小编最近有好几个朋友都在备孕，好不容易怀上了，还没高兴多久，就犯难了：商业保险对孕妇怎么这么不友好！
要不就是不让买，要不就是合同里明说了不保生育的情况。
对于孕妇来说，身体状况会特别敏感，分娩的风险也特别大，在最需要保障的时候，却发现比一般人更难投保~
别急~小编今天就跟广大准妈妈们，聊聊孕妇投保这件事~
一、准妈妈投保会遇到哪些难题？
虽然现代科技让女性怀孕分娩不再成为攸关生死的魔咒，但孕妇要面临的健康风险还是非常高。
怀孕期间可能会发生各种妊娠期并发症，比如妊娠期糖尿病、妊娠期甲减……
生产的过程中，还可能会发生子宫破裂、产后大出血、羊水栓塞等问题；
好不容易生完了，可能还会出现产后感染（子宫、膀胱、肾脏等）、产后抑郁、乳腺疾病等等等等的问题！
难怪有句话：“生一次孩子，就是在鬼门关走一趟。”
不得不说，母亲们真的太不容易了！
她们本来是非常需要被保障的一个群体，但大家也知道，在保险行业，存在逆选择悖论——风险越大的，保险公司越不愿意承保。
因此，针对孕妇，很多保险产品都设置一定的投保门槛或风险防范。比如——
在健康告知中，对女性设有单独问询项目：有没有乳房、子宫、怀孕方面的问题；
又或者直接询问是否孕妇：是否怀孕28周（含）以上？是否怀孕及生产期间或有合并症？
孕妇不仅很容易触碰以上两项健康告知，而且很多孕妇怀孕期间会出现血糖、血压升高等症状，那么又可能会触碰到健康告知中其他的问题。
另一个对孕妇的限制，体现在产品条款的“免除责任”上。
即便好不容易被保险公司承保了，可能会发现产品本身在条款的免除责任中，就将怀孕及其并发症导致的保险事故给免责了，也就是不赔。
看来，保险行业对准妈妈们真的不太友好。。.有生育计划、还没有怀孕的小仙女们还是尽早投保吧！
至于准宝妈们也别着急，小编今天还是准备好了干货来见大家的~
二、哪些产品可以投？
在聊商业保险之前，小编还是要提醒一句，医保一定要有。
今年4月份的社保改革中，把生育险和医疗险合并了，所以名义上不会再有独立的生育险账户，只有一个医保基金了，但本质上没有改变，大家生育的医疗费用，还是可以报销的。
社保不仅好在杠杆高，更重要的是对被保人的健康没有什么要求，即使是孕妇，也可以直接缴纳社保、报销生育医疗费用。
所以，医保是解救孕妇保障困境的第一步。
但医保的报销额度是有上限的，只能作为生育和住院小额费用的报销，至于怀孕、分娩、产后可能负担的巨额费用和未知风险，医保就承担不了了，这时就需要额外地配置商业保险来完善我们的保障体系。
1、定期寿险
定期寿险对孕妇的限制没有那么严格。
孕期不超过28周，大部分定期寿险都是可以标体投保的；
部分产品会限制孕期超过28周或产后2个月内；
少数产品直接对孕妇“禁足”：
小编搜罗了市面上常见寿险，看看它们对孕妇的“态度”：
大麦定寿、瑞泰瑞和、爱相随、小安定寿的健康告知都没有关于孕妇的限制，大家可以闭着眼睛投；
但是要注意一下，大麦定寿今年12月31日将恢复以往的核保规则，也就是健康告知里面会多了一条对孕期28周以上或产后小于2个月的限制。
看中大麦定寿的准妈妈们要尽早入手了~
另外，妊娠期间可能会出现高血压、糖尿病等并发症，以上提到的保险还是有限制，大麦定寿、瑞泰瑞和有智能核保，相对宽松些。
2、重疾险
孕期不超过28周，且没有并发症，大部分重疾险都可以成功投保；
但也有比较严苛的重疾险只要是孕妇通通拒保。
小编找了几款对孕妇相对友好的重疾险：
海保人寿的芯爱惠享版重疾险继续发扬它宽容姿态，健告里既没有对孕妇的直接限制，免责条款也没有针对孕妇疾病的规定，很友好~
不过大家要注意了，虽然有些产品在健康告知中没有直接针对孕妇的限制，但基本都会有关于高血压、糖尿病、甲状腺等疾病情况，而很多孕妇在孕期曾经出现过相关的妊娠并发症的，所以也会触碰到健康告知。
这时也不用太担心，选择有智能核保的产品去核保就可以了。
比如弘康人寿的哆啦A保，核保条件会相对宽松一些，以下症状都可以通过智能核保而标体投保的：
妊娠糖尿病：
怀孕前虽存在血糖升高但未超过6.1mmol/L，且未诊断为糖尿病；
分娩结束已半年，且血糖及糖化血红蛋白检查恢复正常。
妊娠高血压、水肿或蛋白尿：
怀孕前虽存在血压升高但收缩压不超过140mmHg且舒张压不超过90mmHg，且未曾被诊断为子痫或子痫前期；
分娩结束已半年，且目前血压正常，尿蛋白阴性，无水肿。
大家选择核保条件宽松的产品，多试试就可以了。再不济，等生产之后，各项数据恢复正常了，再投保，产品的选择上就丰富很多了。
3、医疗险
部分医疗险会比较严格，在健告中限制有相关妊娠疾病的情况，甚至直接拒绝正在怀孕的准妈妈投保；
还有很多医疗险，虽然健康告知没有限制孕妇投保，但在条款的免除责任中会明确：妊娠分娩等医疗费用不能报销。
小编整理了几款热销的百万医疗险对孕妇的承保规则，基本都存在免责的情况：
相比之后感觉，京彩一生对孕妇更友好些，不仅健告中没有限制孕妇投保，免责条款中还没有提到妊娠并发症，意味着保障范围更广。
4、意外险
短期意外险一般不设健康告知，孕妇投保基本没有门槛，大家照常选择就可以了。
但和医疗险一样，免责条款中一般会有相应的规定。
5、特殊险种做补充
以上是常规的四大险种，大家会看到大多都有关于孕妇的免责条款，因此保障不是十分全面。
孕妇作为特殊群体，其实可以选择服务对象和保障内容针对性更强的母婴保险，保障范围大多包含：
准妈妈：妊娠身故，妊娠并发症，流产等；
新生儿：身故，先天性疾病，重症住院手术医疗等。
母婴险就是为准妈妈而设计的专属保险，用于生育期间内的各项费用。
比如复星联合的护孕星孕中险、孕中无忧等，都可以，因为这个险种比较小众，各有侧重点，小编这里就不一一介绍了，大家可以找自己的理财师咨询，让ta给你推荐适合的产品和方案。
三、总结
生育是女性人生中一个很关键的节点，前后的身体健康状况有可能会产生很大变化，很多女性在产后都落下了不同程度的后遗症。
如果到产后才配置重疾险，很有可能在过健康告知的时候又多了一道关卡。所以建议有生育准备的女性朋友，应该在备孕前尽早落实自己的保障。
如果是已经怀上了的准妈妈，孕周比较短的，其实跟普通人一样正常投保就行了，一般不会受到太大限制；孕周已经比较长的，可以等到产后再投保，顺便把宝宝的保障也落实了~
当然，常规的四大险种，对孕期和生产的保障是不够充足的，所以可以额外配置母婴保险，就360度无死角了。
怀上了宝宝对家庭来说是喜事，前前后后要准备的东西很多，不仅仅要做好准妈妈和宝宝的保障，更重要的是，添加了一名家庭成员，意味着整个家庭的财务责任、开支、预算都会发生较大的变动。
因此，小编建议大家应该基于整个家庭的实际情况，去设计、调整保障方案，用有限的预算，最大化地满足每个家庭成员的保障需求~只有每个家庭成员都有充足的保障，才能成为孩子最坚实的后盾！
扩展阅读
准妈妈除了生育险之外，为自己和未出宝宝有一份身心的保障也非常重要，应该适当购买商业保险进行保障。那么，应该选择哪些保险保障？
首先要选择正确的时间投保
怀孕28周后不能投保
目前保险公司都是"7个月以后就不能买保险了，要等生完孩子以后再说"——般只受理怀孕28周以下的投保申请，对于刚怀孕的客户，暂不受理投保申请，要等后两个月才能受理。
同时，对于怀孕7个月以下的客户来说，原则上不受理医疗险、重大疾病险以及意外伤害险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。
观察期不能投保
女性险作为健康保险的一种，它是有一定的观察期的，即该类保险合同一般要在90-180天以后才能生效，甚至更长时间。也就是说，如果女性在怀孕后再买这类保险，往往孩子生下来才可能进入合同的保险期间，这样也就等于是不能覆盖怀孕期间的意外和疾病了。
怀孕前即投保
普通的寿险和意外伤害险的条款，是明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期，而不是等到怀孕以后，才临时抱佛脚，去咨询购买。
后一种行为的结果是，一来产品选择的余地比较窄，二来保险费也比较贵，因为保险产品的定价基础很重要的一因素是风险概率，而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大，因此也就导致了孕妇保费的定价高。
目前市面上销售的生育保障保险大体上分为独立销售的短期产品、主险附带生育险保障、附加在女性保险上的附加险三种。这三种基本上都涵盖了以上的两项重要保险内容。无论是对人身意外还是母婴健康都提供了一定的保障。
另外，津贴型住院医疗保险也可以考虑。津贴型保险指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，与社会医疗保险的报销没有任何冲突。这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费十分有用。对于身体状况不是很好的准妈妈而言，报销型住院医疗保险也未尝不是好的选择。此类保险主要可以补偿住院期间的各种医疗费用。需要注意的是，报销型保险的范围通常是在社会医疗保险规定的报销范围内，其报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关，即两者之和不能超过实际住院合理费用。
专家建议，如果没有投保长期健康险或寿险的女性，可以直接买专门的母婴险。如果已经投保了女性重大疾病保险又未生育的女性，最好搭配附加女性生育保险。这样就可以收到既经济又实惠的效果。
母婴险投保的条件比较严格。首先是年龄限制，专门的母婴险一般要求被保险人是年龄在20～40周岁，怀孕未满28周，同时要求具备合法生育条件并持有准生证的。对于高龄，或者怀孕已经6、7个月的产妇，可供选择的产品可能会非常少。附加型母婴险虽然与长期健康险或寿险一起投保，但年龄也被限制在45岁以前。
其次，附加型母婴险有较长的观察期，有的是180天，有的为一年。所以，准妈们一定要提前投保。
专家指出，生育险有其局限性，它是一种常规的生育补偿保险，是社会保障的一部分，对于母亲和婴儿基本的风险保障不足。如果要想取得更全面的保障，建议补充购买商业保险。另外给孕妇投保要抓准时机，早做打算。
对于准备生娃的准妈妈，除了日常缴纳的生育险和疾病险外，如何选择一份适合孕妇及宝宝的保险成为未雨绸缪的事情。****理财网网保险专家表示，要针对自身的体质和时间选择合适的险种，这样不仅能避免不必要的花销，还能让保险起到恰当的功效。
社保之外的选择
由于工作压力，当前高龄产妇在增多，很多准妈妈依然需要坚持在工作岗位。据调查，我国孕产妇死亡率达30人/10万人，在这其中25.8%因经济、医疗等条件的不足而死亡。就婴儿而言，近年我国新生儿出生缺陷发生率呈上升趋势，由1996年的87.7人/万人，上升到2011年的149.9人/万人，增长幅度达70.9%，先天性心脏病、唇裂以及先天性脑积水都是新生儿多发的疾病。
如何针对这些问题选择有效的保障，成为多数家庭要考虑的问题。除了传统的疾病保险和生育险，中国人寿北京分公司保险营销经理孙宏介绍，准妈妈可以选择合适的保险产品来解决这一后顾之忧。针对普遍的母婴多发病，平安、太平洋等保险公司推出了相关产品。如平安产险近日推出的三款少儿系列保险产品分别是少儿手足口病健康保险、少儿麻疹健康保险、少儿白血病保险，未满十六周岁的少年儿童均可投保。具体而言，手足口病和麻疹保险除医疗费用、住院伙食津贴和疾病身故保障外，还增加了家长陪护误工津贴保障，用以减少家长在陪护孩子期间无法正常工作所造成的收入损失。白血病保险则采取定额给付方式，当少儿罹患白血病时，平安产险将按照保单载明的金额一次性给付保险金，为后续治疗提供资金支持。
孙宏介绍，与一般的社保模式不同，目前市面上的此类产品都是针对特殊的疾病和人群的，部分公司也可以进行量身定做，但支付的保费和相应的免责条款有所差异。与一般社保模式统支统收相比，保险公司推出的产品更有针对性，可以作为一般社保之外的有益补充。
婴儿保险慎选择
当前市场上关于婴儿保险的产品非常多，从0岁到3岁各种保险产品如何进行选择，是众多准妈妈头疼的问题。太平洋保险人士介绍，针对众多的产品，大众应该慎选，要针对自己的体质和家庭状况，对保险产品进行遴选。如遵循先近后远，先急后缓，合适期限的原则等，针对当前市面的意外险、医疗险、重大疾病险、教育金储备险等，可以适当选择意外险。宝宝刚出生自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒，一般在6个月之内不太容易生病，此阶段爸爸妈妈不用急着给宝宝多买保险。
随着时间推移，宝宝容易发生磕碰，也容易患感冒、腹泻，甚至肺炎等疾病，因此，意外和医疗保险就很必要了。值得注意的是，宝宝的医疗保险分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不会重复赔付，这类保险同时购买多份意义不大；另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会赔付相应的额度，这是可以重复赔付的，可购买多份。
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