保障重点看科幻片看多了，对那种拥有一个子弹、水、火都不能伤害的身体很是羡慕，要是我们也有这样一个身体，那还买什么保险呢，是吧？
可是，我们拥有的是一个由碳元素构成的身体，很容易受到伤害的，外星人之所以能屡次侵略地球，一是地球上的资源丰富，我想也因为地球人太好对付了，随便拿个什么东东都能把我们的身体打得稀礼花啦，支离破碎。（不过地球人也很厉害，总是没有让他们的阴谋得逞，详情请参考“拯救地球系列”影片。）除了从外部容易伤害外，我们的身体还容易从内部攻破，各种病毒啊，很轻易的就让你躺在床上面对医生的的亲切和残忍，面对家人的泪水和疲惫，面对孩子的希望和期盼。
所以，我们才有保险这个工具产生，就是为了在人的身体受到伤害后，提供一笔赔偿。我们刚才粗略的探讨了下，人的身体受到伤害的原因，一是外部，一是内部的。外部的伤害，一般在保险里面叫意外，内部的毁灭，一般是疾病，最终的结果，一般分为身故、重疾、残疾、烧烫伤等几种。
所以，保险要保障的也就这几种：内部原因导致的身故、疾病、残疾、医疗，外部原因导致的意外身故、意外残疾、意外烧烫伤等。
一般在专业的顾问那里，他会根据风险发生几率以及风险发生后引起的经济损失大小把这个排个顺序，明确哪些是最急切最重要的。
扩展阅读
受生理条件的限制，以及社会分工不同和传统习惯的影响，女性更需要家庭和社会的关爱。从保险的角度来讲，女性购买保险应重点放在养老和健康这两方面。购买保险的技巧和注意事项主要有以下三点：
1、针对女性特殊生理时期，有选择地购买一些纯消费类型的“生育疾病险”、“母婴健康险”等健康保险。购买此类保险时，一是要和单位的生育保险等社会保险相结合，能节省一点保险开支就节省一点。二要关注保险的时效性。因为保险公司对健康类保险往往会设有“观察期”，购买保险后要在90―180天后才能生效。因此，准备要孩子的夫妻最好及早购买。三要仔细解释保险合同条款及做到如实告知，免得花了钱买不到理想的保障。
2、针对可能出现的妇科疾病选择重疾险。女性在购买重疾险保险时，首先要从遗传学的角度出发，回顾一下家族内部成员(重点关注女性成员)的患病史、寿命史，结合自己的工作、生活环境，列出可能在自己身上出现的疾病，而后对照着各家保险公司推出的保险合同条款，从而选择能覆盖您可能出现的疾病的保单参保，力求最大限度地保障自己的利益。其次是在选择重疾等主险时，可根据自己的年龄、家庭等现状，适当选择附加险，这样能减少一定的保险金支出。
3、针对自己的晚年预期生活选择适合的保险。一种是平时收入大大低于丈夫的，特别是没有收入的全职太太们，一种是丈夫年龄大于自己3岁以上的，还有就是寡居的、提前退休的女性朋友，购买养老保险时，一定要提早购买并坚持下去，做好长期规划，这样在以后才可以缓解退休金不足带来的生活问题。
近日，社会保障“费改税”问题再次掀起波澜，在财税部门主持的两次会议上，专家对于社会保障税费改革的争论呈现截然不同的观点，总体来看，无非是一方认为费改税必须进行，另一方认为社会保障税不适应当前国情。事实上，关于社会保障税费改革的问题，已经历了十多年的讨论，认为应该开征社会保障税的观点逐渐占据主流。然而，由于这项改革涉及到复杂的制度、技术和社会因素，并且影响多个部门和组织的利益，因此并未取得实质性进展。
就目前各界的观点来看，无论支持还是反对社会保障费改税，都大多把着眼点集中在社会保障体系自身合理运行的角度，探讨如何实现社会保障的功能以及资金的安全性、效率性。当然这是考虑社会保障税费改革合理性所必不可少的，但我们认为，当前的改革已经不是社会保障体系自身的问题，而应该放在整个经济社会发展目标与政府政策战略导向的地位来看待。从促进国家和谐、健康、持续发展，以及民众的生活质量不断提高等角度来看，社会保障费改税是必须经历的财政制度变迁。
一方面，社会保障改革将成为应对未来“人口红利枯竭”危机的关键所在。这种危机来源于两方面，一是老龄化的结果，据分析，中国养老金体系在未来几十年中除了短暂的“人口红利期”略有盈余外，将长期处于赤字状态，如果不能应对未来抚养比例上升带来的压力，社保体系的崩溃就引发深层危机。二是伴随着对劳动力价格的低估，劳动者所应享受的社会保障和福利也严重不足，通过影响劳动者的健康、教育、幸福感等要素，这部分“人口红利”被严重透支，导致劳动力再生产能力下降。对现有社会保障体系来说，加重所述危机的主要因素，在于资金监管的分散与管理的非法制化。鉴于税收形式比缴费形式更具有法律约束力，应该说征税有利于社会保障实现法制化管理，而从效率、公平、权力制衡等方面考虑，由税务机关依据税法征收社会保障费，也会比由劳动保障部门依据行政规章征收的优势多一些。
另一方面，“费改税”的目的也是为了增加社会保障体系的透明度。在现代市场经济国家中，政府要得到社会公众的支持，往往就需要一个公平、合理的税收产生机制，同时要使税收真正能够做到“取之于民，用之于民”。从收入角度看，如果进行费改税，以统一的税率和费率缴纳社会保险费用更能体现公平性。从支出角度看，目前社保资金统筹层次太低，有时导致资金过于分散和容易被滥用，以税法为核心来把其纳入公共财政改革框架，有利于提高资金支出的安全、透明和效率。
有学者认为，国际经验表明，社保体系经历了以费为主、费改税、税改费这三个阶段，当前中国进行费改税不合潮流。但应该看到，目前国外的税改费倾向，是与发达国家的社会变迁相对应的。对此，我们看到，税收为主的社保体系是与“福利国家”密切结合在一起的。现在，“普救式”福利国家在国外逐渐被放弃，补救型社保成为主流，这是我们必须承认的。但重点在于，社会保障是伴随社会进步而演进的，或许普遍型的社会保障现在对成熟市场经济体已经是弊大于利，然而，在它们向后工业社会转型中却发挥了重大作用。我们现在距离成熟市场社会还很远，因此，不能希望跳跃性地借鉴目前西方国家社保发展主流模式。在现代社会发展历程中，普遍福利是维持市场伦理与长期经济效率所必须付出的成本。这样的发展阶段是无法逾越的，与这个阶段相适应，只有通过社会保障税收法制化，在此基础上建立全民低保、高覆盖范围等基本要素，才能奢谈社会保障税运作体系对效率的影响，而费改税的效率损失也是发展中国家与转型社会所应该承受的。
买过保险的客户都知道“冷静期”这个概念，类似我们商品的“退货期”。它是保险业的惯例，是保单签发后，保险公司给客户二十多天的“再思考”时间。如果客户在“冷静期”内取消保单，保险公司必须全数退还首期保费。
在客户买保险前，实际上也有一个“冷静期”，当然这个“冷静期”的长短是客户自己决定的，客户在这段时间，对所需要的产品进行充分的论证与比较，与代理人进行互动，以最终选择理想的保险产品。
但是，一些准客户给自己“冷静期”的宽限太长，从而最终丧失了购买保单的时机和条件。记得我一个朋友，从我入行开始就谈购买保险之事，三年过去了，他还没有具体行动。不久前告诉我：他患了“淋巴肿瘤”，问我是否还可以买保险，后来核保部的同事说，三年后才可以接受他的申请。
因此，我想强调：买保险同样也要抓住“机遇”，抓紧时间！因为：
1、如果投保人花过久的“冷静期”来决定是否购买保险，有可能最终丧失购买保险的条件，正像我的客人一样。因为，人的身体状况随时都在变化，人们无法预测将来，这也正是购买保险的目的。当然，保险公司也不会受理一个身体“不”健康的投保人的申请；
2、即使我的客人不患病，但是三年过去了，他的年龄也增长了三岁，保费也会增加不少！因为几乎所有保险的费率都与投保年龄成正比！
3、保险产品如同其它商品一样，是随着市场在变化的，包括费率。由于金融危机对金融机构的严重冲击，所有金融产品和服务都面临着巨大的“加价”压力。香港许多银行，以前不收费的服务，现在已开始收费，以前收费的服务项目，现在也开始加价。保险产品也不可能独善其身，费率的增加是迟早会发生的事！
购买保险，一定要抓住年龄，健康以及经济环境“三大”机遇！
记者在采访时了解到，独生子女是现代都市家庭的普遍选择，不管出于怎样的想法，孩子一出生，家长都倾其所能让他们享受到最好的物质生活和最好的教育，谁也不想让自己的孩子受到委屈。许多家长听到儿童保险的比较全面的保障和投资功能后，却没有视家庭的实际情况就贸然买下了并不适合自身的产品，还有很多家长在自身还未有足够保障时就将家庭资金过多地投在了孩子身上，面对种种问题，有关专家告诉记者，家长给孩子购买保险，应避免走入三大误区。
误区一，优先为孩子购买保障
在当前中国的社会环境下，绝大多数家庭都只有一个孩子。于是，孩子成为了整个家庭重点关注和保护的对象，因为父母都希望把最好的给孩子，于是很多人首先给孩子买保险，其实这是一个严重的误区。
保险跟消费品不一样，它不是为了享受，而是为了在被保险人发生不幸时，家庭的经济可以得到补偿或者支援。简单来说，孩子发生了不幸，父母可以继续生活；如果父母发生不幸，孩子无法独立继续生活，所以，对于整个家庭而言，首先需要保障的应该是父母，尤其是家庭的经济支柱。
当然，在优先保障了父母，尤其是家庭的经济支柱之后，如果家庭经济条件允许，为子女计划好将来当然也是必要和重要的。
误区二，只重教育不重保障
从目前少儿险产品的销售情况来看，带有返还性质的教育金保险最受欢迎，可以在孩子教育投资集中的年龄提供充足的教育基金。家长在选择儿童保险时过多地考虑了教育金，急不可待地想为孩子规划美好明天，却忽视了一些基本的保障。
保险专家表示，与具备教育金储备的儿童保险相比，目前少儿医疗、意外保险的受关注度较少，但据统计，意外伤害已成为0~14岁儿童的“第一杀手”，另外，儿童重大疾病的发生也会严重影响家庭，按照保险原理中的“高额损失原则”，也就是说某些风险虽然发生几率很低，但一旦发生，却是我们无法承受的，这类产品必须拥有。建议家长应优先考虑为子女购买一些具有医疗保障、意外保障和重大疾病保障的返还型或者保费很低的消费型险种。
误区三，重复购买同类型儿童险
一些家长疼爱孩子，恨不得给把所有能给的都给予孩子，在购买保险时也是如此，往往在学校里，听了一些老师或其他家长的建议，给孩子买了一份学平险，而平日里，跟保险代理人沟通时，又忍不住购买了一些具有保障功能商业儿童险，或者是重复购买多家公司相同类型的儿童险。给孩子更多保障是好事，但是家长们忽略了一个问题，对于保障性的儿童保险产品，保险公司一般是实施差额赔付的原则，例如某家长为孩子购买了A、B两款意外住院医疗险，当孩子发生意外住院花费了1万元，A款产品根据规定赔付了1万元，则B款产品不予以赔付，相当于家长多花了一份保险的费用，却没有发生任何作用。
因此，家长在购买儿童保险时，要避免重复购买多份同类型儿童险。
保险的主要功能目前还只是风险转移工具和资产保全工具，也就是我们投保人用一定量的金钱通过向保险公司购买一些险种和一定的保额，当约定的风险事故发生后，保险公司依约支付给我们所购买的保额，以减经自己或是家人的经济负担，从而不致于因为这些风险事故发生时降低我们现有的生活品质。
那么，如何来计量一个被保险人的保额和所需购买的险种以及用多少钱来买保险，是一个现实中比较复杂的问题。因为人在不同时期的人生责任，保障侧重及赚钱能力也不是相同的。也就是说人生责任、自身保障、交费能力、都是在动态变化的，并且这些变化也是随着货币贬值率、医疗费用攀升、教育费用上涨、家庭成长状况等密切相关的。
现实中很多投保人只是关心我能交多少保费为出发点或是指定来向保险经纪购买某保险，而不是从保障需求或是说从保障缺口为出发点来科学规划购买保险实际上是错误的做法。当然，由于知识所限，他们也不知道如何分析自己的保障缺口和保障侧重。所以，有很多时候他们的想法很天真或是说可笑。至于那些用计算器反复算来算去，比较投入和产出率的投保人更是有些荒唐。因为他们忽略了时间成本，虽然时间可以让资产增值，但是同时它也可让金钱贬值。就算50年后保险公司给你投入的双倍返还，但是由于通货膨胀的原因，它的购买能力却不及现在的1/10。
因为现在很多保险经纪并不管你也不懂得你需要什么保险，需要多少保险，而是像药店的店员一样按你的要求售药给你，至于以后这个保险是否真的有用，合同上白纸黑字印着，还有你本人亲自签名，难不成你可以向这位“店员”索赔？
有时候如果这个经纪说了真话，有违你的想法或是意愿，你不找他买了而是找别人买，他则眼看煮熟的鸭子又飞了，岂不可惜！
地球人都知道：忠言逆耳利于行，但是现实中又有几个人喜听忠言？因为忠言违背了你的意志或是显示了你某方面的无知，让你很没有面子。
其实，在我们了解保险之前不妨多问自己一些问题，有关险种和保额就显现出来了。比如：我要是离开了家不能再回来，我的妻儿及父母以后会怎么样的生存下去？要是我不幸残疾了我自己需要多少医疗费用，以后还要多少生活费用？……不要认为我说得很恐怖，很吓人。保险嘛！就是做最坏的打算。
那么可以在上述事故发生时能给予保险赔偿的就有：意外险，意外医疗险，寿险，重疾险及住院医疗险和住院津贴险等几类。以上的险种还需与你的职业特点，身体健康状况，有无社保等情形来决定先后和保障额度。
至于保费，很多保险经纪向你讲的是家庭正常年收入的百分之十左右，其实这个也是不对的。它并非一条定律，而真正的保费负担能力与你的家庭资产配置，投资能力，近期有无职业或是收入变化是密切相关的。其主要预算依据是：投保不能影响现在和未来的正常家庭生活。如果交得过少起不到防患和转移风险的作用，交得过多不单是断保，更会发生经济损失。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +