保险知识，定期寿险保险DIY

Bx010.COM父亲节临近，定期寿险备受关注的同时，专家指出，购买定期寿险，看准保障范围、保险期间、交费方式等产品要素，会让保险计划性价比更高。目前市场上具备DIY功能的定期寿险保险不仅价格便宜，保障内容也更有针对性。以泰康在线的爱相随定期寿险为例，这款产品的投保年龄为18岁-50周岁，有10万-50万五种保险金额可供选择，保险期间设置了10年期、20年期、30年期三种选择，交费方式可选择一次性交纳，也可分五年交纳。投保者可根据自己的年龄、收入情况等，配合房贷、养育孩子、赡养老人等需求自由选择保障期间和保障额度，让客户的每一分钱因保障需求而存在。值得一提的是，爱相随定期寿险特别加强了意外保障，如果因为意外而身故的，在一般身故保障基础上还能够领取50%的意外身故额外保障。而由于网络投保，省去中间代理环节，这款产品的价格相对较低，30岁男子购买10年期，每年20万保额，分5年缴的保障计划，每年仅需600多元。储蓄型定期寿险，稳健保障排第一随着人们理财意识的加强，更多的人开始选择储值型寿险保障计划，这种保险在平时可以作为理财投资，一旦有保障需求，还能提供身故保险金。但是专家提醒，定期寿险最重要的还是保障作用，所以稳健需求排在第一位。中国寿险研究专家王先生告诉记者，多数由万能险包装出的储值型寿险保障计划，都规定了最低保证利率。如泰康储蓄型寿险保障计划，虽然规定了生存领取金需根据万能账户的实际结算利率而定，但也强调了当前最低保证利率为2.5%。理财方面既可以一次性购买也可以按期定投，人寿保障方面，可选身故保障额度在50万以内的可自由选择，如果因为非意外身故，可领取保单账户价值的105%，如果因为意外身故，可领取保单账户价值的110%。所以，相对来说，这种储值型寿险保障计划达到了理财、保障两不误的效果，适合各种类型人群购买。在北京打拼的李先生告诉记者，以前都是他给妻子买女性疾病险，给孩子买少儿重疾险。这次妻儿瞒着自己悄悄给他买了泰康在线的爱相随定期寿险作为父亲节礼物，让李先生十分感动。李先生说，以前没给自己买保险也实在欠考虑，光想着自己大男人一个能有什么事，没有考虑万一自己出事了家里人该怎么生活。李先生称，今后会告诫自己的男性朋友务必要购买定期寿险。

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保险知识，定期寿险投保指南

相比健康险、财产险等，寿险最早为人所熟识，同时也是最具群众基础的险种。当然，买好寿险并不简单。

首选定期纯消费类

寿险品种繁多，从时间长短来看可分为定期寿险与终身寿险；从保费是否返还可分为纯消费类寿险和带储蓄性质的返还型寿险；从保额可变上可分为传统的定额保险和诸如万能险、投连险这样的变额寿险。

虽然品种繁多，但是定期纯消费类的寿险依然是投保者的首选。之所以首选定期纯消费类保险，归根到底是为了以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障，以提高寿险在保障方面的性价比。

终身寿险由于必须针对“人必然死亡”这个局限条件提供赔付，所以保额、保费比往往较低，而且从财务规划角度来看，年轻时收入往往大于支出，现金流为正，所以必须依靠寿险来防范死亡带来的现金流风险，而年老退休后收入一般小于支出，防范现金流风险的意义较小。

此外，纯消费型保险不具有储蓄的特征，因此在相同保费的前提下，可比储蓄型寿险提供数倍乃至十数倍的保额，从而为投保者提供尽量多的保障。

一次性买风险更小

因为是定期寿险，所以投保者可以自行选择保障年限。一般10年、20年、30年这三档是最常见的选择。那么对投保者而言，是应该一次性选择30年的投保期，还是先买10年期待到期后再买下一个10年的呢？

从单纯的产品角度来看，一次性选择30年无疑是最佳选择。目前大多数寿险为了防范投保者的道德风险，一般会对投保首年的保障有额外的限制。若直接购买30年期的，那么这个不完全保障也就是第一年，但若分三次购买10年期保障，就要面临三次各为期一年的不完全保障，显然会增加保障的风险。

当然，考虑到部分投保者手头拮据，只选择保费最便宜的10年期实属无奈，那么为了规避上面提到的“不完全保障”问题，不妨在第一个10年期保障还剩1年的时候，就开始投保第二个10年期，通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。当然，这样的做法缺点是虽然买了三个10年期保险，但实际保障年数仅为28年。

一般而言，保险产品因为条款复杂往往缺乏可比性，选择一款性价比最高的保险不是一件容易的事情。对此，许多保险从业人员往往以“保险没有最好，只有最合适”来解释自家产品相对较高的价格。

但是，作为一款最简单的保险产品，定期无返还寿险除了是否保障全残，以及投保年龄上下限的轻微限制外，并无太大的差别。

全残保障切不可忽略

传统的寿险，均属保死不保生。但对投保人而言，死亡导致收入带来的正现金流丧失固然可怕，由于高度残疾导致失去劳动能力从而带来的长期负现金流其实更为可怕。因此，越来越多的保险公司在它们的寿险产品中增加了对于“全残”的保障，而投保者最好也是选择全残和死亡均有保障的寿险。

什么是全残？一般来说，大体便相当于《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中第一级残疾，包括：双目永久完全失明；四肢关节机能永久完全丧失；咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助，等等。

保险知识，定期寿险和终身寿险的基础知识

近年来随着人们对保险产品的认可度的提高和对自身保障防范意识的增强，各类保障性保险产品受到人们的青睐，特别是性价比相对较高的定期寿险和终身寿险产品更是成为投保人首选的热门保障产品，但部分投保人对选择投保定期寿险还是选择投保终身寿险产品却是一头雾水，迟迟难以作出投保决定，那么作为个体差异性很大的投保人究竟怎样甄别这两类保险产品并从中挑选一款适合自己的保险产品呢？笔者觉得投保人要在两个保障功能比较相似的保险产品中做出正确的决断，就必须明确定期寿险和终身寿险的概念、两者的区别、适合人群等，只有明确了以上问题才能从中选择适合自身的保险产品。

一、定期寿险和终身寿险的基本概念

定期寿险，又称“定期死亡保险”，它提供一个确定时期的保障，如1年、5年、10年、20年，或到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。如果被保险人在规定时期内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存，保险人无给付保险金的责任。“通俗地说，就是有事，保险公司赔付；没事，就当你消费了，不退费也不返还，是纯消费型保险”。

终身寿险则是在定期寿险保障功能基础上，添加了强制储蓄功能，是终身提供保障的保险。一般情况下终身寿险是被保险人生存至100周岁（也有105周岁），便向其本人给付保险金。此“终身”并非绝对“终身”，与定期寿险相比，终身险在被保险人100周岁之前任何时候死亡，保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。被保险人缴付保险费的期限和保险人承担给付责任的期限可以由合同双方协议决定，缴付的保险费可以交至死亡时为止，也可以按约定期限全部缴清所有保险费。

二、终身寿险与定期寿险的区别

终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险保单仅仅是一份保险单而已。由于你只需要支付保户生命保险的费用，而没有储蓄投资其他方面的东西，所以定期寿险相对便宜一些，定期寿险是纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，其不含储蓄因素，保险公司承担风险责任有确定期限，所以在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对终身寿险的费用低廉，并能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短，终身寿险和我们曾经介绍过的定期寿险，在费率上的差别比较明显，这是因为两者一个属于可以返本的储蓄型险种，一个则是消费型的险种。

为了便于大家理解，以下我们以相同的保险标的为参考，比较一下定期寿险与终身寿险的费率结构，以同样是30岁男性、缴费期限20年、保额10万元为例。

定期寿险的保险期限如果是20年，那么每年缴纳的保费大约300元左右。而对于终身寿险被保险人来说，保障可达终身，他20年中每年所要缴纳的保费在3,000元左右，甚至更高。由此可见，在背景完全相同的情况下，终身寿险的保费可以达到定期寿险的数倍、10倍乃至更高。

终身寿险的一个显著特点是保单具有现金价值，且保单所有者既可以中途退保领取保金，也可以当保户急需用钱时，在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款，具有较强的储蓄性。