什么是人身意外伤害保险（LifeAccidentInsurance）
在保险期内因发生意外事故致使被保险人死亡或伤残，保险人按合同规定给付保险金的一种保险。这里意外事故的构成必须具备以下条件：（1）意外发生的，即被保险人未预料到的和非故意的事故；（2）外来原因造成的，即被保险人身体外部原因造成的事故；（3）突然发生的，即事故的原因与伤害的结果之间具有直接的关系，并在瞬间造成伤害，来不及预防。人身意外伤害保险是人身保险的一种，但有些国家把人身意外伤害保险归类于非寿险，这是因为人身意外伤害保险在保险期限、费率计算和责任准备金提存等方面与财产有相似之处。人身意外伤害保险的特点1)短期性：人身意外伤害保险是短期险；通常都是一年期，也有几个月或更短的。如各种旅客意外伤害保险，保险期限为一次旅程；出差人员的平安保险，保险期限为一个周期；游泳者平安保险期限更短，其保险期限只有一个场次。(2)灵活性：人身意外伤害保险中，很多是经当事人双方签订协议书，保险金额亦是经双方协商议定的(不超过最高限额)，保险责任范围也相对灵活。投保手续也十分简便，当场付费签名即生效，无需被保险人参加体检，只要有付费能力，一般的人均可参加。
(3)保费低廉：一般不具备储蓄功能，在保险期终止后，即使没有发生保险事故，保险公司也不退还保险费。所以一般保费较低，保障较高。
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意外伤害保险是指保险人对被保险人由意外伤害事故所致死亡或残疾，或者支付医疗费用，按照合同约定给付全部或部分保险金的保险。
意外伤害保险的保险责任是被保险人由意外伤害所致的死亡或残疾，或者支付医疗费用，不负责疾病所致的死亡或残疾。其主要由三个条件构成，即：被保险人遭受了意外伤害事故且意外伤害事故须发生在保险期间内；被保险人死亡或残疾或支付医疗费用；意外伤害事故是死亡或残疾或支付医疗费用的直接原因或近因。被保险人遭受意外伤害事故是构成意外伤害保险责任的首要条件。被保险人遭受的伤害事故首先必须符合意外的含义，即伤害的发生是被保险人事先无法预见的，或伤害的发生违背了被保险人的主观意愿，在技术上不能避免或由于法律或职责的规定不能逃避。而且，被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，不能是臆或推测的。
被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期间之内。如果被保险人有保险期间开始以前遭受意外伤害，而在保险期间内死亡或残疾或支付医疗费用，不构成保险责任。
被保险人在责任期间内死亡或残疾或支付医疗费用是构成意外伤害保险的保险责任的必要条件之一。责任期间是意外伤害保险和健康保险的特有概念，指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期间（一般为90天或180天），只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期间内，而且在责任期间造成死亡、残疾或支付医疗费用的后果，保险人须承担保险责任，给付保险金。即使被保险人死亡或被确定为残疾时保险期间已经届满，保险人仍须负责给付保险金。如果被保险人在保险期间内遭受意外伤害，责任期间结束时治疗仍未结束，尚不能确定最终是否造成残废以及造成何种程度的残废，则推定责任期间结束时这一时点上被保险人的组织残缺或器官正常功能的丧失是永远的，即以责任期间结束时的情况确定残废的程度，并按照这一程度给付残疾保险金。即使被保险人在此之后经治疗痊愈或残废程度减轻，保险人也不追回残废保险金；反之，若被保险人残废程度加重或死亡，保险人也不追加给付。
在意外伤害保险中，被保险人在保险期间内遭受意外伤害，并且在责任期间内死亡或残疾或支付医疗费用，并不意味着必然构成保险责任。只有当意外伤害与死亡、残疾或支付医疗费用之间存在着因果关系，即意外伤害是死亡或残疾或支付医疗费用的直接原因或近因时，才构成保险责任。
保险人在保险单中明确列明不承担给付责任的意外伤害风险有：被保险人故意犯罪；被保险人寻衅殴斗；醉酒；服用、吸食或注射毒品等。对于一些特殊风险，保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，但经过投保人与保险人特别约定，通过额外加费也可予以承保，如战争、核辐射、医疗事故造成的意外伤害，或被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车等高风险运动中遭受的意外伤害。
意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素。因为被保险人所面临的主要风险产不因被保险人的年龄、性别不同而有较大的差异。被保险人遭受意外伤害事故的概率多取决于其职业、工种或所从事的活动。在其他条件相同的情况下，被保险人的职业、工种或所从事活动的危险程度越高，应交的保险费越多。因此，费率厘定时不需要以生命表为依据，而是根据损失率来计算。一般的意外伤害保险不具有储蓄性，保险费率较低，仅为保险金额的千分之几，投保人只要交纳少量保险费，就可以获得较大的保障。
意外伤害保险的保险期间较短，一般为1年，最多3年或5年，有些极短期意外伤害保险的保险期间往往只有几天、几个小时，甚至更短时间，如旅游保险，索道游客意外伤害保险，火车、飞机、轮船旅客意外伤害保险等。
意外伤害保险的承保条件一般较宽，对被保险对象一般没有资格上的限制。
当保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金、或残疾保险金、或补偿医疗费用支出。意外伤害保险中的死亡给付是按照保险合同中的规定进行的，不得有所增减。我国现行的意外伤害保险条款均规定死亡保险金为保险金额的100％。残疾给付则根据残疾保险金额和残疾程度两个因素确定。当发生一次伤害、多次致残或多闪伤害的情况，保险人可同时或连续支付残疾保险金，但累计数额以不超过保险金额为限。
季节性明显，灵活性较强。人身意外伤害保险的许多险种往往因季节变化而有不同的投保高峰。如春、夏和秋季往往是风景游览区的旅游人身意外伤害保险的旺季;就灵活性来看，许多人身意外伤害保险的订立，大多数是经保险双方当事人协商一致的结果，保险方式比较灵活。
人身意外伤害保险费率的厘定依据损失率来计算。一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素，不以生命表为依据。因为被保险人所面临的风险是与其职业、工种或从事的活动关系密切，被保险人遭受人身意外伤害的概率并不因被保险人的年龄、性别不同而有较大的差异。在其他条件相同的情况下，被保险人职业、工种或从事活动的危险程度越高，应交的保险费越多。
人身意外伤害的承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检。
保险责任是被保险人因人身意外伤害所致的死亡或残疾，不负责疾病所致的死亡或残疾。人身意外伤害保险的保险责任由三个必要条件构成：被保险人在保险期限内遭受了人身意外伤害;被保险人在责任期限内死亡或残疾;被保险人所遭受的人身意外伤害是其死亡或残疾的直接原因或近因。人身意外伤害死亡残疾保险的保险责任是当被保险人由于遭受人身意外伤害造成死亡或残疾时，保险人给付死亡保险金或残疾保险金。
人身意外伤害医疗保险的保险责任是当被保险人由于遭受人身意外伤害需要治疗时，保险人支付医疗保险费。人身意外伤害停工保险的保险责任是当被保险人由于遭受人身意外伤害暂时丧失劳动能力不能工作时，保险人给付停工保险金。
保险期间与责任期限的不一致性。人身意外伤害保险的保险期间较短，一般为1年，有些极短期人身意外伤害保险的保险期间往往只有几天、几个小时甚至更短。但责任期限并不随着保险期限的结束而终止。
人身意外伤害的保障项目基本保障项目：
①死亡给付。死亡是指机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况：一是生理死亡，即已被证实的死亡;二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。当意外事故发生致使被保险人死亡的，保险人给付死亡保险金《中华人民共和国民法通则》规定：“公民有下列情况之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告死亡：(一)下落不明满四年的;(二)因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的”。
②残疾给付。这里的残疾也包括两种意思：一是人体组织的永久性残缺(或称缺损)。钿肢体断离等;二是人体器官正常机能的永久丧失，如丧失视觉、听觉、嗅觉、语言机能，运动障碍等。当意外事故发生致使被保险人身体残疾的，保险人给付残疾保险金。
附加保障项目：丧葬给付和遗嘱生活费给付等，这是由死亡给付派生而来;医疗费给付和误工给付等，这是由残疾给付派生而来。
(1)意外发生的，即被保险人未预料到的和非故意的事故；
(2)外来原因造成的，即被保险人身体外部原因造成的事故；
(3)突然发生的，即事故的原因与伤害的结果之间具有直接的关系，并在瞬间造成伤害，来不及预防。
人身意外伤害保险是人身保险的一种，但有些国家把人身意外伤害保险归类于非寿险，这是因为人身意外伤害保险在保险期限、费率计算和责任准备金提存等方面与财产有相似之处。
除了以下的免赔责任，其它情况都在承保范围内：
1、不论在神智清醒与否的状况下自杀或自伤
2、您或身故保险金收益人故意造成的
3、因自身的犯罪行为或因拒捕而导致
4、战争、军事行动、暴乱、叛乱
5、非法服用、吸食或注射违禁药品，成瘾性吸入有毒气体，酗酒或斗殴
6、酒后驾驶、无照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具
7、从事潜水、滑水、跳伞、攀岩、蹦极跳、赛马、赛车、摔跤、探险活动及特技表演等高风险活动
8、怀孕、流产或分娩
9、药物过敏、食物中毒、医疗事故导致的伤害或未遵医嘱私自服用、涂用、注射药物
10、因精神错乱或失常而导致的
11、原子能或核能装置所造成的爆炸、灼热或辐射。意外伤害险案例分析李某投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。
一天，李某因支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。李某的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。保险公司接到受益人的申请后，内部产生两种不同意见。
一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中死亡的，不属于“意外伤害”的范畴。由于被保险人投保的是人身意外伤害险，并非是疾病死亡与医疗保险，因此，保险人不应承担给付保险金的责任。另一种意见是，尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的，但由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属突然的意外事件，尤其对于具有过敏体质的人来说，不能认为身体仅对某种物质过敏是次健康体。
因此，由于青霉素过敏导致死亡，可以比照中毒死亡处理，而不能认为是因疾病导致死亡。既然如此，排除了被保险人因疾病死亡的可能性，只能视为意外死亡。所以保险人应按照人身意外伤害险的保险合同规定，履行给付保险金的义务。案情分析首先，就“意外伤害”的定义而言，是指外来的、突然的、非本意的使被保险人身体遭受剧烈伤害的客观事件。
结合本案，对于被保险人来说，医院按照医疗规程为其注射的青霉素药物，可以认定为“外来的”物质，即具有“外来的”因素;因皮试反应正常，被保险人于接受治疗两天后突发过敏反应，不仅被保险人自己难以预料，而且医院也是在被保险人发生过敏反应后才知道。
尽管医院方懂得人群中有人会发生青霉素过敏反应，但究竟何人发生、何时发生，尤其是首次使用青霉素药物，并产生迟发性青霉素过敏反应的人，对于医院方来说也是个未知数。因此该事件对于被保险人来说，具有“突然的”因素;被保险人去医院接受治疗的目的，是医治支气管的炎症，没有料到会因青霉素过敏反应导致身亡，显然被保险人具有“非本意”的因素。综合上述三个因素，被保险人的死亡完全符合“意外伤害”的定义。
人生充满意外，我们无法预测亦无法改变。但我们为自己和家人考量买了人身伤害意外保险时，是否了解到它的赔偿范围呢，每个保险都有理赔的范围，如果你现在还不了解就通小编一起学习一下吧！
案例
2010年10月，某公司作为投保人，以包括张某在内的员工为被保险人，在某保险公司投保了团体人身意外伤害保险、附加团体意外伤害医疗保险。2011年2月，张某驾驶摩托车行驶途中与王某驾驶的农用运输车相撞，致使张某受伤，于2011年3月9日死亡。经交管部门认定，张某负事故主要责任，王某负次要责任。此后，张某的父母向被告保险公司要求理赔，被告拒绝给付保险金，故起诉要求被告赔偿张某父母团体人身意外伤害险保险金5万元及附加团体意外伤害医疗险保险金1万元，诉讼费由被告负担。
被告保险公司辩称，被告对双方订立保险合同无异议，对原告主张的数额亦无异议，但认为，发生此次事故的主要原因是张某未依法取得机动车驾驶证、驾驶未按期进行技术检验的机动车上路行驶。双方签订的保险条款约定，被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车，保险人不承担保险责任。被告在投保时已经对该条款向投保人进行了提示和明确说明，故不同意承担赔偿责任。
说法
法院审理认为，根据法律规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被告在投保时向某公司送达了团体人身意外伤害保险条款及附加团体意外伤害医疗保险条款，并履行了免责条款的提示和解释说明义务，因此免责条款具有法律效力。
根据团体人身意外伤害保险条款中免责条款的约定，被保险人无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车，导致被保险人身故的，被告不承担给付身故保险金的责任；该免责条款对附加团体意外伤害医疗保险同样有效。对于该免责条款，二原告主张，导致张某身故的直接原因是交通事故，而不是无照驾驶，故不同意被告依据免责条款免于赔偿。本案中，被保险人张某违反交通安全法规的规定，未依法取得机动车驾驶证即上路行驶，是导致张某发生交通事故并身故的根本原因，符合上述免责条款的约定，故被告主张依据免责条款对张某的身故不予赔偿的答辩意见，具有合同及法律依据，法院予以采信。
那究竟人身意外伤害险理赔范围是什么呢？
人身意外伤害保险是指被保险人在保险期间内遭受非本意的、外来的、突然的意外事故，以致死亡、身体残疾、支付医疗费用或暂时丧失劳动能力，由保险人给付保险金的保险。
■条件
它至少包含三个条件：一是有客观的事故发生，而且是不可预料、不可控制、非受害者所愿的;二是被保险人身体或生命所遭受的伤害是客观的、看得见的;三是意外事故属于保险合同范围内的，是伤害被保险人身体或生命的直接原因或者说是近因。这三个条件缺一不可，共同构成人身意外伤害保险合同成立的条件。
■保障项目
人身意外伤害保险的主要保障项目有：
1.基本保障项目：①死亡给付。死亡是指机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况：一是生理死亡，即已被证实的死亡;二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。当意外事故发生致使被保险人死亡的，保险人给付死亡保险金《中华人民共和国民法通则》规定：“公民有下列情况之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告死亡：(一)下落不明满四年的;(二)因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的”。②残疾给付。这里的残疾也包括两种意思：一是人体组织的永久性残缺(或称缺损)。钿肢体断离等;二是人体器官正常机能的永久丧失，如丧失视觉、听觉、嗅觉、语言机能，运动障碍等。当意外事故发生致使被保险人身体残疾的，保险人给付残疾保险金。
2.附加保障项目：丧葬给付和遗嘱生活费给付等，这是由死亡给付派生而来;医疗费给付和误工给付等，这是由残疾给付派生而来。
■特点
1.季节性明显，灵活性较强。人身意外伤害保险的许多险种往往因季节变化而有不同的投保高峰。如春、夏和秋季往往是风景游览区的旅游人身意外伤害保险的旺季;就灵活性来看，许多人身意外伤害保险的订立，大多数是经保险双方当事人协商一致的结果，保险方式比较灵活。
2.人身意外伤害保险费率的厘定依据损失率来计算。一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素，不以生命表为依据。因为被保险人所面临的风险是与其职业、工种或从事的活动关系密切，被保险人遭受人身意外伤害的概率并不因被保险人的年龄、性别不同而有较大的差异。在其他条件相同的情况下，被保险人职业、工种或从事活动的危险程度越高，应交的保险费越多。
3.人身意外伤害的承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检。
4.保险责任是被保险人因人身意外伤害所致的死亡或残疾，不负责疾病所致的死亡或残疾。人身意外伤害保险的保险责任由三个必要条件构成：被保险人在保险期限内遭受了人身意外伤害;被保险人在责任期限内死亡或残疾;被保险人所遭受的人身意外伤害是其死亡或残疾的直接原因或近因。人身意外伤害死亡残疾保险的保险责任是当被保险人由于遭受人身意外伤害造成死亡或残疾时，保险人给付死亡保险金或残疾保险金。人身意外伤害医疗保险的保险责任是当被保险人由于遭受人身意外伤害需要治疗时，保险人支付医疗保险费。人身意外伤害停工保险的保险责任是当被保险人由于遭受人身意外伤害暂时丧失劳动能力不能工作时，保险人给付停工保险金。
5.保险期间与责任期限的不一致性。人身意外伤害保险的保险期间较短，一般为1年，有些极短期人身意外伤害保险的保险期间往往只有几天、几个小时甚至更短。但责任期限并不随着保险期限的结束而终止。
责任期限是人身意外伤害保险特有的概念，指从被保险人遭受人身意外伤害之日起的一定期限，如90天、180天、360天或13周、26周、52周。人身意外伤害保险强调被保险人在遭受伤害后的死亡或残废必须发生在责任期限内。只要被保险人遭受的人身意外伤害事故发生在保险有效期间，而且自遭受人身意外伤害之日起的一定时期内，造成死亡、残废的后果，保险人都要承担保险责任，给付保险金。
■内容
在人身意外伤害保险中，人身伤害必须是意外事故造成的。在这里，"意外事故"应该具备三个要素：
1.非本意的。即被保险人未预料到的和非故意的事故，如飞机坠毁、行道树倒下等情况。
有些意外事故是被保险人应该预料到的，但由于疏忽而引致的，如在停电时未切断电源修理线路，因不久恢复供电而触电身亡。另有一些事故虽是被保险人可以预见到的，但在客观上无法抗拒或在技术上不能采取措施避免的事故，如楼房失火，火封住门口和走道，被保险人迫不得已从窗口跳下，摔成重伤。或者虽在技术上可以采取措施避免，但由于法律和职责上的规定，或履行应尽义务，不去躲避，如银行职工为保护国家财产在与抢劫银行的歹徒搏斗中受伤。这些均属于意外事故。凡是被保险人的故意行为使自己遭受伤害，如自杀、自伤，均不属于意外事故。
2.外来原因造成的。指被保险人身体外部原因造成的事故，如食物中毒、失足落水。注意：疾病所致伤害不属于意外事故，因为它是人体内部生理故障或新陈代谢的结果。
3.突然发生的。即意外伤害在极短时间内发生，来不及预防，如行人被汽车突然撞倒。铅中毒、硅肺等职业病虽然是外来致害物质对人体的侵害，但由于伤害是逐步造成的，而且是可以预见和预防的，不属于意外事故。
■分类
意外伤害保险合同，大体可分为三类：普通意外伤害保险合同、特种意外伤害保险合同和团体意外伤害保险合同。
(一)普通意外伤害保险合同
普通意外伤害保险合同，又称“一般意外伤害保险合同”，或称“日常或个人意外伤害保险合同”。是指被保险人以日常生活中可能遭受意外伤害为保险事故而与保险人订立的合同。普通意外伤害保险合同的期限一般以一年或不到一年为期。其特点是保持传统的个人投保方式，向居民提供一种安全保障。
(二)团体意外伤害保险合同
这是一种以各种社会组织为投保人，以该社会组织内的在职人员为被保险人，以被保险人因意外伤害事故造成的人身伤害、残废、死亡为保险责任范围，而订立一份保险合同的伤害保险。
(三)特种意外伤害保险合同
这是一种保险责任范围仅限于某种特种原因造成意外伤害的合同。其中最主要的是旅行意外伤害保险合同、交通事故意外伤害保险合同和电梯乘客意外伤害保险合同。
(1)旅行意外伤害保险合同。这种合同以被保险人在旅行途中，因意外事故遭受伤害为保险事故。保险人一般对约定的旅行路线和旅行期间保险事故承担责任。如飞机失事或船舶碰撞而致旅客的伤害即是。这种保险合同，又可细分为国内旅行意外伤害保险合同和国外旅行意外伤害保险合同。
(2)交通事故意外伤害保险合同，主要针对交通工具遇到交通事故给被保险人造成的伤害、残疾和死亡，而且赔偿范围扩大到交通工具之外的等候场所。它所承保的危险有：
①作为乘客的被保险人在交通工具行驶、飞行过程中所遭受的意外伤害事故;
②作为乘客的被保险人在交通工具搭乘场所(候车、候机、候船)时所遭受的意外伤害事故;
③作为行人的被保险人因遭受空中物体坠落而遭受的意外伤害事故;
④被保险人被交通工具所撞，或因交通工具发生火灾、爆炸所遭受的意外事故。
(3)电梯乘客意外伤害保险合同，指被保险人乘电梯时发生意外事故造成伤残或死亡时，由保险人付赔偿责任的保险合同。投保人是置办电梯或者安装电梯的社会组织或经济单位，被保险人是使用电梯的乘客，保险责任仅限于在专门载乘顾客的专用电梯内的意外事故。
■工伤保险和人身意外伤害保险的区别
1、实施保险目的不同。工伤保险是政府的一项社会保障政策,指在劳动者因工伤残丧失劳动能力之后给予基本生活的保障，有利于社会安定，不以赢利为目的;人身意外伤害险虽然也给劳动者带来一定的保障，但商业性较强，以利润为经营目标。
2、实施方式不同。工伤保险是强制性保险，不管本人是否愿意,只要在实施范围之内的人都必须参加，并由政府授权的社会保险管理机构强制实施;人身意外伤害险的实施是在双方自愿基础上产生的，投保人或被保险人纯属自愿投保，并可中途变更保险公司，遵循的是契约自由原则。
3、实施范围不同。工伤保险的被保险人与用人单位之间的关系是一种劳动关系,被保险的对象限定在一定范围属于劳动保障范畴;人身意外伤害的保险人与被保险人之间的关系是一种等价交换关系，任何人只要符合保险合同规定的条件就可投保，双方根据保险合同而产生权利和义务。
4、保险基金来源不同。工伤保险是贯彻劳动者个人不缴费原则、保险费全部由企业单位承担，摊入成本，当收支不平衡时，国家财政给予一定的补贴;人身意外伤害保险一般是根据保险合同的规定，由投保人负担，被保险人为了获得领取保险金的权利，必须履行交纳保险费的义务，国家并不给任何补贴。
5、保险金额确定和给付不同。工伤保险金额的确定是根据整体社会的经济生活水平和国家的福利政策由政府单方面确定的，在保险金额的给付上，完全依照社会保险法规的规定给付，待遇水平既要考虑劳动者基本生活的需要，又要考虑他们过去贡献的大小;人身意外伤害险的理赔金额则是由保险人与投保人双方确定的，双方约定后，投保人按规定交纳保险费，当发生保险事故时，保险人按合同的规定给付保险金。
6、保障程度不同。工伤保险所提供的保障水平一般仅满足于被保险人的基本生活需要,高于社会贫困线，低于劳动期间的工资标准;人身意外伤害险所提供的保障水平的高低完全取决保险双方当事人的约定和投保人交费的多少而决定，投保人只要有缴费能力、身体健康状况符合合同规定的要求，投保金额不论多少都是可以的。
7、法律关系不同。工伤保险属社会保险法规范畴,受国家法律法规调整;人身意外伤害险是属经济合同法调整范畴，由经济合同约定的内容调整。管理体制不同。工伤保险一般属国家授权的劳动保障行政部门管理;人身意外伤害险则属金融系统的商业保险公司管理。
■赔偿范围
一、死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。
二、残废给付。被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残废保险金。
三、医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付医疗保险金。意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。
四、停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金
■责任免除的情形
因下列情形之一造成的或在下列期间发生的被保险人的身故或残疾本公司不负给付保险金责任
一 投保人受益人故意造成被保险人死亡或伤残
二 被保险人醉酒斗殴自杀故意自伤故意犯罪或拒捕
三 被保险人服用吸食注射毒品滥用政府管制药品或由于受酒精毒品管制药品的影响而发生的意外
四 被保险人未遵医嘱私自使用药物但按使用说明的规定使用非处方药不在此限
五 被保险人酒后驾驶无有效驾驶执照驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具
六 被保险人违反承运人关于安全乘坐的规定
七 被保险人扒车跳车
八 被保险人驾驶超载机动车因车辆超载引起的意外事故而遭受的伤害
九 被保险人处于车辆轮船飞机中专门用于放置物品的部分所遭受的伤害
十 被保险人从事各种车辆表演车辆竞赛或训练等高风险运动和活动
十一 被保险人在诊疗过程中因医疗事故而导致的伤害
十二 被保险人因药物过敏食物中毒中暑导致的伤害
十三 被保险人流产分娩含剖腹产或由前述情形导致的并发症
十四 被保险人患艾滋病AIDS 或感染艾滋病病毒HIV 呈阳性期间
十五 被保险人精神类疾病患病期间
十六 细菌病毒等病原微生物及寄生虫感染但因意外伤害所致的伤口发生感染者不在此限
十七 被保险人因疾病身故或残疾
十八 因意外事故自然灾害事故以外的原因失踪而被法院宣告死亡的
十九 战争军事行动暴乱恐怖活动或武装叛乱
二十 核爆炸核辐射或核污染
如发生以上情形之一被保险人身故的本合同对该被保险人的保险责任终止本公司向投保人退还该被保险人相应的未满期保险费已发生过保险金给付的不退还保险费。
人身保险是关于人的身体本身、人的健康、人的生命的保险。保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面。无论是人生自然走到终点，还是生活中患病或遭受事故，买了保险后，保险金就能在一定程度上弥补你的损失。
在各大人寿保险公司中总可以看到琳琅满目的险种，但细分一下，主要就是这几个大类：寿险、健康保险和人身意外伤害险。
一、寿险：是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
二、健康保险：它是指以人的身体为对象，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤时的费用或损失获得补偿的一种保险。其主要内容就是：个人在健康的时候，用较少的钱来购买医疗保险，当其生病或受伤时，保险公司就会按比例支付其医疗费用，使个人减少高额的医疗费用支出。显然，健康保险是为了预防未来可能发生疾病或身体伤残时给自身或家庭造成损失所预先采取的一种经济补救手段。
三、人身意外伤害保险：是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险。意外伤害指的是外来的、突发的、偶然的、非疾病导致的伤害。
人身保险的特点
与财产保险相比较，具有一定的特殊性，主要表现在以下几个方面：
（一）保险金额的确定
人身保险的保险标的是人的生命和身体，而人的生命或身体不是商品，不能用货币衡量，主要有“生命价值”确定方法和“人身保险设计”方法。一般情况下，保险金额由投保人和保险人共同约定，其确定取决于投保人的设计需要和交费能力。
（二）保险金的给付
人身保险属于定额给付性保险（个别险种除外，如医疗保险，可以是补偿性保险）。保险事故发生时，被保险人既可以有经济上的损失，也可以没有经济上的损失，即使有经济上的损失，也不一定能用货币来衡量。因此，人身保险不适用补偿原则，也不存在财产保险中比例分摊和代位求偿原则的问题。被保险人可同时持有若干份相同的有效保险单，保险事故发生后，即可从若干保单同时获得保险金。如果保险事故是由第三方造成，并依法应由第三方承担赔偿责任，那么被保险人可以同时获得保险人支付的保险金和第三方支付的赔偿金，保险人不能向第三方代位求偿。
（三）保险利益的确定
人身保险的保险利益不同于财产保险，主要表现在：
1.在财产保险中，保险利益具有量的规定性；而在人身保险中，人的生命或身体是无价的，保险利益也不能用货币估算。因此，人身保险没有金额上的限制。
2.在财产保险中，保险利益不仅是订立合同的前提条件，而且是维持合同效力、保险人支付赔款的条件；而在人身保险中，保险利益只是订立合同的前提条件，并不是维持合同效力、保险人给付保险金的条件。
（四）具有长期性财产保险如火险等保险期间大多为1年，而人身保险大都为长期性保险，保险期限短期则数年，长则十几年、数十年或人的一生。
（五）具有储蓄性财产保险的保险期间一般较短，根据大数法则，在保险期间内，保险人向同一保单的所有投保人收取的纯保费等于保险人的赔付总额。因此，保险人无法将纯保费用于长期投资，财产保险不具有储蓄性。
人身保险，尤其是人寿保险，具有明显的储蓄性。一般而言，人寿保险期间较长，采取了不同于自然保费的均衡保险费的交费方法，这使得在投保后的一定时期内，投保人交付的纯保费，对于投保人早期交付的纯保费大于自然纯保费的部分，保险人可以充分利用，并且取得投资收益。被保险人或投保人在保单生效的一定时间后，就可以对其保单享有一定的储蓄利益，如保单贷款、领取退保金或其他选择。
意外伤害包括意外和伤害两层含义。伤害是指人的身体收到侵害的客观事实。意外是就被害人主观状态意愿的。意外伤害保险中所称的意外伤害是指被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。
意外伤害的构成要件。意外伤害的构成包括意外和伤害两个必要条件。仅有意外而无伤害的客观事实不能构成意外伤害。反之，仅有伤害的客观事实而无意外，也不能构成意外伤害。只有在意外的条件下发生伤害才构成意外伤害。因此，什么是意外伤害是指在被保险人没有预见到或在违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物明显、剧烈地侵害被保险人身体的客观事实。
什么是意外伤害保险？市场上意外伤害保险合同大体可分为3类：普通意外伤害保险合同、特种意外伤害保险合同和团体意外伤害保险合同。
普通意外伤害保险合同，又称“一般意外伤害保险合同”，或称“日常或个人意外伤害保险合同”。 意外伤害保险是指，意外险被保险人以日常生活中可能遭受意外伤害为保险事故而与保险人订立的合同。普通意外伤害保险合同的期限一般以1年为期，其特点是保持传统的个人投保方式，向居民提供一种安全保障。团体意外伤害保险合同是一种以各种社会组织为投保人，以该社会组织内的在职人员为被保险人，以被保险人因意外伤害事故造成的人身伤害、残废、死亡为保险责任范围，而订立一份保险合同的伤害保险。最后一种是特种意外伤害保险合同，这是一种保险责任范围仅限于某种特种原因造成意外伤害的合同。
其中最主要的是旅行意外伤害保险合同、交通事故意外伤害保险合同和电梯乘客意外伤害保险合同。
旅行意外伤害保险这种合同以被保险人在旅行途中，因意外事故遭受伤害为保险事故。保险人一般对约定的旅行路线和旅行期间保险事故承担责任。如飞机失事或船舶碰撞而致旅客的伤害即是。这种保险合同，又可细分为国内旅行意外伤害保险合同和国外旅行意外伤害保险合同。
交通事故意外伤害保险主要针对交通工具遇到交通事故给被保险人造成的伤害、残疾和死亡，而且赔偿范围扩大到交通工具之外的等候场所。它所承保的危险有：(1)作为乘客的被保险人在交通工具行驶、飞行过程中所遭受的意外伤害事故;(2)作为乘客的被保险人在交通工具搭乘场所(候车、候机、候船)时所遭受的意外伤害事故;(3)作为行人的被保险人因遭受空中物体坠落而遭受的意外伤害事故;(4)被保险人被交通工具所撞，或因交通工具发生火灾、爆炸所遭受的意外事故。
电梯乘客意外伤害保险这是指被保险人乘电梯时发生意外事故造成伤残或死亡时，由保险人付赔偿责任的保险合同。投保人是置办电梯或者安装电梯的社会组织或经济单位，被保险人是使用电梯的乘客，保险责任仅限于在专门载乘顾客的专用电梯内的意外事故。
意外险雨后热销私家车的意外保障一直是一块有待加强的洼地，但是近来市场上寻找以驾驶员事故为保障标的的人越来越多。有车一族必须要引起重视的是机动车驾驶人员意外伤害保险(俗称司机意外险)，这个险种可赔偿司机溺水，在大雨中行车溺亡概率很小，发生此类小概率事件，即便溺水司机未投保人身险，如果购买了此项保险，亦可获得赔付。普通的车损险或者三者险不涉及人员伤亡的赔偿。
现行保险法允许财险公司经营意外险业务，虽然现行保险法仍坚持分业经营原则，但认可了意外伤害险和短期健康险等非寿险的人身保险与财产保险一样具有补偿性质，将此作为兼营范围。另外，随着近年来电子商务技术的发展，网上也可以及时购买意外险产品，并且保费可以打折，也是一种不错的选择。那么人身意外伤害保险赔偿您了解么？
由于意外伤害保险与其他寿险产品不同，所拟定费率的标准不是依据被保险人的年龄而是其职业类别，职业危险性越高保险费率也越高。
投保意外险需要量身定做
根据时间、地点及交通工具的不同，意外险有一般意外险、旅游意外险、交通意外险和航意险等，它们的保障范围依次递减。还有一些适合特定人群的险种，比如针对在校儿童及学生设计的学平险和老人专属的意外险。一般意外险的保障期为一年，人身意外伤害保险赔偿保障范围最广，对出险地、出险期间等均不做限制要求；旅游意外险期限较短，通常为7天，只保旅行期间发生的意外，有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动；交通工具意外险只对在特定交通工具，如飞机、火车（含地铁、轻轨）、汽车、轮船上，发生的意外给予赔偿；航空意外险的保障范围最小、时间最短，只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾。人身意外伤害保险赔偿还要根据自己的实际情况而定。
以意外伤害险与意外伤害综合险为例，前者只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，后者除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的保障范围不一样，价格也就有差别。相对而言，享有基本医疗保障的人可买意外伤害险，没有医疗保障的人买意外综合险可能更合适。
此外，经常乘飞机或火车出差的人，选择购买一年期的交通意外险更合算。如有的公司推出的一年期航意险，只需交100元保费，每次均可获得20万元的保额。还有一些推出的指定交通工具保险，保费25元，一年内乘坐飞机、轮船、火车都可享受到10万元的人身保障。
购买不同意外险都可得到人身意外伤害保险赔偿全额理赔
如果消费者购买了两家或者两家以上保险公司的意外险，是可以向多家保险公司索赔的。人身意外伤害保险赔偿分为两个部份：死亡伤残保险金和医疗费用（后者需要附加并要加收保费）。死亡伤残保险金是一种定额的保险金，如因意外事故导致死亡或残疾，就可以向投保公司索取保险金（该保险金是按伤残等级来决定的，如果死亡可以索取全额保险金）。而医疗费用是费用补偿原则，即被保险人只能获得补偿，不能获益。如果因意外事故产生的医疗费，可以在医疗费用的限额内向多家保险公司索赔，但是累计赔偿金额不能大于实际医疗开支。
第一种人身意外伤害保险赔偿：保障范围比较广泛的团体意外伤害保险和人身意外伤害保险，期限通常为一年，除违法犯罪造成的身故和残疾以外，只要是因为各种意外事故造成的身故或残疾，都是保险责任。
第二种人身意外伤害保险赔偿：针对出行的极短期意外险产品，通常保障期限在几天到十几天不等。比如随着黄金周出游热潮升温的旅游险，这种保险除了对意外事故导致的身故和残疾进行赔偿外，还包含因意外导致的医疗费用支出的赔偿。
第三种人身意外伤害保险赔偿：针对交通工具的意外险，保障期限也为一年，可以承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害。
人身意外伤害保险赔偿范围
一、死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。
二、残废给付。被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残废保险金。
三、医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付医疗保险金。意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。
四、停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。