很多人赴港给孩子买保险,但会经常忽略一个问题,就是没有设置保单第二持有人!那么,到底什么是保单第二持有人?没有设置会有哪些麻烦?如何设置?
一起真实案例:A先生给女儿(未成年人)投保了香港某公司的重疾险,在投保3年后投保人不幸患癌去世,现在需要把投保人变更成孩子的妈妈。由于当时未指定保单的第二持有人,导致现在办理变更投保人极其的繁琐,重点是要走很多的法律程序。
一、什么是保单第二持有人?
保单第二持有人又叫保单后备持有人,当受保人为未成年人(未满18周岁)的香港保单,保险公司一般准予为保单设立第二持有人(有的保险公司称为后备持有人)。
主要的作用是当保单原本的持有人身故后,自动成为保单的新持有人,而不需要委托律师办理复杂的转换手续。
保险公司通常会限制第二持有人的范围,比如要求第二持有人必须是保单受保人的父母或保单持有人的直系亲属(配偶/父母/子女/兄弟姐妹),且一张保单只能委任一位第二持有人。
以一个正常的三口之家举例:
爸爸给儿子投保,投保时申请了保费豁免契约,那么这份保单的保费都可以不用交了啊。事实并没这么简单,要办理保费豁免的手续,首先要让这份保单有一个新的持有人。
因为爸爸的去世,导致这份保险就丧失了原本的所有人,所以这时需要再找一个和儿子有直系亲属关系的人作为保单的新拥有者,比如儿子的母亲 。当母亲成为保单的新持有人之后,这份保单才有资格去办理保费豁免手续。
二、未设置第二持有人的麻烦
按照香港法律规定:儿童保单未指定第二持有人(投保人)的情况下,如果持有人(投保人)在孩子未满18周岁前身故的话,那么这份保单的保单权益由投保人的遗产继承人来继承,(遗产继承人通常是孩子、配偶和父母)。这里就会涉及到遗产的继承和分配问题,那么下面3个问题是避免不了的。
1、多位继承人时,谁来继承保单?
通常我们建议孩子在世的爸爸或妈妈来接管这份保单是最好的,毕竟孩子跟爸妈是最近的。在其他遗产继承人同意的情况下,需要其他继承人书面形式放弃这份保单权益,并且还要把书面放弃的文件拿到公证处去公证。接着孩子在世的爸爸或妈妈拿着其他继承人人放弃保单权益的公证书到香港才能把保单的持有人改过来。这是最理想的情况!
2、若保单价值较大,且遗产继承人有争议,怎么办?
目前处理遗产继承的方法主要有遗嘱继承、法院判决(适合遗产继承人无法达成协议的情况下)、还有法院调解等。
需要说明的是有现金价值的保单也是一种有价证券,也是一笔资产。只是大部分保单现金价值并不高,但涉及到继承的时候,需要走的法律程序跟继承北上广的一套房子是一样的。
如果投保人的遗产继承人对这笔保单的权益分配有争议的话,那么这份保单就不能变更投保人,那么这份保单除了交费以外是不能做任何操作的,即使是理赔也做不了。如果大家不能达成一致的话,很可能这份保单就没人来交费,这样保单就会失效。失效超过2年的话,这份保单就彻底歇菜,只能退保保单价值,而且这个保单价值在遗产继承人无法达成一致的情况下也是没法领取的。
如果发生上面的情形,那么去世的投保人在天之灵也没法宁静,同时也失去了当时给孩子投保的意义。
3、面对这颗定时炸弹,客户应该怎么办?
只要给孩子保单提前指定一个第二持有人(投保人)(ContingentOwmer),这个问题就迎刃而解了。目前香港友邦可以在投保时直接设立第二持有人,而其他公司在投保后也可以补充指定第二持有人。
提前指定第二持有人(投保人)(Contingent Owmer)后,如果孩子还未满18周岁前,保单的原投保人(持有人)身故的话,那么保单第二持有人(投保人)可以直接申请成为新的保单持有人(投保人)而无需走任何的法律手续。
三、如何设置第二持有人
小编再次强调:当您为未成年人投保香港保险时,请务必让顾问为您填上第二保单持有人,以免造成不必要的麻烦。设立保单第二持有人有两个方式:一是签保单时直接设立,二是保单下发后补设。
众所周知,医疗保险卡(简称医保卡)是医疗保险个人帐户专用卡,以个人身份证为识别码,储存记载着个人身份证号码、姓名、性别以及帐户金的拨付、消费情况等详细资料信息。医保卡由当地指定代理银行承办,是银行多功能借计卡的一种。参保单位缴费后,地方医疗保险事业部门在月底将个人帐户金部分委托银行拨付到参保职工个人医保卡上。
医保卡通常是针对医保所在地人员而言的,但由于限于本地医疗水平的限制,也有一部分重病人和经本地定点医疗机构长期治疗效果不明显的病人转外就医情况出现,于是就产生了所谓的“异地就医”。异地就医,一般是指参与医疗保险的人员在参保统筹地区以外发生的就医行为。异地就医并没有十分明确的法律定义,在社会医疗保险范畴内,“异地”一般是指参保人参保的统筹地区以外的其他国内地区,“就医”则是参保人的就医行为,异地就医可以简单定义为参保人在其参保统筹地区以外发生的就医行为。
那么,深圳医保卡持有人员异地备案所需资料有哪些呢,接下来,我们就四种人群来为大家做简单介绍。
退休老人:身份证正反面原件复印件,社保卡原件复印件,当地居住证明(居委会或派出所出具)或居住证或暂住证, 到网上下载或窗口填写深圳市社会医疗保险参保人异地就医定点医疗机构登记表(一式三份)。
在职深户:单位派遣证明, 身份证正反面原件复印件,社保卡原件复印件, 到网上下载或窗口填写,深圳市社会医疗保险参保人异地就医定点医疗机构登记表(一式三份)。
异地就职深户:身份证正反面原件复印件,社保卡原件复印件,劳动合同, 当地居住证明(居委会或派出所出具)或居住证或暂住证,到网上下载或窗口填写,深圳市社会医疗保险参保人异地就医定点医疗机构登记表(一式三份)。
少儿:身份证正反面原件复印件,社保卡原件复印件,当地居住证明,到网上下载或窗口填写深圳市少儿医疗保险参保人常住内地登记表(一式两份)。
参保人在国内异地急诊住院,实际发生的费用,经参保人申请,由社保机构对实际发生的费用审核,按不高于本市医疗收费标准予以报销;如参保人在异地发生的普通住院费用按自行市外就医处理;市外发生的门诊费用冲减个人帐户。
刚刚过去的父亲节中,父亲成为社会关注的话题。父亲们不仅承担着更多的社会责任,而且在很多家庭中,父亲是家庭的支柱,承担着更多的家庭责任。在当今工作压力和生活压力越来越大的现实中,为承担太多责任的父亲减压,成为子女对父亲最好的回报。而保险,无疑是为父亲减压的方式之一。
父亲应该买保险
随着居民保险意识的进步,越来越多的居民选择保险为家庭构筑保障。但是,也有很多市民会问:在一个家庭中究竟应该先为谁买保险,老人还是小孩?
理财专家指出,老人和孩子在家庭中属于弱势人群,确实面临较大的风险。但是在很多家庭,父亲是家庭支柱。来自工作和家庭的双重压力日益增加,也让父亲们的风险增大,意外和患各种疾病的风险不断上升。面对日益高企的医疗费用,如果家庭主要经济支柱发生了变故,则会给家庭带来巨大的影响。所以,首先为家庭主要经济支柱构筑全面保障,是一个家庭的当务之急。
怎样为父亲买保险?
作为家庭支柱的父亲们,又该怎样购买保险?理财专家建议,根据父亲们年龄的增长及家庭责任的变化购买合适的保险保障计划。
30岁父亲:此年龄的父亲事业正处于上升期,收入稳中有升,家庭也处于成长期,但生活开销随之增长,经济压力很大。
理财专家建议:因为家庭经济支柱一旦发生意外,将直接影响家庭的生活质量。年轻父亲可优先考虑寿险及重大疾病保险,确保家庭经济的稳定性。
40岁父亲:此年龄的父亲处于人生事业的高峰期,家庭也逐渐步入成熟期。此时,家庭经济条件相对宽松,可为退休生活做好规划,以期美满地度过晚年。
理财专家建议:养老年金是40岁父亲的首要选择。养老年金以被保险人生存为条件,定期给付保险金,可以防止生存年龄过长带来的养老负担。
50岁以上父亲:随着年龄逐渐增大,这个年龄的父亲发生意外的几率较大,患病的风险也加大。
理财专家建议:老年父亲以意外险和健康险为主。一般重大疾病险承保年龄限制在60岁以下,且年龄越大费率越高,如果本身患有心血管等疾病,保险公司可能拒保,建议此年龄的父亲适当选择一些住院、津贴类的健康保险。
另外,老人可拿一部分积蓄购买年金保险,可起到强制储蓄和增值的作用。
为父亲选择适合的保险产品
目前各家保险公司推出多款保险都可满足父亲的保险需求,不妨选择适合自己父亲的保险产品。
友邦保险:友邦保险推出一款健康养老综合保障计划,包含“友邦康安一生保险计划”、“友邦金福D款20年年金保险”、“友邦附加添益意外伤害及医疗保险计划”,再搭配“友邦附加守御天使重大疾病保险计划”。除了保障意外、重疾外,将年金领取的时间约定至50岁后的首个保单周年日,有助于父亲合理安排老年养老需求,同时更包含了最长至被保险人一百岁的医疗保障,可构筑完善的保障。(曾稳纯)
中意人寿:中意“年年安康”重大疾病保险的保险责任涵盖重大疾病、身故、全残、满期金、体检津贴、安康礼金、防癌保险金、护理辅助金等项目,提供全方位的保障。该保险每两年提供一笔体检津贴直到98岁,并提供高达30种重大疾病的保障,还包括额外提供非危及生命的专项癌症保障及自主生活能力丧失护理津贴;健康生存至70岁时,给基本保额50%的安康礼金,99岁时给基本保险50%的满期金;70周岁前在被保险人身患重疾或身故时给予家庭一次性的经济补偿,70周岁后给基本保额50%的身故保险金。此外,该计划还具备分红功能。(黄燕)
中英人寿:获2009年度“最具价值分红型保险”奖的中英人寿“优越人生两全保险(分红型)B款”的最大特点是:从投保后第二年末开始,每年可领取当年度保险金额的3%作为生存保险金,直到保险期满前一年;保险期满一次性返还保险金额的160%;满期保险金不仅可以一次性领取,也可多种固定年金方式领取,满足了中年客户在家庭理财规划方面的需求。
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