随着保险公司的发展和人们对保险意识的加强，越来越多的人打算为自己和家人购买保险。但在投保之前，一定要对各种保险产品的功能有一定的了解，把买保险的钱真正用在刀刃上
1、重中之重：健康医疗险
关注自身的健康，为健康投资已经成为时尚。一般家庭在选择保险种类或决定投保的先后顺序、保额多少时，应该将健康医疗险放在首要位置，要优先考虑购买足够的重大疾病保险和各类住院医疗保险。
2、及早考虑：养老保险
我国已经进入了老龄化社会，眼下的家庭结构变成了“421”型，一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不可谓不重。所以，应当趁年富力强、收入颇丰之时，为自己的晚年生活早作打算，尽可能多积蓄一些资金，为儿女们“减负”。在这方面，商业保险可助上一臂之力。
3、重要一环：分散风险
投资人不能应把所有的鸡蛋放在一个篮子里，可以将自己的资金按一定比例投向股票、债券、房地产和保险，如果前三项投资获得成功，保险能帮助人们合理避税；如前三项投资失利的话，保险也能有效保障人们未来的生活，并向他们提供东山再起所需的资金。
4、提前打算：教育婚嫁
在大多数家庭之中，儿女成了生活的中心，在孩子的一生中，有三个阶段是为重要，也最需要用钱-----那就是教育、成家和立业，为了孩子的前途不致因经济而受到影响，可以考虑尽早购买一些儿童教育保险，以保证孩子在教育和事业上能得到一份帮助。
5、合理利用：避税功能
根据税法的规定，若被保险人在保险有效期内身故，保险公司会按合同约定支付身故保证金我。如投保单上指定了受益人，保险公司会将保险金支付给受益人，并不扣除所得税，这样可以最大限度地保全家庭财产不受损失。
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体育巨星获赔金额如此之小，普通老百姓，投保时应怎样选择保额呢？
“刘翔受伤才赔6000元？火腿也太不值钱了。”看到刘翔受伤获赔的消息，长春市民朱女士有些感慨。
她认为，如此低额度的赔付金额与“翔飞人”的身价以及高昂的医疗费用联系在一起，太不相称。
综合媒体信息，此次赔偿金额指的是由中华全国体育基金会统一购买的国家队运动员伤残保险。根据田径、拳击等项目不同，年缴40-100元不等的保费，理赔标准分12级，最高赔偿金30万元。
以刘翔为例，按《伤残互助保险金给付标准》等系列办法，适用于第十级，即肌肉、肌腱、韧带断裂，无功能障碍，该级别赔付金额为3000元。不过，根据相关规定，作为世界冠军，刘翔在理赔时可以获得双倍赔偿，赔付金额为6000元。
“这种类型的保险属于广覆盖、低保障的产品。”长春某寿险公司高级经理王先生介绍，以刘翔受伤等类似事件为例，百姓不能单纯从赔偿金额来对保险的保障功能做出判断。保额低、事故是否属于保险责任，伤者就医的医疗机构是否属于赔偿范围之内等，这些都与赔偿金额有着较为直接的关系。
按需求、消费能力来选保额
“刘翔的身价很高，投保的险种最高才能赔30万元，感觉保额低点了。”长春市民张女士有些疑惑，作为普通百姓，买保险，该怎么选保额？
王先生给东亚记者举了个例子，前不久，曾有一位年收入一两千万的高端客户投保了一份高额保险，保额在9000万元。此款产品属于消费型，年缴保费大约30万元左右。
保障范围涵盖身故、全残、重大疾病、意外伤害，甚至包括生意等风险。
他说，此类高端客户风险几乎都是“空中飞人”，风险相对较高，保障立足点在于，被保险人无法创造财富后未来的家庭生活如何抵御风险。从该人士家庭和收入情况来看，高额保险比较适合此类人群。
“事实上，开发高额度风险，为了满足高收入阶层的保障需求，也是拓展客户范围的需要。”一位不愿具名的长春另一家保险公司业务人员分析，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。因此，即使他的企业出现风险，保单是可以保留的。
此外，不同的人群，彼此的家庭结构、资产情况、经济收入以及保险需求等方面各有差别，因此，普通百姓没必要对高额保险进行攀比，而是要按需要和消费能力来选择。
王先生说，投保前，消费者最好进行一项风险测评。
他举例称，每个人都可以先给自己的家庭算一笔账，未来20年，住房、车子、子女教育、生活费都有多大的支出，然后评估风险逐级分配。
如果是学生，可以侧重投保意外险；如果是成家有孩子，要为孩子的健康、教育金做长远规划；如果已近中年，要提前考虑养老问题。
“如果资金不足，不同时期可以不断配置部分险种，但要逐渐丰富保障范围。”他说，有养老计划的，尽量早规划，否则越晚筹划，保费越贵，可能还要增加额外的体检等手续。
现在有更多的人愿意拿出钱去买保险。不过，我们的记者也发现，尽管大家希望在家庭理财支出中增加保险这一项，可确实还有好多地方弄不太清楚。
主持人：今年春节期间，我收到朋友的一条短信，他发这条短信花了两块钱，但却送给了我5888元的意外伤害保险。而这项由平安保险和搜狐网共同推出的活动在节日期间非常火爆，我们今天得到的最新数据是，有一百多万人给自己的亲友发送了这样附带保险的祝福短信。如今保险也成了时尚礼品，不过，您知道到底什么样的保险才适合自己吗，咱们百姓到底该如何进行保险理财呢？今天我们就请来了中央财经大学保险系主任郝演苏教授，一起来聊聊这方面的话题。
主持人：郝教授，刚刚过去这一年，对于我们国家的保险业而言是不是也取得了非常大的发展和进步？
郝演苏：是的，那么2003年我国的保险费收入达到3880亿，保险业的总资产超过了9千亿，总体的增长规模是整个国内生产总值增长的3倍。
主持人：也就是说，现在有更多的人愿意拿出钱去买保险。不过，我们的记者也发现，尽管大家希望在家庭理财支出中增加保险这一项，可确实还有好多地方弄不太清楚。
在平安人寿北京分公司的客户服务中心，记者随机采访了一些来保险公司办理手续的消费者。这些消费者表示：他们买保险时，心里确实觉得保险应该是一种能让家庭未来生活更有保障的理财工具。但当记者问及到底应该拿出多少钱买保险，给大人买还是给孩子买以及买什么保险合适等一些基础性问题的时候，绝大部分的人却表示搞不清楚，买保险的时候大多都是听从保险业务员或者熟人的建议。
消费者：“我不太清楚，这是朋友给我介绍，就说买这个好处挺多的，所以我就买了。”
消费者：“这我可不清楚。作为我来讲，我感觉还是给孩子买保险好点。”
消费者：“我都不明白，我还真不知道。我也没想那么多，他后来一说我就买了。”
消费者希望通过保险进行理财，但却对保险理财的基本知识了解甚少，那么到底应该怎样选择保险来理财呢？带着这些问题，我们走访了一些保险公司。中国人寿((601628行情,股吧))保险公司的兰亚东表示：消费者买保险必须要清楚几个重要事项，首先是该给谁买保险？孩子还是大人？
买保险时重孩子轻大人，是眼下很多家庭经常走进的误区。
中国人寿企划部兰亚东说：从根本上来讲，购买保险首先大家考虑的是一个风险的转移。大家知道转移风险是你家庭理财一个非常重要的工具。那么转移风险就要看谁的风险最大。
中国平安人寿北京分公司营销部董国鹏说：孩子固然重要，但保险理财体现的是对家庭财务风险的规避。发生意外大人对家庭的损失影响会远远大于孩子。所以我们建议在上保险的时候，首先应该考虑的是大人。
消费者买保险另一个需要弄清楚的事项是：了解保险险种如何搭配。
据业内人士介绍，目前市场上的终身寿险、养老保险、健康保险和意外险都有着不同的特点，对于各类保险，以下内容是消费者应该重点知道的：
终身寿险：一般是被保险人因为疾病、意外事故造成残疾或者死亡时，才可以拿到保险金。
养老保险：相当于定期向保险公司存钱，到交费期满时，可以从保险公司领取这笔养老金，此外，在保险期间还能得到死亡或者全残的保障。
健康保险：是在被保险人生病住院或被确诊患有重大疾病时，由保险公司支付保险金或给报销一部分医疗费用，保险保障功能更强。
意外保险：是投保人在发生意外事故死亡或残疾时，可以得到保险赔偿的保险，如航空意外保险。由于意外事故发生的概率比较低，所以这类保险一般价格很低而保障很高。
遗产税和利息税曾同时成为媒体热点，说它们就像一窝孵化的两只蛋。但是利息税已开征半年，遗产税却始终难以“破壳”。
前不久，在银行工作的朋友还说起这样的现象：有的储户把自己的存款登记成小孩子的名字，其目的是保全自己的遗产不被征税，并说这种办法叫“小鬼当家，有财不撒”。眼下，这个问题早被新出台的储蓄实名制解决了。由此，人们感到，遗产税离我们越来越近了。
其实，储蓄实名制只是政府为遗产税“破壳”而做出的多项举措之一。各种迹象表明，我国正以遗产税的正常运行为核心，酝酿着相关法律制度的改革和健全，如对继承法的必要的修正、赠予税的立法（防止有人把财产无偿送人来规避遗产税）、财产登记及财产评估制度的健全等。所以，有关开征收遗产税的消息已被传得沸沸扬扬。
最近，新华社有了报道：为实行遗产税，我国政府将于近期进行相关立法。稍后，国家税务总局税收科学研究所副所长刘佐也在接受媒体采访时宣称，我国开征遗产税的条件已基本成熟。
根据目前消息，这一税种的征收起点很高，社会绝大多数普通百姓，如农民、工薪阶层等等，不会成为它的纳税人。这样一来，在百姓心目中，遗产税制度的实施，会起到调解财富分配、缩小贫富差别的作用。在国外，遗产税有“罗宾汉”之称，意思是它像“劫富济贫”的大侠一样，受到普通百姓的欢迎。
那么，遗产税的征收到底会对中国社会产生哪些影响呢？
遗产税是个人税收系统中的一部分，是政府调节财富再分配的“一只手”。就一般国家而言，政府对个人财富的调节方式有“两手”，一手在生前，主要是征收个人所得税、财产税和赠予税；一手在世后，就是征收遗产税。当今，所有发达国家和许多发展中国家都已开征了遗产税。“没有三代以上的富豪”这句话，是一些西方国家十分流行的话，大意是说遗产税确实在调节社会财富方面起着积极的作用。
据笔者了解，美国目前的最高遗产税税率为55％，征收起点为60万美元，应税基数超过300万美元适用最高税率；日本的最高税率为70％，超过2亿日元适用最高税率；德国的最高税率为70％，而最低只有3％，执行哪级税率的决定因素有二：一是资产价值，二是继承人与被继承人关系的亲疏程度；北欧大多数国家采用高额累进税率，最高税率为70％。
关于我国遗产税的税基，财政部财科所贾康博士认为，目前税基不宜过广，基本上是储蓄、股票、债券等金融资产加上房产等不动产。关于“起征点”问题，贾博士说，一家人辛苦几十年，买下一套三居室，银行还有十几二十几万存款，这样的家庭不应列入征税范围，如果把遗产税搞成一大批人都要交的税种，就有违于初衷了。他认为最低应从100万元起征。
而对于税率问题，专家们认为，遗产税和个人所得税不同，所得税率过高会打击纳税人创造财富的积极性，而遗产税是身后缴纳，对纳税人的积极性少有抑制作用，所以遗产税的税率应定得高些，这样也会给降低个人所得税提供宽松条件。
显然，富翁们通过交纳遗产税，为百姓、为社会作了贡献、尽了义务，那么，他们也会享有相应的权利。有关人士指出：纳税人应该对税款的使用享有知情权、建议权，对政府怎样花纳税人的钱、怎样做财政预算等问题，都有权参与、有权提出问题并得到回答，从而体现权利和义务对等的原则。
这个税种的直接目的，是为了改善广大人民的生活水平和居住环境，提高公民福利事业；而从它的间接作用上来说，会促进巨富、大款们更加积极地捐赠公益事业。在依法上缴国库和捐赠慈善事业两个方面，有些人会坚定地选择后者，因为那是留芳百世的事。无论怎样选择，遗产税的开征，真正受益的是普通百姓。
随着生活水平的提高，健康日益成为百姓关注的热点。尤其苹果“教主”乔布斯在56岁时因重疾离世，更引起人们对健康问题的重视。健康保险逐渐成为百姓投保的首选。不过，面对各家保险公司形形色色的健康险种，如何合理购买健康险，也颇有讲究。
视需求购买健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的险种，其包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。对此，每个人应视自身情况不同按需购买，不妨先看看自己是否已在单位参加社会基本医疗保险。如果有，投保商业健康险就是一个补充，目的是使医疗保障更全面；如果没有参加社保，就应把商业健康险作为全部医疗保障。
提早规划投保健康险宜先选择普通型重疾险，因为其保障的重疾范围较广。况且，一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，更应优先保障。此外，健康险产品越早投保，保费越低，时间越长，保障利益越高。如果到50多岁再投保，身体机能老化，重疾发病率增大，投保成本就很高。
不妨附加医疗险不要认为健康险产品是万能的，什么疾病都保，毕竟保险公司是把能保的疾病及罹患疾病的程度规定在合同条款中，只有在约定的保障范围内才能获赔。所以，购买健康险特别是重疾险时，要看清楚合同规定的保险责任范围，以免购买后发生不必要的纠纷。除了合同约定的重大疾病外，若需“防备”其他疾病，可购买一些附加医疗险，主要保险利益包括疾病住院给付、手术费补偿、住院费用补偿等，这样可得到更周全的保障。
“制度养老”这是一项重大制度建设。它意味着中国人“老有所养”的千年愿望即将初步实现。
求解“未富先老”难题
我国社保体系中，城乡居民低保、基本医疗、基本养老是最重要的三项制度，现前两项已实现全覆盖。随着社会养老保险制度全覆盖，我国社保体系将全部建立起来。
“未富先老”是一些人对中国发展的担忧。目前，我国60岁以上老年人达1.78亿，预计“十二五”将超过两亿。
“加快养老制度建设顺应了我国人口老龄化的发展趋势。”中央党校教授周天勇说，只有从依靠家庭养老或储蓄养老逐步转向“制度养老”，才能切实减轻未来中国的养老负担。
能给百姓多少实惠？
为养老保险“全覆盖”叫好之时，也有平安保险人提醒说，相对当前经济发展水平来说，每月的基础养老金标准还不高。
“个人缴费部分的"低门槛"，考虑到了部分居民、特别是城镇非从业居民的负担能力。”周天勇说，我国仍然是一个发展中国家，人均收入水平还比较低，地区间发展很不平衡，如果把养老保障标准定得过高，不仅财政压力大，城乡居民缴费也有困难，保障面就难以扩大。
实际上，这个养老制度是有弹性的。目前缴费标准设了10个档次，最高可达1000元，而且地方政府还可根据实际情况增设缴费档次。个人想享受更高的养老待遇，可以早缴费、多缴费、多积累。
周天勇说，未来随着居民收入水平提高，我国“制度养老”封顶和起点的标准可以适时调整。与此同时，随着国家财政收入增加，政府可以提高补助水平和补助比例，逐步缩小城乡养老保险待遇水平的差距。
随着老百姓对保险意识的增强，越来越多的人通过购买保险为自己和家庭提供保障。但是，保险专家提醒，消费者在投保前应了解保险的四个“时间节点”，从而避免自己在投保、理赔甚至退保等环节受损。
一是投保犹豫期。
保险专家说，消费者在购买保险后，如果后悔，保险公司可以无条件退保，但后悔有时间期限，一般为10天，这就是投保犹豫期。根据保监会规定，投保人在犹豫期内退保，保险公司除可以扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。
二是缴费宽限期。
消费者购买保险后，保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期，一般为60天。保险专家说，缴费宽限期是针对分期缴保费的情况而设定的，如果投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事故，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。
三是观望期。
由于一些重大疾病并不是突发性的，投保人可能在买保险时，本人都不知道自己存在某种疾病隐患，因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。保险专家说，观望期一般是指从保险合同生效日算起的90天或180天以内，即3个月或半年；在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
四是最佳退保期。
由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的两年内，因此消费者要退保，最好在缴足保费两年之后，因为未缴足两年保费，保险公司要扣除很大比例的费用。
经常上财经类网站的朋友可能发现，如今，一些公司纷纷在热推网上投保优惠活动，例如网上投保旅行意外险、车险、简单医疗险，还有与网络银行联合“等，活动还真不少。
代理人服务专业长久
不过，代理人素质参差不齐、代理人跳槽频繁容易留下“保单等等问题，有可能给消费者带来不利影响。
如果说，由于保险代理人只能推销自己公司的产品，其中不免存在言过其实、不够客观的方面，那么保险代理公司则可以推荐不同公司的险种，让消费者有个比较，也能比较客观地分析险种，更好地满足投保人需要。这种产品间横向比较使投保人选择的范围更加广泛。这也是保险代理公司的最大优势。
商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。
疾病保险指以疾病的发生为给付条件的保险；医疗保险指以约定医疗的发生为给付条件的保险；收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险；长期看护保险指以因意外伤害、疾病失去自理能力导致需要看护为给付保险金条件的保险。
商业健康保险的作用1.对个人和家庭：对大多数人来讲，疾病是再所难免的。健康保险可以补偿因此带来的负担。
2.对企业和单位：商业健康保险已经日益成为企业员工福利体系的一部分，不失为一种激励机制。
3.对国家和社会：会为国民的健康做出贡献
国内的形势：商业健康保险在国内还是大部分和寿险混合经营，在国外健康保险和寿险是单独经营的。目前国内已经有四家专业健康保险公司，分别为：中国人民健康保险公司，平安健康，瑞福德和昆仑健康保险公司，健康保险单独经营是发展趋势。
健康险要着眼百姓市场与社会需求相比，我国商业健康保险发展仍显不足。最新数据显示，商业健康保险在总保费中占比仅6.22%，在人身险保险保费中的占比仅有9.38%，远低于发达国家30%左右的比例。从保险行业自身看，尽管市面上的健康保险产品数量早就超过了3位数，但产品类型也仅限于医疗费用报销型、重大疾病型等少数几种。保险公司几乎都挤在现有市场空间，还没有找到拓展新市场的利器，产品过于单一。这种靠“小马”拉“大车”的窘境，抑制了健康保险需求的进一步释放。
国家提出丰富商业健康保险产品，为商业健康保险进入全民健康体系注入了新的政策能量，为商业健康保险下一步发展指明了路径，那就是着眼于普通百姓市场，在与基本医疗保险的“衔接”上做好创新文章。
政策推动健康服务业发展尽管健康险行业增长态势喜人，但国内4家专业健康险公司的总体增速却有所下滑，经营状况并没有出现明显好转。由于2013年上半年保监会统计口径的变化，健康险公司的万能险等业务不被计入保费收入。截至2013年上半年，国内4家健康险公司共实现原保险保费收入54.8亿元，同比下降2.1%，这一数字远低于健康险行业的平均增速。同时，国内4家健康险公司的保费收入在健康险保费总收入中的占比也较2012年底下降0.3个百分点至9.3%。
从更深层次来看，在全国范围内获取大病保险资质的过程中，由于专业健康险公司的网点数量不及综合寿险公司，并不占优势，也造成了市场份额被挤压，所以专业健康险公司市场份额的下降更多是由于其经营策略出现了一定的问题，核心竞争优势不足。但是，专业化经营是健康险未来发展的必然方向。
健康服务产业将成为未来一段时间中国保险行业发展的主旋律，具有服务特色和经营优势的公司将有望在健康保险行业获得竞争优势，并有望挑战现有保险的竞争格局。
目前，保险产品已经不再是传统意义上只具有保障功能的产品了，它现在还有很多投资、金融的属性在里面。很多百姓提问，保险是消费还是投资？
周道许认为，保险理财有两层意思，第一，保险产品具有保障功能，参加保险可以在保险事故发生后取得一定的赔偿，并大于支付的保险费。第二，保险本身附带的理财功能，近年来保险产品还设计出很多新产品，在保障功能的基础上，更实现保险资金的增值。相对于其他的金融产品，因为其风险很低，所以收益总体上比不上基金股票，但非常稳定。“严格意义上讲，保险倾向于投资的产品，不是消费。因为从保险的功能来讲，保险的传统产品具有保障性，最近金融市场也迅速发展，保险也具有了一些理财的功能，还有社会管理的功能，保险从严格意义上讲是金融产品，可以在提供传统意义上的基础上提供一些理财的服务。”缪建民说。
保险、基金、股票有何不同很多保险产品都有理财的作用，不少百姓问到，保险、基金、股票究竟有何不同？
陈秉正教授认为，保险、证券、基金不同的地方在于：第一，保险首先还是保障产品，这是基金、股票等其他投资品种所不具备的功能。尽管保险、证券、基金都有保值增值收益，但只有保险有保障的功能。第二，保险产品和证券、基金产品比，比较稳健，得到保险的赔偿也好或者是得到保单的投资收益也好，比通过购买基金、股票得到回报的稳定性程度高。通俗地说，买保险风险更低一些。第三，既然有风险，要承担风险，也有回报，同样你买保险、基金有回报、买证券有回报，在回报收益方面，保险产品不如基金产品和股票，风险低，同时还有其他的保障功能，回报就不能和股票、基金的回报一样高了。“如果从财富的保障来说，几乎所有的保险产品，无论是财险产品、寿险产品，都能起到保护我们财产的作用，保护财富的作用，保护我们财富不受损失，受到损失可以得到一定的补偿。
如何应对通货膨胀
通货膨胀的问题一直是老百姓非常关心的问题，有人预计20年后1000元购买力相当于现在的500元，随着物价的上涨保险产品的价值也降低了，通过购买保险产品可以规避这种风险吗？缪建民的观点是，在纸币本位下通货膨胀是不可避免的现象，只有在金本位之下才能根本上杜绝通货膨胀。因为有通货膨胀就需要理财，使你的财富保值增值，如果增值的速度能够战胜通货膨胀，才使你的实际财富水平赶上或者使实际财富水平不断提高。在这种通货膨胀的前提下，需要选择一些保值增值能力更强一些的产品。所以这对不同客户、不同的投资者来讲，要比较不同产品在保值增值方面的能力作出一个选择。如果从应对通货膨胀来讲，选择一些理财性的产品比保障性的产品更能应对通货膨胀。
比如说投连险，保单现金价值是可以随着投资账户里的收益不断提升。因为投资账户里的钱很多部分可以投到资本市场、股票市场，这样可以相当程度抵御通货膨胀。保证现金价值，或者是增长，或者是可以超过通货膨胀率，这是有可能的。像买一些投连险，包括万能险也在一定程度上可以减少通货膨胀给保单现金价值带来的缩水。另外，如果担心养老年金产品，长期内贬值，退休后钱不值钱了，可以买一些给付保险金递增的保险，每年5%递增，今年一个月给你1000块钱，第二年递增每个月给你1050块钱，以此类推，这样就能够保证保单现金价值是递增的。
非专业人士如何选择产品
有百姓问，现在银行都在代理保险理财产品，作为非专业人士，面对如此多的专业产品，该如何选择呢？
陈秉正建议消费者，首先自己可以通过看书、报纸、各种新闻媒体多了解一下保险方面的基本知识，消费者需要了解。但仅仅靠我们自己了解，完全作出专业性的判断不是那么容易的事情。
更好的办法是，借助专业人士的力量，向专家咨询。保险产品的价格怎么比
保险还是相对复杂的产品，不像买一般商品那么直观。老百姓如果买保险，该怎么比较产品价格呢？
陈秉正介绍说，比较产品价格首先要有一个前提，既这个保险产品的基本功能是相同的。现在各个保险公司所提供的产品的差异性还是比较大的，特别是一些小的差异比较多，仔细看各个公司卖的保单的条款，多多少少都会有一些差异，你要完全进行比较，还是比较困难的。
车险是可以比的，机动车保险的条款差不多，各个服务公司的也有差异，但这时候你就可以进行比较；但对一些人身险方面很难比较，这家公司保25种疾病，那家公司说我保15种疾病，但意外伤害还给你加了很多的功能，有时候就不太好比较，同样买一万元保额，为什么他是100元，这个是105元，所以要综合地看，这家公司的其他方面，如是否有偿付能力、公司的信誉等等。总体上，各个保险公司实际上的价格差异不大。是否选择这个产品关键是看产品的功能是不是你要的，它的服务是不是你喜欢的，你是否信任它等等。
一，刚参加工作的年轻人
a,年收入2-4万，事业刚起步，要孝敬父母和规划未来，有计划的生活为自己创造一个圆满的人生。运用保险低保费高保障，转移有可能发生的人身风险，保障收入和资产的安全。建议制定月存计划买分红类的保险组合，选择缴费期长（20,30年交费）的终身寿险为主险，这样附加险就可以保的时间长。（因为附加险的交费期都是随主险交费期的，而附加险都是低保费高保障的，意外，重疾，住院等。风险发生的概率较高且保险期为一年的保障性险种，续保期限也就是是缴费期限。）
b,年收入在5万以上，可以选择万能型，投资型的保险组合。现在的非传统险，具有传统保险的保障功能意外，还具有较灵活的投资功能，养老功能。希望保障更全面的还可以附加津贴型，不要发票报销的住院保险。
二，三口之家
a,工薪族,家庭总收入5-6万，首先考虑家庭成员的医疗保障，主要收入来源者，职业风险较高者，选择交费期长的低保费高保障，以分红型终身寿险附加定期消费型的保障较全面的保险组合，保障全面的组合基本上是有险就能赔。其次，考虑爱人，（女同志一般较高寿，建议考虑意外，重疾兼养老的保险组合）孩子首先考虑意外，住院类团险或卡式保险，有条件为他储蓄再考虑教育保险，返还快的分红险。
b,中高收入家庭，年收入8万以上，建议选择万能型或投资型的保险组合，（也可以选择分红型）总之，家庭的年缴保费是年收入的15%左右，不超过20%。个人的寿险保额是本人年收入的5-10倍。保险组合一般是主险（寿险）+附加险（意外，意外医疗，重疾，住院医疗等（有费用型，津贴型）孩子的保险建议考虑定额返还的分红型主险再附加意外，住院，重疾和教育或少儿万能险，少儿投连险。
c,富贵族家庭，年收入50万以上，在中高家庭的保障基础上再增加高额保障以及高档的住院医疗保险。建议增加快速返还的财富型保险，此类保险可以积累财富，合理避税，资产保全。万一生意急需现金还可以利用保单贷款来缓资金短缺的解燃眉之急。
三，根据自己的保障现状和缴费能力选择主，附险的搭配。
1，主险，一般是可以单独买的寿险（以身故为给付的）有定期（消费型和返还型），终身（返还型）。
2，附加险是不可以单独买的，必须附加于主险，随主险交费期而生效。（例如：附加意外伤害，意外医疗，附加住院费用，附加住院安心，附加定期寿险等），附加险的份额有一定比例的投保规则。
3，一般保障功能全面的的保险组合是：寿险+附加重疾+附加意外伤害+附加意外医疗+附加住院费用
因此，一份好的保险计划是和业务员共同讨论制定的，也就是适合自己的就是最好的。
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