37岁的张彤在一家调查公司任部门经理，大她3岁的先生则是一名大学教授，两人目前事业都小有成就，收入也逐年增加，家庭积累了相当一笔资产。张彤想为自己和先生添置一份养老保险，不知道养老保险该在未来的养老金里占多大的比例合适。
提要：37岁的张彤在一家调查公司任部门经理，大她3岁的先生则是一名大学教授，两人目前事业都小有成就，收入也逐年增加，家庭积累了相当一笔资产。他们面临的理财问题主要是：作为丁克家庭，如何加强保障力度并通过投资来达到舒适养老的目标。
张彤今年37岁，在北京一家市场调查公司任部门经理。先生40岁，是一所知名大学的教授，两人事业都有所成就。结婚近10年，因种种原因，夫妻两人一直没有孩子。随着不惑之年的到来，他们安心做起了“丁克”一族。
房产为家庭主要资产
张彤每月收入15000元，先生月收入6000元。另外，先生在教学研究之余，还经常被聘请为一些电视节目做策划，并且有机会到外地授课，这部分的收入平均算下来每月大约在5000元。张彤家庭的基本生活开销在5000元左右，由于两人的同学大部分在北京，先生的人缘格外好，家里经常成为同学往来的根据地，因此，娱乐支出是不小的一笔开支，大概需6000元。另外一辆家用轿车的养车费用大约3000元。
年度收入方面，这个丁克家庭年度收入主要来自夫妻两人的年终奖金，约有10万元。家里定期存款利息每年还有1万元左右。年度支出主要包括孝亲、购物以及旅游等几大项费用，总计约6~7万元。
张彤的家庭资产构成比较简单，现金及活期存款10万元，定期存款30万元，基金市值40万元，家用轿车市值15万元，一套北京东四环边上的自住房目前市值近300万元，而且房子的贷款几年前已经提前还清，家庭资产净值约395万元。
养老险该占多大比例
家庭保障方面，张彤的保障主要来自所在公司，除基本的保障外，公司还提供了团险福利，主要包括意外和大病保障，意外和大病的保障额度都在10万元左右，其中意外包括意外伤害医疗费用。先生的保障则来自学校，医疗费用基本上单位能报销80％左右。张彤想向理财专家请教，自己和先生的保障是否充足，不足的话，该添置哪些种类和多大的额度。
另外，张彤想为自己和先生添置一份养老保险，不知道养老保险该在未来的养老金里占多大的比例合适。
闲钱如何投资
张彤介绍，在可以预见的几年甚至是十年之内，家里几乎没有大件的开销。比较大的事情就是，再过几年，公婆年纪大了，可能会来京养老。不过，当初买房的时候就已经考虑到这一点，因此一步到位买的150平方米的房子，足够住了。
张彤坦陈，未来几年正是夫妻二人事业走向顶峰的几年，收入自然也会跟着提高，可以想见，手里可支配的闲钱会越来越多。闲钱如何投资也是让她关注的问题。
由于工作忙，张彤和先生都顾不上理财，现在的基金投资还是前年市场火爆的时候，朋友给推荐的，是几只偏股型基金，后来又在朋友的推荐下买了封闭式基金。
都说基金讲究配置，除现有的基金投资品种外，还有什么类型的基金可以选择。”张彤说，她的钱都是可以投资起码5年以上的。股票不想买，没时间打理风险又高。都说鸡蛋不要放在同一个篮子里，除了基金投资外，还有没有其他的可适合长期投资品种。
养老金要准备多少
张彤和先生现在经常说起的话题就是将来如何养老，既然做起了丁克一族，不用像周围养孩子的人那样为孩子花费心血和精力，那未来养老就只能自力更生，靠自己了，也就要求他们在年轻和中年的时候，为养老准备充足的资金。“只要那时能有现在的生活水平，我们就很知足了。当然，退休的时候，每月的娱乐花销肯定没有这么多，而且养车费用也没了。日常生活开销之余，我们俩只希望一年有2~3次国内国外到处走走，充分享受一下生活。”张彤说，她想请专家帮忙测算一下，如果达到她所希望的退休生活，她和先生应该准备大概多少养老资金。除购买养老保险之外，还有哪些途径可以筹备。
专家建议之一：家庭资产配置和投资建议
家庭财务状况分析
张女士家庭目前的财务状况整体上是不错的，但从投资理财的角度以及张女士的人生目标来看，有些方面还是应该采取有针对性的措施加以完善。
精选阅读
意外身故保障一旦被保险人因意外身故，其受益人即获得30万元赔偿，不仅用来偿还未缴清的房款，而且为以后的生活提供了一份保障。
重大疾病保障投保重大疾病保险九十天后，不幸患上以下重大疾病或接受以下手术，即可获得全额保险金8万元，大病及手术为：癌症、急性暴发性病毒性肝炎、慢性肾功能衰竭、再生障碍性贫血、急性心肌梗塞、重要器官移植手术（含角膜移植）、冠状动脉外科手术、主动脉外科手术、心瓣膜手术、中风。夫妻互保保险计划，不仅是年轻人的一种自我风险防范手段，更是年轻夫妇间的一种关怀、一种责任和一份长久的真爱。
从家庭责任角度讲，30万的房贷是笔不小的数目，假如有一天，其中一个人先离开了，活着的人该如何继续生活下去，不仅要承受失去爱人的痛苦还要承担沉重的经济负担，从经济状况角度讲，除了3000多元的房贷支出，还有琐碎的生活开支，根据这两方面的分析，张先生夫妻可以互相投保保费低，保障高的保障计划。
张先生30岁，已经结婚半年了，夫妻生活非常幸福，他们刚刚买了一套100平米左右的两居室，因积蓄有限，采取了分期付款的方式，共贷款30万元，每月还贷3000多元，要还30年，现在他们的月收入8000左右。
首先是要确认自己的联系方式是否改变，比如通信地址和联系电话。如果联系方式改变了，记得通知此份保险的营销员或者保险公司变更。其次是明确保单的缴费方式，是否需要续保。多数保险公司的保单都有60天的宽限期，如果在此宽限期内没交保费又发生合同约定的保险责任，保险公司都必须履行保险赔付责任。
对于一些投资型的险种，消费者要确认保单是否有年金到期和红利领取。华康保险代理的资深业务经理梁伟芬建议，要查询保单是勾选了现金领取还是累计生息，抑或是抵缴保费。一般来说，建议消费者选择累计生息，因为累计生息才能获得保单最大的利益，并且这是随时可以变更的方式，可供消费者灵活选择。
除了这几步常规性的整理，检查自己的保障与目前的需求是否匹配，这是保单年检最重要的部分。首先将所拥有的保单进行分门别类，比如，有些保单偏重风险保障，有些是教育金保障。分门别类后，消费者可根据目前的生活工作需求来确认现在的保单水平是否和生活需求相匹配。
此外，还要考虑自己的工作和收入是否有了新的变化。这些变化都意味着自己的保险计划需要做一定的调整。比如作为年轻人，工作是否有变迁？收入是否有变化？如果收入增加，保险也可以考虑增加，相反，收入减少了，可以根据现状减低保额，从而减少所缴保费。是否结婚、生子或者贷款购房？如有，那么保障需求应有所增加，建议保险保额相应增加。
梁伟芬还建议每个家庭检查一下家里成员的医疗保障与目前的医疗水平是否一致，可以通过检查目前的住院费用和大病保障是否齐全来衡量。做了新爸爸新妈妈的消费者们，也可以在年末考虑和规划孩子的教育金。步入壮年的消费者，则需要在年末重新检查现有保险并开始规划养老金。
消费支出规划：
一、 建议：
1、 调整汽车使用。韩为高校教授，一般上班时间较宽松，如可能建议二人同车出行，或一人打的；自驾出行强烈建议同车前往。这样既可以节省车辆开支2.5万/年，同时可以得到至少10万元的车辆出售收入(含牌照)；也利于夫妻双方出行安全和社会环保。
2、 建议将限制房出租，增加收入年租金3万元左右。
二、 资产清单：年收入23.1+3+3=29.1万(含公积金3万元)；
年支出17.6-2.5=15.1万，
年结余：29.1-15.1=14万
现有流动资产：现金23+10=33万，股票14万。
保障规划：
1、 夫妻双方父母均健在，特别是妻子的父母生活、医疗、健康均缺乏保障，要重点考虑。给韩父购买重大疾病险；为王父母购买重大疾病险和医疗险，以应对不测；
2、 韩夫妻二人均喜欢旅行，为了保证其对家庭的责任，建议双方都购买以外伤害险；
3、 双方无子女，应该认真考虑二人退休后的生活保障，提前购买相应保险以应对不测。
4、 预备资金：以定活两便形式与留资金2万元，同时购买10万元浮动利率债券为辅以保障生活的平稳。
投资规划：
老韩一家有两处固定房屋、一辆汽车，属于可以应对较大风险性投资者。但二人喜欢旅行，不利于直接投资股市，应选择间接投资。
1、 将股票减仓，保留5万左右适合长期投资的股票，其他变现；
2、 购买浮动利率债券10万元，以在应对通胀的同时保障生活上的急需(可以紧急转让或抵押贷款)。
3、 购买15万元QDII基金，目前海外市场比较稳健，同时也可以在国内收益；
4、 建议在郊区新城镇处选择一处小户型房产进行投资(控制在50万以内，首付15万)，以将公积金形势贷款，可以有效使用公积金。
5、 月收入结余0.9万元，除购买相应保险以外，以基金定投方式及时投资。
相关推荐 更多 +