●是否有全残保障
定期寿险一般保障身故和残疾两个保险责任,也有只保障身故,不含残疾的定期寿险。因此如果想要保障更全面,就选择含残疾保障的产品。
●等待期问题
等待期以180天最为常见,也有90天的,最短的产品没有等待期,保费也会较高。
●保障时间
保障期间有保10年、20年、30年、至60岁、至70岁等等,根据自己的保障需求选择合适的时间。
●不同公司的告知项有所差异(宽松程度不同)
这个差别的运用当然不是为了提倡隐瞒告知或者故意骗保,而是合理运用保险公司询问告知原则,保险公司问什么,我们答什么,保险公司不问,就说明那项告知的风险在该公司的可控范围内,如通过大数据分析,该项风险的风险概率较小,或者因为不需要告知,如:家族病史。
还有告知有区别的告知项,如吸烟数量的区别,有的询问是否吸烟,每天吸几支;有的公司只询问是否每天吸烟10支以上,这就在告知上有着巨大的区别,偶尔吸烟,或者每天吸烟1-2支的轻度烟民,完全可以在告知中填写“否”。
●体检及财务核保
如果涉及大额投保,如200万、500万等,不仅会被要求体检,财务核保也是必不可少的,保险公司要判定是否有实际的经济实力投保大保额,比如会需要提供:个人收入及资产证明、企业营业执照或企业资产证明等。
●是否可以单独投保
这个差别在于:有的公司的定期寿险要附加在一个终身型的主险上才可以投保,如终身重大疾病保险、终身年金保险等,而有的公司的定期寿险可以单独投保,这样灵活性和可搭配性更好。
很多人排斥保险,特别是带有身故责任的定期寿险。有一个很重要的原因是“谈保险不吉利”,一提起保险就是生、老、病、死、残,很多人因此避而不谈,也拒绝了解,只喜欢买养老保险、理财型的年金保险等等,为了收益而去购买保险产品,这是一种错误观念,往往最能抵御风险的保障,是做了最坏打算的保险。
现今社会,如何将一个孩子培养成人几乎成为一个家庭最为重要的责任,父母付出的不止是精力、心血,还有大量的金钱。以保险的方式来保障孩子的成长,已经成了众多父母的首要选择。那么,如何利用少儿保险来保障孩子成长呢?
首先,教育的专属
教育是对孩子最重要的投入,教育费用是在孩子每个升学阶段都必须要用的。随着家长对孩子期望值的不断增高,在教育上的投入也水涨船高。“到时一定有”仅仅是教育金的“最低限度”。保险不仅督促父母每年预留出孩子的教育金,而且可以让父母预见未来孩子可以从这份保单中受益多少,让父母安心,让孩子前程更有保障。
其次,安全的生活费来源
在长大成人前,父母是孩子生活费用的来源。很多父母难免担心,万一有一天大人不在了,孩子该怎么办?这种担心仅仅通过一个附加险就可以烟消云散。“附加养育金保险”保障家长身故后,孩子可以从保险公司获得生活费,在不缴纳保费的同时也依然能够享受父母所购的保险。
再次,成长防火墙
经商的家庭越来越多,由于生意需要较多现金流,他们往往将家中积蓄和经营资金放在一起使用。这样虽然方便经营,但生意如果失败,家庭的维持也会陷入困境。生活中有很多例子,原本富裕的家庭因生意失败,孩子的生活质量和教育也难以为继。如果父母将孩子必需的费用放在保险中,这部分资产是不会受生意经营情况的影响。即无论父母事业的好或坏,孩子都会有充足的资金,相当于他成长的防火墙。
最后,财富的传承
伴随中国家庭的财富增长的同时,有关“该为孩子留下怎样的财产”的讨论也应运而生。曾有学者对江浙富豪做过调查发现,他们普遍担心,如果将所有财富交给成年但未成熟的子女,就会“富不过三代”。而保险的年金功能可以消除父母们的担忧,它可以将父母的财富分阶段传承给子女,让子女可以享有家族的财富且不会过度挥霍。
少儿意外伤害类保险、疾病医疗类保险及少儿教育储蓄类保险为孩子成长打造滴水不漏的防护网
意外事故造成的后果我们如何承受?我们可能在目标未达成之前身故,尚依赖我们收入生存的家人如何继续生活?也可能我们丧失了劳动的能力,靠着之前的积蓄生活能否继续?
即使社保齐备,也只有因工意外,才能从工伤保险项目中得到赔偿,非工造成的不在社保保障范围内。而这样的结果对我们和家人造成的伤害是无法逆转的。
意外伤害保险的作用在这样的背景下越来越受到人们的重视。相对于寿险产品,意外险的保险责任只针对意外事故造成的身故或残疾。不过,寿险的残疾责任通常特指高残、全残,意外险则还可以涵盖各项残疾等级,适用性较广。身故保险金能对家人的后续生活提供部分扶持。残疾保险金则可以对治疗、康复时的支出进行补偿,也能提供再次投入工作获得收入前的生活费用。
意外伤残的保险金是根据伤害程度按比例支付的,这个标准明确地附注在保险条款上。同时,优保专家提醒到:意外残疾和意外烧伤在实际的保险产品中常常是被拆开的,不是所有意外险产品都包含对意外烧伤的责任。
另外,从《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中我们可以看出,其中涉及的伤残几乎都是与四肢和五官有关的,鲜有与内脏有关的。在生活中,诸如被歹徒袭击导致脾脏、肾脏等脏器摘除的事件时有耳闻,而类似情况是无法获得意外险的理赔,除非是有附加意外医疗保障,则可以为治疗提供费用报销或住院津贴补偿。
作为附加险的意外医疗,在产品中的额度一般是1万~5万,从保障金额来看,此块保障都是不充足的,这无疑是目前意外险的一大遗憾所在。由于医疗保障总体费用较高,投保人可以通过额外投保住院医疗类保险,尤其是那些提供器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金的险种,如此可一定程度规避意外伤害带来的医疗成本。
人身意外险的投保是跟被保险人的职业相关的。将日常工作划分为不同等级通常是6个,一般意外险最高承保4个职业类别。
在理赔时有两种情况:在承保职业中,都按保额赔付。这个占大多数。在承保职业中,根据职业等级按比例赔付。
需要注意的是,保险公司在理赔时,会按出险时正进行的活动来判定职业类别。建议投保时按自己平时常从事的最高类别项目来投保,避免理赔障碍。
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