特定行业的商品材质问题（包括材质成份、甲醛等有害物质等）推出的互联网保险服务。
当买家购买卖家投保材质保真险的商品后，若买家收货后发现商品材质与卖家商品参数描述的材质成份或国家标准描述不符，可按照理赔标准申请理赔。
加入天猫材质保真险的商品detail有透标“材质保真险”，其中母婴行业商品detail透标“品质健康险”如买家符合投保规则将在下单页面显示获赠保险服务：材质保障-天猫材质保真险，买家购买了加入保险服务的商品即可享受免费的第三方材质检测和在线理赔服务。
同样，购买这类产品的朋友，在选择时多考虑一下这个保障。尤其购买一些特殊品或材质的商品，消费者比较担心的话，可以选择带这类保障的商品。
2.买了之后不想要了，运费怎么办？
a.运费险
我想这个大家应该都不陌生。简单说：买了之后不想要，想退，可以凭退运险，获得运费的赔偿。
适用范围：赠运费险的商家或自行购买，没有产品限制。
退货运费险的作用，在买卖双方在交易未完结前，买家发起退货退款请求，保险公司对退货产生的单程运费提供补偿的保险服务，能够获得多少退货运费是保险公司根据两地距离计算出的固定金额，不会根据实际退货运费多少而改变。
这个保障一定程度上提高了消费者的退货率；但，对于提供这个保障的商家来说，也提升了消费者对他们的好感度；同时，对消费者来说购物体验更好，也可以放心大胆的去购买。
这里小编要提醒以下几点：退货运费险只保退货的运费，发货运费不保；获得运费理赔的金额是固定的，所以会出现获得的理赔金额小于实际退货运费的情况；同时需要合理使用退运险，如果退货次数太多，可能最后会被列入“退货高风险”名单，无法再购买退运险。
3.买了之后，发现物品有损坏，怎么办？
a.破损包退
如果选择含有“破损包退”服务标识的商品，那么在下单购买并付款完成后，商家承诺若收货时商品存在破损且漏液（粉）情形并通过“货物破损已拒签”或“包装/商品破损/污渍”发起维权申请的，则在24小时内响应您的维权申请，且在您提供有效凭证的情况下，对破损商品对应金额做退款处理。
适用范围：所有含破损包退的商品
在购买时，如果担心破损的朋友，一定要看服务承诺处，确认商家是否有投保。对于一般品牌旗舰店或信誉较好的店铺，如果完全破损，可以和商家沟通申请退货、补寄；如果沟通无果，可以寻求赔偿；大多数靠谱的商家都有为消费者购买这个保险。理赔简单，拍照举证就行，24小时内进行处理，降低了维权成本。
b.坏单包退——生鲜产品
坏单包退服务，是指消费者在天猫购买带有“坏单包退”服务标识的生鲜类商品后，商家承诺消费者在指定时间内商品出现明显损伤、变质、腐烂等影响食用情形且通过“腐烂变质”原因发起维权申请的，则在24小时内有效响应消费者发起的维权申请，且若消费者提供有效凭证的，为其提供退款处理的服务。
像生鲜这种东西，贵在新鲜。对于这种特殊商品，有这么一款保障挺贴心的。
一般退款规则根据如下：
商品收到时出现大小不符或腐烂情况的部分，占总量30%以内的按比例退款；超过30%的，退全款；如果缺斤短量的情况严重，也可以申请全部退款。
一般举证规则如下：
食品的品质容易受到时间影响，大家申请投诉时，要在收货注意在规定的时间及时举证，一般是24小时内。
对双11还有特别说明：双11期间的24小时响应时效可能适时延长，延长时间与此期间的主交易流程保持一致。
老规矩，这个保障同上面的其他保险一样，不是所有商家都有；大家在选购的时候可以注意一下，这种极易腐败或数量短缺的食品，最好是有相应保障；免得出现问题，自己烦躁！
c.过敏包退——美妆产品
过敏包退服务，是指消费者在天猫购买带有“过敏包退”服务标识的商品后，商家承诺在指定60天内，若消费者因使用该商品引起过敏并选择“使用后过敏”退款原因发起退款申请的，则在48小时内响应消费者的维权需求，且在消费者提供有效凭证的情况下支持其退货退款的服务。
对于美妆产品，主要问题除了是不是正品，就是会不会出现过敏的情况。
一般举证规则如下：出现过敏，进行举证：一般要求自己拍照并找二级医院出具医疗凭证；买家信用等级高的，直接拍照就可以。
一般退货规则如下：退货时要连赠品一起退回，而且退回的商品的量不能少于80%；别等到都快用完了，才想退款，商家也是不同意的。
据小编了解，天猫上常见的大品牌美妆产品，都含这种保障。有些美妆产品没有，大家要看清楚哦；尤其是对容易过敏的消费者来说，更要选择有此类保障的产品。
d.特殊服务——免举证退换货
信誉评级为“优秀”或“极好”的会员，签收7天内交易状态为“交易成功”或“交易关闭”之前因质量问题申请退换货免举证，0秒响应。
这个保障对于用户来说，很是值得的；不需要去专业的鉴定机构去鉴定举证，而是可以免举证进行退换货。这是天猫具体的权益说明：
小编要提醒一点：一定要保证是7天内。
其实，有这个保障也是商家对自己商品有足够的信心；而且对于消费者来说，也会增强好感度，再次购买的几率会很大。
最后，
对于以上保障，小编还有几点需要强调一下：
a.并不是所有商品都含以上保障，大家这点要清楚，在购买前可以看一下自己购买的商品提供哪些保障；
b.除了小编上面所列的保障之外，还有一些专项保障，比如：七天无理由退货、极速退款等，和保险不同的是，需要我们和商家进行沟通拿到补偿或退货。
c.在任何保障的举证环节，一定要注意时间的限制。
比如：一般是要求“签收XX日/小时起”，这个是指物流签收时间，不是你确认收货的时间，要知道哦。
d.网购时所附带的所有保障，都是对消费者权益的保护，也是我们维权的保障，但是如果有些人以此牟利的话，会影响自己的信誉等级，信誉等级下降，自己所享受的服务保障也会越来越少。
虽然有些保障是咱们消费者无法购买的；一般只有运费险是可以个人购买，其他都是由商家赠送。其实，根据商家所附带的保障，也是我们判断和选择商家和品牌的一个标准。
明晚就要开始剁手了；趁这一两天，大家可以好好看看，让我们剁手也剁的更安心些。不多说了，小编要抢红包去了。
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拥有社保，就等于拥有全面保障？
由于人们认知有限，在选购保险的过程中常常会“误入歧途”，有些还是非常普遍、极具代表性的。以下就列举一个常见的、典型的误区，让我们在购保时学会甄别并尽量避免。
案例：徐小姐，某外企文员，收入不错，典型的年轻白领。常认为公司为我们购“四险一金”因此福利很好、保障也全面、生活已有足够的保障，无需再额外作无谓花费了！
点评：徐小姐的误区在于未能清晰地区分保障的功能！其实，社保作为国家福利性质的保障，其保障的范围一般由国家规定，因此社保有着“低费、低保、广覆盖”的明显特征，特别是在受保人年满60周岁以后更显特出。而商保的保障范围通常是由投保人、被保人与保险公司（或其营销代表）三方共同商定，所以，其保障的范围相当全面，也可以用“高费、高保、广覆盖”来形容，一般建议受保人在60周岁之前尽量通过商保来解决问题。由此可见，通过两者之间的比较我们不难发现社保能保障一个人的基本生活和低医疗水平而商保就能按不同的需求来进行保障，这样就可以保证一个人在遭遇不同困境时都可以得到相应且较高额的补偿。因此，两保在提供保障的同时又能补充对方的不足，故社保与商保之间是不能互相替代的。
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
重复投保短期险不如买长期险
眼下，保险公司虽然没有推出真正意义上的“分时消费”举措，但消费者却往往不自觉地扮演着“分时消费”者的角色：王先生是个体经营者，没有买过寿险，他在周末或黄金周时经常会和朋友驾车出游。每次出行前，他都会在网上投保一份短期旅游意外险，每次花费二三十元，买个安心。
刘先生是一个大型企业的业务经理，工作需要经常出差，是个名副其实的“空中飞人”，几乎每周都要乘机出行一次，而每次坐飞机，他都会花20元为自己买份“航空意外保险”，这样，一年出差下来便产生了两千多元的航意险保费。
保险专家认为，像王先生、刘先生这样的人，出行前临时购买保险，他们在自觉不自觉中，成为保险的“分时消费”者。
随着人们旅游消费的增加和自助游的兴起，游客对旅游保险的个性化需求越来越多，保险公司陆续开办了短期的意外保险，为这些消费者提供了这些快餐式的消费产品。虽然保障高，保费低，但它的保障时间十分短暂。保险的短期消费是否很划算呢？
保险专家给“空中飞人”刘先生算了一笔账：假设他每次购买的航空意外险是20元保40万元，一年出行50次的话，买100次航意险就要2000元。
如果刘先生购买一年定期的航空意外险，花费100元(200元)的保费险，就可获得高达80万元(160万元)的航空意外险保障，保障范围一样，但保险期扩展到一年时间，保障额度也大大增加。还有一种方案，刘先生如果买一年期的综合意外保险，20万元的保额也只需400多元的保费，保障范围从单纯的航空意外，扩展到各类交通工具以及火灾、摔伤等多种意外，保障范围大大扩展。因此，保险专家认为，那种经常要重复投保某类短期险种的消费者，不防考虑投保长期性险种。
分时消费容易“漏保”
另外，保险的可保利益之一就是风险的不确定性，每个人都会面临不确定的风险。从表面上看来，在风险集中时买保险是明智的选择，但人面临的风险是多方面而且随时都可能发生：疾病、意外、死亡、伤残、收入减少、物价上涨、治病无钱、养老无着等等。
平安人寿广东分公司首席核赔人吴泽辉认为，消费者保险的短期消费行为，容易产生“忘保”、“漏保”等现象。因此，他建议消费者最好买一些长期性险种同时附加一些意外险和医疗保险，在这个基础上，有条件的可买些针对性强短期消费的险种。
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，重庆保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
重庆保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
随着我国金融业的发展,各种保险公司如雨后春笋般现身市场,其中既有国有保险公司,又有股份制保险公司和外资保险公司,使得投保人有了很大的选择余地,但同时也面临着更多的困惑,应该怎样选择保险公司呢?消费者不妨从以下几方面来衡量:
资产结构好。在保险业,能否上市或者能否整体上市是评价一家保险公司整体资产是否优良的标志之一。所谓"整体上市"是指以公司的全部资产为基础上市，如果某家保险公司实现了整体上市,就证明该公司整体结构良好。目前,内地不少保险公司已经上市或者具备了上市条件。
偿付能力强。保险公司的偿付能力对保险消费者来说至关重要。2003年3月起施行的《保险公司偿付能力额度及监管指标规定》对保险公司的偿付能力额度作出了明确的规定,保险公司应于每年4月30日前将注册会计师审计的上一会计年度的偿付能力额度送达保险监督管理委员会,应根据保险监督管理委员会的规定,对偿付能力额度进行披露。
信用等级优。国际上有不少专门对银行、保险公司等金融机构信用等级进行评估的机构,如美国的穆迪公司、标准普尔公司等,它们对保险公司的评级可以作为评价保险公司信用等级的一个参考。
管理效率高。保险公司管理效率的高与低,决定着该公司的兴衰存亡。管理效率可从公司产品创新能力、市场竞争能力、市场号召能力、公司盈利能力、公司决策能力、公司应变能力、公司凝聚能力等方面衡量。
服务质量好。保险与其他商品不同,不是一次性消费,保险合同生效的几十年间,保户经常就多方面的事情需要保险公司提供服务,如缴费、生存金领取、地址变更、理赔等。保险客户能否成为保险公司的上帝,享受上帝待遇,开开心心接受保险的关怀,保险公司的服务质量是关键。
保险的需求随着消费者收入的增加而增加。对于单个家庭来说, 实际收入的增加, 意味着他们生活水平的提高, 而收入上升的结果将增加其支出和储蓄, 其中绝大部分支出又用于购买耐用消费品, 如房屋、汽车等, 因此, 为增加的财产提供保险的需求也会相应增加。当然, 收入水平的提高, 也会增加负债, 因为他们现在比以前更有能力偿还必要的债务, 如贷款购买住房。而为了保护自己, 以免受可能发生的债务拖欠行为的损害, 对保障性人寿保险的需求也会增加。对于一个企业来讲同样如此, 经济效益提高, 收入增加, 就要扩大再生产, 生产资料和劳动力就要相应增加, 因此对财产保险、雇主责任保险的需求也会增加。
个人或单位购买保险时是较为理智的, 他们遵循的是最大边际效应的原则。就是说, 他们会根据自己有限的收入和所获得的市场信息, 去选择最需要、最有价值的保单。保险消费者的收入是有限的, 因此对保险价格比较敏感, 一般来说, 在可承受的价格范围内, 保险消费者更看重保险公司的经济补偿实力和服务质量, 但往往由于消费欲望与实际收入的矛盾, 人们每一次投保都很慎重, 要精心选择质优价廉的保险单。因而, 保险需求与保险价格联系紧密, 当收入水平不变时, 费率提高, 需求量下降; 而调低费率时, 需求量相应提高。这就是我们为什么一再强调保险企业要努力降低成本, 以较低价格参与竞争, 从而迅速占领市场的原因。
1 . 保险消费者的需求
随着社会的进步和生产力水平的提高, 越来越多的社会公众产生了对保险消费的需求。保险消费活动不仅是为生存而接受保险服务的过程, 还是人类享受生活的乐趣, 从保险消费中获得精神满足的过程。从这个意义上说, 人们对保险这一特殊商品的要求, 也就不仅仅局限于其使用价值, 而且还要求它能赋予人们所希望的社会意义及满足精神方面的需求。具体来说, 消费者对保险需要的内容包括:
(1 ) 保险的使用价值。保险商品作为保险人与被保险人权利、义务的载体, 必须具有使用价值, 即保险保障职能。如果没有可靠的经济实力做保障,再廉价的保险商品也不会被人们接受。
(2 ) 从保险消费者的心理需要来看, 主要体现在“ 有灾补偿, 无灾解忧”,寻求一种心理上的解脱。如果说一个家庭或者一个企业将自己感到有可能发生的风险转嫁出去, 解除了心理上的一种忧虑, 那么就可以说是“ 如释重负”。
当然作为一种特殊的商品, 保险消费者的心理需要还表现在:
①提供良好服务的需要。从一定意义上说, 保险是提供给消费者的一种服务, 人们关心的除了灾后能得到相应补偿外, 还希望在投保方案设计、防灾技术咨询、灾后及时赔付等方面得到满意的服务。随着保险市场竞争的加剧, 保险企业为消费者提供周到、满意的服务, 已成为取得竞争主动权的重要手段。
从保险营销的角度来看, 保险服务不应当成为保险商品以外的附加, 而应作为保险商品的一个重要组成部分, 否则, 保险营销将会变得十分被动。
②满足审美的需要。比如说保险单不仅具有强有力的保险补偿价值, 而且在款式设计上应具有漂亮的外观、和谐的色彩等。
③保险商品要具有时代特征。即随着时代的发展、科技的进步、人们观念的更新, 保险服务要不断地满足消费者对时代感的要求。保险企业就要注重对市场的调查研究, 及时捕捉信息, 不断开发设计出满足时代要求的险种。
④ 保险这一特殊商品还被人们赋予了特定的社会意义, 比如为许多优质产品投保产品质量及责任保险, 一方面是要将由于产品质量存在缺陷而引发的赔偿责任转嫁给保险公司, 另一方面由于自己的产品投保了产品质量及责任保险, 就预示着这种产品具有了不同于其他同类商品的属性, 对于消费者来说更具有吸引力。
2 . 保险消费者的态度
保险消费者之所以在购买保险单的过程中作出这样或那样的不同选择, 与其对保险所持态度密切相关。
(1 ) 保险消费态度的基本构成。态度指人们对待人、事物、观念等社会现象赞成或反对的一种心理倾向。在保险消费中, 保险消费者的态度即客户在购买保单的过程中所表现出的心理倾向。这种心理倾向通常以语言形式的意见,或非语言形式的动作作为自身的表现形态。保险消费者的态度同样是由认知、情感和行为三种组成因素构成的内在动态系统。认知成分是构成保险消费者态度的核心, 它表现为消费者态度的动力; 情感表现为消费者对各家保险企业的险种、品牌、信誉等喜欢或厌恶, 欣赏或反感的各种情感反应; 行为是消费者态度的外在显示, 它表现为消费者对某一保险品种采取的反应倾向, 其中包括表达态度的言语和非言语行为。行为的表现方式多种多样, 如消费者向他人宣传某商品的优越性, 进行购买活动等。在消费者态度的构成要素中, 一般情况下, 认知、情感和行为的作用方向是相互协调一致的, 消费者态度表现为三者的统一。
(2 ) 态度对购买行为的作用。在保险单的购买行为中, 消费者买不买、何时购买、买哪个公司的什么保单, 取决于多种因素, 其中态度具有极其重要的作用。保险消费者购买行为是产生购买动机、形成购买意图、采取购买行动的连续过程。其中, 购买意图是导致实际购买的关键。而明确的购买意图来自对某个公司某个险种保险单的信心和积极态度。凡是对某个公司的实力、服务抱有好感或偏爱, 持肯定、赞赏、推崇态度的消费者, 在产生购买需要时, 自然首选这个公司某一险种的保单。相反, 若某一公司某一险种难以给消费者留下较好印象, 保险消费者就很难顾及。
保险消费者的态度直接影响着购买决策。消费者对某一保单的态度实质是某种价值观念的系统反映。在诸多保单中, 那种处于优势或主导地位的保单,就容易引发消费者购买倾向。
3 . 消费者的个性因素
心理学理论告诉我们, 保险消费者表现出的各种不同的购买行为, 是消费者之间不同的个性心理特征的反映。人的个性是在生理素质的基础上, 在一定社会历史条件下, 通过社会实践活动逐步形成和发展起来的, 是先天因素与后天因素共同作用的结果, 是一个人本质心理特征的反映。人的个性日常表现出来, 有充满自信的, 有缺乏主见的, 有好奇心强的, 有反应迟钝的, 有保守的, 有勇于创新的。
不同个性的消费者的购买行为有很大差异。在接受新险种方面, 那些性格开朗、自信、大胆、勇于尝试、思想开放的消费者对自己并不熟悉的险种反应迅速, 喜欢依靠自己的判断来决策。相反, 那些思想保守、行为谨慎的消费者则害怕担风险, 在对某一险种没有切实把握之前往往心存疑虑, 不愿轻易接受。在购买保险单的现场, 活泼、开朗、自信的消费者, 在选择保单上表现得较为大胆, 容易成交, 即使作出了不十分妥当的选择也不会后悔。
在购买行为发生时, 还有一个因素在起作用, 就是消费者希望购买与自己形象相符的保单。这就是消费者在消费领域表现出的自我形象意识。心理学家认为, 消费者购买某种商品, 实际上是买进自己人格的延伸部分。绝大多数消费者喜欢那些能反映自己个性特征的商品, 保险消费也不例外。也就是说, 人们在消费保险时, 购买一张什么样的保单, 除了考虑其使用价值, 还要顾及“使我成为我想象或希望的那样的人” 以及“ 我希望他人如何看待我”, 因此,消费者对认为符合自我形象的保单, 一般会果断地购买。
楼市成交继续低迷，许多实力较弱的开发商有可能会被淘汰出市场，这样他们之间的竞争就不得不更激烈，加上目前二手房市场住房的挂牌价与最终成交价存在很大差距，购房者有着很大的议价空间，所以此时买房尚可。
经济手段里面的税收是不可忽略的组合工具，房产税调控长此下去，这种效果就会明显体现。我们现在应该考虑试点方案的进一步优化，然后再考虑怎么去扩大覆盖面。管理部门应该更加公开透明，特别是对未来社会走向应给民众吃定心丸，房产税无论如何演进，都不会威胁到居民的基本住房，覆盖居民的第二套房。
经过一连串的加息，无疑增加了贷款购房者的还款压力。刚性需求多是工薪阶层，对房价以及贷款利率的敏感程度较高。连续加息还迫使家住长春市的朱女士开始准备提前还款，三次加息使她的房贷月供增加了近500元。朱女士说：“工资没什么变化，但是利息却增加了这么多，每个月的生活费都快不够了，我打算借钱先把贷款还了，不然一共算下来得多还好多钱。”据悉，本次加息之后，5年期以上的基准利率已突破7%的历史心理高位，房贷利率已升至近10年来的最高值。
王先生是典型的工薪阶层“刚需购房者”。由于贷款利率增加，王先生准备购房的意愿被打消了。一是购买房门槛提高了；二是害怕持续加息会还不了按揭，所以他认为虽然5次加息后长期贷款利率仅增加了1.1个百分点，但利率的连续上调对市场的影响是潜移默化的，这的的确确增加了购房者的还款支出。
虽然加息和首付成数的调整会抑制部分消费者，但是必需看到，消费者更害怕的是持续不断猛涨的房价，害怕的是永远买不上房的痛苦，害怕的是没有房子娶不上媳妇生不了孩子的恐怖。所以，房价虽涨，但消费者的热情始终也在涨。一个简单的道理就是，明知被宰，但对住房这一必需品的渴求迫使我们自愿被宰。长春市的李先生认为，避免通货膨胀最好的办法就是买房。“现在房子涨得多厉害啊！买股票、基金不如买房子稳妥，保值啊！”李先生认为利率还会再次上调，因为在一系列政策调控下房价并没有下跌，反而现在的房价相比年初又有所上涨。因此无论利率、房价哪个上涨，房子晚买都不如早买，因为总要有个地方住。
中国现在的直接税非常可怜，企业所得税这方面没有提高的空间，个人税就是优化再分配的必要工具，但个人所得税这次改革之后，它代表的结果，中国直接税比重不升反降。剩下来可以考虑的直接税改革方面可做的事情，遗产税、赠与税，但近期肯定不会正面涉及。唯一可以在这方面改进的，就是不动产保有环节，我们称为财产税表示的不动产税或者房地产税。这个税制建设首先在中国整个税制合理化方面抓住的必要环节。
产品名称： 幸福祥鸿重疾保障计划（分红型） 推荐指数： 1、保障至88周岁，生死两全，可作为养老金2、高额返还，满期多倍返还
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