曾几何时，我对保险也有过怀疑和不解，对保险代理人也有过轻视和不齿，而如今，自己却已成长为一名优秀的保险代理人。要不是自己的亲身体会，或许我永远也不会真正了解保险的意义和功用，永远也不会明白原来保险与我们的吃饭，穿衣一样，是人人都需要，生活中必不可少的东西，它是我们的守护神，为我们抵御各种风险，保障我们的财务安全。
“现在我的身体很健康，40岁以后再考虑买保险。”，“公司给我上了很多保险，已经足够了，不需要其他保险补充了。”这两句话是我在展业过程中最常听到的两句话。其实，我和大家一样，也有过同样的想法，但是真正了解保险以后，我发现自己真的错了，而且是大错特错了。
首先，请允许我对前一种观点做一下反驳：第一，年轻的时候生病的概率相对较低，这是大家公认的事实，但生病的可能性小并不等同于不生病，这两者具有本质上的区别。第二，年轻的时候买保险费率很低，可以用很低的成本换取很高的风险保障，对于那些40岁以后买保险的朋友，奉劝您一定要尽早买，因为越早买保费越便宜。第三，意外和疾病的风险是不可控的，它们会不期而至，而根本不会考虑您今年多大年纪，是否该生病，该出意外,这世上没有谁认为自己应该生病，或者应该出意外。我们用常理和逻辑来判断事物的发展变化，而意外和疾病的发生却是不能靠常理来推断的。
然后，我们再来剖析一下后一种观点：公司给上的保险无外乎两种，一种是我们常说的“五险一金”中的五险，即：医疗险、失业险、养老险、工伤险和生育险（只有当地户口拥有），这五险也是我们常说的社保，也是公司应该给予员工的最基本的福利，我国劳动法规定，企事业必须按照规定为职工缴纳社保基金；另外一种叫做团体附加医疗保险，它是团体商业保险的一种，往往是公司给重量级的员工的补充福利，一般职工是享受不到这种待遇的。那么这两种保险和自己掏钱买的商业保险最大的区别是什么呢?很简单，社会医疗险是报销制度，即先花再报，不花不报，而商业大病险则是给付型的，也就是只要约定的疾病发生，就给付事先约定的保险金额，而不管你用这钱做什么。
延伸阅读
家庭财产两全保险是一种兼具经济补偿和到期还本双重性质的长期性的家庭财产保险，是传统家庭财产保险的特殊形式之一。家财两全险的“两全”，即反映了它所具有上述双重性质的特点：被保险人投保以后，既可以在家庭财产遭到保险责任范围内的灾害事故而造成损失时获得保险人的经济补偿，又可以在保险期满时从保险人那儿领回自己原先缴纳的保险储金，而不管保险期内是否发生过保险事故损失，是否得到过保险赔款。这样，家庭财产得到了保险保障，投保时所缴纳的保险储金也能如期领回，可谓“两全其美”。
两者区别主要在于保险时间及缴费方式上的区别。普通家财险保险期限为一个年度且缴费后不论出险与否都不给予退费（其特点是缴费低），而两全家财为至少保险期限为一年以上且不论保险公司赔付与否都在保险期限到期后一次性给予你本金（有的公司还计算付本金利息），两全家财缴费高些。两者家财都承保房屋及其附属设施，室内财产（室内装潢，床上用品，家用电器)等。
家庭财产两全保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险。这与家庭财产保险的性质是一样的，所不同的是，家庭财产两全保险是通过储金保险的形式，即在被保险人的财产在遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，又能在保险期满时，不论损失赔偿与否，足额领回原来交付的保险储金。家庭财产两全保险的财产范围、保险事故范围、被保险人的主要责任、受损财产的残存处理、保险双方争议的解决、申请赔偿后有效期限诸基本原则与家庭财产保险的各项相同。
业内人士表示,选择家财险务必“按需投保”——投保人应根据自己家庭财产中可保财产的实际价值来确定保险金额,投保的金额与实际价值越接近越好。投保不足或者超额都会给客户带来不必要的损失。
目前市场上的家财险有保障型和投资型2类,侧重的功能也不同。
保障型家财险是单纯的具有经济损失补偿性质的险种,期限一般为1年,保险期满后需要续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家财险又可分为普通的家财险产品与组合型家财险产品。组合型家财险产品在普通家财险的基础上,将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇用责任等进行任意组合,保障范围更广,也更加灵活。
投资型家财险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种,保险期限一般在2到5年之间,也有1年的短期产品。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能,而且还兼具投资的功效。投保此类险种,除拥有相应的保障责任外,如遇银行利率调整,则随1年期银行存款利率同步、同幅调整、分段计息,无论是否发生保险赔偿,期满均可获得本金和收益。投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障,缺点是一次性交纳费用较高,资金流动性不强。投保时,家庭应当确保有一定数量的闲置资金,且在保险期限内不急用,否则一旦退保,会造成一定的经济损失。
投保人也应拍下现场照片备案,同时准备好保单、财产损失清单、发票、物业部门的证明等文件。诸如暴雨、雷电等造成的财产损失,必要时候还应当注意提供当时的天气情况证明。
事实上，很少有人会有机会知道“年龄一样、保险组合相同、年缴的保费也相同，但领取方式不同”的两份保单的分红到底有什么差别。比如，有两位情况完全相同的投保人，在投保一年后，拿到的两份分红通知书结果是不同的，一份为“今年的分红有19元”，而另一份写着“购买交清增额保险，保额为50元”。那么就会有投保人问，为什么会出现这样的不同呢？这种差额会不会随着时间延长而逐渐加大呢？
平安人寿专家陈长顺称，目前市面上的分红险的领取方式有很多种，比如交清增额、累积生息、抵交保费、现金领取等方式，但前两者相对比较常见。所谓交清增额的方法，就是按照投保人拿到红利当年的年龄，以红利作为一次交清的保险费，增加基本保额。简单地说，就是拿红利又去买保险，把保额增大。但是这样做同自己拿钱出来买保险有何不同呢？我们可以通过下面这个例子来比较：
例如26岁的某位投保人购买某款附加有分红功能的终身重疾保险，保额为10万元，年缴保费2830元，在投保的第1年按监管部门规定的中等利率测算获得分红19元，可以购买50元的保障。按这个比例可以简单测算出如果这位投保人利用交清增额的方式购买10万元的保障，需要38000元保费；但是如果不按交清增额方式，而采用趸缴(一次性缴费)直接来购买同样险种，同样保额的保险却需要45350元，需要多花费7000多元。
因此，这里可以看出：利用交清增额的方式可以帮助这位投保人增加保额的同时节省了(45350-38000)/38000=19.3%的保费！出现这样的原因是保险公司在利用交清增额的方式购买保险，省却了核保等管理费用，因此保费要相对便宜很多，让客户用最低的成本来增加自身的保障。这样的方式对于一些目前是年轻人的人来说是一个好消息，即使他们目前购买的保险额度不够，也可以通过红利来逐渐加大保障额度，而且保费还相对便宜。
而且交清增额法还有一个好处：交清增额法可以让可能获得的理赔金更多。如果这位投保人不幸在60岁时身故或患重疾，如果用累积生息的方式，可获得的理赔金为10万元身故理赔金与3.4万元的累积红利之和；70岁可获得的理赔金为10万元与6.2万元的累积红利之和；如果采用交清增额的方法，60岁可获得的理赔金为15.5万元；其中5.5万元为用红利购买保险所增加的保额；70岁可获得的理赔金为19万，其中9万元为增加的保额。
陈长顺表示，由上面计算可以得出一个结论：采用交清增额的方式，通过红利购买保险，让保额可以随时间逐渐加大。可以让客户的保障额度加大，让客户可能获得的理赔金会更多。交清增额法还有一个好处是利用交清增额形式购买保险，无需保险公司体检，但前提是投保人在当时投保时是健康的。
一般人都是随年龄增加而身体条件降低，特别是一些年轻时的潜在疾病会逐渐显现出来，而不少人最大的问题，就是在身体最需要保险的时候，保险公司反而都拒绝承保了。目前，市场上的保险公司一般对年龄较大的投保人进行严格核保，同时进行体检，对身体条件较差的投保人，将不再接受其投保申请。而利用交清增额的方法，无需体检，也可购买到保险。
说到这，也许会有投保人会问，选择累积生息法或者交清增额法，会不会影响到保险的分红水平？
他分析称，其中有一个因素不容忽视，那就是险种的保额，一般来说，在其他条件相同的情况下，保额越高的险种，分红水平越高。利用交清增额法，可以增加分红险的保额，从而影响到红利水平，让红利以更快的速度增长。红利增长后又可以购买到更多的保额，形成一个良性循环的过程。因此时间越长，可以获得的保额也会达到一个相当高的水平。甚至还可以超过原保额，例如上面的这位投保人如果在70岁用交清增额的方法可以获得19万元的保额(含原有保额10万元)；90岁达到29万元；100岁达到35万元。
那么“累积生息”这种领取方式是否有可取之处呢？陈长顺说，其实所谓累积生息方式，就是将红利放在保险公司，保险公司进行投资运作，按保险公司每年确认的利率储存生息，并在投保人申请或者保险合同终止时给付，简单说，就是将红利像存钱一样放在保险公司里，分享保险公司运作收益。
累积生息的优势在于其复利计息，其复利结果不容小觑。例如：上述投保人购买保额为10万元的分红重疾组合保险，第一年的分红仅有19元(按中等利率测算)，到第10年累计分红可达1789元，第20年8659元，第30年23257元，第50年达到10万元。第70年甚至达到20万元。另外，保险公司的分红水平还同公司经营水平有关，如果公司经营水平较高，利润与未分配盈余数额较高，分红水平还会更高。
利用累积生息法来购买分红险，还可以解决客户的资金周转问题，如果投保人在投保保险第35年时，也就是大约60岁左右时，突然急需一笔现金，就可以先把保单中的累积生息部分提取出来(大约3.4万元)，可以应急。
利用累积生息还可以帮助投保人解决部分养老问题，在该投保人60岁左右，现金价(1114.80,1.70,0.15%)值与累积红利达到11万元，也可以拿出来补充养老金；甚至还可以将保单现金价值与累积红利一起进行年金转换，按每月领退休金的形式领取，活得越久，领得越多。
不过，陈长顺也提醒到，这两种分红领取方式是可以随时变更的。一般保险公司会默认累积生息方式为客户的优先选择方式，如果客户没有做出选择，保险公司会认为客户已经同意选择累积生息方式；同时如果在保险合同有效期内，投保人也可根据需要灵活变更红利的领取方式，例如一开始客户是选择了交清增额，当保额增大到一定额度，客户觉得不需要的时候，也可到保险公司将红利领取方式变更为累积生息，办理手续也相当简单。
在广告公司工作的小逸体检时被查出鼻子里有个血管瘤，需要动手术解决，在征询了医生建议后，他想住院治疗。不过，对于已有的两份住院医疗保险他却不甚了解，“我有两份住院医疗险，一份是单位投保的，对住院医疗费用好像能赔偿90%，还有一份是我几年前在保险公司买的，每次住院每天可以补贴200元。如果我真的开刀住院，是不是两份保险都可以赔偿啊？我该先向哪个申请理赔呢？”小逸提出了心中的疑问。
报销型医疗险不能“重复赔偿”
小逸所投保的其实是两种不同类型的住院医疗险。
一种称为费用报销型，是以补偿住院医疗费用、补充社保保险金为目的的保险。另一种叫做津贴型住院险，是对住院期间无法正常工作所带来的经济损失予以弥补的产品。正是由于两者出发点各异，所以在赔偿的方式、依据上也就完全不同了。
费用报销型产品设有一个报销比例，一般分社保内费用和社保外费用两部分，因为实行的是补偿原则，需要和社会医疗保险、其它商业医疗保险及福利报销待遇综合理赔，不能超过被保险人实际发生的医疗费用总数。因此，其条款设计一般为“在扣除社保及其他保险赔偿后，补偿实际发生医疗费用的X%。”
在费用报销型医疗险中，对于医保目录内外的用药、医疗器械使用范围和赔偿比例，有的会注明不同的赔偿比例，比如分为“社保内费用的90%，社保外费用的70%。”等等。
而津贴型住院险不需要看被保险人实际发生的医疗费用是多少，只要被保险人住院，就会给他一笔每天定额的津贴。不过，各家保险公司会对不同产品设立相应的免赔天数，有的是三天，也有的是五天，实际住院天数减去免赔天数后才是保险公司需要给付保险金的天数，因此，免赔天数越短对被保险人来说越有利。另外，保险公司还会规定一个津贴总额，一般用理赔天数来控制的，诸如“一次住院最多理赔180天”。这一标准当然越长越好。
需要强调的是，被保险人在申请医疗险理赔时还应了解自己是否已经度过观察期(也称等待期)，如果尚在观察期内，那么保险公司将不予理赔。观察期一般在30天、60天、90天不等，视不同产品而异。观察期越短，投保后就越快进入保障期间。
同时，上述两类产品在投保时均需要投保人诚实填写身体状况，一旦在合同有效期且合同成立2年内，保险公司发现投保人没有履行最大诚信原则，很可能会被解除合同，丧失医疗保障权益。
两种产品不会互相影响理赔
由于两类保险的赔偿依据、保险金计算方式并不相同，因此在理赔时并不会产生冲突。
费用报销型保险需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等，通过保险公司核赔计算，剔除自己负担的部分后返还被保险人保险金。如果一个被保险人有多份费用报销型保险，那么就相当于重复投保了。在理赔时，保险公司可能遵循顺序赔偿原则分摊理赔，但总额不会超过被保险人实际支出。比如，你投保的两份甚至多份医疗险，都是费用报销型，那么多家承保的保险公司之间会根据条款规定分配赔偿那个比例，但不会超过你的实际费用总额。
而津贴型住院险一般不需要被保险人提供发票原价，与社保、其他商业住院险也没有牵连，因此理赔方面较为简单。即使你同时投保了多份津贴型住院险，也不存在重复投保的问题，保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准对你的收入进行弥补。
如果你的情况与小逸一样，既投保了费用报销型住院险，又拥有津贴型住院险，那么两项理赔可以同时进行。即使两家公司都要求提供发票原件，也可以在一家返还原件后向另一家保险公司索赔，只是理赔所需时间较长罢了。
我国目前的社保体系是由“五险一金”，在《关于阶段性降低社会保险费率的通知》发布后，生育保险和医疗保险合并，我们熟悉的“五险一金”变成了“四险一金”。那么，生育保险和医疗保险合并的方式是什么呢？
生育保险和医疗保险合并的方式主要有以下两种：
一：行政命令的方式
地方人社部门的相关主管部门工作人员处建议，如果要使二者尽快合并，可以采取行政命令的方式，只采取把医保和生育险基金进行简单合并的方式。通过将两项基金合并，就可以把二者打通，让合并后的基金不分彼此，可以用来统筹使用，支付有关医保和生育险的各种费用。
二、修改上位法的方式
如果希望这项制度的改革更加彻底，就需要修改上位法，即通过全国人大修改《中华人民共和国社会保险法》，从中删除生育保险这一险种，将其功能纳入基本医疗保险中，并扩大医保基金的覆盖范围和支付渠道。
对于今后生育保险和基本医疗保险的合并实施，到底是要彻底废除生育险，还是只把两项保险的基金合并后打通使用，各地和业内还存在一定争议。
不过目前具体政策并未出台，还要等待进一步落实。
据了解，目前我国的社保体系由“五险一金”组成。其中，养老保险总费率28%(单位缴费20%、个人缴费8%)、医疗保险8%(单位缴费6%、个人缴费2%)、失业保险费率2%(单位个人比例各省自定)，工伤保险和生育保险由单位缴费个人不缴，工伤保险平均费率为0.75%，生育保险的平均费率为不超过0.5%。
中国的保险市场虽然很大，但与此同时也暴露出个严重的问题：中国人购买保险并不积极。制约中国人买保险的，其实主要是一些观念上的问题。
做保险好多年，长期与拒绝相伴，把客户也研究个差不多了。客户最常用的拒绝理由，不外乎以下几种：
1、我没钱买保险
因为保险也是一种商品，是需要支付保费来换取保额的。所以客户说出自己没钱的时候，一般业务员也就放弃了。保险再好，毕竟不会免费送。
其实客户真的没有钱吗？不见得。他只是想利用这个理由把业务员打发走而己。把业务员打发走了，是不是就代表着自己胜利了？
业务员好打发，但是打发不走客观存在的一些风险，比如意外、疾病。即使是真正的钱不多，也应该买保险的，因为越是没钱，对抗风险的压力越差。
如果把客户的钱比喻为绳子，越细的绳子越容易断，就是这么个道理。保险保的是什么啊，就是在需要钱的时候，给你送来钱的一种保障啊。
2、我要给***商量一下
这也是客户常用托词的一种。常见的有和老公/老婆商量商量，有的还想和亲戚朋友商量商量，甚至更过份的是，还有说要和孩子商量的。
这种办法拖延业务员很好用，销售过程中比较常见。买保险想要商量商量的话，也挺正常的。如果真想买保险，和谁商量，怎么商量，也是有讲究的。
就像你要打官司，要找谁来商量呢？肯定是律师对吧，这是常识。因为他们最懂法律方面的知识。要买保险的话，肯定要找从业保险的专业人士商量啊，而不是七姑二姨三婶子。
3、我有社保了，不用买保险了
很多客户觉得自己有了社保了，还买商业保险干嘛？所以他们提到保险，总会一脸淡定的说：我有社保了，用不着保险，谢谢。
社保的特点是广覆盖、低保障，看起来保障挺全面，但额度不太够。如果只有社保没有商业保险，患了大病去治疗，可能就会产生一些缺口。
毕竟社保只是保而不包，这些缺口就需要自己承担。缺口太大，无法承受的话，可能就需要尊严来补，比如去街上募捐、去朋友圈筹款什么的。
还有一个选择，可以用保障把这个缺口给补上。你觉得用保费补缺口效果好，还是用尊严补缺口效果好？
拒绝保险的客户，不管提到什么理由，都是打发人的托词。所有的理由归纳起来，就是对人寿保险的理解不太清楚，归纳起来有两类人：
1、思想的惰性
思想上的惰性是指，根本没有意识到保险的重要性，抱有侥幸心理，觉得保险可有可无，还没形成未雨绸缪的意识。
2、行为的惰性
行为上的惰性是指，认识到了保险的好。可是拖延症犯了，觉得我还年轻，可以再等等，反正买保险这事又不紧急，以后再说吧。
有些人在拒绝保险和从业人员，也有很多人追着保险业务员，购买适合自己的保险。买也好，不买也好，都无可厚非，都有自己的道理。
国家近年来也在大力推行保险行业发展，整顿行业，让它变得更完善和成熟，也是希望老百姓对保险有更清晰、更明确的认识。
想改变国人的意识，让保险真正成为世界大国、强国，只靠保险从业者的宣传，显然是任重而道远。如果每个人都能正确的看待保险，丢掉偏见，保险让生活更美好的美好理想，也许就能实现的更快吧。
我也是一个偶然的机遇走到平安，走进了我现在的部门，一个优秀的团队，“共好、感恩、互助”是我们团队的灵魂，“客户至上，服务至上”是我们的宗旨。
来到平安，走到今天，也取得了许多成绩和荣誉，也有了自己的团队，我非常感谢我的团队，我是一个外地人，当时初到成都，一切都是陌生，一切都是茫然，正是我们的文化，我们团队的共好精神，让我走到现在。
我也感谢我的客户，给我的支持和帮助，一个外地人，如果没有他们的信任，我也走不到今天，来到平安的几年，我见过许多客户，有签单的，也有没签单的，我都谢谢他们，因为在他身上我学到了许多经验和知识，让我一步一步在平安成长。
我的经理给我总结，我这样一个性格内向的外地人，是不适合做这个行业的，之所以走到今天，取得这样的成绩，是因为你的“真诚”。是的，我是军人出身，多年的军营生活培养了我，我觉得在现在的这样的社会中人与之间更要学会“真诚”，真诚对待朋友，真诚对待家人，真诚对待客户，真诚的对待一切，那么你的朋友，家人，客户，一切的一切也会真诚的回馈你。
我做保险讲究的是：以客户的需求为导向。也就是说：我会和客户分析在一个家庭中谁更应该办保险，办多少，哪些险种更适合我们，有时客户自己提出一年存多少多少钱，我会主动说：有点多了，保险不是一次就可以把一生，一切都保完了，人生不同的阶段，有不同的需求，保险不是买的越多越好，是能解决我现在问题和需求就行。为此我一年会少收许多保费，有些人说我“傻”，但正是因为我的“傻”，让我和客户成为了朋友，也为我介绍了许多客户，现在带团队，出去展业的时间少了，但我的业绩越来越好了，因为现在有了许多客户朋友来帮助我，他们之所以现在这样信任我，是因为我的“真诚”，是因为我真正的是站在他们的立场上替他们考虑问题，解决问题，
在我们的行业，我觉得最大的荣誉莫过于得到客户的信任，所以我有一种成就感。
现在的我更加自信，真诚换来的不光是“傻”，有时换来是一种成就，也是一种成功。
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