周围有不少朋友因为买了万能险而洋洋自得,因为他们以为这样便一劳永逸,再也没有比它更“偷懒”的保险了。但在这里,不得不告诉他们,万能险的万能,并不表现在它本身保障功能的万能上。
万能险缴费自由、保额自由,是非常灵活的寿险产品。客户在交满一定金额的首期保费后,续期保费的多少及交付时间可由客户根据自己的情况自由决定,只要投资账户上的钱还够交风险保费,保险公司就自动划转。
目前市场上的万能险主要是终身寿险和两全保险,只保障身故责任,稍微“慷慨”一点的则还有全残责任保障。所以相对而言,万能险并非“高大全”,如想获得全面保障,还要组合其他的险种。
万能险细分为两种。一种重保障型,保险金额高,前期扣费高,投资账户资金少,前期退保损失大;另一种重投资型,保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小。
关于万能险最多的疑问常常来自于所谓对“年化利率”的不同理解上。在万能险产品说明书上,我们可以看到诸如“上月年化利率为5.6%”的字眼。这究竟是什么意思呢?购买万能险所缴纳的保费在扣除保障成本、手续费(初始费用、账户管理费等)之后,才进入投资账户,而这才是计算收益的基础。保险商将根据一定的利率计算你的收益。利率即保险商公布的当月的年化利率除以12所得的数字。比如某款万能险当月的年化利率是5.6%,那么它的月利率为0.00467(5.6%除以12)。而当月末投资账户的价值应该为月初的账户价值乘以(1+0.00467)。
消费者可以通过保险商公布的年化利率了解万能险的投资收益,但不能将某个月份的年化利率简单地理解为一整年的收益率,因为每月公布的年化利率会有变动,每月的投资收益也不同。
需要再次提醒的是,万能险的年收益率是指投资账户中资金的年收益率,它只有长期投资才能体现收益性。通常最初5至10年里所扣除的费用比例较高,所以在数年内,虽然名义上有不错的账户收益率,但资金的实际收益并不能让人满意。此外,万能险同样也要面临市场利率上扬、保险商投资收益率走低的风险。
万能险,指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或者降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且,万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。
“万能保险”是翻译过来的一个词汇。在这种“万能保险”保险方式下,消费者缴纳的保险费分为两部分,一部分是用来保险的,一部分是用来投资的,投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的,这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。在国外,一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的;在国内的万能险,一般给定一个最低保证收益率,消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。
万能保险,是保险公司提供的一种更好的服务方式,绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。所谓保险,就是通过缴纳保险费,将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担,风险本身是无法转移的。而随着对保险的接触,会增强人们的风险意识,从这个意义上可能降低了风险发生的可能。万能寿险,是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能寿险大部分保费,用来购买由保险公司设立的投资账户单位,由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策,将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算,并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下,借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
万能寿险具有较低的保证利率,这点与分红保险大致相同;保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活,有较大的弹性,可充分满足客户不同时期的保障需求;既有保证的最低利率,又享有高利率带来高回报的可能性,从而对客户产生较大的吸引力。万能寿险,提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障,使它十分适合进行人生终身保障的规划。
什么是万能险?
万能险,指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或者降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且,万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。
“万能保险”是翻译过来的一个词汇。在这种“万能保险”保险方式下,消费者缴纳的保险费分为两部分,一部分是用来保险的,一部分是用来投资的,投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的,这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。在国外,一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的;在国内的万能险,一般给定一个最低保证收益率,消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。万能保险,是保险公司提供的一种更好的服务方式,绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。所谓保险,就是通过缴纳保险费,将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担,风险本身是无法转移的。而随着对保险的接触,会增强人们的风险意识,从这个意义上可能降低了风险发生的可能。
什么是万能寿险?
万能寿险,是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能寿险大部分保费,用来购买由保险公司设立的投资账户单位,由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策,将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算,并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下,借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
万能寿险具有较低的保证利率,这点与分红保险大致相同;保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活,有较大的弹性,可充分满足客户不同时期的保障需求;既有保证的最低利率,又享有高利率带来高回报的可能性,从而对客户产生较大的吸引力。万能寿险,提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障,使它十分适合进行人生终身保障的规划。
一、万能险保障与理财的取舍
万能险重保障还是重投资是根据客户的需要来定的,万能险的优势即在于其保额可一年一调整,而且采用的是自然费率,年轻越小,保障成本越低,反之则越高,因此如果客户重视保障,可以在早期把保额调至最高,这样万能险在这种情况下可以当作消费类的定期寿险或定期重疾保险来用,但如果客户资金充足,反正就是要有个地方放钱,则可以把保障功能弱化到最低,只取理财的功能。当然希望二者兼得,则折中取其平衡。但万能险不是代理人卖出去了,就算成功,如果代理人不专业,可能不能有效地协助客户把万能险的优势发挥到最大,甚至会因其弱势损失。目前市面上万能险的产品繁多,选择万能险也是需要根据自己的实际需求,盲目跟风,往往会得不偿失。
二、万能险的收益与保障给付
目前市面上的万能险有的是给付保额+帐户值的,有的则给付帐户值与保额二者之大者,目前保障成本初始费的扣除也会有些差别的。万能险的收益与其结算利率是相关的,这也取决于一个公司的经营水平,这收益不能与传统分红保险等同而论,有的代理人会在销售中把这收益说成是分红,让客户误以为是分红保险,这点务必要注意分辨
三、万能险之以为称作为万能险
万能险本身不是万能的,万能是针对其缴费灵活与保额可调整的灵活性,及保障期限自己可控性强而言的,并不是说万能险可以包治百病,包罗万象的
四、万能终身寿险不一定终身保障
万能险通常会冠以终身寿险的名称,一些客户朋友甚至一些代理人就此误以为万能险和其他的终身寿险一样,自己交了几年费就保障终身,其实是帐户值够维持保障成本的情况下,保单才有效的,一旦帐户值不足以支付保障成本,则保单也自动失效。
五、万能与传统保险及分红险孰贵孰平
一些朋友经常会说,同样缴费4000元,你给我的方案保额才10万,人家的都15万,你的不划算。是否真的有便宜捡呢?其实这只是因为后者采用固定费率的产品与万能险采用自然费率的问题。自然费率是按照消费类的计费,一年年扣保障成本,而固定费率的产品是把成本平摊到每一缴费年度的。
六、万能与投连
万能险是有保底收益的,而投连是不设保底收益的,就这点而言,不想担负风险的朋友可以选择万能险。但是万能的帐户只能是保险公司掌控,客户无论是涨是跌,都不能去调整,而投连险通常有几个帐户可选择,如果对投资理财比较有心得的朋友,或是能有专业人士服务的话,则投连险更易于自己掌控。投连险的初始成本比万能险也会更多样化一些,有的初始费用仅2%,而万能险的初始费用都会比较固定在较高位,首年初始费用高达50%,对于重视投资又能承担一定风险的朋友来说,少扣的初始费也是一笔不少的收益
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