问：保险有哪些种类？该如何选择呢？
答：保险的种类有很多，我们应该根据自己的实际需求进行选择。
一个人什么保险都没有就应该首先考虑意外保险。意外发生很突然，由于其突然往往对人身体的直接伤害最大。伤残乃至离开家人，这些都会给生活带来变数。作为一个现代人，我们要对自己负责、对家人负责，就需要通过意外保险来承担肩上的责任。而且购买意外保险很便宜，几百元就可以保几十万，对于刚工作的年轻人是非常必要的。
在此基础上我们会考虑疾病保险。人生之中的疾病费用往往是个无底洞，特别是重大疾病。我们永远不知道什么时候会生哪些奇怪的病，更可怕的是，我们根本不知道会花掉多少钱？可是如果疾病来了，没有做好保险准备的话，给家人留下的恐怕是一生的负担。
望子成龙、望女成凤是每个父母的心愿。在成了家、有了孩子之后，我们的一切中心将会转向孩子，我们深知受过良好教育的孩子未来的竞争力肯定优于没有受过良好教育的孩子。那么为孩子准备合适的教育保险也是我们考虑的一个重要方面。所以对孩子的爱和承诺，不允许说如果，只能说肯定。借用教育保险专款专用才能保证孩子未来的教育费用。
在人生的过程中，我们必然要面对老年生活购买养老保险就是退休前给自己准备的一个专款专用的账户，保证自己的老年生活能够老有所养。
有了前面四个保障之后，我们会考虑分红保险的问题。分红保险最大的特点是可以有效抵御通货膨胀，这点是毋庸置疑的。但是我们提醒大家如果没有意外和健康保险，我们的那些分红保险都等于零！因为住院了，一分钱都不赔。M.bx010.CoM
在拥有了以上各层的保险之后在经济条件允许的情况下我们建议可以适当的选择一些投资型保险。
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寿险品种繁多，从时间长短来看可分为定期寿险与终身寿险；从保费是否返还可分为纯消费类寿险和带储蓄性质的返还型寿险；从保额可变上可分为传统的定额保险和诸如万能险、投连险这样的变额寿险。
虽然品种繁多，但是定期纯消费类的寿险依然是投保者的首选。之所以首选定期纯消费类保险，归根到底是为了以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障，以提高寿险在保障方面的性价比。
终身寿险由于必须针对“人必然死亡”这个局限条件提供赔付，所以保额、保费比往往较低，而且从财务规划角度来看，年轻时收入往往大于支出，现金流为正，所以必须依靠寿险来防范死亡带来的现金流风险，而年老退休后收入一般小于支出，防范现金流风险的意义较小。
此外，纯消费型保险不具有储蓄的特征，因此在相同保费的前提下，可比储蓄型寿险提供数倍乃至十数倍的保额，从而为投保者提供尽量多的保障。
因为是定期寿险，所以投保者可以自行选择保障年限。一般10年、20年、30年这三档是最常见的选择。那么对投保者而言，是应该一次性选择30年的投保期，还是先买10年期待到期后再买下一个10年的呢？
从单纯的产品角度来看，一次性选择30年无疑是最佳选择。目前大多数寿险为了防范投保者的道德风险，一般会对投保首年的保障有额外的限制。若直接购买30年期的，那么这个不完全保障也就是第一年，但若分三次购买10年期保障，就要面临三次各为期一年的不完全保障，显然会增加保障的风险。
当然，考虑到部分投保者手头拮据，只选择保费最便宜的10年期实属无奈，那么为了规避上面提到的“不完全保障”问题，不妨在第一个10年期保障还剩1年的时候，就开始投保第二个10年期，通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。当然，这样的做法缺点是虽然买了三个10年期保险，但实际保障年数仅为28年。
一般而言，保险产品因为条款复杂往往缺乏可比性，选择一款性价比最高的保险不是一件容易的事情。对此，许多保险从业人员往往以“保险没有最好，只有最合适”来解释自家产品相对较高的价格。
但是，作为一款最简单的保险产品，定期无返还寿险除了是否保障全残，以及投保年龄上下限的轻微限制外，并无太大的差别。
投保人购买寿险产品应注意一些重要的条款。例如，误报年龄条款寿险保单误报年龄条款规定，对于被保险人年龄不真实，且“真实年龄”不符合同要求的，保险公司有权解除合同。
宽限期条款一年期以上分期交费的人寿保险，对于续期保费的交纳一般有60天宽限期，保险公司不收取延期交费的利息;对于宽限期内发生的保险事故，保险公司仍给予赔付，但会从支付的保险金中扣除欠交保费及利息。若超过60天宽限期仍未交纳保险费，保单会失效。
复效条款人寿保单因投保人不按期交纳保费致使保单失效，自失效之日起二年内，投保人可申请复效;若保单失效两年内不申请复效，保单永久失效。
误报年龄条款寿险保单误报年龄条款规定，对于被保险人年龄不真实，且“真实年龄”不符合同要求的，保险公司有权解除合同;对于被保险人年龄不真实，致使投保人交纳保费少于或多于应交保费的，缺少部分由投保人补齐，多出部分保险公司会退还投保人。
受益人条款人寿保险中受益人可由被保险人或投保人指定;若被保险人没有指定受益人，被保险人身故后，保险金将作为遗产由其法定继承人获得。
随着经济的发展出去旅游的人也是越来越多，出外旅游就难免发生意外。所以购买一份保险就显得尤为重要。保险的时候我们应该注重哪方面的知识呢？所以学习如何购买保险就显得很重要。旅游保险都包括什么呢？它是我们必须要购买的保险吗？不管怎么说它是对我们发生意外后温暖。但是正确的投保才可以体现它的优点，所以旅游保险如何购买成为我们应该面对的生活问题。
外旅游保险基本涵盖境外安排就医、紧急医疗转送、住院治疗、门诊治疗、儿童住院期间家长陪同住院、随行子女无人照料时安排子女回国、病情好转后转运回国、遗体转送回国或就地安葬等内容。
“出境游的话，选择保险最应当看重的就是医疗保障和援助。”泰康人寿张静老师介绍，热衷于境外旅游的人士在出游前，最好考虑一份集意外、紧急救援医疗、其它保障为一体的境外旅行险。由于旅游者对选择的出游地点大多不是很熟悉，“三合一”的境外旅游险就显得尤为重要，有了三重保障，将更有利于境外旅游者应对在国外的突发风险，保障出游的质量。
另外，不同国家或地区对医疗险的保额要求不同。如果选择一些欧洲国家，必须投保包含医疗险的旅游险，保额必须在30万元以上，保险期限不得少于1个月，且具有24小时旅行救援服务保障。除了医疗保障外，紧急援助是境外旅游保险很重要的一项服务，投保时要选择有专业医疗救援背景的保险公司。
人保公司推出了自驾车旅游组合保险产品，该产品将意外伤害、财产费用损失及责任保险3类险种结合为一体，为被保人在旅行期间出现的意外伤害、意外急性病医疗、行李及财产损失等方面提供经济补偿。另外，自驾游的保障金额较高，每人最高能够获得50万元的责任保障、20万元的人身保障及3000元的财产费用保障。
该产品保险期限分1至7天和8至15天两档，最低保费为26元/份。需要注意的是，相关车险的条款中都将“存放和运送危险物品”、“车辆证照不齐”、“驾驶证未年审”、“驾车撞了自家人”、“酒后驾驶”等5种情况列入有关责任免除之中。也就是说，车主虽然买了车险，但是如果发生这种事故，保险公司可以根据条款免除赔偿责任。
保险公司开设的该险种，每份保险费1元，保险金额1万元，一次最多可投10份。保险期限为从购买保险进入旅游景点或景区时起，至离开景点区时止。这里需要强调的是，旅客可按照旅游项目安全系数之大小，对该保险做出买与不买的选择。但是建议在参加如下旅游时，你最好投个保险：探险游，如到大峡谷探险，到辽阔沙漠、大草原旅游，到洞穴猎奇探险等；生态游，如到野生动物园观看动物，到野生植物园内野炊、露营等；惊险游，如进行水流浪急的漂流，悬崖峭壁的攀援等。现在，我国保险公司已开辟了住宿旅客人身保险的新险种。
该保险每份保费1元，从住宿之日零时算起，保险期限15天，期满可以续保，一次可投多份。每份保险责任分三个方面：一为住宿旅客保险金5000元；二为住宿旅客见义勇为保险金1万元；三为旅客随身物品遭到意外损毁或盗抢而获赔的补偿金200元。
在保险期限内，旅客因遭意外事故、外来袭击、谋杀或者为保护自身或他人生命财产安全而致自身死亡、残疾或身体机能丧失，或随身携带物品遭盗窃、抢劫等，保险公司按不同标准支付保险金。
旅游投保要特别注意“除外责任”。市面上的旅游险产品大都规定，若保险事故的发生系由被保险人从事潜水、跳伞、蹦极、攀岩、探险等高风险运动，则保险公司不负任何给付保险金的责任。还有一些疾病如心脏病、脑溢血等，也不在保障范围之内。游客在外出旅游前，如果计划进行高风险的运动项目，需要单独购买保险，或者追加保费投保相应的附加险。
专家提醒，旅途中一旦出险，要注意收集医疗单据、意外事故证明等材料，以便于同保单一起提供给保险公司进行理赔。为了加快理赔速度， 新华人寿推出“3G移动理赔”。利用智能手机和3G通信技术与公司业务系统无缝对接，理赔人员在客户家中或住院期间将客户出险信息及理赔资料通过智能手机实时传回公司业务系统，后台操作人员即时审核资料并快速结案，实现一站式的理赔受理、资料上传、审核等全流程服务。
随着人们风险意识和理财观念的改变，越来越多的人开始接受商业保险。那么，我们应该如何购买保险？究竟要拥有多少保单才算合适呢？
买保险，首先是买保障。
保险的主要功能是风险保障。当家庭中的经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会直接降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。针对目前“四二一”家庭结构特征，需要保障的重点对象是一家之主，其次才是孩子和老人。因此，科学规划家庭保险的方法是首先对家庭经济支柱进行保障，这样才能最有效地抵御各类人身风险对家庭造成的冲击。
其次是买性价。
保障型的险种，一般多为消费型设计，所以交费较低；而在被保险人发生合同约定的风险时，保险公司则会根据保险金额给予相对较高的经济补偿，因此相对具有储蓄性质的保险来讲投入更少、保障会更高。另外还有一点不容忽视：保险的定价一般是根据风险发生的概率，人寿保险风险发生的一般规律是年纪越大概率越高，由此带来的保险公司的保障成本增加，呈现年龄越小价格越低的规律，因此，买保险是早买成本低，早买保障长。
其三是买合身。
买保险就像买衣服，大小和款式要适合自己。现在各家保险公司推出的保险种类齐全，人们可以根据自己的情况选择购买适合的保险品种。例如保障型的保险特别是人寿保险主要适用于家庭主要的经济支柱，而老人和孩子需要的是医疗健康保险和意外保险。由于每个人不同时期的风险程度不尽相同，对保险的需求亦有所区别。
此外，买保险还应该综合考虑自身的家庭状况和风险承受能力，保险金额应当满足家庭风险保障的需求。就一般家庭来说：保障额度＝家庭收入需求(是指家庭主要的经济收入来源不幸受阻时，还要维持与目前相同的生活水准所必需的一笔收入需求)＋子女教育费用＋现有负债(贷款)－现有财务资产。一个家庭的年缴保费应大致占家庭年收入的10％-15％左右。
其实，购买保险是实现家庭财产合理规划的方法之一，而家庭理财的最终目的是长期保持家庭财务收支的稳定与平衡。只有全面衡量理财目标，做好中长期的养老、子女教育和医疗储备规划，再结合家庭实际情况选择相适应的理财工具进行合理配置，才能让理财工具发挥其服务生活的积极作用。
随着人们风险意识和理财观念的改变，越来越多的人开始接受商业保险。那么，我们应该如何购买保险？究竟要拥有多少保单才算合适呢？
买保险，首先是买保障。保险的主要功能是风险保障。当家庭中的经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会直接降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。针对目前“四二一”家庭结构特征，需要保障的重点对象是一家之主，其次才是孩子和老人。因此，科学规划家庭保险的方法是首先对家庭经济支柱进行保障，这样才能最有效地抵御各类人身风险对家庭造成的冲击。
其次是买性价。保障型的险种，一般多为消费型设计，所以交费较低；而在被保险人发生合同约定的风险时，保险公司则会根据保险金额给予相对较高的经济补偿，因此相对具有储蓄性质的保险来讲投入更少、保障会更高。
另外还有一点不容忽视：保险的定价一般是根据风险发生的概率，人寿保险风险发生的一般规律是年纪越大概率越高，由此带来的保险公司的保障成本增加，呈现年龄越小价格越低的规律，因此，买保险是早买成本低，早买保障长。
其三是买合身。买保险就像买衣服，大小和款式要适合自己。现在各家保险公司推出的保险种类齐全，人们可以根据自己的情况选择购买适合的保险品种。例如保障型的保险特别是人寿保险主要适用于家庭主要的经济支柱，而老人和孩子需要的是医疗健康保险和意外保险。由于每个人不同时期的风险程度不尽相同，对保险的需求亦有所区别。
此外，买保险还应该综合考虑自身的家庭状况和风险承受能力，保险金额应当满足家庭风险保障的需求。就一般家庭来说：保障额度＝家庭收入需求（是指家庭主要的经济收入来源不幸受阻时，还要维持与目前相同的生活水准所必需的一笔收入需求）＋子女教育费用＋现有负债（贷款）－现有财务资产。一个家庭的年缴保费应大致占家庭年收入的10％-15％左右。
上海平安保险，购买保险是实现家庭财产合理规划的方法之一，而家庭理财的最终目的是长期保持家庭财务收支的稳定与平衡。只有全面衡量理财目标，做好中长期的养老、子女教育和医疗储备规划，再结合家庭实际情况选择相适应的理财工具进行合理配置，才能让理财工具发挥其服务生活的积极作用。
意外险责任认定麻烦，理赔难。人身意外伤害保险是指在保险有效期间，因遭遇“意外事故”，致使残疾或死亡，保险人根据合同规定给付全部或部分保险金的保险。所谓的“意外事故”，需要满足外来、意外、突发三要素。其中，突发是指事故的发生与结果之间具有直接的、瞬间的关系。猪流感是一种呼吸道传染病，因此，不属于意外险理赔范围。人寿险可为“身故”买单。保险金额需在合同签订前先行约定，无论是定期寿险，还是终身寿险，保险金额的高低都可以协商而定，只要缴纳相应的保费即可，但对于未成年人的身故保额，最高不得超过10万元。若因“猪流感”导致身故的，保险公司即按照身故保额进行赔偿。重疾保险需看清条款。国内销售的重疾险保障内容非常“细致”。对于大多数不具有医学专业知识的消费者来，想要读懂保险合同并顺利获得理赔并非易事。猪流感如果治疗不及时，严重的会引发肺炎和呼吸衰竭等重大疾病，这时就需要充分了解重疾保单上所列明的疾病范围，如果确实属于列明疾病的，就可以得到保险公司的赔款。医疗保险用处大。最常见的就是住院费用医疗保险和住院补贴医疗保险，因为这类保险品种对疾病的原因和类别等没有过多限制，也就是说，不论由于什么原因导致入院治疗，只要超过了理赔起付线或是达到住院医疗保险的豁免天数，并且治疗的医院符合保险公司规定级别时，都可以转由保险公司承担检查、治疗费用。因此，因猪流感住院可获得住院费用医疗保险的赔付，这部分可以用来弥补医疗费用的支出；亦可获得住院津贴保险金的赔付，这部分可以弥补因疾病住院误工而损失的收入。保险是一个专业化非常强的领域，而且需要根据每个人不同的情况设计不同的产品组合，以达到规避风险的目的。因此在购买保险时，应该多多咨询保险顾问，以选择到真正适合自己的保险产品。
准备为自己买份保险时，却发现面对保险公司提供的趸缴、年缴、月缴等缴费方式有些无从下手，不知该如何选择。而现在也有不少保险消费者认为，保险缴费期当然是越短越好。对此，保险专家表示，其实并不是这么一回事。短期缴与长期缴针对不同的保险产品，其实有所区别。
一、缴费方式多而不同
趸缴就是一次缴清保费，3年缴、5年缴、10年缴、20年缴意味着在各自规定的时间缴纳保费。那么，不同年限的缴费方式之间有什么不同呢？
据业内人士介绍，同样的保险产品，在获得同等保障的情况下，缴费期越长，缴纳保费的总额越多。而缴费期越短，缴费保费的总额要少些。但是缴费期越长，每次缴的保费要少于缴费期短的每次交费。这就类似于消费者按揭购买房子一样。
以30岁男性购买国寿康宁终身重大疾病保险为例，基本保额为10万元，选择10年缴，每年须缴费15300元，总计缴费153000元；选择20年缴，每年缴费8700元，总计缴费174000元，二者总保费相差21000元。
据保险专家介绍，在缴费期上，有一种越来越短的趋势。例如，现在不少保险产品的缴费期为3年、5年。具体怎样衡量哪种好，这不能一概而论，要看情况。
二、保障型保险更适合长期缴
保险产品非常多，有投资理财分红型、保障型。保险专家表示，保障型的保险，例如重疾保险等，不宜使用短期缴纳保费或者趸缴的形式。
因为保障型保险的目的是以小博大。风险什么时候发生，谁也不知道。但是，如果消费者选择一次性缴纳保费或者短期之内将保费缴清，享受的保障与长期缴纳保费的保障是一样的。在每次缴费的数额上，趸缴或者短期缴的方式要多于长期缴纳保费的方式。
假如在购买保险之后的第二年，就发生风险了。但是趸缴或者短期缴的话，就会出现消费者缴的保费非常多，而长期缴费的方式只缴了一年的保费。这样比较的话，短期缴费或者趸缴就不划算。
三、投资分红型保险可以短期缴
在经济能力许可的情况下，趸缴和短期缴适用于投资分红型的产品。在银保渠道，趸缴的方式比期缴要多。原因就在于相同的保额，或相同的储蓄目标，在缴费期较短的情况下，总的支付金额也较少。趸缴一般资金投入量比较大，回报率就会相对较高。同时，保险公司的红利是以复利计算的，投保人的缴费期越短，越早缴清越早领取分红。保险缴费期后，存活的时间越长，领取的保险金也就越多，未来领取的回报可能也会越多。
对于有经济实力的投保人来说，选择趸缴为好，手续简单，省却了今后每年继续缴纳保费的麻烦，也避免了因没有续交保费而导致保单失效的风险。关于长期缴和短期缴，保险专家还建议，消费者还可视自己的经济能力和工作情况而定。例如，如果是工作稳定，收入稳定，选择长期缴会是不错的选择，但是如果是商人的话，因为收入变化大，进行短期缴也是可以的。
所以，简单来说，投保人购买保险产品不知如何选择合适的保险缴费方式时，可从以下三个问题入手，或许会让你受益匪浅！
问：趸缴优势是什么？适合哪些人群？
答：趸缴即一次性缴清全部保费。趸缴的优点在于手续简单，省却了今后每年继续缴保费的麻烦和保单失效的风险，比较适合收入高但不稳定的人。
问：期缴适合哪些人？
答：月缴、季缴、半年缴及年缴都称为期缴。较趸缴而言，期缴周期长，每次所缴保费金额比较少，每次只需将远远少于趸缴保费的一部分资金投到保险中，便可享有同等保障。拿月缴为例，就像房子的月供，每月定时支出，对于缺乏财务规划性的年轻人是不错的选择，月缴可以帮助培养定期储蓄的好习惯。
问：不同的险种应怎样选不同缴费期限？
答：不少投保人认为，选择哪种缴费方式都一样，只需要按时缴费就行了。其实，这种想法并不正确。投保人应根据自身的经济收支状况、收入稳定程度、承受能力，以及投保人所追求的付出与保障的需求比，综合考虑缴费方式。
如果客户投保的是保障类保险产品，如重大疾病或终身医疗保险，最好选择较长时间的缴费方式。因为保障类产品在于用尽可能少的保费，转移可能发生的较大的经济损失。保障类产品缴费期越长，分摊在每一年中的保险费用自然越少。此外，不少保障类产品有“豁免条款”，当投保人全残或失去经济收入时，可以免缴余下的各期保费。
如果购买的是投资类保险，如万能险、投连险等，在经济能力许可的情况下，则可考虑选择短期缴费。
儿童容易发生意外、染病，保险公司推出的儿童保险是专门为儿童这一人群而设的保险，包含了儿童医疗，意外伤害，教育金等保障。儿童保险的种类繁多，主要概括为两大种类：保障型和教育型。而保障型又可分为儿童意外伤害保险和儿童医疗保险。
保障型：既保障儿童意外，又保障儿童的医疗。
儿童意外：儿童意外受伤或死亡保障。
被保险儿童一旦发生意外事故受伤或残疾，甚至死亡而提供保障。在一般情况下，这种保险不会单独设立险种，经常附加在少儿生存金保险中。也有一种少儿两全保险是当今主流的少儿保险险种，儿童在保障期内不幸身亡或生存下来的，就能获得少儿生存保险金。
儿童医疗：儿童疾病医疗保险。
被保险儿童因患疾病而产生的门诊、治疗、住院和手术等费用提供保障。儿童容易患病，医疗费用随之而产生，或多或少会给家庭带来经济负担，少儿医疗保险可提供一定的保障。
选购儿童保障型产品时应注意儿童保险赔付条款细节，包括保障范围，保额，费用项越清晰越好，最好购买医药费与包括检验费、床位费等其他费用项目可报销比例分别注明的保险产品。
教育险：儿童在接受教育时所产生的费用保障。
儿童教育型保险主要是为孩子上小学、初中、高中、大学等提供资金，或创业，结婚基金。教育金可以单独购买，一般的教育金已经含有少儿意外及医疗保障。目前，越来越多家长喜欢为子女购买子女教育金，在为宝宝的未来储备一份可观的资金外还有基本的保障功能。
选购教育型产品要注意：在投保前要慎重考虑，家长一旦投保，必须每年存入一定的金额，短期内不能支取。为孩子购买教育金应该越早越好，越小越适合。
儿童保险专家解析
为孩子投保，主要先考虑意外伤害、意外医疗、重疾保障和教育金，保费控制在家庭年收入的15%-20%以内。同时，选择有良好职业操守的营销人员和有实力的保险公司也很重要。小孩活泼好动，磕磕碰碰在所难免，因此意外伤害、住院医疗、重疾保障是必须要的。
经济条件允许的话，可以考虑给孩子存一点教育金，到上大学时领出来（可以一次性领，可以分年领）作为教育金的补充。缴费金额是根据您的家庭情况而制定的，可多可少。
另外在考虑孩子前，首先要先做足大人的保障，因为大人就是孩子最好的保险。
选择儿童保险应该顺序是意外险、医疗、重疾、投资理财型保险。保费控制在年收入的15%-20%最佳，保障额度是您年收入的5-10倍。选择负责心强的代理人和实力雄厚的保险公司也很重要。
俗话说：面对重要问题，不做选择也是一种选择。表面上看，你好像没有买保险，似乎是省下了买保险的一点保费。其实仔细想想，你实际上是通过节省了有数的一点保险费，自留了未来可能发生的未知风险，这个风险不知什么时候降临，也不知会给你经济上造成多大损失。
你的资产不知需要多少要随时准备兑换成现金来应付突然降临风险。你认为在这种毫不设防的状态下做事业过日子踏实吗？还是通过保险事先把风险管理起来再全心全意做事业好呢?
客户对保险单的内涵可能还有所不知，它所承载的东西很多，与吃一顿大餐、送礼品有着更为真切的情感因素在里面，它之所以重要，主要有二：即保险的紧迫性和爱的延续性。
先到过来说，先说爱的延续性，你买保险是为自己呢？还是为你的爱人和孩子呢？实际上归根结底是为自己最爱的人才买保险。我们知道，保险有健康医疗保险、意外伤害保险、人寿保险。有了保险，看病有经济保障，减少了家庭医疗费用的开支，是为了家庭的殷实。一张保险单承载着爱的承诺，还充满了做丈夫的责任感和超前意识。不管在什么情况下，购买保险和购买其他的任何产品的行为都不可同日而语。表面上看，好像保险可以今天买，也可以后天买，像很多商品一样。但是，很多商品或许晚买一天问题不大，而保险因为与风险密切相关，没有保险的情况下，风险一旦发生，损失将非常大，而风险具有不确定性。
综上所述，从我的专业角度看，只需要找到最适合自己保障需求的就可达到目的。
随着近年来人们生活水平的不断提高和人们对个人保险意识的加强，越来越多的家长成为了为孩子选择保险产品大军中的一员。面对现在市场上各种各样的保险产品，如何选择成为了普遍问题。专家建议，只要是家长遵守“量力而为，顾近舍远”的原则就可以为自己的宝贝选择到一个合适的保险产品。
意外险医疗险是首选
有非常多的家长将大量资金给孩子购买教育储备金类的保险，却疏忽了购买儿童意外伤害保险和医疗保险。根据保险数据显示，每年我国有近30%左右的婴幼儿因意外伤害而进行医学治疗、残疾或身故。同时，婴幼儿也比较容易患发烧、感冒、腹泻甚至肺炎等疾病，生病住院的几率要比成年人高很多，所以给孩子选择意外伤害类保障和医疗保障是非常有必要的。
在婴幼儿医疗保险方面一般分为两种类型：一是补偿型，这种类型的保险一般以实际发生的全部医疗费用为赔付上限，不重复进行赔付；另一种是根据病情诊断赔付的重大疾病保险，只要你的宝宝所得病症属于保险范围内的疾病，就会得到相等病症应赔付的额度。另外在家庭条件允许的情况下，专家建议应附加住院补助津贴类保险，如果你孩子患病住院，不仅医疗费用可以报销，家长还可以获得每天一定额度的住院补助津贴。在现在的保险产品中，给婴儿设计的保险产品其实有很多，这其中主要包括重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等。对于经济实力一般的家庭来说，可以只为自己的宝宝考虑医疗保险或意外伤害保险，这样一来如果孩子出现疾病或者发生身体意外伤害的时候，可以得到一定的经济方面赔偿，花钱并不是很多，但对家庭的生活保障比较有帮助，如果经济实力允许还可以考虑为孩子加保一份重大疾病保险。
另外对于经济实力较强的家庭，在为孩子选择健康保障的基础上还可以增加教育储备金保险等险种。其实购买教育储备金保险就等同于强制性储蓄，但它的收益要比银行存款稍高一些，而且没有利息税。专家指出，在为孩子购买保险的时候一定要遵守一定的原则，要按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序进行购买，一定要先为小朋友容易发生危险的方面选择保障，有经济实力的家庭才能给孩子考虑养老保险或投资理财保险等。
投保品种并非越多越好专家介绍，在给婴幼儿选择保险的时候并非是越多越好，从投保数额上来看，现在儿童保险的保障最高范围在10万元左右，如果你购买多家保险公司的产品是可以累加的，但超出10万元的部分是无效的。所以很多保险公司都有规定，儿童保险的获保金额不可以累加，如果宝宝出现意外，医院所提供的收费凭证只能归一家保险公司。从各个保险种类上来说，也没有必要一次性全部购买齐全。对于一部分经济情况不是很宽裕的家庭，特别是一些家长自己的养老金尚未储备充足的家庭，考虑孩子的养老保险问题是没有必要的。另外，如果家长参加了政府机构或者单位提供的少儿医疗保障的话，再为孩子选择商业保险的时候只需要补充不足的部分就可以了，不需要完整购买。
有人可能一辈子都不去住院，所以人家会说我们买住院医疗险做什么。纯粹浪费钱。但是买保险毕竟买心安，花小钱，治大病。我们必须用长远的眼光看住院医疗险。用防患于未然的心态去买保险，不要因为一时的在乎而丢失以后的保障。否则就得不偿失。当然关于住院医疗险也是众说纷纭，对于住院医疗险我们知道的也是很少。所以面对住院医疗险我们何去何从？
所谓的住院医疗险，就是指专门针对因为疾病或意外要住院治疗而发生医疗费用报销相关保险产品，一般常见的险种有住院定额保险，住院津贴险、手术津贴险等。现在市面上这些保险大都是一年期的消费型的险种，别小看这一年期的住院医疗险，选择起来也是大有门道。
英年早逝的消息时常听到。一位媒体工作的中年男子因肝癌去世，他既有医保也有重疾险，但为治病还得卖掉一套房产，令大家十分震惊。
记者采访了深圳大学风险管理与保险系陈老师，他告诉记者，住院医疗险特别是与医保保障相衔接的住院医疗险，对于每个人来讲是比重疾风险发生率更高的风险，大家要充分重视发生率更高的住院医疗风险。平安健康险的专业人士则提醒大家，重疾险与住院医疗险不同，重视重疾险忽视住院医疗险不可取。
平安健康险市场部韩笑宇告诉记者，医保的特征是广覆盖、低保障。许多医疗器械项目以及先进的诊疗手段都不在医保目录范围内；国产或合资的一次性使用和植入型人工器官和医用材料需要自负一定比例。目前国家药监局的数据统计，我国国产药品和进口药品总计19万多种，其中社保目录内的药品占比仅为1．6％左右。换言之，即使在医保报销范围内，也存在报销比例问题。
据深圳商报记者了解，按照深圳最新医改方案，去年我市综合医保的住院医疗费用报销比例为89％，农民工医保住院医疗费用报销比例达76％。
陈老师告诉记者，对于计划投保医疗险的人，不论买重疾险，还是买住院医疗险均需充分了解医保的报销范围，再对自身风险进行评估、最后还需要考虑自身的支付能力。
陈老师分析称，从风险补偿角度看，与医保保障范围不重复的住院医疗风险，通常是大多数人的医疗裸露风险点，住院医疗风险也比重疾风险更容易在多数人身上发生。
住院医疗险有了“终身型”，突破了以往住院医疗保险一年一保的承保方式，引入了“住院医疗终身保障”的全新理念，将充分满足我国基本医疗保险制度改革后社会对于商业医疗保险的广泛需求。传统的住院医疗保险产品品种繁多，但不外乎费用支出和津贴型两种，且大多产品采用一年一保的方式，只能基本上满足65周岁以下健康人是的需求。
这些产品的不足之处在于：当人们到了最需要依赖医疗保障的时候，如年老（65岁以后）、体衰（患重病后）时，就可能因难以续保而无法继续享有保障。有的产品虽有“保证续保条款”，但对续保条件也有严格的要求，且不提供终身的住院医疗保障。
太保公司推出的“附加终身住院补贴医疗保险”的最大特点是：一旦投保，终身安心。客户在投保该险种后，在几年内缴纳有限的保费后，即可获得终身的住院补贴保障，从而解决了传统型产品“每年投保”的问题，彻底消除了在人们年老患病后无法续保的后顾之忧。同时，投保该险种将可按被保险人住院天数得到保险公司给付的保险金，不影响投保人从其他途径获得医疗补偿。由于住院保障分“医疗补贴金”、“看护补贴金”和“营养补贴金”三部分，不但可使被保险人弥补医疗费用的支付部分，也可弥补因住院导致的收入减少，更可为被保险人获得更好的医疗服务提供一定的经济条件。
据了解，“附加终身住院补贴医疗保险”的承保范围较广，一般65岁以下的被保险人，在投保了相关的主先后，均可投保该险种。处已参加了社会基本医疗保险的人士可投保外，未参加社会基本医疗保险的人也可投保。
选择保险是为什么呢？保障是吧？但是住院医疗的保险金额较低就起不到真正的保障作用。所以在自己经济允许的情况下，额度尽可能高一点，起到真正的保障作用。
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