七月二十四日，国务院法制办全文公布《国务院关于修改＜工伤保险条例＞的决定(征求意见稿)》，其中最引人注目的是调整了工伤认定范围，特别是删去了上下班途中受到机动车事故伤害认定为工伤的规定，已经引起上班族的热议，而一些保险公司则相应地有所动作，因此催发了商业健康意外保险将进一步改良，发挥其补充社保中不足的保障作用。
某保险相关负责人表示，国家相关机构解释了删除该条例的几点理由，比如“上下班途中受机动车事故伤害的职工可以从机动车交强险得到补偿，同时还可以通过民事赔偿的途径解决。”然而，交通事故虽有交强险，但其补偿标准较低，往往不足以保障上下班途中遇车祸的职工，并可能存在车辆因没有办理“交强险”，或者车辆属于“黑户”，或者肇事逃逸等无法获赔的情况。其他民事索赔，也存在难度大、执行难问题。在这些情况下的受伤职工的权益保障较难实现。
记者获悉，针对新办法中出现的新问题，特别是目前大部分中国人日常出行都会乘坐公共交通，公共交通上又存在较高的意外风险的情况，部分保险公司动作迅速对现有的健康意外保险条款进行了针对性说明。其中，包括了在提供意外身故、烧伤残疾保障的基础上，还将提供意外医药补偿保障，并特别为“公共交通”这种经常发生的风险提高了医药补偿赔偿限额，那就是因意外事故引起的医疗费用在承保范围内可获得百分之百的报销，从第一块钱报销起，不设免赔额，没有理赔次数的限制，每一次事故的最高报销额度可达两万元，而门诊、手术、挂号费、医疗用品、救护车费等等都可以报销，所使用针药与治疗不受社保范围的限制，包括进口药品等。
对此，市场人士认为，社保虽然是广泛覆盖的，然而也需要个人负担一定比例的费用，社会医疗保险的自费部分，需要人们通过购买商业医疗保险进行必要的补充，例如可以购买住院补贴类商业健康保险，或者可购买一定金额的商业医疗保险来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。
延伸阅读
近年来社保的广泛普及使得很多国人尝到了保险的甜头，但是社保的力量还是很小的，许多费用无法报销，如果想获得更全面更优质的保障，您还需要商业保险来支撑。
在大众意识中，绝大多数都认为只要正常缴纳社保养老金，晚年就可以轻松度过毫无压力。事实上，社保中普惠性的基本养老保险目前面临着远低于60%的替代率和2万亿的隐性债务的巨大压力，就目前国家的经济能力和企业职工承受能力来看，这些问题在短期内很难得到彻底解决。因此专家建议大众通过购买商业养老险的方式来辅助社保，给自己的晚年生活提供更为全面的保障。
社保在进行报销的过程中，所有的药品和医疗器械都有明确的规定。超过规定的费用，就只能患者自掏腰包了。如果是小病小灾的话，大家还可以承担，但是，如果发生大的意外或者患了重疾，很多家庭都是没有力量承担的。意外医疗综合保险就是来解决这些难题的。
社会基本养老保险制度这都是大家应该清楚的，因为现在在企业当中工作也好和在一些事业单位当中工作也好，基本上每个月的工资都会体现有一个指标，就是企业会自动的替你代缴基本养老保险费多少多少钱、工伤保险费多少多少钱、失业保险费多少多少钱、基本医疗多少多少钱，这是国家的一个保障体系。
社保是基础，商业保险是补充，这两个保险构筑了我国基本的保障体系。我们首先来说，什么是意外医疗综合保险，以及在投保过程中，应该遵循哪些科学的投保顺序。可能很多人会问，投保也需要遵循顺序么？是的，只有合理的按照这个顺序投保，才能让保险的功用发挥到最大。
首先，什么是意外医疗综合保险。它一般是意外险和医疗险两个险种的组合。如果被投保人因为意外事故造成了医疗费用的支出，都可以到保险公司进行报销，属于消费型的险种。主要保障范围有意外身故、残疾、烧伤等，医疗费用、住院费用都可以报销，但是报销的比例，每个保险公司都各不相同，选择意外医疗保险，一般就是意外+意外医疗+住院医疗+津贴，对于这类型的保险外，保障的范围相对比较宽松，但是对于职业的划分会很严格。
其次，我们在保险的过程中，要注意投保的顺序。一般来说，如果想满足一般的生活需要，那么投保意外医疗综合保险就已经足够了。因为合理的投保顺序，一定是意外、医疗、重大疾病。经济条件允许的情况下，可以考虑养老、教育和理财。绝大部分保险，都可以在网网上超市中看到。网上投保节约时间，节省金钱，承保工作、生活中发生的各种意外伤害，并且提供24小时的紧急医疗救援服务。
10月份，夏晓光家庭迎来了期盼已久的“虎宝宝”，儿子的降临让家里的空气都变得格外幸福。小宝宝刚出生虽然不是衣食住行都要考虑，但是奶粉、尿布、游泳、疫苗等让夏晓光兴奋不已的同时也着实忙活开了。
保险的事在孩子出生前几个月，夏晓光就在考虑了。
北京的社会保障算是走在全国前列，近期“一老一小”医保细则新规出台，其中关于少儿的“一小”也有一些变化。
新“一老一小”规定，“一小”指的是北京市户籍的在校的学生，以及非在校的16周岁以下的儿童，每年缴费100元可享受最高2000元的门诊报销和17万元的住院报销，报销起付线是650元，起付线标准以上部分门诊费用报销50%、住院报销70%。
不足650元医药费商业保险解决
“‘一老一小’保障范围较广，无论是老年人还是未成年人都能缴纳很小的费用得到比较全面的保障。孩子的父母每年不要因为错过缴费时间而让孩子缺失这份保障。”中国人寿理财经理张杰告诉理财周报记者。
夏晓光也觉得“一老一小”的保障很好，但是带小孩去医院很多时候花费可能都在650元以下，这部分费用并不能在社保报销范围之内，所以他想给儿子补充一份商业保险。
“社保是最基本的保障，费用低保障全面，但是社保也有缺陷”，人保寿险肖琪表示，“拿‘一老一小’来说，由于起付线定在650元，在其以下的费用并不给报销，小孩去医院相对来说更为频繁，但很多费用不超过起付标准，医药费自然并不能得到赔付。”
夏晓光最终选择了某保险公司的一款分红险，这款产品的医疗门诊费用免赔额是100元，一定程度上弥补了社保的不足。
社保缺失意外险，商保就学前附加意外险就学后靠“学平险”。
“社会保险并不能覆盖到所有风险，比如‘一老一小’中少儿风险保障的意外医药费等不能报销。”某保险公司业务主任提醒道。
少年儿童防范意识薄弱，自我保护能力差，在生活中经常发生意外风险的概率比较大。家长除了加强对孩子发生意外风险的防范外，还应对其进行必要的安全教育，并且为孩子准备一份意外保险非常重要。
一般少儿社会保险中都缺失意外风险保障，孩子父母应该为其补充相应的商业保险，补充的意外险花费并不会太高。
“小孩上学以后，通常是会有‘学平险’的，对学生的意外风险有比较全面的保障，如果再另外去购买商业意外保险，只是起到锦上添花的作用，没有太大的必要性。”中国人寿张杰告诉记者。
张杰表示，小孩存在意外风险保障真空期的是出生后到入学前这段时间，其间的社会保险有时不包含意外风险保障，同时又缺少“学平险”等，家长可以为孩子补充商业意外保险。
记者咨询了几家保险公司，其中很多公司一年期的短期意外险的被保险人都规定在16周岁以上。保险代理人告诉记者，可以在购买其他险种时附加少儿意外保险。
但是平安保险的“少儿平安卡”承保年龄是30天-18周岁，对未成年人意外风险的保障较为全面，该卡属于一年期意外险，年缴费100元。
先重疾意外险，再教育金
“小孩刚出生，各种保障还没有的情况下，首先为其准备教育金保险并不是很明智。”人保寿险肖琪告诉理财周报记者。
她分析表示，家长应该先为孩子提供重大疾病和意外风险保障，然后再为他们准备教育金。
对于孩子教育金通过什么方式为其准备时，人们也是见仁见智，基金、银行存款、保险等方式都是可以尝试的。
通过投保少儿教育险为孩子准备教育金的一个缺点是，账户变现能力不如基金或者银行存款，提前支取可能会受到一定的损失。
但另一方面，正是因为教育险的灵活性没有基金或者银行存款高，反倒可以做到孩子教育账户的专款专用，同时还能约束家长，起到强制储蓄的作用。
健康保险为什么会存在？很简单，因为我们需要。在医疗费用水涨船高的今天，生病成了一件奢侈的事。或许我们可以负担医疗费用，可是由于病返贫也不是我们想要的结果。保险，就是一个很好的工具，调配资金，并且有能力维续之前较好的生活质量。
****理财网网产品专家称，疾病治疗通常会造成四项财务上的变动。首先,是挂号费、治疗诊断费;其次,药费、住院费;然后,手术费、看护费、护理费;最后,由于病不能工作而失去收入来源等。应对手段则分为：个人储蓄、社会医疗保险与商业健康保险。
个人储蓄是最初级的应对方式，受个人收入限制较大，单纯依靠储蓄的风险自担，遇到大病医疗，很容易发生额度不足，无力承担治疗费用或影响其他财务计划甚至因病致贫的情况。
新医改方案实施以后，社会基本医疗保险的覆盖范围扩大，使更多人受益，同时保障程度增强，但限于广覆盖、保基本、可持续的基本原则，保险额度依然比较有限。在应对重大疾病，或全年医疗支出较高的时候，社保就显得力不从心了。
再则，社会医疗保险主要的保障内容为门诊与住院医疗，看护费与收入损失补偿是社会医疗力所不及的项目，只能依赖商业保险进行补充。
商业健康保险作为社会医疗保险的补充，随着人们对医疗保障需求的不断增加而显得日益重要。保险公司细分市场，针对不同人群开发了形式多样的健康险产品。目前市场上的健康险产品可大致分为：重疾险产品与一般疾病住院医疗产品。
其中，重疾险产品改变了传统的先治疗后报销给付方式，采用确诊即一次性提前给付模式，很大程度上减缓了巨额医疗费用对病患造成的经济压力，凸显了保险的保障功能。
****理财网网产品专家称，一般住院医疗则根据保险金给付方式的不同，分为费用报销型与津贴给付型。费用报销型保险类似于社会医疗保险，需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等，通过保险公司核赔计算，按照比例赔付。假使被保险人先采用社保报销或公费报销了一部分，则保险公司会预先扣除这部分金额，使获赔总额不会超过实际费用支出。
而津贴型住院险一般不需要被保险人提供发票原价，与社保、其他商业住院险相对独立，因此理赔方面较为简单。保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准进行给付，这类保险可作为被保险人住院期间的收入损失补偿。
****理财网网提醒广大投保人，需要关注的是，商业健康险的支付范围通常与当地社会基本医疗保险的范围一致，也有超社保的产品，对社保范围外的医疗项目，例如进口药进行补充保障。有社保的人群可以考虑这方面的投保。
养老是世界各国普遍关心的社会问题，可以说其实养老很简单，养老就是存钱的事儿，但是怎么存钱很关键，如果不能让攒下的钱有效地增值，那么一定会贬值，所以必须选择有效而积极的理财方式来攒钱。一生能积累多少钱，不是取决于赚了多少，而是如何理财。
退休以后生活费应该需要多少呢？不妨算笔帐：假如退休后60－80岁20年间，保证一天三餐，平均每餐10元标准，那么20年需要吃饭的费用是：365天×3×10元×20年＝219000元，这还不包括物价上涨、衣、住、行、医……，如果活的再长寿一些或者想要的晚年生活品质越高，那么需要准备的钱就远远不止这些了。
我国社保特点是“强制性，广覆盖，低保障”，其目标是要让基本生活保障覆盖到大部分人群，而目前退休平均养老金还不到社会平均收入的30％。况且我国已经开始进入老龄社会，社会统筹的缺口很大，能否达到预定的目标任重而道远，若要退休后的生活富足很难单纯依靠社会保险。
而商业保险就可以弥补社保在养老方面的缺陷，通常普通工薪族退休后，社会养老金只能用于维持基本的生活保障，而医疗费用随着年龄增大，花费也会呈现走高的趋势。对此，保险专家表示，在社保“保而不包”的现状下，养老难离商业养老保险。
四大商业养老保险有效补充社保不足
1.传统型养老险
预定利率是确定的，一般在2.0%至2.4%,从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。优点是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。缺点是因为购买的产品是固定利率，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。适合比较保守，年龄偏大的投保人。
2.分红型养老险
通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2.0%.分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。优点是收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。缺点是分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。适合理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的人群。
3.万能型寿险
这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%至2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。缺点同样是存取灵活，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。适合比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。
4.投资连结保险
设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。优点是以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。缺点是投资风险是保险产品中最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。适合比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。
保险是最方便、最快捷把不确定因素变成确定因素的方法。保险是存钱，而不是花钱，是帮助我们实现财务计划，而不是阻碍我们目标的实现。为自己的晚年存钱，应该及早准备，用保险来投资养老充分体现的是资金的时间价值：越年轻，投入越低，回报率越高；越早投保，就能越早领和在有生之年多领养老金。
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