跟个人投保比起来,给一个家庭规划保险保障需要考虑的因素更多,比如投保的先后顺序、保费分配的主次等等,一份科学合理的家庭保障计划既能做到省钱又能使得所有的家庭成员都得到应有保险保障。
第1步重点保障家庭支柱
保险专家表示,在给整个家庭构建保障计划之前先要给所有的家庭成员排序,理性地按照收入、家庭对其的依靠程度等因素按序排列,从而明确家庭中的支柱。毋庸置疑,应该对家庭支柱投入最多的保障费用,因为一旦家庭的顶梁柱遭遇意外,对整个家庭造成的影响将是最大的。
许多父母总会为孩子买许多份保险,如寿险、意外险、健康险以及金额较高的教育险等等,但却忽略了自己的保障。保险专家指出,这种做法不可取,父母应该先给自己上足保险,才能给孩子一个坚实的支柱。其次,根据规定,未成年人的死亡赔付不能超过5万元,部分地区如北京、上海和广州等城市可以达到10万元,过高的保额就等于浪费。此外,对于还处在双人世界的家庭来说,如果家庭两位成员的收入相当,应该以风险较大人士为主要投保对象,在投保顺序和预算保费首先向其倾斜。
第2步意外险夯实金字塔基
无论是个人还是家庭,在所面对的风险中,最难以估料和防范的要属意外风险了。保险专家表示,意外险是构建家庭保障金字塔的基础,意外险自身也具有保费低廉保障宽泛的特点。最基本的人身意外伤害保险保障的时间和地点很广泛,不论是平日里工作还是出门旅行,只要符合意外险保障责任条款,都可以得到赔付。而其费率一般每年为保额的千分之二左右,比如10万元的保额,保费大概在200元左右。保险专家建议,每个家庭应该以家庭年收入的5-10倍作为家庭所有成员意外险总保额的标准,如果家庭有房贷、车贷等贷款负担的,可以适当增加一些意外险保额。
保险专家还提醒,家庭成员在选择意外险时要细化,根据自身的实际情况投保相应的险种。而对于一些经常出差或者每年都有几次旅行计划的家庭,应该选择长期意外险。因为选择一年期的或者更长期的意外保险总比每次出门前投保航意险、旅行险来得方便,价格也更加实惠。
第3步附加医疗保险不可少
由于意外保险只是针对死亡或残疾进行理赔,而对意外引起的医疗费用不予给付,因此对于一个家庭来说,在意外险基础上附加医疗保险或者住院保险就是很必要的。这些险种能够保证一些意外发生后投保人的治疗费用由保险公司承担。不过附加医疗险的保额没有必要定得太高,因为不造成残疾的意外事故治疗时花销不会太多,这样也能减少家庭总体保费的支出。当然,如果家庭的主要支柱成员在其单位已经团体购买了门急诊医疗、住院医疗保险或是有相关的就医报销制度的,那么这笔保费也是可以省下的。
从结婚典礼到蜜月旅行,再到婚后的几十年生活,夫妻二人所要共同度过的是漫长的历程,而期间的风险则需要通过保险保障来转移。
俗话说玉兔呈祥,随着兔年脚步的临近,许多适婚的青年朋友都开始紧锣密鼓地筹备起结婚的相关事宜。不过你是否想过,在婚姻的道路上,有很多风险可能会影响婚姻的幸福指数,甚至让家庭生活陷入危机。为了避免这样的不幸,你的婚庆典礼、蜜月旅行、婚后的家庭生活中,都需要保险的保障。
结婚保险为婚庆典礼护航
目前市面上已经有关于结婚保险系列产品,能够从婚庆公司和新人两方面转嫁结婚典礼期间的潜在风险。
在婚庆公司方面,新人最好选已投保了婚庆责任险的婚庆公司。这类产品是某些地区的婚庆协会与部分财产险公司联合推出的专门适用于结婚典礼期间的责任险。
以大地财产保险有限公司的婚庆责任保险为例,它承保的范围比较广泛,涵盖了八大婚礼过程中常见的问题。包括因意外事故造成的新人的身故、残疾;化妆造成的新人皮肤损伤;婚庆场地装饰物掉落造成的婚礼中断;因意外事故导致无法提供指定婚宴场所;蛋糕延迟或受损;婚车迟到;拍摄婚礼场面的摄影带或照片损毁;司仪迟到等内容。可以说,保障的内容还是较为周全的。
而新人方面,也可以考虑投保婚宴保险。这类保险主要承保在新郎新娘举行婚宴的场所内,由于过失导致意外事故,造成婚宴举办场所内的财产损失和宾客的人身伤亡,新郎新娘所依法应承担的经济赔偿责任。例如,新人或赴宴亲友如不慎弄坏或弄脏酒店里的地毯、打破酒店提供的餐具等时,可由保险公司进行赔付。这类婚宴责任险的保费通常不贵,仍以大地保险的产品为例,通常保费不过一两百元。
平安保险也有一款新婚意外险。该保险是由新郎新娘和伴郎伴娘结对投保,每两人的保费为29元,而来宾的保费为每人1.5元。新人新婚意外人身保险的最高理赔金额为每人18万元,而来宾的风险主要是食物中毒和婚宴现场的一些可能发生的意外,其人身伤害和医疗费的理赔金额分别为2万元和5000元。
旅游保险让蜜月旅行甜蜜无忧
热热闹闹地办完喜酒,接下来的就是甜蜜的蜜月旅行了。为了远离意外风险的困扰,新人出门前最好投保一份旅行意外保险。
近年来,越来越多的新人喜欢到国外去度蜜月,增进感情的同时,还能感受一下异域风情。考虑到身在异乡时存在语言障碍,建议最好选择带有全球紧急救援的境外旅行险。如果行程中包括了一些风险较高的项目,如滑雪、蹦极、潜水等,则必须挑选包含这些项目的保险产品。
目前保险市场上,旅行意外险产品数量庞大,投保者可根据自身需求选择不同的保险期间、保险金额等。而为了让旅行的质量更高,我们也提醒新人注意一些保障上的小细节。例如,如果出行的交通工具是飞机,那么在主要保障项目、保额无差异的情况下,可以选择一些具有特色化服务的产品,如附加了飞机延误、行李延误及丢失、证件遗失等旅游不便保险的产品。
家庭保单让婚姻生活更美满
每一对新婚夫妇,最大的愿望莫过于“将爱情进行到底”,携手走过今后的人生。因此很多新人都在打听有没有爱情保险好让爱情“保鲜”。其实,国外的保险市场上早就出现了这样的产品。比如英国的某款保险产品规定,夫妇每月缴5英镑保费,只要保险之日起和睦相处25年,就可以领到5000英镑的“礼金”,若经调解无效离婚,被遗弃一方可获赔3000英镑。
国内保险公司也借鉴了成熟市场的产品开发了一些爱情保险,不过由于夫妇婚变等原因,退保人数逐渐增加,这类产品也在市场上渐渐没了踪影。如今市场上的“爱情保险”更多地像是一份“夫妻联合保险计划”,虽然与普通的人寿保险计划没有太多区别,但由于保费较夫妇二人分别投保划算,因此还是值得新人们考虑的。
以中德安联的“美满婚姻见证计划”中的一款“联众恒泰两全保险”为例。35岁男性与30岁女性,共同购买20年期、10万元保额联众恒泰两全保险(联合人寿,保额递增型),每年保费5756元。而两人分别购买同样保额的这款两全保险,选择同样的缴费期限,每年合计要缴纳11337元保费。
由此可见,在保额、保险期限、缴费期限等条件相同的情况下,夫妻联合投保一份保单所需的保费,比两人分别投保有较大幅度的优惠。
泰康人寿“爱家之约”家庭保障计划也具备了“一张保单保全家”的理念,投保人根据家庭保障需求的不同,可以分别选择健康保障计划、养老保障计划、教育保障计划、幸福保障计划和自选保障计划。
例如,当你想为子女教育金做准备时,可以选择爱家之约教育保障计划。该计划中“智慧宝贝”保险就具备15~17岁每年生效对应日领取2500元高中教育金、18~21岁每年生效对应日领取1万元大学教育金、25岁生效日对应领取2.5万元婚嫁金的保险责任。而如果想要侧重养老保障,则可以选择涵盖养老保险、重疾险、定期寿险等保障在内的爱家之约养老保障计划。
当然,在投保家庭保单时,还应注意以下两点。
一是新人必须为具有法律关系的夫妻。也就是必须在民政局进行过登记,而非仅仅举行了婚礼。
二是应当注意两人的保障需求,不能仅仅因为保费划算而投保。由于产品设计方面的原因,家庭保单中可能有着保费较高的返还型寿险产品,如两全险、万能险等,这就比较适合具备一定经济实力的小康家庭了。如果家庭经济收入较低,夫妻可以考虑互相投保消费型产品,同样可以体现双方之间对于家庭和未来生活的责任与关爱,起到过渡期保障的作用。
王女士,31岁,家庭月收入3500元,开销1500元,14万元的银行理财产品已到期,另有3万元定期存款。
此外,王女士给上小学一年级的儿子买了教育金产品,每年缴费1000元。
理财目标:
1、利用公积金贷款购买一套40万元左右的偏单用于出租,租金在1000元左右。
2、为孩子上学和自己养老储备资金,每月要用多少钱进行基金定投?
理财建议:
王女士利用公积金贷款购房的打算,要考虑目前房价因素及房屋出租市场的供求状况,根据是否能获得稳定房租收入来分析:
其一,能获得长期、稳定的房租收入。按照40万元偏单首付20%、公积金贷款20年、5年以上公积金贷款利率为3.87%,采用等本息还款方式计算,王女士每月还款本息合计1917.29元。根据王女士提供的资料,14万元理财产品已到期,首付8万元可以从中支付,每月归还款可以通过房租收入及每月家庭结余(2000元)来实现(房租收入1000元,家庭结余支付917.29元),剩下的家庭结余可作为定期投资之用。
其二,房屋能否出租不确定。每月还款1917.29元由每月家庭结余来实现。不过家庭结余所剩无几,无法实现子女教育及退休养老的远期目标;每月还款由到期理财产品的本金及收益来实现,14万元扣除房屋首付款还有6万元,根据年还款23007.48元(1917.29×12)的现状,只能满足不到3年的还款需要,王女士还要另寻还款来源,同时放弃其他投资机会。
子女教育资金的积累既可以通过定期储蓄存款也可通过基金定期定额投资来实现:
基于国家9年义务制教育,王女士需要积累三年高中和四年大学的费用支出。根据高中3000元/年,大学5000元/年的平均学费标准来计算,高中学费近一万元,大学学费两万元。通过不断滚存(五年+三年)现有3万元定期储蓄,高中及大学教育费用可以基本满足。
不考虑复利因素,王女士每月需要积累302元孩子学费支出。如果采用基金定投的话,按照年平均收益5%的目标来测算,则每月只需要投入241元。同理,假定退休后生活支出依旧为1500元/月,基金定投年平均收益也按5%来测算,则从目前开始,王女士每月要积累612元。至此,王女士每月总计要投入853元用于定期定额投资。
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