男人和女人天生有不少差异,在理财的道路上也有些许不同的特征。即便是在购买保险时,有时候也会出现“男女有别”的现象。买同一款养老险特别是养老年金险产品,男性买会比较便宜,而女性购买则相对稍微贵一些!
同龄男性价格有优势
买同一款养老险特别是养老年金险产品,男性买会比较便宜,而女性购买则相对稍微贵一些!
通常而言,女性群体的平均预期寿命比男性要长一些。因此,如果是养老险特别是养老年金险,如果是不限制领取次数的产品(比如领取到被保险人身故为止),那么同龄投保女性的可领取年龄比男性很可能会多上几年,这也就是相对增加保险公司的风险。因此,在养老险产品上,保险公司更愿意向男性“让点折扣”,同时向女性收取较高的费率。
定期寿险:女性购买更便宜
由于同龄女性的死亡率相对低一些,在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中,定期寿险或房贷寿险两类保单中,女性购买则相对男性更便宜。
不过,并不是每张定期寿险保单都是女性比较便宜。不少公司的定期寿险,就不分男女采取同一费率。其中的原因,最主要是因为除了依据生命表,各家保险公司还会根据自己多年运营下来,实际统计的男性和女性理赔发生率有关。
“专享”险种:直指男女特性差异
除了养老险、定期寿险等一些险种上,因为人群的平均预期寿命、死亡率情况不同,男性和女性投保同一款产品时会表现出差异,在保险产品本身的特性设计上,保险公司也纷纷做足了“性别营销”。
比如,近年来发展起来的“女性险”,一方面更有针对性,增加了一些女性特有疾病(如女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病)和女性特需护理时期的保障(如结婚、妊娠、生育期间)以及女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时的费用保障等,另一方面也去掉了一些并不适用于女性的保险功能,保费相对更合理些。
家庭投保案例:男女可以适当区别
王先生和王太太是大学同学,今年都是35岁,结婚已经七年,膝下有一5岁小儿。如今,王先生在民营企业担任高级经理,收入很不错,经常出差,多应酬;王太太则在一家国有企业任科长,收入不如先生,主要任务还是相夫教子。
按目前这个情形,王先生就应该加强寿险方面的高额保障,以满足自己家庭“顶梁柱”的家庭责任所在,还要为自己经常奔波和应酬加强高额意外险的保障,并配以足够的健康医疗险。
而王太太所处的情况,主要还是在既有的社保之外,增加一下健康医疗险方面的保障,比如添一份女性健康险,然后可能要测算一下自己的养老金,看看是否要加点养老险(虽然女性投保养老险价格不低,但保险产品养老的优势也比较突出,就是未来领取可以比较确定和有保障性)。至于高额寿险和意外险,作为家庭收入来源的次要角色,她这方面的需求并不强烈。
在当前货币紧缩的大环境下,“借钱”成为一件越来越困难的事。想从银行借款,或门槛较高或要求抵押,贷出的钱必须“专款专用”,而且利率也“不太好商量”。
当您为资金周转犯愁的时候,或许可以盘点一下家中的保单,通过保单借款的方式,从保险公司以较低的利率借出钱来。
哪些保单支持借款?
所谓保单贷款,是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。
值得注意的是,不是所有保单都可以用来借款。“只有具有现金价值的保单才能申请贷款。”中国人寿(601628)厦门分公司理财规划师陈茜说,一般情况下,具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单可以向保险公司申请贷款,而短期的意外险和医疗险、大部分健康险由于没有现金价值,所以没有贷款功能。
据了解,当投保人购买的产品具有保单借款功能,并且已经支付2年及以上的保费,就可以申请办理保单贷款,不需要其他抵押或者担保。以中国人寿为例,一般而言贷款总额不超过保单现金价值的80%,每次贷款的最长期限可达6个月,到期后结清利息,即可自动循环进入下期。
手续简便利息较低
记者从保险公司了解到,保单借款的额度取决于保单所具有的现金价值,以一份每年保费1万元、交满10年的分红寿险为例,保单中所含有的现金价值约为9万元,按照借款最高额度不超过保单现金价值的80%计算,审批的借款额度约在7万元。
虽然借款额度有所局限,但保单借款的一大优势在于手续简便,审批速度快。“只要凭保险合同以及个人有效证件,就可以直接办理保单借款,一般3个工作日就能完成,最长也不会超过7个工作日。”陈茜说。
利率较低也是保单借款的一大优势。与银行相似,保险公司保单借款的利率是浮动的,各家保险公司对于贷款利率的规定也各不相同,但相对来说,会稍低于银行基准贷款利率。以中国人寿为例,目前的保单借款年化利率为6.56%,与一年期银行贷款利率相同。
此外,相较于银行的个人贷款有定向消费的限制,保单借款所得现金则可由借款人自由支配。
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