时间过得真快，新年的钟声余音尚在，春节的脚步就近了。据我们旅游版编辑说，可能今年北方格外的冷，选择春节出游的人比往年多，不少旅行社早早就报满了名额，跟团的价格也开始一天一个价格了。可能，您也是将要在春节出游的人，那么不妨看看我们为您们准备的一些小知识，给自己制定一个出游理财计划，不但省心省钱，又不减出游乐趣吧……
理财支招一
早打算，早报名
既然是出游，那么理财的主要内容当然是针对“旅游”了。就让我们充分发挥“理财”的想象，为旅游省钱主动出击。
本报旅游版编辑介绍，决定出去旅行，就尽早确定出发与返回的日期，第一时间订票或定团。特别是搭乘飞机，越早订票享受的折扣就越高。据保险公司介绍，由于春节的特殊性，旅行社对同样旅游线路的报价，从除夕到初五是不断变化的，拿“云南丽江”线儿来说，一天之间的差价可能在三百元左右。自助游春节这几天酒店的价格的一天一个价格。所以打算出游的人应该提前打算一下，根据自己的时间与资金选择最经济的出游时间。另外，做好打算后，就要提前报名了，毕竟越经济合算的出游时间报名的人就越多，到时候旅行团名额满了，你就只能改期。
理财支招二
银行卡，巧使用
即使不出游，每个家庭春节的花销都不会小。银行的理财专家提醒大家，巧用银行卡特别是信用卡，既方便，还有可能省钱。
据保险公司介绍，有些地方的酒店，特别是国外，入住登记的时候必须使用信用卡划取押金。理财专家进一步强调，信用卡对于出游的人来说免去了携带大量现金有可能产生的风险，还有可能享受到刷卡的优惠。比如各个银行的信用卡往往在节日期间，一般会有针对单笔刷卡次数赠送的礼品，而累计的积分则可以在累计到一定程度后，换取银行提供的商品。
另外，中国银联标准卡已开通境外退税服务，持卡人在进行相关消费后，可通过自己的银联标准卡收到退回的消费税款，相对于需要支付货币转汇费的退税服务形式，银联标准卡退税手续更低廉，届时在境外消费的持卡人就能够在全球超过25万家指定商店里享受退税服务了。
当然，理财专家还提醒大家，旅游中要尽量少买东西，一来旅游区物价高不划算，二来旅游途中携带不方便，假使买东西最好是买又便宜又有特色的。
理财支招三
投保险，不可少
每逢长假，旅游保险的文章就见诸报端。保险公司的理财专家表示，，游客在外出旅游期间应为自己与家人投保适合自身的旅游保险。游客在旅行途中出现意外情况，旅行社只负部分责任，因为旅游责任险是规定旅行社一定要承保的保险，它只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，而游客本人发生的如自然灾害等各种外来的意外事故则不在承保范围内。建议，可综合考虑自己的承受能力，家庭的需求等因素，保险金额达到自己年收入的10倍左右较为合适。如不经常外出，可选择7天、15天、30天等短期保险产品，保费较低。
这也是必不可少的理财手段。
理财支招四
保管箱，保平安
很多家庭春节都将外出旅游，最担心就是家里的贵重物品了，汽车、名家字画、金银首饰、重要证件等等，买个保险箱，可不便宜，再说也不一定安全，不如到银行租个临时保管箱，支出不多，就能解除后顾无忧，玩得爽心。
除了银行保险箱，典当行也是妥善保管财物的一个地方，把贵重物品典当的那里，即确保了财产的安全，还能让手上有更多的旅游资金，回来后只要付为数不多的保管费就可以了。
理财支招五
休市期，细思考
沪深股市在春节期间都会休市。然而投资者的头脑却不能也因此也休了长假，所以在长假开始之前，股民们可以仔细考察投资市场，判断其节后的走势，然后对自己的投资理财计划做个相应的调整。
特别提醒：在节假日，所有金融单位的营业时间都相应缩短，像现金存取等业务都需要尽早办理，以免带来不便。
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摘要：央行不到1个月两次降息，部分理财产品收益下滑，投资者不妨采取保守策略
新一轮降息周期已经来临！对此，消费者该如何调整自己的理财思路？哪些理财产品会受到影响呢？记者昨日采访的理财专家认为，面对当前的大背景，稳妥投资者不妨采取保守策略，稳打稳扎以保存实力，定期存款、债券（企业债、国债）都是很好的投资渠道。相反，受减息影响，一些与“利率联动”的理财产品收益将面临下滑。
【储蓄】
变招1：规避再次降息不妨存定期
如今，投资市场不景气，如果你找不到更好的投资品种，不妨尝试一下存定期。
央行这次调整利率，一年期（含）以上的存款利率都下调了0.27个百分点，同时5％的利息税暂停征收。即便是一年期存款利率目前也有3.87％，比货币市场基金收益高，更比偏股或股票型基金强。
记者算了一笔账，同样是3年期存款，政策调整前的10万元净税后收入为100000x5.40％x（1-5％）＝5130元，而新政后净利息收入是100000x5.13％＝5130元，两者正好持平。
再仔细推敲，发现10万元5年期存款，政策调整后的净利息收入就比调整前多出22.50元。也就是说，随着存款期限的增长，新政对老百姓来说更实惠。
记者点评：“利率、利息税”双调，如何兼顾资金的安全性、收益性和流动性？至少拿出一半现金存三年定期，目前看来是个不错的选择。
【房贷】
变招2：固定房贷不妨转浮动
受金融危机和经济下滑等因素影响，人民银行在不足一个月内已连续两次降息，专家预测今年还可能降息。在房贷业务上，受降息冲击最明显的当属固定利率房贷。
昨日，光大银行成都分行相关负责人称，总行暂时没有对固定利率房贷作出任何调整。不过，任何业务都有它的生命周期，在降息期内，固定房贷已失去意义，他们也暂时不会向客户推荐这款品种。
该负责人指出，当初选择了固定利率房贷的客户，也并非没有办法调整。据称，只要你选择的是纯粹固定利率房贷，而不是组合式的，在贷款期满一年后就可以申请转化为浮动利率房贷，以避开因持续降息带来的影响。
记者点评：如今市场持续降息，建议大家挑选能及时调整利率的房贷品种（即央行当月宣布降息或加息，银行从第二个月起就按新利率执行的品种），而不是必须等到第二年1月1日才执行的常规品种。
【债券】
变招3：新债才是避风港
降息、股市暴跌……哪里才是避风港？答案之一可能是债券。
近期债券市场表现强劲，有机构交易员用“牛气冲天”来形容。个券成交方面，部分企业债、公司债品种几乎被“炒成了股票”，涨幅在1%以上的个券比比皆是。以近期表现抢眼的08康美债（126015）和08宝钢债（126016）为例，9月以来，前者从73.03元涨至昨日的81.8元，上涨12％；后者从76.05元涨至83.59元，上涨9.9％……分析人士表示，随着央行前晚正式宣布降息及调低存款准备金率，中国进入降息周期正在成为现实，债券市场的投资价值将逐步凸显。不过另一方面，目前市场上某些券种也充斥了较高的投机氛围，对此市场参与者也应注意投资风险。
记者点评：降息周期中，投资债券的确是好选择。不过，连日暴涨，目前多只企业债券的收益率已经大幅下降，甚至还赶不上定期存款。截至昨日，8年期的08新湖债投资收益率为5.18％，5年期的08康美债收益率为4.45％。企业债投资价值几何？明眼人一看便知。因此，对于二级市场近期“热血沸腾”的债券表现，建议是多看别动，与此同时，积极关注新券发行，随时买进。
【万能险】
变招4：利率下降难免降低收益预期
当10月8日央行再次宣布降息，市场预期降息周期到来后，万能险结算利率下降大势已不可逆转。
事实上，受市场不景气影响，自8月以来，几乎所有的保险公司都下调了万能险结算利率（见表格）。以泰康人寿为例，其“放心理财财富版（万能险）”的结算年化利率已从7月的5.8％下降至9月的5.25％；而中英人寿“金菠萝a款”也从7月的5.7％下降到9月的5％……
东方证券保险行业资深分析师王小罡认为，弱市中，由于保险资金投资回报率下降，万能险结算利率的连续下调实属“意料之中的事情”。如果未来两年内资本市场的弱市格局没有改变，加上可能到来的降息周期的影响，结算利率降到4.50%以下也不是没有可能。
记者点评：由于与“利率联动”，因此万能险今年收益下降是意料之中的事情，对此，投资者需要理性看待。对于正考虑买万能险的投资者，建议降低收益预期，毕竟此前的高收益只能做参考；而对于已经购买产品的客户，则要避免出现极端的退保等状况。
【信贷类理财品】
变招5：老产品大多不被波及投资需调整思路
根据普益财富的统计，受央行下调贷款利率的影响，信贷资产类理财产品的平均收益普遍下滑，较利率调整前的收益下降超过0.2个百分点。西南财经大学信托与理财研究所研究员杨建超表示，由于信贷资产类理财产品的收益以贷款基准利率为参照标准，央行再次降息势必会带动信贷类理财产品预期收益的进一步下调。
杨建超提醒，投资者必须要做好实际收益率比预期有所减少的心理准备，同时在降息预期下，投资者还应注意关注银行理财产品的新动向，适时调整理财思路。
记者点评：此次降息一般不会波及已经发行了的老产品。不过，如果投资者购买的是一些收益随贷款利率浮动的信贷类理财产品，情况将另当别论。降息后，这部分产品的收益会出现一定程度的减少。
误区1:认为“理财=投资”
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起，但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，二者不能等同。
理财关注的是人生规划，是一门教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的是如何钱生钱的问题。
家庭理财并不是单纯的投资，理财师会根据家庭的收入情况、资产现状、负债状况等数据，在充分考虑家庭风险承受能力的前提下，按照户主设定的目标进行生活方案的设计并帮助其实施，最终达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。
具体为家庭理财时，理财师首先必须了解该家庭的生活目标和真实的详细信息(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)；其次对收集到的信息进行客观的分析，一般会重点分析家庭的资产负债、现金流量等财务情况以及对未来家庭生活情况进行预测，经过严密的分析后，理财师会利用其专业知识为理财家庭制定理财策划书，并帮助家庭实施计划。
在这过程中，还需要不断地与该家庭沟通，定期修正理财方案的内容并进行跟踪服务。
因此，在追求投资收益的同时，理财更应注重家庭的长远规划、风险管理规划等一系列的家庭整体规划。
误区2:追求短期效益，不注重长期发展趋势
很多人在投资理财的过程中都没有明确的目标，看到别人投资股市赚得多，自己也会把大把的资金投入到股市中，以期望获得高利益。但在投资过程中，却没有明确的目标，没有有效地投资理财方法。这类人一般都具有严重的投机取巧思想，当别人赚的时候，他们跟着赚，但当别人亏损的时候，他们就跟着亏损。那么为什么这样投资不赚钱呢？很多投资者都有这样的疑问。
其实这些人不赚钱的原因除了上述所说的具有“投机”心理之外，还乐于短线频繁操作，近期流行什么投资产品就一窝蜂地投入到该产品中，以期“一夜暴富”。而这是投资时十分避讳。
首先，投资不能有投机心理，而应该冷静沉着地应对市场并认真学习投资知识、积累投资经验；
其次，投资不能市场流行什么产品就投什么产品，一定要记住一句话“不熟的不做，做的都熟”；
最后，一定不能抱有“一夜暴富”的心理，否则极其容易偷鸡不成蚀把米，没能一夜暴富反倒倾家荡产。
家庭投资应慎重选择短线作战，因为一般的短期炒股或期市投资都具有较大的风险，家境殷实还赔得起，家境一般一旦血本无归，则必定影响正常的家庭生活。
家庭理财还是要注重长期的规划，不能抱有“一夜暴富”的幻想，谨慎选择投资工具和渠道，此外，投资人还要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。如，家里人在银行工作，每天都可以接触到最新的金融信息，就可以发挥家庭成员信息灵通的优势，选择激进型投资方式，从事股票、外汇买卖等。若家庭成员对经济了解都不多，性格又比较稳重，则应避开激进型投资方式，选择风险较小的国债、投资基金。对于有稳定工作的家庭来说，根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力作一些长期的投资理财规划，选择一些投资文件的产品合理分流存款，使之以不同形式组成家庭资产，才是理财的最佳方式。
误区3:办理很多会员卡
许多人都非常喜欢各种会员卡、打折卡，几乎每个人的包里都能掏出一大堆卡。
在很多情况下，用卡消费确实会省钱，但有时用卡不但不能省钱，反而适得其反。有些商家为了促销极力推荐你办会员，积极向你讲解办卡后可以打多少折，省多少钱。然而你不清楚的是，他们仅仅是为了促销他们的产品，并不是为你省钱。你被说动的时候，你会发现促销人员就会向我们进一步说明消费达到一定金额后才能取得会员规格。那么这个时候，很有可能会有很多人为了办卡而去突击消费，这个时候你觉得办会员卡还是省钱的吗？当你办了这张卡之后，相信你花的钱会越来越多的。
误区4:追求投资组合多元化
有一句话说的好“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，这句话说的就是理财。为了降低风险，不少投资者都会选择将资金投资到不同理财产品或领域中，然而，很多投资者同时又忽视了另一个问题：投资确实需要多元化，但不能过于多元化。
当你把资金过多地分散到不同领域之后，你会发现你没有那么多精力去管理你的每一项投资了，分心乏力，最后一样亏损。
本来是降低投资风险的事情，结果还增加了投资防线。所以说大，投资过程中，绝对不能把所有鸡蛋放在一个篮子里，但也不能放在太多地篮子里。凡事因人而异，因时而异，大家要记住这一点，同时要学会举一反三。
一般而言，家庭资产应有一个合理的配置。家庭理财一定要注意资金的合理分配问题，不能把所有资金都投入到房产中，也不能把所有资金都投入到金融资产中。
家庭理财首先一定需要的就是存款，绝对不能一点存款都不留，把所有资金都投入到投资中。
其次，保险、基金、债券和股票等产品也要合理分配。家庭资产较小、年龄稍大的投资者比较适合投资保险、基金、债券等风险较低、收益较为稳定的投资产品。
而家庭资产较为丰厚、年龄较小的投资者则可以适当地购买一些股票，但也不可大量购买股票，要根据自己的承受能力来购买。随着年龄的增加，承受能力会越差，风险性投资产品则应相应减少。
误区5:有成本陷入倾向的心理
美国经济学家理查德·泰勒曾研究发现：如果朋友送来一张篮球票，而当天晚上天气恶劣，那么多数人倾向留在家中看电视；而在同样的天气状况下，如果是自己花钱买到的，更多的人就会倾向于前去体育馆。
很显然，大多数人都会认为自己花钱了的东西不能浪费，没有花钱的，浪费不浪费则无所谓了。其实大家都明白，去不去体育场，钱都不能收回来，并且在恶劣的天气中前往体育馆，还有可能受到更大的损失。投资中，这种心理也十分常见。我们认为，时刻都应该分析损失和收益，而不是已经花掉多少钱。通俗地说，我们买了一块羊肉坏掉了，就应该毫不犹豫地把它扔掉。这时候要考虑的是吃掉这块羊肉会生病，而不是去考虑买这块羊肉的价钱。其实投资永远是收益和风险成正比，风险意识最重要，投资之前先学习，不了解，看不懂，不投资。
1．理财=投资
理财关注的是人生规划中资产的合理配置，不仅考虑财富的保值还要考虑增值。而投资是如何让钱生钱的问题，所以理财与投资的内容不同。
2．不能盲目跟风，从家庭理财的角度来看，人的一生可以分几
不同的阶段每个阶段人的需求特点.收入.支出.风险随能力与理财的目标个不相同.理睬的侧重点也不同.因此要确定自己的阶段性.生活的目标与投资的目标.依次字的资产配置与风险承受能力.不断调整资产配置.选择相应的投资品种与投资比例.
3．要注重长期收益.不要追求短期见效.
有很多客户在炒股.基金都是短线频繁操作.满足进进出出所获得的投机差价他们往往花费大量的时间去研究短期价格.关注眼前利益.比如进段时间流行什么投资就去做什么.这类人有投资观念.若时机好会好----拖时机不适将会血本无归.
4.追求广而全的投资理财
不要把鸡蛋都放在一个篮子里.以至不少人投资时因考虑风险问题将鸡蛋到做个篮子。使得投资追踪困难.“分心乏力”造成肥西不到位.而降低收益.
5理睬不必可以规划
指引性的理财方案显得尤为重要.在理财与投资时不可能徐汇金融知识.财务技能.投资技能人与职业风险.税法.有关法律.而且实际操作中也不可能仅仅通过一两种理财方案就可以才做成功。
人们总有机会购买以下三种保险，也是最常见的：汽车险、房屋险和人身寿险。支付这三类保险的资金占据一个家庭收入的相当一大部分。如果巧妙思考一下，人们还有方法购买到满足他们需求的最便宜的保险。
汽车保险是每个开车的人所必需的，每个地方都有他们的强制车险的最低要求。汽车险最基本的是责任保险。如果投保人造成碰撞伤害，要对人和车进行损失赔付。他们要为自己和乘客购买可选的保险。
房屋财产险是一种保障的策略，如果发生火灾等突发事件，人们需要修理或更换受损的房屋，这个选择更是昂贵了。
人寿保险是保证一个人多年的安全（如定期寿险），或它可以确保保单持有人的整个生命（终身寿险）。
如果购买更为便宜的保险呢？《投资快报》记者跟部分有保险投资经验的人聊天后，发现有以下五种方式。
首先，市场上存在捆绑性的保险，投资者可多加关注。据了解，目前一些保险公司会销售各种类型的保险，其中会有捆绑销售。例如当前有些险企“一张保单保全家”，会比单独个人购买保险来得实惠。但同时，投资者购买此类保险一定要衡量经济条件和持续支付能力。
第二个方式是比较购物。人们可以技能型地进行比较购物，寻求更多的保险公司，看哪家公司能提供更便宜的保险。投资者可以要求公司进行报价，对此最好的方式是进行网站的对比。在比较了平安保险、人保财险和泰康人寿等网站后，发现同样的车险产品，同样的15%的折扣下，其保障的规定不大一样。“货比三家”是不少保险投资者寻找到合适实惠保险的方式。
第三个方式是主动询问折扣。保险企业竞争处于白热化阶段，产品同质性趋势越来越强，为了找来客户，不乏险企在正常的折扣下再打折扣。近日，包括平安保险、人保财险等在内的保险公司推出各种优惠政策。除了车险的优惠无差别外，其他的保险人们可以从不同公司拿到不同折扣。
第四方式为降低受保的风险。事实上，以房屋保险为例，如果保险标的的危险程度显著增加，保险人可以增加保险费或者解除原有合同。 同时，如果房屋的警报系统很好或风险程度较低，可以享受更为便宜的保险。另外，在寿险上，人们向公司证明其活得更健康的方式，将会被给予不错的保险。即使人们有疾病，如糖尿病等，依然可以找到最实惠的保险。如果他们血液测试证明他们血糖水平正常，目前是健康的饮食和锻炼，保险公司会正常对待他们。
第五个，积极主动参与JD Power公司的调查活动。JDpower会对公司进行评价，涉及销售满意度、新车质量、售后服务满意度、汽车性能、运行和设计等五个重要指标。如果参与JD Power进行评测，可获得保险公司或汽车公司给与的优惠幅度。
事实上，获取廉价的保险，意味着人们将比较不同公司所提供的保险，然后让他们知道什么资格可获得折扣的价格。这也意味着，投资者能控制他们负担得到起的汽车保险，更便宜的房屋保险和人寿保险的价格。
带病还能投保吗？年纪偏大了还能买保险吗？保险买错了怎么办？
其实错过了最佳的保险时间或者买错了保险固然可惜，但并不是完全不可以补救的。
一、得了病或者有了既住的病史还能买保险吗？
这个问题其实是比较常见的。很多买保险的人，往往是自身发生了一些问题之后才想起来保险。于是经常会有代理人遇到客户问这类问题：我刚得过什么什么病，我因为某某疾病住院治疗过，花了多少钱，我还能买保险吗？此类人群，大抵有两种类型：一种是平时没有风险意识，事到临头才起来是不是可以通过保险来弥补经济损失，结果当然是否定的；另一种是真正意识了风险的存在，不知道该不该、能不能再买保险了。对于后者，专家认为，亡羊补牢，为时未晚。
得了病，首先考虑是的不应该是如何购买保险，正在病中，还想买保险，除非不对保险公司如实告知，否则怎么能正常承保？但是既然没有如实告知，那么肯定也就为以后的正常理赔埋下了祸根，毕竟保险合同是需要双方都做到最大诚信的。鉴于此，还是老老实实地先治病，做个正向选择吧。
当然，对地既住病史，还是要对保险公司如实告知，由保险公司的核保部门来根据实际情况做出决定。有可能加费，只要增加的费用还可以接受，就应该投保；有可能除外责任，就是因为既住病史引起的并发症不在理赔范围之内，这个结果要仔细考虑一下，如果既住病史的时间过去不长，身体还未完全恢复，可以选择延期承保，也就是撤掉这次投保申请，好好调养身体，过段时间再重新申请投保；最差的结果基本上是拒保了，这时候，投保反而不是最重要的选择了，好好调养身体才是接下来要做的事情。
二、年纪偏大了还能买保险吗？
这个问题其实是上面一个问题的延伸。有个客户，三十五六岁的年纪，大家一起讨论保险时，忽然深有感触地说：其实七八年前，就有好多人向我介绍保险，认识的人，不认识的人，都不少，怎奈我那时年轻气盛，也还是单身，体会不到保险到底多重要，现在眼看要四十了，看着老婆孩子在身边，才突然意识自己的责任重大。所幸年纪还不是很大，身体也还健壮，费用也还没贵到不可接受的地步，就赶紧找个代理人仔细分析下自己的需求，把保险买了。
这个例子中的客户是三十五六岁，都已经有了如此的感慨，在这里要提醒是四十岁以上，孩子岁数还较小的人，岁数已经不小了，保费也是越来越贵了，担负家庭责任却远未结束。看看上面那个例子中的父亲，想想自己年幼的孩子，亡羊补牢迫在眉睫。需要注意的是，相对于三十五岁以下的人来说，这一年龄段的人群无论购买何种保险产品，保费都会增加不少，所以更要精打细算，仔细考虑自己的基本的情况和实际需求，把自己退休前的保障建立起来。
不少年轻的投保人想给自己的父母购买保险，而父母的年龄基本上都在五十五岁到六十岁左右了。此种情况，鉴于这个年龄段的人的子女大多数已经经济独立，且父母一辈年事已高，对于他们而言，无论是对孩子的抚养责任，还是对父母的赡养义务都已大为减轻，加之这个年龄段的寿险保费水平比之四十开外的人群又是突飞猛进了一大块，基本上是想保多少保额，差不多交多少保费，所以对于这个年龄段的人而言，通过保险解决保障缺失问题并不可行。他们的保障除了子女外，还可以通过做一些低风险的理财产品，用有限的时间构筑现金保障。此外，如果一定想买的话，一些意外保险类的产品算是这个年龄段最好的选择了。
三、保险买错了怎么办？
这里的“买错”了，指的是购买的保险产品明显不符合自身实际的需求，比如三十多岁的夹心层人群，给孩子购买了不少保险，自己却什么都没有，或者买保额很低的储蓄类两全险。针对这样的情况，专家的建议也很简单：根据自己及家庭的实际情况，重新审视自己的实际需求，该退保的坚决退保，该调整的及时调整，当然，这个工作一般需要专业保险从业人员的帮助和指导，对于退保的建议，其实很好理解：犯了错误就要及时改正，而不是听之任之，以致窟窿越来越大，最后“羊”丢了，“牢”也补不上了。说白了，就是要及时止损。
“保险没有最好的，只有最合适的”，这句话常常从保险代理人那里听到。市民的风险意识如今越来越强，很多人开始认同商业保险的作用，但面对市场上各种各样的保险产品，看来看去，选来选去，依然是一头雾水。想买保险，但又不懂，该怎么办？
重大疾病险：了解“重大疾病”定义
首先是重大疾病险。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
意外险：主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，因此在选择的过程中，价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。
住院医疗：保险留意“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险，这两种保险常常被保险公司组合在一起，成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到了这样的“霸王”条款，市民在投保之前就必须仔细斟酌了。
养老保险：一般工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况，并做好“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”的局面，这份为老年生活提供保障的保险也就前功尽弃了。
有保险专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。而在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层；而投连型和万能型则由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
商业保险可以理财，这是毋庸置疑的。投资型保险作为一种投资理财产品，丰富了人们的投资理财渠道，满足了消费者在保险合同存续期间追求资金回报率的需求。购买投资理财型保险需要注意哪些事项？
1。在投保人寿保险时，应按照先保障、后投资的顺序进行投保，切忌在没有任何保障，或者保障还不十分完善的情况下，以投资回报为重点来购买保险。应当明白，保险是一种稳健型、长期性投资渠道，但不是唯一的投资渠道，更不是一种“一夜致富”式的投资渠道。
2。保险费应与自己的缴费能力相匹配。一般来说，一个家庭一年的保费投入应控制在家庭年收入的10%~15%以内。消费者在购买前应充分考虑自己的实际缴费能力，量力而行，不要因一时冲动而背上经济负担。
3。注意区分各种投资型保险产品的预期投资收益水平和风险度。分红险和万能保险主要适合投资风格比较稳健，风险承受能力较低的投资者；投资连结保险是一款高风险、高收益的投资型保险产品，适合在证券市场处于上升趋势时进行投资，更适合长期持有。购买投连险前，投资者应该进行风险承受力水平测试，然后根据自己的风险承受能力，来构建保险理财组合。
4。了解清楚产品的保险期间。从理财配置的角度来说，保险理财产品的流动性并不强，适合将中长期不用的资金用来做理财配置。如果是短期急用的资金，不建议进行保险理财。
5。充分了解保险条款中关于保险责任、缴费方式、保险期间、免责条款、合同解除等内容，履行如实告知义务。同时，还应了解保险产品中10日犹豫期的规定，以便保障自己的权益。
如今孩子的教育成本越来越成为家庭支出的一项重头戏，加上孩子的吃穿用度、出国留学，孩子成长过程的种种支出都是父母不得不操心的经济负担。
有关统计数据显示，从直接经济成本看，城市0至16岁孩子的抚育总成本在25万元左右，加上子女接受高等教育的支出则高达48万元。为了应对上述沉重的经济负担，家长们越来越重视教育金保险的理财功能，尤其是大城市的家长们。
;就如何选到一款物有所值的教育金产品，保险相关专家给记者介绍了三个方面需要注意的问题。
为孩子的将来做一份基金定投，马上行动吧
第1方面适当延长缴纳期限
专家指出，保险教育金的规划与分期储蓄、分期领取类似，越早买越好。此外，专家建议父母适当延长孩子的教育金交纳期限，这样一来，大额的教育金支出就可以拆解成相当小的金额，每次需要缴纳的保费金额会降低不少，不至于对家庭生活产生太大的影响。以某海外教育方案为例，如果在孩子6个月的时候选择保额为5万元、交费期限为10年的教育金保险，每年需缴费5651.5元。而如果提前5年每年追加投资2万元，按照较高净回报率计算，到孩子高中期间，每年可以提取8000元作为学费；如果于本科期间去海外留学四年的话，每年还可提取5万元补贴学费；本科毕业后如果孩子想在海外继续深造，那么在孩子22周岁时还可获得22万元的满期保险金。
第2方面选择弹性产品
专家介绍，教育金规划周期越长，保障与减少支出的优势才更明显，但却要面临诸多不确定的因素，如通货膨胀预期、教育环境、子女出国留学提前或延后等变化。据了解，目前保险教育金多以分红险形式出现的特点，投保人应该根据自己的风险承受能力选择合适的产品。金盛保险建议，投保人最好选择具有弹性选择功能的产品，根据自身需求变化和经济实力，随时能对教育金进行领取或者追加，以便及时应对外在环境的变化。
第3方面注重保费豁免权
父母是家庭的经济支柱，如果父母发生意外，将对孩子的教育金的积累产生非常大的影响，剩余期限的保费可能会中断甚至会影响被保险人的收益及其读书或者留学的计划。为此，金盛保险专家建议，父母在挑选教育金的时候一定要选择有保费豁免权的产品，也就是如果投保人在交费期间发生意外，余下的缴费期间内保费豁免。另外，作为投保人的父母要格外注意，不同的豁免条件，利益差别相差较大，投保人要根据需求仔细甄别。
在买保险前，作为投资者，要做好这几样工作：
第一步：确定自己最担心的问题？
先要确定自己想通过保险产品，为你解决什么财务问题？或者是这个时候最担心的问题。购买保险其实也像吃饭，如果我肚子不俄，就不要到酒楼，浪费时间。
有些保险产品可能只能解决一个问题，如意外险，没带附加险的分红险。
有些保险产品可以一次解决多个问题，如一个附加了多个医疗险的投资连结保险就可以解决退休养老、子女教育及个人健康保障的问题。
那么一般常见与自己有关的财务问题如：
如果是年青人，最需要的个人健康方面：住院、医疗费用开支、意外医疗支出……
简单的一些法则可以帮助你知道自己的需要：
意外险的保障额至少为个人年平均收入的5倍。
个人寿险的保障额至少为个人年平均收入的5倍。
有社保的朋友，个人重大疾病的保障至少为10万或以上，有条件的做到30万以上就更好。没有社保的要买得更多。
如是为人父母，除个人保障外，还要小朋友的高等教育储备，想去什么样的学校读书，读大学时，成绩越差，可能需要的学费要更多，最好的学校：清华大学的每年学费才几千元，但有些一般的大专的学费每年要上万元，
退休养老方面：希望何时退休，50、60、70呢？退休的生活标准比现在高或低？（一般建议退休金目标至少为年收入的10倍。）
强迫自己储蓄……
另外，与自己的家人有关的：
个人意外或疾病后，收入中断后，依靠你收入来生存的人如何办？……
第二步：自己打算花多少钱做保险投资？及你对投资工具的了解程度有多少？
建议一般保险费占年收入的10%或以内，解决养老或子女教育的投资理财保险费占年收入的20%以内。
如果你过往是只把钱放银行的稳健投资者，那么分红险是较合适你现在投资的。
如果你已经有多年的股票及基金的投资经验，可以接受风险的话，那么基金投资与保障于一身的投资连结保险是较不错的选择。
第三步：保险费预算多少？怎么分配才能保证足够的保障？
用有限的保险费预算，解决可能无限多的个人财务问题。所以要对多个财务问题的重要性作出排序，先解决最重要的，然后解决次要的。
根据自己的风险承受能力、投资经验确定是用分红险或是传统保障型（即银行存款与保险的结合）或是投资连结险（基金与保险的结合）。
第四步：在多个保险理财方案中作出自己最满意的方案。
这个步骤必须要专业的理财顾问为你做理财方案，以自己的需要、产品的专业程度等非人为因素去作出选择，不要买人情单、熟人单。
第五步：不同的人生阶段还要做适当的调整
我们的保险投资要根据自己的不同人生阶段所面对的风险侧重点的不同做适当的调整，不是一辈子买一分保单就可以了，所以，在合适的时候增加或减少保险投资是十分正常的。
六一儿童节即将来临，许多家长有意选购少儿保险作为礼物送给孩子，却在众多儿童险产品前无从下手。科学地购买保险，需要扎实的比较和选择技巧。那么究竟家长在投保少儿险时有哪些技巧，又该防范哪些误区呢？一起来看看吧！
投保技巧一先近后远先急后缓
目前市面上少儿险的种类还是比较多的，对于经济一般的家庭来说，没有能力也没有必要一次买全。遵循少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保的原则。因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
投保技巧二缴费期不必太长
选择保险的种类可以掌握一个原则，就是缴费期不要太长，20年以内的即可，主要集中在孩子未成年前的这段时间。
投保技巧三不要重复购买
已经上学的孩子，学校会统一为他们购买学平险，而一些福利好的单位也会为员工子女报销一部分医药费。所以，当家长要给孩子另外购买商业险前，一定要先弄清楚孩子已经有了哪些保障，再针对缺口来进行选购弥补，这样做是避免重复投保造成浪费。
投保技巧四保障权利明晰义务
儿童的保险和成人保险一样，条款多而复杂，如果遇到一个责任心不是很强的业务员，只讲了一个大致，可能会使你忽略很多重要的细节。所以家长一定要明确权利和义务，仔细阅读保单，遇到不懂的要及时咨询。
投保技巧五“白纸黑字”要看清
保险公司会在保险宣传单上刊登如“除外责任”、“收益不能保障”之类的重要注意事项，但是，这类文字的字体通常是比宣传单一般字体还小一倍的小六号字体，一不留神就会忽略。因此一定要留意字号最小的部分，而往往这些才是“精华”所在。
爱子心切，是很多家长的一个真实写照，因此从纷繁复杂的市场中选择少儿保险产品的时候，往往容易走入一些不必要的误区。
投保误区一：买保险先孩子后大人
对于一个家庭来说，买保险一个最基本的原则就是先保顶梁柱，也就是收入最高的人。原因很简单，风险无处不在，如果家中的顶梁柱突然倒下，很可能直接导致家庭在经济上陷入困境，直接影响到孩子的日常生活和学习。父母为孩子买保险的最终目的，是为孩子增加一份保障。但是，父母才是孩子最基本、最重要的保障。
投保误区二：教育金性价比不高
少儿教育金保险多是分红型，收益率远低于万能险和投连险，不如用收益率更高的产品代替。少儿教育金保险确实存在收益率偏低的问题，但是家长给孩子买保险应该多考虑保险本质的问题，而不应过多关注收益的问题。市场上多数少儿教育金保险，都带有保费豁免条款。也就是说，在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，无需缴纳剩余保费，而保单继续生效。这几乎是少儿教育金保险一个特有的条款，也是应该引起家长足够重视的条款。
投保误区三：少儿险多多益善
少儿险比成人险便宜，孩子也更需要保障，所以给孩子买保险应该多多益善。的确，很多险种是买得越多，获得的赔付也越多，但这一规律并不完全适用于少儿险。为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为5万元，北京、上海、广州和深圳为10万元。所以说，身故保障只要按地域不同买够5万元或者10万元就可以了。
投保误区四：为孩子做长达终身的保障计划
终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。在孩子尚且年幼的时候就考虑这一问题，显然有些为时过早。家长只要力所能及地做好孩子参加工作以前的保障就足矣了，至于以后的保险保障还是由他们自己来规划。
投保误区五：讳疾忌医不买重疾险
孩子还小，得大病的几率很低，还是尽量不要与保险公司谈论孩子生老病死的问题。但这并不是可以人为回避的问题，目前很多病种已经成为少儿高发病。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子患重病，对一个普通家庭来说将是很难承受的。
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