儿童是祖国的未来,家庭的希望,父母的掌上明珠,谁都不愿让自已的子女输在起跑线上。很多父母都愿意将大把大把的钞票投资在子女身上,本无可非议,但有时钱未必用在刀刃上,有些可惜。当宝宝呱呱坠地时,父母都会为可爱的小天使购买保险,在购买前应明白:投保儿童保险的六大原则
1.先近后远,先急后缓原则。保险也是一种消费,以保障型险种及短期合约为主,等子女成人再让他投保养老、分红、投连、万能等险种,不必一口气买足。
2.先重保障,后重教育原则。按其顺序投保:意外、医疗、少儿重疾、最后考虑教育金保险。因少儿好动,意外排列在风险发生的首位,其次少儿免役力低下,就医概率较高,儿童医院病房紧缺,近年少儿血液病大幅上升,花费吓得惊人......
3.先保大人,后保小孩原则。徜若子女买保险,而父母未买,即本末倒置。父母是孩子的保护伞,父母是家庭的栋梁,父母是收入的源泉,子女是纯消费者,子女万一发生风险,对家庭收入不构成威协。
4.保险期限不宜太长原则。一般交费期十五年为宜,保障到十八至二十五岁即可,等子女工作由他自已再购买。
5.保额不要超限原则。保监会规定儿童以死亡为标的的保险产品,发达地区最高十万元,欠发达地区五万元。投保若超限,万一身故,以上限为赔付金额,超出上限的部分不赔。
6.购买豁免保险费附加险的原则。此险种是保障投保人万一身故或因意外及疾病完全丧失劳动能力失去劳动收入时,儿童保险的保费由保险公司支付,合同继续有效。
一般来说保险是越早买保费也越低,对于父母越合适,孩子也越早获得了保障。但是,如果现在才开始考虑为孩子买保险,对于不同年龄阶段的孩子,其投保的重点和投保的多少也就有所不同。
●孩子出生后,由于0~6岁孩童的抵抗力还未成形,可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但是要注意,由于幼童的住院率非常高,所以这群孩子住院医疗费用的费率比7~18岁的小孩,甚至比20几岁的年轻人都要高。因此,从保险的投入成本来考虑,如果家庭经济状况不是很好,买报销性的住院费用保险就可以了;如果家庭预算充足,则可以再添一份住院津贴保,这样可以弥补家长为照顾生病的孩子而耽误的工作收入等。
幼儿时期,由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高,一般而言,身故时年龄不足1周岁,给付比例占保险金额的20%;满1周岁但未满2周岁的儿童,给付比例为40%;满2周岁但未满3周岁的儿童,给付比例为60%;满3周岁但未满4周岁的儿童,给付比例为80%,满4周岁,给付比例才能达到100%,而且根据保监会规定未成年人的人生保额以5万元为限(北京、上海、广州10万)。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。
●6岁以后的孩童自有活动时间度,但自我保护能力仍差,发生意外的可能性大,在意外险之后附加一份小孩的意外医疗保险,以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支,也是不错的选择。
小学时期由于意外隐患很大,应适当增加意外险的投入,并在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好,在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄,这样每年保费负担可以减少。
●至于重大疾病险,家长们可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。当然,如果宝宝的家族有重大遗传疾病史,那么就应该尽早给孩子投保重疾险,以防疾病发生引起无力承担治疗费用。
一般来说,买保险时要遵循以下原则:
(1)客户人身保障额度以其年收入的5-10倍为宜;假如以个人年收入10万来算,那么他的保险计划的保额要达到50-100万,才能在风险来临时,有充足的保障来保持自己和家人原有的生活品质;
(2)重疾险保额要以治疗疾病的医疗费用为基础;恶性肿瘤治疗费用:10-30万元;心肌梗塞早期发现治疗:5万;血管复通手术10万;脑中风后遗症:8-10万元;造血干细胞移植:化疗一次1万元,手术费8万元;冠状动脉搭桥手术:一条桥5万,两条桥10万;慢性肾衰竭:洗肾400元/次,每周1-2次,换肾15-30万;由此看来,重疾险的保额以30万为宜,最低也要10万保额;
(3)养老险保额要以退休后希望的生活品质为考虑;
(4)个人保费的支出要以其年收入的10%-20%为宜;保费太高,缴费有压力;保费太低,会让其在潜意识中觉得保险没有太大作用;比如:一个人的赚钱能力强,一年可赚30万,他如果只买10万元保额的重疾险,他会觉得这点保障对其不起作用,靠他自己多赚些钱不就可以有10万了吗?为什么还要买保险?所以收入与保障要匹配,这样才可以充分发挥保险的功用!
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