人生的不同阶段应该怎么买保险,买保险最基本的原则有哪些?
保额=经济责任
由于被保险人出险的时候,保险公司赔偿给受益人的只能是金钱,所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说,被保险人身上负有多少的经济责任,就相应买多少保额的保险。
保费:收入10%原则
一般来说,保费的支出不能超过收入的10%。如果含投连结产品,比例可以上升到15%;如果是纯粹的消费型产品,比例为6%比较适宜。
单身一族:首选定期寿险
单身一族基本没有家庭上的压力,唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话,受伤害最深的是父母。因此,单身一族在买保险的时候,受益人一般为父母。
适合险种:(1)定期寿险。因为年轻,收入也不是很高,消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的,一般来说,单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率,即不管男女、年龄等因素(职业除外),相同的保额采取相同的费率。
一般家庭:互为受益人
两口之家:如夫妇俩都有收入,按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额,如果有负债的话,比如房贷,应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。
适合险种:(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入,加上负债。(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品,保额不用高,10万元至20万元即可。买终身寿险的主要目的是为了附加一些消费型的险种。(3)住院补贴。附加在终身寿险上。(4)重大疾病。选择消费型的为主。
三口之家:基本情况和两口之家相似,唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。
单亲家庭:给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。适合险种:(1)定期寿险(2)重大疾病(3)终身寿险(4)住院补贴。
保险,已成为生活中越来越重要的理财方式。但是需要什么样的保险,投保多少资金适合,使很多准备投保的人感到困惑。而事实上,保险产品多样化的选择以及搭配是非常具有个性化的,可根据人生不同阶段所担任的不同角色来做合理选择及搭配。
准备期:20岁-29岁。年轻人刚步入社会,收入及工作稳定性不高,虽没有家庭负担,但要报答父母养育、栽培之恩,此时最需要的保障首先是10万至20万的意外险,和弥补社保不足的医疗险,尤其是重大疾病保险。意外事故的高发率令人触目惊心,发病后昂贵的医疗费用可能会使人多年的储蓄付之东流,甚至给家庭带来沉重的打击。因此,给自己投保一份意外及医疗保险,不但必要,也是对自己和家庭负责的一项投资。
基础期:30岁-39岁。这一时期,多数人事业逐渐稳定,收入持续上升。已婚人士注重考虑家庭保障,特别是作为一家之主和经济支柱,在子女未成年阶段,承担的风险和责任是最大的,除健康险外,应加大保障额度高而缴费低的定期寿险。此类险种不但提供因意外或疾病原因导致的残废或身故的高额保障,还可在年纪渐长,身体机能下降时免体检转换成其他的寿险产品,算得上是有双重保障。已婚人士在此阶段亦应有计划地储备子女教育金及退休金;未婚人士,尤其是单身女性,她们往往经济独立、思想独立,对生活质量要求较高,注重维护现有生活水平和对未来养老计划的预先安排。此阶段,单身女性在有充足的健康医疗保险的基础上,可选择兼备储蓄和投资的养老保险,有固定返还,有额外的红利分配再加上灵活、随意的养老金领取方式,这样更能满足独立女性的个性化需求。
成长期:40岁-49岁。这个阶段多数人开始面临子女教育的压力,事业逐渐进入高峰,生活基本定型,健康问题受到关注,人们也更容易受到疾病的侵扰。此阶段应加大健康保障的额度,并配合退休计划,投保养老保险。
收成期:50岁-59岁。这期间,多数投保人子女已开始独立生活,家庭负担减轻,但此时身体机能下降,各种病症容易增多,应对自己拥有的保障和健康保险做全面检查并做出适当调整。投保人此时开始考虑退休计划,也可通过保障额度高而保费相对较低的投资保险来避免可能产生的遗产税问题。
退休期:60岁以后。此期间为人们退休养老阶段,若有合理安排,可以保持有尊严的悠闲生活。这一阶段投保人体力减弱,收入减少,可继续投保健康险。
而投保时期的保费支出,应根据每个人的经济承受能力而定,不宜过高(免得因缴费压力而影响生活),也不宜过低(不能满足实际的保障需求,起不到保障作用)。较为科学的安排是:合理的保费支出应占投保人年收入的10%-20%,这样可以既不影响其正常生活,又能很好地起到储蓄与保障作用。
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