人们都说家有一老,如有一宝,说明老人在一个家庭里还是占据着很重要的地位的。由于老年人本身处在人年的最后阶段,身体各方面的机能渐渐衰竭,很容易生病。这时候作为子女晚辈,除了日常的照顾,应该给予老人家更多的保障。而利用保险来增加保障是时下最流行的方式。
许多保险都是有投保年龄限制的,年纪越大,缴纳的保费越高。目前国内的意外险伤害保险投保年龄限制在65周岁以下,重大疾病保险更将年龄限制在60周岁以下,而且即使是在这个年龄规定以内,但只要过了50周岁,保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一两项体检指标不达标,投保要求便有可能遭拒绝。如果子女打算给老人购买这两类保险,要注意这个时间的限制,及早做好投保准备。专家建议最好是50岁以内。
那么针对已经过了50岁年龄门槛的人群来说,也有适合他们的险种,主要有两大类:一种是专门的老人险,另一种则是长期护理险。
专门的老人险,主要面对50-70岁的人群,保费大多在5年内须缴清,缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。针对老年人的特征,最具有代表性的应该是老人意外险了。它针对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、关节脱位、重大手术等提供较高的保险保障,支付的保险金最高可达7万-12万元,覆盖面广,赔付金高。
老人年保障的另一类是长期护理险。据相关人士介绍,在老年人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等,需接受长期护理时,保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常,保障是终身的。与此相应的,则是昂贵的保费。
然而,老年险一般只保障老年人的意外伤害,并不保障正常情况下的医疗费用,老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害,就不在保障之列。
50岁以上的人购买重大疾病保险,缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清,付出的保险费几乎等于能提供的保险金额。
50岁以上的中老年人购买重大疾病类保险,最好采用分期缴付的方式,如果一次性缴纳所有保险费,还不如自己留着钱,以应付将来的医疗开支。
此外,也可以购买一些相对划算的住院补贴类保险,但由于其系附加型保险,需要搭配一个主险来购买,而主险一般都是价格较高的终身寿险、养老保险,因此,最好能以价格尽量低的主险来搭配价格尽量高的附加医疗保险。
社会经济的发展,医疗水平的太高大大增加了我国老年人人口比重。老年人养老成为备受关注的问题。很多儿女为老人购买保险。但是,由于年龄和健康条件的限制,老年人可以选择的保险产品很少,那么,老年人该如何购买保险呢?
老年人属于社会的弱势群体,自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下,需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。
此外,老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。
对于寿险,老年人需不需要购买呢?寿险其实包括死亡险、生存险和生死合险,不包括健康险。老年人绝大多数已经退休,一般不需要再照顾子女、父母,也不再有房贷等负担,所以也不需要死亡险的保障。至于生存险,应该是年轻时买,老时享用。但我国如果开始征收遗产税,寿险应该是一个比较好的避税工具。
老年保险如何选择目前省内市场上的老年险,主要分为三类,一类医疗保险;另一类是意外伤害保险;第三类是寿险。对于老人来说,最主要的就是医疗保障,在医改之后,对于医疗报销有了起付线、上限和报销比例,这样一来,如果不幸患上花费巨大的重大疾病,个人也要负担很大比例的医疗费。另外随着年龄的增长,身体素质下降,老人遇到意外损伤的几率比较大,很多小伤也要花一两千块钱。更何况,现在还有很多老人根本没有参加社保的医疗保险。
对于以上两种风险,保险公司最有针对性的产品是:重大疾病保险和意外伤害医疗保险。后者很便宜,每年只要100多元,就可以获得每年意外事故引起的医疗费用5000元的报销额度。此外,老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。但是问题出在重大疾病保险上——50岁左右(基于保险公司的风险控制制度,50岁一般是购买保险产品的一道槛。)的人购买的话,费率比年轻人贵很多。
值得一提的是,在超过60岁的老年人中,相当多的老年人保险意识强,愿意积极参加保险。保险公司作为风险经营的单位,投保人的年龄越大就意味着出险率越高、风险越大,保险公司进行风险控制是非常困难的。我国商业保险公司发展历史短,经验及数据收集上还有所欠缺,体现在精算上就是不得不更加谨慎,这也是造成老年险种产品缺乏的重要原因,相信这种局面会逐步得到改善。
专家提醒广大老年朋友:在养老保险的选择上,应选择有稳定性和持续性的产品,即到退休年龄就能保证每年可以固定领取的年金,并且确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品也是不错的选择,这类产品的红利可抵御通货膨胀带来的资产贬值。只要生存到一定年龄,保险公司就开始固定给付,活多久就可以领多久,这是这类保险产品专有的特点。
老年人也是意外风险高发的群体,但多数产品考虑到风险成本问题,会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此,老年人要重视未来的意外风险的规避,变通的办法是在年龄未到投保年龄限制以前购买意外险,以续保的方式突破投保年龄限制。此外,市场上也有一些产品专门针对老年人意外保险市场,将投保年龄的限制放宽。
45~55岁中年人如果想通过保险转嫁风险,投保要趁早。抓紧时间投保重大疾病险自备专项用途的健康医疗基金。也可以选择让子女加强保障,减少子女的医疗费用支出,从而为老年父母津贴一定的医疗金。下面详细介绍。
40岁爸爸:终身寿险和养老规划做重点
王先生在2008年进入不惑之年,自己做生意的他目前年收入40万元左右。太太在某教育机构工作,年收入6万元左右。两人除社保外,都购买了相应的商业寿险和健康险。儿子8岁了,正在念小学,王先生已经为他准备好了高中到大学的教育金。
对于王先生这类正处于人生事业高峰期,家庭也逐渐步入成熟期的父亲,他的保险保障规划也应该具备更好的针对性。
比如,王先生本身已经具备较强的风险意识,并且明智地提前为孩子准备好了教育金,同时当前家庭经济条件相对宽松但年龄已经超过40岁了,那么就应抓紧时间为自己和太太的退休生活做好规划,以期美满地度过晚年。如果想要重点应对退休后的长寿风险,那么王先生这样的父亲,可以选择商业养老年金保险作为养老规划的“守门员”。年金产品作为生死两全保险的一种形态,还可以提供身故保障,对家人而言也是一个风险保障。
当然,和30多岁的父亲一样,40多岁的父亲也需要比较高额度的身故保障,比如寿险和意外险。
但相较前一阶段,40岁过后的父亲对寿险的需求比意外险的需求更迫切了,因为人过四十健康状况也会急剧下降。此时的父亲,在身故保障上,可以重点选择终身寿险,适当降低定期寿险的额度,同时附以一张终身型的重大疾病保险,或是建立一份终身医疗账户保险。因为随着年纪的增加,40~49岁男性的寿险和健康险费率都已经逐步增高,为了避免“保费消耗”,选择含有长期储蓄功能的终身型寿险,似乎更加明智和合理一些。
在普通医疗保险方面,因为这一时期的父亲通常已经达到职业生涯的最巅峰,收入也是直线上升到最高水平,因此可以选择比价高额度的每日津贴型住院医疗险,一旦生病住院,可以补偿自己工作或生意上的收入损失。 50岁以上“老爸爸”:意外和医疗最有用
“我想给58岁的父亲买份保险,聊表孝心,选择什么产品最好?”
“我的父亲已经66岁了,有什么合适的保险么?”
打算在父亲节或是普通的日子里,给父亲买份保险的,通常子女已经成年,至少上大学了,而这些父亲本身,也至少要50多岁了。
怎么办?为了圆大家一份孝心,记者特意为读者朋友们搜寻了一些比较适合50岁以上人群投保的保障型产品,供大家为父亲选购之用。
一类是老年意外险,这类产品针对性高、费用低。老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾、骨折等事故对老年人的伤害更加严重。
还有一类是老年综合健康医疗计划,预算充足者可考虑。如果父亲或子女的家庭条件较好,保险预算比较充足,可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗保障计划。
因此,一些寿险顾问建议,如果要购买养老保险,最好在50岁前。50岁以上限制多50岁以上的中老年人,目前能够购买到的保险产品主要有两种:一种是专门的老年险,另一种则是一些保障年限相对较宽的险种。
市场上有专门的老年险产品,主要针对50-70岁人群。此外,一些公司也开始放宽产品的投保年龄限制。比如将其健康险的续保年龄向后延迟了10年,最长可至被保险人70岁。老年险中的老年意外保险,一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,提供较高的保险保障。支付的保险金最高可达7万-12万元。然而,老年险一般只保障老年人的意外伤害,并不保正常情况下的医疗费用。老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害,就不在保障之列。
大多5年内须缴清50岁以上的人购买重大疾病保险,缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清,付出的保险费几乎等于能提供的保险金额。而50岁以上的中老年人购买重大疾病类保险,最好采用分期缴付的方式。如果一次性缴纳所有保险费,还不如自己留着钱,以应付将来的医疗开支。
此外,也可以购买一些相对划算的住院补贴类保险。但由于它属于附加型保险,需要搭配一个主险来购买,而主险一般都是价格较高的终身寿险、养老保险,因此最好能以尽量低的主险来搭配尽量高的附加医疗保险。虽然很多老人已经不适合购买健康医疗类保险,但意外伤害还是可以通过购买保险得到保障。至于养老保险,一般60岁以下甚至65岁老年人都还可以买到,但和重大疾病保险存在相似的问题,须缴纳的费率非常高。
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