买保险最重要的是选择保险公司,因为各家保险公司的分红不一样,也就是说给客户带来的利益是不同的,同样是分红险，保额、保费差不多，分到的红利却相差十余倍？目前，在加息预期下，分红型保险成为大热险种，但其实，目前，市场上的分红型保险产品虽然同样名曰“分红险”，可实质上却使用两种不同的分红方式：
一种是现金分红，即保险公司每年将红利的部分以现金的方式给投保人；
二是保额分红，是保险公司将每年红利折算成保额进行累积，在保险合同期满后一次性进行分配，在保险期间一般不予以分红。
在现金分红和保额分红下，保险公司的投资策略有很大差异。“前者对保险公司的资产流动性要求很高，其分红的基础是保单的现金价值，表现为缴费期限短，短期收益较高；而后者是以保额为基础，越是期限长，保额分红的回报则越大。”
“吉星”采用的保额分红方式，以保额为基数，而不是以保费或现金价值为基数，且保额还都按复利增值，也就是人们平常所说的“驴打滚”、“利滚利”，所以用来投资养老金，不仅能保证资金的安全性，其收益空间也很大。“吉星”通过年度红利和终了红利的双重累积，客户可以安全分享国家经济快速增长的成果。随着新华投资理财的渠道不断拓宽，资金运作优势日益突出，通过保额分红产品调剂风险、平滑回报的独特优势，一方面能让客户享受整体运作的丰厚回报，另一方面可确保客户在投资市场低迷时不受损失，得到稳定的收益，长期的资金积累效果相当可观。
延伸阅读
暑期将至该给孩子买什么保险
放暑假了，孩子们主要的生活和活动场所从学校转移到了家里或者其他外部环境。出游、居家、饮食，在现实生活中如何有效地防范孩子的意外伤害风险，给爸爸妈妈提供了一些建议。
孩子出游防两大风险
学游泳、去郊游、参加夏令营……暑假里，好多家长给孩子们安排了各种出游度假计划。但是，很多父母却对一些潜在的意外风险没有足够的警惕性。
提醒父母暑假出游的两大风险。
乘车意外。现在很多家庭都喜欢自驾游，但是一些乘车的不良习惯往往容易给孩子造成危险。比如抱着孩子乘车，变相地把孩子当成了你的安全气囊;在车上用餐，意外刹车会导致孩子食物呛噎、卡喉，甚至窒息;让孩子自己开关车门车窗，如果不注意过往车辆和行人，很容易被撞伤夹伤。
水上意外。夏天去沙滩、游泳池或者水上游乐园玩，家长也要重视风险，即便有救生员也不是绝对安全的。年龄过小的孩子切忌从高处跳水，容易造成颈骨伤害。泳池中吃东西也容易造成呛噎。在河流或者湖泊中游泳危险极大，水深不可测，且水草丛生，如果没有大人陪护，隐患无穷。
预防夏季多发疾病
夏季气温高，湿度大，细菌病毒繁殖快速，是传染病的高发季节。儿童抵抗力相对较弱，给病毒、细菌的入侵造成了有利条件。如果不注意个人卫生、饮食卫生，就很容易引发小儿肠道疾病、呼吸道感染、手足口病、红眼病、皮肤感染等疾病。中国太平洋人寿河南分公司的保险专家赵建平提醒家长，暑假期间预防少儿疾病风险应该做到以下几点。
把好食物“进口”关。夏天温度高，食物很容易变质，孩子夏季常发的“腹泻”往往就是吃出来的。所以，家长一定要确保孩子生水喝不得、冷饮不贪吃、冰箱食物吃前须热透。同时，饭前便后勤洗手也是非常重要的预防办法。
空调使用须得当。开空调时由于空气不流通，就容易使各种呼吸道病毒留在屋内。家长应注意不可贪图一时的凉快，空调温度不宜调得过低，一天内最好保证小孩有一到两个小时的室外运动时间。
重视排查家居安全风险
暑假里，孩子们大多数的时间会在家中度过。但是，最安全的地方也有可能变成有危险的地方。
家中最容易造成意外伤害的区域主要有以下几个。
厨房。“厨房重地，儿童莫入”。刀具、燃气灶、油、打火机、微波炉……这些最常见的厨房物品如果稍有不慎被孩子接触的话，往往酿成“大祸”。家长切忌随意摆放尖锐、易燃、易爆的危险用品，尽量将可能造成危险的物品都收纳在抽屉和橱柜中。
卫生间。没有人想到浴缸和抽水马桶也会是伤害孩子的“杀手”，很多幼儿溺水的意外就发生在自家的卫生间里。如果家中孩子年龄尚小，家长一定要注意及时排空浴缸中的水，避免孩子不小心跌入。另外，热水壶或者盛满开水的脸盆等也要注意安全摆放，以防孩子不小心碰翻导致割伤、烫伤。
总之，在暑假即将来临之际，建议家长们在为孩子制定各种假期计划的同时，不忘排除各种意外风险，为孩子购买一份合适的保险，比如保费低廉、意外保障全面、可附加各类医疗附加险的少儿意外保险计划，让你和孩子一起度过一个无忧无虑的暑假。
人们往往认为风险只会光顾极少数人，风险发生的概率也的确很小，但若它发生在某个人身上，就成了百分之百。普遍性与客观性是风险存在的特性，只有通过保险才能将个体风险进行合理转嫁。
其实，今日保险的蓬勃发展，主要就是源自于社会生活的进步，科技时代的日新月异，因为科学技术是强大的生产力，它不断拓宽人类的发展领域，而科学技术的开发与利用往往不可避免地伴有某种风险，这一切都导致风险的种类和发生的机率日益增加，其中就包括给人身带来的多种风险。二十年前的中国，汽车尚未真正进入人们的生活，交通顺畅，车辆稀少，遭遇车祸的人也非常少，而1999年美国友邦保险公司在国内个人寿险的十项重大赔案中车祸原因所致竟占50%；同样，在计划经济时代，出外公干的人们远远少于今天，个人资财的匮乏，也少有人外出旅游。面对纷繁复杂、险象环生的现代生活，只有提早准备，通过投保人寿保险方能减少风险事故发生给家庭带来的经济困扰，缓解亲人精神上的伤害。
对于那些终日奔忙于路途中的人们，在陌生或不甚熟悉的地方，往往缺乏适当的防御能力及对事物的判断能力，交通意外、遭遇火患、路遇抢劫等发生的机率都大于平时，而事故发生后的处置能力也偏弱，应该说，意外类的风险保障是比较适合他们的。
朋友，借你五分钟，一定要把下面的内容看完，并且要看上3遍以上，不管你喜不喜欢,看完后,我相信会让你沉思!请把这个信息告诉你的家人及亲戚朋友！他们都会感谢你的！
1、你为什么不买保险？
人的生、老、病、死，你可以避免吗？可以避免的话,不要往下看了.你难道能保证你一生不会发生意外或生大病吗？你难道不想让你的子女过得更加幸福吗?你难道还在指望养儿防老吗？……朋友,这些你想过吗?难道你随时都有大堆的钱在手边吗?昂贵的医疗费你支付得起吗?为什么我们怕进医院.其实我们不是怕生病,怕的是没有钱看病.你的养老生活你想过吗?子女的幸福你考虑过吗?.....你也许想过，一定要让家人过上幸福和有保障的生活，但你考虑过怎么才让你家人幸福呢？天灾、人祸、疾病、意外等，没有人可以意料，我们唯一做的是预防。我们可以靠保险公司来帮我们，我们为什么不买保险呢？
2、为什么不给自己买保险？
朋友，你难道不想让你，及你的家人过上幸福有保障的生活吗？你难道想生病了花光家里所有的积蓄，甚至变卖家产，负债累累，家里人的生活你考虑过了吗？你难道想在意外后留给家人只是弃夫改嫁或街头乞讨的生活吗？你难道想让你的子女在你老的时候给你养老的生活费，而成为他们的负担吗？你难道只是想老了坐在小院打打麻将不想出去旅游吗?……这一切我们都要深思的,朋友。保险可以帮你解决的，你为什么还不买保险。保险理财是最好的,存钱送保障.还本,分红,利息,老了还可以领笔钱游玩,何乐而不为呢?
3、为什么还不给孩子买保险？
朋友，你给你孩子买保险了吗？你说你要给他幸福，你拿什么给他幸福，难道你不爱你的孩子吗？难道你的孩子永远不生病吗？难道你不想让你的孩子上更好的学校吗？难道你不想给你孩子准备一笔创业金、婚嫁金，购房金吗？等等。要做一个有责任的家长，每天少抽一支烟，少买一合化装品，少买一件衣服,少到馆子吃一次饭.你就会换回很大的幸福，你想过吗？朋友，请为你的孩子着想，为你的家人着想。给孩子买保险，你还要犹豫吗？
4、你要什么时候才买保险？
朋友,你要什么时候才买保险,你可以叫意外,疾病等你有钱了在发生吗?也许等等就没有机会了.请不要说：我要等一等在买；我现在买房了没有钱；我现在要用钱做其他；我现在很健康，我不会生病；我很小心，我不会发生意外；我收入很高，一般我会应付……意外,疾病随时可能发生,也许你在等等就没有机会了；购房者一定要买，生病了怎么办，意外了怎么办，难道你还想在生活上雪上加霜吗？也许你房子都会被拍卖。现在健康的，不代表以后不会生病。收入高的更要买，因为你是真正的理财高手。现在不买的，老了想买，也许没有机会了。朋友，请不要在等了,现在行动吧！现在买保险才是明智的选择.让我为你选一份合适的保险吧！让你也沐浴在保险的大家庭中！
5、你知道你要买多少保险吗？
你以为你的单位为你买了社保，就高枕无忧了？社保是个基本的保障，保得很少啊，还有很多限制的，朋友。商业保险才是支柱啊。意外，疾病，医疗,养老，分红……社保能比吗?你不想喝稀饭,想过得好点,最好买点商业保险.你知道你需要买那些保险才高枕无忧吗?一个至少要买医疗保险,疾病保险,意外保险,养老保险,分红保险,你买够了吗?
人寿保险是钱，不过它并不是普通的钱，它是当你最需要钱的时候，能走到你身边的现金！
读者薛女士：现在我的宝宝已经八个多月大了，我想选择一份特别的礼物送给宝贝。之前就有朋友建议我给孩子买一份少儿保险，不知道像我这种情况，买份什么样的保险最适合？
长沙平安保险专家说：购买少儿保险可以为儿童成长提供坚强的后盾。平安人寿新近推出的“吉星送宝”少儿两全保险，兼具保障性与收益性，能很好地解决子女教育、婚嫁及日后的养老问题。
我们为您的宝宝设计了以下的保险计划：投保平安“吉星送宝”少儿两全保险(分红型)，基本保险金额5000元，10年交费，年交保费5000元，保险期间至75岁。在此期间，还将获得如下的保险利益：定期投入10年，75岁满期时，返还所交保险费5万元。18岁前身故，返还所交保险费；18岁后非意外身故，除返还保费5万元，还可获得2.5万元；18岁后意外身故，除返还保费5万元，还可获得10万元。每两年可以领取1500元。如果不领取这笔钱，可以放在公司累积生息，若没有发生任何领取，截至75岁生存总利益高达约45万元，其中累积生存金约25万元。(按照金领中档利益演示)还可每年享受保单的分红收益，共享保险公司的经营成果。
马先生今年30岁，在一家国有企业负责品牌宣传，年收入大约10万元左右；他太太今年28岁，目前在公司做文员工作。一年前，儿子的降临让这个家庭其乐融融。
然而，在幸福感之中，马先生又感到了一些压力：每月固定的房贷、日常生活费用，还有不久就要来到的儿子教育费用；他和妻子都是家中独子，将来赡养老人的负担也会落在肩上。压力之下，日前马先生来电询问，该买什么样的保险来进行保障？
在上海，像马先生这样的人很多，他们处于家庭责任重心地位，需要有风险保障。对此，本刊采访并综合了中宏、金盛和国泰人寿寿险顾问的意见：马先生是家庭中坚，首先要考虑生命保障和重大疾病保障，规避因早逝、残疾、重病和交通意外所带来的巨大经济风险；由于马先生享有社保""四金""，单位还为其配备了企业年金，医疗福利比较健全，因此综合住院保险和意外门急症保险倒不是显得特别重要，马先生可以考虑购买一些津贴型的医疗险，以补充社保中不足的部分。
根据马先生的收入和家庭需求，保险顾问认为，马先生买保险要突出对家庭中坚的特点，总保额维持在年收入的6到10倍，比较适宜。现在设定为人身保障类总保额90万元，其中30年期的定期寿险30万元（侧重于工作期间的保障），终身寿险20万元，意外险40万元，由于马先生经常出差，宜选择交通工具多倍给付的意外险。根据市场上保险公司的这类险种费率，这些保险的总保费支出在5500到6500元左右。
此外，为应对可能发生的重大疾病，可以投保10万元保额的重大疾病险，由于健康险管理办法规定了重疾险将不再带有返还性，各家公司保费可能略有下调，一般宜购买均衡费率的主险为好，保费在2000元左右。
由于马先生单位的福利状况比较好，加上社保比较完备，养老险可以暂时考虑不买。但是可以结合妻子的收入水平，适当配备一些针对父母的“老年护理险”和子女的“教育金保险”。
专家指出，合理控制整个家庭的保险支出同样重要。一般来说，家庭保费总支出控制在收入的15%以内，像马先生这样偏重保障，费用比例在8%左右比较合适。
保险作为一种理财方式，由于兼具保障和资产保值增值等功能，近年来越来越受到市民的欢迎。
小刘是一名24岁的白领，刚到深圳两年，年收入6万元左右，下班之后喜欢朋友小聚，花钱无计划，经常月光。近来考虑要理财了，前两天打电话给我，让我给他出出主意。我想小刘的情况也代表了深圳好大一批刚毕业不久的大学生，今天就给大家聊一聊像小刘这样的人适合买些什么样的保险？考虑到以后养老的问题，是否现在就要投保养老险？
其实单身白领刚开始理财，投保养老险并非急迫事。在理财金字塔中，完善基本的保障体系和持有适当存款是基础。其次，才要考虑到投资和发展的问题。对于单身白领，现在主要的是要有理财意识，保险和存款一起抓，而且要准备相当于3～6个月工资的应急钱。
事实上，我会建议年轻人投保意外险和重大疾病险。现实生活中，一些以往被认为是“老年人专利”的疾病，已经越来越年轻化，因而购买重疾险很有必要。同时像小刘这样的单身白领结婚后，家庭生活开始进入稳定的阶段，资产和收入达到一定条件时，可以开始考虑购买养老险或者附加的养老险。孩子出生后，还可以适当为孩子买份医疗保险和意外保险，或者通过购买一些分红型的保险，为孩子的教育金做准备。
1、规避财富风险
对富人来讲，保险可能不能让你更有钱，但当你和你的财富面对不可预测的世界时，保险会让你变得更加容易把握未知的未来。
如果一个人有一大笔流动资产，就要考虑到资产配置了。保险是面对未来的财富安排、现金流，或传给下一代的问题。
我们经常和很多富人讲一个观点，王永庆很有钱，李嘉诚很有钱，甚至于已经富裕到自己都可以开保险公司了，但为什么他们都买了大量的人寿保险呢？他们不需要用保险来解决医疗、养老之类的事情，他们完全可以通过别的方式做出安排。
一方面，保险是资产保全的工具。保险是指定收益，很多时候，其他财产的安排会受到法律的限制，比如说夫妻的财产不能说想给谁就给谁，但保险指定谁是受益人就是谁，当然目前只能是在直系亲属范围内。在海外，甚至可以把保险受益人指定为慈善机构或者公益组织，所以买保险也可以成为一种行善的方式。
另外一个很重要的方面，保险帮助人们规避了未来的不可预测风险。对此是这样解释的:“我会告诉那些存“私房钱”的女士，这些钱在法律上是不成立的，它是你和丈夫的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。而你用这些钱去买保险，即使你家的房产、汽车都被追偿，这张保单是可以保留的。因为在法律上规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。”
2、安排未来财富
很多时候，人们常常讲起的理财其实是投资，而不是理财。真正的理财是如何安排赚到的钱，而投资则是解决如何赚钱，现在很多时候就混为一谈了。
赚更多钱，那是客户自己的事情。如果当作投资，我们不建议富人买保险的。白领阶层买保险是为了把风险转嫁给保险公司，因为他们不能承受风险带来的财富损失；而富人虽然可以用自己的钱来承担风险带来的损失，但保险的意义在于，把辛苦赚到的钱，打拼下的江山安全地保留下来。
富人买投资型保险意义不大，但养老险、定期寿险这类保障险种以及有利于财富安排的险种是必要的。保险本身不具备直接投资的功能，只是风险管理和理财工具。对有钱人来说，保险更多的是面对财富风险。
3、保全家庭资产
现在虽然很富有，但财富只是一时数字的积累，而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。如果做一个10年期的保险计划，到期就会有一笔很大的钱可以用。企业要考虑未来的资金周转，人生也一样。很多风险带来的最直接损失就是财富的损失，也只有这个风险是可以被补偿的。
保险，同时也是一种很好的资产保全工具。如果你不能理解什么叫资产保全工具，那可以举例来说：黄金十年后能增值多少，谁也不敢说，但有黄金在手，心里就会比较踏实。再比如房地产，有房子也让人心里踏实，尽管现在不是一笔钱，但那是一项资产。保险也一样，是资产保全的工具。有了这些东西，面对未来的不可预测，就不会感到惶惑不安，心里就会踏实一些。
对于富有的家庭来说，祖孙三代是不能坐同一架飞机的。为什么呢？因为大量财产的所有人和受益人同在一架飞机上，这就是风险管理的极大漏洞。与此相似的另一个例子是，在海外，有两票投票权的董事不能在同一架飞机上，因为两票权失去就可能导致整个企业结构的变化。这就是风险管理的重要性。对于不可预测的风险，人们可能很难去逃避；但通过保险，可以让大家更坦然地去面对未来。
4、选择风险投资
万一遭到人身风险，就可以把保险当成一个风险投资工具了。在没有遇到风险时，做事业赚钱；一旦有风险，风险本身就可以带来收益。比如有两个客户购买了3000万元的人身保障，一旦他们出现了人身风险，风险将会变成收益。这是最实际的变被动为主动，化悲痛为力量。
“我考虑更多的不是资产保全，而正是风险投资。一旦发生风险，家人、事业怎么安排？还包括一些未了的事情，我必须有一大笔做安排。不出意外一定可以赚钱，这是一种自信；但是一旦出了人身风险，必须把风险变成收益。所以我实际上把买保险当成一种被动的风险投资，用风险来赚钱。”
通常讲的风险投资是人们主动地去选择的事业，生意总是有赔有赚的，为了赚，人们甘冒一些赔本的风险。但对于保险而言，要对我们自己不愿意承担的风险去投资，当这类风险一旦来临，首先，不能让风险对自己形成沉重的打击，其次，不能让财富损失，而最好还要能将风险变成赚钱的事情。
一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的，财富的核心还是生命价值。
5、健全保障体系
我们可以把把富裕客户的收入类型分成两种：一种有固定投资收益，还有一种是项目性质的。
如果收入属于项目性质的，可拿出利润的5%买保险，这只占资产的很小一部分，但可以形成适当的保障体系。如果是经常性收入的，建议用年收益10%左右的财产来投保。这种安排心理上可以接受，同时可以形成安全的风险管理体系。如果希望资金产生更多的效益，就不能让保险占用太多资金。
另外，富人购买保险时一个重要风险是保费中断。因为有钱时往往倾向于多买，而一旦收入水平下降，很容易造成无力续缴高额保费。而一旦保费中断，将会带来比较大的损失，因为退保的成本是很高的。所以说，在购买保险前一定要做通盘考虑，不但要根据自己现在的收入特点来设计保险计划，还要根据对未来的预测来调整计划。期缴要考虑到事业周期，一个人不可能事业一直都处于鼎盛。
那么在有钱时一次付清所有保费是否可行呢？这种方式用来买寿险是可以的，但买医疗保险是不合适的。因为属于以小博大，用同样的保费换取同样的保额，这是没有意义的。
另外买保险一定不能形成财富上或者心理上的压力，如果买了保险反而心里不安的话，就失去了买保险的意义。
文章提要：如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？在这里有几个重要的原则。
先给大人买保险、先给家庭经济支柱买保险、先买意外健康险、先买保险再买房和年轻也要买保险就是其中五个重要的原则，为什么？本文将用我们身边的风险故事来告诉你……
给家庭买保险的五个重要原则（一）
如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？
1、先给大人买保险
与此相对的一个观点就是“先给孩子买保险”，有这种想法并且这样去做的人大有人在，据笔者所在北京的一个小区的调查，约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占大多数。
父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险；还有很多父母很感性，他们很爱自己的孩子，以致于有什么好东西就先给孩子，当听说保险好时，也先给孩子买，认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的，先给孩子买保险，真是大错特错!
这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母是孩子的保险！
当大人在时，你怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年……
案例故事：
张某是北京的一个生意人，有一个当公务员的妻子和一个6岁的女儿，张某的生意做得很顺，家庭条件很优越，这是一个非常幸福的家庭。2001年，在一位保险业务员多次的拜访下，他终于答应从这位业务员这里买保险，他给自己的女儿买了一份教育险和一份分红型的养老险，尽管这个业务员一再对他说要先给他自己买一份保险，可他总是说，给孩子买了就行了。这样，他自己整天在外面却没有任何保险。
2002年的夏天，张某和妻子开车在高速公路上行驶时被一辆车从后面超车时撞上了，造成几车连撞两人当场死亡，留下了一个年仅7岁的女儿……
除了孩子的妈妈是公务员有800元的丧葬费，夫妻俩没有任何带身故责任的寿险。而成了孤儿的女儿这时的保费也没有来源了，不仅没有了父母，她的教育险和养老险也中断了，再没人给交了，她的亲人也就剩下爷爷奶奶了。
编后：
当孩子突然之间失去了父母，她失去了所有的保障，因为在任何时候父母就是她的保障，作为孩子的父母，应该想到在两人在的时候你能照顾好你的孩子，而当父母都不在的时候呢？所以给大人先上充足的寿险，是给家庭，给孩子的一份坚实的保障。
给家庭买保险原则之一：一定要先给大人买保险（寿险），因为大人是孩子的保险！
给家庭买保险的五个重要原则（二）
2、先给家庭经济支柱买保险
在与保险代理人打交道时经常有人这样说：“我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险”。
这是很多男人们的想法，当代理人跟他们谈起保险时，他们手一挥说：“我不需要保险，我有钱，就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”
这也是一个很普遍的群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者，很多人有着不错的工作或事业上小有成就，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，是家庭的强者，而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者，是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说：“我公司里有医疗保险，老婆孩子们没多少保险，他们最需要保险。”
其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
案例故事：
王先生在上海做着建材的生意，年收入在50万元以上，妻子原在一中学教书，有一个10岁的儿子，一家人过着其乐融融的日子。后来妻子因为孩子的家教总不太如意就干脆辞职在家做了个全职太太，自己抓起了儿子的家教。
在与保险代理人接触了多次后，王先生决定给家庭买几份保险。但是他把代理人给他自己的设计的一份200万的寿险计划放到了一边，说：“我现在有保障，我老婆孩子现在最需要保障，你给我老婆孩子设计一份方案吧。”
就这样，王先生最终给妻子上了一份重大疾?
在幸福感之中，马先生感到了一些压力：每月固定的房贷、日常生活费用，还有不久就要来到的儿子教育费用；他和妻子都是家中独子，将来赡养老人的负担也会落在肩上。压力之下，日前马先生来电询问，该买什么样的保险来进行保障？
在上海，像马先生这样的人很多，他们处于家庭责任重心地位，需要有风险保障。对此，本刊采访并综合了中宏、金盛和国泰人寿寿险顾问的意见：马先生是家庭中坚，首先要考虑生命保障和重大疾病保障，规避因早逝、残疾、重病和交通意外所带来的巨大经济风险；由于马先生享有社保""四金""，单位还为其配备了企业年金，医疗福利比较健全，因此综合住院保险和意外门急症保险倒不是显得特别重要，马先生可以考虑购买一些津贴型的医疗险，以补充社保中不足的部分。
根据马先生的收入和家庭需求，保险顾问认为，马先生买保险要突出对家庭中坚的特点，总保额维持在年收入的6到10倍，比较适宜。现在设定为人身保障类总保额90万元，其中30年期的定期寿险30万元(侧重于工作期间的保障)，终身寿险20万元，意外险40万元，由于马先生经常出差，宜选择交通工具多倍给付的意外险。根据市场上保险公司的这类险种费率，这些保险的总保费支出在5500到6500元左右。
此外，为应对可能发生的重大疾病，可以投保10万元保额的重大疾病险，由于健康险管理办法规定了重疾险将不再带有返还性，各家公司保费可能略有下调，一般宜购买均衡费率的主险为好，保费在2000元左右。
由于马先生单位的福利状况比较好，加上社保比较完备，养老险可以暂时考虑不买。但是可以结合妻子的收入水平，适当配备一些针对父母的""老年护理险""和子女的""教育金保险""。
专家指出，合理控制整个家庭的保险支出同样重要。一般来说，家庭保费总支出控制在收入的15%以内，像马先生这样偏重保障，费用比例在8%左右比较合适。
这也是为什么很多人疑惑中暑不在意外医疗保险范围内的原因。另外保险公司在指定理赔标准时，均已医保规定医疗机构及用药范围做为理赔标准。进口药物、及在一些非社保指定医疗机构治疗都不在保险范围之内。
举例说明：如果被保险人被狗咬伤，如果注射进口育苗，保险公司是拒绝理赔的。如果注射国产育苗则是在理赔范围内。
以下是一般意外医疗保险的通用条款供大家参考：
被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内身故的，本公司按意外伤害保险金额给付身故保险金，保险责任即行终止。被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内身体残疾的，本公司按《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》给付残疾保险金。如治疗仍未结束的，按第一百八十日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。
被保险人因同一意外伤害造成一项以上身体残疾的，保险公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，保险公司仅给付其中一项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高一项的残疾保险金
主合同的生效日或年生效对应日。
保险金的申请与给付
一、被保险人、受益人作为申请人申领各项保险金时，应填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：
１、保险单、关爱相随卡、保险费收据及其他保险凭证；
２、有关部门的事故证明；
３、被保险人或受益人的身份证明及户籍证明；
４、被保险人死亡，须提供公安部门或本公司认可的医疗机构出具的死亡证明书；
５、如被保险人为宣告死亡，须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；
６、被保险人因遭受意外伤害造成残疾，由本公司认可的医疗机构出具残疾程度鉴定书；
７、医疗费、医药费原始单据（药费须附处方）及结帐单明细表、医院诊断证明书（写明诊断病症的中文全称、简单病史及治疗过程）；
８、如为代理人申领，应提供授权委托书及代理人的身份证明。
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